为啥不愿给小微企业贷款 听听银行怎么说_网易财经
为啥不愿给小微企业贷款 听听银行怎么说
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交行：贷款企业违约成本太低了
记者在走访中发现，从2014年开始，济南各家对采取更为审慎的态度。
交行济南某支行客户经理刘先生介绍，他们在2013年做成多笔小微贷款，到了2014年初，出现不少不良贷款，加之今年经济形势不乐观，交行提高了门槛，贷款者所经营的企业必须在该行认可的商圈内，不接受散户。“违约的成本太低这个问题不解决，银行的信贷门槛不会放低。”刘先生说。
“国家在政策上支持小微企业，我们积极响应，但是出现不良贷款，还是银行买单，国家应该明确责权，同时要推进信用体系建设。”交通银行客户经理王先生说。
中行：企业主跑路，纯信用贷款搞不下去
在济南某支行，设有专门的中小企业贷款中心。经理王先生说，该支行曾经推广过无抵押、无担保的纯信用贷款，但因为企业负责人跑路，出现许多不良贷款，银行也就放弃了这一项目。目前，商户可通过抵押本地房产的方式获取贷款，但不是有了房产就可以顺利贷款，银行还要对其经营年限、经营状况和征信进行评估。申请条件苛刻，手续繁复，批复时间长，令许多商户望而却步。
农行：银行也是企业，要以盈利为目的
“银行也是企业，以盈利为目的。消耗同样的成本，我们更愿意给大客户贷款，他们资金实力雄厚，偿债能力强。”客户经理刘女士如是说。
既然是抵押贷款，为什么银行顾虑依然那么多？
刘女士认为，尽管小微企业提供房产抵押，到期无力偿债的话，银行可以通过向法院申请拍卖其房产，但这需要一段时间。这期间，已经对银行造成了一定损失。
：对小微信贷不积极推广
兴业银行和民生银行是做小微信贷业务较多且较有特色的两家商业银行，记者走访发现，兴业银行今年对小微信贷的态度有所保留，譬如对于“简捷贷”这一业务，这两家银行的一些支行不会公开、积极推广，商户多是上门咨询。
(原标题：为啥不愿给小微企业贷款 听听银行怎么说)
本文来源：中国新闻网
责任编辑：王晓易_NE0011
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布局小微企业信贷的平台不少 但8000万商人的生意好做吗?
来源：中国财讯网　
　　导语： 这里的商人不仅是BAT那样的大公司，也包括门口的小面馆老板、网上的微店店主，县域的制造业主，这些企业的数量加起来，将近8000万。
　　商人是不会白白让你赚钱的，他只会从你这里拿到更好的东西，然后给你他觉得没那么好的东西(比如钱)。简而言之，如果要赚商人的钱，就得让他先赚你的钱——共赢。
　　商人作为最舍得花钱也最缺钱的物种，你有了钱，商人们就会来找你。
　　而钱是一个同质产品，银行里的100块和手里的100块没区别。当借钱成为一种服务，对体验要求就变得很高：要借的快，借的多，借的便捷，恨不得借的时候刷个脸这么方便。
　　根据国家工商总局的统计，截止2015年末，全国工商登记中小企业超过2000万家，如果再加上个体工商户，中国中、小、微企业数量已经超过7200多万。市场上看上这块蛋糕的企业千千万万，从传统银行机构到互联网，甚至民间高利贷，都在做企业信贷的买卖。
　　角色1：传统大佬
　　银行着重服务红顶商人和大企业，动辄数千万上亿的拨款，最好的果子都被他们摘了。几十万的信贷在银行被称作“零售业务”，常常递交材料都要好几周的时间，而且通过率低。
　　银行面对中小企业(注意：小微企业或个体户基本办不到)的“企业信用卡”，一定程度上补足了这一缺口。企业凭此可以自助申请贷款，实时到账，实时结清，停止计息。但申请方法也很麻烦，个人需要备齐身份证、工作证明等资料，还需要公司的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公章等一系列资料，还需要办理中国人民银行核发的开户许可证等证明文件。
　　国内企业信用卡做的体验较好的有招商银行和浦发银行。
　　角色2：新势力
　　随着移动互联网成为常态，包括BAT以及各类电商、互联网平台等一大波互联网小贷平台涌来。日，监管层对互联网金融做了“小额、分散”的角色画了一个勾勾，互联网金融平台们也纷纷站“合规”的队，开启企业小微贷款服务。
　　这时候就开始有点“共赢”的意思了。
　　淘宝、京东等平台聚集着小微企业，可以直接将生态内的资源转化，获客成本较低。比如京东的京保贝(针对京东自营电商)、京小贷(针对京东入驻商家);阿里的阿里小贷(根据淘宝数据进行信贷决策);互金平台的各种小贷也能偏安一隅。对于小微企业本身来说，有数据在这些平台上，平台内部信用数据多了，授信难度也降低了。
　　业内响起了“场景制胜论”， 场景意味着流量入口，流量就意味着变现的可能。通过占领各个生活场景，然后渗透金融进去，生态内流量越大、用户黏性越高，金融转化成本就越低。
　　角色3：程序猿的低调“共赢”
　　最难摘的果子，最后才能被摘走。“个体户”作为企业信贷中最长尾的市场，常常不知缘由地就被拒绝贷款，信贷需求最难满足。
　　读秒起家于大数据风控和金融技术方案，2016年1月开始做小微商户的信贷“企业读秒”。或许尚未被小企业们熟知，但它已经是众多互联网平台打造金融服务的不二合作方。
　　企业读秒核心团队仅9人，没流量、没场景，反而将其转为优势，商界圈粉全靠“共赢”——企业读秒为互联网平台打造企业贷。一方面，互联网平台可以拓展平台服务，实现流量变现。另一方面，平台内的店主们也可以低息、便捷地进行线上借贷。对于读秒这种第三方公司，获得智能信贷技术输出的利润，也扩大了各类场景的影响力。
　　举个企业读秒与微店合作的例子。
　　双11，商家疯狂卖货，但囤货过程中会遇到资金缺口。为解决双11囤货的资金压力，读秒与移动电商平台微店合作，在微店入口推出一款小微信贷产品。微店店主可以在微店平台上申请借款，由读秒完成线上无抵押、无担保的风控，并完成贷前、中、后的配套服务。企业读秒能为店主提供1万—10万额度的信用贷款，商家只要输入简单的身份信息和相关数据授权，读秒15分钟内便可给出授信决策，绝大多数可以完成当天放款。
　　对于微店来说，提供场景就能赢得卖家在平台的黏性，还能拓展更强的金融信贷服务，以后这块业务还可以外包给更多后起之秀;
　　对于卖家来说，毫无成本就获得一个借贷平台，而且是无抵押无担保的线上借贷，在囤货、促销、资金临时周转等日常经营中是一大刚需，何乐而不为?
　　而企业读秒自身需要提供技术、资金、人员，还要完成贷前、中、后的配套服务，而且必须把体验、速度、风控等做到极致。
　　只能说，不能拼爹的企业只能拼命了。先得到市场认可，再蓄力深谋发展。
　　但这对于企业读秒似乎并非难事。企业读秒作为第三方，与互联网平台、电商并无商业竞争，倘若能打通越来越多场景，与越来越多类似微店的平台合作，未来也是大有空间。据悉，企业读秒上线运营一周年，授信额度已经超过10亿，当天放款率超过75%，累计服务小微商家15000余家。
　　这三种角色由于进入市场的时间点不同，都各自有自己的市场分层。大银行资金雄厚、客群高端，不屑于顶着巨大的人力成本去做小微信贷，即便有着高门槛、低体验，也赚的钵满体满;互联网企业自有生态，能够轻松引流，风控要求不高;金融科技公司作为后起之秀，另辟蹊径做TO B -TO 小B的生意，自然必须把体验做到更好。
　　企业读秒轻运营、重技术的“共赢”策略正在得到行业的效仿。一些金融科技公司也开始打造底层技术，为平台提供信贷技术，虽然暂时难以提供像企业读秒的全套的信贷服务，但或许能通过打通部分场景，赢得一定市场。
　　这对企业读秒是一种挑战——必须一直保持技术、体验，成本的领先，才能保持足够的竞争力。
　　对BAT以及传统银行零售业也是一种威胁——试想如果有一天，当各垂直电商平台、互联网各场景被这些科技金融公司打通，它们联合BAT体系外的无数电商场景，共赢的“联盟型巨头”俨然形成。老旧的巨头们就得思考届时的优势了。
　编辑：[李占华]
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&小微贷款由于户均贷款额度较低，实际获客成本较高，因此金融机构都非常热衷于通过小微业务批量做的方式以迅速占领和扩大市场。然而在实际运作过程中远非想像的那么简单。各机构在采取这种营销获客策略时，一定要有清晰的自我认知，盲目的跟风会给银行造成破坏性的打击，每个机构都要思考一个问题，批量业务开发你真的准备好了吗？
1、有没有批量业务开发的产品，一般情况下我们在小微信贷业务批量开发方面一定要有合适的产品，这种产品最好是能够起到风险分散作用的，如民生银行的互助担保基金，这款产品在经济下行的时候就起不到风险分散的作用，客户违约的情况太过普遍，导致风险集中爆发，贷款户抱团与银行集体对抗，但是如果处于经济上升阶段，情况就明显不同了，发生批量风险的概率就相对较低，因此适时合适的产品很关键。另外，也有机构推出针对农村市场的集群批量产品，这种产品以预授信的方式为主，这种产品相对较适合当前的农村地区的特点，但是也存在在授信覆盖率较高但使用率不高的情况，我们一定要进行综合评估，分析投入产出比,如果出现此类产品同质化的情况，那么产品经理一定要深入市场一线，深入客户，开发出一些产品组合来，为一线员工作业提供依据，在这里，另外一个问题也是值得思考的，那就是农村市场消费类贷款要不要做，如果要做那就要把相关产品开发出来。因此，我们在做小微业务批量开发时，一定要有适合批量业务开发的产品！
&2、要有合适的营销方法，不管哪一种合适的贷款产品，更多的是采取会议营销的方式进行，因此作为金融机构要深入研究团队营销和会议营销方法，而在实际工作中，我们发现银行类金融机构对营销的理解特别是上述两种营销的方式的理解是远远不够的，特别是对于习惯了等客上门的传统银行来讲，如果不迅速改变观念将无法有效开展批量作业的方式，一开始的时候不要提过高的要求，要先想方设法让员工走出去。在实际运行过程中，我们要对每一次这样的活动开展总结，并且要举行主题交流活动，在这里有一点也非常重要，那就是在实施时一定要做好整体营销方案的策划，方案在制定时一定引导员工参与。
&3、在小微业务批量开发过程中，我们一定要注意有一个很重要的前提是我们是否具备了批量风险控制的能力，特别是批量处理贷款的速度。如果我们不具备这种风控能力和处理速度，那么即便有很好的市场，我们也不能快速切入，否则从长期的角度讲，不一定是好事情。因此，我们必须首先掌握单户的风控技能，着手研究批量风险控制的模式，千万不要照搬照抄任何一家金融机构的通行做法，一定要因地制宜。目前一些机构通过试点的方式在几个业务单元开展小微项目的运行，前期采取相对稳健的方式是非常&#127542;必要的。
4、小微信贷业务开发要有系统的支持，在这种模式下需要提供相应的信贷管理系统的支持，同时也需要客户管理系统的支持，这两方面是成功开展小微批量作业的基础。另外，国内有部分机构也在尝试用移动机具开展作业，努力践行金融互联网加，这将会是获客方式的有益补充，打破批量作业时间空间的限制，如南充市商业银行在这方面就做的不错。
来源：小微金融之路
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