[中介]提供虚假工作和收入证明，忽悠银行_检察日报社多媒体数字报刊平台
第04版：社会新闻
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[中介]提供虚假工作和收入证明，忽悠银行
陈宝琨　郑文凤　吕少慧
&&&&本报讯(记者陈宝琨　通讯员郑文凤　吕少慧)为信用卡申请人提供虚假工作和收入证明，中介公司老板郑涛、高淑艳因涉嫌妨害信用卡管理罪，日被黑龙江省哈尔滨市南岗区检察院依法批准逮捕。&&&&2008年9月，郑涛和高淑艳合伙开办了一家中介公司，经营业务之一就是帮助他人提供虚假工作和收入证明，向银行申请信用卡。每当公司有“业务”，高淑艳就让信用卡申请人留下身份证复印件和相关个人信息，她再将这些信息告知郑涛。郑涛用私刻的所在单位公章，为申请人出具一张伪造的工作和收入证明。&&&&高淑艳将假证明交给客户到银行办理信用卡。郑涛则在单位接听银行工作人员打来的核实办卡人的信息电话。银行方面得到郑涛的肯定答复，便会在20天后将信用卡邮寄到郑涛手中。&&&&郑涛、高淑艳利用上述手段共帮助申请人办理信用卡78张。他俩每办理一张信用卡，会根据信用卡透支额度收取300元至2000元不等的“手续费”，至案发共获利8万余元。股票/基金&
二手房按揭贷款相关事宜
　　二手房按揭贷款是指个人在购买售房人具有房屋产权证、能在市场上流通交易的住房或商业用房时，自己支付一定比例首付款，其余部分以要购买的房产作为抵押，向合作机构申请的贷款。
　　申请条件
　　1.借款人合法有效的身份证件;
　　2.借款人经济收入证明或职业证明;
　　3.借款人家庭户口登记簿;
　　4.有配偶的借款人需提供夫妻关系证明;
　　5.有共同借款人的，需提供借款人各方签订的明确共同还款责任的书面承诺;
　　6.所购二手房的房产权利证明;
　　7.与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号;
　　8.如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告;
　　9.所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件;
　　10.贷款人要求提供的其他文件或资料。
　　申请资料一般情况
　　买方需要提供的资料
　　1.身份证(夫妻双方)、暂住证(外地人口)
　　2.户口本(夫妻双方)
　　3.婚姻证明(结婚证、离婚证、丧偶证明、单身证明)
　　4.收入证明或偿债能力证明(单位出示)
　　5.所在单位加盖公章的营业执照副本复印件(单位出示)
　　6.学历证明(大专以上提供)
　　7.申请人的贷款银行活期存折
　　8.银行要求提供的其他材料
　　卖方需要提供的资料
　　1.身份证(夫妻双方)、暂住证(外地人口)
　　2.户口本(夫妻双方)
　　3.婚姻证明(结婚证、离婚证、丧偶证明、单身证明)
　　4.配偶、共有人同意出售证明(固定格式)
　　5.房屋产权证
　　6.出售已购公房、央产房、经济适用房、回迁房须提供原购房合同、协议及有关批准文件
　　7.银行要求提供的其他材料
　　特殊情况
　　外籍人士购房所需资料：
　　台湾人：大陆往来通行证（台胞证）、户籍藤本（可证明婚姻状况）、在京购房审批表、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
　　香港人：香港身份证、结婚证、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
　　人：护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、户口本中文翻译公证（可证明婚姻状况）、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
　　其他国籍：护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、结婚证中文翻译公证、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
　　卖方为企业需提供资料：
　　法人身份证、 营业执照正副本、组织机构代码证、董事会出售决议、公司章程、授权委托书、受托人身份证、收款账户证明（以上资料都需要加盖公章）、房产证
　　相关规定二手房贷款根据借款人的人品、职业、教育程度、还款能力、所购住房（包括抵押住房）变现能力等情况确定。
　　贷款期限：一般在二十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人的65岁的年龄。贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率。
　　二手房交易十项注意
　　（1）房屋手续是否齐全
　　房产证是证明房主对房屋享有所有权的惟一凭证，没有房产证的房屋交易时对买受人来说有得不到房屋的极大风险。房主可能有房产证而将其抵押或转卖，即使现在没有将来办理取得后，房主还可以抵押和转卖。所以最好选择有房产证的房屋进行交易。
　　（2）房屋产权是否明晰
　　有些房屋有好多个共有人，如有继承人共有的、有家庭共有的、还有夫妻共有的，对此买受人应当和全部共有人签订房屋买卖合同。如果只是部分共有人擅自处分共有财产，买受人与其签订的买卖合同未在其他共有人同意的情况下一般是无效的。
　　（3）交易房屋是否在租
　　有些二手房在转让时，存在物上负担，即还被别人租赁。如果买受人只看房产证，只注重过户手续，而不注意是否存在租赁时，买受人极有可能得到一个不能及时入住的或使用的房产。因为我国包括大部分国家均认可“买卖不破租赁”，也就是说房屋买卖合同不能对抗在先成立的租赁合同。这一点在实际中被很多买受人及中介公司忽视，也被许多出卖人利用从而引起较多纠纷。
　　（4）情况是否清晰
　　二手房中买受人应注意土地的使用性质，看是划拨还是出让，划拨的土地一般是无偿使用，政府可无偿收回，出让是房主已缴纳了土地出让金，买受人对房屋享有较完整的权利；还应注意土地的使用年限，如果一个房屋的土地使用权仅有40年，房主已使用十来年，对于买受人来说是否还应该按同地段土地使用权为70年商品房的价格来衡量时，就有点不划算。
　　（5）市政规划是否影响
　　有些房主出售二手房可能是已了解该房屋在5到10年左右要面临拆迁，或者房屋附近要建高层住宅，可能影响采光、价格等市政规划情况，才急于出售，作为买受人在购买时应全面了解详细情况。
　　（6）福利房屋是否合法
　　房改房、安居工程、经济适用房本身是一种福利性质的政策性住房，在转让时有一定限制，而且这些房屋在土地性质、房屋所有权范围上有一定的国家规定，买受人购买时要避免买卖合同与国家冲突。
　　（7）单位房屋是否侵权
　　一般单位的房屋有成本价的职工住房，还有标准价的职工住房，二者土地性质均为划拨，转让时应缴纳土地使用费。再者，对于标准价的住房一般单位享有部分产权，职工在转让时，单位享有优先购买权。买受人如果没有注意这些可能会和房主一起侵犯单位的合法权益。
　　（8）物管费用是否拖欠
　　有些房主在转让房屋时，其物业管理费，电费以及三气（天然气、暖气、煤气）费用长期拖欠，且已欠下数目不小的费用，买受人不知情购买了此房屋，所有费用买受人有可能要全部承担。
　　（9）中介公司是否违规
　　有些中介公司违规提供中介服务，如在二手房贷款时，为买受人提供零首付的服务，即买受人所支付的全部购房款均可从银行骗贷出来。买受人以为自己占了便宜，岂不知如果被银行发现，所有的责任有可能自己都要承担。
　　（10）合同约定是否明确
　　二手房的买卖合同虽然不需像商品房买卖合同那么全面，但对于一些细节问题还应约定清楚，如：合同主体、权利保证、房屋价款、交易方式、违约责任、纠纷解决、签订日期等等问题均应全面考虑。
　　注意事项
　　注意事项一：评估价与最高贷款额
　　在申请二手房贷款时，银行一般会先对房产进行评估，评估值一般会低于其市值。银行在放贷时取合同价和评估价两者之间的低值为基础，再乘以贷款成数，即为房产的最高贷款额度。
　　注意事项二：竣工年代与贷款年限
　　房产证上的竣工年代是通常被容易借款人忽略的，其实银行在审批贷款过程中，通常会把竣工年代作为影响借款人申请贷款年限的主要条件，多数银行目前的政策是"房龄+贷款年限≤35年"。例如，某房屋竣工年代为1994年，那么目前的房龄为15年，所以贷款年限最长为20年(即35-15)。
　　注意事项三：贷款成数和利率
　　目前地区各银行对二手房的政策是首套住房首付两成、利率下浮30%，二套房首付四成、利率上浮10%。对于公积金贷款的政策是无论之前是否使用过商业贷款，现在是否结清，只要首次使用公积金贷款，利率都是按公积金目前首付两成，五年以上贷款利率3.87%来执行，但如果之前曾使用过公积金贷款，再次申请公积金贷款时就需结清后方可使用(目前有部分省市可以没结清的情况下办理二次公积金贷款)。
　　注意事项四：还款方式的选择
　　银行的还款方式主要是等额本息、等额本金、双周供及固定利率等。各种还款方式针对的是不同的客户推出的。例如等额本息适合教师、公务员等收入稳定的工薪阶层;等额本金适合那些前期能够承担较大还款压力的借款人群，如还款方式相对于前者更能节省利息;双周供适合周结工资或者是夫妻双方月中和月底发工资的借款人。借款人不要为了节省利息而选择不适合自己的还款方式，此外，借款人在申请贷款时还要结合自身现有还款能力，一般月供以不超过家庭收入的50%为宜。
　　注意事项五：贷款银行的选择
　　现在商业银行很多，但各家服务的特色又不尽相同，贷款品种也有所差别，比如之前提到的双周供并非所有银行都有。如果借款人选择常见的房贷产品，就要综合各银行网点数量、还款的便利程度和工资发放银行等条件来选择，当然服务质量等软性条件也要加以考虑。
　　注意事项六：收入证明与还款能力
　　银行在批贷时，会要求借款人提供能显示其还款能力的证明，就是我们常说的收入证明。收入证明一般是借款人所在单位开具的收入状况证明，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。另外，还有家庭的一些其他资产如：大额存款、债券、房产等也可以作为收入证明，银行是一般会作参考的。
　　注意事项七：借款人自身相关情况
　　个人征信：对于贷款人来说个人征信纪录非常重要，因为目前征信系统是全国联网的。作为银行审批的参考依据，个人信用的情况直接影响银行对借款人还款能力的评估。目前信用档案主要包括：、房产抵押贷款和其他各类贷款。其中信用卡记录是很多借款人容易忽略的细节，虽然信用卡多数为小额消费，但是否按时还款直接反映了个人的信用良好与否。
　　借款人年龄：目前银行对借款人年龄一般的规定是不超过65岁。举例来说：若借款人现已45岁，那么最长借款年限为65减45为20年。
　　注意事项八：申请贷款到放贷周期
　　购房人申请贷款的过程需要经过很多机构(包括：评估机构、担保机构、银行等)的配合才能完成。通常情况下，银行需要客户选定相应的担保服务机构，通过担保机构的话银行一般从买卖双方办理完过户手续起3-4个工作日将房款给业主。加上之前的的评估和银行审批时间，一般最快的话7个工作日就可以办理完成。因此，在办理房贷过程中一定要配合各个机构，包括个人资料的准备以及面签等需要借款人签字的程序，这样才能保证借款人在最快的时间内办理完全部手续。
　　二手房贷流程
　　一、实地看房
　　信贷员、居间机构、评估员、买卖双方。地点：申请按揭贷款的房屋现场。对房屋现场勘察：所售房屋产权是否明晰；是否设定其他抵押权利；是否对外出租；如果是公有房改住房、安居工程、经济适用房等非商品房是否符合上市交易条件；是否被列入拆迁公告或城市改造规划范围；申请的贷款成数和期限是否符合规定；卖方提供的资料是否真实、完整、合法、有效；记录二手房
　　客户的联系电话；收取房产证复印件。工行规定：93年以后建成的房地产允许申请二手房按揭；所购房屋的房龄一般不超过15年，其中10年至15年的，贷款成数必须相应降低，抵押率最高为七成；最长期限为30年；住房类为房龄与贷款期限之和最长不超过30年，商用房类贷款期限最长不超过10年；建筑面积在60平方米以下的需提供第二居所证明。对买方的还款能力进行综合评价，告知客户需要准备的资料（买卖夫妻双方的身份证、户口本、结婚证及卖方的房产证、土地证、契税证明。）将两张空白收入证明交客户盖章，签订“房产交易确认书”。
　　二、产权验证
　　产权人及共有权人（卖方）、居间机构。地点：房管局。产权人及共有权人（卖方）带着身份证原件及房产证原件，到房管局交验身份证原件及房本原件，进行验证。然后，领取一份房屋产权转移审验查档证明，并保留发票；再出示“查档收费发票”验证查档，并等待查询结果；领取加盖“xxx房产档案管馆”公章的房产证和一份该处房屋最初的“商品房买卖合同”。
　　三、签署合同
　　信贷员、居间机构、买卖双方。地点：贷款银行。认真核对校验客户的资料原件，鉴别所有签字人员的真实性，监督客户签字，收取房产证原件及订金（具体数额由买卖双方确定），复印资料，提醒双方在该行办理帐户。
　　四、填写合同
　　整理资料根据客户提供的相关资料，填写合同。借款人的收入证明不足够时，需提供共同借款人并开具收入证明。收入证明上的单位名称与申请表单位名称必须一致。“申请审批表”的现住址一栏必须填写本市地址；如有共同借款人时，申请审批表需2人签字，且需签相应的一个声明。在填个人购房合同抵押物清单时，原值是买卖双方的成交价，折扣率=抵押值（即贷款额）÷原值或评估值（取低值）。房屋产权证编号、利率不要填写。借款合同的补充条款：如果借款人提供的有关声明和资料虚假，则视作违约行为，贷款人有权采取宣布合同提前到期，收回部分或全部货款本息以及追究其违约责任等措施。如遇贷款利率调整，逾期贷款罚息利率按调整后实际执行的贷款利率上浮30%执行。公司盖章：在房屋成交确认书、协议书上盖公司章及法人章，个人二手房贷款首付证明，需盖公司章及见证人签字。放款后需在；二手房按揭转款确认书；盖公章。资料填完送预审。
　　五、缴费义务
　　收取费用预审通过后，通知客户交费。
　　六、产权过户
　　居间机构、买卖双方。地点：房管局。提供资料：买卖双方身份证、房产证、契税证明、房管局出具的商品房买卖合同，面积超过200平方米以上的，需提供交易评估报告，复印资料。①、领3份房地产买卖契约，填写不签名，契约上面空白处需盖居间机构的公司章（或签名）。②、领取申报表填写出一个市场成交价(交房产证原件及身份原件)。③、交印花税，买卖双方的身份证原件及复印件，房产证原件及复印件，出具一票据交费，递回单（印花税按成价1‰交）。④、办理：买卖双方的身份证原件及复印件，房产证原件及房产证配图纸2张，当面验证及签字按手印，出一个受理凭证即领证通知单，房产证原件收回。⑤、凭证，领契费、交易费、登证费收据，去交费。⑥、5个工作日后，凭领证通知单、身份证原件及契税发票领取新房产证。
　　七、收费盖章
　　①、拿到新房产证，传真评估公司出正式报告，备抵押用。②、打印好的委托书连同借款合同、抵押合同（填好）送银行盖章。
　　八、资料归档
　　资料归档原则上是：在房管局过户的，7天左右可以归档，都没有确切的时间；归档时需产权人带着原件身份证在房管局1楼13号窗口归档；归档后，方可办理抵押。
　　九、抵押手续
　　办理抵押①、抵押合同第十六条其他事项应填上：贷款用于购买二手房，房屋坐落于...（具体位置）。②、借款合同第一条4小项：本合同项下的贷款权仅限用于：购买...（具体位置）的房产。③、房管局出的档案袋上面应写：二手房抵押。④、抵押7天后领他项权证。
　　十、银行放款
　　银行放款后，需向银行提供借款人的契税证明、房地产买卖契约的复印件，居间机构还需在二手房按揭转款确认书盖公章。
（责任编辑：HO002）
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　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。贷款买房收入证明怎么开？不够怎么办？
申请商贷买房，收入证明中的月收入必须覆盖月供的两倍，并且需要填写公司人力部座机、加盖公章。
一、收入证明怎么开？
1、有工作单位的
开具收入证明要注意格式，必要的内容不能少；
开具收入证明必须加盖单位公章或者人事章，复印件无效；
填写所在单位人力部的座机。
年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利的总和，并扣除个人所得税、保险金等。如果开具的是税前收入，则需要减除个人所得税后再计为月均收入，减除后的收入必须满足月供加负债的两倍以上。
银行一般会要求借款人提供的月收入是其月还款与其他负债之和的两倍以上。
如果您有债券、银行存款、车辆购置凭证、个人所得税等额外的资产证明，可向银行提供，这样能增加你的贷款资质，对批贷有帮助。
2、没有工作单位的
收入证明要正常开，只要需要客户同时提供公司资料（营业执照正副本、组织机构代码证、税务登记证、对公账户进半年流水等）。
自由职业者
如果有存款，可以提供存款证明；如果没有，要前往有收入进账的银行办理流水单，流水单可证明你有持续收入。
二、如果收入证明不够怎么办？
1、兼职收入
目前很多银行都认可兼职收入，但法律规定不允许兼职的职业除外，如国企单位职工、军人、公务员。
部分银行还设定了兼职收入不能超过50%的限定。
值得注意的是，有些银行一般情况下不认可兼职收入。例如：光大银行。所以在贷款前要询问清楚。
2、亲属担保
借款人与担保人对贷款都要承担还款责任，当借款人没有按照合同还款时，担保人必须承担担保责任（担保范围内）。
现在很多银行可接受贷款担保方式，但对担保人和借款人之间的关系有严格要求。例如只接受直系亲属间的担保。
3、与他人共借
值得注意的是，并不是所有人都可以做你的共同借款人。各银行对共借人的要求有一定差异。
有的要求是直系亲属，有的可以接受男女朋友关系共借。
个人住房接力贷是指父母或子女的房本，父母与子女作为共同借款人向银行申请贷款。也就是说，如果申请接力贷，父母和子女必须共借。
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个人信用空白能贷款吗？申请贷款避开四误区
打算买房而又资金不足，首付+贷款的模式成为了很多人的首选。但是许多人在申请贷款前都存在一定的误区。本文梳理了四种常见的误区，让大家在申请贷款前做好准备，以免影响资金的使用。误区一：仅凭身份证就可以申请贷款在申请贷款前很多人都会查询贷款所需的材料，而一些人认为仅仅通过身份证就能申请贷款，尤其是现如今各种凭身份证申请“无抵押贷款”、“低息贷款”听上去都很有吸引力，并且宣称不需要其他材料，仅仅凭借身份证就可以快速申请贷款。在此要提醒大家，银行或其他金融机构在审批借款人材料时，首先考量的就是借款人的还款能力，仅仅凭身份证是无法证明还款能力的。因此，无论哪种贷款方式，即便是要求手续最少的无抵押贷款，如果借款人想成功申请到贷款，也必须准备好个人的收入证明、加盖单位公章的工作证明等材料，不同银行针对贷款品种要求的材料也不同，借款人可提前查询并做好准备。误区二：个人无信用卡或者信用空白不能贷款众所周知，在申请贷款时，如果个人征信记录不良，会影响贷款的成功率，但也有很多人认为自己信用空白就不能申请贷款。一些人从来没有申请和办理过信用卡，也从来没有贷过款，这样的借款人对银行来说就属于“白户”。然而，“白户”并不意味着就不能申请和办理贷款，只要能提供证明个人资质的流水等，也能成功获贷。此外，如果借款人能找到资质过硬的担保人或中介机构协助申请，也会增加成功率。误区三：征信情况是决定利率高低的唯一因素由于个人征信情况在贷款审批中所占据的比重越来越大，不少人误认为个人征信情况决定了贷款利率的高低。在申请贷款时，个人征信情况会对贷款利率造成一定影响，但并不是唯一的决定性因素。银行或贷款机构还会结合收入、置业等因素综合评定，来确定最终的利率。误区四：只能用个人名下房产申请抵押贷款在申请抵押经营或消费贷款时，很多人认为自己名下没有房产，进而无法申请房屋抵押贷款。按照房产抵押贷款相关政策的规定，只要征得房屋所有人同意，借款人可以用他人名下的房产进行贷款申请，这种情况叫“抵贷不一”。一般都是直系亲属或者关系较为亲密的人名下的房产，在申请时获批的几率更高。前提是事先沟通好，以免日后因房产造成纠纷。
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　　6月27日，山西银监局联合团省委、省教育厅在山西大学举办银行业“送金融知识进校园”活动启动暨“金融知识教育示范基地”揭牌仪式。启动仪式上，播放了“送金融知识进校园”宣传片，宣传片中不良校园网贷带给大学生的隐患令人触目惊心。
　　近几年，“陷入高利贷”、“暴力催收”、“裸条贷款”等违法违规现象在校园贷中屡见不鲜。记者随机采访几位在校大学生，他们表示，目前大学生很难通过银行机构申请贷款，能够申请到信用卡的同学也是寥寥无几，身边的同学有资金需求的，大多通过蚂蚁花呗、京东白条等平台。“我们希望能够通过信得过的平台获得贷款，但这样的平台太少了。”
　　事实上，早在2009年7月，银监会就曾针对大学生信用卡乱象，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。此后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。
　　虽然大学生没有稳定的收入来源，但在消费升级的大背景下，购物、创业、助学、培训等一系列消费需求仍然使大学生对资金的渴求有增无减。据《2016大学生消费观念调查报告》显示，五年以前月支出不到500元的大学生比例将近四成，如今近四成的大学生开
销在1000元-1500元。所以，校园贷悄然兴起。相关数据显示，截至2015年，成立了108家校园贷平台，2016年校园贷规模突破了800亿元。
　　记者了解到，“校园贷”有四类参与主体：一是电商系，蚂蚁花呗、京东白条都有相当一部分学生用户；二是各类网贷机构；三是各类民间金融线上的高利贷者；四是协助诱导学生利用学生身份借助“校园贷”幌子以欺骗形式犯罪的不法分子。过去一年，校园贷频发的乱象，基本上都是第三第四类引发的。
省内银行机构暂无“校园贷”
　　面对大学生的资金需求，省内银行机构是否推出相应的贷款业务呢？记者咨询省内10余家银行结构，得到的答案是：暂无。
　　对于多家银行推出的小微贷款或是消费贷款等业务，大学生可以申请吗？民生银行工作人员表示，银行发放贷款的前提是要考虑贷款人的还款能力，不论是小微贷款还是消费贷，都需要贷款人提供身份证明和收入证明，由于在校大学生没有固定收入，所以很难获得相应的贷款。既然小微贷款难申请，具有透支功能的信用卡是否能解一时之急呢？记者发现，大学生申请信用卡也非易事，十多家银行机构中，能为大学生办理信用卡的屈指可数，且额度相对较低。浦发银行推出的大学生信用卡，申请额度在5000元-5万元，“实际上大学生能申请到的额度都是最低额度。”
　　虽然，省内银行机构目前暂无“校园贷”，但不少银行作出了回应，表示接下来会逐步推出适合大学生群体的贷款业务。建设银行山西省分行的工作人员告诉记者，该行目前已在广州、上海等地尝试推出“校园贷”业务。
　　山西大学经济与工商管理学院副教授梁红岩表示，目前银行推出校园产品一般是通过跟学校试点合作。银行开展校园贷，是一个微利润业务，或是填补公益性的业务。因为银行需要耗费大量的人力物力成本，去了解学生贷款的真实性和用途，且利率也是相比普通业务低。
　　在业内人士看来，从培养未来客户角度看，校园贷仍然不是传统银行理想选择。“对于银行来讲，进入这个领域最好的办法就是发信用卡。”在某国有银行相关负责人看来，大学生市场最大的潜力及优势是这些人可能不仅仅是消费者，核心在于这个群体是未来的高成长人群，他们在毕业之后的市场竞争力大，所以要从信用卡入手，否则银行做的校园金融服务可能最终都会很难规模化落地。
金融机构要创新金融产品
　　6月28日，银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。《通知》还表示要“开正门”，鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场。
　　山西银监局副局长王志刚表示，目前，山西银监局已与团省委、省教育厅联合制定了《山西省“送金融知识进校园”活动实施方案》，目的就是为了教育引导大学生不断增强金融风险防范意识和金融安全意识，构建良好的校园金融环境。他建议，各银行业金融机构与高校要积极对接，加大金融知识宣传力度，通过主题日活动、专题讲座、现场宣传等形式，利用微信、校园网站和广播等媒体，广泛开展宣传教育，吸引更多的学生自发参与到学习金融知识活动中来。另外，各银行业金融机构要立足高校和大学生特点，积极创新金融产品，提升金融服务水平，让金融成为青年学生建功立业、成就梦想的助力器和加速器。
　　在业内人士看来，随着银行介入校园贷市场，学生的借款记录都会被共享到央行的系统中去，银行介入校园贷有助于大学生校园征信系统的建立。接下来正规的金融机构，主要是商业银行、政策性银行将成为校园贷金融市场的主力军。“未来校园金融市场将形成以银行等正规金融机构、持牌消费金融公司为主体，部分经营规范的互联网平台作为补充，线上线下相交融的格局。”
银行业“摩拳擦掌” 我省有望推出大学生小微贷款业务
6月27日，山西银监局联合团省委、省教育厅在山西大学举办银行业“送金融知识进校园”活动启动暨“金融知识教育示范基地”揭牌仪式。”　　虽然，省内银行机构目前暂无“校园贷”，但不少银行作出了回应，表示接下来会逐步推出适合大学生群体的贷款业务。
　　6月27日，山西银监局联合团省委、省教育厅在山西大学举办银行业“送金融知识进校园”活动启动暨“金融知识教育示范基地”揭牌仪式。启动仪式上，播放了“送金融知识进校园”宣传片，宣传片中不良校园网贷带给大学生的隐患令人触目惊心。
　　近几年，“陷入高利贷”、“暴力催收”、“裸条贷款”等违法违规现象在校园贷中屡见不鲜。记者随机采访几位在校大学生，他们表示，目前大学生很难通过银行机构申请贷款，能够申请到信用卡的同学也是寥寥无几，身边的同学有资金需求的，大多通过蚂蚁花呗、京东白条等平台。“我们希望能够通过信得过的平台获得贷款，但这样的平台太少了。”
　　事实上，早在2009年7月，银监会就曾针对大学生信用卡乱象，下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，规定银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡（附属卡除外）。此后，各大银行均陆续停止了大学生信用卡的审批。
　　虽然大学生没有稳定的收入来源，但在消费升级的大背景下，购物、创业、助学、培训等一系列消费需求仍然使大学生对资金的渴求有增无减。据《2016大学生消费观念调查报告》显示，五年以前月支出不到500元的大学生比例将近四成，如今近四成的大学生开
销在1000元-1500元。所以，校园贷悄然兴起。相关数据显示，截至2015年，成立了108家校园贷平台，2016年校园贷规模突破了800亿元。
　　记者了解到，“校园贷”有四类参与主体：一是电商系，蚂蚁花呗、京东白条都有相当一部分学生用户；二是各类网贷机构；三是各类民间金融线上的高利贷者；四是协助诱导学生利用学生身份借助“校园贷”幌子以欺骗形式犯罪的不法分子。过去一年，校园贷频发的乱象，基本上都是第三第四类引发的。
省内银行机构暂无“校园贷”
　　面对大学生的资金需求，省内银行机构是否推出相应的贷款业务呢？记者咨询省内10余家银行结构，得到的答案是：暂无。
　　对于多家银行推出的小微贷款或是消费贷款等业务，大学生可以申请吗？民生银行工作人员表示，银行发放贷款的前提是要考虑贷款人的还款能力，不论是小微贷款还是消费贷，都需要贷款人提供身份证明和收入证明，由于在校大学生没有固定收入，所以很难获得相应的贷款。既然小微贷款难申请，具有透支功能的信用卡是否能解一时之急呢？记者发现，大学生申请信用卡也非易事，十多家银行机构中，能为大学生办理信用卡的屈指可数，且额度相对较低。浦发银行推出的大学生信用卡，申请额度在5000元-5万元，“实际上大学生能申请到的额度都是最低额度。”
　　虽然，省内银行机构目前暂无“校园贷”，但不少银行作出了回应，表示接下来会逐步推出适合大学生群体的贷款业务。建设银行山西省分行的工作人员告诉记者，该行目前已在广州、上海等地尝试推出“校园贷”业务。
　　山西大学经济与工商管理学院副教授梁红岩表示，目前银行推出校园产品一般是通过跟学校试点合作。银行开展校园贷，是一个微利润业务，或是填补公益性的业务。因为银行需要耗费大量的人力物力成本，去了解学生贷款的真实性和用途，且利率也是相比普通业务低。
　　在业内人士看来，从培养未来客户角度看，校园贷仍然不是传统银行理想选择。“对于银行来讲，进入这个领域最好的办法就是发信用卡。”在某国有银行相关负责人看来，大学生市场最大的潜力及优势是这些人可能不仅仅是消费者，核心在于这个群体是未来的高成长人群，他们在毕业之后的市场竞争力大，所以要从信用卡入手，否则银行做的校园金融服务可能最终都会很难规模化落地。
金融机构要创新金融产品
　　6月28日，银监会、教育部、人社部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求从事校园网贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划。《通知》还表示要“开正门”，鼓励商业银行和政策性银行进军校园贷市场。
　　山西银监局副局长王志刚表示，目前，山西银监局已与团省委、省教育厅联合制定了《山西省“送金融知识进校园”活动实施方案》，目的就是为了教育引导大学生不断增强金融风险防范意识和金融安全意识，构建良好的校园金融环境。他建议，各银行业金融机构与高校要积极对接，加大金融知识宣传力度，通过主题日活动、专题讲座、现场宣传等形式，利用微信、校园网站和广播等媒体，广泛开展宣传教育，吸引更多的学生自发参与到学习金融知识活动中来。另外，各银行业金融机构要立足高校和大学生特点，积极创新金融产品，提升金融服务水平，让金融成为青年学生建功立业、成就梦想的助力器和加速器。
　　在业内人士看来，随着银行介入校园贷市场，学生的借款记录都会被共享到央行的系统中去，银行介入校园贷有助于大学生校园征信系统的建立。接下来正规的金融机构，主要是商业银行、政策性银行将成为校园贷金融市场的主力军。“未来校园金融市场将形成以银行等正规金融机构、持牌消费金融公司为主体，部分经营规范的互联网平台作为补充，线上线下相交融的格局。”
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