风险的定义及风险定义的形成
作者：髙立法、髙蕊
来源：中华财会网
点击排行榜主观风险防范和客观风险防范面临日益复杂的经营环境；一、主观风险；主观风险最主要表现为道德风险，其成因主要为：；1、从业人员的主观原因；2、考核制度；3、市场寻租行为成为诱因；为企业违规发放贷款等,导致出现大量的呆坏账,使国；4、监管机制错位；5、惩罚力度较弱；道德风险的防范主要采取以下措施：；1、进一步提高人员素质；发展的同时留下了巨大的问题隐患；2、建立更
主观风险防范和客观风险防范 面临日益复杂的经营环境,伴随着金融企业的迅速发展,也滋生了各种各样的银行业风险,大致可分为两大类：主观风险和客观风险。
一、主观风险
主观风险最主要表现为道德风险，其成因主要为：
1、从业人员的主观原因。银行业的从业人员由于其从事行业的特殊性,面临着更多的利益诱惑,一些从业人员往往由于一念之差犯下滔天大错,例如英国巴林银行的倒闭,巴林银行破产的直接原因是新加坡巴林公司期货经理尼克?里森错误地判断了日本股市的走向。但不难看出工作人员存在着投机取巧的心理,并且利用了巴林银行内部管理的漏洞和自己所熟悉的行业内部信息,最终导致盛极一时的巴林银行倒闭。从业人员的主观追求利益最大化和追求内心的一种满足感往往导致道德风险的产生。
2、考核制度。由于员工道德素质的考核无法量化,考核存在一定的难度,因此无法对员工的思想动态进行科学的评估,并做出针对道德风险的预防措施,并且多数考核制度中,道德素质未纳入考核内容,一些领导一味地追求业务发展而忽视了人员素质的提高。
3、市场寻租行为成为诱因。由于银行业的一些从业人员所掌握权力往往能够给企业和相关个人带来某种巨大的利益,因此银行业的从业人员常常成为一些谋取不正当利益的企业和个人的寻租目标。一些企业也把这种寻租方式作为一种常用的“攻关手段”,一些职业操守水平较低的从业人员往往抵御不住来自企业的利益诱惑,利用职务之便
为企业违规发放贷款等,导致出现大量的呆坏账,使国家资产和公众利益蒙受巨大损失。
4、监管机制错位。以往监控制度的建立,多数是凭借工作经验总结而形成的,是付出惨痛代价后的总结。对于工作中不断变化的新事物很难做到有效的防范风险,通常是亡羊补牢,在问题发生后才能对相关的制度进行补充,以便预防以后的问题,很少能够做到未雨绸缪。因此,用“以前”的规章制度管理现在的新生事物,必然存在着监管制度未能涉及到的“空白区域”,留下风险隐患,使道德风险的发生具有了可能性。
5、惩罚力度较弱。出现道德风险的员工大多数为一些老员工,通常是工作表现较好,领导和同事对其十分信任的员工。出现道德风险后现行的惩罚措施力度相对较弱,譬如实行解雇这种惩罚措施,看似十分严厉,但由于各家银行竞争激烈,缺少人员,在人员录用上往往只看重工作能力,而没有了解新员工的道德素质情况,一些出现过道德风险员工,能够很快再次找到工作。因此,由于惩罚力度不到位致使一些员工对于规章制度有恃无恐,存在一定的侥幸心理,增加了道德风险的发生概率。
道德风险的防范 主要采取以下措施：
1、进一步提高人员素质。虽然风险防范始终是银行业一项常抓不懈的工作,但在当今银行业竞争异常激烈的情况下,加之在考核中发展目标所占的较大权重,使众多银行把业务发展作为主要工作,由于各种原因所限,风险防范工作则只能敷衍了事,无法落到实处。因此,在业务
发展的同时留下了巨大的问题隐患。风险防范工作较为行之有效的方法主要是加强对人员的管理、提高人员素质,从根本上减少道德风险的发生。只有在人员道德品质得以保证的情况下才能够真正地防范风险,品德优秀的工作人员能够及时发现问题隐患,填补风险漏洞,化解风险;反之,品质恶劣的员工则会把风险隐患等客观不利条件转换为真正的风险,使银行蒙受损失。因此,无论人员的聘用还是在日常的管理工作中,都要注重人员的道德品质,在考核中也应当将道德品质作为人员任用的重要基础指标,做到德才兼备,以德为先。
2、建立更加科学有效的激励机制。合理的激励机制主要体现在两方面:一是要在绩效管理中体现;二是要在监督机制中体现。在绩效管理方面,坚持责权利相一致的原则,按照岗位的重要性以及其权利大小和所承担的责任,制定对应的薪酬等级,同时注重员工的职业生涯设计给予员工一个广阔的发展空间,提高员工出现道德风险的机会成本,减少心理的“不平衡感”。在监督机制中,建立一套从领导到员工相互管理、相互制约的监督机制,并形成与之相一致的奖励机制,对于发现风险者给予重奖,最大限度地调动人员的风险防范意识和积极性,为道德风险的防范创造一个较好的氛围。
3、建立风险防范的客观环境,扩大思想教育范围。加强员工的思想教育,使职工树立正确的人生观和价值观。同时,对员工家属等相关人员,要通过培育良好的企业文化,加强企业和员工及其家人的感情沟通,使员工能够有一个良好的从业氛围,从而从根本上杜绝道德风险的发生。
4、外部监管与内部监管相结合。对于现代银行的风险防范不仅要依靠传统的风险防范手段,更要应用丰富的外部监管手段。虽然商业银行内部有较为完善的规章制度来预防各种风险的发生,但由于同事之间碍于“面子”和“感情”以及相互的“信任”等问题,往往是很难及早发现问题,发现了问题也不能完全按照规章制度执行。因此,必须通过外部监督才能更好地做到有章可循,严格按照规章制度办事,从而使规章制度能够真正地对道德风险防范发挥作用。例如,银监会和人民银行对各项商业银行的突击检查以及各项专项检查都是发现问题的有效方法。还必须在加强外部监管力度的同时,丰富监管手段,引入公众监督等措施,形成事前事中和事后的全方位的外部监管体系,形成内外结合的防控体系,才能形成更加有效的防范措施。
5、严厉的惩治手段。由于道德风险的发生人员自身的问题是主要原因,并且危害性极大,不仅使银行的经济利益受到损失,更使银行的信誉蒙受损失,因此必须在加强思想教育的同时,对于出现问题的人员必须给予严厉的惩罚,达到教育本人、警示他人的作用,最大限度地降低影响。例如,建立金融企业员工联网核查系统,金融企业在录用新员工时通过联网核查了解员工的以往工作经历,以判读员工的道德素质,对于出现过道德风险的员工,实行同业禁止等惩罚措施。严厉的惩罚措施对于有风险倾向的人员能够给予其极大的威慑作用,从而在一定程度上减少道德风险的发生。
二、客观风险
客观风险主要表现为市场风险，是由于利率、汇率、股票、商
品等价格变化导致银行损失的风险。
由于我国商业银行市场化改革时间短，商业银行经营管理机制落后，我国银行在风险管理方面底子薄、起步晚，各大商业银行至今还没有形成一套科学合理的市场风险管理体系；再加上外部环境与制度上的原因，导致各大银行明显缺少懂得风险管理理念、风险度量和管理技术的人才。因此，需要：
（一）完善金融市场
我国加入世界经济贸易组织后，对于我国市场经济的发展是十分有利的。虽然我国的经济贸易逐渐走向国际市场，但是同时也使得我国的经济发展面临了各种各样的问题，既是机遇，更多的还是挑战。我国的市场和国际市场目前实现了接轨，中国的自主商品能够及时投入到国际市场上进行贸易，但是金融方面的问题是无法避免的事实，特别明显的一点就是国际市场由于需求量变化、价格调整等问题造成金融风险的出现。造成这一现象的原因，首先是我国自身存在的经济梯子问题。其次是国际市场上带来的影响。从上述问题来看，我国的市场体系不够完整，例如：根据相关的标准，资本市场、货币市场、金融衍生品市场是金融体系最基本的组成，这些都是必须具备的元素。根据当前的国际形势以及经济发展情况来看，金融市场逐渐朝着规范化、国际化、标准化的方向发展。金融衍生品市场在金融风险的管理中发挥了重要的作用，具体表现在两个方面：第一，作为金融市场的一个重要组成部分，金融衍生品市场在市场架构，市场规模扩大等方面有着无可替代的作用；第二，衍生品创造了一个风险管理的市
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近年来,流行所谓的心态决胜论.就是说市场最大的敌人是自己,自己内心的贪婪和恐惧始终在作祟.所以,要想从市场赚钱,就必须战胜自己.战胜了自己,就财源滚滚了. &&
战胜了自己,就能战胜市场.
&&& 关于这个,不知道有没有看过证券基础方面的书,里面说的很明白,市场的风险,有系统风险和非系统风险.系统风险是客观存在的,来自于客观环境,客观因素,是事实上存在的.而非系统风险,则来自主观,涉及到个人的操作经验和水平,风险承受能力.&&
战胜自己和战胜市场,有必然的因果关系吗?
&&& 在没有获悉市场规律,盈利模式的前提下,大谈心态决胜论(所谓的不贪不惧,自律),无疑是刻舟求剑,缘木求鱼.&&& 因为面对未知和不确定性,而你无法作出正确的判断,你必然不会有好心态.&&&&&&&&
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　　风险认知是指在、、个人等因素的影响下，通过对客观存在的的感受和，在主观上对产生的、做出的判断和评价，是个体对影响日常生活和工作的各种不确定因素的心理感受和认识，它是衡量恐慌的一个重要。
　　风险认知是个体对存在于外界环境中的各种的感受和认识，强调由直观判断和主观感受获得的经验对个体认知的影响。风险认知能够影响个体的与风险。风险认知不同于一般事物的认知特点，它受多种因素的影响而导致某些，研究的风险认知及其在风险认知中的，成为风险认知研究的两个重点。风险认知是人们对的主观评定和判断，以及由此引发的和倾向。它涵盖了人们对的感知、理解、、评价、反应的整个过程。人到的风险即与风险本身有很大的不同。主观风险是人的一种心理观念，是人对客观风险的主观认识与。虽然风险完全是客观存在的事物，但在和风险投资管理中，人们对于风险的主观认知是不可避免的，因为，要处理现实的风险问题，只有对风险进行认知之后才有可能。
　　导致人们产生风险认知偏差的原因可以分为内外两方面因素：
　　1.内部因素包括的人格特征、知识经验、、对风险的“损失”或者“获益”的预期等主观因素；
　　2.外部因素包括风险的性质、风险的大小、风险的可控制程度、风险的易了解性等客观因素。
　　综上所述，风险认知偏差是个体在认识和判断风险时所发生的某种偏离或偏离倾向，是人类认知局限、个人和、的性质、风险沟通等多种主客观因素共同作用的结果。
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