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浏览数：5637&推荐度：☆☆☆☆&投票数：3评论数：0小额贷款真能解决中小企业融资难吗　　核心提示：事实上，在深圳这所走在金融创新前列的城市，早在2005年末，小额贷款公司们就已“未婚先孕”茁壮成长，截至2008年6月底，以信安易贷、中安信业和UA融易贷三家为主导的深圳小额贷款公司已发展了50多家网点，从行政区划来看，平均一个街道就有一个网点。那么，深圳的小额贷款市场是如何发展起来的，它真能解决中小企业的融资难吗？
　　天下熙熙，皆为利来　　在这个物欲横流的世界里，要想让金融机构把钱借给一个无法提供担保或抵押的“穷人”几乎是不可能的事，除非有“奇迹”出现。　　给穷人贷款，最早创造并实践这个概念的是孟加拉经济学家、诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯。在深圳，扮演这一角色不是经济学家，而是一群商人，放贷主体不是尤式乡村银行，因为这里已经商业化到没有农村和农民，而是小额贷款公司。　　和尤努斯面对的村民不同，小额贷款公司的其实不是真正的穷人，但他们和孟加拉的村民一样，需要创业资本和短期融资。　　在深圳这个工商业和金融业都高度发达的城市，这样的人太多了，小额贷款公司无法不应运而生。　　30岁的周川先后在信安易贷和UA融易贷打拼过，他是四川人，理工科毕业，年南下加入小额贷款行业。作为“拓荒牛”的他，起初也为别人以异样的眼神看待这个行业而困惑。“会不会是骗人的？”因为当时深圳贷款满街都是担保广告，没人相信有免抵押免担保的贷款业务。周川的回答是：“只要能提供真实的资料并证明你确实需要这笔钱，便能从我们这里贷到款”。　　周川不是慈善家，他的老板更不是，在深圳的小额贷款公司里，处于高管地位的通常是在有过多年从业经验的外籍人士，他们在深圳拷贝曾经服务过的财务公司模式，目的是为了赚到比在时更多的钱。　　乍一看，这是不可能的。　　小额贷款的坏账率比常规的商业银行贷款要高得多，目前，深圳小额贷款的平均坏账率能控制在15%以内，是10%不到，而成熟商业银行是5%以内。　　另一方面，银监会和人民银行却规定了小额贷款利率的上限为银行同期利率的4倍，也就是说，小额贷款的最高年息是21.24%。　　上紧下松，大钱从何赚起？　　奥妙有三。第一招是打“擦边球”，名义利率高不了，就用费来弥补，二者相加，通常月息便达到2.3%左右（其中利息1.3%+费1%），折年息27.6%。　　第二招是玩“数学游戏”，这一招分拆成两式。第一式，规定利息按照贷款总额而不是贷款余额计算（大家都知道房贷是按余额计算的）。第二式，规定每月都必须归还一部分贷款本金。例如，贷款10万元、期限10个月，那你每个月除了交2300元利息和费外，还要还1万元的贷款本金（即10万元分10个月还款）。　　这两招合二为一的效果，有时小额贷款的实际年利率可以达到50%，大钱就是这样赚出来的。　　挣钱的密钥被破解，意味着通往的大门敞开了。对很多人来说，小额贷款公司5000万到8000万元的注册资本门槛，实在是小菜一碟。　　短短3年，深圳小额贷款上各路人马云集，由原来的信安易贷、中安信业两分天下发展为信安易贷、中安信业和UA融易贷三足鼎立，外加鹏元信贷、世联信贷、银盛信贷、鑫荣联、麦瑞投资和泰安易贷，一共是九龙戏水。　　九龙戏水，谁是老大　　虽然深圳小额贷款业整体上是拷贝了模式，但资本的UA融易贷却并非龙头老大，在深圳，实力最强的小额贷款公司是平安保险旗下的信安易贷。信安易贷是平安信托的“儿子”，平安信托是平安保险的“儿子”。　　孙子成了老大，里面的学问当然很大。　　日起施行的《信托公司办法》规定，信托公司固有业务项下可以开展存放同业、拆放同业、贷款、租赁、投资等业务。也就是说，信托公司具有发放贷款的权限，但能不能开网点，能不能在异地开展业务，并没有这方面的规定。　　于是，为了避开“法律雷区”，平安信托成立了一家中介代理服务公司，代理平安信托开展个人消费信贷业务的宣传和推介服务，简而言之就是“一套人马两块招牌”。深圳市信安投资咨询有限公司（又称“信安易贷”）便是在这种环境下孕育而生，但放贷的主体仍是平安信托。　　平安人似乎并不满足于把小额贷款业务局限在深圳地区，但是如何顺利地将这项业务推向全国呢？这对小额贷款行业是个复杂的问题。目前小额贷款业务还没有所谓“国家牌照”只有“地方牌照”，小额贷款公司的设立需向省级政府主管部门提出申请，如果想把小额贷款业务推向全国，就得向各个省申请。　　解这道题，平安不是用设中介公司的办法，而是回到了自己的老本行——卖保险。平安首次在国内推出信用保险产品——“平安易贷”，普通居民只要购买该项产品便可以无抵押取得贷款。这项新型业务获准在四省三市试点后，平安保险便以为首站开始试点工作。　　放贷的主体现在变成了银行，投保信用保证保险的向银行申请贷款，而平安保险便在中间充当担保的作用，一旦出现承保事故，银行的损失将全部由保险公司埋单。　　不过要让平安保险充当担保的角色可不是那么“便宜”。“平安易贷”的投保额度最低1万最高15万元，贷款期限也不超过2年。12个月贷款的费率为20%，即要贷10万元的话，需购买10万元保额的保单，保费为2万元，再加上一年期人民币贷款基准利率5.31%，10万元贷款利息要5310元，实际贷款年利率高达25.31%，还是超出了一年期人民币贷款基准利率的4倍。不过因为是保险业务，自然而然也就不能适用小额贷款的规定了。　　如何迈过“信用关”　　在农村，核查一个人的社会背景及信用记录通过乡里乡亲便能打听到。然而在城市，特别是像深圳这样的大都市，这种办法显然不灵，因此便产生了核查个人信息的需求，有需求便有，有就有生意，而经济里从来不缺生意人。　　陈可便是这群人中的一分子，她是鹏元征信有限公司金融业务部总经理，这家公司在业务上接受央行深圳分行的指导。　　鹏元征信从2001年开始便积极筹划构建一个征信系统，通过这个系统，不仅可以让查询到包括户籍、学历、社保等个人基本资料，还可以查到个人贷款、信用卡等信用记录。系统内的信息看来是安全可靠的，因为数据出自权威部门，包括公安部门的户籍信息和银行的信贷记录等数据。　　如此一来，城里人便也有了打听个人背景的方法。　　陈可对于他们能构建这样一个平台显得格外自豪，因为全国能这么做的，除了深圳就只有了。她说，“假如深圳没有这套征信系统，小额贷款公司调查一个就得多花很多时间，多跑很多地方”。　　陈可也有郁闷的时候，因为有人向她反映这样一个漏洞：如果借款人同时向3家小额贷款公司申请10万元贷款，由于征信系统不能做到实时更新数据，因此3家公司短时间内无法做到信贷信息的共享。周川对此也很苦恼，因为这样意味着他们要承受一定的风险，假如这个的还款能力就只有10万元，却已经贷了30万元，那么这三家公司都有可能遭受损失。　　这种情况在就不存在，因为的征信系统实时更新程度更高，其他公司可以在第一时间得知申请状况而采取相应动作，比如降低额度等来规避风险。　　顺道说一句，深圳小额贷款九龙中的一龙——鹏元信贷，其控股股东和鹏元征信的控股股东一样，都是鹏元资信有限公司，这也应了那句老话，近水楼台先得月。　　小额贷款真能解决中小企业融资难吗　　前面说了，社会各界都希望小额贷款业能缓解中小企业的贷款难，但从深圳的情况看，对这个重望，小额贷款公司们有些担待不起。　　不少人认为，小额贷款公司放贷的额度太小，无法满足中小企业的资金需求。深圳小额贷款公司的平均放贷额度为2万元，10万元以上的额度他们就认为风险太大。　　这一点周川也不得不承认，但他说，他们的定位是小企业中的微型企业而不是中小企业。中国目前对微型企业并无明确定义，而按照世界银行的定义，微型企业是雇员数目少于10人，总资产100万美元以下，年额100万美元以下的企业。　　对小额贷款局限性的另一种描述是：只适合“江湖救急”而不能做实业投资，因为普通生意的利润率没法超过小额贷款的融资成本。　　对于“江湖救急”，刘阳很有同感，“我们贷款的目的肯定是为了短期资金周转而不是中长期的实业投资，利率过高再加上额度太小，使得我们到小额贷款公司申请贷款慎之又慎。”　　刘阳是深圳马仕德科技有限公司的总经理，在深圳打拼十多年的他正努力使企业向高附加值的生产方式转变。由于年底资金吃紧，为了赶快向交订单，他成功地向UA融易贷申请到了15万元贷款。　　他很清楚，公司的利润率只有15%，运用这样高利息的贷款去扩大生产显然是不可取的，只有当他能让这笔贷款在一个月内重复周转多次的情况下，他才敢去贷这笔款。　　无论如何，中小企业对资金的需求要远远高于目前的供给，在供求失衡的条件下，高利率也将必然存在，人为地大幅度压低利率，只会扼杀这个小额贷款业的发展。　　那么，高利贷的风险如何化解呢？　　　　按《放债人条例》第24条规定：任何贷款的最高实际利率为年息60%，但由于放贷机构众多，竞争充分，民间的借贷利率只达到10%。　　　　（应被访者要求，本文中周川为化名）　　（南方周末记者 蔡磊）
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