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[单选] 银行营销组织的主要职能不包括( )。
A . 组织设计B . 人员配备C . 组织运行D . 会计核算
“某商业银行有证券类、信贷类和中间业务类等产品类别”是对( )的描述。 产品组合深度。
产品组合关联性。
产品组合宽度。
产品组合密度。
假定有一个公司向银行申请300万元的贷款，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本为总贷款额的2％。银行以3％的利率吸收存款，并追加2％的违约风险补偿利率以及1％的利润率。则这笔贷款的利率为( )。 0.02。
银行营销机构的组织形式不包括( )。 直线职能制。
事业部制。
有限合伙制。
竞争者对新产品的影响和排挤较小时，银行可以采取( )，吸引对价格不太敏感的客户。 薄利多销定价策略。
高额定价策略。
关系定价策略。
渗透定价策略。
在价格领导模型中，贷款利率不包括( )。 优惠利率。
借款人支付的违约风险溢价。
长期贷款借款人支付的期限风险溢价。
小额贷款借款人支付的沟通成本溢价。
银行营销组织的主要职能不包括( )。
参考答案：D
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12商业银行的性质与职能13商业银行的组织结构1.ppt 56页
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★教材上内容
商业银行的起源和发展
商业银行的性质与职能
商业银行的组织结构
政府对银行业的监管
★学习目标
1.了解商业银行的起源和组织结构
2.掌握商业银行的性质、作用及监管内容
商业银行的产生与发展 一、银行产生与发展的过程 二、 银行产生的基础 银行是授受信用的经济组织，银行是信用机构； 银行是经营货币信用业务，充当债权人与债务人信用中介的
经济组织。 三、资本主义银行产生的途径 1、改造旧银行：高利贷性质银行
2、建立新银行：股份制银行
四、旧中国银行的产生与发展 1、钱庄与票号
中国通商银行
4、国民党政府的“四行两局一库” 1.2
商业银行的性质与职能 一、商业银行的含义
1、商业银行的最初含义
2、商业银行含义的演变
3、商业银行的现代意义：金融百货公司
商业银行是以追求最大利润为经营目标，以各种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融中介机构。 二、商业银行的性质
基本表述：特殊的金融企业 1、商业银行是企业----具有企业的基本特征(3个) 2、商业银行是金融企业
----具有金融机构的基本特征(4个) 3、商业银行是特殊的金融企业
----具有不同于一般金融机构的5个特征 商业银行的5大特征 1、能够经营活期存款业务，具有创造存款货币能力； 2、业务范围广，具有综合性、多功能经营性质； 3、机构多，分布广，是金融机构体系的主体； 4、业务全面，作用大，监管要求高； 5、多以股份制形式存在。
我国商业银行的性质
《中国人民共和国商业银行法》中规定，商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办法结算等业务的企业法人。 三、银行的职能 （一）马克思的银行四大职能论
1、信用中介
2、变货币收入和储蓄为资本
3、创造信用流通工具
4、支付中介
信用中介职能
信用中介是指银行充当债权人与债务人之间建立借贷关系、实现资金融通的媒介。它是银行最基本的职能。
（二）现代银行的一般功能
1、作为信用中介
2、充当支付中介
3、创造信用货币
4、提供金融服务 商业银行功能发挥的结果就是商业银行的作用 1.3
商业银行的业务
二、 商业银行的负债业务
三、 商业银行的资产业务
四、商业银行的中间业务
（一）中间业务与表外业务的关系 （二）中间业务的种类
三点重要提示
商业银行的组织结构
1、单元制：
在美国，银行持股公司的发展十分迅速，尤其是在20世纪70年代和80年代。早在1971年，这些控制银行的组织持有美国银行存款的一半以上。到90年代，近6000家控股公司控制了近9000家银行，占该行业总资产的90％以上。
银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。 三、商业银行的内部组织机构
商业银行内部组织机构 1.5
商业银行的发展趋势
商业银行的经营管理
主要内容：
1、商业银行的经营原则
2、商业银行的经营管理理论
3、商业银行经营管理的重点
——风险管理
一、商业银行的经营原则
1、盈利性的涵义
市场风险——由于市场价格（包括金融资产价格和商品价格）波动而导致银行表内、表外头寸遭受损失的风险。
可以分为利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险。其中利率风险最重要。
市场风险具有明显的系统性风险特征。
——国家风险
——声誉风险
——法律风险
——战略风险
1929年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款
1965年因明德银号破产引发香港金融危机，恒生银行遭遇挤提。 2007年美国次按危机波及英国第
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问答题简答题简述商业银行有哪些主要职能？
（1）充当信用中介。
（2）将社会个阶层的货币收入和积蓄转化为资本。
（3）创造信用流通工具。
（4）充当支付中介。
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1.问答题 应包括以下三个基本环节：（1）从中央银行到商业银行等金融机构和金融市场。（2）从商业银行等金融机构和金融市场到......2.问答题 （1）货币政策中介指标是指为实现货币政策目标而选定的中介性或传导性金融变量。（2）货币政策中介目标的选取有三个标准，......3.问答题 （1）股票价格指数是反映股票行市变动的价格平均数。（2）股票价格指数的编制与商品物价指数的编制方法基本相同，即先选定......4.问答题 通货膨胀是指由于货币供应过多而引起货币贬值、物价上涨的货币现象。理解通货膨胀的经济含义，应主要把握以下几点：（1）......5.问答题 （1）由政府出面建立存款保险机构。（2）由政府与银行界共同建立存款保险机构。（3）在政府支持下，由银行同业联合......出自 MBA智库百科()
国有商业银行（State-owned Commercial Banks）
　　国有商业银行是国有独资的，其特点体现在所有的都是由的，是国有金融企业。国有商业银行是我国的主体，无论是在人员、机构网点数量上，还是在规模及市场占有份额上，均处于绝对垄断的地位，对我国金融的发展起着举足轻重的作用。
　　商业银行是以获取为经营目标，以经营存贷款、办理为主要业务，以多种和为经营对象，具有综合性服务功能的。与其他金融机构相比，能够吸收活期，创造，是商业银行最明显的特征。正是这一点，使商业银行具有特殊的职能。它们的构成或交换媒介的重要组成部分，也是扩张的重要源泉。所以，通常人们又称商业银行为。在各类金融机构中，商业银行是历史最悠久、业务范围最广泛、对社会经济生活影响面最大的一种。
　　国有商业银行是国有独资的商业银行，其特点体现在所有的资本都是由国家投资的，是国有金融企业。在我国，四大国有商业银行是商业银行体系的主体，其和资本规模都出于绝对垄断的地位。我国国有商业银行目前的组织机构体系是按行政区域设置的总、分、支行体系。它们以分、支行为、、和中心来经营银行业务，实施总、分、支行之间层级授权和信息传递为联系纽带，以银行内部的资金市场为依托，实现资源在各行范围内的流动。
　　我国商业银行开办的业务可基本分为表内、业务和。表内负债业务主要包括：存款业务、境外、业务和发行金融债券业务。表内资产业务主要包括：各类贷款、及投资业务、同业拆出业务。表外业务（即中间业务），虽然不是银行传统的，但已逐步成为银行新的利润增长点。表外业务主要包括：结算业务、、银行卡业务、信息咨询业务、外汇中间业务、、担保业务、业务和托管业务。
　　遵照我国的规定，国有独资银行的业务经营范围包括：
吸收公众存款。
发放、和。
办理国内外结算。
代理发行、代理兑付、。
买卖政府债券。
买卖、代理买卖外汇。
提供服务及。
提供保管箱服务。
经批准的其他业务。
　　商业银行的服务范围十分广泛，包括所有企事业单位、个人、其它银行和。
　　在同的竞争中，我国国有商业银行最大的优势是规模优势，这种优势反映在业务基础好、对我国经济影响力大等方面，也是与外资银行竞争的基础所在。
　　1、业务开展的基础比较好。从硬件方面来看，经过几十年的发展，我国商业银行已形成了自己规模庞大的网，计算机、远程通信的运用，使得各分支机构可以互在一体，使国有商业银行在资金余缺地区间调剂、信息的收集、的质量等方面有着外资银行无法比拟的优势。另外，人们对国有商业银行的安全性有足够的信心，我国国有商业银行仍是人们存款的首要选择。
　　2、国有商业银行对中国经济的影响力较大。在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。外资银行在华业务的规模与我国国有商业银行的业务规模还存在较大的差距。
　　1998年，在华外资银行270亿，仅占我国金融机构货款余额的2。1%；存款48亿美元，仅占我国的4。2%。在上海市，已有19家外资银行获准经营人民币业务，到1999年1月，外资银行人民币存贷款余额分别为16亿美元和12亿美元。与上海国有商业银行存贷款余额相比，显得微不足道。而且，外资银行经营人民币业务遇到不少问题，包括人民币来源有限，业务品种单一，资金期限不匹配等。因此，外资银行在我国现行政策环境下，在内部经营制度约束下，预计在今后较长一段时间无法形成对我国商业银行的威胁。
　　3、国有商业银行具有本土经营优势。我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地的经营网络，这是外资银行不可比拟的。由于银行业经营存在因素，外资银行对我国情况尤其是文化背景的了解有一个过程，并且缺乏国内的客户基础，也存在着因贷款失误可能导致的资金损失。
　　4、国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。迄今为止，只有上海、深圳两地少数十几家外资银行被批准经营人民币业务，而其无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。
　　5、中国商业银行近几年来无论是硬件措施还是在金融产品与方面都有了很大进步。外资公司对其认同度不断提高，因而在经营方面也呈现良好的发展势头，与外资银行的差距还逐步缩小，有些方面已超过外资银行，由于外资银行的服务客户只能是工商企业而非广大居民，也不可避免地影响其业务发展及其经营业绩。
　　在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是上的差距。这种差距具体反映在、业务流程的设计、服务质量等方面，最终体现在中外资商业银行的上。
　　1、体制环境制约。国有商业银行经营活动容易受行政干扰。从资产运用方面来看，我国国有商业银行的资产主要投向国有大中型企业，而国有大中型企业普遍较高，盈利率较低。在这种情况下，银行实际上成为企业亏损的直接承担者，不仅不产生利润，而且还不能及时收回贷款，致使不良信贷大量衍生。从经营区别来看，国有商业银行往往把社会效益当作银行业绩的主要指标，在政策的指导下，对一些国家重要产业和基础工业进行必要贷款，从而损害了自身的经济利益。而外资银行业务经营遵循，基本上不受政府干扰，体制环境宽松，从而使我国商业银行处于不利地位。
　　2、政策环境制约。外资银行在不少领域享受，例如，在经营业务方面，外资银行可以从事投资业务，而国有商业银行却不允许；在上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右。
　　3、资金实力和管理经验制约。从经济实力看，国内排名前四位的工、中、建、农四大国有商业银行总资产为1187。51亿元，分别排在世界第22，第27，第56，第76位，而美国的、、及英国的、等排名世界前20位，由此可见，国有商业银行与外资银行相比，实力悬殊。
　　4、缺乏一套完善的风险防范体系。具体表现在：机构设置体现为行政化和高度，实行全国。按行政区域设置分支机构，实行总分模式，内设业务和非业务部门两大类，业务部门之间相互交叉，信贷部门均按履行、和的职能，每一笔贷款的调查、审批、发放及其管理均在同一部门完成，而，信托收款、等投信业务则划归部门办理。这种按业务种类划分业务范围的授信体制非常容易形成一家银行对同一客户进行重复资信调查。我国商业银行是一种静态的，仅限于对财务效益和清偿能力的调查，并根据企业的运行进程，研制细致有效的防范措施。
　　5、我国国有商业银行历史包袱重，比例高、盈利能力较低，且在、投向、投量以及及时限控等方面都可能受到非市场因素的限制。
（一）完善我国商业银行竞争环境
　　首先，必须进一步转变政府和。银行制度改革及商业银行发展的重要约束条件和障碍，很大程度上是来自于政府和中央银行的过多。作为银行制度变迁主体的政府和，必须进一步转变职能和放松约束条件，通过完善以为主体的，为国有商业银行的发展创造更大的作用空间和更有利的环境条件。在宏观调控的内容上，就主要限定在宏观总量和“”方面；在调控过程上，应通过参与市场或输入经济参数，影响市场内在，而不应直接干预经济主体的微观行为及本身。
　　其次，要重建银企关系。我国四大国有商业银行的国有独资的产权结构决定了国企改革，重组银企关系对银行发展的重要性。因而，加速推进的建立，在效率与公平的基础上重建银企关系，也是国有商业银行外部发展环境的关键。再次要培育多元化的。积极开拓、拆借、、外汇、等各类，构造一个统一开放、、严格管理、机制健全的国内金融市场体系。这一方面有助于发展各金融市场和社会、增加和方式，减轻企业对的过分依赖；另一方面也可以为国有商业银行资产多元化拓展广阔的空间，为我国国有商业银行的发展提供一个宽松的环境。
（二）加快建立现代商业银行制度的步伐
　　首先，必须以我国四大国有商业银行为银行业改革的重点，力争在产权结构、、、制约和及服务效益等方面符合国际银行业的标准。其次，要进一步完善四大国有商业银行经营管理体制改革，实行国家控股的，条件成熟后可以引导其。
（三）从向转变
　　实行严格的分业经营的初衷是将使金融机构的业务更加专业化，这样，即便于内部监管又有利于货币当局的外部监管。可以从总体上提高金融机构的运营质量，降低。但从近几年来的实践看，这种的运行不但没有降低金融风险，反而使金融进一步加大。四大国有商业银行由于只能在狭小的存贷款领域，主要面对国有企业从事基本的业务活动，而国有商业银行普遍效益低下，使得商业银行的贷款不良比率持续上升。既使为了安全少放贷款，也是导致存差过大，资金浪费，业务收入无法抵补业务支出，出现大面积亏损。因此，必须加快业务自由化改革，实现分业经营向混业经营转变。
（四）对外树立形象
　　全力打造商业银行新形象，实施银行，彻底改革旧的经营理念。在业务流程、管理水平等方面实现质的飞跃，走银行集约化经营之路，从根本上提高商业银行自身的竞争力。努力提高金融服务质量和管理水平，建立良好的银企关系，稳定客户群。特别是要把提高服务水准放在首要位置，努力体现出国有商业银行优良的服务道德、先进行服务手段、规范的服务行为、多元的服务内容及灵活的。
（五）对进行投资
　　加入后，竞争将更为激烈。这种竞争，归根到底是人才的竞争。没有一支高素质的人才队伍，银行要想在激烈的中生存发展是不可能的。因此，从这一角度看，人才是商业银行最宝贵、最基本、最具决定意义的。入世后，外资银行将对我国商业银行的形成强有力的竞争态势。因此，我国国有商业银行应提高水平，预先、科学地加以经营管理，建立良好的、、教育培训机制，并加强以增强，，从而吸引人才，稳定人才。
　　：中国银行成立于1912年，是中国历史最悠久的银行。从成立到1949年建国的37年间，中国银行最先是国家的中央银行,之后成为了一家国际银行。1949年开始，中国银行成为国家唯一指定的外汇外贸。中国银行通过促进中国和的发展为国家经济建设和发展做出了巨大的贡献。1994年金融体制改革之后，中国银行成为了一家国有商业银行，与其它三家国有商业银行共同成为国家金融业的支柱。日，中国银行成为国内首家在境外上市的国有商业银行。目前，中国银行拥有12090个境内机构，在26个国家和地区设有581个境外机构。
　　：中国农行成立于1951年，其间经历了“四起三落”的变迁。目前中国农业银行网点遍布中国城乡，成为国内网点最多、业务辐射范围最广的大型国有商业银行。中国农业银行拥有一级分行32个，直属分行5个，总行营业部1个，培训学院3个。与世界300多家银行总行建立了关系，并在新加坡、香港设立了分行，在伦敦、东京、纽约等地设立了。
　　：中国建设银行成立于日。其后的二十多年时间里，建设银行作为，主要经办国家基本建设拨款，管理和监督使用国家计划确定的基本建设资金，1994年，按照国家投资体制改革的要求，建设银行将代行的财政职能和办理的政策性基本建设贷款业务分别财政部和，开始向现代商业银行转轨。
　　目前,中国建设银行在国内设有38个一级分行，约2.1万个分支机构、网点，近9000余台和260多个全功能，在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡、东京设有，在伦敦、纽约、汉城设有代表处，与世界80多个国家（地区）的700多家银行建立了代理行关系，与上 1000多家、、政府（各国中央银行、财政部）及多边金融机构保持着密切的业务往来，形成了遍布欧洲、美洲、大洋洲、亚洲和非洲的全球性网络。
　　：中国工商银行成立于1984年，是中国最大的商业银行，2003年末资产总额近53000亿元人民币，占中国境内资产总和的近五分之一。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责，在授权和的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式。截至2003年末，中国工商银行在全球各主要中心设有70余家分支机构和控股银行，海外代理行超过1000家，全国有2万多个营业网点。
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