苹果/安卓/wp
积分 478, 距离下一级还需 322 积分
权限: 自定义头衔, 签名中使用图片
道具: 彩虹炫, 涂鸦板, 雷达卡, 热点灯, 金钱卡, 显身卡, 匿名卡, 抢沙发下一级可获得
权限: 隐身
购买后可立即获得
权限: 隐身
道具: 金钱卡, 彩虹炫, 雷达卡, 热点灯, 涂鸦板
开心签到天数: 1 天连续签到: 1 天[LV.1]初来乍到
银行在向小微企业放贷过程中遇到的问题及对策
摘要&&1978年我国经济体制改革以后，国有经济一枝独秀的局面被打破，非公经济在国民经济中比例逐渐增大，地位越来越重要。随着我国经济的纵深发展，经济结构的内在矛盾不断凸显，小微企业在国民经济中的作用与其获得的金融资源之间不匹配的矛盾不断凸显。银行贷款是企业融资的最重要手段，本文从银行的角度出发，研究小微企业贷款难的根源及对策。关键词&&银行&&小微企业&&贷款难一、小微企业融资现状及政策导向数据显示，经工商登记注册的小微企业占中国企业总数的90%以上，提供了80%的城乡就业岗位，最终产品和服务占国内生产总值的60%，创造了一半以上的出口收入和财政税收。小微企业渗透于国民经济的各个领域，充实于产业链的各个环节，在国民经济发展中具有非常重要的作用，但是小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。这一矛盾随着我国经济的纵深发展变得越来越明显。今年7月5日国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，其中特别强调要整合金融资源支持小微企业发展，不仅从银行、小额贷款公司、融资性担保公司做出明确的规定与指导意见，还从优化主板、中小企业板、创业板市场方面作出了进一步的制度安排。8月2日至3日，2013年中国人民银行分支行行长座谈会召开，会议要求人民银行系统要统一思想和行动，全面贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》以及全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，并指出要盘活存量、优化增量，整合金融资源支持小微企业发展。各项政策的出台，充分表明政府以及人民银行已将解决小微企业融资难问题提上日程。二、银行不积极向小微企业融资的原因1、信息不对称导致银行不敢放贷。目前，银行仍是最重要的金融机构，掌握着全社会最多的金融资源，银行的资金投向决定了不同性质，不同体量的企业能否获得足够的资源配置。根据企业融资的非对称信息理论, 在金融市场上, 资金的使用者在企业经营方面比资金的提供者掌握更多的信息。中小企业规模小，缺乏规范的会计制度、财务报表和税务审计信息，经营透明度差，银行更难掌握小微企业的真实状况，也就更难避免小微企业利用信息优势损坏银行的利益，让银行承担过多的风险。2、交易成本过高银行不愿放贷。银行作为企业也是盈利性组织，在贷款过程中也一定会权衡成本与收益。相比之下，银行在为小微企业提供融资服务时，单位资金的交易成本相对较高。同样一笔资金如果贷给一个大项目，只需进行一次审批程序，单位资金分摊的交易成本较低。但如果把资金分散地贷给若干个中小项目时，就必须按照同样复杂的程序进行若干次审批，单位资金分摊的交易成本相比较高。3、担保方式缺乏银行不愿放贷。国有大中型企业本身具有大量的固定资产用于贷款抵质押，从产权归属来看，他的最终所有权归国家所有，出现经营不善，不能按期归还银行贷款的时候，政府会履行最后担保人职责。相比之下，小微企业多是自负盈亏的民营企业，规模小，几乎没有可用于抵、质押的资产，也没有政府为其作为最后担保人，一旦出现资不抵债，银行向小微企业发放的贷款就无法收回。三、破解银行无动力对小微企业融资难题的对策建议1、完善小微企业征信档案。小微企业是国民经济不可或缺的部分，无论是在带动就业、增加税收还是在推动民族创新方面都有着非常重要的作用。但它的发展离不开良好的环境和合理的激励机制，尤其是在企业融资过程中。良好的信用体系，能够带来银行与小微企业的互信互利、合作共赢的局面。相关部门协会，尤其是中国人民银行系统可以在现有征信档案的基础上，完善企业征信信息的搜集渠道与方式，实时维护小微企业的征信档案；研究制定小微企业信用分类标准，实时更新小微企业信用级别；出台小微企业征信发布办法，及时公开小微企业征信信息，以供金融企业参考。2、实行小微企业贷款批量化处理。银行贷款无论金额大小都有经过大致相同的审批流程，因此相比代企业贷款，如果对小微企业也实行一笔一贷的方式，交易成本比较大。小微企业贷款金额较小，数量多，根据大数法则，可以采用批量标准化处理。将申请贷款的众多小微企业按照信用级别分成不同的类别，坚持贷前批量筛选、贷中信用批量监控、贷后风险批量管控。通过批量处理降低单笔小额贷款的交易成本额。浦发银行面向小微企业推出的创新金融产品服务——“信贷工厂”，利用网络技术，以批量化、标准化、集约化的方式实现客户开发、客户筛选、产品配置、授信和贷后的高效管理，使原有授信管理环节及时间至少缩短了60%，大大降低了银行向小微企业贷款的交易成本。3、提高小微企业贷款的违约成本。部分小微企业利用自身比银行更了解自己的信息优势，容易出现道德风险和逆向选择，从而损害银行利益。对小微企业，可以通过提高违约的经济制裁及拉入全国黑名单企业的非经济制裁的方式，在贷前明确告知违约代价，使企业积极配合银行尽量提供真实可靠的信息，帮助企业分析可否贷款，贷后一旦企业违约，不仅要承担高昂的经济制裁， 银行还将公布其企业及经营者的信息，将其拉人黑名单，被银行拉人黑名单的企业会受到来自金融机构，上下游供应商及客户的封杀，对于企业来说，这种信誉的破坏将是毁灭性的。违约成本的提高会迫使企业权衡利弊，贷前慎重考虑是否借贷，贷后降低违约概率。4、根据小微企业的实际，创新担保方式。小微企业融资是政府亟待解决的问题，银行作为信用的借出方，可以推动建立多种形式的担保。比如依据产业集群而建立的区域相关中小企业效益共享，风险共担的担保形式；依据重大建设项目而建立的互助担保形式；依据产业核心企业的资产为主体，对其上下游优良中小企业进行担保的担保形式。此外还可采用以企业未来可预测现金流为担保多种担保形式，比如应收账款担保、收费权抵押担保等。
载入中......
奖励积极上传好的资料
总评分:&论坛币 + 20&
好久没来了，见天来看看
想听真意见，这无非是书本上说的，好听不管用
他灵魂的欲望就是他命运的先知。
在别人贪婪时恐惧；在别人恐惧时贪婪。
练就一颗敢死而又敢让人死的孤胆雄心！
我们这一代人，不光有乘凉的福，还有栽树的“命”！
大伙都说说，到底该怎么搞
他灵魂的欲望就是他命运的先知。
在别人贪婪时恐惧；在别人恐惧时贪婪。
练就一颗敢死而又敢让人死的孤胆雄心！
我们这一代人，不光有乘凉的福，还有栽树的“命”！
关于这方面的探索很多，但都不成体系，我很想提出点实实在在管用的建议
好久没来了，见天来看看
银监会在商业商业资本管理办法中已经放宽了符合条件的微型和小微型企业的风险权重为75%（一般对公客户为100%），但是好像作用不是太大。
有人的地方就有江湖
请问“符合条件的微型和小微型企业的风险权重为75%”是什么意思，可以解释下吗？谢谢了
好久没来了，见天来看看
我也很想知道“符合条件的微型和小微型企业的风险权重为75%”是什么意思
好久没来了，见天来看看
dftyuh855884 发表于
请问“符合条件的微型和小微型企业的风险权重为75%”是什么意思，可以解释下吗？谢谢了你看过 巴塞尔协议没有，&&我给你说说基本原理， 银行信贷 就是部分准备金制度下， 银行放贷规模受其限制！但是，储户的提现需求，可能导致银行流动性不足，那么核心资本、二级资本起到 对冲资产损失、流动性需求， 那么银行信贷规模的第二个约束指标 就是资本充足率， 而75% 就是针对小微企业贷款 领域的资产质量 计提的资本， 要求按其计算总的资产，然后对应计提资本；
他灵魂的欲望就是他命运的先知。
在别人贪婪时恐惧；在别人恐惧时贪婪。
练就一颗敢死而又敢让人死的孤胆雄心！
我们这一代人，不光有乘凉的福，还有栽树的“命”！
wxfwolf 发表于
你看过 巴塞尔协议没有，&&我给你说说基本原理， 银行信贷 就是部分准备金制度下， 银行放贷规模受其限制 ...针对风险资产计提资本，&&防止流动性风险、信用风险，&&计算风险资产 按照加权平均的方法处置，针对信贷资产分类， 根据不同资产的风险 设定权重， 然后各类资产与权重的乘积和就是 需要计提资本的风险资产总量， 然后 按照资本充足率 计算 核心资本
他灵魂的欲望就是他命运的先知。
在别人贪婪时恐惧；在别人恐惧时贪婪。
练就一颗敢死而又敢让人死的孤胆雄心！
我们这一代人，不光有乘凉的福，还有栽树的“命”！
还会不太清楚
好久没来了，见天来看看
&nbsp&nbsp|
&nbsp&nbsp|
&nbsp&nbsp|
&nbsp&nbsp|
&nbsp&nbsp|
&nbsp&nbsp|
如有投资本站或合作意向，请联系（010-）；
邮箱：service@pinggu.org
投诉或不良信息处理：（010-）
论坛法律顾问：王进律师好贷网信贷白皮书揭秘小微企业难贷款症结所在
如果有人问，目前，中国有多少家打破传统信贷员与银行、小贷公司等金融机构、公司关系的金融技术服务平台？那么，答案很简单，有且只有一家，那就是好贷。
自2013年3月上线以来，好贷植根信贷行业，已在全国350多个城市开通了信贷连接服务，对接超过10000个信贷机构、500000个专业信贷员。截至目前，好贷已为近 4000万人实现了信贷连接服务，仅2016年一年对接贷款总额就超过5000亿元人民币。
好贷用最新的互联网方式默默地影响和改变着传统信贷行业，那么这些数字背后说明了怎样的变化呢？如今的信贷行业又该如何更好地适应新时代的金融需求呢？在日，由好贷网联合中国信贷精英俱乐部共同举办的《2016第三届中国信贷精英年会》上，好贷网创始人兼总裁李明顺先生现场发布的《2016年中国信贷行业和信贷员发展状况白皮书》中给出了解读。
新金融时代信贷痛点
2015-2016年，虽然国内经济持续下行，互联网金融行业更是遭遇了从严监管，但是一方面在“大众创业，万众创新”的暖风下，一大批新兴企业，尤其是中小企业一时间应运而生，缺少启动资金、运转资金成为了他们普遍面临的难题；另一方面，在消费升级的大背景下，老板姓不管是日常消费还是大额消费都有了明显地增长，超前消费意识越来越普及，多元消费方式越来越常见，但是如何满足多样化消费的升级金融服务，成为了金融行业发展需要解决的痛点。
为了真正了解客户的贷款需求和难点，基于好贷自身3年多的信贷业务分发和服务数据，以及全国唯一一家对接信贷员和金融机构的平台特点，好贷组成调研小组，在2016年底对好贷自有数据进行了统计整理。谁说沉默的数据不会说话，好贷从这些数据中清晰的看到了信贷行业的转变，看到了未来发力改善的痛点所在。
1.贷款人数激增
《2016年中国信贷行业和信贷员发展状况白皮书》数据显示，截至2016年9月，通过好贷提交贷款需求申请的人数激增，相比2015年同期，增幅高达12倍，呈井喷式放量增长。随之而来的贷款单数，也获得了倍数级增长，截止2016年9 月末，较2015年涨幅高达400%（如图1）。
图1 贷款单数（单位：万单）
2.小额贷款占比超八成
从金额来看，好贷平台2016年9月末贷款总额达4192亿元，较2015年底的3412亿元增加了780亿元，涨幅达22.86%（如图2）。其中，1000-1万元贷款截至2016年10月末占比为24.2%，较2015提高32.1%；同期，1万-5万元贷款占比从47.41%增加到48.7%。这两类小额贷款增长平稳，总共超过80%的贷款总额（如图3）。
图2 贷款金额（单位：亿元）
图3 2016年贷款金额分布占比
3.多元化个人贷款业务均有增长
从贷款用途来看，好贷平台个人贷款业务中新车购车贷款从2015年底的144.59亿元增长到2016年10月末的331.102亿元；同期新房首付贷款从84.19亿元增长到174.32 亿元；新房购房贷款也从100.90亿元增长到210.06亿元，增幅均超过一倍。 同时，二手车购车贷款、二手房购房贷款、过桥贷款、教育培训贷款、旅游贷款、股票配资贷款、三农贷款均有不同比例的显著增长。另外，2016年新增企业贷款达65.86亿元。
在国内居民消费升级的大背景下，越来越多的人选择小额贷款来提前满足装修、买房、买车、教育、旅游等生活需求。
由以上数据不难看出，在接近1年的时间中，国内信贷需求量成倍数增长，这与个人信贷越来越普及、大量创业企业的不断涌现，以及中小微企业通过传统金融机构贷款难，银行等信贷机构、公司无法快速消化这些信贷增量都是密不可分的。贷款单数暴增，而贷款总额微增，以及5万元以下贷款金额超八成，说明小额贷款成为现在急需解决的重要市场需求。
另外，目前信贷市场还呈现出借款期限以中短期为主，80、90后成网贷主力军；私营企业员工网贷比例过半；10万以下年收入群体贷款意愿更强烈；工作年限与贷款率成反比；男性贷款占八成；借款不良率在可控范围；广东省贷款最为活跃等新的特点。
这些现象的出现，说明了在互联网的影响下，信贷主体与从前发生了巨大的变化，从而使信贷行为和信贷渠道随之改变，如果传统金融机构不重视、不创新，那么势必将被互联网金融生态圈所淘汰。
信贷行业呈现新的发展趋势
据《2016年中国信贷行业和信贷员发展状况白皮书》披露，未来，国内贷款行业将呈现以下趋势：
第一，个人小额贷款行为将变得更加普遍化和常态化；
第二，不仅是长三角和珠三角经济发展较快的地区，很多内陆省份，都将迎来更旺盛的信贷需求；
第三，个人贷款中房贷、车贷仍然为不可撼动的主要贷款用途，但随着人们整体消费升级理念的逐步深入，今后个人贷款在其他消费领域也将出现多元化增长；
第四，贷款人更加趋于年轻化，90后贷款比例越来越高，信贷风险需要金融机构进行科学合理评估；
第五，随着国内创业潮的继续，企业贷款需求将继续扩大；
第六，从监管层的政策倾斜不难看出，未来金融机构对普惠金融的执行将加大力度，这有利于解决企业，尤其是中小微企业贷款难问题；
第七，随着好贷平台的进一步发展、完善和升级，不仅个人贷款将变得更为透明和便捷，企业的大中小微型各类贷款的匹配也将更容易；
第八，基于越来越完善的贷款评估体系和信贷对接体系，通过好贷平台实现贷款将成为更多有贷款需求用户的首选。好贷平台在行业步入互联网+金融新变革之际，将结合线上线下各种资源，全心全意、全员全力升级打造“全金融”服务生态圈。
2017年开始，好贷不仅要继续做好信业务分发和服务，还将致力于全金融领域，继续推高信贷量，同时将其他金融产品接入平台，武装信贷员成为全金融顾问，实现各种金融服务对接，用金融组合拳驰骋天地。
分析师：黄丽
责任编辑：
声明：本文由入驻搜狐号的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
今日搜狐热点}