你以为芝麻信用还只有“芝麻分”一个产品？
来源：黄嵩资本论 作者：黄嵩
晒晒你的芝麻分~
芝麻信用管理有限公司，是蚂蚁金服旗下独立的互联网征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人和企业的信用状况。芝麻信用是中国人民银行要求做好个人征信业务的准备工作的八家机构之一。个人征信业务，芝麻信用已经在消费金融、融资租赁、信用卡、酒店、租房、出行、学生服务、公共事业服务等近百个场景为用户、商户提供信用服务，使众多用户享受到了信用的便利。企业征信业务，芝麻信用已完成备案登记，并推出了灵芝系统，让更多的小微企业享受到良好信用带来便利。1、大数据征信芝麻信用的互联网征信业务，本质上是大数据征信，基于广泛的数据来源，运用先进的数据处理和算法技术，应用于丰富的场景。（1）广泛的数据来源由于传统征信模型主要依赖历史信贷等强相关数据的可获得性，而中国约10亿人口没有历史信贷数据，使得传统征信模型无法使用。为此，芝麻信用依据用户在互联网上的各类消费及行为数据，结合传统金融借贷信息，通过挖掘和信用表现有稳定关联的特征，发现大数据中蕴含的信用评估价值。芝麻信用的数据来源非常广泛，包括阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的互联网金融数据、公共机构及合作伙伴数据、用户上传数据等。（2）先进的数据处理和算法技术芝麻信用基于大数据征信模型，通过数据处理，把上述原始数据转换为可用格式的转换数据。然后，将转换数据合并到描绘征信对象的某一特征，包括基本信息、注册信息、兴趣偏好、支付和资金、人脉关系、黑名单信息、外部应用等。芝麻信用依据上述数据，运用云计算及机器学习等技术，通过逻辑回归、决策树、随机森林等模型算法，对各维度数据进行综合处理和评估，客观呈现客户的信用状况。例如，芝麻信用应用梯度提升决策树（Gradient Boosting DecisionTree，GBDT），深入挖掘特征之间的关联性，衍生出具备较强信用预测能力的组合特征，并将该组合特征与原始特征一起使用逻辑回归线性算法进行训练，从而获得一个具备可解释性的准确的线性预测模型。比如，一个人在某些特定品类上的消费行为，一定程度上反映了他的家庭责任感，这些行为本身与信用的相关性可能并不高，但如果他还经常参加各类公益活动，那么这两类特征的组合则可能与其个人信用表现出很强的正相关性，也就是说，若变量之间的交叉分析有助于提供模型的信用预测能力。（3）丰富的应用场景芝麻信用的应用不仅覆盖现金借贷、消费分期等金融领域，还覆盖众多生活领域，如住宿、出行、租房、婚恋、社交等。芝麻信用丰富的应用场景，使普通老百姓感受到信用的力量和价值，使他们今后在生活中注意培养信用意识，并在全社会营造信用文化。（4）用户信息安全芝麻信用严格遵守征信相关的法律法规。用户信息的收集、整理、加工、输出，无论是芝麻，还是第三方，都要获得用户的授权。没有用户的授权，无论是芝麻信用，还是各合作伙伴，都不能调用用户的数据。所有数据都通过科学的评分模型运营计算，没有人工的接触。系统还会通过运算规则自动将一些资产、交易明细等敏感数据进行脱敏处理，不会在芝麻信用产品中出现相关的明细、敏感信息。2、芝麻分芝麻分是芝麻信用的个人征信产品，在用户授权的情况下，把基本信息、注册信息、兴趣偏好、支付和资金、人脉关系、黑名单信息、外部应用等征信对象特征的数据，输入到五个信用维度中，包括信用历史、身份特质、履约能力、行为偏好和人脉关系，每一维度代表征信对象的某一信用特征。芝麻信用根据上述五个信用维度的数据，建立了刻画个人信用全貌的模型，基于7×24小时在线运算能力，运用机器学习算法等大数据技术，得出芝麻分。芝麻分评分范围从350到950，分值越高代表信用越好。芝麻分自推出以来，已广泛应用于金融借贷和生活服务等领域，较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。芝麻分高于600分且没有不良记录：有机会免押租用永安城市自行车；有机会通过阿里旅行免押金、免查房、免排队入住酒店；有机会通过蚂蚁花呗、招联金融等获得贷款。芝麻分高于650分且没有不良记录：有机会在神州租车、一嗨租车免押金租车，线上提交免押租车订单，线下取车时，用户无需刷卡预授，流程简单。芝麻分高于700分且没有不良记录：可以更加方便的申请新加坡签证，不用再提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。芝麻分也给商户带来了价值。例如，某酒店将芝麻分引入其入住和退房流程决策系统，对于符合一定评分的客户实行免押金入住和免查房退房，从而将申请入住时间由平均3分钟缩短到45秒，将申请退房用时由平均2分钟缩短至18秒，在风险可用的前提下，有效提升了客户体验和酒店运营效率。3、芝麻信用商家服务平台芝麻信用商家服务平台聚焦于提供互联网金融风控解决方案。互联网消费金融、个体网络借贷等互联网金融行业，在快速发展的同时，也面临四大问题：如何识别虚假身份信息。如何实现极速审批。如何利用互联网征信判断用户信用情况。如何惩戒欠款不还。芝麻信用商家服务平台提供的产品和服务，可以有效的用于互联网金融公司贷前、贷中和贷后管理的各个业务环节，如贷前准入、贷中风险预警、贷后催收管理等。芝麻信用商家服务平台通过反欺诈信息验证（Information Validation Service，IVS）、行业关注名单、芝麻信用评分等产品和服务，帮助互联网金融公司解决风控难题。（1）反欺诈信息验证互联网金融的业务申请，一般都是通过网上办理，申请人在网上填写个人信息申请相关业务，无需本人前往柜面做身份、资料的核实。互联网金融公司往往通过电话、第三方验证来校验这些信息是否真实，但难以保证申请人信息的真实性，而且耗费大量的人力、财力。芝麻信用在向互联网金融公司提供服务的过程中发现，10%的贷款申请有欺诈嫌疑，身份冒用类欺诈占比最高，其次是团伙欺诈，其他的还有账户盗用、恶意违约等。反欺诈信息验证是针对这种线上申请业务风险，推出的一款反欺诈产品。反欺诈信息验证根据客户提交的信息，包括用户的身份证号、姓名、地址、手机、EMAIL、环境设备信息等，对用户相关信息的真实性进行评估，识别伪冒申请和潜在恶意逾期客户，帮助互联网金融公司判断用户在业务申请过程中提交的基本信息是否真实。产品输出内容包括：信息真实度评分（Score）和评分说明（Info－code）。芝麻信用的反欺诈信息验证，一方面帮助互联网公司识别虚假申请风险，最大程度地降低损失，另一方面有效减少互联网公司业务核查成本，提高处理效率。例如，某小额贷款公司提供网上申请消费贷款的服务。在网上审核方面，面临2个主要问题：客户申请信息，需要人工逐个审核。面临审核时间长、审核人力缺乏的问题。会有贷款逾期，骗贷情况，需要对客户的风险进行识别。在数据测试阶段，该小额贷款公司将正常与逾期用户数据输入芝麻信用反欺诈信息验证。测试结果显示：对测试的全量客户数据，反欺诈信息验证的覆盖率高达98%。反欺诈信息验证识别的风险客户覆盖了逾期名单95%以上。目前，该小额贷款公司已把芝麻信用反欺诈信息验证前置到信息审核的第一道关口，采用的是“机器+人”的模式，对每一笔借贷进行风险评分，大大降低了虚假申请和诈骗申请风险。（2）行业关注名单行业关注名单通过收录用户在各类场景下的违约行为，帮助合作伙伴过滤不良客户，规避和防范潜在风险。行业关注名单数据来源包括：政府及社会公共事业机构、行业组织、芝麻信用的各类合作伙伴（如金融机构、电商、酒店、租车公司等）。每类关注名单可体现一个细分行业客户的某类风险行为。例如，芝麻信用利用某互联网金融公司的历史客户样本数据进行测试，结果显示，行业关注名单客户最终表现为坏客户的比例为42.5%，非行业关注名单客户最终表现为坏客户的比例为9.8%，前者是后者的4倍多。（3）芝麻信用评分芝麻信用评分量化直观地呈现用户信用状况，主要解决信贷、租赁、交易等场景中用户的违约风险识别问题。如在银行的信贷或发卡场景，芝麻信用评分对用户的信用风险有很强的区分能力，可作为做出通过/拒绝决策的参考。例如，某股份制银行信用卡中心的发卡业务，通过芝麻信用评分的应用，取得了明显效果。第一，提高通过率。原来那些在传统征信机构里没有信用记录的申请人，申请无法获批，应用芝麻信用评分后，扩大了发卡申请人群，提高了7%的审批通过率。第二，降低不良率。应用芝麻信用评分后，整体不良率降低0.3%。4、灵芝系统灵芝系统是芝麻信用的企业征信业务，聚焦小微企业和创业企业的信用评估。小微企业主、创业者们都有一个普遍感受：创业刚起步，在金融场景下的活动足迹不多，比如从没向银行贷过款，在向央行或其他征信机构调取企业征信报告时，发现报告内容就寥寥几笔，甚至几乎一片空白。而因为缺乏完备的信用信息，小微企业和创业公司在金融市场上寸步难行：难以从银行借到贷款、难以拓展更多企业间的合作；难以得到大公司的认可与合作机会，等等。芝麻信用企业征信的灵芝系统，就是为小微企业和创业公司提供征信服务，让它们获得银行贷款、获得与合作伙伴尤其是大公司的合作机会不再那么艰难。同时，也让那些把污点隐藏得很深的老赖或不良企业给曝光，提高他们的违约成本。灵芝系统基于丰富的数据来源和维度，加上芝麻的数据集成能力，为用户提供一站式小微企业征信数据接入。灵芝系统主要有三个数据来源：来自政府，包括工商数据、司法数据、海关数据、企业纳税数据等。来自商业伙伴，包括运营企业数据、合作机构反馈数据、企业经营数据等。来自阿里巴巴和蚂蚁金服，包括电商数据和互联网金融等。灵芝系统包括五大产品：企业信用报告风险云图信用评分和指数关注名单风险监控预警其中，风险云图是首次运用于征信领域。企业的风险有的时候也像感冒一样，会传染，一家企业的风险很容易引发一批企业的风险。风险云图根据传染病传播模型，通过投资关系、经营关系、行业地域关联等多个维度对企业关联风险进行评估，不仅罗列出目标企业所有的关联企业和个人，还能计算出风险概率，量化目标企业的关联风险大小，预警小微关联企业潜在的信用风险。有些“老赖企业”会通过各种投资或重组手段，将自己改头换面成另一家刚成立或者信用背景良好的企业，风险云图也可以通过识别错综复杂的企业、股东间关系等，给出风险概率，进行提示、预警，避免向其发放贷款或合作而导致违约风险。灵芝系统的服务对象主要包括政府、金融机构和企业。政府：如和最高法院开展联合披露及惩戒，促使“老赖企业”履行生效判决义务；和政府部门共同扶持帮助小微企业融资和发展，银信税合作等。金融机构：主要为金融机构提供小微企业和小微企业主的征信画像，作为他们评估放贷和进行贷后管理的重要参考。企业：比如，一家二级供应商向一级供应商提出大批量集中采购需求，这就涉及下定金、商品出库、收尾款的问题，为了评估和判断对方的征信记录，一级供应商可通过芝麻企业征信调取其征信画像。又如，一家小微企业想成为一家全球大公司的供应商，按照要求，他需要提供一份自己的征信报告，他可以通过芝麻企业征信来调取自己的征信状况，提供到给对方进行参考和评估。
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芝麻信用中的功能你用了吗?芝麻分提升注意这几点
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芝麻信用差不多已经是第二大征信系统了，因为已经有很多平台开始需要获取芝麻信用作为参考了，包括申请信用卡，也已经有浦发、民生、光大三家合作，后面应该可能更多。当然在芝麻信用的信用生活当中还有很多服务，这些东西你又用了多少？这里先不说支付宝中的贷款，先说说芝麻分提升的事：一、完善所有能完善的基本信息]就是再个人界面把自己能提供的信息全部完善，包括芝麻信用的信用管理中的信息，这里的意思是能做到的就完善，暂时提供不了的不用管就是了。二、购物其实只需要把日常的一些消费转移到从支付宝中购物也就可以增加购物这项活跃了，很多人说一个月要20笔以上，我到不这么看，即使你突然可以购这么多，到头来也不一定能得到个啥，因为关键是持续；而日常的一些消费，比如牙膏、纸巾、洗发水、等等日常用品都可以转移到支付宝中消费。三、通讯、转账等在社交一块也是要提升的，一般来说能活跃就活跃为好，身边朋友用支付宝的，没有信用不良的都可以互相加下好友，涉及金钱的也可以直接支付宝转账。
支付宝中的理财形式有很多，可以用用蚂蚁金服，现在的余额宝是真的没什么卵用，有点钱的可以在上面做点投资，这个不管是对信用，提分，资产证明等都有好处。支付宝旗下还有众多的金融产品:
1、蚂蚁花呗，类似于网络信用卡，很多支付宝用户都有开通。
2、蚂蚁借呗，这个是纯粹的互联网金融贷款，秒杀了银行贷款和线下金融公司。
3、网商易借，在微信平台推出低息贷服务，额度最低2万，最高是15万。
4、网商贷，为中小企业提供小额贷款服务，也可以自己登陆支付宝查看。
五、其他各项服务
比方说手机充值、交电费、水费、捐款、还有信用生活中的一些旅行服务等，碰到自己正常需求不防都可以先看看支付宝中有无提供，有的话可以考虑用支付宝。
这里关于提芝麻分的只是简单说说，总之还是多用，有活跃度，包括会员等级也会上去，关键马云就是要你多使用就对了。
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什么怎么了？？
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接入芝麻信用商家服务平台
芝麻信用开放平台提供了Java1.5、Java1.4、PHP和.NET的服务器端SDK供商户使用。通过使用服务端SDK，我们可以避免繁琐的加密加签解密验签的代码，大大提高接入的效率。对于使用服务端SDK进行接入的商户，可以直接参考&服务端SDK的使用&部分，对于没有提供服务器端SDK的语言，商户可以通过仔细阅读&HTTP服务报文规范&和&加解密和加签验签&部分来进行接入。
芝麻信用开放平台同时也提供了移动端SDK供商户使用，方便商户在自己的移动App中集成芝麻的服务，关于如何使用移动端SDK，参考&移动端SDK接入&部分。
芝麻信用产品需要通过调用芝麻信用授权接口进行授权，关于如何进行用户授权，参考&&部分。另外，有些产品对接后，是需要商户进行数据反馈的，关于数据反馈，参考&&部分。
接口（API）的概念
目前芝麻信用开放平台支持两种类型的接口，一种是系统调用类接口，主要是商户后端直接通过HTTP的方式进行接口调用，并同步返回结果给商户。另外一种是页面跳转类接口，这种接口的用法是商户在浏览器中输入芝麻信用开放平台的URL并组织好对应的参数，以HTTP GET的方式进行调用，用户页面授权接口(.authorize)就是属于页面跳转类接口，用户在页面上完成相应的操作后，浏览器最后跳转到商户提供的callback URL，并带上业务的返回结果在callback页面的URL中，从而商户可以在后台从callback URL的请求中把业务返回结果拿到。
每个通过芝麻信用开放平台输出的芝麻信用产品，都会对应于一个注册在开放平台中的接口（API）,这些接口中会定义业务参数的列表，系统参数列表，返回值字段列表，以及错误码列表。每个接口会有一个对应的接口文档，里面会对系统参数、业务参数、返回值和错误码都有详细的描述。
HTTP服务报文规范
这个部分介绍了商户应该如何组装HTTP请求来调用芝麻信用开放平台以访问芝麻信用产品服务。 &
芝麻信用开放平台HTTP服务地址
.cn/openapi.do
HTTP请求方式
对于文件上传的系统调用类接口，只支持HTTP POST
对于不需要文件上传的系统调用类接口，同时支持HTTP POST和HTTP GET，由于HTTP GET对于报文长度本身的限制，推荐尽量使用HTTP POST的方式。
对于页面跳转类的服务接口，只支持HTTP GET
请求参数规范
对于系统调用类接口和页面跳转类接口，请求参数的规范都是相同的，包含系统参数部分和业务参数部分，需要注意的是所有参数都需要进行编码（URLEncode），如下所述：
是否芝麻分配
商户应用ID
加密加签时使用的charset
.authorize
要调用的接口名
接口版本，目前只支持1.0
api:商户后台调用
apppc:商户pc端调用
app:商户移动app调用
来源平台，默认为zmop
RSA加密后的业务参数
对params参数加密前的签名,算法为SHA1WithRSA
ext_params
{&key1&:&value1&}
系统扩展参数
每个接口文档中详细定义了接口业务参数列表，业务参数本身是通过系统参数params发送到服务器端的。这里主要描述这些业务参数是以什么格式组合，并拼装成了系统参数params的。假设接口A定义了两个业务参数，param1和param2，值分别为param1_value和param2_value。系统参数params和业务参数的关系为：
params= URLEncode (Base64(RSAEncrypt(param1=URLEncode(param1_value)&param2=URLEncode(param2_value))))，
首先对于每个业务参数，先进行一次URLEncode，然后按照URL中传递参数的方式把param1和param2拼接起来（使用&和=号）然后对拼接起来的业务参数进行RSA的加密，得到byte数组
然后对RSA加密后得到byte数组进行Base64编码
最后对Base64编码后的params参数做一次URLEncode，URLEncode后的值最终组成了系统参数params的值以查询用户芝麻信用评分为例，组装params参数的方法如下：params=URLEncode(Base64(RSAEncrypt(transaction_id=URLEncode(465158)&product_code=URLEncode(w0000001)&open_id=URLEncode(87))))&
返回值规范
对于系统调用类接口和页面跳转类接口，返回值的规范有所不同,如下所述：
系统调用类接口：
在接口调用成功的情况下，开放平台对返回数据进行了加密，开放平台返回值的格式如下：
&&&&"encrypted":true,
& &&"biz_response_sign":"业务数据签名",
&&&&"biz_response":"业务密文数据"
这是一个json格式的数据，商户首先需要解析encrypted字段，判断是否需要解密，如果值为true，那么需要解密，否则无需解密。在需要解密时，使用商户私钥解密biz_response字段的值，得到接口的业务返回数据。
在接口调用失败的情况下，开放平台不会对返回数据进行加密，开放平台返回值的格式如下：
&&&&"encrypted":false,
&&&&"biz_response":
&&&&"success":false,
&&&&"error_code":"ZMOP.unknow_error",
&&&&"error_message":"未知错误"
页面跳转类接口
对于页面跳转类接口，前面提到在用户页面操作完成后，系统会重定向到商户提供的一个callback URL上， 并把业务的返回结果带在callback URL里面。格式如下：
http://merchant_provided_callback_url?params=xxx&sign=xxx
params里面是加密后的业务返回结果，sign是对业务结果加密前的签名。这两个参数都会在URLEncode之后添加在商户提供的callback URL后面。
加解密和加签验签
在进行技术对接之前，芝麻信用和商户要分别生成一对RSA1024的公私钥，双方交换公钥。对于生成公私钥的方式，参考：
对于Java和.NET语言，需要将私钥转换成PKCS8的格式，转换的具体命令参考上述文档。对于PHP语言，无需进行转换，直接使用生成的公私钥文件即可。
入参加密加签
在接口调用的系统参数中, params参数需要进行RSA1024的加密，具体算法为&RSA/None/PKCS1Padding&，对params参数加密时，使用的是芝麻的公钥。sign参数是对params加密前数据的签名，使用的算法是SHA1WithRSA，签名时使用的是商户的私钥。
返回值解密验签
在返回值规范中，我们提到，对于接口成功调用的情况，返回值的规范是：
&&&&"encrypted":true,
& &&"biz_response_sign":"业务数据签名",
&&&&"biz_response":"业务密文数据"
在这里，我们需要对biz_response字段进行RSA解密，具体算法为&RSA/None/PKCS1Padding&，对返回值的加密，使用的是商户RSA公钥，商户需要使用商户RSA私钥对返回值进行解密。同时，我们需要使用biz_response_sign字段里签名值对解密后的业务数据进行验签，具体是用的算法为SHA1WithRSA，由于签名是使用芝麻的RSA私钥进行签名的，因此商户端需要使用芝麻的RSA公钥对签名进行验签。
服务端SDK的使用
为了提高商户的接入效率，芝麻信用开放平台提供了Java1.5、Java1.4、PHP和.NET的开放平台SDK供商户使用。通过使用服务端SDK，我们可以避免繁琐的加密加签解密验签的代码，大大提高接入的效率和成功率。对于每一个接口，开放平台SDK都会生成一个对应的Request对象和一个Response对象（PHP不会生成Response对象），通过一些简单的getter和setter方法设置request对象的属性，直接进行请求的提交，并得到对应的Response对象。对于页面授权的接口，SDK同样提供了方便的方法进行页面URL的生成。
对于系统调用类接口，以Java语言为例，步骤如下：
首先创建一个DefaultZhimaClient对象，以芝麻信用网关地址(.cn/openapi.do)，商户应用Id，商户的RSA私钥，芝麻的RSA公钥为入参。
&&&&DefaultZhimaClient client = new DefaultZhimaClient(gatewayUrl, appId, privateKey,zhimaPublicKey);
然后创建一个接口对应的Request对象，并设置好request里面的值，以单条数据反馈为例（没有设置所有属性）：
&&&&ZhimaDataSingleFeedbackRequest request = new ZhimaDataSingleFeedbackRequest();
& & request.setScene("test");
然后调用DefaultZhimaClient的execute方法，得到调用结果
&&&&ZhimaDataSingleFeedbackResponse response = client.execute(request);
在每个产品对应的技术文档中，提供了各种语言SDK使用的样例代码。关于SDK的获取（Java 1.5, Java 1.4, PHP, .NET），请到&处下载。
典型产品介绍
如下几个产品为目前芝麻信用提供的典型产品：
是否需要调用芝麻信用授权接口进行授权并获取open_id
是否需要数据反馈
芝麻信用评分
行业关注名单
手机RAIN分
部分芝麻信用产品需要商户进行数据反馈，产品需要反馈的数据详情请在&模块查看，如下：
每个产品文档中也有介绍该产品是否需要商户进行数据反馈。
芝麻信用提供了接口帮助商户进行数据反馈，具体接口参数信息请分别参考文档。
对于数据反馈的需要反馈哪些数据字段，根据商户所处的行业不同而有所不同。
移动端SDK接入
为了加快商户App接入芝麻的速度，&提高接入体验，&芝麻信用开发了移动版的SDK（Android，iOS），关于移动SDK接入的使用方式，请参考文档
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京公网安备号&是的注册商标如何提高芝麻信用分？芝麻信用能否刷分？ - 知乎2167被浏览446838分享邀请回答6224 条评论分享收藏感谢收起/invite/index?code=a9bf63d13e (二维码自动识别)另外，现在芝麻信用支持主动补全数据：在芝麻信用的五维模型图下方有个加号，里边可以补齐你的学历、单位、车辆信息、Linkedin账号。补全之后会对你的信用判定提供帮助。好了，做完以上几点，至少750分不是问题了，冲800就得看是否真有好信誉了。减分项就简单了不按时还款、忘交水电费被拉黑名单、淘宝购物纠纷不断，这些事儿都会被扣分，当然以后形事得注意点，记得不靠谱的事儿少干点啦。比如刷单别老贪图能赚几块钱，却毁了自己的信用！至于为什么要关注信用，可以看我的这篇专栏文章“”。19281 条评论分享收藏感谢收起更多6 个回答被折叠（）与世界分享知识、经验和见解}