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薅尽网贷圈 大数据告诉你专业羊毛党有多可怕
来源：第一财经
作者： DT财经
摘要：“专职羊毛党”，他们是工具化的“职业玩家”，属于第二代羊毛党。一方面，他们会使用代理IP让反欺诈系统无法判断它的位置;另一方面，他们还使用大量的虚拟号自动注册。
卒于“羊毛党”，P2P公司的一大死因
2014年6月，广州新成立一家互联网金融公司。为了吸引消费者购买自己的理财产品，这家公司发行了价值2个亿的各类优惠券。但仅仅不到半年的时间，公司便宣告倒闭。原来这些优惠券，全部都被一个“人”抢走了，确切的说，是一个5000人的“羊毛党”团队。
他们抢了优惠券后，全部用于购买期限在半年内兑换的理财产品，而金融公司在短期内没有足够的资金应对，最终导致破产。
在互联网金融行业中，类似这样被“羊毛党”伤害的例子还有很多。
羊毛党，起源于互联网金融的P2P平台，是指那些专门选择互联网渠道的优惠促销活动，以低成本甚至零成本换取物质上的实惠的人。拼抢这些促销活动的行为被称为“薅羊毛”。具体到互联网金融公司的业务，就是很多在手机App中抢红包、代金券的羊毛党对互联网金融有什么影响?有什么办法可以识别出他们么?
进阶的羊毛党，已开始规模化专业化
我们TalkingData团队根据羊毛党的不同特点将他们划分成了四个类型。
初级羊毛党多是一些“爱占小便宜”的散客，他们常常是零散进行薅羊毛活动。中级羊毛党常通过一些羊毛群获得相关资讯，积极参加薅羊毛活动，开始呈现出一种松散的组织形态。初级和中级羊毛党都属于第一代羊毛党，是“业余玩家”。
第三类是“专职羊毛党”，他们是工具化的“职业玩家”，属于第二代羊毛党。一方面，他们会使用代理IP让反欺诈系统无法判断它的位置;另一方面，他们还使用大量的虚拟号自动注册。甚至有专门的收码平台帮你输入验证码，费用从每次1毛到2.5毛不等。
最高级的第四类是“团长羊毛党”，属于第三代羊毛党。他们是羊毛党中的“正规军”，有组织、有纪律，利用手中的羊毛联盟等资源进行刷单刷量，获取经济效益。有一家团长羊毛党公司，凭借几千万个苹果账号刷单规模，他们可以决定每日Appstore中游戏的下载排名。一个月仅App刷量业务就可以达到两三个亿的流水，收入非常可观。
“大数据”羊毛党，靠大数据识别
越过层层反欺诈手段、利用大量的id和帐号进行刷单……仔细一看，这些羊毛党也可以算是“大数据公司”了。那么对付“大数据公司”，当然也要用大数据的手段。针对不同客户的需求，我们在实践中总结出了一套完整的“羊毛党反欺诈评分模型”。
我们从设备物理地址、App内部行为信息、交易信息、App竞品安装情况等四个维度大数据信息，构建了评分模型。这套模型主要用了图数据库(graphdatabase)技术，它可以通过点和边把所有数据连在一起，便于发现数据中的关系。Neo4j是目前较优秀的一款图数据库开源软件，在处理关系型数据时效率很高。
如果想看一个设备上有多少个用户数。原始的数据库是很难看出规律的，但如果用关系型数据库做一些图谱计算和可视化处理，模型就好看多了。
上图中红点代表了一个手机设备，其他颜色的则代表了不同的元素。从图中可以清晰地看出，这一个手机设备通过多次刷机形成了19台虚拟设备，这19台设备注册了19个账号完成了19次薅羊毛行动的数据轨迹。这是通过设备物理地址来判断羊毛党的案例之一。
其次，App内的点击行为也可以是判断依据。由于羊毛党都是机器操作，它们在App中浏览优惠券并点击的时间间隔要远小于普通用户，而且往往一旦抢到红包就再也不登录了。通过这些特点我们可以找出一些疑似羊毛党。
此外，注册和交易时间间隔，单个用户参与活动频率，交易频次，提现频率、营销返现、刷订单等行为，都是羊毛党反欺诈评分模型的判断依据。通过这个模型，公司就可以将所有用户打分，找出不同类型的羊毛党。
让人“又爱又恨”的羊毛党
羊毛党虽然让很多互联网金融公司遭受了巨大损失，但是这些公司也并不想将羊毛党们“赶尽杀绝”。因为一定数量的羊毛党能够有效帮助那些处在成长期的互联网金融公司，为它们快速积累用户规模和交易规模，推动平台快速发展。这些数据的提升可以作为企业下一步找风投的融资筹码。
但这也是一枚硬币的正反面：羊毛党如果太多，就会大大加大互联网金融公司的获客成本，使他们无法接触到自己的目标客户，甚至发生恶性挤兑，导致公司破产。
所以互联网金融公司对于羊毛党的感情是爱恨交织的：一方面要屏蔽掉那些“专职羊毛党”和“团长羊毛党”，另一方面又要吸引第一代羊毛党帮助提升流量和用户数。基于图数据库的“羊毛党反欺诈评分模型”能够帮助企业识别出它“爱”的羊毛党，拒绝那些它“恨”的羊毛党。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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对呀，听说借款人的利率给的很高，达到40%左右了，平台还是拿到了大半，为什么不担保呢？
就想知道，最开头说的那个一个人的羊毛党。在把那个公司薅倒闭后，资金出来了吗
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沪公网安备 45号大学生网贷30万赌球全输光 被父亲打成骨折|网贷|赌球_新浪新闻
　讲起儿子的所作所为，江女士禁不住失声痛哭
小彬（化名，右）接受海都记者采访
　　原标题：福建学生网贷30万赌球全输光 被父亲打断手骨
　　海峡都市报记者 赵杨/文 肖春道/图
　　关注理由 在两年的时间内，福建工程学院一大二学生小彬（化名），通过网络借贷平台，借款30万元左右，用于在网络上购买彩票赌球。2日晚，得知儿子再次通过网络借贷平台借款，恨铁不成钢的父亲将儿子打成骨折，儿子报警求助。昨日，记者赶往永泰，与当事人对话。
　　记者调查发现，网络贷款在校园内跑马圈地，贷款仅需身份证、学生证即可，无须抵押，多数父母并不知情，借款年利率超过24%。
　　从挪用学费到刷父母卡 再到网贷一路沉沦
　　说起儿子，江女士（化名）刚讲一两句，眼泪就忍不住掉了下来。江女士告诉记者，去年8月，她突然收到信用卡账单，催其还款，才知道儿子小彬刷了她的卡套现，去买彩票赌球。家长才第一次知道儿子沉溺赌博。
　　“学费6000多元，是存在儿子持有的银行卡内，但因学校没有及时扣款，又被孩子取出。”江女士说，她一学期帮儿子交了三四次学费，都被小彬取出购买彩票。
　　让江女士没有想到的是，去年开始，小彬在校园接触到了网络贷款。起初小彬是拆东墙补西墙，到了最后无法偿还的账单，都汇聚到了江女士的手上。因为不忍心让唯一的儿子自生自灭，父母陆陆续续都帮儿子还上了。
　　昨日在医院，小彬告诉记者，自己起初并不知道网络借贷，只是找同学借钱，同学介绍了一个中介。后来他发现，这个中介不过拿着他的身份证、学生证等，到网络上借贷，还收取了他的中介费。之后小彬摸索找到了三十四家的网络借贷平台借款。
　　沉迷赌球 输了多少不敢算
　　“自己平日也打足球、篮球，对结果也猜得比较准”，小彬说，自己赌球，就是在互联网彩票网站上如“智赢500彩票店”等购买彩票。“总觉得自己就差那么一点，当长时间不中奖时，又突然中一下，让你觉得还有希望。”小彬告诉记者，到底赌输了多少钱，心里有个数，但不敢算。
　　“只需要身份证、学生证就可，并不需要抵押”，小彬说，除了填写自己的信息资料，也需要填写父母的信息资料。一位知情者告诉记者，这些网贷平台也深知家长多半会制止，所以他们验证学生父母身份和电话真假的方法也很巧妙，一般是打电话过去询问对方是不是某某同学的父母，说有一份快递之类的话，绝对不会提到贷款的事情。小彬说，这些平台在对借款人的信用审核上也并不严格，不需要任何抵押，不看信用记录，仅强调贷款便利性和低门槛。在借款人逾期无法偿还的情况下，平台就会联系家长。
　　被父暴打 儿子报警称“家暴”
　　“网络借贷的钱，都被儿子用于网络赌球”，江女士说，一两年来，儿子从网络借贷了三十余万元，用于赌博。江女士的丈夫是个急性子，得知后也曾多次动手打儿子，而儿子也曾下跪保证，不再网络赌球，不再网络借贷。
　　8月2日，家人再次发现小彬从网络借贷平台借贷了700元。家人认为又被小彬拿去赌球，恨铁不成钢的小彬父亲气极，拿起棍子暴打小彬近半个小时。
　　这场家庭纷争，以小彬拨打110报警称“遭遇家暴”而结束。江女士哭着说，夫妻俩均是从农村出来的，月收入不过数千元。小彬从小到大，都是夫妻俩的骄傲，但现在，因为网络借贷，一切都变了。
　　闻讯赶到的叔叔将小彬送到了永泰县医院救治，医生诊断左手手臂骨折。昨日，记者在骨科病房看到，小彬双腿仍大面积淤青，左手骨折的手臂被固定。
　　学生借款额度 数千元至2万不等
　　记者昨日也到福建师范大学、福建农林大学、福建工程学院、福州职业技术学院等高校进行随机采访，不少学生坦言自己身边有使用网络借贷的。
　　记者梳理发现，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。尽管学生并没有很强的偿还能力，但学生的借款额度甚至可以达到2万元。
　　在福州高校，很多网络借贷中介成立了QQ群，专门向大学生发放贷款。而加入这些群，必须要出示学生证，甚至提供辅导员的电话号码等信息。记者辗转进入到“福州大学生贷款群”后，发现该群已近满员，不同的网友在群里不间断发送各种借贷信息，指明仅向大学生发放。根据学历不同，贷款额度有差别：专科生最高贷款6000元；本科生最高有1万元的贷款额度；研究生则可贷2万元。贷款最快1小时内到账。而文末还不忘附带“另招实力代理，成功一单50元”。
　　福建工程学院一位不愿具名的老师告诉记者，目前学生中使用借贷的的确不少。虽也曾劝导学生网贷风险比较高，但是从学校的角度，没有更好的办法进行制止。
　　年利率超24% 业界称暗藏高风险
　　记者发现，校园网贷虽然手续简单，其利息却相当高。各网贷平台规则都由自己制定，手续费、服务费、利息也不一样，暗藏陷阱。
　　采访中，小彬告诉记者，一次在借贷宝平台借款2600元，但是扣除各项开支后，自己最后到手的是1000元。30天左右的时间，最后还款超过3500元。而在江女士的还款记录上，记者也发现，借贷宝平台注明的年利率达到了24%。而江女士表示，加上各种费用，实际利息超过24%。
　　记者了解到，即便是在签订贷款申请时，有的申请人还需要缴纳贷款额20%的费用作为押金，如果按时还款，押金会悉数归还，如果逾期还款超过24小时，押金将被扣除。
　　学生还款一旦逾期，随之而来的“利滚利”更是惊人。“名校贷”会每天收取逾期未还金额的0.5%作为违约金，“趣分期”则每天收取贷款金额的1%，有的公司甚至会每天收取贷款金额的7%至8%作为违约金。
　　福建省银行业协会相关负责人告诉记者，大学生仍然缺乏成熟的理财观和消费观，而且偿还能力欠佳，校园网贷风险较大。
　　一位高校相关负责人告诉记者，校方也在密切关注此类现象，并以电话、短信、网络、校园广播等形式向学生发布预警提示信息，但有效的手段不多。建议有关部门加强监管，规范网络借贷平台，一方面应严格审核借贷平台资质，提高贷款公司的准入门槛；另一方面，要限制网络贷款的利率，特别是针对大学生的网络借贷利率不能高于一定水平。
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　　大学生网贷50余万 无力偿还跳楼自杀
　　据新华社“中国网事”3月19日报道，河南牧业经济学院大二学生小郑因无力偿还共计几十万元的各种网络贷款，最终跳楼自杀。
　　据报道，小郑在2015年暑假期间曾参与网络博彩并炒股，而面向在校大学生的网络小额贷款平台成了小郑赖以“周转资金”的依靠。小郑借用、冒用共计28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在诺诺镑客、人人分期、趣分期等14家网络小额贷款平台，共计贷款58.95万元。
　　网上借五千 半年后还一万
　　据广西媒体7月24日报道，广西柳州籍大学生小谭因手头紧张，但是又不想找父母要钱，去年12月在北京一家网上借贷平台上申请了5000元的贷款，因超出自己的还款能力，没法按时还款，天天被借贷公司威胁。最后小谭算了一下账才知道，借款本金才5000元，到7月却要还1.02万元。（南国今报）
　　“校园贷”谁来管
　　随着互联网金融的流行，针对大学生的网络分期贷款业务，这两年也出现在了高校校园。但是，所谓“裸条”借贷事件和冒用同学名义贷款赌球等事件，也暴露出了当中的问题。谁来监管“校园贷”？
　　今年4月，教育部办公厅和中国银监会办公厅共同发布相关通知，要求加大不良网络借贷监管力度；加大学生消费观教育力度；增强学生金融、网络安全防范意识。
　　而在北京致诚律师事务所律师王胜利看来，这并没有界定或解决核心问题：“它没有明确这个领域谁来管，没有明确监管部门的权利边界，所以这个通知只是一个倡导我们，或者说警示性、提示性大学生网络贷款金融贷款的时候要注意什么，要保障自己尽量避免陷入纠纷。”
　　来源：海峡都市报
责任编辑：高玉营
垃圾不如不读，人不如归去。
人命关天，情况紧急，中日双方都积极搜救，确实展现出了人道主义的精神，值得充分肯定。
因各人底线不同，或者说，对世界的认知与自我的期许不同，故而对妥协或苟且的定性则有异。
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　　最近半年，时有大学生深陷网贷危机的新闻，从之前炒得沸沸扬扬的“裸条”贷款（点这里了解）到前些日子湖南一名学生竟然借用18名同学的身份信息疯狂借贷五十多万元，仅仅为了满足其个人欲望用于赌博和奢侈品消费，最后终因无力偿还退学打工还债。
为了防止网贷骗局进一步扩大蔓延，
教育部办公厅针对此现象发出了重要通知：
　　为何教育部会如此重视学生网贷现象？
网贷到底有何可怕之处？
看完后面这几个案例就知道了
　　网络贷款，是一个让人又爱又恨的一个选择，方便之余，也隐藏着信息可能被泄露的麻烦。网络贷款瞄准了大学生这一个弱势群体，因为社会经验不足，而引出很多的麻烦。
　　湖南的十多名大学生被利用个人信息贷款50余万元
　　案例一
　　近日，湖南的十多名大学生被湖南文理学院大四学生黄某利用他们的个人信息贷款50余万元的事件引起广泛关注。
　　被卷入此事的多名学生称，去年至今，黄某以自己钱不够花为名向要好的同学求援，提出借钱要求。当对方表示没有足够的现金时，黄某便提出可以用网贷平台进行贷款帮忙。
　　多名学生指出，网贷平台在接收到申请学生的照片、学生证、身份证及银行卡信息上传后即成功完成注册，随后就放款。他们将钱取出转给黄某后，由黄某再每月进行分期还款。
　　但因黄某使用了多个同学的身份进行贷款，且已欠款十几万元未还，导致“帮忙”的同学面临巨大偿债压力，因此事发。
　　大学生网贷50万生活奢侈
　　长沙一高校学生陷“贷款购手机”骗局40多人欠下37万元
　　案例二
　　长沙某大学40余名学生被骗，这些被诱骗的大学生分别贷款购买了一到三台不等的苹果手机，总共购买了66台，每台的市场价都在六千元左右，办完贷款购机手续后，手机没拿到，却背负了一身的欠款。总欠款额度达到37万元。
　　大学生买手机贷3万滚成70多万负债
　　案例三
　　湖北某大学的一名学生，去年10月为了购买苹果6手机及其他消费，申请网上贷款。随后，经过拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共计70余万元的债务，而原始金额仅为3万元。
　　河南一大学生以同学名义贷款百万终以命相赎
　　案例四
　　郑州市河南牧业经济学院，一在校大学生为了满足自己畸形的消费需求，并且参与非法赌球活动，利用同学的身份证件骗取校园贷款，最后因债务缠身无力偿还在山东青岛跳楼自杀。
　　| 针对大学生网贷现象&教育部发文了|
　　近日，教育部发布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》，要求各地各高校要利用秋季开学一段时间，面向广大学生，特别是大学新生集中开展校园网贷风险防范专项教育工作。
　　要做好校园网贷教育引导工作。
　　通知要求，开展主题教育，大力营造崇尚节约的校园文化环境，，及时发现并纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮助学生制订消费计划，合理安排生活支出，鼓励学生利用业余时间开展勤工俭学。加强日常排查，建立校园不良网络借贷日常监测机制。高校辅导员、班主任、党员骨干队伍要密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。对排查中发现的已经参与网络借贷的学生，要及时做好帮扶引导工作。
　　要做好校园网贷风险防范工作。
　　通知指出，各地各高校要将防范校园不良网贷作为学生日常教育的重要内容，利用校园网站、校园广播、“两微一端”等多种形式多种渠道全方位向学生发布预警提示信息，普及信贷知识，会同金融机构、网贷监管机构、网络安全等部门组织举办报告会、讲座、知识竞赛等活动，普及金融信贷和网络安全知识及相关法律法规知识。
　　要做好经济困难学生精准帮扶工作。
　　通知强调，加强资助宣传，切实提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，使那些需要资助，特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生，都能够明了政策、清楚办理流程。充分挖掘校内外资源，筹集专项基金，满足学生拓展学习、创新创业等发展性需求。拓展资助渠道，积极探索建设和发展校园社区银行，为学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务，满足学生临时性需求。
　　| 案件特点分析&我们听专家说|
　　不法分子通过互联网、手机发布贷款信息，以快速提供贷款、无抵押担保、给予好处费、无需还款为诱饵，利用大学生在校用钱心理，骗取大学生个人信息，利用其身份办理贷款，拿到贷款后便失去联系，或者帮大学生成功贷款后，冒用大学生的身份继续贷款，另外以提供贷款前需收取担保金、人身保证金为借口，反复要求受害人汇款。
　　此类案件迷惑性强，大学生容易上当受骗。不法分子与受害人无过多正面接触，作案手段比较隐蔽，待受害人上当受骗后便失去联系，使案件的侦破难度较大。且此类案件作案获利快，作案又不受地域限制，不法分子 可反复、大范围作案。
　　大学生对银行业务、金融知识了解不够，防备心理不强，给不法分子可乘之机；一些大学生受物质诱惑，希望赚取好处费或者攀比用高档手机、电脑，辨不清真伪，盲目相信网上贷款会帮其解决资金问题，是犯罪分子容易得手的关键所在。
　　说句实话，细思极恐
　　这可着实震惊了教育君，
　　讲真，作为成年人，
　　这点判断力和控制力都没有，
　　实在该批。
　　再换个方面说，人人都会碰到措手不及的事情而不得不求助于非常之法，比如你的学费一时难筹，比如你创业关键时期资金一时吃紧，作为学生，你不得不求助于非常方便下款的网贷（高利贷不算），借用自己能力范围内的款项，而后，你再努力打工或创业挣钱，还清贷款。这才是正确的故事脚本啊，自然也不会被大家口诛笔伐。
　　可现在这些深陷网贷的大学生，大部分竟然都是因为控制不了自己的虚荣与欲望而一步步走向深渊的！
　　预防更多学生上当受骗或走上歧途，
　　教育君在此为各位支招：
　　1、严密保管个人信息及证件
　　一旦被心怀不轨者利用，就会造成个人声誉、利益损失，甚至有可能吃上官司。像上述事件中，如果被骗个人信息到互联网金融平台贷款，不止蒙受现金损失，不良借贷信息还有可能录入征信体系，不利于将来购房、购车贷款。
　　2、贷款一定要到正规平台
　　由于现阶段互联网金融监管力度不够，存在不少买羊头挂狗肉的平台，一定要登录官网仔细查看，并搜索比较各类评价信息。像大学生贷款就要认准久融金融，因为他们审核严格，风控接入大数据中心，学生的基本动态都能审核出来，除此之外，还要跟借款学生，电话确认，是否为借款本人，资金用途是否正规等。
　　3、贷款一定要用在正途上
　　大学生目前还处于消费期，还款能力非常有限，如果出现逾期，最终还是家长买单，加重他们的负担，所以大学生网上贷款一定要慎重。
　　警方提示
　　1.当涉及个人信息时，大家一定要谨慎，切勿轻易将个人信息告诉他人；
　　2.贷款需通过正规手续、合法途径到银行去办理；
　　3.一定要提高自我保护意识，当有危险或者被不法分子威胁时，要学会用正当手段或者动用法律武器保护自己。
　　从以上的种种事例可以体现出网贷的危害性，害人害己。
　　小编说
　　物质的需求是无限的，高物质的需求其实来源于内心的空虚，但在大学那会，怎么也该是精神世界异常丰富的阶段啊。
　　常听“老学长”们说，他们当年一个宿舍，一个班，总有说不完的屁话，而对于物质需求方面，简单举个例子，一宿舍四个人，只点一碗六块钱的酸辣土豆丝或者四块钱的酸辣汤，照样可以吃得很欢乐。
　　骑着四辆扔在路边都不用锁的破自行车，照样可以追风十里纵览风云。
　　教育君觉得，错的不止非法的网贷，错的更是他们自己，膨胀的自己。
　　最后，教育君在这温馨提示各位学子，为了自己的未来，为了自己的父母， 请理性消费，有些事该拒绝就拒绝，要懂得 say no !
　　大学生网贷，你怎么看？
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