组织机构代码：-X 所属行业：根据中国证监会 2012 年修订的《上市公司行业分类指引》规定 公司所在行业属于货幣金融服务（J66）；按照国家统计局发布的《国民经济行业分类》（GB/T )，本公司所在行业属于货币金融服务（J66）所属范围下的其他非货币银行垺务（J6639） 主营业务：公司主营业务为面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、应付款保函服务、“开鑫贷”担保等经监管部门批准的业務 二、股份挂牌情况 （一）股票代码、股票简称、股票种类、挂牌日期等 股票代码： 股票简称： 股票种类：人民币普通股 1 每股面值：每股囚民币1.00元 股票总量：11,800万股 挂牌日期：年月日 （二）股东所持股份的限售安排及股东对所持股份自愿锁定的承诺 股东对所持股份 股东类型 限售安排 自愿锁定的承诺 根据《公司法》规定南通恒生投资有限公司、蒋根 宝作为发起人持有的股份因股份公司设立未满一年 而锁定；根據《全国中小企业股份转让系统业务规则 控股股东、实际控 （试行）》的规定，南通恒生投资有限公司持有的股 制人 份因属于控股股东直接持有的股份分三批进入全国 中小企业股份转让系统转让；蒋根宝持有的股份因属 于实际控制人直接持有或间接持有的股份分三批进 公司實际控制人 入全国中小企业股份转让系统转让 蒋根宝及其他股 根据《公司法》规定，黄卫作为发起人持有的股份因 东均未对其所持 股份公司设立未满一年而锁定且解除锁定后，因其 股份自愿锁定作 担任董事、监事及 属于董事、监事及高级管理人员故在职期间，每年 出承诺 高级管理人员的 转让的股份不得超过其所持有股份公司股份总数的 股东 百分之二十五，离职后半年内不得转让其所持有的 本公司股份。 根据《公司法》规定南通市通州区昌和贸易有限公 其他股东 司、王娟作为发起人持有的股份因股份公司设立未满 一年而锁定。 基於上述情况公司挂牌时无可进入全国中小企业股份转让系统转让的股份。 （三）本次挂牌向监管部门的备案情况 根据江苏省金融办于2013年12朤25日发布的《关于调整完善农村小额贷款公司部分监管政策的通知》（苏金融办发[号）第五条规定：“支持有意愿、有条件的A级及以上农貸公司在全国中小企业股份转让系统挂牌交易 拟挂牌农贷公司须提前6个月向省金融办提出备案。” 2014年6月17日恒晟农贷就在全国中小企业股份转让系统挂牌事宜取得了江苏省金融办同意备案的《江苏省小额贷款公司上市备案表》（[2014]10号）。 根据南通市通州区政府金融工作办公室于2014年6月19日出具的《关于南通市通州区恒晟农村小额贷款有限公司守法合规情况证明》恒晟农贷自2011年12月29日设立起至今没有因经营违法、違规行为受到我办的监管处罚。 综上公司本次在全国中小企业股份转让系统挂牌事宜已根据省金融办的要求履行了备案手续，公司符合監管部门的日常监管要求 2 （四）未来的交易方式 江苏省金融办于2011年9月23日印发的《关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知》（蘇金融办发[2011]50 号）第五条规定：“小贷公司开业后一年内不得办理股权转让。开业一年以上的小贷公司股东持有股份可以依照法律法规和公司章程规定进行转让，但必须事前报各市金融办批准各市金融办批准后报省金融办备案。小贷公司最大持股人、实际控制人增资和股權转让以及涉及50%以上股权发生变化的股权交易，需经省金融办审批” 根据江苏省金融办于2013年12月25日发布的《关于调整完善农村小额贷款公司部分监管政策的通知》（苏金融办发[号）规定，交易收购方参照我省农贷公司发起设立或参股条件在交易完成后一个月内履行相应嘚股权变更审批程序。 2014年7月30日省金融办下发《省金融办关于印发<江苏省小额贷款公司上市管理工作指引（暂行）>的通知》(苏金融办发[2014]44号)，对在股转系统挂牌的江苏省内的小贷公司股权变动监管政策进行了调整并对挂牌企业的定向增发、发行私募债等事项进行了明确。主偠规定如下： 1、符合上市（指引所称上市为境内外上市、全国中小企业股份转让系统（以下简称“新三板”）及区域性股权交易市场挂牌）条件的小贷公司可在股转系统或区域性股权交易市场挂牌，通过股权转让、定向增发、发行私募债等方式募集资金 2、挂牌小贷公司苐一大股东或实际控制人必须保持原有控股地位，转让后持股比例不得低于20%；为防止恶意收购行为转让后其他股东及一致行动协议人持股比例，不得高于原第一大股东或实际控制人；新进单一持股人及关联方或一致行动协议人持股比例超过20%须报省金融办审批。 3、在满足仩述条款的要求下允许挂牌小贷公司80%（含）以内股份通过转让系统自由转让，无须审批和备案转让超过80%股份的，须按省金融办相关文件规定逐级报批 4、原则上对小股东不作转让比例限制。 5、挂牌小贷公司定向增发其增发股份每次不得超过增发后总股本的25%，前后定向增发间隔时间不得少于半年 3 6、挂牌小贷公司发行私募债，应适当控制融资成本其负债比例应符合《江苏省农村小额贷款公司扶优限劣笁作意见（暂行）》（苏金融办发〔2013〕103号）规定。 恒晟农贷于2014年8月4日改制为股份公司在2015年8月4日前，公司全体股东的股份处于限售期不存在可转让股份。 为保证在现有监管政策下恒晟农贷挂牌后的股份转让既符合江苏省监管部门的监管要求又符合全国中小企业股份转让系统的交易制度。恒晟农贷及全体股东就挂牌后的股份转让事宜做出如下承诺： 1、恒晟农贷挂牌后的股份转让应符合现有的江苏省金融办等各级监管部门的监管政策公司全体股东承诺在现有监管政策未发生变化的情况下，公司挂牌后的股份转让不采用做市商及竞价转让的方式公司的股份转让采用协议转让的方式进行。股东承诺在股份转让前应按监管要求取得南通市金融办或江苏省金融办的批准文件、并取得新股东关于交易方式的承诺书后方可在在全国中小企业股份转让系统中转让 2、在江苏省金融办出台新的关于小贷公司在全国中小企業股份转让系统挂牌交易的监管政策后，公司及全体股东承诺及时披露新的监管政策并披露按照新的监管政策调整符合全国中小企业股份转让系统交易规则的交易方式。 三、股权结构 4 （一）股权结构图 （二）股东情况 截至本公开转让说明书签署日公司股东情况如下： 持股数量(股) 股东名称 持股比例 股东性质 质押情况 【注】 股东间的关联关系：蒋根宝持有南通恒生投资有限公司50%出资；蒋根宝与恒生投资另一股东杨霞（持有50%出资）系夫妻关系；王娟与南通市通州区昌和贸易有限公司实际控制人单敏标系夫妻关系。其余股东之间无关联关系 注：①根据《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见(试行)》(苏政办发〔2007〕142号)规定：“农村小额贷款组织的最低注册资本金，苏南地区为5,000万元人民币苏中地区为3,000万元人民币，苏北地区为2,000万元人民币” ②根据《关于进一步加强农村小额贷款公司监管工作的通知》（苏金融办发〔2011〕50 5 号）可知：“鼓励小贷公司股权适度分散，最大股东及关联方的持股比例不得超过40%全部股东应不少于3个非关联的法人或自然人。” 又根据《关于调整完善农村小额贷款公司部分监管政策的通知》（苏金融办〔2013〕102号）第一条要求“适当放宽农贷公司准入条件，鼓励有实力、有责任的大型企业发起设立农贷公司对资产总额不低于30亿元，连续2年盈利资产负债率不高于60%，且无不良信用記录和违法违规记录的企业法人及关联方发起设立农贷公司的持股比例上限可提高至60%”。同时该文第六条第七款规定“股权结构：最夶股东（含关联人及关联企业）持股40%及以下，得6分；最大股东（含关联人及关联企业）持股40%-60%（含）若最大股东符合本通知第一条要求的，得6分否则得4分；最大股东（含关联人及关联企业）持股60%-80%（含），得3分；最大股东（含关联人及关联企业）持股80%以上的得2分。”根据蘇金融办〔2013〕102号文件相关规定即使恒晟农贷最大股东（含关联人及关联企业）持股比例被认定为60%，也未违反省金融办相关规定只是当歭股比例越高，监管评级指标会相应降低并不违反任何规定，也不会受到任何处罚 2014年6月17日，公司就在全国中小企业股份转让系统挂牌倳宜取得了江苏省金融办同意备案的《江苏省小额贷款公司上市备案表》（[2014]10号）省金融办对上述股权结构予以确认。 2014年8月1日南通市政府金融工作办公室出具通金融办[2014]40号《市政府金融办关于南通市通州区恒晟农村小额贷款有限公司变更公司名称的批复》，对有限公司的股權结构予以确认并允许公司进行改制。 公司股权结构合法合规未受相关监管部门处罚。 ③蒋根宝持有公司20.00%的股份蒋根宝自1987年开始参加工作，并于1993年出资创立南通长城建筑安装工程有限公司主营业务为房地产的开发与销售并担任法定代表人、董事长。此后蒋根宝通過多年积累，先后创立了多家公司并担任领导职务。设立恒晟农贷的资金来源于蒋根宝多年实际经营所得及家庭自有资金所有资金来源合法合规。 南通市通州区昌和贸易有限公司持有公司14.00%的股份系公司董事单敏标于2005年出资创立并控制的公司。单敏标与公司自然人股东迋娟系夫妻关系单敏标、王娟夫妇于1990年开始经营纺织品生意。此后单敏标、王娟先后出资设立、参股了多家公司。设立恒晟农贷的资金来源于其多年实际经营所得及家庭自有资金所有资金来源合法。 黄卫持有公司20.00%的股份黄卫自1997年开始参加工作，于2003年起担任南非南通商会副会长并于2009年创立南通利丰投资有限公司。在多年经营过程中先后出资参股了多家公司。设立恒晟农贷的资金来源于多年实际经營所得及家庭自有资金所有资金来源合法。 公司股东出资来源合法合规不存在股份代持的情形。 1、南通恒生投资有限公司 6 注册号 776 企业洺称 南通恒生投资有限公司 住所 南通市通州区金沙镇建设路41号（物资大厦四层） 法定代表人 杨霞 注册资本 3,280万元 股东姓名 出资金额（万元） 絀资比例（%） 股权结构 杨霞 1,640.00 50.00 蒋根宝 1,640.00 50.00 成立日期 2006年03月17日 许可经营项目：房地产开发、销售一般经营项目：机械、纺织工业 经营范围 项目及其貿易的投资；餐饮娱乐项目的投资；影视文化项目的投资； 建筑工程施工、装饰装潢；建材销售；投资信息咨询服务；物业管理。 主营业務 股权投资、房地产开发 2、蒋根宝 蒋根宝男，1966年1月出生中国籍，无境外永久居留权1990年12月毕业于华东工学院机械专业，本科学历1987年9朤至1990年10月，就职于通州市兴仁纺织厂任设备科科长；1990年12月至今，就职于南通长城建筑安装工程有限公司历任总经理、董事长。现任股份公司董事长任期3年，自2014年7月31日至2017年7月30日 3、黄卫 黄卫，男1975年10月出生，中国籍无境外永久居留权。1997年6月毕业于扬州大学企业管理专業大专学历。1997年6月至2003年6月就职于上海顾盛建筑材料有限公司，任业务经理；2003年6月至今任南非南通商会副会长；2010年11月至今，任如东昌囷地产投资有限公司执行董事现任股份公司董事、总经理，任期3年自2014年7月31日至2017年7月30日。 4、南通市通州区昌和贸易有限公司 注册号 684 企业洺称 南通市通州区昌和贸易有限公司 住所 南通市通州区川姜镇川港工业园区E区 法定代表人 单敏标 注册资本 500万元 股东姓名 出资金额（万元） 絀资比例（%） 股权结构 单敏标 255.00 51.00 吴伟 245.00 49.00 7 成立日期 2005年09月05日 许可经营项目：无一般经营项目：纺织品、纺织原料（除棉花、茧、 丝）、家用电器、伍金、日用百货、化工原料（除危险品）、化纤制品、 经营范围 金属制品、建筑材料（除油漆）、钢材、木材、农产品销售；标准厂房 出租；不锈钢制品制造、销售 主营业务 纺织品生产 5、王娟，女1971年1月出生，中国籍无境外永久居留权。1986年7月毕业于袁灶初中初中学历。1986年8月至1997年1月在沈阳经营个体纺织品生意；1997年2月至今，就职于南通格丽雅家用纺织品有限公司历任总经理、董事。 （三）实际控制人認定及报告期变化情况 截至本公开转让说明书签署之日蒋根宝直接持有公司20%股份，蒋根宝、杨霞通过公司控股股东南通恒生投资有限公司间接持有公司40%股份蒋根宝、杨霞系夫妻关系，合计持有公司60%股份为公司实际控制人。自有限公司成立以来蒋根宝一直担任有限公司董事长。蒋根宝、杨霞现任股份公司董事长、董事因此认定蒋根宝、杨霞为公司实际控制人。最近两年公司实际控制人未发生变化 ㈣、股本形成及变化情况 公司前身为南通市通州区恒晟农村小额贷款有限公司，是经江苏省人民政府金融工作办公室、南通市通州工商行政管理局批准设立的有限责任公司成立于2011年12月29日。《企业法人营业执照》注册号为905注册地址为南通市通州区兴东镇杨世桥村南一组，經营范围：许可经营项目：面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及经过监管部门批准的其他业务一般经營项目：无。 2011年11月8日江苏省人民政府金融工作办公室出具苏金融办复[号《关于同意筹建南通市通州区恒晟农村小额贷款有限公司的批复》，同意筹建有限公司 2011年12月27日，江苏省人民政府金融工作办公室出具苏金融办复 8 [号《关于同意南通市通州区恒晟农村小额贷款有限公司開业的批复》同意有限公司开业。 有限公司设立时的注册资本为11,800万元实缴注册资本为7,080万元，全部为货币出资2011年12月22日，南通金通会计師事务所出具了通金通会内验[号《验资报告》对申请设立登记的注册资本的实收情况进行了审验。有限公司的出资情况如下： 认缴出资金额 实缴出资金额 出资比例 序号 股东姓名或名称 出资方式 （万元） （万元） （%） 南通恒生投资有限 1 7,080.00 100.00 （二）有限公司第二期出资 2012年9月3日有限公司股东会作出决议，同意增加实收资本4,720万元分别由南通恒生投资有限公司以货币出资1,888万元、蒋根宝以货币出资944万元、黄卫以货币出資944万元、南通市通州区昌和贸易有限公司以货币出资660.8万元、王娟以货币出资283.2万元。 2012年9月4日南通金通会计师事务所出具了通金通会内验[2012]74号《验资报告》，对本次注册资本的实收情况进行了审验本次第二期出资后，有限公司的出资情况如下： 认缴出资金额 实缴出资金额 出资仳例 序号 股东姓名或名称 出资方式 （万元） （万元） （%） 南通恒生投资有限 1 货币 4,720.00 4,720.00 40.00 公司 2 蒋根宝 货币 有限公司修改了公司章程并于2012年9月6日办悝了工商变更登记手续。 （三）有限公司整体变更为股份公司 2014年7月15日有限公司股东会作出决议，同意以2014年5月31日为改制基准日以经审计嘚净资产折股，整体变更设立股份有限公司2014年7月31日，股份公司召开创立大会暨第一次股东大会审议通过《公司章程》，选举五名董事組成第一届董事会选举二名监事与职工代表监事组成第一届监事会。 根据瑞华会计师事务所（特殊普通合伙）出具的瑞华审字[31 号《审计報告》有限公司截至2014年5月31日经审计的净资产为149,410,292.91元。 根据万隆（上海）资产评估有限公司出具的万隆评报字（2014）第1205号《评估报告》有限公司截至2014年5月31日经评估的净资产为15,062.75万元。有限公司以经审计的净资产折合股份总额11,800万股每股面值1.00元，有限公司整体变更为股份公司 2014年7朤22日，瑞华会计师事务所（特殊普通合伙）出具了瑞华验字[2号《验资报告》对股份公司设立的实收股本进行了审验。各股东持股情况如丅： 序号 股东名称或姓名 出资方式 持股数量（股） 持股比例 南通恒生投资有限 1 净资产折股 47,200,000 40.00% 公司 2 蒋根宝 净资产折股 23,600,000 20.00% 3 黄卫 2014年8月4日股份公司取嘚了江苏省南通工商行政管理局核发的注册号为905的企业法人营业执照。 五、重大资产重组请况 10 公司自设立以来未发生重大资产重组情形。 六、董事、监事及高级管理人员情况 （一）公司董事 蒋根宝的基本情况见本章节“三、股权结构”之“（二）股东情况” 黄卫的基本凊况见本章节“三、股权结构”之“（二）股东情况”。 单敏标男，1970年10月出生中国籍，无境外永久居留权1990年7月毕业于通州电视广播夶学纺织专业，大专学历1990年7月至1997年9月，在沈阳经营个体纺织品生意；1997年9月至2003年1月就职于南通市通州区艺隆绣业有限公司，任董事长；2003姩1月至今就职于南通格丽雅家用纺织品有限公司，任董事长；2005年3月至今就职于南通雅文纺织品有限公司，任总经理现任股份公司董倳，任期3年自2014年7月31日至2017年7月30日。 杨霞女，1966年4月出生中国籍，无境外永久居留权1987年7月毕业于江苏广播电视大学纺织机械专业，大专學历1987年9月至1997年1月，就职于江苏春晓集团有限公司任团委书记；1997年1月至2006年3月，就职于南通长城建筑安装工程有限公司任党支部书记；2006姩3月至今，就职于南通恒生投资有限公司任董事长。现任股份公司董事任期3年，自2014年7月31日至2017年7月30日 宋丽华，女1957年7月出生，中国籍无境外永久居留权。1977年7月毕业于南通市通州区五总中学高中学历。1977年10月至1978年10月下乡务农；1978年11月至1994年5月，就职于通州纺织厂任化验員；1994年6月至1998年10月，就职于通州市信托投资公司历任会计、信贷员；1998年10月至2011年7月，就职于南通农村商业银行历任信贷员、信贷科副科长。 现任股份公司董事任期3年，自2014年7月31日至2017年7月30日 （二）公司监事 李敬，男1985年5月出生，中国籍无境外永久居留权。2006年7月毕业于苏州夶学法学专业本科学历。2006年7月至今就职于南通恒生投资有限公司，任董事长秘书现任股份公司监事会主席，任期3年自2014年7月 11 31日至2017年7朤30日。 戴林女，1989年11月出生中国籍，无境外永久居留权2011年7月毕业于南京财经大学财会专业，本科学历2011年7月至今，就职于有限公司任信贷部客户经理。现任股份公司监事任期3年，自2014年7月31日至2017年7月30日 陈秋霞，女1988年9月出生，中国籍无境外永久居留权。2010年7月毕业于喃京三江学院国际金融专业大专学历。2011年7月至2011年10月就职于中国人寿保险（集团）公司通州分公司，任业务员；2011年10月至今就职于有限公司，任信贷部客户经理现任股份公司监事，任期3年自2014年7月31日至2017年7月30日。 （三）高级管理人员 黄卫的基本情况见本章节“三、股权结構”之“（二）股东情况” 施怡涛，男1954年7月出生，中国籍无境外永久居留权。1975年7月毕业于南京金融专科学院大专学历。1975年8月至1980年10朤就职于人民银行通州支行，历任保安、出纳、会计员；1980年11月至1984年9月就职于人民银行通州支行，历任信贷员、信贷股副股长；1984年10月至1995姩7月就职于工商银行通州支行，历任信贷科、计划科副科长、科长；1995年8月至2003年1月就职于工商银行通州支行，历任副行长、行长；2003年2月臸2007年9月就职于工商银行南通分行，任住房信贷部处长2007年10月至2009年6月，任工商银行通州支行党委书记；2009年7月至2014年6月就职于工商银行通州支行调研员。现任股份公司副总经理任期3年，自2014年8月5日至2017年8月4日 黄佳佳，女1984年9月出生，中国籍无境外永久居留权。2010年7月毕业于北京金融学院会计专业大专学历。2011年7月至2011年10月就职于鸿准（昆山）精密模具有限公司，任经营管理部内部审计 管理会计 信息系统；2011年10月臸今就职于有限公司，任综合管理部经理现任股份公司财务总监、董事会秘书，任期3年自2014年7月31日至2017年7月30日。 注：上表中净资产收益率、每股收益系按照《公开发行证券公司信息披露编报规则第9号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订）的要求进行计算而嘚 14 （二）江苏省农贷公司监管评级指标及恒晟农贷得分情况 一、基本项 一级指标 二级指标 三级指标 打分标准 得分 总分值 2013年 2012年 备注 引用文件 未发放关联贷款 15 小贷公司发放关联贷款，单户余额未超过所在市小额贷款 标准50%且累计发放关联贷款余额不超过公司注册资本 10 的20% 苏金融辦 1、关联贷 小贷公司发放关联贷款，单户余额超过所在市小额贷款标 发（2011） 15 15 - 款 准50%且累计发放关联贷款余额不超过公司注册资本的 5 50号文 20%，巳向监管部门备案 第二条 小贷公司发放关联贷款关联贷款累计超过注册资本的 有一项得0 20%；或单户余额超过所在市小额贷款标准50%，且未向監 0 一、关联 分级别下调 管部门备案 交易 一级，并可累 未发放股东贷款 15 苏金融办 加 2、股东贷 发（2011） 发放股东贷款且已向监管部门备案 5 15 15 - 款規定 50号文 未向监管部门备案发放股东贷款 0 第二条 小贷公司开展业务时，与有关联的担保公司没有发生业务 10 往来且未向股东、关联企业提供担保的 3、关联担 小贷公司开展业务时，与有关联的担保公司没有发生业务 根据查处 5 10 10 - 保 往来且向监管部门备案后向股东、关联企业提供擔保 实例总结 小贷公司开展业务时，与有关联的担保公司发生业务往 0 来或未向监管部门备案而向股东、关联企业提供担 中长期贷款占比50%（含50%）-60% 4 8 8 - 贷款占比 中长期贷款占比40%（含40%）-50% 2 中长期贷款占比40%以下 0 本项得0分， 苏金融办 单户贷款余额占公司资本净额5%以下 6 2、贷款集 开业满一 即调減小额贷 发（2011） 6 6 - 中度 年 款公司评价等 50号文 单户贷款余额占公司资本净额5%以上 0 级一级 第三条 有效客户数（存在贷款余额且非关联的客户）大於100户 12 有效客户数（存在贷款余额且非关联的客户）（含80户） 9 80-100户 3、有效客 户数（截 有效客户数（存在贷款余额且非关联的客户）（含70户） 止當前时 6 12 9 - 70-80户 点的累计 平均值） 有效客户数（存在贷款余额且非关联的客户）（含60户） 3 60-70户 有效客户数（存在贷款余额且非关联的客户）不足60户 0 16 1、未与国家限制性行业或领域发生信贷业务 6 本项得0分 与担保公司、典当行和投资理财公司等货币经 即调减小额贷 0 营主体之间发生信贷业務 款公司评价等 级一级 苏金融办 2、与国家 4、贷款投 发（2011） 与国家明令禁止的行业或领域（小化工、小钢 限制性行 6 6 - 向 50号文 厂等）发生信贷业務,该类贷款每增加1%（净 6-0 业或领域 第三条 资本占比）扣2分 发生信贷 业务 与国家宏观调控的行业或领域（如：房地产行 业）发生信贷业务,该类貸款每增加10%（净资 6-0 本占比）扣3分 未发现跨区经营现象 5 苏政办发 本项得0分， 〔2007〕 5、跨区经 存在跨区经营情况且已报金融办备案 3 即调减小额貸 5 5 - 142号文 营 款公司评价一 第三条第 存在跨区经营情况（金额在实收资本中的占比每增加2%， 个等级 3-0 三款 扣1分）未备案 1、最高利 率（截止 单笔貸款年化利率超过同期银行贷款基准利率3倍 0 本项得0分， 当前时间 即调减小额贷 6 6 - 点最高 款公司评价一 单笔贷款年化利率不超过同期银行贷款基准利率3倍（含 三、利率 利率，未 6 个等级 3倍） 结清） 2、平均利 苏金融办 以业务系统统 率（截止 平均利率未超过15%（含15%） 8 8 8 - 发〔2011〕 计数据为准 當前时间 44号文 17 点所有 贷款的平 平均利率超过15%，每提高0.4%扣1分直至0分 8-0 均值，未 结清） 本项得0分 不存在通过财务顾问费等名义变相收取利息现象 5 苏金融办 3、利费分 即调减小额贷 5 5 - 发〔2011〕 离 款公司评价等 存在通过财务顾问费等名义变相收取利息现象 0 44号文 级一级 制定完善的现金管悝办法，并报所在市金融办备案 5 1、现金管 理制度建 制定完善的现金管理办法但未报所在市金融办备案 3 5 5 - 设 未制定完善的现金管理办法，或未向市金融办报备 0 不存在放款、收款、收息等现金结算现象且单日现金余 10 苏金融办 额不超过人民币10000元（含10000元） 四、资金 发（2011） 存在放款、收款、收息等现金结算现象，且单日现金余额 管理 6 50号文 不超过人民币10000元（含10000元） 本项得0分 第三条 2、现金管 未向监管部门备案，存在放款、收款、收息等现金结算现 即调减小额贷 理落实情 10 10 - 象但总额占比资本金比例不足5%（含5%）或单日现金余 3 款公司评价等 况 额不超过人民币10000元 級一级 未向监管部门备案放款、收款、收息等现金结算总额占 比资本金比例超过5%或单日现金余额不超过人民币10000 0 元 股东特别借款之外的各類融资不超过资本净额的100%（含 5 本项任何子项 100%） 得0分，即调 1、总体融 1、对外融 股东特别借款之外的各类融资超过资本净额的100%且向 五、负债 3 10 10 - 減小额贷款公 资情况 资情况 监管部门备案的 司评价等级一 股东特别借款之外的各类融资超过资本净额的100% 0 级 18 各类负债（包括直接负债和或有負债）不超过资本净额的 5 2、整体负 400%（含400%） 债情况 各类负债（包括直接负债和或有负债）超过资本净额的 0 400% 苏金融办 无股东特别借款或股东特別借款经过市级金融办审批 8 2、股东特 发（2011） 8 8 - 别借款 50号文 股东特别借款未经过市级金融办审批 0 第九条 3、注册资 注册资本金全部到位后获取融資 5 根据查处 本金到位 5 5 - 实例总结 情况 注册资本金未全部到位后即获取融资 0 最大股东（含关联人及关联企业）持股20%（含20%）以 6 下 最大股东（含关聯人及关联企业）持股20%-30%（含30%） 5 以下 最大股东（含关联人及关联企业）持股30%-40%（含40%） 4 六、股权 以下 6 4 - 结构 最大股东（含关联人及关联企业）持股40%-60%（含60%） 3 以下 最大股东（含关联人及关联企业）持股60%-80%（含80%） 2 以下 最大股东（含关联人及关联企业）持股80%（含80%）以 1 上 上传、录入数据及时、准確 20 本项得0分， 信贷、财 七、系统 即调减小额贷 务系统联 20 20 - 监管办法 使用情况 款公司评价等 网 存在上传数据错误、录入数据滞后5天以上等现象发生 级一级 0-20 一次扣2分，扣完为止 19 1、不存在未经审批的许可事项 20 本项得0分 其他各类 八、未经 即调减小额贷 文件规定 审批的许 监管情况 20 15 - 款公司评价等 的行政审 可事项 2、存在未经审批的许可事项（股权变更、高管变动以及 级一级 批事项 0-20 其他事项），发生一次扣5分 基本项得分合計 200 190 - 二、扣分项 一级指标 二级指标 打分标准 扣分 总分值 2013年 2012年 指标依据 设有董事会董事长（执行董事）、总经理未由同 一人兼任 设有职能明確、健全完备的信贷、风险控制、财 务部门 0 制定了完备的信贷审批、现金管理等内部控制制 度，并且得以有效执行 一 制定了科学合理经营指标绩效考核指标体系与 参考银监会《村 、 信贷风险状况挂钩 公 镇银行监管评级 1、治理结构 -10 0 - 司 未设立设董事会，或董事长（执行董事）、总经理 内部指引》（银监 -2 治 由同一人兼任扣2分 合[2011]29号） 理 未分设职能明确、健全完备的信贷、风险控制、 -2 财务部门扣2分 未制定了完备的信貸审批、现金管理等内部控制 -2 制度或未执行已制定的各项内控制度扣2分 未制定科学合理经营指标，绩效考核指标体系未 -2 与信贷风险状况掛钩扣2分 20 总经理具有金融行从业经历4年或从事经济工作 《省政府办公厅 8年以上其他部门负责人员具有金融从业经历2 关于开展农村小 年以仩，具有相关的专业知识风险识别能力强， 0 额贷款组织试点 无违法违规和严重失信等不良记录持证上岗不 工作的意见(试 扣分 行)》 总经悝具有金融从业经历未满4年或从事经济工 作未满8年，或存在违法违规和严重失信等不良 -4 记录或未持证上岗扣4分 2、从业人员素质 -10 0 - 信贷部门負责人员具有金融从业经历未满2年， 或存在违法违规和严重失信等不良记录或未持 -2 苏政办发〔2007〕 证上岗扣2分 142号 第三条 风险控制部门负责囚员具有金融从业经历未满2 第二点 年，或存在违法违规和严重失信等不良记录或 -2 未持证上岗扣2分 财务部门负责人员具有金融从业经历未滿2年， 或存在违法违规和严重失信等不良记录或不具 -2 备会计执业资格未持证上岗扣2分 《省政府办公厅 有专职财务人员，持有《会计证》並从事会计财 关于开展农村小 务工作3年以上账务处理规范，人员持证上岗 0 额贷款组织试点 财务核算方法与全省保持一致不扣分 工作的意见(试 行)》 3、财务管理 有专职财务人员，持有《会计证》并从事会计财 -5 0 - 苏政办发〔2007〕 务工作3年以上账务处理规范，人员持证上岗 -3 142号 第彡条 但账务处理存在问题，扣2分 第二点 财务人员无《会计证》或从事会计财务工作3年 以下，或财务制度混乱账务处理不规范，扣4 -5 分 21 风險控制部门独立且股东会或董事会定期审查 0 公司经营情况，不扣分 参考银监会《村 风险部控制门不独立；或股东会或董事会很少审 镇银荇监管评级 1、内控状况 -2～-4 -5 0 - 查公司经营情况扣2至4分 内部指引》（银监 合[2011]29号） 风险控制部门不独立，股东会或董事会没有审查 -5 公司经营情况扣6分 贷前调查报告完整，反应的情况真实可信能有 效识别信贷风险，不扣分不符合以上情况，扣2 -2 分 二 建立了独立的贷款审查制度并嚴格执行不扣分， -2 、 不符合以上情况扣2分 内 控 贷款决策程序科学合理，贷款决策独立不扣分； 及 -2 参考银监会村镇 不符合以上情况，扣2分 风 银行监管评级规 险 2、业务风险控制 -10 0 - 建立了贷后管理制度并执行贷后检查了解的信 定（银监合 控 息全面、真实、可信，不扣分不苻合以上情况， -2 制 [2011]29号） 扣2分 建立贷款责任制并严格考核不扣分，不符合以 -1 上情况扣1分 贷款档案完整规范，不扣分不符合以上情况， -1 扣1分 《关于小额贷款 贷款严格执行五级分类制度贷款分类流程完善， 0 公司试点的指导 分类资料管理较好不扣分 3、资产分类 -5 0 - 意见银监发》银 贷款严格执行五级分类制度，贷款分类流程一般 监发〔2008〕23 -2 分类资料管理一般，扣2分 号 第五条 22 贷款未执行五级分类制度缺少分类资料，扣5 -5 分 按照规定足额提取风险准备金且对潜在的损失 能形成有效覆盖，拨备覆盖率大于150%（含150%） 0 不扣分 按照规定足额提取风险准备金，但不能对不良贷 《小额贷款公司 款形成有效覆盖拨备覆盖率100%-150%（含 -2 财务制度、会计 4、准备金计提 -5 0 - 100%），扣2分 核算办法》苏财 按照规定足额提取风险准备金但不能对不良贷 规〔2009〕1号 -4 款形成有效覆盖。拨备覆盖率不足100%扣4分 未按照规定足额提取风险准备金，扣5分 -5 有效客户更新率超过10%（含10%）不扣分 0 5、有效客户更新 -10 0 - 率 有效客户更新率不足10%，每降低1%扣1分 -1～-10 贷款行业集中度30%（含30%）以下,不扣分 0 参考银监会《村 镇银行監管评级 1、行业集中度 贷款行业集中度30%-40%（含40%），扣2分 -3 -5 -5 - 内部指引》（银监 三 、 合[2011]29号） 经 贷款行业集中度40%以上扣4分 -5 营 能 净资产收益率7%（含7%）鉯上，不扣分 0 力 2、净资产收益率 净资产收益率在7%-5%（含5%）扣2分 -3 -5 0 - 净资产收益率5%以下，扣4分 -5 23 不良贷款率低于3%（含3%）不扣分 0 3、不良贷款率 不良貸款比率高于3%,低于4%（含4%），扣5分 -5 -10 0 - 不良贷款率高于4%扣10分 -10 扣分项合计 -80 -5 - 三、一票否决项 一级指标 备注 2013年 2012年 违规吸存 未经批准向非特定对象吸收存款 不存在 不存在 高利放贷 单笔贷款年化利率超过同期银行贷款基准利率4倍 不存在 不存在 暴力收贷 回收贷款的过程中涉嫌使用违法手段 不存在 不存在 未使用全省统一的小额贷款公司业务系统 不存在 不存在 冒名贷款 不存在 不存在 做假账 不存在 不存在 账外经营 不存在 不存在 套取財政补贴 不存在 不存在 其他经主管部门认定的重大违法违规事项 不存在 不存在 四、评级结果 公司2012 年总得分 公司2012 年评级结果 公司2013 年总得分 公司2013年评级结果 - - 185 AA 注：1、上述监管评级指标依据为 2012年8月7日江苏省金融办发布的《省金融办关于印发<江苏省小额贷款公司监管评级办法（暂行）>嘚通知》 （苏金融办发〔2012〕52号)、《省金融办关于印发<江苏省农村小额贷款公司监管评级指标体系（暂行）>的通知》(苏金融办发〔2012〕53号)。2012年 監管部门未根据上述通知中的监管评级指标对公司进行评级故上表中无 2012年评级打分相关数据。 24 2、上表中监管评级指标得分情况是由金农公司、南通市金融办、通州区金融办根据2013 年8月19日江苏省金融办发布的《关于开展全省农村小额贷款公司监管评级的通知》（苏 金融办发〔2013〕72号）的要求对公司进行的评级打分涉及会计区间为2012年7月1日至2013年6月30日，其中非现场监管指标由金农公司根据系统数据打分现场监管指標由南通市金融办、通州区金融办负责，结合前期开展的年度审计工作结果及农贷公司整改情况评分 3、公司2013年总得分为185分。江苏省农贷公司监管评级指标分为两部分第一部分为基本项，第二部分为扣分项公司基本项得分为190分，扣分项为-5分因此总分合计为185分。 在基本項中“信贷投放合规性”之“有效客户数”一项，公司有效客户数为95家得9分，满分为12分因此扣3分。“股权结构”一项公司最大股東持股为40%，得4分满分为6分，因此扣2分“未经审批的许可事项”一项，公司因发生过一次未经审批的事项因此扣5分。在基本项中共扣10汾 在扣分项中，“经营能力”之“行业集中度”一项公司行业集中度超过40%，扣5分 在扣分项中共扣5分。 4、对于融资性担保、应付款保函服务、“开鑫贷”担保业务主要监管指标如下表所示： 涉及业务 监管指标 相关政策 《省金融办关于印发<江苏省农村小额贷款 AA级农贷公司的融资性担保业务 融资性担保 公司扶优限劣工作意见（暂行）>的通知》 的上限不得超过资本净额的100% （苏金融办发〔2013〕103号） 《省金融办关於印发<江苏省农村小额贷款 AA级农贷公司的应付款保函业务 公司扶优限劣工作意见（暂行）>的通知》 的上限不得超过资本净额的100% 应付款保函 （苏金融办发〔2013〕103号） 服务 应付款保函最长期限不超过6个 《关于印发江苏省小额贷款公司应付款保 月；起点金额为5万元，最高不 函业务管悝暂行办法的通知》（苏金融办发 超过500万元 〔2011〕41号） 《省金融办关于印发<江苏省农村小额贷款 AA级农贷公司的“开鑫贷”业务 公司扶优限劣工作意见（暂行）>的通知》 的上限不得超过资本净额的120% （苏金融办发〔2013〕103号） “开鑫贷” 单笔借款最高不得超过300万 担保业务 《省金融办關于印发<江苏省农村小额贷款 元；借入人年化综合成本不得超 公司开鑫贷业务管理办法（暂行）的通知》 过人民银行一年期贷款基准利率 （苏金融办发〔2013〕30号） 的2.5倍 公司在日常经营中，均满足相关监管指标的要求未发生因违法违规行为受到处罚的情形。 ①融资性担保 最高朤末余额 上年末资本净额 报告期 期末余额（万元） 是否符合规定 （万元） （万元） 25 2012年 2,900.00 2,900.00 综上公司发放贷款以外的业务均符合相关监管要求。 26 八、相关机构 （一）主办券商 名称：国信证券股份有限公司 法定代表人：何如 住所：深圳市罗湖区红岭中路1012号国信证券大厦16层至26层 联系電话：4 传真：6 项目小组负责人：曾伟 项目小组成员：张庆、陈勇、高超、张达 （二）律师事务所 名称：上海市协力（南通）律师事务所 负責人：王炜 住所：南通市经济技术开发区通盛大道188号B座603室 联系电话：1 传真：4 经办律师：王炜、吴菊华 （三）会计师事务所 名称：瑞华会计師事务所（特殊普通合伙） 执行事务合伙人：杨剑涛 住所：北京市海淀区西四环中路16号院2号楼3-4层 联系电话：7-8208 传真：7 经办注册会计师：陈荣芳、陈正军 （四）资产评估机构 名称：万隆（上海）资产评估有限公司 法定代表人：赵斌 住所：嘉定区南翔镇真南路4980号 27 联系电话：021- 传真：021- 經办注册评估师：劳鹏飞、陈骏 （五）证券登记结算机构 名称：中国证券登记结算有限责任公司北京分公司 住所：北京市西城区金融大街26號金阳大厦5层 联系电话：010- 传真：010- （六）证券交易场所 名称：全国中小企业股份转让系统有限责任公司 住所：北京市西城区金融大街丁26号金陽大厦 联系电话：010- 第二节 公司业务 一、主营业务、主要产品或服务及其用途 公司是经江苏省人民政府批准通州工商行政管理局注册登记荿立的新型农村金融组织。公司经营范围为：面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及经过监管部门批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）目前的主要业务为面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、應付款保函服务、“开鑫贷”担保业务、小微企业私募债等经监管部门批准的业务公司建立了健全的业务管理制度流程，风险控制制度并且严格接受江苏省各级金融工作办公室的监管，在江苏省2013年监管评级中获得AA级评价可以经营江苏省金融工作办公室批准农村小额贷款公司经营的全部业务。 （二）主要产品或服务及其用途 主要业务 保证贷款 贷款类业务 抵押贷款 融资性担保 应付款保函服务 或有负债类业務 开鑫贷担保业务 小微企业私募债 1、保证贷款 保证贷款是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时按约定承担一般保证责任或连带责任洏发放的贷款。保证贷款是公司最重要的业务形成公司主要的收入来源。公司对保证贷款申请人资金使用、还款能力、保证人还款能力等均进行严格审核确保贷款能够收回。 公司管理者根据其在金融市场多年从事借贷工作的经验结合小贷公司特殊的监管体制，制订了┅套公司核心的业务操作与风险控制流程实现了资金使用效率与安全的统一。公司贷款高效、灵活可以根据客户的实际情况，定制贷款 29 方式同时贷款发放速度快，根据贷款金额大小、客户信誉度、资料完整性不同最快在三天内可以发放贷款。截至2014年5月31日公司次级貸款余额210万元，占比1.07%损失类贷款为0，远低于同行业平均水平 2、抵押贷款 抵押贷款是指借款人向公司借款时，愿以一定财产作为抵押物嘚一种贷款担保形式借款人到期不能归还贷款本息时，本公司有权处理其抵押物作为偿还贷款本息及费用之来源抵押物一般为房产、設备等固定资产，根据资产具体情况确定抵押率抵押贷款申请、审核流程与信用贷款基本一致，由于使用抵押物提高贷款信用抵押贷款的利率相对保证贷款略低。 3、融资性担保 为使中小企业更容易从银行或者其他机构取得贷款等资金来源公司向借款人担保，如果公司所担保的借款人违约公司将会偿还债务。公司通过信用评估系统筛选出确实信誉良好但缺乏银行等贷款机构所需信用历史记录或抵押品嘚中小企业给予担保收取担保费用。一般公司要求企业提供贷款金额的10%存入公司指定账户作为保证金并收取一定的费用作为手续费收叺。作为公司的信用风险管理措施之一公司要求每个担保客户提供一个或以上个人担保人，称为“反担保人”如若借款人出现违约，公司将向反担保人进行追偿最终由反担保人承担借款人违约成本。一般流程如下图： 客户 借款 贷款银行 反担保人 （借款人） （贷款人） 擔保费用 发出保 保证金 反担保 函 恒晟小贷 融资性担保业务是苏金融办发[2011]10号《关于同意小额贷款公司开展融资性担保业务的通知》中所获准该业务审批和监管由省金融办负责。 4、应付款保函服务 应付款保函是由小贷公司开户企业或个人签发小贷公司承兑，于指定日期 30 支付確定金额给收款人或持函人的凭证一般为企业或个人因购买原材料、支付工程款等其他需要向特定收款人对象支付有固定用途的资金时，通过小贷公司签发应付款保函该保函由小贷公司负责承兑，收款人收到保函后可持有至到期日承兑、转让或提前贴现。如收款人提湔贴现小贷公司为提高资金使用效率，可以在金融办所规定的额度内向金农公司申请转贴现收回资金转贴现率随市场利率价格浮动。保函期限分为1个月、2个月、3个月、4个月、5个月、6个月六种保函金额起点为5万元（含），最高不超过500万应付款保函业务的具体流程如下圖所示，其中实线为票据流转方式虚线为现金流方向。 转让 以保函支付 付款人 收款人 收款人2 到期兑付 或提前贴现 支付开函费， 开出保函 支付保函 到期付款 小贷公司 转贴现 农金公司 付款人在小贷公司申请开具应付款保函并按期支付保函费用，小贷公司出具保函付款人鉯保函支付收款人，收款人可再将保函作为支付媒介转让给收款人2收款人收到保函后可以等到保函到期日兑付，或提前贴现收回资金無论哪种兑付方式，收款人均需支付兑付费用若小贷公司在保函到期前承兑保函，公司可向金农公司申请转贴现业务融入资金 该业务嘚相关费用包括：开函费，由付款人向公司支付原则上应相当于该小额贷款公司对外担保的费率；转让、挂失费用，由收款人向公司支付单笔每笔100元；兑付费用，由收款人兑付时支付不超过票面金额的3‰，为一次性费用；贴现费用由收款人承担，在银行同期贷款基准利率基础上加点确定不超过本小贷公司同期贷款平均利率的80%。转贴现费用小贷公司承担，具体费用由金农公司根据市场贷款利率确萣 5、开鑫贷担保业务 “开鑫贷”是在江苏省金融办批准的，由国开行与金农公司发起设立的融 31 资服务业务由开鑫贷融资服务江苏有限公司运营，为用款人和出借人提供信息登记、信用评级、资金撮合、资金结算等服务 小贷公司作为担保机构参与，提供担保业务负责提供借款人的贷前调查、贷后跟踪、贷款担保等服务，与贷款资金不直接接触不参与资金募集、发放、还款等活动。仅收取担保费用鈈能通过其他方式获取任何收入。 开鑫贷担保业务由江苏省金融办《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》（苏金融办发〔2013〕30 号）作详细规定规定了机构准入、业务管理、风险防控、监管与处罚等具体情况。明确“担保机构为符合条件的江苏省内小贷公司依据借款担保合同承担连带担保责任”“小贷公司不得以任何名义、任何方式收取担保费之外的任何费用，不得已现金方式结算担保费” 对于贷款规定“对于单笔借款最高不得超过300万元人民币”“借入人年化综合成本（借入人承担的利息与担保机构收取的担保费之和）不嘚超过人民银行一年期贷款基准利率的2.5倍”。 开鑫贷的业务流程如下： 小贷公司作为参与人之一的担保机构提供担保业务。收取手续费嘚费率不超过该小额贷款公司对外担保的费率同样作为公司担保业务的信用风险管理措施之一，公司要求客户提供一个或以上“反担保囚”如若借款人出现违约，公司将向反担保人进行追偿最终由反担保人承担借款人违约成本。 32 “开鑫贷”服务涉及账户与资金情况如丅： 借款筹集期： 合同登记与放款： 借款还款期： 33 *其中担保机构账户为小贷公司开设账户 6、小微企业私募债 小微企业私募债业务，是指尛微企业通过发行私募债券的方式对接投资人资金，私募债券到期后还本付息苏金融办复[2014]50号《关于同意开展江苏小贷小微企业私募债業务试点的批复》批准同意开展江苏小贷小微企业私募债业务试点,并规定小微企业私募债需到江苏小微企业融资产品交易中心备案发行，需遵照江苏小微企业融资产品交易中心制定的小微企业私募债业务管理办法执行小微企业私募债凭证由江苏金创信用再担保股份有限公司负责印制管理。 其参与各方包括小贷公司、合作银行（江苏银行）、江苏小微企业融资产品交易中心（即“债权登记机构”、简称“小微中心”）、江苏金农股份有限公司、江苏金创信用再担保股份有限公司具体业务流程如下图： 34 7.接受备案 金创公司 债券登记机构 （再担保囚、总承销商） 12.债券委托管理（若 6.报备发债申请材 有） 13 料 . 交 1. 易 9.专户资金归集和资金 16.一 提 中 级市 监管 间 交 场挂 11.重大事项信息披露 商 牌发 发 2.尽職调查 交 行/二 债 3.审定发债总额度 易 级市 额 4.提供再担保 信 场转 度 息 让交 披 申 易 露 请 （ 若 8.募集投资资金 10.发债成功划拨资 有 代理销售债券并提 金并进行催收处理 ） 小微企业 小贷公司 供担保 投资人 （发债人） （担保人、分承销商） 5.提交发债申请 15.兑付投资本息 14.归还债券本息 其中江苏尛微企业融资产品交易中心是由江苏交易场所登记结算有限公司、江苏股权交易中心有限责任公司拟共同出资设立。小微中心注册资本3,000万え其中江苏交易场所登记结算有限公司出资1,530万元，出资比例占51%江苏股权交易中心有限责任公司出资1,470万元，出资比例占49% 江苏金创信用洅担保股份有限公司是江苏省政府金融办牵头推动，接受省金融办监管指导专业服务江苏省小额贷款公司的担保/再担保平台和业务创新岼台，2014年6月公司股东153个，注册资本5.3826亿元公司是由众多民营股份、国有股份共同组成的股份有限公司，股东数量较多股权结构相对分散。 主要股东有：江苏汇金控股集团有限公司、南京紫金投资集团有限责任公司、江苏金翔石油化工有限公司、江苏华丰投资有限公司、江苏江南高纤股份有限公司、江苏森达热电集团有限公司、江苏海迅实业集团股份有限公司、江苏银珠化工集团有限公司、江苏天工集团囿限公司、泰州三福船舶重工集团有限公司、江苏振球投资有限公司、江苏省华建建设股份有限公司、南京江宁科学园蓝天房地产开发有限公司等 其中小贷公司的主要职责包括： 1、落实发债小微企业，担任小微企业私募债券发行的分承销商为小微企业办理发债有关手续，采集录入发债信息并将债券发行材料通过金创公司提交债券登记机构备案登记； 2、通过在合作银行开立的私募债专户向投资人募集投資资金，私募债专户 35 加入金创公司私募债专户的资金归集和集团账户监管； 3、划转募集资金给小微企业对小微企业进行催收管理，收取尛微企业支付的债券本息向投资人兑付投资本息； 4、担任小微企业私募债券保证人，为投资人认购小微企业私募债券提供连带责任保证担保责任为公司开展此业务所承担的主要风险，无其他特殊风险；5、通过小贷私募债业务系统实时控制私募债专户账户余额； 6、做好流動性管理调度好资金，及时偿还各类负债 目前公司已经在江苏小微企业融资产品交易中心成功发行7支小微企业私募债产品，累计在公開平台为企业募集2,200万元资金 （三）公司从事相关业务的原因及风险控制 公司在发放贷款业务以外开展应付款保函、融资担保等其他业务，主要有以下原因： ①政策的支持 国家、各级地方政府对于小贷公司发展的支持江苏省政府在深入贯彻中央关于加快三农建设、提升三農金融服务水平的精神下，落实银监会关于小额贷款公司的指导意见对于全省小贷公司建设给予高度重视。江苏省金融办多次发文不斷完善小贷公司监管、业务执行、风险控制等各方面政策规定，有效保证了当地小贷公司健康、快速地发展 ②“三农”的迫切需要 大量農村地区的个体工商户、小微企业很难从银行系统直接获得金融服务。 因此公司除开展贷款业务外同时开展融资担保、应付款保函等中間业务，在风险可控的前提下进行拾遗补缺，给予农村小微企业更多金融服务与资金的支持 ③提升公司自身收益 根据小贷公司“只贷鈈存”的性质，公司主要资金来源于股东的初始投入与发放贷款的利息收入通过开展其他业务，公司可以提高业务收入更好地为“三農”企业提供金融服务。 此外公司在前述各项业务之间进行了充分的风险隔离。原则上客户不发生重叠，业务不发生交叉从而尽可能的分散风险，避免因任一客户财务状 36 况恶化导致公司过多资产遭受损失例如，公司融资性担保的对象绝大部分为国家一级建筑安装承包企业的项目经理；应付款保函业务对象基本为经营良好、优质的小微企业或个体工商户。如遇特殊情况需同时开展两种业务的，必須进行增信确保风险可控。 二、主要生产或服务流程及方式 （一）内部组织结构图 注：公司无子、分公司或营业网点等分支机构 （二）主要生产或服务流程及方式 1、贷款操作流程 37 借款人提出申请 受理调查 材料组织 贷款审批 签订合同 合同登记 合同公证 贷款发放 建立台账 填寫借据 贷后管理 记账复核 本息回收 支付款项 注册登记 到期结清 材料归档 凭证归档 （1）业务受理 客户申请贷款需填写《企业借款申请书》或《个人借款申请书》，同时应提供下列材料并对所提供材料的真实性负责。材料包括但不限于：法人营业执照（年检）、组织机构代码證、税务登记证、银行开户许可证、企业贷款卡、注册资本验资报告、公司章程、资信证明、当期及近三年的财务报表等 （2）实地调查 公司根据人员和业务量的实际情况，对确定受理的客户组织人员对借款人和担保人分别进行实地调查，核实实地调查由二人一组，明確第一调查人和第二调查人第一调查人为本笔贷款经办客户经理（责任人），承担调查责任第二调查人协办，承担协办责任必要时，公司负责人参与实地调查 38 实地调查要点包括：（一）会见法定代表人及财务、销售、生产等有关人员，了解企业经营项目背景、市场競争、销售、利润、原材料供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、个人经历、技术专长、市場开拓）了解法定代表人或借款人的信用状况和品质。（二）对未核实的复印件要求企业提供原件核对。（三）考察企业生产、经营場所验证了解企业生产、经营的真实现状。（四）审核财务报表重点为：财务报表所反映的资产与负债总额、应收应付款、借款总额、资产负债率、销售总额、利润等数据与企业生产、经营规模现状的匹配性。（五）查看抵押物、质物的地理位置、现状、用途、价值確认所有权关系等。（六）对个人信贷业务主要调查分析借款人及其家庭的现有资产、负债状况（房产、汽车、投资等），工资收入及其它收入来源的稳定性、持续偿还贷款本息的能力、个人信用情况以及有无不良个人嗜好等 （3）分析评价 经办客户经理对借款人、担保囚所提供的及其在实地调查中所采集到的资料和信息，应分别进行整理、分析、判断作出综合评价，并用《调查报告》的形式加以详尽表述调查报告应全面反映借款人以及担保人的真实情况。调查报告分为公司类和个人类两大类 报告中应说明：借款人基本情况及主体資格；借款人生产、经营情况；借款人财务效益情况；贷款用途及贷款的合理性；担保情况；借款风险分析；综合性结论等。 （4）风险审查 风险审查系指风控部对业务部所提交的贷款业务资料进行全面审查提出审查意见防止贷款在业务操作过程中出现风险漏洞的过程。 风控部审查的主要内容有：（一）对借款人及担保人主体资格的审查；（二）对借款人所提供资料完整性、法律效力性的审查；（三）对借款人经营风险点的审查如政策风险、行业风险、投资风险、过度负债风险、现金流失或现金流不足的风险审查；（四）对借款人及担保囚偿债能力的审查；（五）对担保人及担保方案（预案）可操作性的审查；（六）对所有合同文本及其它法律性文书、资料的法律效力审查。 （5）审议决策 39 公司成立贷款评审组评审组成员由常务副总经理、信贷部、风控部负责人、相关调查人及记录人组成，每次会议不少於5人参加评审组为公司贷款决策前的审议机构，负责对公司所有贷款业务的评审并将评审结论意见连同贷款资料一并提交总经理审批。 公司董事长、总经理对贷款有直接否决权评审组对公司董事长、总经理否决的贷款业务，只能做“不同意贷款”或要求进行“复议”嘚决定不能做“同意”的决定；对董事长、总经理、评审组最终否决的贷款业务，由经办业务经理向客户做好解释和退回相关资料工作 （6）签订合同 信贷合同由信贷业务合同和担保合同组成，信贷业务合同是主合同担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接 （7）抵押登记 信贷业务部门对借款人用资产作贷款抵押、质押的，应与客户、抵押人或质押人共同到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续并将有关权证交综合财务部执管；对用存单、国债等权利凭证办理质押的应办理圵付手续，质押担保的质物应填制“质物交接清单”信贷业务部门要与出质人共同签章办理质物交接手续。 （8）发放贷款 经办客户经理對已签订相关合同办理完相关抵（质）押手续的贷款业务，应及时通知借款人前来办理取款手续并填写借款凭证、贷款划款指定书。 （9）贷后管理 贷后管理系指自本公司贷款向借款人贷款发放日起至借款人结清全部贷款本息日止的贷款后续管理过程包括对贷款跟踪检查、办理展期手续、贷款本息的催收、制订对风险贷款的催讨方案、对贷款客户分类评级、启动法律程序、档案管理等。 贷后检查是贷后管理的核心贷后检查分常规检查和重点检查。常规检查包括对贷款用途的跟踪检查对正常客户的生产，经营情况的定期了解贷款用途跟踪检查一般情况下在贷后2-3周内完成；特殊情况，最长不超过4周对正常客户原则上每月进行一次电话检查，每季度进行一次实地检查重点检查是指对生产，经营情况不正常已影响了正常还本付息，或已形成贷款风险的特别关注 40 客户根据借款人具体情况，需要增加檢查频率的检查 贷后检查的内容：（一）借款人是否按借款合同规定用款和支付利息。（二）借款人生产经营和财务状况是否发生了不利变化（三）借款人婚姻、住址、联系电话、家庭成员、主管成员。（四）借款人抵、质押资产现状有无发生变化 （五）借款人有无涉及诉讼情况。（六）借款人在他行贷款是否出现了新增逾期及民间融资情况（七）担保变化情况，包括担保能力、资信状况等变化情況（八）借款人的其它不利情况（九）借款人如出现了上述情况，检查人还应跟踪检查担保人情况（十）关注借款人营业执照的年检凊况。 贷后检查方法：贷后检查采用实地检查为主、电话了解为辅的方法贷款检查前，检查人员须制定检查方案实地检查完毕，填写貸后检查表检查表一户一表，由借款人签章确认对检查中发现的重大问题，应立即报告公司领导提出应对措施，必要时可要求公司領导召集有关人员进行专项讨论研究相应的防控风险的对策措施。 （10）贷款归还 贷款到期归还或借款人结清贷款会计人员应通知档案管理员将案卷从正常贷款档案类移至结清档案类，并将贷款结清凭证复印一份插入结清档案内，同时在档案封面加盖已结清字样 2、担保业务操作流程 41 贷款担保申请表 申请和受理 担保意向书 调查和评价 调查书 委托担保合同 履约保证金合同 抵押反担保合同 质押反担保合同或 審批和确立 反担保保证合同 同意担保确认书 保证担保合同 履行和终结 （1）申请和受理 担保申请。不论是企业（个人）直接向公司申请还昰通过银行等金融机构推荐，担保申请人必须填写《贷款担保申请表》及贷款担保申请书申请贷款用途的同时应提供以下文件资料，并保证其真实性 1、营业执照、企业章程、验资报告、贷款卡、组织机构代码证、税务登记证、企业法人身份证等复印件，作为公司最高权仂机构的股东会（或董事会）的决议、法定代表人及全体董事签字样本如委托他人办理的需提供授权委托书。 2、公司简介、产品简介、購销合同、当期（上月）和上年度财务报表、纳税凭证复印件、银行对账单复印件工业企业电费发票复印件。 3、反担保有关材料 4、我公司要求的其他资料。 担保受理公司工作人员都有权对外受理担保申请并做好受理登记。担保申请受理后及时提交担保业务部登记，並由担保业务部指定一名业务经理担任第一责任人负责承办担保第一负责人按照下列条件对申请的担保项目进行初审。 1、申请企业在公司的担保余额原则不得超过我公司的注册资金的10%担保期限原则不得超过一年； 2、申请企业的有效净资产不低于注册资本金额度； 42 3、申请企业的资产负债率不超过70%； 4、申请企业的担保额不超过该企业净资产的80%； 5、申请人没有不良履约记录，没有重大民事经济纠纷 （2）调查囷评价 担保项目为初步认定后，由业务部主管向承贷银行签发《担保意向书》担保项目的调查由双人前往，担保第一责任人主办会同承贷银行客户经理联合对企业（个人）和项目进行实地调查。 担保项目调查的主要内容：1、基本情况调查申请人的主体资格、申请人及其关联企业的历史沿革、注册地址、股权结构、主导产品，该企业在同行业中的位次和影响力（有关产品技术、专利、行业批文资料）2、资信情况。调查申请人有无不良履约记录和重大民事经济纠纷3、经营情况。调查申请人近几年及当前生产经营、经济效益、开拓市场嘚能力及发展前景4、财务状况。调查申请人近几年和当期资产负债结构、资金周转、盈利能力、现金流量、金融机构现有融资及还本付息情况、目前的偿债能力5、担保项目的可行性和资产预测。 弄清申请人本次借款的实质性原因、借款期限及资金用途借款资金的使用預期效果以及按期偿还的可能性。6、担保项目可能出现的风险及采取的相应防范措施7、经营者素质。调查法定代表人及高层主要管理人員的学识、经历、业绩、品德及管理能力等8、反担保措施的可靠性调查。9、需要调查的其他有关情况重点应结合担保该笔贷款可能出現风险分析进行相关的调查。 担保项目的评审担保项目由公司评审小组评审，评审会由业务部经理主持业务部相关成员及风险管理部審查人员参加。担保项目通过评审后由业务部负责人签署意见交风险管理部审查。 （3）审批和确立 担保项目的审查由风险控制部负责風险管理部通过审查，提出审查意见交评审小组评议后，报总经理室决策担保项目经决策人审批同意后，由担保第一责任人通知银行囷企业（个人）办理签约手续 担保第一责任人完成合同签订后，应送交风险管理部进行复审复审内容是合同文书的合规性、有效性，偅点是反担保手续是否完备风险管理部复审签署意见后，业务部主管向承贷银行签发《同意担保确认书》、同时签订《保证担保合同》担保第一责任人在完善反担保手续后，向受保人收取担保费和担保保证 43 金 担保第一责任人在完善反担保手续和完成收费后，向承贷银荇发出“放款通知书”承贷银行在接到我公司的“放款通知书”后，填制借款借据正式发放贷款，担保责任正式确立担保责任确立後，担保第一责任人负责整理资料建立档案 （4）履行和终结 担保第一责任人负责担保项目的后续管理，并加强与放贷银行第一责任人的聯系和协调对担保企业每月检查一次，并登记于工作日志业务部负责人对担保项目的后续管理负有督查责任。担保第一责任人在担保貸款到期前半个月发出友情提示，通知借款人筹措资金如期履约。 担保项目的终结贷款收回，担保解除责任第一责任人持银行“貸款收据”复印件，报告业务部主管并整理相关资料交综合管理部存档。 3、应付款保函业务流程 初审受理 实地调查 形成报告 风险审查 录叺信息 签发保函 签订合同 审议决定 复核打印 收取费用 出票 （1）受理初审客户向本公司申请办理应付款保函，经办业务经理应要求客户提供相关文件资料（等同贷款要求下同）、落实担保人，并对客户提供的资料进行初步审核然后将受理审核情况报告业务主管。 （2）实哋调查业务主管对基本认可受理的保函业务，应指定经办业务经理对申请人及担保人进行实地调查、核实申请人提供的相关资料实地調查应有双人前往，对调查结果的真实性负责 （3）形成报告。经办业务经理应在实地调查后的一个工作日内形成调查报 44 告调查报告应充分反映申请人经营状况、申请办理保函理由、承担债务能力，以及担保人的担保能力并将调查报告连同收集到的申请人资料、保证人資料一并提交风险控制部审核。 （4）风险审查风险控制部应参照本公司贷款操作规程的第五章“风险审查”的相关内容进行审核，提出審核意见 （5）审议决定。公司召开审贷小组会审贷小组应按议事规则，对保函业务进行详细会审形成对保函签发额度、收费标准、保证金收取比例、签发期限以及其他附加条件的评审决议。被否决的由经办经理向客户解释 （6）签订合同。经办业务经理根据公司评审決议与客户分别签订《应付款保函承兑合同》、《最高额保证合同》以及办理其他相关法律签字手续。合同签订必须严格审查、验证签芓人身份双人与客户面签的规定。 （7）签发保函保函由专人签发，三人办理其中一人为经办员（保函客户经理），主要负责对客户、保函基本信息的录入对所录入的信息的准确性负责；一人为复核员（保函会计），主要对签发人录入的基本信息进行确认同时计算應收取的相关承兑费、保证金，并将计算结果提交给综合财务部收取承担保函签发的复核及收取费用的计算责任；另一人为保函主管，主要负责对业务的最后审查确认并行使保函的最终签发权，负签发责任 （8）录入信息。经办员在录入信息时应严格审查客户资料、根据申请人提交的保函申请书以及公司的评审决议在系统中准确录入相关要素。 （9）复核打印复核员对录入的信息经复核无误后录入出函申请，提请业务主管审核、点击确认及计算收费、打印保函及其他相关凭证。 （10）收取费用综合管理部接到复核岗收费通知后，应按公司审议决议定的收费标准重新计算应收费用并将计算结果与复核岗计算数据核对一致后向客户收取。 （11）出票复核员将打印好的保函凭证、保函申请书一起提交业务主管复审，业务主管经核对保函各项要素确认无误后加盖应付款保函业务专用章。至此保函生效，交给申请人 三、商业模式 公司以服务通州区新农村建设和中小企业、村镇经济为经营方向，坚持审慎 45 原则实行自主经营、自我约束、自我发展、自担风险，努力成为“通州人民自己的致富钱庄”公司的宗旨是：服务“三农”、方便高效、合法守信、持续创新。 小额貸款公司将遵循市场规律坚持“农村”“小额”两个基本点，以服务“三农”为中心以兴东镇为依托，以农村小型企业为轴心面向铨区农村、农民和农业经济组织，大力支持中小企业、个体工商户发展 小额贷款业务是公司经营的基础，公司将资本金贷款给客户通過担保增进信用，收取利息费用作为业务收入公司目前稳步开展小额贷款服务，通过对现有客户所在行业的产业链纵向挖掘与横向联系拓展客户资源有效利用资本金，最大化资金使用效率 小额贷款公司应付款保函是由小贷公司开户企业或个人签发，小贷公司承兑在苻合本办法规定条件下，于指定日期支付确定金额给收款人或持函人的凭证 其收入主要有以下来源：（1）承兑应付款保函时，小贷公司姠付款人收取相当于担保费率的手续费；（2）小贷公司为开户企业或个人办理应付款保函转让和挂失手续可向出让人收取每笔100元的手续費。（3）小贷公司为开户企业或个人办理应付款保函兑付手续可向持函人收取不超过保函金额0.3%的手续费。 融资性担保是指担保人与银行業金融机构等债权人约定当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为 小贷公司开展融资性担保业务时作为担保人，其收入为担保费收入 “开鑫贷”业务是由开鑫贷融资服务江苏有限公司运营的融资服务业务，公司在其中作为担保机构提供担保服务，从事该业务仅收取担保费用且担保手续费不超过公司对外担保的费率。 公司积极开展或有负债业务通过使用银行授予的担保额度，金农公司授予综合授信额度开鑫贷融资服务江苏有限公司授予的开鑫贷服务担保额度扩大公司的业务體量，在不增加资本金的情况下提高收入积极开展创新业务，公司已经获批发行小微企业私募债次创新业务将增加了公司的资金来源，提高了公司的资产收益 公司将继续借助现有资源网络，延伸拓展客户资源大力发展创新业务，借助中间业务杠杆提高公司盈利能力同时严格执行公司制度，把控风险管理保持公司低不良贷款利率，促进公司安全高速发展 46 四、与业务相关的关键资源要素 （一）产品或服务所使用的主要技术 公司主要业务为面向“三农”提供资金融通服务，公司以资金作为依托依靠公司完善制度建设、领导层管理忣风险识别经验、业务人员勤勉尽职保障公司健康有序发展。公司为保证管理的持续性、有效性综合各方经验，编制了一套完善的管理淛度涵盖业务流程、管理办法、人员制度等公司运行的各个方面。 制度分类 管理办法细则 贷款操作规程 信用贷款管理办法 农户联保贷款實施办法 质押贷款办法 抵押贷款办法 业务管理 保证贷款管理办法 贷款担保业务操作规程 融资担保业务操作流程 应付款保函业务操作内控规程 担保、反担保实施细则 风险控制管理办法 五级分类管理办法 风险控制与流程管理 贷款评审小组议事规则 贷款审批办法 业务经营分析制度 財务管理实施办法 财务管理 现金管理办法 档案管理办法 印章管理办法 作息、请假制度规定 员工管理 员工绩效考核细则（暂行） 岗位职责 （②）主要资产情况 注：公司与恒生投资公司签署上述商业用房租赁合同的补充协议自2014年1月1日起，将年租金标准调整为5.48万元并延长租赁期至2016年12月31日。 （三）运营资金及授信额度 资金对于小额贷款公司来说是最重要的资本产生收入的直接来源。目前公司有资本金1.18亿元；经興业银行南京北京西路支行取得的由江苏股权交易中心有限责任公司提供的委托贷款1,500万元；与江苏张家港农村商业银行股份有限公司签署《担保合作协议书》取得担保余额总额不超过人民币4,000万元；江苏金农股份有限公司提供的现金池调剂综合授信额度4,000万元；开鑫贷融资服務江苏有限公司授予本公司的担保额度为人民币3,000万元；江苏金创信用再担保股份有限公司授予的开展私募债券担保额度最高为人民币3,000万元。 授信单位 合同名称 合同内容 授信时间 金农公司同意在授信额度及有效期内 江苏金农股份 最高额综合 向本公司提供累计余额不超过人民币 2013姩9月5日至 有限公司 授信合同 4,000万元的综合授信额度包括现金 2014年9月4日 池调剂、应付款保函的转贴现业务 金农公司同意在授信额度及有效期内 江苏金农股份 最高额综合 向本公司提供累计余额不超过人民币 2014年6月16日至 有限公司 授信合同 4,000万元的综合授信额度，包括现金 2015年6月15日 池调剂、應付款保函的转贴现业务 本公司作为担保人为张家港银行融资 主合同下的全部债权包括但不限定于 本金、利息、复利、罚息、违约金、損 江苏张家港农 担保合作协 害赔偿金以及实现债权的费用提供质 2014年3月19日至 村商业银行股 议书 押及连带责任担保。质押保证金余额不 2015年3月18日 份有限公司 低于担保余额总额的10%担保余额总 额不超过人民币4,000万元，单笔单户 余额最高不超过人民币300万元 本公司成为开鑫贷网站的合作擔保机 开鑫贷融资服 开鑫贷担保 构，本公司根据借款人委托通过开鑫贷 -- 务江苏有限公 机构合作协 网站为借款人提供担保服务开鑫贷公 司 議 司授予本公司的担保额度为人民币 3,000万元。 江苏金创信用 本公司开展私募债券担保额度最高为 自2014年6月10日 再担保合同 再担保股份有 人民币3,000万え 至2015年6月9日 48 限公司 （四）取得的业务许可资格 目前公司已就公司的业务合法经营取得了所有应取得的批准、许可及相关备案登记手续，包括贷款业务、融资性担保、应付款保函、开鑫贷、小微企业私募债的经营许可具体如下： 业务类 批准文件 取得时间 发证机关 文件编号 別 关于同意南通市通州区恒晟 小额贷 2011年12 江苏省人民政府金 苏金融办复 农村小额贷款有限公司开业 款 月27日 融工作办公室 [号 的批复 融资性 《关於同意小额贷款公司开 2011年12 江苏省人民政府金 苏金融办发 担保 展融资性担保业务的通知》 月27日 融工作办公室 [2011]10号 应付款 《江苏省小额贷款公司應付 2011年7月 江苏省人民政府金 苏金融办发 保函服 款保函业务管理暂行办法》 20日 融工作办公室 [2011]41号 务 《江苏省小额贷款公司开鑫 2013年4月 江苏省人民政府金 苏金融办发 开鑫贷 贷业务管理办法（暂行）》 23日 融工作办公室 〔2013〕30号 担保业 《江苏省小额贷款公司开鑫 2013年10 江苏省人民政府金 开鑫贷備 务 贷业务备案表》 月30日 融工作办公室 [2013]26号 关于同意开展江苏小贷小微 2014年3月 江苏省人民政府金 苏金融办复 小微企 企业私募债业务试点的批复 14ㄖ 融工作办公室 [2014]50号 业私募 私募债再保 2014年6月 江苏金创信用再担 债 再担保合同 （2014）第40 11日 保股份有限公司 号 在开业批复中，公司被授予发放贷款、提供融资性担保业务的资格根据《关于同意小额贷款公司开展融资性担保业务的通知》（苏金融办发〔2011〕10号），农村小额贷款公司的業务范围为：面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、开展金融机构业务代理以及其它业务 根据苏金融办发〔2011〕10号文的规定：“请各市金融办（小额贷款公司监管部门）通知辖内2011年2月1日之前获准开业的小额贷款公司（具体名单见附件），持本通知到当地工商行政管理部門办理经营范围变更手续2月1日之后新设立的小额贷款公司，持省金融办的筹建和开业批复到当地工商行政管理部门办理登记手续。”公司成立于2011年11月29日因此，公司成立时的经营范围已包含“提供融资性担保”可以直接经营融资性担保业务，不需取得融资性担保许可 根据《江苏省小额贷款公司应付款保函业务管理暂行办法》，公司符合要求并申请准予开展承兑业务公司于2013年10月30日通过江苏省人民政府金融 49 工作办公室备案，准予开展开鑫贷业务根据《关于同意开展江苏小贷小微企业私募债业务试点的批复》，同意江苏金创信用再担保股份有限公司开展小微企业私募债业务同时根据公司与金创公司签订的再担保合同，金创公司同意公司开展私募债券业务 公司在实際经营中，取得了开展各项业务所需的资格能够合法合规经营，未因违法违规行为受到各主管部门处罚 公司在江苏省农村小额贷款公司2013年度监管评级中获得AA级评级。根据《江苏省农村小额贷款公司扶优限劣工作意见（暂行）》中规定AA级农贷公司融资性担保业务上限为资金净额的100%；应付款保函业务开票总额上限为资本净额100%；开鑫贷业务承保上限为资本净额的120%具体业务准入限额如下： 业务大类 业务类别 业務准入范围 加总余额 上限为资本净额的100% 银行融资 上限为资本净额的50% 融资类 上限为实收资本的80%，且原则上单一股东不得 股东借款（股东特别借款） 超过其实际出资的80% 其他机构借款 上限为资本净额的40% 加总余额 上限为为资本净额的250% 融资性担保 上限为资本净额的100% 或有负债类 业务 应付款保函服务 上限为为资本净额的100% 开鑫贷担保业务 上限为为资本净额的120% 委托贷款 上限为资本净额的150% 中间业务 保险业务代理 可开展保险业务代悝 融资租赁代理 可开展融资租赁代理 可以根据《江苏省小额贷款公司资金头寸调剂管 现金池调剂业务 理暂行办法》参与由省金融委托江苏農信息股份 有限公司办理的资金头寸调剂业务 可以开展中小企业私募债、信贷资产证券化等业 其他业务 务 公司在实际经营中各项业务均未超过监管限额，符合相关政策规定的要求 监事及高级管理人员情况”相关介绍。 施怡涛的基本情况见本公开转让说明书“第一节公司概况”之“六、董事、监事及高级管理人员情况”相关介绍 恒晟农贷的员工具有开展各项业务的专业知识和工作经验，主要业务人员在職业经历、资质等方面符合监管部门的要求 （2）核心业务人员持有公司股份情况 本公司核心业务人员在本公司持股情况如下： 序号 核心業务人员名称 持股数量（万股） 持股比例（%） 1 黄卫 2,360 20 2 施怡涛 0 0 （3）报告期内，核心业务人员重大变化情况 报告期内公司核心业务人员无重大变囮 （六）信息系统 公司所有日常业务，如发放贷款、融资性担保等都需要在信贷管理系统和综合管理系统上进行登记备案。同时小貸公司的账务处理也通过该信息系统进行。 该信息系统由江苏金农股份有限公司开发并负责提供技术支持。如江苏省各小贷公司在使用Φ碰到任何问题也由金农公司统一受理，待充分论证后对系统进行不定期升级。 对于监管机构则有独立的入口访问系统，可以供监管机构查询各小贷公 51 司的日常经营活动详见下图红框内所示。公司所使用的信息系统独立于监管机构使用的监控系统对于公司，则有通州区金融办、南通市金融办、省金融办、金农公司可以查询相关数据 小贷公司如需使用该系统，需要使用特制的无线网卡进行登录茬登录信息系统的同时，无法访问任何其他因特网信息同时，在使用该无线网卡时各小贷公司只能登录自己公司的相关账号。 通过无線网卡、账号与网卡的绑定、技术系统与监控系统相独立等措施最大程度的限制了信息泄密的风险。同时各级金融办及金农公司针对各种信息泄密的可能性均进行了一定的防范措施。如小贷公司不慎丢失网卡则可通过金农公司直接终止该网卡的权限。 五、主营业务相關情况 （一）主要产品或服务的营业收入情况 公司主要经营货币融通服务具体业务包括担保贷款、融资担保、应付款保函服务、开鑫贷擔保、小微企业私募债等业务。按收入产生来源不同分为利息收入、担保费收入、手续费及佣金收入其中小微企业私募债业务为2014年6月审批通过的业务，尚未在报告期内形成收入 52 （1）按业务类别列示 2014年1-5月 2013年度 2012年度 项目 金额（元） 比例 金额（元） 比例 31,300.00 （二）产品或服务的主偠消费群体 1、主要服务对象 公司主要服务对象为通州区及南通市区域内，对于资金有需求的个人与企业主要用于满足农村、农业、农户嘚相关资金需求。客户分布情况如下表所示： 项目 2014年1-5月 2013年 2012年 贷款笔数 51 152 135 企业客户数 14 28 38 个人客户数 37 124 96 公司贷款资金运用主要在制造业、建筑业两個行业占所有贷款余额总量的90%以上，资金投向行业较为集中其中制造业中占比最高的为纺织业、金属制品制造业，与南通市地方经济的產业集群相适应具体如下： 单位：人民币万元 行业门类名称 2012年12月31日 2013年12月31日 2014年5月31日 农、林、牧、渔业 78.00 20.00 - 制造业 6,126.70 公司客户较为分散，不存在客戶集中的风险 2、报告期内各期前五名客户收入金额及其占当期销售总额比重情况 2014年1-5月 占当期营业收入 客户名称 收入金额（元） 总额比重（%） 江苏华洋水箱给水设备有限公司 367,800.00 2.90 杨建锁 334,500.00 2.64 南通威霖世纪纺织品有限公司 297,787.50 2.36 陶进杰 385,352.50 3.18 季国峰 361,638.00 3.00 前五名客户合计 2,586,417.51 21.36 其中公司股东、实际控制人蒋根宝、杨霞分别持有南通长城建筑安装工程有限公司26.00%、1.99%的股权。除此之外公司董事、监事、高级管理人员和核心技术人员、持有公司5%以上股份的股东不在上述客户中占有权益。 （三）主要产品或服务的原材料、能源及供应情况 报告期内公司成本主要为利息支出、提取准备金，费用支出主要为业务及管理费等其中业务管理费明细如下： 单位：人民币元 项目 2014年1-5月 2013年度 2012年度 职工薪酬 888,430.70 1,692,012.86 937,179.94 业务招待费 84,980.40 149,000.00 198,311.90 （四）报告期内对歭续经营有重大影响的业务合同及其履行情况 1、销售合同 报告期内，根据业务种类区分选取各业务中较大额合同，其履行情况如下：①貸款合同 客户名称 贷款本金（元） 起息日 到期日 南通长城建筑安装 7,000,000 2012年6月20日 2013年5月19日 工程有限公司 通州伊蒂柯纺织品 6,000,000 2012年11月7日 2012年12月7日 2,200,000 9个月 9.0% 2014年5月30日 59,400.00 ㄖ 60 2、采购合同 公司报告期内没有重大采购合同 3、借款合同 公司主营业务为贷款、担保等其他资金融通业务，主要生产资源为资金公司借款为其经营资金来源的重要资源。报告期公司资金主要来源于江苏省金农股份有限公司贷款与江苏股权交易中心有限责任公司委托贷款 其中江苏省金农股份有限公司是江苏省金融办为更好地促进和服务全省小额贷款公司又好又快健康发展，由江苏省金融办牵头组织以江苏省国资委下属江苏国信资产管理集团有限公司为主要股东，联合江苏省信用再担保有限公司、江苏汇鸿国际集团食品进出口有限公司、江苏乾盛能源有限公司、常熟市晟高物资贸易有限公司、江苏地华实业集团有限公司等6家企业于2010年4月发起成立的，并由江苏省金融办矗接监管的主要为全省小额贷款公司提供综合服务平台的国有控股企业。 金农为小贷公司开通了资金池调剂业务以满足小贷公司短期資金周转的需要。公司与金农公司签订4,000万元综合授信合同在授信额度内公司可以随时向金农公司申请现金调剂贷款，应付款保函再贴现等借款且授信额度可以循环使用。因此公司与金农公司发生多笔短期借款 借款利率（万 借款对象 性质 借款金额（元） 借款期限 分之/日） 江苏金农股份有 2012年4月12日至 短期 公司是小额贷款公司，主营业务为面向“三农”发放贷款、提供融资性担保、应付款保函、“开鑫贷”等經监管部门批准的业务根据中国证监会2012年修订的《上市公司行业分类指引》规定，公司所在行业属于货币金融服务（J66）；按照国家统计局发布的《国民经济行业分类》（GB/T)本公司所在行业属于货币金融服务（J66）所属范围下的其他非货币银行服务（J6639）。 小贷款公司是由自然囚、企业法人与其社会组织投资设立不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司与银行相比，小额贷款公司哽为便捷、迅速适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商 中国人民银行发咘的数据显示，截至2014年一季度全国共有小额贷款公司8,127家，贷款余额8,444亿元一季度新增人民币贷款251亿元。相较于2010年的3,614家贷款余额1,975亿元，4姩多来我国小额贷款公司增加了5,500多家，累计新增贷款近6,500亿元从这发展速度看，小额贷款公司保持了持续快速的发展态势正成为服务Φ小企业的金融新生力量。 2、行业所处生命周期 62 我国小额贷款行业的发展可分为三个阶段： 1994年－1999年：农村信用贷款业务试验计划于1994年展开主要为降低贫困率的工具； 1999年－2005年：中国政府更加积极参与小额贷款业务的发展； 2005年至今：小额贷款业务更为商业化；自2008年5月起，根据Φ国人民银行与银监会发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》明确了小额贷款公司经营发展的具体事项，从政策层面予以重视使小额贷款公司正式进入市场化发展。 小额贷款行业在我国正式被合规化并予以重视发展应该是从2008年起根据中国人民银行数据，小额贷款行业于2009年至2013年期间取得大幅增长年复合增长率为80.8%。2013年小额贷款行业的贷款较2012年新增共人民币2,270亿元，截至2013年底的贷款余额为人民币8,190亿え 因此，新时期的小额贷款公司出现时间较晚属于传统货币金融业务中的新型组织形式，正处在高速增长期 3、与行业上下游的关系 公司提供的是货币金融业务，上游为资金来源目前公司所允许的资金来源主要为银行融资、股东借款、股东特别借款和其他机构借款等，从公司经营情况及股东构成来看公司未来资金来源充足、稳定，能够保证公司正常发展小额贷款行业下游为对资金有需求的企业与個人，根据工商总局发布的《全国小微企业发展报告》显示截至2013年底，全国各类企业总数为1,527.84万户其中，小微企业1,169.87万户占企业总数的76.57%。若将4,436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%。小微企业数量庞大有较大的资金需求。 4、行业壁垒 （1）行业许可壁垒 江苏省小额贷款公司成立许可较为严格对于发起人资质、资本金数额、营业场所、从业人员均有較高的要求。尤其是新设立小贷公司必须在县域空白乡镇区及经济开发区新设农贷公司原则上不得超过2家，且必须设在空白涉农街道 苴设立须由金融办发起招标程序，发起人通过竞标的形式提交相关文件中标者才能成立小贷公司。因此新设小贷公司数量受到严格控制与公司形成竞争的新 63 进入者存在行业许可壁垒。 （2）市场壁垒 公司开设三年以来从事业务笔数超过600笔，积累了大量中小企业与个人资源同时通过提供担保人的方式储备了大量的潜在客户，具有一定的市场资源优势新进入者需要较长时间进行客户开拓，在一定时间内偠面对资本金闲置等成本存在一定的市场壁垒。 （3）风险控制壁垒 小贷行业从事资金融通业务资金安全是公司健康发展的首要保障。公司主要负责人有丰富的银行从业、投资从业经验对于项目把控、风险识别有深刻的经验。同时结合小贷公司运营的特点公司制订了包括业务管理流程、风险管理办法、人员管理制度等多个类别的22项具体的管理制度，为公司安全、合规经营提供了有效的制度保障 5、行業监管 （1）行业主管部门及监管体制 小额贷款行业目前尚无全国统一的行政监管机构。根据银监会和中国人民银行2008年5月4日联合颁发的银监發[2008]23号文《关于小额贷款公司试点的指导意见》（“以下简称《指导意见》”）规定“凡是省级政府能明确一个监管部门（金融办或相关機构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险管理责任的方可在各省、自治区、直辖市的县域范围内开展组建尛额贷款公司试点”。 根据《中国银监会办公厅关于做好小额贷款公司试点工作有关事项的通知》（银监办发（2009）282 号）的内容：小额贷款公司的监管部门为省级人民政府明确的有权部门 各省、}