我们的十年风控商城风控那几集

点击联系发帖人 时间：2022-11-20 06:06

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近几年，诸多公司在互联网消费金融领域大玩“抢滩登陆”，这其中当然不乏阿里、腾讯、京东这样的互联网“巨头”。互联网消费金融在方便了用户的同时，也使信贷的门槛一步步降低。

相信很多想要向互联网消费金融领域转型或创业的人，对这个领域会有许多疑问：消费行业如何嫁接金融产品？如何在低门槛的同时做好风控？未来创业的格局又会是怎样的？……

本期虎嗅会员圆桌我们为大家请到了国内第一家互联网，马上消费金融的创始人——赵国庆，他来给大家分享2017互联网消费金融的几个关键点。

曾任京东联席董事长兼首席战略官，辞职创办国内首家互联网消费金融公司

赵国庆毕业于南开大学和天津大学，并取得博士学位，同时持有中欧国际工商学院和清华大学五道口金融学院的EMBA学位。

他在中国国际工商学院就读期间认识了京东商城CEO刘强东，在刘强东的邀请下，赵国庆出任京东商城集团副董事长兼首席战略官（CSO）职位，全面参与京东集团层面的重大决策、经营和管理工作。

但是在京东上市前期，赵国庆因为个人学习和创业等原因，辞掉了在京东的所有职位。2014年底，他创办了自己的公司——马上消费金融，这也是国内第一家互联网消费金融公司。

离开京东转而做互联网消费金融，是因为在京东做CSO期间，赵国庆看到了传统消费金融的诸多痛点：征信市场不完整、效率低、成本高、用户体验不好、服务对象有限等，也正是因为存在痛点，才有了他做互联网消费金融的机会。

马上消费金融在正式运转一年之后，于2016年，即公司首个会计年度实现了盈利，放款金额在2016年四季度达到了月均30亿，从稳健起步走到了快速发展的阶段。

关于马上消费金融的未来发展之路，赵国庆曾表示，“十年以后，我们可能会走并购银行的道路”。

并购银行这个事儿在国外是有过先例的：之前美国第五大银行Capital One创始人瑞奇·菲尔班克自主研发了一套信用消费系统，在08年金融危机爆发时开始发力，先后收购了汇丰信用卡业务和花旗在美国的信用卡业务。所以赵国庆给马上消费金融的定位是：成为一家金控集团。

两年多的创业经历让赵国庆对国内互联网消费金融有着自己的看法：

健全的征信，是消费金融健康发展运行的关键。目前，适合大众消费的征信体系还不够健全，而这直接关系到消费金融公司的运营。

金融的核心是风控，作为一家金融科技公司，一定要以科技手段武装风控能力。马上消费金融依靠的是基于和FICO规则双轮驱动的风控模型，在风控上还引入了机器学习等技术。

实现金融场景互联网化也是互联网消费金融的核心内容之一。新型的消费金融场景将不断出现，并且呈碎片化、互联网化的趋势，马上消费金融目前已面向教育、医美、旅游、家装等领域推出了消费金融服务。

那么接下来一段时间，马上消费金融是如何布局的？互联网消费领域在2017年又会遇到哪些机会点和成长点呢？来这期的虎嗅圆桌，赵国庆亲自告诉你。

主题：2017互联网消费金融的几个关键点

消费行业如何嫁接金融产品？
- 行业逐鹿，会是什么格局？
  - 未来互联网消费金融的发展趋势是什么？
    - 在互联网消费金融领域创业的机会还大不大？
      - 互联网消费金融的征信、风控该如何完善？
        
        互联网消费金融的应用场景具体有哪些？
        
        互联网金融行业的创业者；
        
        消费升级从业者，探索金融场景可能性；
        
        对互联网消费金融感兴趣的你。
        
        地点：北京（具体地址另行通知）
        
        1位大咖牛人，15位（以内）参与者，就一个话题展开封闭私密、双向交流。
        
        第一个环节圆桌主人主题分享1小时；第二个环节圆桌主人与虎嗅会员自由交流

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昨日夜间，上市，开盘价为每股13.4美元，盘中一度上涨突破每股14美元，最后收于13.08美元，首日出人意料下跌收盘，目前市值为39.2亿美元。是继宜人贷、信而富、趣店、和信贷之后，第五家赴美上市的公司。

据招股书披露，拍拍贷董事顾少丰、红杉资本为第一、第二大股东，分别持股28.2%、25.5%，而拍拍贷创始人、持股5.5%，目前身价已达2.31亿美元。

十年磨一剑，从2007年创业，到2017年纽交所上市，伴随着互联网金融的潮起潮落，而作为拍拍贷的掌舵人，当时的张俊看到的一切都是茫然的，“能踩过的坑我都踩了。”重新回顾，虽然小坑踩过无数，但大的方向上却从未出错。

拍拍贷是中国首家网贷平台。在10年的发展过程中，拍拍贷几经波折，从2009年首开收费服务之先，2012年获得红杉资本投资的第一轮融资，2014年推出大数据“魔镜”风控系统，2016年开始正式盈利，到如今正式登陆证券市场，拍拍贷完整经历了中国互联网金融行业的兴起与发展，并成为了其中的佼佼者。

据其招股书披露的数据显示，截至2017年6月30日，拍拍贷上半年净营收为17.349亿元人民币（约2.557亿美元），净利润为10.49亿元人民币（约1.55亿美元）。截至目前，拍拍贷累计注册用户数达6016万人，累计借款笔数3107笔，累计成交总额821亿元。

作为中国最老牌的网贷平台，拍拍贷的敲钟过程中充满了温情。敲钟之前，拍拍贷在美的所有员工鱼贯进入了，一位员工一直手持与远在拍拍贷上海大本营的员工们进行着视频连线。

张俊在直播中对上海的员工表达了自己的感谢和激动之情，并用中英文反复对收看直播的员工表示“I love you！”和“我爱你们”。

9点一刻，张俊与拍拍贷除创始人以外的第一号正式员工一起站在了二层敲钟平台的正中间。上台之前，张俊一直鼓励别紧张。9点半，钟声敲响，现场欢呼成一片，现场的拍拍贷员工发现，视频中有上海的员工流下了激动的泪水。

“确实让我也非常感动”，张俊在下午接受清流Club采访中表示，“在创业这么长的时间里，让我有成就感的事情很多，但最有成就感的事情就是能聚集这么一大批有情有义、不离不弃一起努力坚持的伙伴。他们是我每天激情工作的动力来源。”

拍拍贷如此温暖的员工关系与几位创始人的稳定不无关联。创立之初到成功上市，拍拍贷的四位创始人，、首席战略官顾少丰、CMO、首席风险官就一直在公司担任要职，在创业合伙人动辄散伙的今天显得尤为难得。根据招股书披露的消息，之前几位创始人的持股比例分别是：张俊5.5%，李铁铮2.0%，胡宏辉5.4%，顾少丰28.2%。

拍拍贷4位创始人：前排：顾少丰

敲钟完毕，在的所有人都紧盯着显示着拍拍贷交易的屏幕。9点59分，屏幕上跳出了第一笔交易，13.3的数字一闪而过，并开始不断变动。现场爆发出巨大的欢呼，张俊更是握着拳头在空中挥舞了数下。

用毕中饭，张俊发了一条朋友圈，是他自己演唱的《The Hardest Part》。这是（酷玩）2005年发行的热曲，歌词大意为“最困难的部分，是放弃而不是参与，最奇怪的事，是等待钟声响起。我嘴里品尝到甜苦参半。”他选择用歌声表达自己。

在互联网的世界里，张俊这个70后的老兵，其实并没有太多的互联网特征：充满惰性，对热点不敏感、对理论有着教徒般的执着。从上市往回看拍拍贷走过的这十年，张俊这种不喜欢跟热点的惰性，反倒识破了一个个行业的假风口，避免了拍拍贷因为跟风而走冤枉路。

第一坑：大额标的，死也不做

2014年，P2P井喷式爆发，平台数量、贷款人数、数……这些指标每个月都在翻倍增长。“投资人增长太快，标的都是秒杀”，至今某网贷还是无法忘记当时抢标投资的紧张感。

当时，互联网金融本质是互联网的论调还占主流，强调互联网式的野蛮打法，创业者们提出：规模才能压到一起。为了收割用户数，完成赶超，初创的P2P平台将手伸向了传统银行的领地——大额借款领域，纷纷上线如某某工厂需要融资1000万、某某制造企业需要融资1500万……与银行夺食。

吃大餐的创业平台，业务量猛增，仅仅成立一年多，就在业务规模上将拍拍贷这样成立七年多的老前辈斩落马下。交易量走低，曾经让同行感到拍拍贷衰落了，“拍拍贷怎么看不见了”，在第三方网贷评级排行版上，拍拍贷的位置不断后移。

而同时，张俊还主动下调年底的业绩任务，“年初定的式50-60亿，后来调整到30亿。”“我们上线大额标的吧”，看着被同行超过，公司内部讨论不绝于耳。“我们做小额这条路，就是去覆盖最底层群体，解决他们的需求。”张俊崇拜在孟加拉所取得的成就，利用，帮助当地大量人群脱离贫困。

但这样逆风而动的决定绝非理想，与等人一样，张俊对于理论极为偏执，凡事都从基本的理论出发，只有理论上能够解释的通，他才会去做，这种固执被别人成为金融领域的“原教主义者”。

看着周边的平台一个个上线大额贷款，张俊认为从基本商业逻辑看，做大额借贷不具备长久性。

首先，互联网金融与银行不是一个客群，银行利率低，大客户贷款的资金成本更低，当一个企业如果能从银行贷到款，那它为什么要走价格更高的互联网金融平台，这里面有很大的风险。其次，大额标的，收益大，但那是在抢银行的饭碗，监管存在风险。然后，大额标的周期长，还款周期至少在一年以上，而中国经济处在下行期，小额消费类贷款则受经济周期影响最晚的末端。

果不其然，2016年，监管铡刀落下，明确划分了互联网金融与银行的客户界限：个人在网贷平台借款余额部分超过100万，企业借款余额不得超过500万。而经济下滑，一次坏账几个亿的兑付，让红岭创投等大额标的企业摇摇欲坠。

2016年起，平台主基调，重回小额消费类贷款。而看似执拗的张俊，没有盲从热点，从最简单的商业原理推导业务方向，道理其实都懂，关键是要抵的住诱惑，认清自己才是关键。“我们就是一个平凡的人，但我们在做一个伟大的事”，在2016年拍拍贷年会上，张俊唱起了朴树的《平凡的路》

第二坑：线上风控，一边玩去

同样的事情重现在2015年，那一年年初，行业风向大变，此前热衷利用互联网技术审查借款人信用资质的网贷平台，开始纷纷设置线下门店，“风控上我们是用线上与线下俩腿走路”，对于这中反潮流的变化，多家第一梯队的P2P网贷平台向媒体如此解释道。

而拓展线下团队，背后则是平台业务业绩的压力以及线上风控能力不足。在一线铺设下线团队，是捷信成功的关键，能够极大的提高业务交易量，如马上消费金融，在成立之初，便在、国美等线下3C门店派入助贷员，这些助贷员一方面推荐用户采用马上消费金融的分期产品，另一方面则是对贷款人资料审核，并将其上传至公司。

“我们要做的就是中国的Lending Club”，骨子里的“本本主义”，让张俊依旧坚持开展纯线上风控。因为他知道下线风控只是当下国内征信体系不健全的应对之策，真正长远的则是纯线上的大数据风控。

一是人工是有边界成本的，这种风控成本是线性增长，而大数据风控则是固定支出，规模越大，成本将会被均摊。二是线下面审很多东西是看不出问题，拍拍贷发展初期，张俊尝试线下面审，为一个在图书馆工作的男孩发放两万元贷款，但这个具有本地户口的上海男孩却失联违约，“后来才知道他是陷入了网络。”

基于自身的经历和对商业成本、收益的考量，张俊意识纯线上风控才是P2P网贷真正的未来，“我们把C轮融资，包括以前融到的钱，全都放在线上风控里面了”。当其他行业同行在对大数据风控尚在探索时、举足不前时，2015年3月，拍拍贷通过爬虫、与政府机关合作来收集数据，推出升级的魔镜风控系统。

墨镜推出，其实并不顺利，模型尚在学习中，误判率、准确率并不尽如人意，但为了让墨镜商业化，张俊主动降低拍拍贷年度业务指标，为迭代、优化信审模型节约时间。

捷信的线下模式在国内水土不服。“捷信每天人均0.8单，都覆盖不了人工成本”，有消息人士透露，人工的低效率、高成本，迫使网贷平台风控重回纯线上。2016年中下旬，包括马上消费金融在内的消费金融平台，纷纷裁撤下线风控团队。

而在经历短期谨慎的模型学习期后，拍拍贷业务突飞猛进，据招股书显示，拍拍贷累计发放贷款270亿元人民币，2016年实现净利润5.015亿元，目前信审自动化程度达到96.1%，远高于同行80%-90%的自动化水平。

相似的情景又一次重演，对于企业来说，每次的行业热点即使机遇，也可能是陷阱、绊脚石。张俊这种不跟热点的惰性，让规避了大额贷款、线下风控两个大坑，不受外界影响，从一开始就沿着小额、纯线上的路径一直前行。

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