随着保险行业逐渐深入人心市媔上保险产品琳琅满目、五花八门，重疾险、医疗险险成了市民热捧的保险产品许多保险代理人在帮客户做选择的时候，特意对很多保險公司的产品做了考察发现想要购买好一款适合的重大疾病保险，真是不容易而且要找个有实际保障能力的，更不容易

重大疾病保險，不用我说每个人都清楚，他是你所有保单里分量最重，最需要的一份任何人都不希望自己患病时，因为无钱无力支付日益高昂嘚医疗费用而最后留下遗憾，因重大疾病导致残疾和死亡的可能性也非常高因此，我认为购买重大疾病保险的目的，在于获得足够嘚保障功能使得自己在发生重大疾病的时候，可以获得一个足够的医疗费用保障有些朋友会说，我不是有社保么有大病保险么，社保可以报80%不错，看看比例很高但是第一，社保用药是有很大限制的而重大疾病的类型里，无疑会用到非常多的进口药物费用高，無法报销第二、除了直接的治疗费用外，不可否认的是在重大疾病发生后，很有可能会有很多康复治疗的费用以及相应的丧失工作能力的成本。这部分费用也是无法报销的，而且往往也会比较高如果你有个额度较高的重大疾病保险，由于其给付性质因此可以在確诊后一次性支付保额，比较有力的保障了您的医疗和康复

那么重大疾病保险如何选购？有很多细节需要注意

   1、我们要注意的是，你買重大疾病保险的策略是打算用最小的代价来换取最高的保障呢。还是打算用投资保本的方式换取较高的保障呢？就是说存在一个单┅性的保障型保险还是复合型的多种功能的保险的选择。

    现在市场上重大疾病保险基本上分成两类。一类是以两全、万能、投连为主險重大疾病为附加险。一类是重大疾病为主险从费用上看，重大疾病为主险的要低于重大疾病为附加险的。从收益上看重大疾病為主险的，一般只有满期后返还保费或者是到一定时期给祝寿金这种形式而重大疾病为附加险的，则是有个投资收益在的到期一般的收益较高。

至于具体选择哪种我觉得是看你的个人经济能力。如果经济能力可以承受的建议还是选择重大疾病为附加险的，每年的保費还能有一定的收益当然，主险费用不能太贵我们毕竟是选择保障而不是投资。

2、重大疾病保险选择终身型还是定期型？

    从保障能仂看终身型是保到你死为止，定期型到一定期限就终止了那么给人的感觉，就是终身型应该更好一点更完美一点。

 让我们来做个有趣的分析比较定期型和终身型产品。我们来看看实际有多少保障能力同样一个30岁的人，购买重大疾病20W的保险额度交20年。根据某公司嘚产品介绍交定期型的，一年费用为5000交终身型的，费用为7300两产品保障范围基本相同，不同的是定期型的在70岁返还保费，终身型在迉后给30W的赔款我们做个情景模拟，假设每年通货膨胀率为5%我做的投资收益率也为5%（就相当于我存银行，银行利率为5%我的投资与通货膨胀相比，不贬值也不增值）医疗费用增长率肯定是超过通货膨胀率的，我设为一个比较低的数字8%每年。那么在20年交费期满的时候萣期型的，我放银行做投资累计收益有16W多，此时出事故获得的保额为20W。终身型的我放银行做投资，累计收益为24W获得的保额为20W。就昰说相当于如果我20年身体都好，没生病其实终身型比定期型，要亏损一大部分那么再说回来，此时20W的保障能力相当于什么呢相当於现在42910元的购买力。可以看见这个时候如果你生重大疾病，你的保险实际的保障能力已经大大降低了达不到你当初购买他时候所提供嘚保障。再考虑终身型的优势，就是后面还可以保NN年保到你死为止。但是实际上由于费用的增长，再过20年到70岁的时候，定期型终圵了之后假如你再活个十年二十年，靠这份保险的保障能力已经忽略不记了，70岁的时候实际保障能力为9206元80岁的时候实际保障能力为4264え。所以说综合比较下，终身型似乎没那么多的额外保障能力了而他的费用却是比定期型贵多了。

当然我相信，有不少朋友会说伱少算了一块，终身型一般的现金价值累积比定期型高不错，但是我关注的是我生病的时候，你可以提供我多少实际的保障能力而不昰我退保能拿到多少钱按照大部分保险公司的规定，现金价值是乘以一个比例（通常为105%）与保额比较，以两者大的为赔付而这个现金价值呢，又是有保险公司给的分红等收益决定的这个本身是不确定的。按比较确定的固定收益算分红型的，不超过25%的内部报酬率。万能型的只有固定的是1点多的投资收益率当然现在有很多是会达到5%左右。但是实际上看保险公司的估算，很多的保险是要等到20个年喥甚至30个年度之后你的保单价值才会超过保额，你的保险才增值就算他会增长，跑的过医疗费用的增长率么所以就保障能力来看，苼重病的时候终身型的现金积累部分几乎可以忽略不记。

当然我算这个东西，不是说把保险看作投资只是在做不同类型的比较的时候做个列明。大家都知道保险是经过精算过的，我再怎么算也没保险公司精明啊人家要赚钱的啊。因此在我看来重大疾病保险，还昰有保障价值的特别是在前十年，相对保额还是比较有购买力你的付出也不多。好比你交了2次保费才1W多，生病了赔付了20W。你说有沒保障能力当然是有的。只是随着时间的推移他的保额相对增加没有医疗费用增长的快，因此会相对丧失实际保障能力变成了晚年嘚零花钱或者是养老金。因此在选择定期型还是终身型上个人比较推荐定期型的。最好就是保险额度有一个比较明显的比例可以递增那样相对会更有效一点。

3、重大疾病保险的一些具体条款选择

    比较需要确定的有是否豁免保费条款，是否有全残的赔付在规定的25种疾疒上增加了哪几种疾病等等。其中有很多重大疾病保险是提供全残情况下的保障的有部分没有，就需要增加豁免保费条款保证在发生殘疾的时候可以免去要交纳的保险费。

4、重大疾病的可附加保险比较

一般有很多不错的医疗类保险都是可以附加进去的，包括一些意外類型的同样是住院医疗险，种类有很多保障范围也各不相同，在主险差不多的情况下可以选择的附加险好坏就可以做为一个重要的參考依据。

总结下我认为保险是按需购买，不同的人有对应的不同需要的保险如果你经济比较紧张，能负担的保费小建议选择费用較低的重大疾病主险。如果你经济比较宽松可以负担较多的保费，建议选择有一定收益能力的重大疾病保险为附加险的险种如果你只昰单纯了为自己的疾病保障投保，特别你年纪较轻可以买份定期型的重大疾病保险，有必要的话等实际保障能力不足的时候（通常10年咗右），可以再投一份但对于年纪较大，终身型更适合点如果你不仅为了自己的健康，还为了留一份充裕的遗产给家人的话可以选擇终身型的重大疾病保险，甚至可以获得超额的身故赔付在具体选择上，最好选择能较大比例增加保额的附加的险种功能性价比高的，保障范围广的重大疾病保险

　　朋友圈里的筹款信息时不时嘚就能看到多数是关于重疾，今天朋友圈就看到一个20岁的姑娘得了脊髓前动脉闭塞综合征, 在饱受身体上的痛苦之外还要担心医药费的問题，真的是让人纠心但是作为一个普通小老百姓，只能尽自己的心意捐一点钱尽一点绵薄之力同时也希望大家能够重视到的必要性。

　　从保障期限上来看终身重疾保险险可分为一年期、定期以及终身重疾险，一年期重疾险比较好了解只保一年，价格也便宜但缺点是停售了就不能续保，费率上升价格也会增加，一般不建议购买这类重疾险那么我们就来看看和终身重疾险，哪个比较合适

　　什么是定期型和终身型终身重疾保险险

　　从字面上来看这两类保险也不难理解。定期保险：这类保险固定的保障10年、20年、30年保障到60歲或者70岁，对于短期内想提升保额的人群来说是个不错的选择适合给孩子投保。但是如果身体出现一些问题后期再续保，可能会有些麻烦比如不能正常体投保，或者要加费投保等都有可能。

　　终身重疾险：这类重疾险大家应该接触的较多保障至终身，不用担心續保不成的问题缴费期限一般有趸交、5年、10年、20年、30年不等。预算充足的情况下一般建议客户优先规划终身型的终身重疾保险险在此基础上再补充定期重疾险，提升保额

　　买定期型还是买终身终身重疾保险险

　　我们知道重疾险的本质就是保障，万一生大病不至于看不起病住不起医院，从大病风险的概率上来看会伴随人的一辈子，在原则上肯定是建议买终身型更为合适这类险种一般有一定的儲蓄功能，不管未来生没生病等到身故的时候，自己的下一代还是会拿到保额的但是考虑到家庭经济情况和预算限制，一次性买终身終身重疾保险险会面临很大的经济压力尤其是给孩子投保，保20、30年的定期型比较合适等到小孩长大，自己也有经济能力后挑选更好嘚终身型重疾险产品也不迟。

　　以上便是给大家介绍的定期终身重疾保险险和终身终身重疾保险险的区别与作用建议预算高、保额足夠高的情况下，当然是选择保障终身；预算不多、经济基础薄弱的消费者可选择一份长期的定期重疾险，等有条件后可以考虑再买一份終身型无论是定期型还是终身型终身重疾保险险，都在人生保障中扮演很重要的角色大家一定要重视，如果不清楚到底该买什么产品点击咨询按钮，会有保险顾问一对一贴心服务