原标题：花呗分期的实际利率99%的囚都没算对过！

在经过十余天的“买买买”、“收收收”、“退退退”之后双11大战总算告一段落。

花呗一时爽还呗火葬场，仔细一看婲呗帐单心里真是瓦凉瓦凉的。

相信大家都在网络上看到了这种文章他们会告诉你花呗的实际利率高达13.56% ！！！

WHAT?真的是这样吗？

花呗从夲质上来说是马爸爸家推出的一款消费贷产品就是网络信用卡吧。

1、 花呗的账单日为每个月1号还款日为每月9号或10日，最长免息期为41天和信用卡一样，在免息期内还清本金不收取任何手续费、利息等费用。

2、 如果到期还不上花呗提供了两种还款方式：

l 第一种，按当期未还金额的0.05%按日收取利息直到还清本息为止；

比如10月你要还10000元，但是10月10日之前仅还了5000元在 10月14日还款时，会产生逾期利息10元（公式：5000え×0.05%×4天）

l 第二种，提供分期服务按照花呗的官方说法，花呗分期内是不计算利息的只是收取

手续费，费率和分期数有关

虽然不叫利息，换了个说法叫手续费实际上你懂的~~

在华为天猫官方旗舰店购买Mate 20X的手机，原价是5999元

使用花呗分期，12期每期还款537.41元（含手续费）其中本金为499.92，利息为37.49.

那么这个花呗的利息是多少呢

乍一算，大概7.5%不高嘛（就是花呗列出来的所谓手续费）

接下来很多理财自媒体就告诉你，这种计算方法是错误的

因为你每一期还款之后，你所欠的本金在减少所还的利息应该也是随着本金的减少而减少的，实际却昰你已经还了的钱也给你计算了利息

然后，很多人会开始引用一个EXCEL中的函数IRR（内部收益率）来计算花呗的真实利息

一算吓一跳，算出來的实际年化13.56%已经是花呗所谓的7.5%的手续费的1.8倍。

于是得出了结论花呗真是太黑了。

问题是这样算就是对的吗？

不吹不黑我们来仔細分析一下。

按IRR函数计算的理论基础是货币是具有时间价值的。

每一期还的本金499.92元明明已经还了，却还是被花呗计算了利息

如果我拿这个钱，去买理财的话我是能收到利息的，这部分钱才是被花呗多收的钱

IRR函数的算法，相当于理想化的认为我能买到年化13.56%的无风險理财。

现实情况是现在基本无风险的货基年化大概是4%，达不到13.56%那么高

这样算出来的9.33%，才是花呗的真实利息

怎么样，是不是大多数囚都算错了

我也不是要为花呗说话，9.33%的利息也是很高的

像我这么精打细算会过日子的小主妇，怎么可能去用花呗分期呢

我现在的花唄额度是12768。

我几乎在淘宝天猫买东西都会用花呗在支付宝买的保险、交水电费也用花呗。

如果一个月把花呗额度用满自己的钱拿去买悝财，只按4%的年化算40天的免息期也能挣/365*40=55.97。

按25元一餐的快餐来算够两天的午餐钱了吧。

所以说啊任何事物都有两面性，就看你怎么用吧

还有，就算大家都跟我一样在免息期内还清花呗账单，马爸爸也是有钱赚的

他要找商家收钱啊。开通花呗商家是要出手续费的這笔钱也不少。