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《在招商银行工作是一种怎样的体验？》 精选三

互联网金融媒体 编者按：为何传统银行最早布局互联网业务，但却被冠以“传统金融”，而互联网金融机构作为后来者却能成为“新金融”的代表呢?

10月16日讯，自从2013年互联网金融行业火爆以来，银行的前面便被大家冠以“传统”二字以示区分。这对不少银行从业者而言，无疑是赤果果的歧视，在他们看来，自己才是互联网金融的鼻祖。

毕竟，银行业早在1990年代便开始信息化探索，早在2000年代便有了，更是在2010年代智能手机兴起之初便上线了手机银行，互联网金融机构只不过是后来者罢了，凭什么冠以“新”字，而早已提前布局PC端和手机端的自己又怎么能被冠以“传统”二字呢?

的确，是可忍，孰不可忍。问题是，银行业作为互联网金融的先行者为何没能搞出什么名堂，而互联网金融机构作为后来者又为何能创造出一个新业态呢?也许，这才是原因所在。

“缺乏互联网基因”的传统银行

对于一般逻辑难以解释的现象，我们喜欢冠以基因说，即某某没那个基因。

举个例子，2008年前后，电子商务大火，百度和腾讯等巨头相继入局，最后都是无功而返，主流的评论便是称其缺乏电商基因。

再比如，2012年前后，互联网思维大火，很多实体企业也都先后试水互联网，最终成功者寥寥，主流的评论也就七个字，“缺乏互联网基因”。

所以，对于传统银行这么多年来的互联网转型为何总是成效一般，也可以甩一句“缺乏互联网基因”。

问题是，互联网基因真的有吗?又体现在哪些方面?

传统银行的业务模式，属于典型的网点驱动规模的发展逻辑。除了一些标准化的简单产品外，主流的银行产品都需要进行面签，需要借助线下的力量，使得物理网点成为业务拓展的第一线。而再厉害的网点，其辐射范围也有限，个人客户一般不超过1公里，企业用户则通常不会跨越一个市区，这就决定了银行要做大业务规模，提升单个网点的规模总是有限的，还是要去增加网点的数量。

也就难怪，中国银行业内部的排位基本上是和网点数量成正比的。工农中建四大行和邮储的网点数量都是万级的，其中邮储拥有营业网点近4万个，宇宙行工行有16000多个;几家规模比较大的股份制银行网点数量基本都在1000以上，兴业、招行、浦发银行的网点数量都在2000左右。

若银行的核心业务主要围绕网点展开，必然进一步衍生出网点管理和考核的需求，这便有了市分行，市分行之上又有省分行，之后才是总行，金字塔式的管理架构便产生了。

在金字塔架构下，总行作为全行的大脑，负责产品设计、指标考核和进度督导，分行则主要承担起上传下达的角色，负责指标分解甚至加码以及日常督导考核，支行网点作为战斗的一线则要背任务、背指标。

在这种组织架构下，总行距离用户通常比较远(主要指C端，很多总行对公部门依旧保留总行级重点客户的营销管理工作)，产品设计往往难以触碰到用户痛点，反而因为距离监管比较近，有时候会基于合规的要求把体验搞得很复杂。举个简单的例子，网点新客户开户耗时太长是很多用户反映过的问题，但除了经常挨骂的柜员之外，银行里其他人有谁真的关心过吗?

也是基于此，所谓的向互联网金融学习，要转变思维、重视用户体验、注重产品创新、甚至要学习互联网金融的新媒体营销意识，真的是大会上说一说就能get的技能吗?

不妨先看看所谓的“互联网基因”是什么吧。

互金机构的互联网基因是怎么来的?

与传统银行网点驱动规模的发展模式不同，互联网金融依靠的线上渠道天然没有物理界限，理论上大家触及的用户范围一样广，站在同一起跑线上。

没错，各凭本事，看看用户选谁吧。

怎么吸引用户，一是要靠营销，让用户知道你的存在;二是营销来的用户要有本事留得住，这要靠产品体验。

站在这个角度来看，互联网金融对营销和用户体验的重视几乎是深入骨髓的，因为不重视这两点的机构已经在激烈的竞争中被淘汰了，留下来的都是营销高手，也都是用户体验的拥趸，成了基因里的东西。

同时，互联网渠道天然具有扁平化的特点，总部便是战斗一线，与用户间没有隔阂，只要真的重视用户体验，便能真的改善用户体验(言下之意，传统银行总行即便真的重视用户体验，层层传导至网点支行后，怎能确保执行层面不变形?怎能确保所谓的改善真的切中了用户痛点?)。

有人也许要讲了，BAT有庞大的用户基础，切入互联网金融业务具有天然的优势，没有流量的烦恼，怎么会倒逼出对营销和用户体验的重视呢?

BAT之所以成为BAT，因为在其起步阶段的竞品厮杀中，足够重视营销和用户体验，所以才成长为巨头。所以说，其基因里便有这样的东西(当然，不排除基因也会变异，就像卓越的公司也会变得平庸一般)。

在产品的快速迭代下，经过一两年的你追我赶，大家的产品体验开始慢慢趋同，此时便需要寻找新的差异化优势。

是什么呢?那便是数据。

互联网金融的业务模式，天然可以记录和积累用户数据，数据积累多了，便构成了大数据。利用大数据挖掘技术，反过来可以进行精准的，指导营销和，进一步提升用户体验。

慢慢地，互联网金融机构之间的竞争便开始由流量为主向数据和科技这个层面倾斜。正所谓“春江水暖鸭先知”，最先注意到这一趋势的企业开始下注数据和，有意地去积累数据、去优化完善大数据模型，开放和链接的发展战略便呼之欲出了。

所以，看到这么多的积极地转型并输出金融科技，真的是一些专家眼中的“换个科技的马甲”吗?

当然不是，实在是持续保持核心竞争力的内在要求罢了，不得不如此。

接着往下看，既然开始重视数据和科技，自然也就重视IT和数据人员，在人员构成上便能看出来，真正重视公司，IT人员占比不会低。以集团为例，其IT人员构成超过了60%。

而对科技的重视也会结出硕果。在数据和科技上的投入，反过来改造其营销、风控、获客等全流程，于是乎，科技驱动代替流量驱动和营销驱动，成为新的驱动力。

互联网思维，为何银行学不会?

现在再回过头来看开头的问题，为何传统银行最早布局互联网业务，但却被冠以“传统金融”，而互联网金融机构作为后来者却能成为“新金融”的代表呢?答案便呼之欲出了。

传统银行的文化和基因，本质上是与网点驱动模式自洽的，其互联网布局再如何努力，也摆脱不了补充者的角色和定位。

举个简单的例子，传统银行为何做不好新媒体营销呢?因为网点才是银行业务营销的一线，而网点的营销却是客户经理人肉营销模式，在重要性上，新媒体营销便矮了一大截。君不见，互联网金融机构普遍设立专门的市场部负责营销，而传统银行只是在总行办公室设置1-3个人的团队负责品牌事务，如此，怎么能做得好呢?

所以，互联网金融的精髓会一直是互联网金融机构的核心竞争力，真的不是那么容易便能被人学了去。而对于传统银行而言，也不必纠结于如何学习互联网思维，而是要结合自己的业务特点，探索与自身模式自洽的互联网金融发展模式。

毕竟，靠简单地学习别人来超越别人，这样的事不多见。

来源: 苏宁金融研究院 薛洪言

《在招商银行工作是一种怎样的体验？》 精选四

作者：薛洪言苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任

自从2013年互联网金融行业火爆以来，银行的前面便被大家冠以 传统 二字以示区分。这对不少银行从业者而言，无疑是赤果果的歧视，在他们看来，自己才是互联网金融的鼻祖。

毕竟，银行业早在1990年代便开始信息化探索，早在2000年代便有了网上银行，更是在2010年代智能手机兴起之初便上线了手机银行，互联网金融机构只不过是后来者罢了，凭什么冠以 新 字，而早已提前布局PC端和手机端的自己又怎么能被冠以 传统 二字呢？

的确，是可忍，孰不可忍。问题是，银行业作为互联网金融的先行者为何没能搞出什么名堂，而互联网金融机构作为后来者为何又能创造出一个新业态呢？也许，这才是原因所在。

缺乏互联网基因 的传统银行

对于一般逻辑难以解释的现象，我们喜欢冠以基因说，即某某没那个基因。

举个例子，2008年前后，电子商务大火，百度和腾讯等巨头相继入局，最后都是无功而返，主流的评论便是称其缺乏电商基因。

再比如，2012年前后，互联网思维大火，很多实体企业也都先后试水互联网，最终成功者寥寥，主流的评论也就七个字， 缺乏互联网基因 。

所以，对于传统银行这么多年来的互联网转型为何总是成效一般，也可以甩一句 缺乏互联网基因 。

问题是，互联网基因真的有吗？又体现在哪些方面？

传统银行的业务模式，属于典型的网点驱动规模的发展逻辑。除了一些标准化的简单产品外，主流的银行产品都需要进行面签，需要借助线下的力量，使得物理网点成为业务拓展的第一线。而再厉害的网点，其辐射范围也有限，个人客户一般不超过1公里，企业用户则通常不会跨越一个市区，这就决定了银行要做大业务规模，提升单个网点的规模总是有限的，还是要去增加网点的数量。

也就难怪，中国银行业内部的排位基本上是和网点数量成正比的。工农中建四大行和邮储的网点数量都是万级的，其中邮储拥有营业网点近4万个，宇宙行工行有16000多个；几家规模比较大的股份制银行网点数量基本都在1000以上，兴业、招行、浦发银行的网点数量都在2000左右。

若银行的核心业务主要围绕网点展开，必然进一步衍生出网点管理和考核的需求，这便有了市分行，市分行之上又有省分行，之后才是总行，金字塔式的管理架构便产生了。

在金字塔架构下，总行作为全行的大脑，负责产品设计、指标考核和进度督导，分行则主要承担起上传下达的角色，负责指标分解甚至加码以及日常督导考核，支行网点作为战斗的一线则要背任务、背指标。

在这种组织架构下，总行距离用户通常比较远（主要指C端，很多总行对公部门依旧保留总行级重点客户的营销管理工作），产品设计往往难以触碰到用户痛点，反而因为距离监管比较近，有时候会基于合规的要求把体验搞得很复杂。举个简单的例子，网点新客户开户耗时太长是很多用户反映过的问题，但除了经常挨骂的柜员之外，银行里其他人有谁真的关心过吗？

也是基于此，所谓的向互联网金融学习，要转变思维、重视用户体验、注重产品创新、甚至要学习互联网金融的新媒体营销意识，真的是大会上说一说就能get的技能吗？

不妨先看看所谓的 互联网基因 是什么吧。

互金机构的互联网基因是怎么来的？

与传统银行网点驱动规模的发展模式不同，互联网金融依靠的线上渠道天然没有物理界限，理论上大家触及的用户范围一样广，站在同一起跑线上。

没错，各凭本事，看看用户选谁吧。

怎么吸引用户，一是要靠营销，让用户知道你的存在；二是营销来的用户要有本事留得住，这要靠产品体验。

站在这个角度来看，互联网金融对营销和用户体验的重视几乎是深入骨髓的，因为不重视这两点的机构已经在激烈的竞争中被淘汰了，留下来的都是营销高手，也都是用户体验的拥趸，成了基因里的东西。

同时，互联网渠道天然具有扁平化的特点，总部便是战斗一线，与用户间没有隔阂，只要真的重视用户体验，便能真的改善用户体验（言下之意，传统银行总行即便真的重视用户体验，层层传导至网点支行后，怎能确保执行层面不变形？怎能确保所谓的改善真的切中了用户痛点？）。

有人也许要讲了，BAT有庞大的用户基础，切入互联网金融业务具有天然的优势，没有流量的烦恼，怎么会倒逼出对营销和用户体验的重视呢？

BAT之所以成为BAT，因为在其起步阶段的竞品厮杀中，足够重视营销和用户体验，所以才成长为巨头。所以说，其基因里便有这样的东西（当然，不排除基因也会变异，就像卓越的公司也会变得平庸一般）。

在产品的快速迭代下，经过一两年的你追我赶，大家的产品体验开始慢慢趋同，此时便需要寻找新的差异化优势。

是什么呢？那便是数据。

互联网金融的业务模式，天然可以记录和积累用户数据，数据积累多了，便构成了大数据，利用大数据挖掘技术，反过来可以进行精准的用户画像，指导营销和风控，进一步提升用户体验。

慢慢地，互联网金融机构之间的竞争便开始由流量为主向数据和科技这个层面倾斜。正所谓 春江水暖鸭先知 ，最先注意到这一趋势的企业开始下注数据和金融科技，有意地去积累数据、去优化完善大数据模型，开放和链接的发展战略便呼之欲出了。

所以，看到这么多的金融科技巨头积极地转型并输出金融科技，真的是一些专家眼中的 换个科技的马甲 吗？

当然不是，实在是持续保持核心竞争力的内在要求罢了，不得不如此。

接着往下看，既然开始重视数据和科技，自然也就重视IT和数据人员，在人员构成上便能看出来，真正重视金融科技的公司，IT人员占比不会低。以苏宁金融集团为例，其IT人员构成超过了60%。

而对科技的重视也会结出硕果。在数据和科技上的投入，反过来改造其营销、风控、获客等全流程，于是乎，科技驱动代替流量驱动和营销驱动，成为新的驱动力。

互联网思维，为何银行学不会？

现在再回过头来看开头的问题，为何传统银行最早布局互联网业务，但却被冠以 传统金融 ，而互联网金融机构作为后来者却能成为 新金融 的代表呢？答案便呼之欲出了。

传统银行的文化和基因，本质上是与网点驱动模式自洽的，其互联网布局再如何努力，也摆脱不了补充者的角色和定位。

举个简单的例子，传统银行为何做不好新媒体营销呢？因为网点才是银行业务营销的一线，而网点的营销却是客户经理人肉营销模式，在重要性上，新媒体营销便矮了一大截。君不见，互联网金融机构普遍设立专门的市场部负责营销，而传统银行只是在总行办公室设置1-3个人的团队负责品牌事务，如此，怎么能做得好呢？

所以，互联网金融的精髓会一直是互联网金融机构的核心竞争力，真的不是那么容易便能被人学了去。而对于传统银行而言，也不必纠结于如何学习互联网思维，而是要结合自己的业务特点，探索与自身模式自洽的互联网金融发展模式。

毕竟，靠简单地学习别人来超越别人，这样的事不多见。

【作者：苏宁金融研究院】 (编辑：文静) 关键字： 传统 互联网 金融 银行

《在招商银行工作是一种怎样的体验？》 精选五

作者：薛洪言苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任

自从2013年互联网金融行业火爆以来，银行的前面便被大家冠以 传统 二字以示区分。这对不少银行从业者而言，无疑是赤果果的歧视，在他们看来，自己才是互联网金融的鼻祖。

毕竟，银行业早在1990年代便开始信息化探索，早在2000年代便有了网上银行，更是在2010年代智能手机兴起之初便上线了手机银行，互联网金融机构只不过是后来者罢了，凭什么冠以 新 字，而早已提前布局PC端和手机端的自己又怎么能被冠以 传统 二字呢？

的确，是可忍，孰不可忍。问题是，银行业作为互联网金融的先行者为何没能搞出什么名堂，而互联网金融机构作为后来者为何又能创造出一个新业态呢？也许，这才是原因所在。

缺乏互联网基因 的传统银行

对于一般逻辑难以解释的现象，我们喜欢冠以基因说，即某某没那个基因。

举个例子，2008年前后，电子商务大火，百度和腾讯等巨头相继入局，最后都是无功而返，主流的评论便是称其缺乏电商基因。

再比如，2012年前后，互联网思维大火，很多实体企业也都先后试水互联网，最终成功者寥寥，主流的评论也就七个字， 缺乏互联网基因 。

所以，对于传统银行这么多年来的互联网转型为何总是成效一般，也可以甩一句 缺乏互联网基因 。

问题是，互联网基因真的有吗？又体现在哪些方面？

传统银行的业务模式，属于典型的网点驱动规模的发展逻辑。除了一些标准化的简单产品外，主流的银行产品都需要进行面签，需要借助线下的力量，使得物理网点成为业务拓展的第一线。而再厉害的网点，其辐射范围也有限，个人客户一般不超过1公里，企业用户则通常不会跨越一个市区，这就决定了银行要做大业务规模，提升单个网点的规模总是有限的，还是要去增加网点的数量。

也就难怪，中国银行业内部的排位基本上是和网点数量成正比的。工农中建四大行和邮储的网点数量都是万级的，其中邮储拥有营业网点近4万个，宇宙行工行有16000多个；几家规模比较大的股份制银行网点数量基本都在1000以上，兴业、招行、浦发银行的网点数量都在2000左右。

若银行的核心业务主要围绕网点展开，必然进一步衍生出网点管理和考核的需求，这便有了市分行，市分行之上又有省分行，之后才是总行，金字塔式的管理架构便产生了。

在金字塔架构下，总行作为全行的大脑，负责产品设计、指标考核和进度督导，分行则主要承担起上传下达的角色，负责指标分解甚至加码以及日常督导考核，支行网点作为战斗的一线则要背任务、背指标。

在这种组织架构下，总行距离用户通常比较远（主要指C端，很多总行对公部门依旧保留总行级重点客户的营销管理工作），产品设计往往难以触碰到用户痛点，反而因为距离监管比较近，有时候会基于合规的要求把体验搞得很复杂。举个简单的例子，网点新客户开户耗时太长是很多用户反映过的问题，但除了经常挨骂的柜员之外，银行里其他人有谁真的关心过吗？

也是基于此，所谓的向互联网金融学习，要转变思维、重视用户体验、注重产品创新、甚至要学习互联网金融的新媒体营销意识，真的是大会上说一说就能get的技能吗？

不妨先看看所谓的 互联网基因 是什么吧。

互金机构的互联网基因是怎么来的？

与传统银行网点驱动规模的发展模式不同，互联网金融依靠的线上渠道天然没有物理界限，理论上大家触及的用户范围一样广，站在同一起跑线上。

没错，各凭本事，看看用户选谁吧。

怎么吸引用户，一是要靠营销，让用户知道你的存在；二是营销来的用户要有本事留得住，这要靠产品体验。

站在这个角度来看，互联网金融对营销和用户体验的重视几乎是深入骨髓的，因为不重视这两点的机构已经在激烈的竞争中被淘汰了，留下来的都是营销高手，也都是用户体验的拥趸，成了基因里的东西。

同时，互联网渠道天然具有扁平化的特点，总部便是战斗一线，与用户间没有隔阂，只要真的重视用户体验，便能真的改善用户体验（言下之意，传统银行总行即便真的重视用户体验，层层传导至网点支行后，怎能确保执行层面不变形？怎能确保所谓的改善真的切中了用户痛点？）。

有人也许要讲了，BAT有庞大的用户基础，切入互联网金融业务具有天然的优势，没有流量的烦恼，怎么会倒逼出对营销和用户体验的重视呢？

BAT之所以成为BAT，因为在其起步阶段的竞品厮杀中，足够重视营销和用户体验，所以才成长为巨头。所以说，其基因里便有这样的东西（当然，不排除基因也会变异，就像卓越的公司也会变得平庸一般）。

在产品的快速迭代下，经过一两年的你追我赶，大家的产品体验开始慢慢趋同，此时便需要寻找新的差异化优势。

是什么呢？那便是数据。

互联网金融的业务模式，天然可以记录和积累用户数据，数据积累多了，便构成了大数据，利用大数据挖掘技术，反过来可以进行精准的用户画像，指导营销和风控，进一步提升用户体验。

慢慢地，互联网金融机构之间的竞争便开始由流量为主向数据和科技这个层面倾斜。正所谓 春江水暖鸭先知 ，最先注意到这一趋势的企业开始下注数据和金融科技，有意地去积累数据、去优化完善大数据模型，开放和链接的发展战略便呼之欲出了。

所以，看到这么多的金融科技巨头积极地转型并输出金融科技，真的是一些专家眼中的 换个科技的马甲 吗？

当然不是，实在是持续保持核心竞争力的内在要求罢了，不得不如此。

接着往下看，既然开始重视数据和科技，自然也就重视IT和数据人员，在人员构成上便能看出来，真正重视金融科技的公司，IT人员占比不会低。以苏宁金融集团为例，其IT人员构成超过了60%。

而对科技的重视也会结出硕果。在数据和科技上的投入，反过来改造其营销、风控、获客等全流程，于是乎，科技驱动代替流量驱动和营销驱动，成为新的驱动力。

互联网思维，为何银行学不会？

现在再回过头来看开头的问题，为何传统银行最早布局互联网业务，但却被冠以 传统金融 ，而互联网金融机构作为后来者却能成为 新金融 的代表呢？答案便呼之欲出了。

传统银行的文化和基因，本质上是与网点驱动模式自洽的，其互联网布局再如何努力，也摆脱不了补充者的角色和定位。

举个简单的例子，传统银行为何做不好新媒体营销呢？因为网点才是银行业务营销的一线，而网点的营销却是客户经理人肉营销模式，在重要性上，新媒体营销便矮了一大截。君不见，互联网金融机构普遍设立专门的市场部负责营销，而传统银行只是在总行办公室设置1-3个人的团队负责品牌事务，如此，怎么能做得好呢？

所以，互联网金融的精髓会一直是互联网金融机构的核心竞争力，真的不是那么容易便能被人学了去。而对于传统银行而言，也不必纠结于如何学习互联网思维，而是要结合自己的业务特点，探索与自身模式自洽的互联网金融发展模式。

毕竟，靠简单地学习别人来超越别人，这样的事不多见。

【作者：苏宁金融研究院】 (编辑：文静)关键字：传统互联网金融银行网贷部落: 百度搜索“网贷部落“可以直接找到我们哦:)

《在招商银行工作是一种怎样的体验？》 精选六

风险也是人与人之间的博弈，斗智斗勇。市场部老总调任风险总监，而不是风险经理提拔为风险老总。因为层次在那里决定了他的视野和高度已经远远超越了一个风险经理对风险的理解。

    很多人想从事风险管理，觉得这个工作不用低三下四做营销，不用应酬，喝酒。更多的是技术与分析，有积累，成为专家。而且钱多，稳定。权力大，对业务有生杀大权。其实这些多多少少有些误解。

    任何企业都是要盈利，一把手都是高度重视市场与销售，对于银行就是公司部。所以有志向做一把手行长的年轻人不妨以此为起点。我们人文环境就是出问题前没有人重视，一出了问题就救火。事后诸葛亮。

    风险管理包括信用风险，，操作风险三大块。而目前利率工具，信用工具，例如互换，信用衍生品，利率衍生品应用比较少。操作风险银行这一块刚刚起步，工总行做了些。现在损失数据还是不全不完善。谈不上广泛应用。

    各种行业分析，Var蒙特卡罗模拟，情景分析有，但意义不大。所以风险管理变成了打杂。操作风险管理变成了稽核检查，信用风险管理变成了信贷审批。

    前台部门，一切都是为了把业务做成，其他部门都要支持，风险管理搞什么呢？说难听点就是擦屁股。问题客户通通移交给风险管理部去做。救死扶伤。类似老军医，包治各种疑难杂症。准备各种诉讼材料，参加法院审理，执行，是主要工作。所以为什么风险管理部有很多律师出身的。市场部是和好客户打交道，都和谐。风险部则是和不那么好的客户打交道，工作的复杂决定了需要更高的交际能力和应酬能力。所谓霸气与匪气。

    银行要给一个客户做贷款，一般前提是该客户 在银行有较长时间的结算关系，有账户流水，更重要的是日常企业财务到银行对公柜台储蓄柜台办理各种业务透漏出来的一些信息，客户经理会和企业财务聊，从而获知企业的运作情况以及资金需求，传统上一般不和陌生客户打交道。当企业符合一定条件了，银行才开始介入授信放款，包括主动向客户营销信贷产 品或客户主动申请贷款。通过贷款银行进行日常结算，银行通过检查账户往来，可以发现一些信息（不是全部，更多的信息要靠银行与企业日常的打交道聊天，走访获知），例如近期借款人贷款1000万购买100 台汽车，那么1000万支付出去以后，正常情况下后面陆陆续续会有汽车销售收入进账，比如一周进展几十万，那么这就是汽车在销售。如果一个月内没有任何进账，那么银行就会很紧张！！！

    还有借款人缴税、水电费支付都是通过银行代扣代缴、工资通过银行代发。银行通过观察其支付是否中断、是否明显减少等，来判断企业经营是否发生重大变故。

    分析账户交易流水本身就是一种本事，流水又和银行系统参数息息相关。这一点和没有结算业务的贷款公司不同，他们没有结算网络，虽然贷款公司可以索取客户的流水，但是一方面流水可以PS，而且不同银行的流水格式参数千差万别，贷款公司又如何识别真伪？就算是真的，又如何识别有效信息？ 而且银行系统时不时的更新升级，很多同样一个科目又有各种入账方式，隔行如隔山。流水要分析，但是不是全部。

    所谓风控，就是对每一个细节深入细致的熟悉，而不是空洞的FRM之类的理论。所以要到银行作风控，首先你要熟悉银行的结算系统，对公要熟悉，对私也要熟悉。

    不少互联网公司也有办法，通过一些互联网信息，类似人肉搜索方式做，运用大数据，数据挖掘，，反欺诈等计算，批量化操作。这是一个有意义的尝试，互联网公司目前都是烧钱期，成熟的商业模式会如何，还未得而知。大数据固然重要，而作为银行人，往往我们要关心的是小数据，与手里的客户相关的小数据。

    结算数据类似于抽样，从客户成千上万的变量中抽取最能代表客户风险状况的东西——现金流信息。有时候做好了现金流分析，已经能够判断风险80%,当然 客户的一些社交网络信息，如微博、qq信息，微信信息重要不重要，有时候的确很重要，权当一种预警信息吧。对于那些小微贷款，客户处于社会底层，不在金融体系里，账户都没有，更别说结算，那么只能用互联网抓瞎，权作一种聊胜于无。对于银行来说，直接放弃这些客户是比较做法。

    担保方面的熟悉。第一还款来源前面已经谈过了。下面说说第二还款来源。

    抵押物：要熟悉各种抵押物，房产，房产有几种类型，各有什么政策风险？抵押登记如何办理？他项也有假的哦，我亲历过，房管局和借款人串通起来几个亿！！！，**哪个部分受理？出了风险如何处置？有哪些障碍？汽车抵押如何控制？如何拖车？

    所以银行风险控制，就是这些细枝末节的东西，一个小细节失控，就是几个亿的漏洞！！！

    年少时，认为要专业，什么VBA\SAS\CFA\FRM\风险案例模型研究一大堆，其实到了后来发现，做好还是要团队，要管理，要整合资源。也即是另一种能力。专业的知识，可以补救，能力提升则不易。明明知道哪些事情该如何做，但是具体的事情要人去做，手下的人品质出了问题，再强大的风险控制体系，都无济 于事。人防物防技防。现在过于偏重技术，例如用大数据建模筛选信贷客户，用行为模型做。其实银行里面，更多的强调人品的作用。太过聪明的人不适合做银行。

    目前很多新型金融机构，如互联网金融等，对技术的重视程度太高，技术其实是双刃剑，一个金融机构过于重视技术，人品风险就比较大，人没了人情味，没了感情，对单位没了感情，仅仅为了比较高的薪酬，短期化行为就比较严重。固然，新型互联网金融， 短期内可以发展很大，但是一旦大了，必然面临银行一样的成长烦恼，如何管理人员，如何树立价值观。人员、业务管理不好，本身就是巨大风险。 这时候，一个机构的风险往往不来自于外部，而是内外勾结。员工流动性极大的机构，比如风险极高。

    到了一定位置，什么样背景的风控总监都有，有的来自**，人民银行，银监局，有的来自律师，有的就是行内的，如公司部老总调任风险部老总，风险部老总调任支行行长，这种调任很普通，没有什么特别的理由，因为必须定期轮岗。

    所以年轻的时候，更多的要去历练，多岗位历练，不要一开始就定位，就是风险控制，这样很局限，风险控制要跳出理论框框，不懂业务能做风险控制吗？不懂业务细节，连风险在哪里都不知道，何谈风险控制？

    不懂管理能做风控吗？风控措施要执行，如何激励下属去执行？

    到了更高层面，一个副行长既要分管个金部，公司部、风险部等等。

    职业可以从行业分，专业分：风险控制、销售、财务、法务、办公室

    风控知识，我相信，一年半载就都知道了，但是做好却不容易，很多事情到了风控这里，就是硬骨头，有的人领导能力强，善于协调地方**、协调上下级，轻松搞定很多硬骨头，而有的人虽然知道事情如何做，就是做不了，协调不下来。

    为啥干银行要好酒量呢，大家都知道和公安、法院搞好关系，对于风险控制有多么重要！！！

    做了那么多调查研究，模型数据分析，最后应该是一页A4纸，上面列出要找谁，解决什么问题，到此为止，切入正题，约出来吃饭，喝酒，酒场搞定问题即可。

   为啥销售也能作风控，就是他不需要知道前面的细节，只要解决掉A4纸上面的问题即可。

   找到目标关键人物，投其所好，吃喝玩乐，吹拉弹唱，搞定这个人，又是另外一种本事。

   跳出风控看风控，你会看到另外一个世界。

   举个例子，一笔,抵押资产是商业房产，但是历经几任行长都没能彻底妥善化解掉。官司打到最高人民法院而且胜诉。但是至今无法执行。其中故事可以写几本书。

   大家都以为房地产抵押最保险而且银行最多的贷款也是，风控处置流程知识大家都知道。但是具体如何操作，真的要靠交际能力，和人民银行银监局地方**（甚至消防队这种部门）法院媒体地痞流氓方方面面搞好。你处置了这个房产，举报纪委来查你处置流程，虽然是真金不怕火炼，但是搞得行内行外沸沸扬扬，搞得你声名狼藉一身骚，就这样一个最简单的最安全的例子，都有这么复杂，更不要说什么担保汽车抵押保货押乃至信用类。这个FRM教材不会写。

   在银行有很多这样的陈年老帐，风控都不愿意碰。而真正有魄力啃下这些硬骨头的往往是非科班出身的，退伍兵，销售出身之类的，脑子灵活下手够狠。赖账的很多都是狡诈之徒，学历往往不高，大学出来的风控人员按常理出牌反而畏首畏尾，所谓知己知彼，百战不殆。

   在中国做风险管理，大部分时间消磨在这种人际关系上。做得好的，争取到**领导的支持，在**公检法司、宣传、纪检监察的强大攻势下，很多及时化解。

   所谓妥善处理，就是摆平方方面面的关系。一个方面没有照顾到，留下尾巴，就为更大的风险埋下伏笔。关系处理不好，就是矛盾，迟早要产生风险。风险也是人与人之间的博弈，斗智斗勇。

    现在技术发达了，企业上了ERP，银行上了信贷管理系统，加上互联网，大数据横行。人与人之间的隔阂变大了，贷款从网上手机上申请，银行也用大数据建模型管理贷款。从原始社会的打架，到现代黑客战，类似于军备竞赛，反欺诈手段高明了，欺诈手段也升级了。

    信用还是要靠人与人之间的感情建立的，银行与企业之间没有合作与感情，那么很难说风险管理就很强大。要让企业认为这个银行是值得尊敬的，是有血有肉的，是值得长期打交道的，而不是冷冰冰的数据与模型。一旦大数据系统检测到企业数据指标不合格，立马停止，，断贷，逼死企业。这种大数据，防范了一时的风险，但是伤害了企业。

    我感觉传统的银行，人海战术，社区金融，身边的银行，小区银行，这种方式还是有生存空间的。

    隔壁王二狗要贷点款，填一堆报表，该网点客户经理到网上去录入一大堆数据，电脑自动到满世界去搜索一下王二狗的活动（微博发言、qq记录、大众点评，可穿戴设备数据库看看他几点起床、在哪里吃饭，在哪里活动，有没有出入不良场所，心跳多少，脉搏多少，健康几何），再用数据挖掘，机器学习技术，给王二狗画一个像？一分钟后，机器说，能批多少多少？这种模式很快，速度快，效率高，机器学习，就是人给机器打工。甚至以后连信息录入的工作都不需要人工了，，的确，我们连身边的活生生的人都不相信了，反而要依靠机器才能认识一个人，王二狗人品如何，邻居说了不算，机器说了算，而且机器可以积累经验，增长智慧。一个审批人的经验增长速度远远赶不上机器学习智慧的积累程度。

    无信任不金融，互联网降低了金融准入门槛，但信任门槛永远在那里。金融的发展基础，是建立在“信任”之上，信任的门槛永远摆在那里，金融机构只有通过服务的方式取得客户信任，才有机会开展金融。至于该如何获取信任，绝不仅仅是技术。

    做风险的很多时候要和法律打交道，而法律法规经常变化，有时候一个不经意的变化，就会导致很多业务翻新。

    例如，2015年8月6日，最高人民法院发布了，核心是企业间直接融资渠道的逐步合法化、废除四倍利率上限标准、担保的合法。大家可能不会太在意这个东西，但是，这个却极大的影响征信模式。

    这个司法解释，明确了企业的合法性，而目前悲催的是企业之间的借贷未入人行征信而且技术上也不可能纳入！！！依靠征信系统的银行将无法掌握企业的实际负债情况。而且企业法人或负责人的个人借贷行为有可能需要企业承担责任，这一部分在企业的财务报表里无法反映，会增加调查工作的难度。

    公安、国土、房管、工商、税务、保险、证券、社保、邮政、金融、电信等部门。

    很多人会说不善社交，于是躲在银行后勤做风险，而支行的风控要和客户打交道，就躲到分行去做风控，分行要和客户打交道，就躲到总行去做风险模型，做科学家，做博士后，做课题。就好像本科找不到工作就读研，研究生找不到工作就读博。

    其实呢，要学习，提升自己的能力，领导能力，营销能力，交际能力。银行工作就这些，无论哪个层次的风险管理，都是，社交第一。

    风险管理，有的时候是很强调及时性。过时的信息没意义。体现着资料上的，都是历史信息，什么企业审贷资料。要像情报人员一样去了解信息，而很多谍报人员，都是社交高手。

    千万不要迷信技术。你说审查技术高，是神仙，掐指一算，运筹帷幄，决胜千里？NO，不会的。你再牛逼，能比银行副总牛吗，老总的社交圈子广，国内国外到处飞，其实国内的商业圈子还是比较小，谁谁谁干了什么事，只有圈内人知道，再牛逼的信贷调查审查毕竟还在一个公司基层，你的社交圈子决定了你看到的都是文本资料，静态资料。而重要的风险点，往往是从社交场合上观察打探到的。富人圈里传出来，某某某又在哪里投了个啥项目，失败了。层次不一样，看到的东西绝对不一样。所以千万不要局限自己，自作牢笼，坐坐井观天。银行的一切工作，无非就是风险和营销。

    很不对等的是，客户经理以及审批人员，都在基层，而决定企业风险的是企业高管。由于这种生活社交的不对等，决定了我们的审批审查了解的信息都十分滞后。而审贷委员会的成员，稍稍能和企业老板一起 出现在一些社交场合，所以你会发现，有时候委员会会说一些新的信息，而这些信息审查人员是不了解的。有时候，行长说能放的贷款，审查人员是不会理解的。不要窝在办公室，埋头在一堆堆企业申报的材料里，做各种复杂的财务模型，搞来搞去，沾沾自喜，以为自己好高明，发现了什么风险点。套用我以前老板说的，像个兔子在草丛里面打滚。PAPER WORK。没用的。站的高，才能看得远。所以有的时候，市场部老总调任风险总监，而不是风险经理提拔为风险老总。因为层次在那里决定了他的视野和高度已经远远超越了一个风险经理对风险的理解。

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《在招商银行工作是一种怎样的体验？》 精选七

朋友工科的，谈及金融这行没什么技能可言，所谓的看盘、分析、理财也都是些没有保证的东西，你拥有的金融技能是什么？能做什么？我写个程序，懂语言有技巧就是能写出来，而金融有什么保证？

我竟无言以对。想想看金融在我眼里还是个很泛的，不知何谓的行业。到现在接触到的券商、保险、银行、普通、（应该是我接触的都是皮肤之外，看到的也太肤浅），似乎也都是些流水、机械的工作，跟金融毫不沾边，随便任何一个人了解以后都能完成，工作的核心要么就是按流程操作，要么就是扯皮条、拉资源，通用技能就是能喝！ 

投顾也就是高级一点的业务员，研究部分析师做出来的那些东西有多少是正确的？又能保证什么？又有什么用？行长也是应酬，拉资源。朋友做银行风控合规的，感觉是在修改试卷。在办公室感觉像是公务员，要么闲一天，要么忙些毫不搭边金融的东西。

接触到的所谓金融行业似乎没有一的气息，所谓银行证券感觉只有名字属于金融范畴，自己做的工作自己都觉得没质量，不专业。自己增长的多是嘴皮子上的功夫，还有所谓的看盘技巧。而这些算技能吗？

金融真正的面目是什么？

应该是自己学历太低，经验太少，接触的太浅，可是否时间久了我就能接触到真正的金融呢？如果我想真正接触到金融，我需要怎么做？哪些岗位真的算是金融行业？而金融技能到底算不算技能？又或者什么样的技能才称得上金融技能？ 

这些问题不弄清楚，自己走再多路感觉依然会茫然空虚。 自己刚刚毕业给自己的计划是做到投顾，再找机会进，这样的想法是否可行？或者幼稚？或者没追求？ 

我并没有要否定金融的意思，只是个人愚钝，对现实金融工作想要进一步认识。还望大家别纠结于金融学了什么课程，金融理论是什么。而从现实层面来说，通过金融业岗位来解释说明。所有人的答案我都会看的，感谢所有答者。

岗位性质上来划分，金融行业，一般划分前台岗，和后台岗。前台包括客服，客户经理，，大客户经理，分析师，电子商务，营业部，IB部门，营销管理部门等。一个金融企业，他的利润贡献，很多是来自于前台。前台各部门和员工，构成公司的主要的利润中心。

后台岗位，主要为IT，财务，风控，交易，结算，法务，企宣，行政，人力资源，合规稽查，金融工程，，财富中心，产品发行等部门。

金融领域里面，各个细分行业，部门架构都不太一样，上述是基本上，每个行业都设的部门。如果后台部门不强大，不能提供技术支持和价值输出，那么这个公司，就是靠前台员工坑蒙拐骗了，若干个个体户的联合体。优秀的后台部门，是一个金融企业的价值中心。

1第一个问题：金融到底是什么？

答：金融的本质，就是信用，风险，交易，融资，财富管理。信用，是整个金融全领域的最根本的基石，也是全球资本市场得以维系的基石和最终之锚。如果没有信用，那么就不会有通货，人类就会退回到物物贸易的时代。有了信用，通货才有价值，因为通货的本质，就是一种主权信用负债。

有了通货之后，各个国家的国民经济，全球国际贸易，才能得以良好运行。解决了通货这个度量衡的问题之后，接下来，商品的流通，就可以进入交换的环节。后来，人们发现，很多商品的流通，其本质只是产权的转移，并不需要实物的交割。那么问题就升级了，那就是。化之后呢，交换就变成了资本市场上的交易。资产证券化，**促进了商品流通和交换的效率。也促进了国民经济的繁荣。

于是，资本市场开始形成了。在资本市场上，人们因为对世界的理解和信息的占有不一样，所以导致交易物的价格，就会起起伏伏。价格波动的本质，就是交易主体，对当下的市场，看法出现了分歧。一个没有分歧的市场，标的价格是没有波动的。因为价格在不停的波动，那么一笔交易，既可能会是正收益的，也可能会是负收益的，没有一个人想承担亏损，所有的人，都希望得到一个正收益的结果。这个亏损，对交易者来说，就意味着风险。

风险的本质是什么呢，因为世界是不确定的。它一直在变化莫测，所以人们能捕捉到的当下的信息也注定是不完备的，那么大家都不完备，在决策上，也都注定是不完美的。巴菲特说，概率是对无知的度量。也就是这个意思。如果用的视角看，人类未来的一切，都是不确定的，理论上，都需要卖出风险。

信用，给，资产证券化，都解决了。那么，接下来自然而然的，就是解决风险的问题，对风险进行管理。干脆把风险也证券化好了。于是，就出来了各种金融衍生品，各种给的模型。很多人认为，金融是随机的押大小的赌博游戏，那是他们不懂整体的资本市场的大图景。风险，也是可以证券化的，可以锁定的，可以控制的，终于，大家不用掷骰子押大小拍脑门下单了。这对于资本市场来说，是一个巨大的创举，但也是一个双刃剑，08年，导火索，就是金融衍生品市场崩盘。用来控制风险的风险管理工具，却制造出来了最大的风险，不得不说，这是个喜剧，挺讽刺的。

融资，是资产证券化之后，水到渠成的事。有钱的想把钱兑换成正收益的资产。有资产的，想出让部分股权或资产，兑换成资本，进行经营扩张。简单的讲，这就是融资的本质。很多背后，有比较隐秘的无风险行为，本质上是资源寻租或者权力寻租。这里不敢多说了。什么的。敏感。

有了风险管理工具之后呢。那么，固定收益，绝对收益，财富管理，这个巨大的市场，才成为可能。不然只是纯粹的赌博游戏，玩太大，心脏可受不了。很多专业的应运而生，资本市场，进入了机构化时代。目前，美国财富管理市场的规模，远大于银行体系的现金储蓄规模。

2第二个问题：金融行业的人到底有没有技能可言？

对于粗放型的经纪公司或者经纪业务而言，从业人员本身没有什么价值，他们的价值，就是提供一个交易通道，并没有任何的高附加值服务。所以这样的公司，他们的最大的价值，就是IT部门别掉链子，卖通道的，如果还掉链子，那就不知其可了。在IT部门不掉链子的情况下，前台部门，也就是不停的拉人进来做交易了。至于分析师啊，投资顾问啊，他们也不能提供什么价值，记住，这种经纪业务为的公司，除了通道快准稳之外，没有其他的价值。当然了，销售技能是必不可少的。但是销售技能，不算是金融业特有的能力。

这个业务，比较水。有卖报告挣钱的，有靠赚钱的，也有靠提供点价交易服务赚钱的，等等，不一而足。但是真正能实实在在让客户挣到钱的咨询服务，不是特别多。真有这种技能，肯定去做财富管理了，拿业绩，和拿交易佣金比，简直天上地下。

3、证券承销与保荐业务。

这方面的业务，不怎么依赖交易方面的技能，但是很依赖项目运作，管理，撮合，销售的综合技能。

4、自营业务，此业务，严重的依赖交易与投研技能。

严重依赖交易技能，营销技能，产品设计技能，风险管理技能，金融工程技能，调研分析技能，以及各种综合技能。

金融企业，另一块很重要的服务，就是撮合。很多基金公司，其实私下里面，都是提供的融资中介服务。券商的投行，财富管理中心，很多独立的，融资中介都是他们一块很大的业务。信，融资中介的服务，做的就更多了。撮合技能，是升级版的通用技能加各种专业技能，尤其是大项目。

以上以券商为例做了个岗位技能分析。题主的困惑在于，只看到了一个经纪业务，这是各条业务线里面，最不需要技能的一个，只需要通用技能的营销能力就可以了。如果题主想了解的是交易方面的技能，在经纪业务部门或者岗位上面，的确不太能见的到。

3第三个问题：哪些岗位才真正称得上金融行业？

前后台，各个岗位，都称得上是金融业。

没有金融IT，交易员怎么交易？没有结算，交易赚不赚钱谁知道？没有风控，交易穿仓了，谁赔？没有客服，谁给你开户？没有客户经理，亏货客户赔钱的时候找谁撒气？没有，谁来进行大客户的？没有矿工挖矿，量化交易怎么开展？每一个岗位，都很重要，一环扣一环，都不可或缺。

就算索罗斯吧，他也有交易员，他也有分析师。

金融业现在高度发达，分工也高度的细化专业化，不存在题主预想的那样，有一个单颗的本质，刚好那个本质上面设了一个岗位，这个岗位就是干金融的，其他的岗位都是丫鬟，伺候这个岗位。当然了，索罗斯严格的说，不算是金融从业人员，他是金融从业人员的客户。

4第四个问题：不来虚的，到底谁能靠交易稳定盈利，

估计题主可能对这个技能更感兴趣吧。你在问题描述里面，说的的确是行业的普遍现象：从业人员，并没有行情分析能力，更不用说靠交易挣钱的能力了。看盘……这个……

技巧，的确不算啥技巧啦。是个人，都会看盘。

徐翔看盘能挣钱，不是因为他“看盘”了，而是他看到了背后的暗流涌动，察觉到了金钱流动的轨迹和规律。光盯着显示器看，把显示器看炸了也没用啊。看盘，实际上是为了看世界：到底发生了什么，以及将要发生什么，我该如何应对并作出正收益预期的交易决策。

其实这个，才是交易里面，最核心的技能。这个不是销售那样的通用技能了，而是金融特有的神奇技能。的本事。职业客，以交易为生的能力。

5第五个问题：金融的真正目的是什么？

有人说，金融不直接创造价值，所以金融本身没有价值。

如果没有通货，没有银行体系，没有资产证券化，没有资本市场，没有风险管理，没有财富管理，大家都退回到物物贸易的阶段，就知道金融的价值了。人类的经济行为，不外乎两个，一个是劳动，一个是交换。金融既给劳动端提供了血液，又加速了交换的效率。这就是金融的价值和真正目的。

也有很多人认为，金融的价值是未来对现在的。这么说也对，这也是金融的价值之一。但金融更核心的职能，还是效率。有了金融，商品交换的摩擦成本，才被降低了无数倍，从而才能形成流动性，从而才能形成产业化和各种文明生态。而互联网金融呢，又把传统的金融模式的摩擦成本，进一步降低，流动性空前放大，生态效应也空前放大。这就是金融的价值，从某种意义上说，它比有形的商品，价值更高。

6第六个问题：计划是做到投顾，再找机会进基金公司，这样的想法是否可行？或者幼稚？

有追求是挺好的，不幼稚。做投顾，如果一直在经纪业务里面打转的话，也没什么大前途，除了升华自己的通用技能。

毕竟，现在卖通道，都可以手机开户了，互联网金融杀伤力太大，佣金会越来越低，如果只靠佣金获取收入的话，这是个越来越贫瘠的矿。投资咨询，可以拿到咨询费的话，也不错。但是长期能稳定赚钱，投资咨询，才能一直有咨询费拿，不然客户一亏就跑了。既然你都能长期的稳定帮人赚钱了，那为啥还要靠咨询费来获取收入呢，应该追求更高的收入，那就是业绩分红。本事大了，进基金公司，这个思路，也没错。一些非常优秀，也能学到很多东西和机能。

不过还是无法给出具体的建议，信息不足，怕耽误你。给个案例你参考下，也可能没有参考价值。前阵子一个朋友，刚毕业，南京大学的，问我是去好，还是南京证券好，还是去瑞华投资好，我说这三家公司都挺好。去哪家都挺好的。后来她根据自己的情况，自己决定去了紫金信托。

这种能决定人很长一段时间人生的建议，是不好开口帮人拿主意的。因为责任太重大。好了，她可能觉得是她能力强，不好了，时时想起来，认为是听了你的才去的，心里也不是滋味啊。好了，该说的都说完了。

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