银行的主要业务面临哪些风险？_百度知道
银行的主要业务面临哪些风险？
资产，负债，中间，表外四大业务中各面临哪些风险？（8大风险）...
资产，负债，中间，表外四大业务中各面临哪些风险？（8大风险）
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我国商业银行主要面临以下几种风险： 　　(1)信用风险：即交易对象无力履约的风险；　　(2)市场风险：是由于市场价格的变动，银行的表内和表外头寸所面临遭受损失的风险；　　(3)利率风险：指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险；　　(4)流动性风险：指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响了其盈利水平的情况；　　(5)操作风险：主要在于内部控制及公司治理机制的失效；　　(6)法律风险：包括因不完善、不正确的法律意见、文件而造成同预计情况相比资产价值下降或负债加大的风险；　　(7)声誉风险：该风险产生于操作上的失误、违反有关法规和其他问题。　　以下对上述风险进行简要分析：　　一,信用风险　　这是商业银行的主要风险,指获得银行信用支持的债务人不能遵照合约按时足额偿还本金和利息的可能性.在商业银行业务多样化的今天,不仅涉及传统的信用风险仍然是商业银行的一项主要风险,而且,贴现,透支,信用证,同业拆放,证券包销等业务中涉及的信用风险也是商业银行面临的重要风险.信用风险主要有以下几类: 　　本金风险.是指银行对某一客户的追索权不能得到落实的可能性.如呆帐贷款,最终将表现为本金风险. 　　潜在替代风险.即由于市场价格波动,交易对手自交易日至交收日期间违约而导致损失的风险,其大小根据市场走势向原先预计的相反方向发展时可能造成的最大损失来计算.对银行而言,可能是交易对手违约,而市场又向不利方向发展的情况下,被迫代替交易对手完成原有交易所付出的代价. 　　第三者保证风险.如果债务人违约不能偿还债务,而担保方或承诺方又不能代债务人偿还债务,就出现了第三者担保风险. 　　证券交易和包销风险.指的是证券二级市场交易和一级市场交易中的风险. 　　交收风险.指的是资金或证券交与收的过程中,通知时间和实际时间之差可能产生的风险.一旦有关交收无法执行或交手处理错误,该风险将转化为本金风险. 　　信贷集中风险.是指银行的贷款只发放给少数客户,或者给某一个客户的贷款超过其贷款总额的一定比例,从而使所发放的贷款遭受损失的可能性大大上升. 　　二,利率风险　　指货币市场,资本市场利率的波动通过存款,贷款,拆借等业务影响商业银行负债成本和资产收益等经济损失的可能性. 　　三,流动性风险　　是指银行本身掌握的流动资产不能满足即时支付到期负债的需要,从而使银行丧失清偿能力和造成损失的可能性.流动性风险,一方面是一种本原性风险,就是由于流动性不足造成;另一方面,也是最常见的情况,是其它各类风险长期隐藏,积聚,最后以流动性风险的形式爆发出来.从这种意义上讲,流动性风险是一种派生性风险,即流动性不足,可能是由于利率风险,信用风险,经营风险,管理风险,法律风险,国家风险,汇率风险等风险源所造成的,银行最终陷入流动性风险中不能自拔. 　　四,汇率风险　　是指本币或外币汇率升值或贬值,使商业银行的资产在持有或者运用过程中蒙受损失的可能性. 　　五,市场风险　　是指商业银行投资或者买卖动产,不动产时,由于市场价值的波动而蒙受损失的可能性.主要取决于商品市场,货币市场,资本市场,不动产市场,期货市场,期权市场等多种市场行情的变动. 　　六,法律风险　　是指因为对法律条文的歧义,变迁,误解,执行不力,规定不细致等原因导致无法执行双边合约,造成银行面临损失的可能性。 　　七,经营风险　　是指商业银行在日常经营中,发生各种自然灾害,意外事故,程序或控制失控,工作人员失误及欺诈,使银行面临的风险. 　　八,管理风险　　是指股东,董事或者高级管理人员不称职,或者不诚实,使银行面临损失的可能性. 　　九,国家风险　　即国家信用风险,是指借款国经济,政治,社会环境的潜在变化,使该国不能按照合约偿还债务本息,给贷款银行造成损失的可能性. 　　十,竞争风险　　就是金融业同业竞争造成银行客户流失,质量下降,银行盈利减少,从而增大银行风险,威胁银行安全的可能性.1．面临管理体制的挑战。国外银行大多是按照国际惯例进行经营管理的，基本上不受政府干预。而我国金融业由于对外开放程度低，大部分银行还不熟悉国际惯例，不适应在统一规则下进行管理的要求。尤其是我国的银行业则正处于市场经济体制改革的过程之中，还没有完全按照市场机制、竞争规则和效率原则进行管理，一些银行目前还不是真正意义上的金融企业。国家虽要求国内的银行依据市场规则而不是按国家计划去贷款，但在一定程度上仍承担着政府宏观调控的政策性职能，扮演着政府出纳的角色。不仅银行被迫进行所谓的政策性贷款的现象时有发生，而且在机构管理、业务经营、用工管理及分配方式等方面都还要执行上级行的统一要求。尤其是当国家财政困难时，银行在很大程度上仍替代财政并长期承担国家和地方的大量双重政策性业务。据了解，目前，国有商业银行的政策性贷款仍占25％以上，而政策性贷款历来是银行贷款中质量最低的，也是不良资产贷款比例中最高的。管理上的差距将是制约我国银行业发展的重大隐患。 2．面临经营模式的挑战。我国金融业目前推行的是严格的分业经营、分业管理的制度。按照商业银行法，国内的商业银行不允许开展投资业务，这在某种程度上制约了银行业的进一步发展。而国外银行大多采取混业经营的管理方式，即集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身。在这种情况下，一旦当综合化的国外金融机构进入我国市场，我国的银行业在竞争中无疑将处于劣势状态。 3．面临业务创新和优质服务的挑战，加入WTO，我国将在金融业务创新和优质服务方面处于劣势，而国外一些大银行在这方面的发展已很成熟。我国银行目前仍主要采用传统的业务经营方式，并且发展业务的着眼点主要集中于存款市场份额上。这样不仅容易导致我国银行业经营传统人民币业务的风险上升，平均利润率下降，而且容易造成涉外业务、中间业务和新的贷款业务发展缓慢，致使国际结算等业务的流失，使一些新的利润增长点后劲不足。据统计，仅在我国的外资银行办理的风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务目前已占有我国市场份额的40％以上。 4．面临技术手段和金融产品的挑战。国外一些大银行由于技术设备先进、科技化程度高、信息网络健全(银行业务全球联网)、创新能力强，使他们在金融业务和产品方面显现出了全球化、自动化、电子化、标准化的趋势，并且在技术手段创新和衍生金融产品等方面始终处于领先地位。由于金融产品的多样性，国外银行可以从各项业务、多种渠道中获得盈利，以弥补某一方面的亏损。这种竞争对我国银行业是不利的。我国银行业由于实行分业经营使业务被限制在非常狭小的存贷款领域，并且基本服务对象主要面对国有企业，造成盈利渠道单一，提供的金融产品传统，从而造成银行的金融风险更加集中，竞争力持续弱化。
5．面临融资风险的挑战。加入WTO，由于我国的金融资产形式和融资手段过于单一，将加大我国银行业的融资风险。目前我国金融资产形式主要是通过银行进行间接融资，间接融资占金融资产形式的80％以上。我国目前这种过度依靠银行的巨额储蓄存款所形成的单一金融资产结构现状，是由债券市场和股票市场等直接融资市场不发达甚至严重滞后造成的。间接融资比例过高，不仅已经难以适应WTO体制的要求，而且会增大银行的经营风险。在西方发达国家，直接融资和间接融资的比例几乎各占50％。同时，由于国外银行在很多领域享受超国民待遇。如在税费方面，我国银行的综合税费负担率高达70％左右，而国外银行只有30％。国外银行这些优势将可能造成国内优质客户的大量流失和国内融资份额大幅度下降。统计表明，我国银行80％的利润来自20％的优质客户。一旦我国的优质客户被国外银行抢走，我国银行的优质资金来源将被分流，融资份额也将被挤占。最终将导致我国银行业市场融资能力差和盈利能力下降。 6.面临人才竞争的挑战。加入WTO，国外金融机构与我国银行业竞争最激烈的将是人才。随着国外银行业务在中国市场的不断拓展，他们将会以高薪聘用、优厚福利、委以重任、出国培训、公平的用人激励机制以及优越的工作环境等条件，吸引大量我国银行业的各类优秀人才，其结果将会使我国银行业新一轮优秀业务骨干流失，进一步加剧我国银行与国际大银行之间的差距。 7．面临金融安全的挑战。目前，我国的金融监管法规不健全、金融装备落后、国产化程度低、风险防范能力差、安全监管能力不足、制约手段不强、内审制度不严格等是我国金融安全的最大隐患。仅以已进入我国的外资银行为例，外资银行只要在我国任何一个地方拥有机构，就可在全国范围内开展业务。当前外资银行普遍存在多存少贷的倾向，它们一方面将境内吸收的外币存款资金调往境外以套汇套利，另一方面外资银行通过转移利润、少缴存款准备金的方式逃避我国的税收。还有一部分外资银行则利用回扣、提成等非价格手段与国有银行进行不公平竞争。如果我国对现有的少量外资银行都缺乏监管手段，那么一旦加入WTO，资本账户对外开放，国际游资进来，给我国银行业将会带来更大的风险，甚至可能引起金融秩序混乱。同时，由于我国金融安全监管能力弱，还将可能造成被国外银行一向青睐的我国电信、通讯、媒体、铁路、保险、高新技术企业、三资企业、大型私营企业等行业和市场，在对其全力的扶持下，在一定时间内获取垄断行业的利润，以形成市场垄断和产业垄断。 8．面临不良资产的挑战。国外一些大的银行由于规模庞大，资金实力雄厚，资产质量相对优良等优势将在竞争中处于明显得力的地位。如美国花旗集团资产总额高达7000多亿美元，相当于我国四家国有独资商业银行资产的总和。美国商业银行不良资产比例目前仅为0．67％，而我国银行的不良资产却高达30％，不仅远远高于人民银行规定的17％的最高界限，同时也都大大高于人民银行规定的逾期贷款不超过8％、保滞贷款不超过5％和呆账不超过2％的比例界限。据调查，如果考虑银行账外贷款和绕规模贷款(贷款科目之外的其他资产科目中隐藏着实际属于贷款的资产，是一种逃避规模控制的违纪行为)因素，国有四大商业银行实际不良贷款的比例还要比账面高出10个以上的百分点。如果再把实际的呆账全部冲销，有的国有商业银行可能资不抵债。银行不良资产的扩大是当前我国银行业面临的主要风险，也是制约银行业健康运营和入世的重要障碍。
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来源：面包财经
作者：面包财经
　　(000912,)，这家由地方国资委控股的正濒临资不抵债的困境，2016年预计亏损金额将超过6亿元。根据最新的公告，控股股东泸天化集团将推动进行，配套实施“银行”。　　自去年10月份以来，披露债转股方案的企业涉及金额已经超过3000亿元，其中多数为国有企业。　　债转股真的是拯救亏损国企的灵丹妙药吗？事实上，债转股只对债务进行了重组，并没有从根本上改善企业运营，只能暂时缓解面临困境企业的负担；且如果这些亏损企业没实施改革，那么这些广泛采用的债务重组方案，还可能在更长时间内加剧债务问题以及资本的错配。　　昔日明星国企濒临资不抵债 泸天化债转股重组　　泸天化曾经是一家当地的“明星”国企控股上市公司，但近年来由于主营的化肥化工产品行情低迷，陷入困境。截至2016年9月底，泸州国资委旗下的泸天化集团持有上市公司泸天化54.38%的股份。　　泸天化的处境到底有多困难？　　根据，2016年净利润为亏损6―8亿元；归属于母公司所有者权益14519 万元至负5480万元。这意味着泸天化的净资产有可能为负值，濒临资不抵债。　　泸天化的经营困境已经持续数年，2014年亏损额高达11.4亿元；2015年虽然报表上有利润，但扣除非经常性损益之后，依然亏损超过2.8亿元。下图为面包财经根据泸天化绘制的其总营收与净利润：　　负债率也相当高。截至2016年9月底，公司总资产为78.06亿，总负债为74.30亿，负债率已高达95%。截止2016年底，泸天化及下属公司债务合计约60亿元，(601988,)和(601288,)是其主要债务人。　　在这样的背景下，日，公司控股股东泸天化集团与泸州市国资委及两家债权银行――中国银行、农业银行签署了框架协议，将共同推进“以企业重大资产重组为核心、以银行债转股为配套、以政府政策及资源支持为保障”的脱困方案。　　化肥行业业绩低迷，柳化股份交不起暖气费　　泸天化的债转股实施起来并不容易。根据最新的公告，由于需要多方协调，原定今年3月11日披露的重大资产重组信息，将延后到4月11日。　　泸天化所在的化肥行业持续低迷，盈利前景堪忧，巨额亏损比比皆是。　　另一家上市公司――柳化股份，预计2016年将出现6.5―8亿的亏损；公司已经陷入欠税欠费欠息的困境。柳州发电公司已经提起诉讼，称柳化股份从2014年起已累计拖欠暖气费6388.54万元。公司此前发行的5.1亿元公司债券，也陷入本息偿付困难，面临违约。　　除了柳化股份外，在A股上市的其它化肥企业的日子也很艰难；2016年(000731,)业绩预告显示，净利润为亏损2.3――2.8亿；2016年前三季(000830,)总营收大跌23.54%，净利润大跌48.76%。　　据统计，2016年中国化肥（折纯量）产量为7005万吨，同比下降4.8%。据国家海关统计，2016年共出口各种肥料2809万吨，同比下跌21.5%，出口额为66.72亿美元，同比大跌39.5%。　　债转股成万灵药？商业银行不良贷款已超1.5万亿　　2016年10月，国务院发布《关于市场化银行债权转股权的指导意见》，大量国企迅速宣布了债转股框架方案。　　根据统计，截止今年1月份，已经有20多家企业披露债转股方案，涉及金额超过3000亿元。覆盖的行业主要包括、、化肥等产能过剩较为严重的行业。　　比如，2016年11月底，(601398,)与太钢集团、同煤集团、阳煤集团三家企业签署了《债转股合作框架协议》，涉及金额近300亿。　　普遍认为，债转股可以降低银行当前总额庞大的不良贷款。据中国数据，2016年第四季度，商业银行不良率出现5年来首度下滑；但不良贷款总额攀升速度迅猛，截至2016年12月底，中国商业银行不良贷款余额已高达15122亿，与2014年底相比，猛增了接近八成。下图为面包财经根据中国银监会数据绘制的中国商业银行不良贷款余额：　　已经公布的债转股大部分是在银行与国企之间开展，而当前国企正面临诸多压力。　　据国资委数据，2016年上半年，全国国有企业总营收为21.38万亿，同比下降0.1%，实现利润1.12万亿，同比下跌8.5%；营收与利润都大大低于同期的增速。　　此前，德银在一份报告中称，债转股只对债务进行了重组，并没有从根本上改善企业运营，只能暂时缓解面临困境企业的负担；且如果这些企业没实施改革，那么这些广泛采用的债务重组方案，还可能在更长时间内加剧债务问题以及资本的错配。　　颇为讽刺的是，作为债转股的参与方，泸天化居然连股东大会日期都搞出了“乌龙”。根据公告，公司董事会原定于今年3月11日召开临时股东大会，但由于工作人员疏忽，没有考虑到非交易日无法召开，股东会将推迟到3月13日。　　债转股让一些快活不下的企业获得喘息之机；但如果这些企业一直亏损，债转股最终的买单者会是谁呢？　　PS：本轮债转股小贴士　　2016年3月，国务院记者招待会上透露，可以通过市场化债转股的方式来逐步降低企业的杠杆率；　　随后，国务院召集多次会议，预计在三年甚至更短时间内化解1万亿左右的银行潜在不良资产；　　2016年8月，银监会发布文件，支持金融资产管理公司（）对钢铁煤炭企业开展市场化债转股；　　2016年10月，国务院发布《关于市场化银行债权转股权的指导意见》明确开展市场化债转股解决企业高杠杆率问题。　　其后，四大行纷纷设立金融资产管理公司（AMC）开展债转股业务，截至目前，已有20多个债转股项目已披露，涉及资金超过3000亿。　　文末彩蛋：工商银行10亿美金助攻 赌王次子扩博彩版图　　本文作者：面包财经　　免责声明：本文仅供信息分享，不构成对任何人的任何投资建议。　　往期导读：　　　　顺丰市值超越万科 王卫问鼎首富后快递业高维度洗牌　　　　地产大佬密集减计资产价值 仍在阵痛中　　　　外资出走敲响警钟，波及中国4500万就业岗位
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