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以风控为立行之本 微众银行探索风险管理之路
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　　打好防范化解重大风险攻坚战，防控金融风险是重点，要牢牢守住金融安全底线。作为我国金融体系的重要组成部分和金融改革的“排头兵”，民营银行在风险管控方面的探索和实践尤为重要和具有借鉴意义。以风险管理为立行之本 严防金融风险&&&&作为新的金融业态之一，互联网银行除了面临一般意义的银行金融风险，还要面临互联网行业特性的挑战。如何探索在这样独特的业务模式下合规、稳定、可持续发展，这既是微众银行管理者所面对的挑战，也是中国金融业者在新时代所面临的课题。
　　微众银行是国内首家开业的民营银行、互联网银行。与传统银行不同，微众银行没有物理网点，业务全部线上化处理，无需抵押、纯信用贷款，网上开户以分钟计，贷款到账以秒计。微众银行成立伊始就深刻的认识到，互联网银行的本质是银行，互联网金融产品的本质是金融，必须遵循银行、金融固有的规律、规则。
　　作为一家真正意义上自担风险的民营银行，微众把风险看得更重，从一开始就在战略上把风险管理作为立行之本，将风险管理能力视为核心价值，以风险合规为经营原则，以风险偏好为经营指导，践行普惠金融原则，全面管理各类风险，做到准确识别、审慎评估、合理授信、及时预警、有效处置，守住不发生系统性、全行性风险的底线。
　　从微众银行的经营理念：“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”里即可看到它的风控“三大法宝”。个存小贷意味着两端客户量多、小额、分散，有助于降低系统性风险；数据科技的应用使广覆盖、低成本成为可能，有助于降低客户信息不对称的风险；通过同业合作降低资产负债结构性错配的风险。
　　开业三年多来，微众银行贷款质量始终保持优良水平，拳头产品微粒贷的不良率持续低于1%，远低于行业平均水平。
　　以金融科技变革风控体系 解决风控痛点
　　民营银行在担任金融改革“排头兵”的同时，这种新的业态往往伴随着未知的风险领域和大量不可预知的金融风险。随着区块链、大数据、人工智能等革新技术的高速发展，将传统风控手段与科技有机融合，不失为解决风控痛点的一种途径。
　　作为民营银行，微众银行一开始就必然需要选择一条独特的经营道路。面对风险管理的挑战，微众银行以科技为依托，打造了一套独有的以“传统数据+互联网数据”为基础的互联网金融风控体系，依靠自身的大数据技术优势，对客户名单进行分析、筛选，并通过信用评级方法完成白名单的筛选过程。
　　互联网数据的非结构化、碎片化和不对称性，往往具有采集渠道非标准化、客户信息缺失率较高、数据较为稀疏、数据覆盖维度较广的特点。为此，在风险管理中，微众银行把目光投向更加前沿的统计科学和技术手段，其中最具代表性的案例就是机器学习模型，采用相对更加复杂的神经网络，在处理稀疏数据、解决过度拟合及处理高维数据时，比逻辑回归模型更具优势，预测准确性更高，区分能力更好。
　　针对各类欺诈风险，如伪冒开户、虚假资料、道德风险、交易虚假、团体欺诈、账号盗用、机器恶意攻击等，形成了欺诈风险防范工具箱系统，可实现快速定制和组装各类产品欺诈防范策略，及时识别防控欺诈风险。
　　金融的核心是风险管理，不论如何创新，风控是灵魂。微众银行将在上级部门等的大力支持下，主动与金融同业合作，积极探索风险管理创新技术和方法，持续提升风险管理能力，为保障客户权益，营造良好的金融生态发挥更大的作用。
　　健全公司治理架构 完善风险内控机制
　　相对于成熟运作的大型银行、股份制银行等，民营银行资本来源相对分散、小额和广泛，对银行投资入股后，如果没有良好的公司治理架构，没有与资本相匹配的风险管控体系，没有严格完善的内部控制机制，就容易出现股东干预、内部人控制或经营冲动等问题，因此，要通过建立科学、有效的组织机构和管理制度，夯实发展基础，确保长期可持续发展。
　　微众银行在创立之初就瞄准国内外监管要求并借鉴国内外上市公司的实践标准，建立了比较完整的公司治理体系和风险治理架构，覆盖董监高及其各种委员会、前中后三道防线，并用风险偏好贯穿其中，统领各方。
　　微众银行行长李南青介绍，微众银行在探索良好公司治理方面，以“高起点、高标准”为原则，参照上市公司标准，结合自身实际发展情况，逐步建立健全“三会一层”公司治理架构，发挥决策、管理、执行、监督相互支持又相互制衡的职能作用。
　　为严格保证银行各项业务的开展受到监管和法规的有效约束，股东、董事会的有效监督，高管层的有效管理之内，微众建立了董事会、CEO和风险条线各负责人的授权体系，决策监督层与执行保障层之间通过授权体系进行责、权、利的有效划分。授权体系涵盖日常管理职能，以及授信审批、资产管理、拨备管理和不良资产处置等风险管理的各个方面。
网友评论文明上网，理性发言微众银行微粒贷被指侵犯个人隐私 公司称已获授权-中新网
微众银行微粒贷被指侵犯个人隐私 公司称已获授权
日 13:29　来源：中国网 　
　　中国网财经3月3日讯 近日，腾讯旗下微众银行的贷款产品“微粒贷”再次陷入争议漩涡。有用户反映，微粒贷未经授权私自向央行查询个人征信记录。
　　对于私自查看用户个人征信记录的指责，微众银行并不认同。微众银行公关部工作人员向中国网财经记者表示，“在获得用户授权的基础上，我行会查询客户人行个人征信信息，并据此评估给出一个贷款额度。”
　　有关专家则表示，微众银行没有线下网点，书面授权难以办理，或为“无奈之举”。专家同时指出，查询个人征信应该是涉嫌到个人隐私，但不会影响贷款申请。
回应：有弹窗 还需密码验证
　　据媒体近期报道，有用户只是打开了微信里的“微粒贷”看看，微众银行居然就向央行查询了自己的个人征信记录，并记录了一次贷款申请。客户在申请房贷的过程，这次记录被查出。而在此之前，也有媒体报道过微众银行未经授权私自查询个人征信记录。
　　实际上，早在今年1月，就有媒体报道，微众银行未经授权擅自查询客户的个人信用报告，查询理由为贷款审批。而自去年9月开始，类似的消息已经在网上出现。
　　但是，对于私自查看用户个人征信记录的指责，微众银行并不认同。
　　微众银行公关部工作人员向中国网财经记者表示，“在获得用户授权的基础上，我行会查询客户人行个人征信信息，并据此评估给出一个贷款额度。”
　　根据微众银行提供的《微众银行关于“粒贷开通流程”的说明》，当用户“点击查看额度”申请开通微粒贷时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。
　　对此，有用户指责微粒贷并没有明确告知用户会查询个人征信记录，并直接以“贷款审批”名义去查询个人征信记录。而根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
　　不过，也有专家表示，微众银行的授权方式或为无奈之举。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾向中国网财经记者表示，互联网银行没有线下网点，想要“书面”授权可能性太低，用户还要提高个人风险意识。
　　影响个人贷款申请？专家：不影响
　　中国网财经记者还发现，有用户质疑微粒贷此举会导致个人征信污点，影响房贷办理。
　　微众银行方面解释称，申请(开通)“微粒贷”和向其他银行申请信用卡、房贷一样，受理银行均会查询央行征信记录，查询事项也完全一致，没有任何负面影响。
　　董希淼指出，如果只是征信记录的查询，并不会影响个人贷款申请的。只是涉及到隐私问题。“你如果已经申请了微粒贷，个人征信留下记录很正常，因为确实申请了贷款。”
　　公开资料显示，去年9月21日，微粒贷正式上线，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。(记者 毕晓娟)
【编辑:袁野】
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微粒贷“偷”查个人征信 微众银行业务流程或存在风险
09:45&&来源：donews&
　　&微粒贷未经授权私自向央行查询个人征信记录?&
　　据媒体报道，有微信用户称，自己只是点击了微信钱包中的&微粒贷&业务查看额度，却被腾讯旗下的&深圳前海微众银行股份有限公司&以&贷款审批&的原因向人民银行查询了个人征信记录，这一行为对自己后续的房贷申请产生了影响。
　　按照该用户的说法，相当于微粒贷未经其同意，就&偷偷&向央行查询了其个人征信记录。
　　对此，微众银行官方发布声明表示微粒贷的设计及业务流程依法合规。微众银行表示，&当用户申请开 通微粒贷(即&点击查看额度&)时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权;如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协 议;后续亦需用户进行密码验证，我行方才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。&
　　显然，按照微众银行的回应，其查询用户的个人征信信息，已通过&勾选&获得了用户同意并取得用户授权，似乎并无不当之处。
　　那么，微众银行以格式条款、电子协议且以&勾选&的方式获得用户同意和授权的方式，是否合规?又会否存在一定风险?微粒贷还有那些问题亟待改善?
　　央行规定：代查个人征信需&书面授权&
　　根据中国人民银行2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十三条规定，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。
　　简单说，按照央行的规定，商业银行查询个人征信报告(或个人信用报告)，需要留存被查询人签字确认的书面授权。
　　而从当前微众银行&微粒贷&业务申请的流程来看，微众银行通过电子协议以勾选的方式获得用户授权，与传统银行通过签字获得的书面授权，是有很大区别的。
　　更重要的是，这种区别将会给用户带来一定的风险。由于微众银行没有与申请人&面对面&确认、缺少申请人的亲笔签字，对于申请人提交申请时，是否是本人操作，还是误操作很难做到区分。
　　对此，有观点认为，因为微众银行是互联网银行，没有线下网点，想要&书面&授权可能性太低。
　　显然，这一方面低估了新技术的潜力，另一方面，也混淆了&书面授权&本意。&书面授权&的本意包括三层，一是用户知情，二是用户同意，三是用户授权。
　　从实现方式上来看，一方面，&书面授权&文件用户可以拍照上传;另一方面，还可以通过人脸识别技术，通过模拟传统银行身份核验机制，拍照与身份信息库头像信息比对，确认申请人操作时是本人操作，确保用户知情、同意且属于真实授权。
　　因此，从个人征信查询&书面授权&环节来看，微众银行&微粒贷&业务可以改进的空间还很大。
　　误导用户：微粒贷业务开通流程有瑕疵
　　综合用户投诉及微众银行的介绍，微粒贷业务开通的流程是，申请人&点击查看额度&视为&申请开通&。
　　这种&三步并两步&的做法，看似快捷高效，但涉嫌侵害用户合法权益。
　　《消费者权益保护法》第二十条规定，经营者向消费者提供有关商品或者服务等各类信息时，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传。
　　显然，将用户基于好奇点击&查看额度&，后台设置为&申请开通&，显然涉嫌使用&引人误解&的介绍诱导或诱使用户申请开通其网络贷款业务。
　　更重要是，按照微粒贷的业务流程，一旦用户勾选同意，下一步时，就自动授权微众银行可以查询其个人征信报告。
　　在获取用户授权查询环节，除去前述授权形式不符合央行规定外，更重要的是，对于用户授权微众银行查询征信可能给用户带来的其他风险或影响，微众银行的提示或警示不够充分。
　　按照银行贷款审核流程，所有贷款办理前的第一步都是查询申请人的个人征信，除去查看申请人有无不良记录外，申请人近期内征信查询次数也是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的因素。
　　按照贷款风险评估模型，如果一个人近期查询个人征信频繁，说明申请人在四处寻求获得贷款，而其在前述查询银行未获得贷款，可能存在其他风险点，这样就会影响后续银行对其个人信用情况及还款能力的评估。
　　可以看到，当前微众银行微粒贷的业务开通模式，对于此潜在风险或影响，不仅对用户提示不充分，而且还涉嫌误导用户开通其业务。
　　授信额度：借1元顶5万或影响用户贷款
　　另有用户反映称，在使用微粒贷的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是&发放贷款5万元&。
　　对此，腾讯的解释是，微粒贷是&循环贷款&产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的&发放额度&实际为产品的&授信额度&。因此，用户的微粒贷有多少授信额度，便可在征信报告中体现为发放多少金额的贷款。
　　但问题是，由于微粒贷在业务开通中存在说明不充分，会产生占用用户授信额度可能。简单说，当用户办理了微粒贷，再去申请房贷时，可申请的最高额度有可能需要扣减掉此微粒贷5万元授信，换言之，相当于用户可获得房贷额度减少5万元。
　　根据《消费者权益保护法》第二十八条的规定，采用网络方式提供证券、保险、银行等金融服务的经营者，应当向消费者提供经营地址、联系方式、商品或者服务的数量和质量、价款或者费用、履行期限和方式、安全注意事项和风险警示、售后服务、民事责任等信息。
　　显然，在对于微粒贷授信额度与其他贷款额度之间的关系及影响，微众银行也存在&风险提示&不充分或不醒目的问题。
　　没有人反对创新，但是，如果业务创新的前提是牺牲用户体验，损害用户合法权益，那么，这种创新只能算做破坏。
　　由此可见，作为互联网银行的代表的微众银行，还有很多流程亟待改善，也还有很多路要走。
责任编辑：灿灿
作者：李俊慧
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网财经3月3日讯(记者 毕晓娟)近日，腾讯旗下微众银行的贷款产品“微粒贷”再次陷入争议漩涡。有用户反映，微粒贷未经授权私自向央行查询个人征信记录。
对于私自查看用户个人征信记录的指责，微众银行并不认同。微众银行公关部工作人员向中国网财经记者表示，“在获得用户授权的基础上，我行会查询客户人行个人征信信息，并据此评估给出一个贷款额度。”
有关专家则表示，微众银行没有线下网点，书面授权难以办理，或为“无奈之举”。专家同时指出，查询个人征信应该是涉嫌到个人隐私，但不会影响贷款申请。
回应：有弹窗 还需密码验证
据媒体近期报道，有用户只是打开了微信里的“微粒贷”看看，微众银行居然就向央行查询了自己的个人征信记录，并记录了一次贷款申请。客户在申请房贷的过程，这次记录被查出。而在此之前，也有媒体报道过微众银行未经授权私自查询个人征信记录。
实际上，早在今年1月，就有媒体报道，微众银行未经授权擅自查询客户的个人信用报告，查询理由为贷款审批。而自去年9月开始，类似的消息已经在网上出现。
但是，对于私自查看用户个人征信记录的指责，微众银行并不认同。
微众银行公关部工作人员向中国网财经记者表示，“在获得用户授权的基础上，我行会查询客户人行个人征信信息，并据此评估给出一个贷款额度。”
根据微众银行提供的《微众银行关于“粒贷开通流程”的说明》，当用户“点击查看额度”申请开通微粒贷时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续亦需用户进行密码验证，我行才会向人行查询用户征信记录以评估可贷金额。
对此，有用户指责微粒贷并没有明确告知用户会查询个人征信记录，并直接以“贷款审批”名义去查询个人征信记录。而根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
不过，也有专家表示，微众银行的授权方式或为无奈之举。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾向中国网财经记者表示，互联网银行没有线下网点，想要“书面”授权可能性太低，用户还要提高个人风险意识。
影响个人贷款申请？专家：不影响
中国网财经记者还发现，有用户质疑微粒贷此举会导致个人征信污点，影响房贷办理。
微众银行方面解释称，申请(开通)“微粒贷”和向其他银行申请信用卡、房贷一样，受理银行均会查询央行征信记录，查询事项也完全一致，没有任何负面影响。
董希淼指出，如果只是征信记录的查询，并不会影响个人贷款申请的。只是涉及到隐私问题。“你如果已经申请了微粒贷，个人征信留下记录很正常，因为确实申请了贷款。”
公开资料显示，去年9月21日，微粒贷正式上线，个人贷款总额度在500元～20万元之间，单笔最高可借4万元。据媒体报道，深圳银监局披露，截至2015年12月末，微粒贷贷款余额74.95亿元，共开通白名单客户2034万人，授信客户352万人，授信金额757亿元，累计66万人在线贷款128.17亿元。
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