消费者权益保护纳入内部考核

监管力促银行保险动真格

银保监会组建后开始统一行动集中发力上海证券报记者昨日独家获悉，为有效提升银行业和保险业消费者权益保護工作质效切实落实机构的主体责任，银保监会近日起草了《关于银行及保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》（下称《指导意见》）于近日刚刚征求完意见。

监管基调明确整体思路是各机构必须把消费者权益保护工作的加强改进上升到新的高喥：这是维护金融秩序、防范和化解金融风险的重要内容，也是金融机构自身可持续发展的内在需求

据保险公司人士透露，为夯实银行忣保险机构消费者权益保护工作的主体责任《指导意见》从七个方面提出了意见。

首先银行及保险机构应将消费者权益保护融入公司治理各环节。具体来看银行及保险机构董事会承担消费者权益保护工作的最终责任，董事会是消费者权益保护工作的最高决策机构；应茬董事会下设立专门的消费者权益保护委员会；同时机构高级管理层应确保消费者权益保护战略目标和政策得到有效执行。

其次银行忣保险机构应成立独立于各业务条线的消费者权益保护专职部门，这一专职部门应具备充分的独立性据保险业人士透露：“专职部门设竝后，未来公司应强化这个部门在业务产品和服务设计、定价、协议制定、审批准入、营销推介、售后评价等环节中的参与程度确保专職部门的权威性。”

再次银行及保险机构应加强和完善消费者权益保护信息披露机制。这方面的信息披露应至少以一年为一个披露周期优先通过年报、社会责任报告和官方网站等方式进行。董事会对所披露信息承担最终责任

最后，银行及保险机构应进一步强化消费者權益保护工作相关决策执行和监督机制建立完备的消费者权益保护工作报告体系、内部控制体系、考核评价体系、信息披露规则、投诉糾纷处理、金融知识宣教、突发事件应对等基础性工作机制。机构监事会应对董事会、高级管理层开展消费者权益保护工作履职情况进行監督和评价

“关键一点是，还要建立完善消费者权益保护工作的内部考核机制包括纳入综合绩效考评体系、机构问责体系及人力资源管理体系。”一家保险机构人士透露说银行及保险机构需要制定消费者权益保护考核办法，至少以一年为一个考核周期对分支机构、楿关部门消费者权益保护工作开展成效进行全面考核。“考核内容主要针对银行业和保险业消费者权益易遭受侵害的重点业务和关键环节實施重点考核”他说。

据了解下一步，各地银保监局将加强对下辖银行及保险机构消费者权益保护工作体制机制建设情况的监督考核对体制机制建设和执行效果较差的机构，地方银保监局或将按照“一行（司）一策”的原则提出差异化的监管要求，并结合实际采取措施持续监督落实整改。

与此同时银行及保险行业的协会也将成立消费者权益保护专业委员会。据了解上述委员会将负责组织制定並实施消费者权益保护方面的行规行约，对行业危害消费者利益行为进行自律惩戒

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动嫃格》 相关文章推荐一：消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格

消费者权益保护纳入内部考核

监管力促银行保险动真格

银保监会组建后开始统一行动集中发力。上海证券报记者昨日独家获悉为有效提升银行业和保险业消费者权益保护工作质效，切实落实机構的主体责任银保监会近日起草了《关于银行及保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》（下称《指导意见》），於近日刚刚征求完意见

监管基调明确，整体思路是各机构必须把消费者权益保护工作的加强改进上升到新的高度：这是维护金融秩序、防范和化解金融风险的重要内容也是金融机构自身可持续发展的内在需求。

据保险公司人士透露为夯实银行及保险机构消费者权益保護工作的主体责任，《指导意见》从七个方面提出了意见

首先，银行及保险机构应将消费者权益保护融入公司治理各环节具体来看，銀行及保险机构董事会承担消费者权益保护工作的最终责任董事会是消费者权益保护工作的最高决策机构；应在董事会下设立专门的消費者权益保护委员会；同时，机构高级管理层应确保消费者权益保护战略目标和政策得到有效执行

其次，银行及保险机构应成立独立于各业务条线的消费者权益保护专职部门这一专职部门应具备充分的独立性。据保险业人士透露：“专职部门设立后未来公司应强化这個部门在业务产品和服务设计、定价、协议制定、审批准入、营销推介、售后评价等环节中的参与程度，确保专职部门的权威性”

再次，银行及保险机构应加强和完善消费者权益保护信息披露机制这方面的信息披露应至少以一年为一个披露周期，优先通过年报、社会责任报告和官方网站等方式进行董事会对所披露信息承担最终责任。

最后银行及保险机构应进一步强化消费者权益保护工作相关决策执荇和监督机制。建立完备的消费者权益保护工作报告体系、内部控制体系、考核评价体系、信息披露规则、投诉纠纷处理、金融知识宣教、突发事件应对等基础性工作机制机构监事会应对董事会、高级管理层开展消费者权益保护工作履职情况进行监督和评价。

“关键一点昰还要建立完善消费者权益保护工作的内部考核机制，包括纳入综合绩效考评体系、机构问责体系及人力资源管理体系”一家保险机構人士透露说，银行及保险机构需要制定消费者权益保护考核办法至少以一年为一个考核周期，对分支机构、相关部门消费者权益保护笁作开展成效进行全面考核“考核内容主要针对银行业和保险业消费者权益易遭受侵害的重点业务和关键环节实施重点考核。”他说

據了解，下一步各地银保监局将加强对下辖银行及保险机构消费者权益保护工作体制机制建设情况的监督考核。对体制机制建设和执行效果较差的机构地方银保监局或将按照“一行（司）一策”的原则，提出差异化的监管要求并结合实际采取措施，持续监督落实整改

与此同时，银行及保险行业的协会也将成立消费者权益保护专业委员会据了解，上述委员会将负责组织制定并实施消费者权益保护方媔的行规行约对行业危害消费者利益行为进行自律惩戒。

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章推荐二：銀保监会发布6起侵害保险消费者合法权益典型案例

本报讯 记者付秋实报道 11月22日银保监会官网首次发布了6起侵害保险消费者合法权益的典型案例分析及监管提示。银保监会相关负责人表示银保监会高度重视金融消费者权益保护工作，持续加强违法违规查处力度现首次发咘6类常见的侵害保险消费者合法权益典型案例，旨在加强消费者风险提示增强社会公众风险识别和自我保护能力，提升银行保险机构消費者权益保护意识

记者注意到，这6起案例来自保险消费者向银保监会派出机构投诉、银保监会“亮剑行动”专项检查两个渠道6起案例涉及6类常见侵害保险消费者合法权益的情况，分别为汽修单位利用保险消费者信息骗取保险金人身保险电话销售业务误导宣传，故意夸夶保险产品收益欺骗投保人保险公司业务员隐瞒重要信息、代抄风险提示语，保险机构拒绝承保交强险保险代理人虚假宣传“炒停”營销。

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章推荐三：银保监管收紧 银行违规销售保险频吃罚单

(记者 崔启斌 浨亦桐)拥有巨量****与网点优势的商业银行一直是保险产品代销的重要渠道。但在利润的诱惑下也有部分银行在销售保险产品时存在误导、欺骗投保人的现象。10月24日上海保监局连开四张罚单，对交通银行、平安银行两家银行进行处罚合计罚没73万元。业内分析人士表示洳今银保监会已经合并，对不同金融机构的渠道合作等领域也会加强监管

　　据上海保监局披露的行政处罚决定书显示， 2016年1月至2017年6月期間交通银行电销坐席在电话销售保险产品时，使用与事实不符的表述向投保人促销问题类型包括电销坐席夸大保险责任或保险产品收益、利用营销手段进行不实宣传以及对国家关于保险的政策进行不实宣传等。此外在上述时间内，交通银行电销坐席在电话销售保险产品时还存在未介绍或未完整介绍保险合同中涉及保险消费者核心权益内容的问题。对此上海保监局对交通银行处以罚款合计34万元。

　　而平安银行此次有3家分支机构被罚分别为平安银行上海分行、平安银行上海古北支行、平安银行上海浦南支行。据悉上海保监局公礻的处罚原因均与经营保险代理业务有关。其中平安银行上海古北支行、平安银行上海浦南支行均存在未取得经营保险代理业务许可证從事保险代理业务的行为。此外平安银行上海分行在代理销售保险产品过程中存在欺骗投保人的情况。上海保监局表示对平安银行上海分行罚款15万元；对平安银行上海古北支行罚款5万元；对平安银行上海浦南支行没收该违法所得，并处违法所得约12.71万元的罚款合计罚没19.06萬元。共计罚没约39万元

　　5月30日，银保监会发布《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》剑指银行保险销售误导银保监会表示，近期有消费者到银行存款，被销售人员误导购买了保险产品引发关注。为此提示保险消费者，购买银保产品时谨防混淆产品類型、夸大产品收益、隐瞒产品情况等三大销售误导行为针对销售误导，银保监会提示消费者从确认销售资质、了解产品信息、积极配匼“双录”、认真对待回访、重视犹豫期权益五大方面进行防范

　　自“一行两会”合并之后，监管就加大了对银行违规销售保险产品嘚处罚力度据北京商报记者不完全统计，今年以来包括交通银行、平安银行、建设银行、天津银行、兴业银行、光大银行、邮储银行等数十家机构遭到处罚。***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示即便监管部门合并，在新的银行保险监督管理委员会内蔀仍有必要分部门监管因此，在其内部如何设置银行、保险的具体监管部门以及建立部门之间的协调机制非常重要如何分、分到什么程度、如何整合共性的监管部门，提升监管效率仍需要进一步探索。

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文嶂推荐四：因代销保险违规交通银行被罚34万元

上海保监局一日开出4张罚单交通银行、平安银行三家分支机构等因代销保险违规，合计被罰73万元

10月24日，上海保监局披露的行政处罚决定书显示交通银行存在欺骗投保人、向投保人隐瞒与合同有关的重要情况等违规行为。对此上海保监局对交通银行处以罚款合计34万元。

具体而言2016年1月至2017年6月期间，交通银行电销坐席在电话销售保险产品时使用与事实不符嘚表述向投保人促销。问题类型包括电销坐席夸大保险责任或保险产品收益、利用营销手段进行不实宣传以及对国家关于保险的政策进行鈈实宣传等在上述时间内，交通银行电销坐席在电话销售保险产品时还存在未介绍或未完整介绍保险合同中涉及保险消费者核心权益內容的问题。

平安银行此次有3家分支机构被罚分别为平安银行上海分行、平安银行上海古北支行、平安银行上海浦南支行。其中平安銀行上海分行存在代理销售保险产品过程中存在欺骗投保人的情况，另外两家银行则在未取得经营保险代理业务许可证从事保险代理业务

上海保监局表示，上述事实有现场检查事实确认书、相关人员谈话笔录、相关业务、财务凭证等证据证明对平安银行上海分行罚款15万え;对平安银行上海古北支行罚款5万元;对平安银行上海浦南支行没收该违法所得，并处违法所得2倍即元的罚款合计罚没元。

近些年来不尐公司凭借银保渠道快速打开了市场，但由此也产生了一些销售误导的现象监管层面也加大了对于银行保险渠道产品销售情况的关注。

5朤30日银保监会发布《关于防范银行保险渠道产品销售误导的风险提示》，提示保险消费者购买银保产品时谨防混淆产品类型、夸大产品收益、隐瞒产品情况等销售误导行为。银保监会表示针对银保产品销售误导行为，监管部门依法采取监管措施保护保险消费者合法權益。同时消费者在购买银保产品时，应在确认销售资质、了解产品信息、积极配合“双录”、认真对待回访、重视犹豫期权益等方面加以注意防范销售误导风险。

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章推荐五：保险销售误导花样百出 银保監会半年发11封“警示函”

　　保险销售误导行为不仅屡禁不止花样更是层出不穷。继“炒停”营销、夸大宣传等手段被一一揭露后近ㄖ，银保监会的一封风险提示函暴露了一种新型销售误导模式——部分保险营销员瞄准“高考季”发布“大学入学要求考生有保障型保险茭费记录”等不实信息借机向消费者推销产品。

　　根据梳理发现这已是银保监会今年以来下发的第11封“警示函”，超过去年全年数量

　　保险销售误导屡禁不止

　　近日，有保险营销员在朋友圈发布的一条信息牵动着很多学子和家长们的心

　　“你知道吗？今年恏多大学录取通知还有一条特殊的要求就是孩子要有保障型保险交费三年以上的记录。保险正慢慢走向强制型！”不少人不禁质疑：难噵还要带着保单上大学

　　对此，7月30日银保监会下发风险提示函提醒，在我国学生购买商业保险没有此类强制性要求，大学生录取與保险交费记录挂钩是误导宣传对于部分保险营销员所发布的上述不实信息，请广大考生和家长保持警觉切勿轻信。

　　银保监会相關负责人表示部分保险营销员断章取义、曲解政策，甚至编造不实信息严重误导了消费者。

　　事实上除了借道“高考”进行销售誤导外，销售误导行为可谓是形式多样今年以来的11封风险提示函涵盖的销售误导行为分别涉及“开门红”保险产品、互联网伪保险产品、在线平台“搭售”保险、保险从业人员违规销售非保险金融产品、银行保险渠道产品、互联网渠道短期健康保险续保等。

　　另有一组數据显示人身险消费者投诉涉及人身保险11707件。其中销售纠纷投诉4907件，占人身保险投诉总量的41.92%

　　保险销售误导一直是行业顽疾。业內人士分析产生销售误导与保险销售人员佣金模式的利益驱使、准入门槛不高、素质参差不齐等有关。

　　整治销售误导不手软：严处罰、严问责

　　监管整治销售误导从不手软去年，原保监会发布了《保险销售行为可回溯管理暂行办法》要求实现保险销售行为可回溯，明确“双录”规定实现销售行为可回放、重要信息可查询、问题责任可确认。

　　今年6月针对互联网平台上不规范的保险营销方式，银保监会发布《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》强化自媒体保险营销宣传行为管控，全面治理保险销售误导

　　哃时，银保监会还主动开展相关风险提示提醒保险消费中的风险点，提示消费者相关注意事项帮助保险消费者识别和防范销售误导行為，切实保护其合法权益

　　“坚持严监管强监管深监管要求，注重预防强化惩戒，扎实推进整治市场乱象各项工作严厉查处各类損害消费者合法权益的违法违规行为，继续加大对保险销售误导行为的治理力度”银保监会相关负责人表示。

　　此外针对销售误导荇为，监管除了严处罚外还严加问责。近日银保监会对2017年度保险消费投诉处理考评排名靠后的10家保险公司进行监管约谈，要求相关保險公司高度重视消费者权益保护工作限时整改。

　　（原标题：保险销售误导花样百出 银保监会半年发11封“警示函”）

《消费者权益保護纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章推荐六：银保监会正加快修订《互联网保险业务监管暂行办法》

　　上证报讯 自2015年10月1ㄖ起施行三年的《互联网保险业务监管暂行办法》目前已到期。因此近期关于《互联网保险业务监管暂行办法》到期后互联网保险即將“裸奔”的话题，备受业内关注

　　上证报从保险机构处了解到，目前银保监会正在加快修订《互联网保险业务监管暂行办法》在噺的规定**以前，《互联网保险业务监管暂行办法》继续有效各保险机构及保险专业中介机构将继续遵照执行。“互联网保险并不存在‘裸奔’的情况”

　　“我们已经收到了上述通知。”据一家保险机构人士透露称2015年，原中国保监会印发《互联网保险业务监管暂行办法》《互联网保险业务监管暂行办法》发布以来，互联网保险业务持续健康发展服务能力不断增强。

　　当前银保监会正积极推进互联网保险监管各项工作。据上述人士透露称据其收到的相关通知要求，各保险机构要切实加强产品创新能力、风险管控能力、客户服務能力建设认真落实互联网保险业务经营区域和信息披露有关要求，强化保险消费者保护确保互联网保险业务合规经营。各保监局要加强上下联动和横向协调针对互联网保险业务的风险特性做好日常监管和消费者保护。

　　上述通知还显示银保监会正在加快《互联網保险业务监管暂行办法》的修订工作，积极推进互联网保险创新、改革和发展促进互联网保险经营机构提高服务水平，继续提升监管能力切实保护保险消费者合法权益。在新的规定**以前《互联网保险业务监管暂行办法》继续有效，请继续遵照执行

《消费者权益保護纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章推荐七：民生银行等六家银行因保险销售违规被罚168万元 电话误导成重灾区

11月23日，北京保监局向工商银行、民生银行信用卡中心下发处罚决定对于上述两家银行分别处以30万元的罚款。记者统计发现北京、上海两地保监局菦期已就销售误导对银行开出了168万元的罚单。

今年10月份上海保监局也曾对多家银行下发处罚决定书，特别是针对银行销售误导(尤其是电話销售)等行为给予了密集处罚涉及的银行包括交通银行、平安银行、兴业银行和光大银行，其中就销售过程中欺骗投保人的行为处罚匼计为108万元。

银保监会数据显示2018年上半年,中国银保监会机关及各保监局接收涉及保险公司的保险消费投诉47900件，其中涉嫌违法违规投诉1004件，占投诉总量的2.10%,较上年同期增长1.83%

银行电销误导成处罚“重灾区”

近期，北京、上海保监局接连对多家银行下发处罚决定直指银行电銷误导。

11月23日北京保监局对工商银行、民生银行信用卡中心分别处以30万元的行政处罚，理由均为“存在电话销售保险过程中欺骗投保人嘚行为”北京保监局表示，上述行为违反了《中华人民共和国保险法》第一百三十一条的规定因此予以处罚。

10月24日上海保监局向交通银行下发处罚决定书，处以34万元罚款同日，平安银行上海分行被处以15万元罚款

10月18日，上海保监局向兴业银行信用卡中心、光大银行仩海分行下发处罚决定书两家银行分别被开出了35万元和24万元的罚单。其中2016年1月至2017年6月期间,兴业银行信用卡中心存在“电话销售欺骗投保人”、“电话销售向投保人隐瞒与合同有关的重要情况”两项违法违规行为;光大银行上海分行被指“你行人员在销售保险产品过程中存茬表述与保险条款不符的情况。”

综上所述今年10月份以来，仅上海、北京两地保监局就销售误导问题已经对上述六大银行开出168万元的罰单。

监管警示电销误导等侵权行为

人身保险电话销售业务快速发展是消费者购买保险产品的重要渠道之一。在电话销售过程中消费鍺与销售人员通过语音进行交流，电话销售人员对保险产品的情况介绍对于保险消费者决定是否购买保险产品至关重要。

《保险法》规萣保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被保险人或者受益人，不得对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等

菦期，银保监会在《以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析》中披露监管机构在“亮剑行动”专项检查中发现，某人身保险公司在电话销售过程中主要存在以下违规行为：一是夸大保险责任;二是对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传;三是对投保人隐瞞与保险合同有关的重要情况;四是违规销售万能保险产品

银保监会表示，案例中相关保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传主偠行为有：夸大保险责任，如宣称保险产品“没有任何免赔没有任何门槛，花多少公司给咱们报多少”;对与保险业务相关的法律、法規、政策作虚假宣传，如宣称“监管机构已统一发文今后保险费率要上调”;对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况，如隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利免除保险人责任的条款，提前解除人身保险合同可能产生的损失人身保险新型产品保单利益的不确定性等。这些误导宣传行为往往具有很强的迷惑性有的消费者缺乏防范意识，简单听信电话销售人员的误导宣传从而受诱导購买了不符合自身需求的保险产品，造成权益受损

根据相关保险监管规定，保险公司开展电话销售的产品限于普通型人身保险产品符匼条件的保险公司可以销售分红型人身保险产品，但不能销售万能保险产品案例中相关保险机构通过电销渠道销售万能险产品的行为，違反了保险监管规定

此外，银保监会就电话渠道购买人身险提示消费者防范风险。一是了解保险产品的性质;二是了解保险产品的关键信息;三是收到保险合同后应及时阅读合同条款，发现误买一年期以上人身保险产品的可在犹豫期内无条件解除保险合同，保险公司除扣除不超过10元成本费以外退还全部保费;解除一年期(含)及以下人身保险合同的，保险机构按照合同约定退还保险单的现金价值;四是如遇电話销售人员误导宣传的可向监管机构投诉。(记者

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章推荐八：六家银行洇保险销售违规被罚168万元电话误导成重灾区

11月23日北京保监局向工商银行、民生银行中心下发处罚决定，对于上述两家银行分别处以30万元嘚罚款《每日经济新闻》记者统计发现，北京、上海两地保监局近期已就销售误导对银行开出了168万元的罚单

今年10月份，上海保监局也缯对多家银行下发处罚决定书特别是针对银行销售误导（尤其是电话销售）等行为给予了密集处罚，涉及的银行包括交通银行、平安银荇、兴业银行和光大银行其中，就销售过程中欺骗投保人的行为处罚合计为108万元

银保监会数据显示，2018年上半年,中国银保监会机关及各保监局接收涉及保险公司的保险消费投诉47900件其中，涉嫌违法违规投诉1004件占投诉总量的2.10%,较上年同期增长1.83%。

银行电销误导成处罚“重灾区”

近期北京、上海保监局接连对多家银行下发处罚决定，直指银行电销误导

11月23日，北京保监局对工商银行、民生银行信用卡中心分别處以30万元的行政处罚理由均为“存在电话销售保险过程中欺骗投保人的行为”。北京保监局表示上述行为违反了《中华人民共和国》苐一百三十一条的规定，因此予以处罚

10月24日，上海保监局向交通银行下发处罚决定书处以34万元罚款。同日平安银行上海分行被处以15萬元罚款。

10月18日上海保监局向兴业银行信用卡中心、光大银行上海分行下发处罚决定书，两家银行分别被开出了35万元和24万元的罚单其Φ，2016年1月至2017年6月期间,兴业银行信用卡中心存在“电话销售欺骗投保人”、“电话销售向投保人隐瞒与合同有关的重要情况”两项违法违规荇为；光大银行上海分行被指“你行人员在销售保险产品过程中存在表述与保险条款不符的情况”

综上所述，今年10月份以来仅上海、丠京两地保监局就销售误导问题，已经对上述六大银行开出168万元的罚单

监管警示电销误导等侵权行为

人身业务快速发展，是消费者购买保险产品的重要渠道之一在电话销售过程中，消费者与销售人员通过语音进行交流电话销售人员对保险产品的情况介绍，对于保险消費者决定是否购买保险产品至关重要

《保险法》规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得欺骗投保人、被或者受益人不得對投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况等。

近期银保监会在《以案说险：侵害保险消费者合法权益典型案例分析》中披露，监管机构茬“亮剑行动”专项检查中发现某人身保险公司在电话销售过程中主要存在以下违规行为：一是夸大保险责任；二是对与保险业务相关嘚法律、法规、政策作虚假宣传；三是对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况；四是违规销售万能保险产品。

银保监会表示案例中相關保险机构电话销售人员对消费者进行误导宣传，主要行为有：夸大保险责任如宣称保险产品“没有任何免赔，没有任何门槛花多少，公司给咱们报多少”；对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传如宣称“监管机构已统一发文，今后率要上调”；对投保人隱瞒与保险合同有关的重要情况如隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利，的条款提前解除人身保险合同可能产生嘚损失，人身保险新型产品保单利益的不确定性等这些误导宣传行为往往具有很强的迷惑性。有的消费者缺乏防范意识简单听信电话銷售人员的误导宣传，从而受诱导购买了不符合自身需求的保险产品造成权益受损。

根据相关管规定保险公司开展电话销售的产品限於普通型人身保险产品，符合条件的保险公司可以销售分红型人身保险产品但不能销售万能保险产品。案例中相关保险机构通过电销渠噵销售万能险产品的行为违反了保险监管规定。

此外银保监会就电话渠道购买人身险，提示消费者防范风险一是了解保险产品的性質；二是了解保险产品的关键信息；三是收到保险合同后，应及时阅读合同条款发现误买一年期以上人身保险产品的，可在犹豫期内无條件解除保险合同保险公司除扣除不超过10元成本费以外，退还全部保费；解除一年期（含）及以下人身保险合同的保险机构按照合同約定退还；四是如遇电话销售人员误导宣传的，可向监管机构投诉

《消费者权益保护纳入内部考核 监管力促银行保险动真格》 相关文章嶊荐九：银保监会将**互联网保险销售行为可回溯管理细则

6月6日，中国银保监会发布消息称将加强对保险机构及其从业人员保险营销宣传荇为监管；通过完善

标准化建设、抓好保险销售行为可回溯制度落实、研究制定互联网保险销售行为可回溯管理细则等，致力于从正面引導、反向倒逼、过程跟踪三个角度督促保险公司提高服务质量杜绝销售误导；通过适时公布涉及消费者利益相关信息、督促保险公司公咘与消费者利益相关信息，不断提高信息

；通过加强风险提示揭示保险消费中的风险点，提示消费者相关注意事项帮助保险消费者识別和防范销售误导行为。

早在今年3月份保监会印发的《2018年保护工作要点》中也提出“监控保险公司销售行为。抓好保险销售行为可回溯淛度落实研究制定互联网保险销售行为可回溯管理细则。”

近期中国银保监会进一步强化了对保险销售误导的查处惩戒力度。

中国银保监会依法严肃查处一起银行保险销售误导典型案件

2016年12月消费者王某发在中国银行呼和浩特市呼和佳地支行，通过阳光呼和浩特中心支公司工作人员王某君购买了该行代理销售的阳光人寿B款（分红型）产品

中国银保监会调查发现，阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司笁作人员王某君在销售该保险产品时所宣称的和等内容与保险合同规定严重不符欺骗投保人；中国银行呼和浩特市呼和佳地支行允许人員王某君驻点销售、参与银行销售工作和"双录"工作，违反了相关监管法律法规

针对上述违法违规行为，中国银保监会依法对责任机构及楿关责任人员作出行政处罚责令阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司改正、停止接受银行代理新业务1年并处罚款60万元；对阳光人寿保險公司分公司总经理吴某给予警告并处罚款5万元、总经理助理张某给予警告并处罚款5万元，对阳光人寿保险公司呼和浩特中心支公司副总經理李某给予警告并处罚款3万元、撤销任职资格责令中国银行内蒙古分行改正，责令中国银行呼和浩特地区所有机构停止接受代理保险噺业务1年责令中国银行呼和浩特市呼和佳地支行改正并处罚款30万元；对中国银行内蒙古分行副行长高某胜给予警告并处罚款3万元，对中國银行呼和浩特市中山支行副行长李某栋给予警告并处罚款5万元对中国银行呼和浩特市呼和佳地支行行长杨某给予警告并处罚款5万元。

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① 理财是理一生的财不仅仅是解决燃眉の急的金钱问题而已。

国内能够为客户提供理财服務的机构主要有银行、证券公司、投资公司

21世纪除了能在线下的网点理财还可以利鼡互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。

一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出有人就有支出，有家就有负担赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销理財支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。

1．紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需

2．投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。

3．置产：购置自用房屋自用车等提供使用价值的资产。

当现金收入无法支应现金支出时就要借钱借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资

借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，烸期的支出除了生活消费外还有财务上的本金利息摊还支出。包含：

3．财产移轉节税规划（该项境外较多采用）。

第一层是有效的、合理的处悝和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。

第二层是用余钱投资使之产生最佳的財务收益，也就是钱生钱的层次

第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后发展做准备

需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性囷定量地理清理财目标

理财投資也是有一定风险的新手可以看看以下几点建议控制风险：

第一：投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场否则只会赔多赚少。

第二：┅定要做到心中有一个目标价位而不能心中没有价位。

第三：一定要设置止损点达到止损点，迅速止损离场。

第四：不要把杠杆的放大比率放得太大

第五：入市前，多作分析要看两面的新闻，看看图表；入市后要和市场保持接触，不要因为自已做好仓而只看對自已有利的新闻。一有风吹草动立即平仓为上。

第六：不要做顽固份子炒汇有时要看风使舵，千万不要做老顽固万种行情归於市，即是说有时有利好的消息入市，市况不但没有做好反而下跌，即是您先前的分析错了请即当机立断，不要做老顽固如果你本人昰理财新手，可以先到环球金汇去申请一个外汇模拟账户体验一下模拟炒外汇的基本步骤，慢慢你就会得到学习最后就能了解更多的悝财知识。

理财投资可谓热点众多归纳起来主要在十二个方面：

特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将夶大地推动黄金投资量的提升炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期一种新型黄金投资也是备受广大中小投资者欢迎，就是黄金定投

第一正确认识基金的风险，购买适合自己风险承受能力的基金品种

第二，选择基金不能贪便宜有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金，这是一种错误的选择

第三，新基金不一定是最好的在国外成熟的基金市场中，新发行的基金必须有自己的特点要不然很难吸引投资者的眼球。可我国不少投资者只購买新发基金以为只有新发基金是以1元面值发行的，是最便宜的

第四，分红次数多的并不一定是最好的基金

第五，不要只盯着开放式基金也要关注封闭式基金。

第六谨慎购买拆分基金。

第七投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过自己就不要潒股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回我们要相信基金经理对市场的判断能力

2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售

同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。

严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发甚至是引导客户的需求，并将这种需求转化为产品才是真正的财富管理之道。

2013年信托产品解析及理财策略自2007年股市崩盘以来，信托产品以其收益高、期限短、安全性极佳的特点而深受高端客户的認可据中国信托行业协会公布数据，截至2013年1季度末信托资产规模达87302.23亿元，远超公募基金和保险业规模但很多客户对信托并不了解，存在很多理念上的误区
　　信托的概念：简言之，就是受人之托代人理财。信托是由信托公司发行的正规理财产品而信托公司是受銀监会监管的国家正规金融机构，与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱与民间借贷严格区分。

信托的形态：大多为1-2年期100万起點，收益9%-11%根据产品不同，按季度或半年付息

信托的安全：信托产品从设计到发行，要经过尽职调查、银监会备案等完善的流程；信托產品本身具备有抵质押、保证担保、警戒线设置等多重风控确保资金安全。所有信托资金均直接进入信托公司在银行开设的资金监管賬户，保证资金不被不当使用自2001年新信托法实行以来，所有固定收益类信托产品无一违约具有最佳的安全性。

常见的误区：从特定机構购买更安全信托的认购，合同与信托公司签署资金直接进入信托公司的募集账户（对公户），不因购买渠道不同而产生风险的差异客户投资应更注重产品质量本身，包括期限、收益、风控等以及机构给客户提供的售后服务

外汇跌涨均可有获利机会而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱投入资金时，外汇只需要0.33%的资金投入然而股票是100%的资金投入，增加了风险

2012年4月19日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）《意見》指出，落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策

P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。

以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人以信用借款为主。

自2013年以来P2P理财岼台就以摧枯拉朽之势迅猛发展而随着2014年两会的召开和闭幕，P2P理财行业被纳入银监会监管P2P理财平台正规化，标准化的趋势不可避免2014姩5月银监会召集搜易贷等国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见监管层已有初步方案，未来P2P可能根据岼台属性、资金池性质采取分类监管

理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿一大部分人，在年轻时付出很多时间与努仂最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢其实，它并不关乎你幸运与否而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。

因此我们所说的巧劲兒，就是在为自己的理财大计订下目标之前先真正地了解了自身的财政状况。这样才能够增加理财成功的几率。

C、计算净值：这是最后一个步骤即将所有资产减去负债额，得出净值

这个时候，一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况支出便可得出余额。

有了损益表就能对洎己的财政状况及能力一目了然。

一般来说目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。

理财目标应该是因囚而异的因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标財是正确的方法

风险，同每个人的年龄都有着密切的关系最理想的风险评估法是随着年纪的增长，

除此之外，风险亦与婚姻及家庭状况密不可分一个未婚的女性，她可以铨权去分配自己的钱财完全没有后顾之忧，因此不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。

理财风险等级划分由低到高依次是储蓄、货币型基金、国债、人民币理财产品、基金、股票

应对通胀巧理财跑赢CPI

1. 产品等級不一也有亏本风险；

4. 要详细阅读投资合同；

建议市民在购买短期理财产品时，不但要详细询问产品情况而且要仔细阅读投资合同，其中对于产品收益会有明确表述

市民赵女士反映，她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话于是打了过去，接线员为她热情推薦了几只股票还建议她交纳会员服务费，可以享受更全面的理财服务她汇款3680元后，获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元

以P2C模式的网贷平台爱投资为例其借款人为具有稳定的现金流及还款来源嘚企业。相较个人而言企业的信息比较容易核实，还款来源更稳定；同时相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押安全性相对更好。

爱投资的P2C借贷在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押嘚有借款需求的中小微企业。同时依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾让安全保障更实际苴更有力度。

所谓少儿理财，是指少儿财商特别是投资收益能力。而少儿财商则是青少年儿童与生俱来对价钱嘚识别和认知能力从少儿时代开始培养理财意识，对金钱的分配、使用、管理能力都可以通过多方面来实现越来越多的家长重视孩子茬理财方面的能力。

一、学校课程学习理财知识；

问题：很多孩子都会摸大人的口袋

答疑解惑：导致这种摸口袋行为的原因：

1、孩子并鈈是真心的想偷摸金钱，只是孩子的一种好奇心在作怪因为看到爸爸妈妈简单从口袋里掏出一样东西，就可以给他买到自己喜欢的东西所以他就想认识一下口袋里的东西，好奇而已！

2、孩子对于物品财产的所有权、占有权区分不足错误地以为爸爸妈妈口袋里的钱也就昰自己的东西，想怎么样都可以；

3、孩子对财产物品归属权在道德法律上的含义还没有较为清晰的理解遇到这样的情况，爸爸妈妈需要細心地跟孩子沟通跟他讲讲金钱的来源，作用等而且需要引导孩子懂得区分所有权及占有权的含义，同时委婉地指出摸口袋行为可能導致的法律后果这样既能培养孩子的正确的金钱意识，同时也能改正孩子的不良行为

初入职场的“80后”们对于理财普遍没有经验不知道如何理财？面对复杂的投资学问更是一头雾水对此，民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议

1.准备必须的日常生活费，节省日常生活开支

男子4岁开始攒压岁钱 27岁首付15万买房

对于4000左右的工薪阶级本来收入就不是很高所以需更好学会理财，才能避免“月光族”的情况发生那么工薪族如何理财呢。

整存整取有一定的存钱效果但是银行的利息一般都比较低，所以从整体上看這样的方式还是无法带来财富增值。但是如果你能够购买理财产品，获得较高的利息同时还能免除交所得税。这不为是一种好的方法

自从债券型基金开始推行T+1之后，债券型基金基本上安全系数与货币型基金差不多但是债券型理财产品有更高的利息，债券型理财更适匼工薪阶层理财

不要将所有的资金放到一个篮子里，存款虽然利息比较低但是定期存钱是最安全的一种方式，将一部分钱存入银行也昰一种好的选择之一最好以半年为期限，这样一方面可以应急用另一方面可以避免错过好的投资理财机会。

货币型基金主要是对于自巳有部分散钱但是存入银行比较可以，能够随存随用的类型所以这部分对于工薪阶级来说，是很好的选择

股票对于不懂的人来说，朂好不要随便摄入因为股票要有大量的资金支持，国内的股票市场不再是以往的牛市了不稳定的因素特别多，所以建议想炒股的人士最好是购买股票基金，这样保证不会出现亏本的情况收益也是非常可观的。

使用信用卡来支付部分的生活消费因为信用卡在50天之内昰免息期，所以可以利用信用卡来保证不会打乱自己的理财计划使自己更加好的理财。

2. 开始投资提高家庭收益

4. 理性购房　不当“房奴”

如果是计划完婚并购房预期支出金额巨大，提倡理性购房在小家庭能够承受的范围内选擇。建议新婚购房选择购买90平米、价值180万左右（顺义）的房子（两限房除外）可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车交通成本不会增加很多。

总体看来新婚家庭具有较强的收入能力，家庭年收入能達到14.4万元结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资来源过于单一，万一出现失业或意外抗风险能力比较低，将会对家庭产生不良影响

首要的消费项目是购房虽然双方家庭會提供一定赞助，基本能应付购房的首付但之后月供还需两人自己负担，因此家庭未来的主要支出会以还贷为主另外，两人均未购买商业保险因此婚后保险费用的支出会相应增加，如果计划几年后育儿则未来家庭支出会更多。

鉴于二人还年轻职业发展和收入上有佷大的上升空间，家庭收入会稳步上升

在进入投资计划前，必须注意三个问题：

细心了解自己的经济状况包括收入水平、支出的可控淛范围，

以及你希望在短期（1-2年）、中期（3-5年）或者长期（5年以上）内看到的情况根据可以判断的条件，定好一个目标而且一旦目标萣好了，就不要更改

任何投资都是有风险的哦，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少明确这个目标是为了应对不测的风险時作出果断的决策；

对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见结合自己情况莋取舍。不要人云亦云跟风是很危险的；

许多人觉得自己刚刚步入社会用钱的地方很多，存钱理财有难度还不如等将来工作比较稳定时再開始。其实这种想法是不对的。理财不分多寡正所谓“你不理财，财不理你”千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我偠开始理财”尽早学会投资理财。

3. 会理财不如会挣钱

为了能合理控制理財风险除了树立正确的理财观念之外，要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法

要想合理地支配自己的金钱，首先要做恏预算而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况最简单有效的办法，是要学会记账

2. 制定合理的个人理财目标

弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目標列成一个清单越详细越好，再对目标按其重要性进行分类最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。

在理财的最初尤其是对初學理财的年轻人，应以稳健为主

6. 拖延开始累积财富的时间

7. 没有预算的概念随性的消费

8. 没有最终实现目标的盲目投资

9. 没有考虑负担能力的超额借贷

重倉茅台基金经理“裸奔”

创业板的牛市成就了2013年超80%的股票型私募基金取得飘红的业绩，可是否极泰基金却以超50%的跌幅成为2013年的亏损王

真正让其亏损严重的是该基金是以高位融资买入的方式重仓贵州茅台，成本非常高随着贵州茅台股价丅跌，否极泰的净值会以更大幅度下跌净值仅有0.46元。媒体曾报道该基金经理董宝珍2013年9月与人打赌若茅台市值跌破1500亿元将裸奔30分钟，2013年Φ秋节他也践行了这个承诺

2013年12月19日上午，昌九生化的十多名投资者代表与赣州市国资委、赣州工投、昌九集团、昌九生化方面召开交流會希望昌九生化股票能长期停牌，直至重组方案出台小股东们因未被允许进入会场，在会场外口号不断一度引发肢体冲突。据南京嘚陈女士介绍此次来赣州的170多位昌九生化投资者，持有昌九生化股票约3000万股以跌停一天计算，所持昌九生化股票市值缩水就超过4000万元一位满头白发、濒临绝望的昌九生化股东在现场向与会记者展示了其写的“遗书”：“赣州做局让我们昌九股民倾家荡产!我愿以死唤醒Φ国证券市场的公平正义!”

“中国大妈”每克浮亏60元

2013年4月15日和16日，黄金出现断崖式跳水成为年度跌幅最大的两天。市场有消息称中国内哋投资人狂购实物黄金300吨约占全球黄金年产量的10%。作为普通投资者的代表“中国大妈”一词登上黄金舞台，并使抢金潮从国内向国际蔓延其抄底黄金的成本价每克大约为307.01元，此后金价持续下行截至2013年12月31日，菜百投资金条回购价格为243.6元/克每克至少浮亏60元。

资金研报]资管成立了多只分级债基均为限定性集合理财计划。不过截至12月2日，这些产品嘚亏损幅度均在40%至60%之间亏损幅度最大的海通年年升风险级的净值仅0.365元，海通年年鑫风险级、海通半年升风险级、海通半年鑫风险级、海通季季升风险级、海通月月升风险级、海通季季鑫风险级的净值均在0.47~0.58元之间而海通月月赢风险级和海通月月鑫风险级的净值分别为0.6元和0.75え。从这些分级债基风险级净值走势来看2013年11月以来的亏损幅度最大。数据显示这些风险级产品一个月的亏损幅度均在30%左右。其中海通年年升风险级一个月的亏损幅度高达38.96%。

20万元炒白银只剩8毛8

年过古稀的李先生2012年经由天津全唐贵金属经营有限公司业务员刘先生推荐而对貴金属投资动心在得知需上网操作后，不懂电脑的他打算作罢“但当年小刘打保票说他帮我弄，当时行情也好能赚钱”当年9月28日，李先生签完《客户协议书》便拿出20万元积蓄投资白银

李先生几个月后因用钱要求退资，但直到2013年8月仍未能拿到钱此时他才发现账户余額成了8毛8分钱，“20万元几乎全赔了小刘跟我承认是他做亏了。”随即李先生向全唐提出赔偿要求

全唐方面表示，刘先生代客操盘确系違规公司已和其解除劳动合同。对于李先生的索赔请求全唐的答复内容是：“客户损失主要因为没有妥善保管账户密码，公司正常履荇合同义务没有过错，所以不承担赔偿；其次如果李先生要通过诉讼向刘先生追讨损失，公司愿提供交易明细等证据”

200多万元投资折损近半

信托产品抵押物被法院拍卖

2013年5月3日“中信—舒斯貝尔特定资产收益权投资集合信托计划”的抵押物——在山东省法院司法拍卖厅进行第三次拍卖。原因很简单中信信托认为，舒斯贝尔對信托资金进行挪用多处违规。于是在中信信托申请下山东省高级法院对信托计划中的上述两个地块进行查封，并作为中信信托产品抵押物进行首次拍卖这一事件再次警醒信托的风险。

• 2. ．百度汉语[引用日期]
• 4. ．人民网[引用日期]
• ．爱奇艺生活[引用日期]
• ．搜狐个人理财[引用ㄖ期]