原标题：银行再也没有保本理财了！余额宝限购，结构性存款考虑一下？
4月27日央行出台了“资管新规”的正式文件，在业内外引起热议，对于老百姓来说，最大的影响就是银行理财再也不能保本了。
理财产品为何不能保本保息呢？
简而言之，就是行业积聚的风险太大了。比方说银行理财，大家都对银行及银行理财非常信任，把大笔的钱放在里面，甚至有人把全部身家都投在其中。现在是市场风平浪静时期，银行可以正常给你兑付本息，但是如果到了经济下行期，或是金融危机来临了，理财产品大面积亏损，银行付不起钱了，整个金融系统都会出现动荡。
虽然表面上来看都岁月静好，但保不准以后的市场会怎么样，监管的目的是防患于未然，不让风险发生。
理财产品为何要向净值化转型？
净值型理财产品没有预期收益率，银行等金融机构会定期（比如每个工作日）披露产品的净值，今天的净值是1，明天可能是1.001，也有可能是0.009，涨跌都有可能，根据市场决定。
净值型产品有利于反应资金的真实盈利状况，也有利于提升投资者的风险意识。投资者买了净值型理财产品，就意味着他已经具备一定的风险承受能力。
存款收益太低，理财产品有可能不保本，那你还有一个选择——结构性存款！
所谓人民币结构性存款，是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的产品。这种存款比普通定期存款更灵活、门槛更低的存款方式，不仅利息收益可以达到4%左右，向货币基金看齐，还能灵活取出靠挡计息。
当然，如果你不想把钱放在银行，说明你不想追求资金的绝对安全，那就可以尝试一些风险相对较大的投资方式：
1、信托。信托的收益比较高，而且相对比较安全，在选择的时候，最好选择国资委下属的平台，这样更有保证，不过信托有一个很大的缺点，就是通常都是百万元起投，说白了就是有钱人玩的！
2、P2P。说到零元起投的平民理财，那就是P2P了，多少钱都可以投，而且收益相对比较可观！至于安全性，在强监管下，之前鱼龙混杂的P2P市场在加速洗牌，留下来的只能是合乎监管要求的大平台。
如果你又懒又不会挑平台，可以直接选择评级机构评选出的前几名平台进行投资。
但是记住一条，资管新规一旦出台，就没有所谓的保本了，没有人会对你的钱百分百负责，买各种理财产品，不管银行理财也好，P2P也好，都要仔细的研究合同和标的，自己评估风险和风控水平，唯一能对你的钱负责的只有你自己！
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小明：有钱存余额宝好还是买定期理财产品好？
三人：理财没有绝对的好与坏，要以自身的风险承受能力出发，选择适合自己风险类型的理财产品。
余额宝对接的是货币基金，同样是理财产品，但跟定期理财产品有一定的区别，风险小于定期理财产品，相对而言收益也不如定期理财产品，可是其更具有灵活性，有利于资金周转，可做为流动性资产投资。
定期理财产品有很多，主要由银行、保险和证券提供，以及P2P理财，但对于没什么理财经验的普通民众，更建议选择购买银行理财。
你骂过网贷吗？可是哪怕利息高达20%，甚至30%，但其仍然没有超过36%，不算高利贷。
网贷公司在困难急需用钱的时候帮助你，而到要还的时候却反咬人家一口，这合适吗？不利于金融发展。
然而网贷公司的钱是哪里来的呢？更多来自P2P理财产品。如果那些整天吵着骂人家是高利贷，借钱逾期不还，那对于投资者这就是风险。
P2P理财就是通过互联网理财，即个人对个人，又称点对点网络借贷，是指以公司为中介机构，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款，而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。
如果身边有借网贷不愿意还款的，那么要注意了，请三思后再投资P2P理财，因为不仅要担心借款人还不上，还要预防理财平台卷钱跑路倒闭，最近这两周P2P平台倒得厉害。
P2P理财风险很大，可能过往历年都偿还本金和利息，可谁知这本金和利息是不是一种庞氏骗局呢？钱可能一直没有从借方收回来，但平台却一直在用新钱补旧账。如资金链一旦断裂，那么投资者投进去的钱就会变成炮灰了。
然而银行理财虽然门槛高，需要五万十万，甚至二十万起投（在《商业银行理财产品销售管理办法》的第三十八条规定，门槛越高风险越大），收益也不算高，但有银行作为信用担保，投资的也是风险较低的标的物，如高信用等级的有价证券，票据等。
可能你会说支付宝里有很多理财产品，收益也不错，但不管怎样都要坚信——收益与风险对等，既要高收益又要低风险那是不可能的，即使有也会很快达到新的风险与收益平衡，金钱是趋利的。
那么余额宝呢？余额宝相对银行理财收益较低，同时也具有波动性，随市场无风险利率波动而波动，比如2016年收益徘徊在2.5%上下。当然货币基金的优点就是流动性好，可以随买随卖。
货币基金具有很强的现金流通性，那么货币基金必然要留出很大的一部分钱来以备人们随时赎回，从而这也致使其收益要低于投资类似标的的银行理财。
购买余额宝这种货币基金只是为了保证消费现金流，并不是很好的投资项目，不建议把所有资产买进余额宝，要么会在通货膨胀中折损更多。对于比较保守的投资者，混合型或股票型基金就不要购买了，可以配置一些定期理财产品，但不建议选择P2P理财。
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