&主题：提个醒儿，车贷没必要在4S办，建行有个很好的项目
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在4S店办，广汽汇理或者丰田金融为例，需要交手续费一般为贷款额度的4%，需要强制延保或装GPS价格元，购买保险万元左右，贷款利率为6%以上。
而建行直客贷，手续简便准贷额度还高，就是必须全款提车后资金才打个人账户上。最关键的是三年总利息仅为12%，并且正在给申请九折，若成功年利率为3.6%。这钱用来理财的话年利都在5一6%。业界良心啊。
早知如此，买大排量自吸啊。
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我最终在平安银行办的车贷，两年免息无手续费，没那么多坑，分期还，贷多少还多少，期间现金在手拿来做理财。应该是有车厂补贴，扑街的是销售一开始没给我算这个，而是让我在4S的金融公司办车贷，幸好一开始收入证明不行没给办成。销售就是骗子。
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涨姿势了！
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finalyf 发表于
早就知道手续费这种算法是个坑了，手续费VS利息，两者不能用等额数字来对比的。利息是越还越少的，而手续费是固定的。
我就拿我买车时候的故...太清楚了，豁然开朗!
脑子还真没琢磨过来。真TM坑多。全款提车后，不办车贷了。
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之前看《同业鸦片》这本小说，里面有一段，某银行放一年期贷款1000万，但是要求客户把利息钱不能取走，放在账上扣利息，核算下来，等于客户贷款利息再上浮5%（不是利率+5%，是原利率较基准利率从1.4倍变成1.45倍）。
本来贷10万的话，三年利息1.2万，每个月还333.33块利息或者每年还4000，这样三年手续费率是12%。
但前置之后，相当于我实际只用了8.8万，但是按10万付的利息。3年实际手续费率不是1.2/10=12%，而是1.2/8.8=13.63%
我要贷款贷10万，那我就应该从银行这里直接收到10万，去付给SSSS。从放款那天起开始计息，我每占用一天贷款，我就要付一天的利息，按月按季按年付息都可以。
我这边放款同时，我还要先出1.2万给银行，只相当于我从银行贷了8.8万，但承担的利息是10万的。
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咬就是舍 发表于
那我这个算不算是良心贷款？如果用房贷利率来看的话，一般，但如果按照3年期左右的小额商贷利率来看的话，比较良心了。
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jclark 发表于
哪里有什么3.6%的业界良心，三年固定费率12%手续费，年化利率至少相当于8%还多，期限短的话年化利率百分之十几也是有可能的，否则银行赚啥啊，你去问问银行做信用卡分期的就知道了早就知道手续费这种算法是个坑了，手续费VS利息，两者不能用等额数字来对比的。利息是越还越少的，而手续费是固定的。
我就拿我买车时候的故事来说事吧。
第一，关于付款，LZ说的这种需要自己先全额支付，再把款给你，说实话，能全额支付的话，我还要你贷款干嘛？不就是因为资金周转不过来才要贷款的吗？买车这种事情，本来就是量力而行，又不是买房还有点投资价值，买车当然能不贷款就尽量不贷款了。
第二，12%的手续费，折算成利息的话其实也差不多，当初4s也是给我推荐的建行车贷，一样的手续费，一样的三年。我们就拿10W元的例子来计算吧。
a、在总账上计算，把手续费折算成利息，10W元就是1.2W的总利息，相当于等额本息大约7.55%的利息，相当于等额本金7.8%的利息，现在的无抵押贷款可能达不到这么低的利息，但是很多有指定类型客户的无抵押贷款可以做到接近这个数字，我当初找的是某银行的旅游贷款（有指定条件，但不严格，除了资产和流水验证以外，需要护照或者通行证上一年内的出境游记录含港澳台），利息8.1%，等额本息，在10W的总利息上，只比12%手续费的贵1000不到。
b、为什么总账上不占便宜我还要选自己去找的贷款，又要细算一下了：
1）直接放款，不用自己先全额提车，而是直接到账，不管你怎么用，这点就方便很多，如果要自己先全额提车的话，有这个周转能力，还要贷款这么多干嘛呢？
2）利息分期付，“手续费”的名词一改，就有陷阱，利息是分期支付的（等额本金或者等额本息），而手续费是需要在第一个月还贷的时候，全额支付的，也就是说第一个月你除了还贷以外，还得支付1.2W的利息，等于这1.2W只是在你手上转了1个月不到而已，我相信对于大部分贷款的人来说，就相当于这1.2W就不是自己贷到手的，更像是贷了8.8W而已，贷款8.8W，1.2W的利息，折算下来大约是8.5%的利息，已经超过我的8.1%的利息了，
3）保险强制绑定3年，按照14、5W左右的新车，一般保险怎么也得要5000左右了吧（我说的是大部分情况，尤其刚买车的新手，一般都是被4s坑的，老手司机只买交强险裸奔的可以降低额度），除去第一年的5000，后面两年又是1W元，即使在不考虑第二三年保险打折的问题，至少这1W元也是你要提前掏出来的，在8.8W的基础上再减去1W，打个折，就算是8W吧，变成了8W元1.2W的利息。折算下来，相当于普通商贷9.35%的利息。
如果按照LZ说的把这些钱拿来理财的话，难道是拿9.35%年率的贷款去做5-6%年收益的理财？ 本帖最后由 finalyf 于
22:35 编辑
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咬就是舍 发表于
那我这个算不算是良心贷款？还行吧，不过不划算。
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nightfalcon 发表于
年利率6吧那我这个算不算是良心贷款？
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咬就是舍 发表于
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？年利率6吧
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flute60565 发表于
好ID我见得多了，
好到值得回帖留念的这是第一个……...
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咬就是舍 发表于
谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？好ID我见得多了，
好到值得回帖留念的这是第一个……
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chill01 发表于
还是再提醒你一下，工行那个车贷卡比LZ你说这个建行车贷划算多了，可以去了解一下...谢谢兄台!我找工行了解下，就怕工行必须特约4S店，店里再来笔手续费。
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谁来帮算一下我的车贷实际年利率，贷款本金99600，36个月，每个月还3016.59
是不是8.8%？
本帖由安卓客户端编辑于： 18:41:27
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guiping 发表于
以LZ为例，3年手续费12%，理财年利率6%，为方便计算贷款总额设为100000元，那手续费就是12000元。
按你的意思，手...
能分清分期还款和一次性还款的区别吧，手续费才几个钱，先给后给当然无关大局。
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下雪的滋味 发表于
1.5倍是没有细算，日常凭感觉，约算出的数，确实太离谱了。
细算以后发现几乎是2倍。以LZ为例，3年手续费12%，理财年利率6%，为方便计算贷款总额设为100000元，那手续费就是12000元。
按你的意思，手续费按月给银行，就相当于你可以把12000存一个整存零取（不计利滚利），看附图，3年增加的收益是1110元。就是说你少收了1110元，银行则多收了1110元：
手续费+应得利息==13110元
只比12%多不到10%
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guiping 发表于
你前面说的1.5倍、1.8倍、2倍也错得太离谱了1.5倍是没有细算，日常凭感觉，约算出的数，确实太离谱了。
细算以后发现几乎是2倍。
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出塞歌 发表于
算了，还是建行合适。三年少支出1.5W以上。还是再提醒你一下，工行那个车贷卡比LZ你说这个建行车贷划算多了，可以去了解一下
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nightfalcon 发表于
按月还款还是5年后一起还？13.98%实际是28%+吧。。。实际利率的确是28%+ 五年，年化也才5.6%利率啊，你找几个定存6%以上年化利率的理财产品都能平掉利息了吧，总比帖子里面的建行三年12%划算得多
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可以简单地理解为2倍就行。
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下雪的滋味 发表于
手续费和本金比，当然是小头，但是首期一次性支付手续费和分期支付手续费，在计算实际利率时，是不太一样的。可能是7.44%和7.64%这样的...你前面说的1.5倍、1.8倍、2倍也错得太离谱了
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guiping 发表于
这手续费即使白给你3年理财会得多少利息，难道还能翻倍？跟本金比就更少之又少了。
记住，是跟本金比。手续费和本金比，当然是小头，但是首期一次性支付手续费和分期支付手续费，在计算实际利率时，是不太一样的。可能是7.44%和7.64%这样的差别，而且还款期超过一年期，这个差别就稍显偏大了。当然，绝对值是比较小的。
我只是再说我上面的算法，得出的结果，不太严谨，但是具体怎么修正，还说不上来。
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下雪的滋味 发表于
就是因为手续费一次付清，3年时间，这个手续费3年的时间价值，和分36个月付清手续费，还是不太一样的。这手续费，36个月分期存入余额宝，还...这手续费即使白给你3年理财会得多少利息，难道还能翻倍？跟本金比就更少之又少了。
记住，是跟本金比。
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guiping 发表于
手续费在第一期还款时一次性缴清，往后只是还本金而已。就是因为手续费一次付清，3年时间，这个手续费3年的时间价值，和分36个月付清手续费，还是不太一样的。这手续费，36个月分期存入余额宝，还有收益呢～
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forjulite 发表于
这么算的话，房贷实际利率呢？房贷是按揭还款，公式很复杂，等额本息的话，虽然月供一样，但拆开来看，每个月的本金部分越来越多，利息部分越来越少，那个合同上签订的利率就是实际利率。
假如你贷100万，年息5%，20年，如果账面来算的话，20年利息支出应该100%，也是100万。但你用房贷计算器算一下，20年利息支出大概是60万左右。所以，按揭是真实利率跟名义利率是一致的。
信用卡分期实际利率是名义利率的2倍不到吧。毕竟信用卡是信用贷款，风险溢价很高。
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forjulite 发表于
比如，贷款10w三年，三年总费率12%，手续费12000，三年总支出10w 12000，即使第一个月就给了12000的手续费，请楼上几位示范...本来很简单的问题，偏偏不少人搞复杂化了。
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...手续费在第一期还款时一次性缴清，往后只是还本金而已。
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...这么算的话，房贷实际利率呢？
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出塞歌 发表于
太清楚了!银行理财经理当时忽悠我时候，我问了句怎么利率比理财低，她有点支唔，但这事主要在于我的愚昧。
...这小花样大家都知道吧，所以找双免的信用卡分期才划算，厂家还贴息车价能多优惠几千，gps 强制 保证金之类都可以谈掉
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下雪的滋味 发表于
已知本金为N，分期36期，三年总利息支出是12%*N，设月利率为r，则年利率R=12r
利息是按资金（本金）实际占用时间来计算的，则第...太清楚了!银行理财经理当时忽悠我时候，我问了句怎么利率比理财低，她有点支唔，但这事主要在于我的愚昧。
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建行信用卡办车贷多长时间放款？
提问者：REN***
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提问时间:& 11:21
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