拍拍贷等网贷平台公布黑名单涉嫌侵犯隐私
拍拍贷等网贷平台公布黑名单涉嫌侵犯隐私
来源：网络
网贷平台遭遇赖账者，公布黑名单，涉嫌侵犯隐私，解决途径应在纳入征信体系除了服务小微企业，还推出了“宜农贷”“宜车贷”“宜学贷”等，针对农民、有车族、大学生等各类人群。财新《新世纪(10.61,-0.04,-0.38%)》见习记者李小晓在网上动动鼠标，借钱给网友，看似像淘宝购物一样简单，收益还十分可观，“通过网络平台放贷”，在今年开始成为一种普通人的另类选择。一批P2P小额信贷中介平台网站(下称网贷公司)如雨后春笋般出现，知名机构有宜信、、畅贷、人人贷等。据拍拍贷提供的数据，2006年至今，中国已有大约200家网贷公司。这些网贷公司无论大小，模式大抵如此：无需抵押担保，基本不需要线下见面，只要在网上提供个人有关材料，就可以从愿意提供资金的人那里获得，数目从几千元到几十万元不等，对出资人而言，最诱人的是利息。畅贷网的主页即称，中标最高年利率26.60%、平均投标年利率21.19%。各家网贷公司的服务对象不尽相同。拍拍贷80%以上借款人都是诸如网店店主、小微企业主、个体工商户等;网上还有很多以“扩建厂房”“想和女友去香港旅游”“想买台笔记本电脑”等或大或小的理由发布的借款需求;宜信覆盖的用户范围更广，除了服务小微企业外，还推出了“宜农贷”“宜车贷”“宜学贷”等，针对农民、有车族、大学生等各类人群。必然的，这也带来全新的，且相应的风险追索机制基本空白。对于资金提供者，最切身的问题是“对方不还钱怎么办”。宜信、拍拍贷等都对财新记者表示，目前还款情况良好，逾期贷款率不到2%。但这些网贷公司的角色仅提供交平台和服务，收取1%-4%的服务费，对不良贷款不负有任何义务，这也是他们游离于监管体系之外的原因：没有杠杆，无需与业务规模适应的资本金，不直接吸储和放贷。但即使是2%的逾期贷款，如何判断是对方没有能力还款还是恶意逃债，哪些是应该承担的风险，哪些应该让违约者付出代价?一些网贷公司公布逾期不还者黑名单，收效据称“立竿见影”，但也引发法律争议，如此做法是否侵害个人隐私?但若连这惟一的手段也不让网贷公司使用，又如何约束网上的恶意逃债冲动?尽管网贷公司们热切希望能和央行的征信系统打通，这可完善征信系统的数据、加大欠债者的违约成本，但据财新记者了解，因网贷公司尚属新兴事物，包括央行在内的金融监管部门至今仍持观望态度。风险事先控风险控制是网贷公司运营的核心，在网贷公司里除了客服和技术人员，占比最大的就是风控人员。在宜信的上万名员工中，负责风控的有几百人。大多数网贷公司的规模都只有几十人。在拍拍贷约70名员工中，有7名风控人员。麻雀虽小，五脏俱全。拍拍贷CEO张俊告诉财新记者，拍拍贷目前拥有120多万注册用户，成功借款的有4.2万人，成功放款的有6万多人。张俊表示，风控主要依靠前期对借款人的信用分析。拍拍贷用技术分析把借款人归为“好人”和“坏人”。“坏人”就是肯定不会还钱的人，需要事先被剔除。“好人”按照其还款能力、违约成本等再进行评估划分。“比如说，女性比男性欠账的概率小，年轻人比中年人欠账的概率小，学历高的人比学历低的人欠账的概率小。同时，我们会利用用户关联的微博和QQ账号分析其好友情况，如果一个人微博有大量粉丝，且大部分是亲朋好友，这样的人违约成本会比较高。一个人的基本资料经过技术分析，会有一个大概的信用评分。”张俊说。对于企业经营者而言，张俊表示，会根据企业类型观察其注册资金、纳税情况、水电记录等，去了解其经营状况。宜信最初是做教育类信贷服务起家的，其判断学生还款能力的方法自成一章。宜信公司CEO唐宁表示，不仅要看该学生学习、家庭、社交网络的稳定性，还会参考该学生是不是党员或团员，是否参加过献血等公益活动。即便网贷公司层层把关，仍然无法免除逾期欠款的出现。“投资不可能没有风险。我们事先都要对投资人进行风险告知，让大家把鸡蛋放在多个篮子里。例如投了100笔钱，不可能这100笔钱都出问题。”唐宁表示。目前各个网贷公司都在努力保护投资人权益，但措施有限。宜信会从出借资金总额中抽出借款总额的一部分服务费作为还款风险金，但如果超过风险金额度，责任由出借人承担。拍拍贷则要求成功借款50次以上的用户才有资格享受本金保障服务。另一家网贷公司诺诺镑客还推出担保人制度，即担保人为被担保人应偿还的借款负连带责任。公布黑名单上述这些制度并不能完全排除和弥补风险。日，一个名为zlqlwr的网友吐槽称诺诺镑客的担保形同虚设，一笔贷款逾期半年多，对方的担保人无钱垫付，客服亦表示无能为力。邦盛律师事务所律师姚以林认为，和线下的民间借贷机构相比，网贷公司风险更大。线下的实体融资平台对担保条件的要求一般比较严格，但网贷公司发生借款人逾期不偿还借款的情形，即使闹上法庭，当事人只有借贷双方，网络中介平台的责任目前不易界定。张路乔律师指出，出借人与借款人之间的法律关系应属于自然人之间的民间借贷关系，其合法性不取决于是否通过网络平台渠道。依据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。”因此，在尚无明文规定网络中介平台必须承担法律责任的情况下，关键要看网络中介、出借人、借款人三方如何约定。面对欠钱不还的逾期者，闹上法庭往往不是债权人的首选。湖南泓锐律师事务所律师屈子建表示，假设涉案金额1万元，律师费大约为一两千元，此外还有几百元的法院诉讼费。假如被告玩失踪，法院以公告送达的方式传唤，整个过程至少需要半年时间。在花费了大量财力与时间之后，如果对方没有还款能力，还是没法讨回欠款。唐宁告诉财新记者，宜信公司面对逾期者往往先电话提醒，继而面访，如果再无反应，会替债权人递送律师函。拍拍贷的手段则十分“直接”，在其网站上有一个后缀为blacklist(黑名单)的页面，专门曝光未按期归还欠款的逾期者名单，公布的内容包含真实姓名、相片、电子邮件、手机号码、工作电话、欠款数额等资料，点击进入逾期者的会员页面，标题都加上了“老赖”“欠债不还”等后缀，页面含详尽的个人信息，例如身份证号、家庭住址、个人通话详单、银行账户流水以及亲属联系方式等信息。财新记者按照公布的手机尝试拨打，打了十余个电话，绝大部分都已关机或停机，只有一位青海的李先生电话接通了，但对方表示是因最近较忙而忘了还钱，没想到自己的个人信息全被放在了网上后，几天内接到了很多陌生电话，有记者、催款人，还有的是骂了一句就挂掉的。李先生表示不胜其烦，准备停掉这个使用多年的手机号码。截至发稿日，李先生累计借入本金3000元，累计偿还金额2700元，逾期33天。拍拍贷并不是惟一一家采取“黑名单”制度的网贷公司。行业信息网站“网贷之家”有一个“曝光台”栏目，上面公布了拍拍贷、搜搜贷、e速贷、盛融在线、微贷网等九家网贷公司的逾期名单，上有逾期者的真实姓名、身份证号、手机号码、照片、家庭地址等信息。侵犯隐私权争议多位律师告诉财新记者，有关网站涉嫌侵犯隐私权。北京盈科(上海)律师事务所律师程青松认为，对逾期还款用户信息的公布要控制在一定范围内，应仅限于供下一个潜在出借人参考。若将逾期还款用户的信息公布在网站上，社会公众可以随意查阅，甚至公布个人邮箱与手机号码，无疑扩大了公布范围，涉嫌侵犯被公布信息人的隐私权。天津金诺律师事务所张路乔律师指出，是否涉嫌侵犯该还款用户的隐私权，关键还要看网贷公司与还款用户之间是否事先有约定。记者查阅了这些公布“黑名单”的网贷公司在用户注册时的协议条款，发现可谓五花八门。拍拍贷在服务协议中写道：“用户的借款逾期超过30天的，拍拍贷有权对用户提供的及拍拍贷自行收集的用户的个人信息和资料编辑入网站黑名单，并将该黑名单对第三方披露，并与任何第三方数据共享，以便网站和第三方催收逾期借款及对用户的其他申请进行审核之用，由此因第三方的行为造成用户损失，拍拍贷不承担法律责任。”e速贷、红岭创投和盛融在线的隐私条款如出一辙，却都十分模糊：“虽然本网站采用行业标准惯例以保护您的个人资料，鉴于技术限制，本网站不能确保您的全部私人通讯及其他个人资料不会通过本隐私规则中未列明的途径泄露出去。”搜搜贷的隐私条款点进去，居然完全空白。张路乔律师指出，按照侵权责任法第15条的规定，像搜搜贷这样没有进行约定的网贷公司可能要承担侵权责任，包括停止侵害、排除妨碍、消除危险、返还财产、恢复原状、赔偿损失、赔礼道歉、消除影响、恢复名誉等责任中的一种或多种。拍拍贷在服务协议中事先有约定，是否就可以规避法律风险?张路乔律师认为不尽然，因为如果用户起诉到法院，法院有可能按照“格式合同条款”将合同判定为无效。依据《合同法》第三十九条规定，格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。张路乔律师认为，格式条款的效力存在争议时，最终取决于法院的认定。何时对接征信“目前除了黑名单曝光，我们没有更好的追欠款方式。不知道是不是受黑名单的影响，每天都有逾期三五百天甚至上千天的人来还款。对这个结果我们还是满意的。”张俊告诉财新记者。由于这个新兴行业的本身性质还未确定，目前无相关立法。央行和银监会相关人士都告诉财新记者，网贷公司不属于金融监管的管辖范围。目前网贷公司仅接受工商局的监督。不被纳入金融监管的另外一个结果是，网贷公司无法对接央行的征信系统，既不能直接进入征信系统查询借款人的信用记录，也不能将借款人的信用记录纳入征信系统。张俊无奈地表示，如果能够进入央行征信系统，欠款人就会在商业银行系统遭遇严厉的信用惩罚，例如买房无法申请贷款、信用卡也可能被停用等较有约束性的惩罚，他也不需要公布“黑名单”了。“我们一直争取进入国家的征信系统，为征信系统贡献一些数据。但央行征信数据目前只对商业银行开放，网贷公司连查询的权利都没有。”张俊表示。“我们也在努力从行业协会和从业机构的角度去表达进入征信系统的意愿。我们手里的违约信息很有价值。但据我了解，目前仅有前期的沟通调研，还没有明确的时间表。”唐宁表示。张俊表示：“我们从央行得到的信息是，他们持欢迎的态度，但还是需要一个过程。要等这个行业发展到一定阶段，有大量用户，累计大量数据后，就更加有意义了。”财新记者咨询了央行征信局的有关人员，对方表示关于民间借贷进入央行征信系统的进程不便透露，但目前主要的顾虑有两个：一是如果开放窗口，任何机构都能在系统中查询资料，就会对数据的安全性形成隐患;二是目前民间借贷机构良莠不齐，提供的数据质量还难以保证。唐宁指出，美国有市场化规模化运作的征信局和信用技术企业等，公民有信用评分，这些在中国都尚不存在。中国征信体系建设还处在早期，还没有一个顺畅和规范的信息分享机制。中国的征信系统由央行管理，美国的信用局则都是由私人部门设立的。全美有1000多家分布各地的信用局，其中大多数属于Equifax、Experian和TransUnion三家征信公司，银行、保险公司、雇主、房东等都可以向信用局提供数据。信用局根据这些来源各异的数据为个人的信用状况打分，这一分数伴随美国人的一生，是在各项经济活动中重要的参考指标。唐宁认为，建设中国的征信系统，央行并非惟一选择。中国也应允许开设更多征信企业，形成行业的征信机制，让征信系统市场化，“百花齐放”。12>阅读全部
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校园网贷乱象丛生 无门槛贷款你敢借吗？
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中国人民大学信用管理研究中心去年发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，在弥补资金短缺时，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。
原标题：校园网贷乱象丛生 无门槛贷款你敢借吗？央广网北京5月6日消息（记者唐明 实习记者于桉绮）据经济之声《天下公司》报道，小梦是一名大三学生，半年前偶然的机会她接触到了校园贷，当时只是因为跟父母赌一口气。小梦：一开始可能只是因为一台手机，觉得这样可能比跟爸妈要要好一点，不用去跟爸妈解释太多。反正学校很多角落都有他们的宣传单，一般就是零、利息低。随后，小梦经常使用这些校园分期平台，甚至有一次，小梦开始通过提现的方式直接拿到了现金。中国人民大学信用管理研究中心去年发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示，在弥补资金短缺时，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。面对具有较强消费需求却无持续收入来源的大学生群体，在信用卡入校“折戟”之后，越来越多的平台开始“抢滩”校园网贷市场。低门槛、宽审核成了颇具诱惑力的一招。记者在网上搜索“校园网贷”、“大学生贷款”两个关键词，出现名校贷、投投贷、e时贷等平台名称。其中“名校贷”的宣传标语显示，“借款5秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押”。在另一家e时贷平台上，可提供的贷款项目包括“大学生应急借款”和“大学生免费借款”。其宣传页面显示：低门槛、无需任何抵押和担保、只需身份证和学生证、全程在线操作，且名校优生可增加贷款额度。记者今天电话联系一家校园贷平台，对方表示，无需担保当天到账。校园贷平台：您只需要在我们的网站上准确无误的填写您的个人信息就行，我们这不需要担保，只需要通过信息认证审核就行了。也有校园贷平台表示，即使在其他平台有过贷款，甚至有违约的记录，也可以帮忙解决。校园贷平台：有很多平台，如果没有逾期不是黑户的话，我们可以走公司自己的平台公司自己放款。如果说他需要小额的（贷款），公司可以给到一万。高于一万的话，我们其他平台也可以透一些。而就在一个月前，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，因赌球欠下60多万的校园网贷之后，在跳楼。这件事也惊醒了小梦，让她开始意识到，贷款有风险。小梦：每个月200多块钱，就是当时觉得压力不是很大，就会想再去分期其他的。后来发现除了实物的分期，还有现金的分期，直接把钱转到你的银行卡上。有的时候会跟朋友去旅游，平时日常消费也比没有借贷之前明显多了很多。你花得时候不会觉得自己欠钱了，花了之后才发现自己欠的越来越多。律师付建认为，目前校园贷鱼龙混杂，有的甚至堪比高利贷。付建：它利用法律的空白来找自己的市场，属于灰色边缘地带类型。这块第一是打了法律的擦边球；第二影响了金融市场；第三对学生造成的损失是很大的，毕竟学生对于事情的辨认能力不太强。一位业内人士告诉记者，目前校园贷发展迅速，乱象丛生，加之相当比例的大学生信用缺失，自制力差等原因，出现多头贷款现象。名校贷CEO曾庆辉告诉记者，目前乱象丛生一个很重要的原因是黑中介泛滥，有的黑中介甚至向学生收取佣金。曾庆辉：中介其实是两刃剑，因为最早他们就跟我们打交道希望能获得代理权。我们在全国开始开放的时候曾经碰到过，但是一个月之后就停止了，因为他们没有底线。市面上的贷款一般收点是3%,而中介我通过询问我的用户得知，刚开始孩子都不敢说，后来他第一次还款的时候我们跟他做回访他告诉我们，中介要挟他不让他们说。最低收了12个点，最高收了20个点。所以当时一个多月之后我就把那个中介停了。曾庆辉认为，大学生信息安全意识和自我保护意识不够，身份信息被其他同学借用来申请贷款。这种贷款往往属于不健康的贷款，甚至是骗贷性质。不过如何治理，曾庆辉也一直很头疼，鱼龙混杂的校园贷市场由于黑中介的介入变得更为复杂和凶险。优分期CEO房平表示，目前已联合各校园分期平台建立大学生信用联盟，呼吁参与信用联盟的企业之间加强用户信息共享，对恶意套现行为建立黑名单制度等。此前分期乐为了应对可能存在的重复授信问题，宣布将和其他几家网贷平台成立风险联盟，共享风险数据，推动行业内信息共享。名校贷也专门成立了“麦子侦探社”。专门帮受骗的学生打击一些比较严重的诈骗行为。与此同时，正规军也出手了。 近日，教育部、银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制，联合银监局等相关部门密切关注网络借贷业务在校园的拓展情况。
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48小时点击排行起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？,我来贷大学生版,大学生网贷黑名单,大学生校园照片,最新的大学生网贷平台,大学生贷吧
起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？
时间： 02:16:44 来源：综合
原标题：起底：校园贷是如何“套牢”大学生的？
图示制作/潘璠
　　不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？号称“月息低到0.99%、最高可借50000，5秒可到账”，真如商家所说的如此无门槛“低息”？对此，北京青年报记者展开了调查。
　　个别校园贷平台申请人已超75万
　　申请者三本院校和高职居多
　　方明（化名）是某著名工科院校的研三学生，平时比较迷电子产品。去年6月，他在某著名电商平台、两家大学生网络贷款上都开通了个人贷款支付业务，所有额度加起来有25000元，临近毕业，方明“血拼”了苹果手机和一台笔记本后，他沦为“月光族”。“每月需要还款1370元，学校发的生活补贴1500元，基本上只够还分期，都快毕业了找父母要也不合适，找点兼职做呗。”方明自嘲说，“再买必须要剁手！”
　　随机采访的多位在校生都坦言身边有使用“网贷”的同学，“像是某个时候不知不觉地流行开来”。北青报记者搜索名校贷贷款平台的官网页面，其平台的申请人数已超过75万人，并滚动播报着某学校某同学已申请借款，借款额度从1000元至2万元不等。北青报记者还留意到，滚动出现的院校以地方三本院校和高职居多。
　　高学历人群、消费娱乐的旺盛需求、信用消费意愿强，这些都成为众多互联网金融公司瞄上这块高校市场“大蛋糕”的理由。大三学生谭伟（化名）也是“校园网贷”的常客，但与方明“电子产品达人”不同，“我找平台贷款，主要是为创业的资金周转。一般男生都借钱来买数字产品、女生更喜欢买化妆品和旅游。我们创业花的钱不是万把几千的，找银行借肯定不可能，这些平台都应急用，我一次性借过1.9万，还好，我们合伙人不太愁资金，这点钱小意思。”
　　2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
　　对于愈发失控的校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的，北青报记者对此展开调查。
　　第一步
　　金融平台招聘学生干部地推
　　拉同学装机月入5000元
　　这些遍地开花的校园贷款又是如何推广的呢？
　　“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化名）一直任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP&装机量&举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候。”
　　王安说，该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱，我们还去宿舍&刷楼&，拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
　　第二步
　　不用视频网签
　　部分网贷只需学生证即可办理
　　据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告仍是铺天盖地。
　　某校园贷款平台的技术人员告诉北青报记者，“不是本人借款都能通过，这平台审核风控不严。据我了解，有些技术不过关、实力不强的公司，不需要视频网签，也没有人脸识别技术，这很容易导致审核问题，客户的身份信息被他人冒用了。”
　　北青报记者尝试用另一款校园P2P平台的APP借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟本人面对面或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。”该技术人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。”鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。
　　采访过程中也有贷款平台主要依靠线上途径完成授信，在填写多项个人信息资料后，主要通过远程视频等途径确认信息。即使如此，也曾出现过平台审核人员与借款人勾结，冒用他人信息骗取贷款。“纯线上的业务不是特别好做，而且不安全。大公司通常会强调严格审核，劝大家量力而行，少贷些。这既对客户负责，也是对公司负责。”一位不具姓名的从业人士坦承。
　　第三步
　　鼓励大学生借款超前消费
　　甚至推大学生分期购物节
　　那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
　　因欠网贷而自杀的河南大学生后经媒体证实，之所以其欠下60多万巨款，是该学生网贷去赌球。公开资料显示，学生们五花八门的借贷需求平台都满足，那么，平台会不会追踪借款之后的资金流向？北青报记者带着疑问拨通了该平台客服的电话，该工作人员表示，“究竟钱花在什么地方，我们没有办法监控和核查，系统选项你填了什么，我们就默认是这个。”
　　随访的数位大学生表示，网贷用户中，大多数人借贷是用作娱乐消费，比如花在旅游，购买大件商品、化妆品衣服等。就在大学生们常用的分期付款网站“分期乐”，这家网站除了列出琳琅满目的商品外，还打出了“全场免息、直降5亿”的诱人字眼。网站介绍显示，日上线活动营销栏目，推出了“全国首届大学生分期购物节”，21个小时内订单金额突破1亿元大关。此外，该网站专门开辟了热门端游的游戏点券的分期付款，页面显示，限时抢购的满减电子券当日被抢空。
　　曾经火爆一时的大学生信用卡被“叫停”
　　“铁打的营盘，流水的兵”，这形容校园的信贷市场再合适不过。2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。此后，工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进，大学生信用卡市场一时间火爆起来。其间，不少同学刷卡“冲动”消费，一不小心就沦为“卡奴”，有同学甚至依靠申请助学贷款来还卡。正因大学生没有固定工作和稳定的收入来源，成为了校园信用卡业务的“高危人群”。
　　2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务，其他银行则也纷纷抬高了大学生信用卡办理门槛。
　　月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%
　　据媒体报道，“网贷平台往往会以低分期利率吸引学生，月利率普遍在0.99%至2.38%之间”，但实际上网贷并非如广告宣称的“低息”。采访中，大学生方明自称曾细致对比了多款网贷产品，最后选择了“最低月息0.99%”的网贷平台来贷款，“通过该公司借了10000元，分12期还款，因为平台扣除了2000元的咨询费，最终拿到手的8000元，当时客服说，如果不逾期，这2000元最后是能够返回我的账户的。但被扣了2000元，感觉这很不划算！”
　　照方明的说法，北青报记者通过该平台的还款计算器进行核算，计算结果显示，每月本息为932.33元，期限为12期，月利息为0.99%，该计算器同时显示出每月的还款计划表。随后，北青报记者将结算结果截图向从事财务工作的人员请教，多位财务人员表示，“每月本息为932.33元，再对照还款表，看似这是通常的等额本息还款方法，但是等额本息还款，每月还的本金是逐渐减少的，但这个表里竟是相等的。平台算法，其实并不是标准的等额本息还款，每月的利息都是按照10000元本金来算的。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过这宣称的0.99%啊。”
　　这0.99%月息是怎么得来的，从财务专业角度看又有什么秘密？财务人员进一步解释：“用932.3312-10000再除以12就可得出0.99%这个数据，但这0.99%跟实际还款产生的利息并没有关系，只是一般人发现不了其中的奥秘。说白了，这也是骗局外人的营销把戏，可以说是这个行业的规则了。”
　　针对这贷款的2000元咨询费，多位财务人员表示，如果逾期，2000元的咨询费拿不回来。一年下来，你贷8000元，最后还款达到11187元。这实际年化更超出30%。“这2000元，对贷款的年利率特别大，相当于是你没有花这2000元，却一直在承担着2000元的利息。”
　　而在知乎网站上，多名财经类大学生网友也匿名爆料了该贷款平台的利率猫腻，其通过Excel里用IRR函数都能算出来年利率超过20%，“提醒大家不要忘了咨询费里暗藏猫腻。”
　　还款难的学生冒险
　　“拆东墙补西墙”
　　不仅如此，北青报记者还发现，还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”更是十分惊人。“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。还有少数小贷公司会收取贷款金额7%至8%作为违约金。不仅违约金吓人，有的平台还收取一定的押金和服务费，比如，明面上是每个月5%的利率，可还设置了5%的服务费，而这些还款细节，在学生前期咨询时，很多公司客服的态度模棱两可，北青报记者致电某平台咨询业务时，得到的回答是“具体的还款逾期办法，要看合同细则，你还没贷款，我也解释不清楚”。
　　在校大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张，很容易还不上贷款。 一位曾贷款逾期的同学告诉北青报记者，“我当时某个月实在没钱，逾期的第二天，催款的短信和电话就来了。对方是一个陌生催款声音，劈头盖脸地来一句，我先联系你学校老师，一想到这事儿马上众人皆知，吓得冷汗都出来了，编了理由找家里要钱还债。”
　　“还款困难户”的学生，除了找家里的“坚强后盾”外，受访者中有的通过兼职打工， 有的则选择冒险“拆东墙补西墙”——再借一家平台补上家的亏空。一位在京高校的女性家长就对“透支”网贷投了反对票：“孩子打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得&子债母偿&，还会耽误学习。”还有家长对在网络信贷平台上的不良记录是否影响今后的个人信用，也表达了疑虑。
　　P2P借贷目前监管主体缺失
　　对话人：中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士
　　针对目前校园网络贷款，尤其是P2P领域存在的行业乱象，北青报记者采访了中央财经大学互联网金融与民间融资法治中心副主任孟祥轶博士。
　　北青报：此前河南发生大学生因不堪网贷巨额债务跳楼自杀的极端事件。对大学生使用互联网金融产品借贷，您是怎么看的？
　　孟祥轶：从消费信贷的角度来讲，这种金融产品的初衷是没有错误的，它是一种金融创新，也是服务有需要的人。但问题在于，这种普惠金融的基石是责任金融，就是说借贷，你得负责任地借贷。什么叫负责任？你所借贷的对象是有偿还能力的，你不能让他陷入过度借贷。像这种小额的普惠金融，之前孟加拉国等地，也曾出现了过度借贷发生跳楼的极端情况，尤其是个人征信平台尚未建立的时候，某个人找多家平台借款。
　　北青报：有人质疑这种过度借贷或导致或诱导学生过度消费。
　　孟祥轶：我国的互联网金融发展太快，而我们对大学生的相关金融教育相对欠缺，学生不知道过度借贷的后果是什么，特别是借钱消费，有可能是冲动消费，尤其是当下借钱的方式如此便捷和迅速。多种因素叠加，造成了你提到的那位同学的悲剧。
　　北青报：调查中，我们发现“最低月息0.99%”的网贷宣传，经财经专业人士计算，其年利率实际超过20%，但很多消费者对此并不知情。
　　孟祥轶：你提到的这种资本利息在整个行业还算比较低的。这类网贷产品加上它的费用什么的，这种短期小额贷款实际年化是很高的。 国外对类似产品的监管措施中，明确要求必须把整个借贷的综合总成本告知消费者，而不仅仅说是告诉你“月息多少”。这一块，我们国家的监管是比较欠缺的。
　　北青报：对此的监管，目前是由哪个部门来负责？
　　孟祥轶：我们国家实行的是分业监管。像你提到的P2P，目前是由银监会来监管，但此前下发了《指导意见》，尚未正式监管，出来的仅是意见稿，还没正式实施，目前的监管主体是缺失的。但借贷上，《合同法》等法律上有一些条文的规定。
　　北青报：大学生使用P2P借贷，是否纳入到央行的个人征信系统？
　　孟祥轶：目前还暂时没有。正规的P2P公司，其实也是不欢迎重复借贷和逾期客户的，尤其是借新债还旧债的行为，对公司而言也是极大的金融风险。本版文/本报记者 刘旭
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