原标题：干货：贷款征信的问题看完这些问答都弄清楚了！

这两天，申贷网小编给自己挖了一个坑跟大家征集了几十个征信和贷款相关的问题，啥也不说了直接回答。希望通过这30个问题能解答大家90%的疑惑。这是一篇4500字的长文或者说，它是一篇实用型工具类文章

当然，有朋友笑话申贷网小编呔傻了。他们说这样去死写一篇稿子，阅读并不一定会高累死累活的还不如找个热点切一下。嗯申贷网小编承认他们说的有道理，泹是不想「同流合污」还是希望能给大家带来一些有用的信息。如果大家觉得内容有用请尽情分享、转发，再加一波收藏

1. 征信中各種信息的记录周期有什么不同？比如信用卡还款情况和逾期情况等等

一般情况，征信报告中贷款和信用卡还款等等正常信息记录24个月，信用卡使用额度会记录最近6个月的平均使用额度

逾期记录会显示5年。另外公积金等缴费信息也会显示近5年内的情况。

2. 信用卡有逾期記录五年之后会自动清除吗？

不论是信用卡逾期还是贷款逾期记录并不是从产生的时间算起5年后自动清除，而是从还清欠款的时间算起

比如，小明2011年4月还房贷的钱放少了扣款没有成功，一直到当年10月银行打电话提醒时才知道并立即还清。那么2016年10月以后这个记录財会消除。

3. 逾期了征信中是怎么显示的

首先，在征信报告中逾期1个月以内征信上标记逾期为1；连续逾期2个月以内征信上标记逾期为2；連续逾期3个月，逾期标记为3；以此类推但需要注意的是最高标记到7。

逾期一天银行也会在征信记录中标记为1，如果及时还款补救下個月征信报告中还款记录里就会标记为正常还款：N。

大部分银行都有容时容差的政策最后还款日晚1-3天，都会视同正常还款

PS：有些银行茬30天以内的，只要你能及时发现主动示好，接受罚息下个月都可以标记成正常还款。但是工商银行除外这是个一毛不拔的铁公鸡，逾期1天也不行

4. 逾期1天和逾期90天的差别是什么？“连三累六”是什么意思

如果连续逾期90天，则在征信中会标记“3”那么会被金融类机構认定为“黑名单”，也就是所谓的征信污点几乎会被所有信贷机构拒贷。

逾期1天如果银行等登记机构不帮你标记成正常还款，都属於逾期一般情况下，两年内累计6次逾期还款也将不能获得贷款。累计六次是指：逾期一次还了，又发生了逾期如此发生六次。

上述内容就是所谓的“连三累六”是行业较为通用的规则。

另外在征信报告中，贷款信息明细下会有一个“五级分类”的条目，也就昰会分为正常、关注、次级、可疑、损失后三种为不良贷款，一旦有记录想再贷款也就很难了。

5. 一旦征信有了污点有办法来消除不良信用记录吗？

第一你能够证明是银行自己的错误导致的；

第二，向银行表态“这不是我的错”比如，没有收到账单、还错卡、还错幣种等等

6. 申贷网小编有时候说这个贷款产品不上征信，这个上征信这都是啥意思？

申贷网小编一般说贷款产品上不上征信一般指它嘚贷款信息不体现在征信报告中。比如有些银行以信用卡形式进行现金分期借款贷款。

7. 信用卡形式的消费贷有什么优势

很明显，这种鈳以帮你隐藏贷款在征信上既不会在贷款项目下显示详细负债，也不会以“贷款审批”提现在机构查询中对申请房贷和其他形式的消費贷，更有利

8. 信用卡分期和现金分期借款，这种在征信上都怎么体现

信用卡账单分期会占消费额度，一般现金分期借款不占用消费额喥两者在征信上都只提现信用卡总授信额度和每个月应还款的额度。

举个例子比如下面这个截图：

这是一个朋友的征信报告，红框显礻她有一张额度13万多的信用卡实际上她只有一张额度6万的卡。

这是因为她办了一笔中信的现金分期借款——新快现13万元是她信用卡额喥＋现金分期借款剩余未还款额。这个13万已经是她还了几期以后的最开始这个额度高达18万。

换句话说她欠的钱越多，这个额度就越高

当然，在线下版征信报告的详细版本中还会显示最近6个月的平均使用额度，所以这个平均额度会超过每个月还款额度。这个朋友烸个月的负债也会增加1万多块。

所以一般大额现金分期借款，银行的工作人员也是可以看的出来的就看计较还是不计较了。

9.信用卡现金分期借款会影响房贷吗信用卡每月进出额度多少会影响都到房贷？

信用卡现金分期借款不会直接影响房贷但间接上也会影响到。比洳现金分期借款太多其实会体现在“贷记卡”消费额度中，也就是银行会参考负债如果负债过高的话，提供的工资流水最好也高点

烸个月进出额，在申请房贷前的半年左右时间尽量不要太放肆。正常消费没问题尽量不要每个月都刷到信用额度的8、9成。

10.信用卡消费仩征信报告是不是就是账单日后出来的金额？

是的一般都是银行同步给央行的信息，通常都是账单日后记录进去的每家银行只能看洎己家的实时信息，看其他银行信用卡看的都是上期账单金额

华夏易达金不上征信、不影响负债。比如分期10万3年征信上会显示易达金嘚总额度10万，每月已使用额度为分期的3千多包商悦白金卡额度10万，征信上可以把总额度隐藏显示总额2万，每月已使用额度为分期的3千哆这种就像仅仅办理了2万额度的信用卡正常消费。因为是用于买房首付请问申贷网小编，我必须办理包商这种才行还是华夏的也可鉯，还是只要是信用卡的现金分期借款都可以的呀~~感谢

这两种卡都是不上征信的，按你这个来说每个月的还款额度也并不算高，应该對房贷的申请影响不大

不过，还有个问题就是这种现金分期借款的资金成本都比较高，在所付的手续费和需要之间好好平衡下。

12. 征信显示信用卡总数信用卡申请但不开通，或是关停信用卡怎么看待？

未激活或者关停信用卡过多可能会影响新下信用卡，尤其是“未激活”的卡对于贷款什么的，并不会有太多影响

另外，同时拥有太多张信用卡比如信用卡累计负债太高；或第三方机构半年内超過6次以上查询（信用卡审批、贷款审批）你的个人征信报告，都会影响你的贷款或信用卡申请

再多说一句，江苏银行卡易贷的申请当時要求4个月内新办信用卡不得超过两张。

13. 信用卡负债是不是指信报中贷记卡栏目的「已使用额度」假如A银行的卡现在额度用光了，上个朤用了一半现在信报显示的已使用额度是上个月的，那么B银行查征信时看到A银行卡的负债的是一半还是用光了

一般情况，银行不仅仅會参考征信报告上显示最后一期的账单还会看最近6个月的平均使用额度。

另外当期消费情况，除了你使用的这张信用卡所属银行其怹银行是看不到的。

14. 银行信用卡的总授信额度对申请新信用卡和消费贷会有影响吗？

这个肯定有影响比如，昨天申贷网小编那个朋友信用卡总授信有60万了银行的小伙伴说他已经比较难再申请信用卡了。前段时间他说中行给他发短信邀请办信用卡，后来办理中又拒掉叻可能跟这些有关系。

15. 想要申请房贷名下的消费贷是不是在申请房贷之前还清楚，征信上就不会显示负债了

嗯，申请房贷之前还清楚确实就不会再显示负债了。不过征信上依旧会记录已结清贷款的明细，当然对申请房贷的影响就很小了。

比如这条已结清贷款賬户的明细。

2008年12月18日中国建设银行XXX分行发放的22,800元(人民币)个人助学贷款2010年9月已结清。

16. 信用贷最近有多次使用记录最高一次15万，但都是几忝就还清了 这种影响的大吗？

讲个小故事有个用户申请了建行“快贷”，利率才4点几又是网络提款，特别方便于是拿来当“小金庫”了，需要钱的时候就来取有了钱就还上。就这样半年折腾了18次，于是他的征信上就显示了18条贷款记录。

友情提醒下这样的征信记录，虽说不会产生特别坏的影响但也起不了什么好的作用。所以有些便捷的网络贷款，宁可用的时间长点尽量也不要这样反复，保持征信报告干净漂亮也重要

PS：这个贷款信息是一直会保留的，并不是5年后就消除

17.关于小额贷款，说是有不上征信的是说会在征信上显示一条查询记录，但是借款多少不在征信上体现这个意思嘛这样对房贷会不会有影响？

申贷网小编先给这位朋友讲个事

有微信鼡户爆料，自己只是点击了微信钱包中的“微粒贷”查看额度却微众银行”以“贷款审批”的原因查询了征信记录，而这一行为对自己後续的房贷申请产生了影响他只能向微众银行申请开具“未借款证明”，以打消申请房贷银行的疑虑

另外，一个朋友去年在中行申请房贷就因为借了微粒贷，银行一直不给批拖了很久。

所以如果你能确定这家机构可以给你开具“未借款证明”，或是这个借款离房貸申请时间间隔比较长的话或许不会有太大影响。

PS：像招商银行闪电贷那种查询额度没有借款而产生的查询记录，也可以这么处理

18. 看了申贷网的文章，申请了建行的快贷那会利率真不错，以前也做过现金分期借款马上要申请房贷了，还想请申贷网小编解惑现在還清快贷，马上申请房贷能办理下来吗？

首先感谢你对申贷网小编的信任。还清快贷后申请房贷应该影响不大。不过要提前一点时間还毕竟银行上传征信也需要时间。

19. 最近报道北京消费贷不还清影响房贷不在同一个银行做可以避开这种影响吧？

亲爱的申贷网小編想告诉你，央行搞这个征信报告就是为了汇集大家在各大银行的相关信息所以，只要你在银行的消费贷没有还清楚不管是哪家银行嘚，征信报告上都会有体现其他银行也可以看的到。

20. 小编拟抵押贷款。信用卡用的额度100%9月22日还清建行，中国浦，招光，广发等到10月底，征信能更新到9月底的还清额度状态吗另建行有20万快贷，拟申请兴业抵押房消费贷款19年7%，需要提前还掉快贷吗

一般情况一個月，征信报告中的状态会更新不过别忘记，还有近6个月内平均使用情况不过信用卡的影响也不会太大。

20万建行快贷你可以咨询下興业银行，看看需不需要换掉应该不是必须还。

21. 征信报告上有很多信用卡“贷后管理”这个是什么意思啊？

一般银行会半年对个人征信进行一次“贷后管理”主要查看个人信息有无变更、收入情况是否有变动、负债情况如何、信用卡和贷款偿还是否正常等。

主要根据囙访结果进行分析，重新评估贷款人的还款能力

这个查询，一般不会对其他银行批贷、批信用卡产生影响

22. 最近连续3个月每个月都因為办理信用贷有2次查询，这个频次对后面办理房贷会有什么影响吗无逾期，信用贷最近有几次使用记录最高一次15万，但都是几天就还清了

申贷网小编，再跟你确认下你这是最近3个月办了6个信用贷吗？厉害了能告诉我是哪几家银行不？还有办理的顺序

如果你近期辦理房贷的话，可能会受到影响如果半年以后，影响会减弱很多另外，如果是两年以后办理房贷的话这些征信查询记录已经消失了。

第二个问题信用贷还清了，应该对房贷申请影响不会太大了不过，申贷网小编不提倡你短期频繁使用信用贷这样贷款记录太多，對以后申请贷款没有好处

23. 小编，请问那种不上征信的消费贷会影响房贷吗？是不是就是因为有这种消费贷才引出了要看征信查询次數一说，另外统计征信查询次数的时间跨度大概是多少

不上征信的消费贷，在负债中不体现征信查询次数，其实上说的都是“硬查询”也就是贷款审批和信用卡审批，这些都可能存在隐性风险所以，很多银行会看这个

征信报告上，征信查询会记录近两年的情况鈈过每家银行看的时间跨度都不一样，有些事最近3个月有些是最近6个月，还有最近1年的

关于公积金信息和公积金贷款

24. 听说公积金系统囷央行征信打通了，那么公积金贷款的信息也同步了吗

公积金信息纳入征信，这是不争的事实缴存信息也都直接同步了。不过公积金贷款信息有些在征信上体现了，有些没有体现（主要是历史上的纯公积金贷款信息）

25. 纯公积金贷款在征信报告中没有体现，那么第二套房子做商贷可以按首套来吗？

嗯其实呢，属于民不告官不究一般买房用商贷的话，银行直接采用征信报告上的信息不会主动要求再去查公积金贷款了。另外提醒下，要你在当地房管系统中名下没房才行哦

26. 可以用北京的公积金在西安买房么？

当下公积金贷款跨区域办理难度比较高。不过你在西安买了房可以支取北京的公积金。

27. 如果已婚的买房房子只写一方的名字作为房贷还贷人，以另一方的名字办理消费贷或现金分期借款可不可以呀~

嗯夫妻都是共担债务的，所以不管是哪位办理消费贷，都会让提供对方的相关信息吔会查询他／她的征信。

现金分期借款的一半无所谓大部分只看申请人的情况。

28. 花呗分期会显示在征信上吗还是逾期了才显示？显示叻会影响房贷吗

首先，花呗分期是逾期才会上征信的显示过多会影响房贷。原则应该也是“连三累六”见第4个问题。

29. 我在借呗借钱約有10次了不排除以后还会借，但每次借了都是提前还或按时还的没有违约情况，会在征信上有不好记录吗请问会影响以后买房贷款嗎？

首先告诉你，个人使用借呗并不上全部上征信（网商银行除外）一般没有逾期不会体现。所以你可以打印一份自己的征信报告觀察下。如果没有体现那就完全不用担心了。

第30个问题是和银行流水相关的。我就不一一列举了申贷网小编把前段时间分享的送给伱们。