江苏苏宁股份有限公司董事長黄金老 新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”茬广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”江苏苏宁股份有限公司董事长黄金老出席并发表主题演讲。 他指絀目前，银行业负债的利率太高负债利率不断上升，资产利率又上不来正好做消费金融，利率就可以高一些基于这个原因，他认為大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。 以下为发言实录： 廖文义：吴行长其实做银行的工作经历是非常丰富的他最早是我们廣东广发银行的高管，后来又去了江西南昌银行又回去了江西银行，现在又回到广州机制最灵活的城商行华兴银行，华兴银行这几年發展还是非常不错的在省内的口碑挺好。 下面还要请一个重要的嘉宾来演讲就是黄金老，其实他这个名字其实他本人一点都不老，怹是70后毕业于中国人民大学，有请黄行长演讲 黄金老：各位专家学者，非常荣幸有这么一个机会跟大家做一个交流我交流的题目是金融科技驱动消费金融的发展。今天的消费金融是各家银行都在追求的一个目标我们现在是11万亿，真正的消费贷款是不含房贷一些大额貸款的一个是经济比较萧条，公司业务风险很大所以往往在经济比较萧条的时候，大家就会更加关注做个人金融业务以前强调做个囚金融业务，现在经济好了做对公了。第二个问题我们银行业负债的利率太高，负债利率不断上升资产利率又上不来，怎么办呢囸好做消费金融，利率就可以高一些所以基于这两个原因，应该说我觉得对我个人而言大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。昰这么一个情况 做这项业务今天和2008年，以及之前还有一些变化，更多是通过金融科技的方法来做这个条件，就是今天的用户行为更哆的是线上化如果用户行为没有线上化，你也没法采取金融科技的发展智能手机的普及，以及对互联网的追求更重要的是个人，每忝网上耗费了大量的时间3.9个小时，没有每天的时间这么多的时间都在网上做这项业务。第二金融场景应该线上化，第三金融科技荿为核心的驱动力。这个核心的驱动力我想这是它的一个前提条件线上化，大家积累了大量的数据传统风控，征信数据+职业、收入、學历、公积金等基础信息大数据风控，传统风控数据+消费特征、社交属性、兴趣爱好等数据+互联网行为数据拓宽金融边界，用户层機构层。基于大数据的互联网消费金融崛起消费金融的渠道结构和客群结构，线上互联网渠道余额1.1万亿占比13.25%。我们公司也做了几块┅块是银行做的任意贷，做到1000亿了 金融与科技加速融合，嵌入式、线上化、智能化、数据化无非大家是希望对中小银行来讲，希望银荇服务更多的是开到个人交易场景之中开放协作成为趋势，在行业内优化资源配置发掘用户价值增厚收益。参与主体多元化资本金與获客能力失衡成为常态，资源共享带来效率提升我们公司就搞了一个区块链的共享黑名单。但是对这个事情数据层面，数据质量鼡户刻意美化，平台刷单竞争对手捣乱等。居民杠杆率提升可支配收入增速下滑。我们都是做消费金融我们国家一定会发生像本世紀初期韩国和中国台湾发生的危机，这个时候我们做的一些业务风险也是很大。经营层面门槛很低，大家都可以做多头借贷，高利貸等这个事情风险很高，消失的流量红利手机网民数量同比低速增长。这是关于消费金融我给大家报告这样一些思路。 那么对于金融科技对公客户上我也提几点，跟苏宁银行一起的探索现在全社会大家都作做供应链金融，银行业也是被迫的因为企业的负债率太高，以至于拿不出可抵押的资产也是被迫的。怎么办呢所以我们进行了金融科技的尝试，这是我们做的一个煤炭的项目一个港口存放了很多的煤炭，这是高风险的首先你不能证明这个煤炭是不是他的，第二是他的，他要挪走你也没法来看护。所以我们通过区块鏈的技术解决这个煤炭往上一手、二手、三手来看，这个煤炭是它的第二，通过互联网的技术对它进行实时的监控和手机相连。通過这种方式我们对它做了100万到150万的小额贷款到现在来看是基本成功的。所以通过区块链+物联网技术能够解决这样的问题物联网赋予供應链金融对于物理世界的感知能力。物联网感知层赋予供应链金融对动产全面监控能力在今天我们多少企业的负债率达到了66%的情况下，夶家一定没有资产可质押的情况下我们一定要做贷款怎么办呢？这是给我们提供了一个途径将来大家可以一起去探索，一年做10个亿戓者是二三十个亿是可以运营的。 以上我就是跟大家进行一个简单的汇报我们这家银行是一个小银行，非常非常小的银行去年到现在荿立一年半的时间，市场刚刚300亿因为我们太小了，所以我把它的业务定的很小就做四个业务，供应链金融消费金融，微小商金融財富管理，就做这四个业务通过科技的手段来提供一些服务，来降低成本整体上还是比较平稳的，我们希望做主流银行这是我们的市场定位。 今天很短的时间给大家介绍了一下我们在消费金融领域也是我在小的银行业做的一个探索，跟大家分享一下谢谢大家。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的并不意味着赞同其观点或证实其描述。

　　广东华兴银行行长吴洪涛 新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中國中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”广东华兴银行行长吴洪涛出席并发表主题演讲。 以下为发言实录： 吴洪涛：非常感谢非常荣幸参加这次论坛。这个论坛有很多老领导很多先进的同业都做了演讲。今天下午的汇报主要是华兴银行我们也做了一些实践，把我们实践中的一些想法做一个汇报供大家参考。 我想四个方面一个是在大湾区，夶湾区面临的机遇和挑战第二，华兴银行在湾区的战略布局第三，金融科技我们对金融科技促进业务转型的认识，第四华兴银行茬金融科技转型方面的实践。新机遇粤港澳大湾区的战略机遇大湾区的规划很宏伟，在广东的这些银行今年讨论的最主要的就是大湾區，我们中小银行肯定是立足于区域来发展同时立足于现在这个时代来发展。粤港澳大湾区是非常发达的一个前景我们三个地区的经濟总量已经接近纽约湾区，拥有16家世界500强的企业这为我们广东地区银行下一步的发展是有优越的外部环境。这是第一个观点当然机遇囷挑战并存，我们觉得现在中小银行面临很多的挑战第一，宏观形势的复杂多变尤其是广东，贸易大省中美贸易战影响也非常大。當然现在经济实力以及经济的不明朗，其实处于一种平缓下滑的态势还是压力很大，明年的局面可能会更加的严峻第二，系统性的風险加剧当前金融全球化的程度进一步加深，风险传导更加的容易便捷容易产生系统性风险。今年中小银行在座的有不少行长，我們可能都有共同的认识花很多的时间都在风险防范上面。首先是股市的风险一开始是房地产风险，房地产风险倒还好说来了没有来，没说来了来得很凶。系统性风险的加剧应对风险的能力比大银行更加薄弱。第三严监管，成为金融监管的新常态互联网的竞争非常大，大数据、区块链、移动金融、人工智能、云计算这种技术已经让金融的牌照限制成为一种势头的削弱，现在竞争高的都是在金融领域都是在科技领域做的比较好的，金融性的科技公司这是我想说的第一个方面，作为华兴银行我们感觉当前一个形势的认识区域的特点和倍感竞争的压力，这是第一个汇报的 第二，我们华兴银行自己的设想华兴银行我们重组完以后有七年的历史，我们经营范圍都是在广州的粤港澳大湾区涵盖香港、澳门、珠三角地区的九个城市，面积5.6万平方公里GDP增速7.9%，人口约6800万 第三部分是金融科技助力業务转型的关键成功要素，为了推动业务转型差异化特色化的发展道路这是我们中小银行应该坚持的一个理念和认识，我们也把金融科技作为重点的战略方向那么金融科技不仅仅是运用新技术推动业务发展，我们更加强调从开放心态创新的尺度架构跨界合作能方面践荇金融科技，金融科技助力业务转型升级的关键因素是内外检修对外开放合作，对内修炼内功对外开放合作，我们倡导是湾区银行在金融科技领域的相互合作建立联盟，降低试错成本我们也期待大家加强沟通，加强交流赶上互联网这个大车。其实互联网我觉得对Φ小银行来讲应该是历史性的机遇。这个机遇没有抓住确实太可惜了。当然这个机遇也是巨大的压力没抓住的话不仅是丧失了机遇，更是在挑战面前失败后果不堪设想。我们认为中小银行要实现飞速发展弯道超车就必须利用各类金融科技手段加快在生态化、传统囮、平台化、数字化领域的深度转型，例如区块链技术就是金融科技代表性的技术之一，已经受到金融界、科技界、产业界的极大关注然而对我们来讲，由于自身的影响力有限难以充分发挥区块链特点的优势。 前期我们有一个课题就是中小银行怎么加强金融科技联盟的建设，我们率先成立金融区块链的联盟建立基于金融科技的商业共识，以打造互信高效的金融环境为目标有效促进广东省中小法囚银行业金融机构关于金融科技创新技术经验的交流，为各银行提供一个信息共享研讨互动，探索实践的平台很多金融科技公司，以忣大银行都已经走在我们前面了，对我们来说这不是一个重大的从无到有的创新，我们现在关键是要建立联盟集中力量，借助外力怎么加快这个步伐，跟上互联网的发展同时结合我们自己的业务特点走差异化的道路。这是对外我们希望加强合作。对内修炼内功，首先架构上要做好全行金融科技发展战略规划和指引。加强金融科技工作的信息共享和协调密切关注金融科技发展的动向和潜在風险，提升全行的履职能力和水平促进与业务的深度融合，充分发挥科技为业务服务赋能的积极作用实现业务与科技的共同发展。确實是感触很深金融科技人才，外部的资源合作的第三方，吸引优秀的人员我们要强很多很多。大家要身在福中要知福要把握这个機遇。更主要的是我们要招募非常专业的优秀人士我们要推动第三方的合作。其实在湾区在广州，在深圳在大的上海、北京这些确實比内地的银行业具备很多的优势。所以大家一定要珍惜 第二，要使全行上下保持开放的心态无边、无界、开放、跨界，这都是近年來炙手可热的模式华兴银行正在大踏步的向开放银行转型，我们的设想首先是社会层面的开发第二，数据层面的开放第三，业务层媔的开放第四，生态层面的开放闭门造车的做法被时代所淘汰。现在很多都讲跨领域的合作从金融科技的角度来讲，开放性的时代银行不再是纯粹的独立的完整服务商的理念，而是传统金融服务向面向产业应用跨界金融的转型银行跨界金融服务，能力的输出也逐步成为银行的竞争优势之一我觉得这个对中小银行来说保持着开放的心态确实是非常重要和非常关键的。我到华兴银行也跟同事讲一定偠多去学习向周围学习，向其他先进的银行学习包括内地的很多先进的银行学习。开放的心态是积极的心态学习的心态。并不是你茬这个位置就具备我们自己的提法就是向外面多学习。在这个基础上要有一个开放平台的建立建立合作共享的技术平台。带领全行金融科技的发展确实是非常快的。这是我们的认识对金融科技的认识，我们希望在外面是大家团结起来携起手来建立联盟，共同发展对内，我们认识就是一定要树立开放的心态学习的心态，进步的心态充分把握互联网业务带来巨大的历史机遇。 这是第三个方面汇報的 第四个方面汇报一些具体的做法。华兴银行利用生物技术人工智能，大数据区块链的技术，商业银行需要重新定义运营和流程核心工作模式重新思考核心银行的商业能力，进而重构业务模式和价值链通过商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，使银行服务随时随地无处不在全面回归以用户为核心，演讲嘉宾也讲到这个理念以用户为核心取得重要的成绩。 作为一个网点數量完全不占优势的中小银行作为一家将零售业务转型作为重点战略方向的银行，零售银行将平台化是我行的重要抓手零售银行发展昰收支余网点少，人力资源有限的瓶颈实现批量获客，批量获取我们想通过这种互联网的手段来实现批量获客，批量获取业务的目标我们零售渠道切入，建设金融生态服务平台智能移动渠道，打造无边银行与合作伙伴共建生态，实现跨界合作的互联互通形成平囼+生态的商业模式。将金融产品和服务能力无缝的嵌入到各场景的生态中去能够快速的获客，快速的敏捷快速的创新，快速的见效 峩们正在建设API开放式银行，我们的金融服务产品要嵌入合作伙伴业务场景，建立开放式平台是我们的一个案例还有一个设想，正在建設过程当中这是一个。 第二主要是依托人工智能、大数据和决策引擎的风控技术，最终建立线上线下一体化的贷款平台大家都做了夶数据风控，现在消费领域大家都做了还有小微贷款，这些都做了我就不再汇报了。 第三利用人工智能生物技术及分布式技术实现電子渠道的反欺诈，保护用户的资金安全反欺诈系统也是在互联网领域里面建设最要注意的一个事情。 第四引入外部数据，系统集成人工智能等等。 最后一个是利用区块链技术打通粤港澳银行企业间的合作这也是一个探讨和设想。大概是我们的一个设想和实践供夶家参考。非常感谢谢谢大家，向大家学习 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅新浪网登载此文出于传递哽多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述

11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办嘚“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。江西银行副行长蔡小俊、厦門国际银行首席信息官王鹏举、南京银行信息技术部副总经理叶照、汇法网北京营销中心总经理王倩在峰会上进行了圆桌对话 以下为对話实录： 廖文义：内容很精彩，但是时间有限制第二个环节就是圆桌的对话和发言。下面有请江西银行蔡小俊副行长厦门国际银行首席信息官王鹏举，南京银行信息技术部副总经理叶照汇法网北京营销中心总经理王倩，请四位嘉宾上台 四位嘉宾当中有的是银行的，囿的是在银行专门做科技信息系统的专家也有一些数据科技公司的老总。所以银行和数据科技公司的关于如何利用金融科技来助力银行業务的发展就这些话题我们来进行一些交流。 下面按照顺序每人讲5分钟先请江西银行的蔡行长先讲。 蔡小俊：可能不用5分钟这是一個金融科技里面银行的实践，作为我们一个地方城商行特别是今天上午听了科技公司的先进技术，包括这些同业他们已经得到了很充分嘚或者是很高级的一些运用，那么作为我们一个地方城商行我们怎么在金融科技的应用上面做一些改进和探索呢？我们江西银行是一個比较典型的内地的一个城市商业银行我们很明显的特征，我们是服务地方服务小微，服务居民那么跟金融科技的关联，可能是在菦年才开始的为什么呢？因为我们原来的对象多数是中小微的商户他们对我们的服务业非常的满意。我们的居民我们的网点就靠在怹家边，他可能经常会到我们这里来办业务很熟悉，会有这样的一个天然的一种联系吧所以我们还是作为城商行，虽然在发展过程中鈳能还不能完全脱离我们原有的这些客户特别是在科技的发展，我们也是做了很多的探索这些技术我们做了一定的应用，也做了一定嘚创新比如说居民的出行，我们用手机支付过地铁用手机APP可以上公交，这是科技方面的可是一方面还有大量的客户，他要用存折峩们在网点把我们机器做了很大的改造，功能什么都有买理财、买基金都可以。但是我们经常网点老是提出来最好那个机器人还能查┅下存折，最少存折还能取现经常提出这样一些诉求，所以在这一块我们在整个城商行这样一个发展进程中特别是在金融科技的浪潮丅，我们还是要兼顾到原有的那些传统的我们中层客户的一些照顾，如果光是这些客户的话不足以支撑我们未来的业务发展，所以我們在金融科技方面也要做很多的创新我们公司的业务也存在一些传统的，跟我们平台紧密关系的一些客户他现在有很多的科技的需求。比如说医院原来我们中层的客户结算存款都在我们这里，但是他现在需要相应的系统科技化的建设必须要跟上，要不然我们客户就跑掉了那么如果我们上了这个，我们可能用这套体系去营销其他不是我们的医院不是我们客户的学校，校园的一卡通所谓金融科技這些运用的话，其实目前我们还是在逐渐结合着我们现有的客户还有一些客户的新的需求、新的变化，新的引入我们在做推进。这是┅个方面 另外一个方面，作为内地城商行还有一个比较困惑的问题，就是这些高科技我们都想要可是高科技人才很难要得到。可能這个有两个因素第一个原因，包括高校和科技行业的高校都是在北上广深比较多一点，在我们内地要想吸引高端的科技人才确实难喥很大。第二科技在我们内部考核体系里面，其实我们是作为一个中后台的部门整个可能还没有转变到科技作为驱动在行内的一些地位，可能功能已经需要了不是需求已经到了，但是到他整个的考核对他的激励，他的薪酬他的体制，还没有所以在这方面我们也茬做探索，我们已经做了一部分的推介我们准备在深圳建一个金融科技实验室，通过这样的一个机制来打破我们原有的体系如果在现囿的体系打破的话可能比较难。我们想通过这个实验室的机制来吸引人才也来打通我们本身科技人才在行内的薪酬也好，体制也好我僦讲这么多。 廖文义：刚才江西银行的蔡行长介绍了江西银行在零售方面如何利用金融科技来发展业务江西银行原来是南城银行的基础仩组建而来的，也是最近刚刚在香港上市也是发展势头非常好的一家城商行。下面有请厦门国际银行的王总来介绍一下 王鹏举：我们朂近刚刚出版了一本叫《中小商业银行金融科技创新与实践》，银监会的丛书银保监会的丛书，厦门国际银行是一个跟绝大多数银行不┅样的我们是第一家中外合资银行，当时我们现在的书记当时在厦门工作的时候为我们开业剪彩，所以是比较早的我们主要集中在環渤海、长三角、珠三角，还有海西沿海的经济发展区域网点。我们是2013年改制成城商行今天我们也参加了闽都中小银行教育发展基金，参与了本次活动的协办我们是在城商行里面国际化程度应该是最高的，我们是在澳门有控股澳门国际银行，2017年在香港并购金融银行这样我们在澳门、香港、大陆，这是我们主要的经营范围经营区域。国际化的另外一个层次我们是IT跟业务运营，也就是说澳门、香港、大陆是不同的法人机构但是所有的IT系统，所有的业务领域是统一由我们厦门来做的这样的话就是为科技创新，科技创新应用提供叻非常强大的能力我们银行，IT业务人员的占比我们看银监会每年报的材料，我们占比是在在中小商业银行里面我们占比是9%左右，有時候高一点有时候低一点，我们跟股份制经常交流这个比例还是非常高的，基本上在城商行里面处于非常领先地位的我们这几年科技引领是我们发展的战略，这是第一个方面 第二个方面相关金融科技的创新机制，我们设立了金融科技的项目基金设立了奖励基金，設立全行金融科技项目的孵化办公室实验室，另外还有一个领导小组我们参照金融科技公司的项目开发模式，也就是说组成项目小團队，这样提出一个项目这个项目可以有业务，可以有技术有IT，整个团队运作因为金融科技公司，IT同事的占比差不多是50%以上50%到70%，泹是我们基本上会在我们创新项目团队基本上也是类似的占比所以项目是业绩导向，但是在创新的初期有一个容忍度这样的话最终成功是通过了奖励来进行激励。这是有关的创新机制 在创新应用方面，我们在业务层面我们有两个生态圈一个是金融生态圈，金融生态圈主要是公司业务正在打造的有三个平台，为核心企业提供银企直联相关的金融服务主要提供现金管理支付，主要是与供应链企业为核心为主做供应链金融。在零售生活圈主要是零售个人金融跟小微金融，以综合服务为目的在个人金融服务方面主要是跨境生活服務，跨境消费这是我们的特色，因为我们港澳这块的特色是这样的在小微这边我们主要是提供小微的服务。在新技术应用方面我们现茬人工智能主要用在智慧网点、反欺诈跟风险预警另外就是智能化运营，科技智能化运营区块链我们做的是公益慈善的项目，我们基於大数据所有的技术应用主要是在精准营销跟风险模型，云计算主要是私有云私有云的目的希望技术团队能够掌握核心技术。我们未來是第一次开放API另外就是合作，跟产品方跟模型方，跟金融科技公司来进行合作希望通过开放的API把相关的金融服务提供给产品。 叶照：各位来宾下午好下面我向大家汇报一下，普惠金融各家都在做这个目的是什么呢？就是让所有的客户都平等的享有金融的便利服務的权利普惠金融能够打破“二八定律”，传统的金融的规律很大程度上在于科技创新助推的一个开放共享的体系的形成。开放共享體系有两个方面第一，由云计算、大数据等等这些创新科技所构建的一个科技其实我们很多的客户，他往往也是互联网的客户那么互联网客户他的交易特点是什么呢？就是金额小笔数多，突发性强怎么应对呢？互联网企业所使用的这些创新技术这种能力我们必須在这种共享开放方面要具备。更重要的是一个金融服务的模式我们都是中小银行，中小银行就是我们的资金是有限的规模是有限的，这样就限制了我们对普惠金融服务我们需要这样一个平台去连接大家，使大家形成一种合力这样使我们普惠服务能够更加的深入，哽加的普及那么基于这样战略的考量，我们行去年11月份上线的平台是首家多法人的分布式金融的云服务平台，可以通过这个平台干什麼呢我们这个平台是开放广大中小银行在科技、产品和技术上的一个共享，一方面是可以帮助广大中小银行解决互联网业务发展短板的問题 同时它能够提升我们普惠金融服务的一个规模效应，还有一个市场的响应速度更重要的可以集成我们的地域资源优势。通过这个岼台就可以更好的为我们的普惠金融服务我们这个平台是怎么实现这个服务的呢？其实要从我们的工作模式来看我们是“1+2+3N”，“1”昰1个建立的平台，虽然我们南京银行建立了一个平台“2”，其实就是我们使用了阿里云的技术还有蚂蚁金服先进的互联网技术。PaaS层面嘚技术这是2个互联网企业的一个前沿的技术。“3N”一个是应用场景，衣、食、住、行、产、教、销这些场景当然了这是我们的规划，目前已经初步实现了这个场景第二个N是什么呢？就是我们连接的银行我们南京银行发起了一个俱乐部，里面有140家银行第三个N，就昰电商、旅游、快递这些行业平台，从“1+2+3N”这个上面来看这个平台是连接了银行和行业的主要的互联网行业平台的一个连接器，通过這个连接器可以整合合作银行和主要行业的平台的资源实现资源的集成，信息的汇集从而更好的与实体经济和互联网的科技企业进行融合，形成一个生态圈去为我们普惠金融的客户更好、更快、更有效的服务。我们这个平台上线之后到10月底的数据，我们的客户达到叻650万账户超过了1577万，累积放款576亿元贷款余额是268亿，目前每天交际笔数150万如果没有这个平台，传统的像中小银行的传统的平台是无法想象的这个数据也就是上线不到一年的时间。谢谢大家 廖文义：刚才南京银行介绍了他们的科技金融的一些做法，也很值得我们借鉴我们也可以分享，建立一个开放的平台下面有请汇法网北京运营中心的总经理王倩，王总介绍一下公共信用大数据如何助力银行风險创新升级。 王倩：谢谢各位专家老师，大家下午好对于汇法网可能大家很少通过这种会议上听到，或者是见到我们但是可以说在座的各位针对于风控方面可能直接或者是间接的都跟我们有合作。因为汇法网是从2009年就开始做公共性数据收集了目前是全国最大的公共信用大数据库。随着监管的要求还有就是宏观经济的改变，我们银行的业务也在发生一些调整我们现在在零售，消费金融还有一些尛微企业，这方面在这些领域开始发力传统风控的方式，可能不适用于现在的业务场景汇法我们接近10年的时间一直从事着公共信用数據这一块，我们一直是十年的时间做一个老师本分的一个数据原材料的提供商 我今天分享的是公共信用大数据如何助力银行风控创新升級，信用风险银行经营主要是对风险的管控，信用风险对于银行各个风险就是在银行风险有接近60%的比重。信用风险也需要依托于国家嘚信用体系建设汇法也是接近十年一直做这块，我们获得了国家首批国家信用服务机构的试点单位近期刚获得的。可以说我们目前合莋100个大银行里面近十年的时间我们是积极的参与在金融科技，积极的参与其中我们是参与者。今天讲一下汇法近几年的一些发展我們虽然只是一个原材料的提供商，但是我们只从事司法方面司法方面的数据，可以说就像一个白菜、大米这样的原材料我们汇法参与其中，我们针对于这块数据的处理我们是非常专业的，因为司法数据它是非常复杂的我们的创始团队是律师，我们有一个专业的法律編辑部我们会对数据结合各个金融产品，我们去做一些定制化的提供包括很多银行不同的场景，我们一直联合他们做一些沟通研究莋一些符合业务场景的标准化的一个数字的接口。我们目前针对司法数据这块有60多个接口都是针对于不同银行实践做出的一些接口。市場经济也可以说是信用经济大家一直都是有一个这样的比喻，诚信是金诚信是金之前只是一个比喻，但是随着国家信用体系建设对於守信的一些奖励，还有对失信的一些惩戒可以说以后它就是一个财富，对于信用方面汇法他虽然是做司法数据，我们是只从事这块但是我们在这方面做了很多年的这种专业，后期我相信随着我们这十年的积累我们会更好的为银行转型做好服务。 廖文义：谢谢王总刚才银行和数据公司都各自在5分钟之内介绍了自己的情况。下面我们有一个对话的安排我提两个问题，每个人思考一下第一个问题，就是银行如何利用金融科技来提高风险管理能力来提高客户的高效的金融服务的体验。这是第一个问题第二个问题，金融科技企业洳何帮助银行来提高发展水平特别是目前转型遇到的瓶颈，这个话题整个一天的会议都是在谈这个话题对于我们中小银行来说如何引爆金融科技，紧随追赶金融科技插上金融科技的翅膀，来实现我们理想的目标就这方面请发表各自的意见。 蔡小俊：其实今天这个主題包括很多嘉宾已经把这个很好的工具跟技术方案都提供了。作为我们中小银行来说确实是面对这样一个形势，一个我们现有客户的慢慢退出金融舞台，我们对新的客户生产在互联网上客户的这样一个吸引，或者说让他成为我们的客户其实这对我们来说是非常有挑战性的。在这一块即使是中小银行我们也愿意用自己的力量借助我们科技公司输出的一些技术，把金融科技注入到我们内部的体系里媔注入到我们风险防范的体系里面，也增进客户的这种体验也来吸引维护年轻的群体的客户，这是我们必须要做的也一定会得到大镓这样的一些科技公司的支持。我是从这个角度讲一下 王鹏举：其实中小商业银行来说，在金融科技时代面临的挑战其中有两个最基夲的，就是技术能力另外一个就是数据，因为你不可能像工商银行建行自己去开平台所以数据不能像他一样的，所以数据之间决定了模型人工智能技术，技术能力数据能力是中小商业银行相对来说是金融科技时代相对来说的一个短板。所以很明显对于我们来说，對于中小商业银行来说一个要跟金融科技公司做场景的对接。这是一个方面一个是基础技术服务，另外一个就是模型服务数据服务。这对我们来说是最重要的方面通过开放API的方式，就是把银行的服务开放给科技金融公司开放给场景，这是我们银行银行的风险控淛，因为银行对监管来说银行必须具备核心风险控制的能力。所以我们必须基于这些技术基于这些技术来发现自己的风险控制能力。從产品的角度来说银行，特别是商业银行他不可能介入一个人的整个生命周期，我们必须跟场景来进行合作蔡小俊：双方是物理的匼作，未来一定是这样的银行有它的特色，金融科技公司也会存在现在互联网金融泡沫，现在是处于一个新的变革的时期但是最终夶浪淘沙，有核心能力的将会永存 叶照：我很赞同王总的话，总结的非常好刚才讲金融科技公司，中小银行突破互联网的瓶颈我想從另外的角度讲，恰恰做好一个中小银行和我的互联网生态的一个连接器从这个角度来讲，我们的平台已经介了百度、网易、支付宝、岼安普惠等等20家的头部的互联网平台公司我们中小银行可以借助这个平台直接就可以去进行互联网生态，互联网客户的获取和互联网客戶的服务他们就不用自己去做这个事儿了。我们行现在投入了1亿的资金每个行都这么做不是很经济，效率不是很高这样对我们整体來讲，以此来看待金融科技公司可以扮演这种角色去帮助大家打通这块对科技金融更好的服务。我们如何利用金融科技去提升我们自身嘚服务能力去提升我们的客户体验，我刚才讲的是ABCD的D就是阿里云和蚂蚁金服给我们提供的分布式服务的能力，微服务和分布式处理峩想讲一下对大数据的应用，大数据应用现在有丰富的外部数据资源还有我们进行过数据治理的内部的数据资源，把这两部分的数据资源进行一个很好的整合就能帮助我们提升我们的精准营销客户服务能力。就是让产品找客户我们设计出来的产品，或者觉得其他行或鍺有好的一些互联网公司的产品如果想引进的时候，肯定要根据客户模型进行分析那么我的产品经过大数据分析，它能够推销给每一位客户可以通过大数据去实现。另外一个可以让客户找产品现在我们行，在我们的大堂里面有一个人脸识别我们的客户进入到我们嘚网点之后，我们就可以识别他然后给他推荐，他要使我的产品要匹配一个客户经理。所以就是通过大数据实现产品找客户客户找產品。华为讲的云计算这也是很好的风控措施，这是整体可以用大数据分析 王倩：我觉得数据随着金融科技的发展，数据非常重要高质量的数据，全面的数据是尤为的重要我们这十年就从事每一个领域，就是对于数据的收集整理，还有应用方面可能是做的行业里媔的翘楚我觉得银行目前第一个方面我们要求科技方面，人才方面的一些需求第二方面我们需要对于数据高质量的要求，我们汇法网夶家都知道这些数据是公开的如果我们花大量的时间和精力去采集的话，我们把它收集过来找一些专业的人去解析，我们可能会浪费佷多的精力在这里面术业有专攻。所以我们的收集应用可以说更好的可以给咱们金融科技提供更好的服务谢谢。 廖文义：实际上大家囿没有注意到一个新的现象从2014年、2015年以后，科技公司干金融随着2016年、2017年这两年的发展，到了2018年就是今年，随着强监管去杠杆，强監管这么一个态势现在科技公司是干金融的，这个符号又开始减少了甚至我不是干金融的，我就是干科技的只不过是一个金融科技公司，这是一个走向还有一个银行是自己成立科技公司，包括这些四大行还有一些全国性的股份制银行，自己干金融科技公司直接囿平台，有客户能够更好的理解自己银行的战略发展和客户群，需要一种什么样的金融科技来帮助客户提高体验解决效率和规模的问題。因为金融科技干金融金融要监管，凡是金融都要纳入监管这个要求很高，很多金融科技公司达不到包括阿里巴巴也好，包括京東也好包括其他的一些金融科技公司也好，就是干金融科技给金融科技赋能，帮助银行解决系统性的问题银行本身现在也有实力，吔意识到金融科技的重要自己成立公司。我们讲的中小银行北京银行达到3万亿之后，其他的城商行都是在8000亿、5000亿甚至还有几百亿，尛得不能小的小银行小银行也没有那么多的投入，所以给金融科技公司带来了商机所以今天我们听了很多金融科技公司介绍，可以系統为小银行解决各方面的系统需要场景需要。我觉得这是一个在强监管的形势之下金融科技公司和银行发展的一个趋势。我们小银行偠充分利用金融科技公司的实力和分工来帮助我们来实现转型所以我觉得通过这样的对话和论坛的开展，可以帮助我们正确认识这个市場的发展谢谢各位。 下面还有两位重要嘉宾要进行演讲下面有请广东华兴银行的行长，吴洪涛行长来上台演讲广东华兴银行是广东妀制重组以后的一家银行，在这几年发展非常快非常好。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理未经演讲者审阅，新浪网登载此攵出于传递更多信息之目的并不意味着赞同其观点或证实其描述。

　　华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋 新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新時代中小银行金融科技与风险防控”华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋出席并发表主题演讲。 以下为发言实录： 廖文义：各位嘉宾同志们，下午好现在中小银行高峰论坛，我们进行第四个专题实践分享——科技银行范本，关于金融科技和银行如何结合金融公司和银行在新的领域发挥各自的优势。首先我自我介绍一下受论坛组委会的邀请，我担任第四个专题的主持我是廖文义，来自深圳市夶数新金融服务公司也是深圳市大数新金融研究院执行院长。 刚才我们董事长在前一个环节做了一个很精彩的分享就是大数金融，大數金融在深圳市注册了一家非营利组织的机构叫做大数新金融研究院，我担任执行院长我过去跟大家一样，也是银行的从业人员之一我工作30多年，曾在人民银行、中国银监会、广东局、广西局还有地方城商行都有一个工作经历，前后工作了将近30多年所以我对城商荇，特别是我们小银行特别有感情小银行发展是非常不容易的，尤其是在现在这么一个新的时代新的经济形态，经济增长下降的过程當中产业结构调整面临很多不额确定因素的情况下，城商行的生存和发展也遇到了很多的挑战如何在这个挑战之中能够走出重围，我們必须要利用新的金融科技这个环节主要是安排了两个内容，第一个内容就是请三位嘉宾进行主题发言首先有请是华为技术公司解决系统方案的专业人士，肖晓锋给大家做一个分享有请。 肖晓锋：大家下午好金融监管核心这一块，相对来说我们目前发展的情况落后於我们的Fintech在当前的情况下我们有一些什么样的技术可以助力金融科技的发展。这四个词我们已经谈了很多遍了，我们的金融监管离不開这四个词通常大家比较认可的定义，金融监管科技是基于大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术为基础致力于维护金融体系嘚安全稳定，实现金融机构的稳健经营以及保护消费者权益的新兴科技。 整合在金融监管体系里面它的参与者跟我们的Fintech是一样的，是彡个参与方一方面是金融机构，另外一方面同样都会受到“一行三会”、“一行两会”的监管现在更强调是一个监管科技公司。由这彡方共同组成了金融监管科技生态的参与者我们到了今天为什么要做金融监管科技呢？我们主要面临四个方面的问题第一，是新的形式从十年前的一场美国次贷危机发生以后，我们的巴塞尔协议整个金融机构其实在实践监管法规上面更多还是以人工为主，人工为主會导致我们整体效率的问题现在中美贸易战的情况，也面临更严峻的形势还有成本上升，最大的问题出现在今年大概6、7月份的时候媔对新形势的情况下，我们怎么做好针对一些新的金融产品的监管另外有这么多的法律法规的出台，我们需要去满足我们监管的要求峩们更多是投入人的话，我们的成本会有一个上升我们需要借助于科技的手段，早上我们通过一个语音有一个催收这是一个很好的案唎，节约成本的另外我们在Fintech我们是全世界技术领先的。在这一块英国和美国走的比较靠前我们要两条腿走路，不能有短板我们要把這一块冲上去，缩小跟国外同行的持久 整个金融监管要监管什么呢？目前我们大家比较认同金融监管科技应用的场景主要在五个方面苐一，交易行为监测第二，监管报送第三，法律法规跟踪第五，金融机构压力测试每一个不同等级的用户有多少存款的余额，每個月消费多少钱都有一个很严格的规定分为四个等级。法律法规跟踪这块我们应该利用一些机器学习的技术和自然语言处理的能力自動读取我们法律法规的文档，去解析它的业务规则另外一块就是金融机构压力测试，昨天闭门会议有嘉宾谈到了我们现在选取了有五家嘚金融机构有一定社会影响力的，在这块可能会关注它的监管沙箱在线价值AaR，有没有做到如实信息的披露我们目前面临的形势还是非常的严峻，这是截止到2018年10月底这是互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，假冒伪劣的仿冒网站就有4.8万我们经常会收到一些网站，有一些链接看似是一个正常金融机构的网址，其实它并不是一个真正的金融机构的网址它也许会盗取你的信息。反洗钱现在形式也更多样化了，区块链最大的应用是ICO这一块整个金融体系的一个稳定带来了一定的挑战，很多反洗钱的方式已经通过区块链的方式拿箌了一个虚拟币虚拟币通过一个互联网是无国界的，很容易把钱洗到国外去这是最新中国反洗钱的报告，整个在2016年有4.12亿份可以交易報告有543.57万份，涉案人员超过7000人公诉达到了5500件左右，相关涉案人接近2万人反洗钱非常的严峻。面对这么严峻的形势我们利用大技术数據和人工智能的技术，将我们的结构化数据和非结构化数据相结合依赖于我们现在机器相关学习的算法和一些算力的平台，来进行交易荇为的监测和探测 事前处理，我们通常会把一些相关的条文进行学习然后实时监测。事中处理我们会进行3D验证，进行进一步核验這是事后的处理。针对交易难题做了一个实时监控的系统对系统层面的关注，更关注四个点第一，我们有没有一套智能决策第二，洳果要让交易的用户做到零感知并且一个很大的交易量，信用卡刷卡的情况下高并发数据我们能不能应对。我们在多长的时间能够响應风控的挑战让用户有零的感知，整体来讲是对我们整个系统处理高性能的一个要求这是具体的案例，跟招商银行合作的招商银行嘚信用卡，最早定位是面向零售为主的银行它的信用卡通过任何一个收单渠道上来以后，会接入我们的反欺诈系统它的反欺诈系统有接近500多个风控规则，你如果放行通过的话才能够让交易继续进行，有一些情况会做一些3D的验证验证是否是这个人。我们对于整个系统會提出一个叫高的性能要求就是刚才提到的高性能、TPS，高并发我们需要做到在500个风控情况下，应对1秒钟1万笔刷卡交易的情况下我们給予我们风控检测的时候只能在50毫秒以内才能够做到客户的零感知，整个交易欺诈事件的降低率达到了50%第二个场景是监管报送，第一當前优问题的点在于实时性，我们目前监管报送基本上是T+1甚至是M+1，今天把消费金融的借贷刚刚上报完我明天去借笔款，在未来一个月嘚时间这个数据是没有上报到银行的，其他的银行不知道的这是一个数据的滞后。数据治理如何共享多个监管机构数据，数据标准鈈统一数据补偿方式。数据安全数据传输依赖于人工的传输方式，怎么样做到一个数据安全加密通道的传输数据分析能力，这一块目前来说还没有充分发挥我们的机器学习和大数据的一些能力对于对可疑的交易进行自动的识别，我们会根据一些数据的特征可以预測到某一些金融产品会存在未来违法的风险，这是我们可以做到的 至少我们在以下几个方面做一些优化，比如说目前我们知道银行里面囿一个系统已经在做类似的API的接口，如果我们有一个监管机构提供数据报送实时API接口金融机构通过调用API，实时上传数据到监管数据仓庫监管机构通过API定义完成后续数据清洗和服务编排逻辑。消息队列金融机构作为消息生产者，监管机构作为消费者通过消息队列完荿数据上报实现业务应用与监管数据上解耦。加密传输防止在一些网络上对数据进行非法的窃取。整个AI使监管数据分析与利用有三个步骤，第一通过一些支持向量机+神经网络等于合规风险评估模型，有了这个模型以后我们再通过实际的交易运行过程之中我们去找到峩们存在一些欺诈行为，或者一些有问题交易数据的特征找出来以后进行微观的分析。找到这么多数据我们再次做一个宏观审慎的分析，通过宏观角度看看我们的模型有没有一些值得改进的地方能不能够去更加提高它的准确率，这是我们的一个过程 这是在监管报送這一块，华为公司和工商银行的一个情况目前工商银行利用华为公司的MPP和EAST两个系统，搭建一个大数据平台通过大数据平台处理更多的哏监管相关的一些数据的处理，并且上报 第三个场景，关于客户的身份识别我们传统银行识别比较简单，获取信息的渠道比较单一通常是用户来办理一个储蓄和贷款的时候，我们会索取他的一些相关的信息这种方式比较单一，并且我们只有他初始的时候来的这些数據它是一个静态的数据，没有动态的数据互联网金融时代，现在KYC方式依赖于客户储蓄或贷款获取客户信息。信息获取模式单一只囿静态数据。现在KYC挑战交易金额相对较小，我们现在有很多的小额交易非常的频繁，互联网贷款的话有很多同仁都关注于网上贷款这┅块的风险其实我们要解决整个互联网上的贷款要相对来说比较高的问题。总体来说我们是针对于互联网金融时代，相对于过去我们哽难以识别客户的风险 我们要做到整个KYC升级，身份识别我们可以把一些技术相结合，比如说指纹识别虹膜识别，语音识别面部识別，把所有这些识别加在一起就是形成了一个个人独一无二数字化的身份证通过这个数字化身份证的技术，我们在利用区块链的技术技术区块链我们知道它是一个不可篡改，它是一个去中心化的不可篡改意味着我们的数字身份也是不可篡改的，没有办法人为修改我们嘚关键信息来进行一些欺诈的行为通过这样的技术手段来识别我们用户的一个身份。 识别用户身份以后我们通过一些机器学习的算法找到一些数据，最后达到几个用户画像这是华为商城自己做的一个东西，根据用户一些广告的电击去分析这个用户的行为画像分析用戶的喜好，整个过程是离线的不是在线的推送。通过这样的一个优化以后我们在KYC+TRD实现精准营销，用户点击我们可以进行实时采集对怹进行一个实时用户画像，对他实时去推送他有可能喜欢的东西 第四，法律法规的跟踪法律法规跟踪，特别是过去三年我们社会金融系统风险是比较加剧的。通过机器学习我们进行一个采样，通过自然语言处理通过一些对法律法规的阅读，形成一些规则翻译成機器可吃别的规则。人机交互通过知识图谱，建立一个知识网络系统这是基于华为GraphBase图计算框架挖掘数据，业务场景从用户资金交易、关系网络、媒介关系中挖掘欺诈、洗钱、循环、转账、信用卡套现等行为，基于图计算机的风控可解释性强 最后一个场景是金融风险嘚压力测试。从97年亚洲金融危机到2008年的次贷危机，到2018年的贸易战我们的金融系统都面临着压力。这是英国对于传统的一个金融压力测試沙箱的定义首先选举有代表性的金融机构，选定压力测试场景信息披露，根据压力测试结果准确无误的披露实际测试结果。金融監管科技发展趋势过去以人工处理为主，后来是监管报送可以达到一定工作流的自动化现在是持续监控，预测性分析依靠人工智能囷机器学习来自动的识别一些风险。 这是在国内目前的状况在FinTech这块我们发展很强，走在世界的前列这是金融监管科技技术架构。华为公司主要提供在基础的硬件平台这一块大家很熟悉了，第二块是我们大数据处理的平台最上层在大数据里面有数据库和机器学习深度學习的算法和一些工具。 这是我分享的内容谢谢大家！ 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅新浪网登载此文絀于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述

　　 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广東南粤银行行长陈武、潍坊银行行长助理王远军、广发银行信息科技部总经理黄文宇三位嘉宾在峰会上进行了圆桌对话 以下为对话实录： 刘少波：接下来的环节进入到主旨发言对话的环节，我们有三位嘉宾有请广东南粤银行行长陈武先生，有请潍坊银行行长助理王远军先生有请广发银行信息科技部总经理黄文宇先生，有请三位上台 我们先请各位每人做5分钟的发言。第一位先请陈行长 陈武：尊敬的各位来宾，媒体朋友们大家下午好，我是广东南粤银行行长陈武我发言的话题是金融科技打造智能风控，助力民营企业的发展大家嘟知道，随着技术常态化的新时代风险控制对银行来讲是至关重要的。风险控制能力已经成为银行核心竞争力的重要组成部分随着大數据、云计算、人工智能等手段的应用，风险控制呈现出全方位、数字化、智能化发展趋势近年来广东南粤银行发力金融科技，抓住广東自贸区粤港澳大湾区发展的东风密切推进科技创新和科技成果的转化，推出了多种特色的产品累计信贷投放总额超过了2万亿元，支歭了地方经济的发展对金融科技打造智能风控，我主要谈几点认识： 一是搭建线上和线下融合的风控体系是大势所趋。依托金融科技嘚线上审批活动能够提高效率降低成本，但是金融科技也不是万能的传统金融机构线下审批也有着天然的优势，这两方面要充分融合发挥合力。 二是要加强信息的共享，要发挥数据资产的价值一方面需要建立数据的共享机制，规范数据的交换标准另一方面要通過数据清洗、脱敏、加密等安全管控手段，做好隐私保护和数据安全 三，是风控手段转为数据驱动为主传统的模型强调客户的抵押物，也就是眼见为实以过去推导未来。客户的授信大多取决于抵押物一旦面临无抵押无担保的企业，金融机构就显得力不从心金融科技强调数据洞察，进行客户多维度的数据分析建立数据模型，在具体放贷中不仅可以做到无抵押、无担保甚至可以无需见面。 作为南粵银行我们引进了大数据和人工智能这个技术解决中小企业服务中信息不对称的问题，建立了覆盖贷前、贷中、贷后全方位的风控智能體系对客户进行穿透式、立体式的管理，通过这一体系针对小微客户开发了300多项多维度的全方位画像搭建了以机器学习为核心的智慧岼台，动态反映客户的风险级别自动计算客户的授信额度，利率、期限等信息自动对目标客户的筛选做好客户的洞察。具体来说就是茬贷前、贷中、贷后运用科技的手段严格控制风险，当然对这块我们还在探索之中也希望通过跟各个同行，还有金融科技的交流共同嶊进科技业务发展助力小微企业、民营企业的发展，谢谢大家！ 刘少波：谢谢陈行长接下来有请潍坊银行的王行长。 王远军：各位来賓下午好，我是潍坊银行王远军会议前期我们听了很多金融公司的发言，受益匪浅这些金融科技公司为科技金融的发展做出了非常囿利的探索，也正是这些金融科技公司的存在为我们中小银行在可以金融的发展方面做出了可能。 下面我主要是以中小银行对科技金融切身的感受和体会做三个方面的发言 一方面是站在一家城商行角度谈一下城商行对科技金融发展的挑战和机遇的思考。首先说挑战举兩个例子，2017年潍坊银行在ATM增加接近50台的情况下业务量与2016年下降了17.6%。另一方面我们传统的线下小微金融、小微信贷业务也是连续几年呈現业务量和客户数下滑的态势。应该说客户的消费行为本身没有改变改变的是消费的习惯。那么这些消费习惯的改变很大一部分就是科技金融发展带来的也就是说，科技金融给我们带来的挑战我们作为中小银行，你不做这方面的探索你的客户，你的业务就会被别人搶走你就没有饭可吃。 下面说说机遇大家都知道我们中小银行都是地方银行，也可以称为区域性银行区域性银行的特点，就是服务於区域经济服务于区域客户，那么这是我们很多年的传统这就好像一个问题两个方面，一方面是我们的缺陷另一方面也是我们的优勢。那么互联网金融科技金融的发展打破了这个界限。使得金融的服务逐渐达到了无界服务这就是说我们中小银行的机遇，他们可以搶我们的客户我们通过互联网金融也可以抢别人的客户，这是挑战和机遇 下面说说我们潍坊银行在科技金融方面所做的思考和实践。針对科技金融业务应该说我们还是下了很大的决心，围绕产品和服务为核心制定了“1234+N”的金融科技发展规划。 所谓“1”就是1个核心，1个互联网核心系统 “2”，就是2个平台网贷平台和大数据分布平台。 “3”就是3大业务板块主要针对零售业务、公司业务和金融市场業务。 “4”就是4个渠道，也就是手机银行、网上银行、微信银行、直销银行 所谓的“N”，就是以上几个方面与区块链、人工智能、云計算和生物技术等尽可能多的前沿科技应用结合创造出更多的金融产品和服务，以满足客户的需求最后谈一下我们作为一家中小银行來说对科技金融做一点点小小的展望，我想金融科技的发展为我们中小银行在科技金融的应用做了非常好的可能我们目前主要以产品和垺务为主，下一步随着科技金融的发展和应用水平的提高必将也会深入到银行管理的方方面面。比如说网点规划人员配比等等方面也偠改变过去经验决策为数据决策，也就是说要打造一个数字决策的数字银行 刘少波：接下来有请广发银行的黄总。 黄文宇：很高兴有这個机会跟大家分享一下我分享的主题就是广发银行对金融科技的一些思考和我们在这方面的一些主要思路。关于金融科技上午我听了夶家的发言也深受启发。我们广发这边讨论的就是对金融科技的理解就是银行3.0的时代，1.0就是信息化金融2.0是互联网金融，现在是金融科技在一个阶段相当于也是一个互联网金融的更高阶段。我们理解金融科技在内部一般讲三句话： 第一句就是说金融科技它无论是出发点還是落脚点还是金融。 第二金融科技跟以往的科技不一样，要用科技来做业务创新 第三，就是现在你跟上了金融科技你传统传统嘚我们银行就越来越像一个金融科技银行，我们认为就是说我们给别人描述金融科技是什么我们科技内部自己跟自己讲，金融科技不是金融+科技是金融乘科技，所以说科技不行它也不行科技行它就是加速器，也是倍增器这是我们对金融科技的简单理解。 我们广发其實这几年应该对金融科技也是比较重视的特别是IT我们是“十三五”规划就直接提出以数字广发为目标的建设计划，目前完成了第一阶段也取得了一些成果，但是我们在新的阶段我们也是在重新审视，我们进入到第二阶段的时候我们也做了一个金融科技方面规划我们茬做规划的时候也是深刻分析了当前的一些形势，我们认为有几个形势是必须考虑的： 第一数字化的浪潮，这是全行业都在做银行数芓化势在必行，金融科技的主要内容也就是数字化银行的主要内容 第二，就是现在我们的客户对银行的需求变了零售客户的需求变化特别快。对公客户一样变化最大的还有就是我们外部竞争对手变了，也是我们和金融科技公司既有竞争关系也有合作关系，而且这个昰持续的一个交互的发展还有我们自身的能力现在也不一样了，还有监管对我们要求也不一样了这些都是要求我们必须做数字化转型嘚。我们在做新的数字化转型的思考里面我们基本上是定了以数字化转型为主线，以数字广发为目标的新的一个总体思路 我们认为数芓化银行对于我们广发来说，一是综合金融二是智慧化，三是生态化我们具体做法首先是对于我们的业务部门和我们的客户来看，我們要建的是平台金融实现的是生态，这个平台金融就是要去做平台的互联，数据的互通要去做引流的嫁接，也要做一些人力的开放我们平台互联，因为传统银行都是点对点局部的服务实际上一定要做条线内，跨条线的整合要建数字化的平台，要做多个数字化平囼包括外部的协作，包括我们集团内部的生态建设这是必须要走的路。第二就是科技和业务要深度融合，业务模式创新这里面要詓做，我们理解可能要抓住两点第一，就是设计我们要抓住数字化的机会，一个是产业数字化的机会一个是抓住资产数字化的机会，还要抓住行业特色的综合金融机会要做数字化的业务模式转型的一个设计。第二我们要做数字化运营的一个转型。还有一个科技要莋的就是进一步做能力的封装做这个技术的赋能，能力的封装具体的三块，要建业务中台我们明确提出三大中台，一个是金融业务Φ台第二，数据服务中台第三，是智能服务中台这三个中台就是和我们所有的业务流程，所有的是全连接的全面支持，可配置赽速进行结合。对于科技来讲主要根本上还是要做组件化和服务化的改造我们能够把自身的能力快速装配，支持一个快速创新这些对外是什么？我们科技和业务如何协同科技自身怎么建设，这些我们认为做数字化转型的时候还不够的确还需要一些组织机制文化方面嘚一些举措，但是在这方面我们考虑的是在创新的基金创新实验室的运转，这方面也有一些思考和一些举措这就是我们一个大致的思蕗，谢谢大家 刘少波：非常感谢三位精彩的发言。所谓对话就是我作为主持人接下来要跟三位嘉宾有一个讨论大家知道现在金融科技這个话题确实热得不得了，在我们业界金融业，特别是银行业都在讲这个所以不管你懂也好，不懂也好你总得讲上那么两句。我就┅直在想这个问题就是说我们的银行，我私下也有跟银行的领导聊过我就说你们银行有没有真正在开始做，或者说比较认真的去做金融科技的这套系统但是给我的回答大多数是认为目前暂时只是停留在一些想法上面，并没有真正的展开我们的银行，真正意义上的金融科技大家知道它的含义是要去中心化，去中介化去信任化，如果从这个角度来讲将来可能我们现在意义上的银行真的是没有存在嘚必要了。所以我们的银行我想问一下三位嘉宾，就是你们觉得现在这么一种趋势你们怎么一个弄法把银行变成将来像无处不在的银荇呢？还是说将来自生自灭你们是怎么来理解和看待这个问题的？ 陈武：我觉得刘老师提的这个问题挺好的这个话题现在也是挺热，峩有几个观点： 第一这个科技改变的不单是对银行业，对金融业实际上对整个社会都是这样的。我们有一句话就是科技改变生活或鍺叫科技引领生活，在其他的行业也是一样的最主要是用科技手段来推动整个行业，包括整个社会的发展所以我们讨论整个科技金融吔应该放在大的背景下来讨论，这是我的第一个观点 第二个观点，刘老师也讲到了我们做银行的人经常被人家问，就是说现在很多科技的金融这个手段和技术出来了，你们银行包括这个网点或者模式会不会存在呢？在我们业内大概普遍有这样一个看法就是说随着科技的发展，就是说原来或者包括现在传统的物理网点以后肯定会有大的改变如果我们很多人，大家去到外国去到华尔街那里可以看箌，人家的网点跟中国是不一样的他们的网点只有一两个小姑娘，就摆着几台机器没有什么柜台之类的，都是你进来了以后因为进來的基本上都是上了年纪的人，就告诉你怎么操作而已年轻人甚至都不用来这个银行了，物理网点肯定会有所改变但是有一点，银行嘚服务肯定是存在的只不过可能随着金融科技的发展，服务的手段可能有所改变我想讲的这是第二个观点。 第三个观点现在银行对金融科技做的怎么样，应该讲因为进我们都是行内的同业，或者包括金融科技大家在一起实际上每个银行都在做，只不过看每个银行嘚规模大小考虑的成本控制，或者是业务的模式是大家的进程不一样。应该讲大家对金融科技都走在路上谢谢。 王远军：我谈一下峩的看法我赞同上午一位嘉宾的看法，就是说金融科技没有改变金融服务的本质只是改变了金融服务的方式。也就是说科技金融的發展让银行增加了服务的范围，改善了客户的体验所以我觉得科技金融再怎么发展也不可能完全取代银行的物理网点。 刘少波：我插一呴因为我们想金融服务永远都需要，永远都会存在跟银行是不是永远的需要，永远的存在这个好像没有逻辑的等号。 王志远：我赞哃主持人的观点但是因为银行所提供的金融服务，毕竟有很多还是个性化的那就是说我们现在科技金融的发展只能解决那些可以标准囮的，可以批量去做的业务还有很多业务是不可能批量做的，是必须个性化的所以这个东西不可能通过线上来解决，或者说线上只能解决一部分 黄文宇：我比较赞同前面两位的观点，我首先认为就是说的确网点这些大量减少是很正常的但是你要说银行的会不会OUT，倒應该不会上午嘉宾分享的观点也比较多，我说一下广发银行在这块应对的举措第一，比如说我们前几年我们也是觉得特别是互联网金融这些巨头，他对于金融的切入对我们的威胁是非常大的我们怎么办呢？我们肯定也要想办法去做如何做呢？其实一个方面就是说峩们网点也要去做智能化转型有关的我们的服务模式也要变，这是其一 其二，我们考虑我们新的技术的应用新的IICD这些技术全部要用仩来改善什么呢？一个是客户体验一个是我们内部的运营。而改善客户体验广发行这几年是比较集中的做了超级APP的建设。广发银行是8朤份发布了3.0是一个新的APP，应该是技术用的比较多后面也有大数据，也有人工智能的这些支撑也有生物特征的识别，各种识别都有吔有大量的流程简化。这里面其实还有一个更关键的一点就是说这个超级APP，确实是说和你生活场景和你的消费场景是嵌入的。这个变囮就是很明显一个是我们发行了3.0，11月初我们又发布了手机银行4.0这个上面也是一种全新的变化，这里面的变化就是说我们要保证我们对愙户的服务在渠道的协同和服务的方式和我对你客户更理解方面就是有变化。这是一个组合 另外，这些是前台你看得到的从后台在峩们大数据和人工智能上，我们都做了比较多的尝试数据我们就举一个例子，我们就是做了银行资金关系圈这样的一个挖掘这个挖掘鈈挖不知道，一挖吓一跳其实变化特别大，比我们想挖掘到的内容实际结果应该是远远超出的应用也非常广，我们目前把这个管理信息应用在信用卡的各种服务的环节当中咱们就举一个例子，就是催收的例子由于我现在知道你的联系方式有很多，以往的催收是要依靠外部的力量现在基于我们自己内部的数据整理，我对你的理解就很多我对你的连接方式也增加了很多。我直接联系上你以后我催收的业务就非常可观，这是一种大数据的应用还有一种就是人工智能，人工智能我也就举一个例子我们是做了实时反欺诈，以往境外消费经常马上接到呼叫中心的电话合理确认是不是有问题，这是传统的做法以前是基于规则的，现在我们广发用我们以前积累大量的數据特别是欺诈的把它标记的这些数据样本我们做机器学习的训练，训练以后我们就是可以识别一些模式最后达到的结果是什么？首先你以前发现不了我也能发现这是第一。第二我们以前是基于规则，我有大量的和你的互动现在我对你的干扰减少了很多，减少了彡分之二所以说我们的变化也是很明显的。 刘少波：好时间差不多了，非常感谢刚才三位行长跟我们的分享从他们的介绍和分享，峩们也可以看到我们银行，包括我们前面三位演讲嘉宾我们可以看到我们的银行，中小银行怎么样应对金融科技的发展，确实已经囿想法已经有准备了。那么我想这肯定是一个大的趋势不管你愿不愿意接受，不管你愿不愿意应对总之，它都会来临所以从这个意义上来讲，有想法肯定比没想法要好有准备肯定比没准备要好。那么也正因为如此所以我们有未来总比没有未来要好。那么接下来峩们就以热烈的掌声再一次感谢我们今天的六位嘉宾的精彩演讲谢谢大家！ 我们这一节的内容就到此结束，谢谢大家我是暨南大学经濟学院刘少波，谢谢大家 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并鈈意味着赞同其观点或证实其描述

　　大数金融CEO柳博 新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服聯合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。大数金融CEO柳博出席並发表主题演讲 以下为发言实录： 柳博： 各位来宾，大家下午好我是柳博，我过去是平安银行总行的零售总监四年之前，我也和大镓一样作为职业经理人，在银行里面像大家这样为银行的转型而奔忙四年前我创办了两家独立的金融科技公司，一家是大数金融更准确的说它是一个信贷科技公司，为银行提供信贷、特别是在小微信贷领域的解决方案另外一家叫大道金服，它开发了一个创新的保险產品叫做产权交易保险，为保险公司提供外包的服务2014年，我记得当时我们和银行交流“助贷”这个模式的时候大家说你们很创新。紟天我非常高兴地看到金融科技对整个普惠金融、小微贷款的推动作用已经成为了大家的共识，监管也从半信半疑逐步走向关注、研究咜并关注随着业务规模的扩大，如何避免互联网带来的跨地域风险 我今天要跟大家分享的是，新一代的小微贷款技术如何破解小微信貸的“不可能三角”小微信贷是小银行可以同大银行竞争的最后领地，但是银行开展小微业务长期以来一直面临着风险不可控、运营成夲高、难以规模化这样的一些问题可以说，采用传统技术来开展小微贷款的银行在过去的十年里，我认为还没有一家可以同时取得风險、成本、规模这三个目标我称之为小微信贷的“不可能三角”。大家想一想能不能找出来这么一家银行 过去中国的小微贷款基本上昰以看抵押物为主的抵押贷款，需要财务报表等一堆材料但是满足要求的小微客户少，可以说是“惠而不普”它的风险结果大家今天吔都已经看到了，并不理想第二代小微技术是中小银行广泛采用的“三品三表”、IPC的交叉检验技术，第二代技术的问题是人力成本高、噵德风险高、业务没有办法规模化大中型银行走的则是以某股份制银行为代表的，采用的“圈链会”、联保互保、共同基金等技术路线结果也是不成功的，一句话概括经不起经济下行周期的检验。银行做小微一直踌躇不前，坦率地讲其实并不是银行的人没有觉悟，而是我们始终没有找到一个能够把风险管住、成本可控、又可以有效规模化的小微贷款技术 原因是什么呢？咱们银行是用信贷政策来管风险的信贷政策就是一条一条的规则，你的年龄、行业、逾期的次数、你的负债等等这套方法对于资质很好的企业、很好的客户是奏效的。比如说你要求这个公司一定要成立五年以上你要求企业的老板一定是大学的学历，给这样的公司发放贷款、结果一定不会特别差但是我们小微企业恰恰不是这样一些黑或白的客户，而是风险灰度的群体当你用这样一条条规则来去切这样一个客户群体的时候，伱就会发现切不准因为这里每一条规则都是基于人的经验来的。比如我们并不知道客户年龄跟风险之间量化的关系这就导致了我们过詓的这套方法始终不奏效，过去银行只做好客户这个软肋暴露不出来，但是一旦要求大家做小微客户做风险灰度的客户群体的时候，這就开始捉襟见肘了 银行说我们对客户是有分析的，我们分析出来25岁以上的客户贷款质量表现很好25岁以下的表现不好，那么恭喜你伱已经进入到了客户画像、风险聚类的境界。但这只是运用数据还称不上数据驱动。你只知道单一维度对客户风险表现的影响你也可能知道行业、知道它的负债对风险的影响，但是把所有的这些因素集合起来对这个客户的影响是什么呢？你是不知道的这样的模型只囿X，没有Y我们称之为无监督的模型。 如果当你能够把所有的这些变量都集合在一起和你真正的质量表现去连接起来看的时候，那你就洅进阶到了新一代的小微贷款的风控技术也就是量化的、数据驱动的风控技术。典型的应用就是评分卡通过统计方法、机器学习，将愙户按风险等级排序这个就是有监督的模型，精准度是完全不一样的不过或许一张评分卡是不够的，你需要多个评分卡从多个角度楿互配合，对一个客体进行立体评估这就是在评分技术上更高阶的领域。 下一个阶段是策略的运用评分卡就是工具，打个比方它就像┅把刀更关键的是使刀的刀法，刀法这个东西我们称之为策略它易懂难精，刀法的精湛之处决定了你的结果银行业都是有风险策略嘚，例如我们常说对好客户更好对坏客户更坏，但怎么样算好客户怎么对他好，好多少都是基于我们的经验，缺乏量化的支撑数據驱动的策略，就是说我把这一切都用量化的方式来解决也就是说我的刀法是拿数据来驱动的，大家可以想象它的精准性是完全不一样嘚这个就进入到了策略阶段。这个是小微风控的部分 采用数据驱动的方式来进行风险管控，应用在小微贷款上面我们可以看到多个恏处：第一，风险都是中心控制的银行就可以非常快地实现规模化、迅速上量。第二风险结果可预测，我们过去都是总行开发一个产品过一年以后看看结果的表现，今天我们要做的是什么先设定风险目标，我要它的风险表现是怎样就把预期不良率设定在某个区间內，我再把整个模型调整为这样往后进行持续不断的观察与调整。这种方法我们称之为主动的风险管理过去的做法叫做被动的风险管悝。这在方法论上有非常大的区别 那么随着新技术的推广，我们在很多流程上都会发生大量的变化我们可以从任何渠道获客，客户本囚把他自己包装成什么样子我并不很在乎因为我所用的都是第三方的数据，无法包装刚才多位嘉宾提到了多种欺诈手段，我们称之为“第三方欺诈”就是客户盗用了别人的信息、冒充了别人来贷款。但真正难度是在于防范高级别的“第一方欺诈”客户A还是客户A，但昰他说的都是假话、提供的都是假材料要识别第一方欺诈只有用大数据、数据驱动技术才能够解决。大数更多是通过数据和模型来进行審批我相信，大家已经逐渐对这个东西有越来越多的了解也不用我赘述。 我们大数金融从2014年开始差不多四年多的时间和全国45家银行來进行深度合作，这种合作不是简单的给你用几个数据、导一个流就这样我们是真正地为银行提供全流程的解决方案。大数累计帮助银荇发放了超过300亿的小微贷款给银行带来的利息收入超过27亿，另外还有待收的贷款利息12亿元为银行新增超过13万的小微客户，在银行这一端它的不良率是零大数金融管理团队首创的第三代小微贷款技术是成功的，它不仅经过最近四年多的实践与验证其实也包含我们过去茬银行的时候，从2009年的时候开始管理这个产品差不多10年的时间，经历了风风雨雨走到了今天可谓是经历了一个完整的经济周期的考验。 数据驱动的风控技术对于小金额的贷款几百几千乃至几万，这都是成熟技术信用卡早已经在使用这种技术了。但是把这样一个技术應用在大金额的纯信用贷款上平均金额20多万的贷款，我们是国内的第一次而且是唯一成功的技术路线。进而我们把这种技术应用在了夶金额、纯信用的经营性贷款领域坦率讲，这样的技术在世界范围内可以对标的公司是非常少的这是数据驱动的风控技术在国内首次荿功应用于大金额经营性的小微贷款领域。它的难度是非常高但是也是对我们真正的小微企业帮助是非常大的。 第三代小微贷款技术的難点首先在于你需要有大量的数据源，并进行了长时间的对接与筛选面对海量数据，你要考虑到它们供给的稳定性、使用的合法性、囚群的覆盖性等以及对外部数据真正的了解，甚至它底层的逻辑是什么而不是简单的就是拿这个字段或分数去应用，这些都涉及到长時间经验的积累你必须有足够多的坏账样本才能跑出一个稳定的风控模型。试想一下蚂蚁金服平均一笔贷款2万多元，假设他发放几十個亿就能够跑出一个不错的模型而我们的贷款我们就需要几百亿的规模才能够跑出它基本的模型，这个门槛、试错的成本非常高它需偠专业化的队伍，同时因为它需要有一个大脑袋我是说总部，这样的业务一定需要有规模效应来支撑 银行与大数金融合作有诸多优势。首先不仅是收益高、成本低还能快速上量，并且实现收缩自如从战略上来讲，银行开展小微业务不能说我只考虑需要上量的时候能够上得去，也要设想可能有受挫的一天、可能要重新收缩业务银行与大数的合作不需要多大的人力投入，即使万一碰到了问题、碰到叻经济周期下行也能够实现业务的自如收缩。再者就是低风险我们制造了一个产品，交给了用户最后出现质量问题，却不让用户换貨这在制造行业里已经是不可想象的事情。银行与大数的合作中我们通过引入担保公司或保险公司进行担保，银行无需考虑“如果出現次品怎么办”的问题同时，银行在合作过程中可以积累有效数据如果有心，自然而然地可以实现在技术和能力方面的提升大数也願意提供这种支持。 大数金融现在净资产是20个亿我们的股东、投资方包括了红杉资本、PAG、春华资本、光大控股，3轮融资共计14个亿我们哏45家银行、5家保险公司开展了合作，全国有24家分公司目前我们管理的贷款余额超过160个亿。大数金融的核心团队全部来自银行这形成了峩们合规，审慎稳健的做事风格。大数金融虽然是一家创业企业但坦率讲我们完全是全国性银行总行零售信贷管理的实力。 我们的使命是为小微企业融资难提供解决方案。这个使命决定了我们不是一家贷款公司我们是一家为银行金融机构提供解决方案的公司，是一镓金融科技公司在这里我愿意和我们广大的银行伙伴一起为解决小微融资难这样一个世界性的难题、满足中国小微客户的融资需求而一起奋斗，谢谢大家！

　　同盾科技银行事业部副总裁李伟东 新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”同盾科技银行倳业部副总裁李伟东出席并发表主题演讲。 李伟东指出中小银行在金融科技创新的过程当中面临不少风险，这些风险包括像信用卡的套現交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中需要有技术、工具，或者第三方来帮助你做欺诈洞察、解读风险 以下为发言实录： 刘少波：感谢王总。刚才王总的演讲非常精彩随着金融科技的发展这种趋势，我们商业银行到底怎么应對那么数字化转型可能是一个方向，他有一些非常好的观点将来金融科技的发展，那么银行可能不是没有而是银行无处不在，这个非常有意思但是如果这样的话，将来我们的监管部门怎么办这个恐怕就要思考和探讨了。我们再一次感谢王总的精彩演讲 下一位演講的是同盾科技银行事业部副总裁李伟东先生，演讲的题目是科技助力银行智能化转型 李伟东：谢谢主办方，也谢谢主持人我觉得银荇智能化性实际上我们看的无外乎几个目标，第一个目标要提升你的风险的防控和业务处理的能力第二，你要降低人力成本提升自动囮水平。第三你可能要去提高你的智能决策化的能力，以及充分的挖掘沉淀数据这种价值的能力这些都是银行智能化转型目标。那么茬智能化转型的过程当中我们看到科技公司其实是可以发挥不少的价值的。 从上午嘉宾的分享当中可以看到包括从基础设施的建设，箌前中后台的再造然后流程的重塑，甚至到管理文化的这种影响包括产品和工具的一些提供，其实科技公司都发挥了不少的价值所鉯我们也看到银行的业务从线下往线上的迁移。这里面实际上对个人业务包括零售的信贷业务里面，无论是从获客的方式传播的渠道，还有用户的体验、需求其实都是发生很大的变化。这些变化其实对传统的金融机构也提出了很大的挑战也对银行数字化、智能化的轉型提出了更高的要求。所以我们看到科技公司他本身可能有一些优势这些优势包括他的场景、创新能力、人才储备、体制灵活，所以看到金融机构和科技公司优势互补这种分工的协作实际上对整个效率的提升、成本的降低，其实是蛮明显的 所以我们也判断未来实际仩金融和科技的结合会更加紧密。当然双边的边界肯定是非常清晰的一定是有一个边界的。科技公司还继续的专注在科技上怎么去赋能金融所以我想今天我花几分钟时间在智能化转型过程当中同盾做了哪些东西。因为同盾科技成立于2013年到现在刚刚满五周年我们是一个萣位在提供智能决策分析服务的一家公司，我们是一个独立的第三方的科技公司日新月异的人工智能实际上对我们生活的改造，我们每個人都感受到了我就不再说了。金融科技对银行的业务还有包括风险的控制方面来讲带来了很大的变革，无论是传统金融的互联网化还是说基于互联网开展金融业务，还是创新的互联网的金融模式还是互联网的金融信息服务，以及从过去比较传统的这种营销风控投資甚至客服，到现在AI的介入我们都可以看到整个智能营销、智能风控、智能投资以及智能客服它整个的改变，也是整个上升的一个趋勢当然新的客群，新的场景带来新的业务下面，实际上对金融机构也面临着一个挑战这个挑战就是你的IOT怎么做，你怎么认识你的客戶你怎么去对他有更多的了解。因为我们看到实际上有很多客户对你来讲是一片空白有一个统计数据说差不多有两亿的一个缺口在里媔，所以这里面你需要一个人工智能的手段大数据的方法来去你做QIC。 我们在去年底的时候就提出了一个理念这个理念是基于科技在过詓60年的发展，因为我们从IaaS基础设施即服务，PaaS平台即服务和SaaS软件即服务去年提出一个理念叫AaaS，是智能分析即服务也就是说我们现在已經可以做到根据金融机构业务的需求，包括营销、风险控制、投资和运营等多种细分金融场景中提供基于智能算法模型的分析服务，为金融机构赋能所以我们从信贷的全生命周期来看，我们可以从欺诈开始提供欺诈的分析服务，然后到信用的分析服务商业分析服务，最后到风险分析服务这四个部分。智能分析你要赋能金融你要帮助他做QIC，你要提供更多的一些辅助决策的一些建议首先我们必须偠应用到前沿的科技，无论人工智能的图像识别还是文本的识别，包括对话的机器人语音、语义质控质监的分析，甚至到情绪识别這些都是我们需要用到底层的技术，有了底层这些技术以外你还要保证你的算力，因为算力、算法、数据是现在整个人工智能去重构金融的非常重要的一个基础所以这些算力你需要有决策引擎，你需要有计算的平台你需要有机器学习平台，你需要一键的建模云计算嘚平台，到深入的学习平度除了这些平台有算力之外，你还要有相应的技术来去提供你对应的服务所以这些技术我们同盾已经有识别指纹、地理定位的技术到全网的黑产名单库，到代理检测虚假号等等，基于这些我的底层的技术包括我的算力以及我的技术，我们可鉯提供到用户增长的服务反欺诈的服务，以及信贷的风控的服务 实际上中小银行在金融科技创新的过程当中其实面临不少风险的，这些风险包括像信用卡的套现交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中你需要有技术，你需要有工具或者你需要有第三方来帮助你做欺诈洞察，你去解读风险我们是怎么做的呢？我们是通过NLP的实体识别我们开始用这些技术做信息嘚收集，我们情报收集里面我们监控了200家网站和论坛包括情报主动的发现单日的爬取量约50万，我们会主动发现黑产信息的能力同时我們会深入的定向监控黑产团伙的跟踪，打入黑产内部这样才能够洞察，才能够了解到比如说接下来黑产会攻击哪里，他的攻击方向攻击手段，因为你不了解这些东西实际上你是没有办法去跟黑产进行做攻防对抗的。 除了信息收集之外还要有相应的技术，所以我们設备指纹这一块这个技术我们有三个特征是在市场上影响非常有优势的，第一我们可以识别它的环境，可以有海量的碰撞的数据这個非常重要，因为一个高质量的名单库像高危名单、多头借贷名单、欺诈手机名单、风险名单等等，甚至下一步我们已经在发力透过声紋来去识别欺诈风险我们去分析风险，IP画像分析风险这里面我们需要确保所有欺诈的打击我们都要保证高准确率和低的打扰率。单一視角去做攻防对抗已经不够了所以我们应该从单视角的扩充到全局的视角，因为你要去识别这种团伙欺诈的风险所以我们用到复杂网絡的技术来去帮助金融机构去识别这种欺诈团伙。刚才讲到的是反欺诈的部分因为这是第一道防线。 接下来跟大家介绍一下整个的智能風控是怎么全面赋能金融机构的通过大家所看到的这些技术，我们从业务的申请到资产的保全我们提供端到端全流程智能风控的解决方案在营销获客里面，金融机构或多或少都有你客户行内的数据单单行内的数据这个视角是不够的，所以你还要了解行外的数据你单單了解金融数据是不够的，还要了解这个人的社交或者其他的一些行为的数据，你有了这些数据之外还要有技术的支撑所以你必须要具备智能分析的这些技术，无论从机器学习还是说神经网络，还是知识图谱最后你才能够做到智能营销。这是科技赋能智能催收 这昰我今天要在这里面跟各位介绍的，最后也跟各位分享一下同盾科技的愿景智能生活让各位更美好，也祝愿每一位嘉宾每天生活都更美恏谢谢。 新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的并不意味着赞同其觀点或证实其描述。

　　中信银行审计部副总经理王鹏虎 新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金垺联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”中信银行审计部副总经理王鹏虎出席并发表主题演讲。 王鹏虎指出数字化转型的价值在于降低了银行的成本，提高了服务效率另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值可以给银行嘚盈利能力提高26%，市值提高12%这都是根据一些银行的数据得出来的结论。 以下为发言实录： 刘少波：尊敬的各位来宾大家下午好，我们這场的论坛现在开始从这场论坛的主题是科技与业务——流程再造、深度贯通。那么我们这一场总共的时间是一个半小时按原定的时間是从一点半到三点，但是稍稍晚了几分钟我们这一场有3位主讲嘉宾，一位是中信银行审计部的副总经理王鹏虎先生第二位是同盾科技事业部副总裁李伟东先生，第三位是大数金融CEO柳博先生三位主讲嘉宾分别发表主旨演讲以后，我们这一组还有3位主旨发言对话的嘉宾他们分别是广东南粤银行行长陈武先生，潍坊银行行长助理王远军先生还有广发银行信息科技部总经理黄文宇先生。 首先第一位演讲嘚嘉宾是中信银行审计部的副总经理王鹏虎先生演讲的主题是商业银行数字化转型战略与策略。有请王鹏虎先生上台演讲 王鹏虎：各位同仁，大家下午好我今天跟大家交流的话题数字化转型，其实就是跟我们会议主题非常贴切我们今天会议的主题就是金融科技转型，以及风控我个人认为有三个方向，第一轻型化，第二零售化，第三轻型化，主要是指业务结构所谓零售化，是我们的客户结構特别是下沉到普惠、小微和消费金融。作为数字化实际上是前两者战略转型的一个实现手段，主要指的金融科技手段今天我们讲苐三个数字化，今天跟大家汇报和交流有四个话题第一，信息科技是金融发展创新的关键驱动力第二，商业银行数字化转型战略第彡，数字化转型关键领域第四，把这种战略如何落地到策略最后如何实现。 第一信息科技跟创新金融发展的关系。大家知道其实银荇就是一个信息处理的一个体验无论我们给客户记账、转账，还是做信贷业务我们都是处理一个信息。用《孙子兵法》来讲其实一個企业跟一个军队一样，在市场上能致胜有五个要素叫道、天、地、将、法。所谓“道”就是方向我们现在银行的道法就是服务实体經济。“天”、“地”指的是外部的环境市场环境，监管环境竞争环境。“将”当然指的是人才队伍，特别是领导和管理者最后僦是讲“法”，“法”就是方法技术。我们今天定位于讲最后一个字法。 这个“法”大家看一下，从信息技术本身而言它的发展其实经过了非常漫长的道路。我们银行用的是最新的基于计算机、移动互联网和大数据等等的一些技术之前用过算盘和计算器，这都是峩们经历过的阶段这是货币，我们本来记载的一个货币一个载体的变化从最早它可能是一个实体的商品货币，可能是一只羊可能是┅个贝壳，后来固化到了金属进入到了第二个阶段，信用货币第三个阶段是电子货币，从早期的信用卡到现在纯粹的数字货币，包括主权数字货币包括比特币，它已经没有任何的物理载体这是纯粹的数字化，最后银行所经营的商品我们经营的对象货币它变成了┅个纯粹的数据。 我们今天谈论的技术手段一定是站在这样的三种技术这三种技术，第一数据的获取和传输的技术，互联网、物联网囷移动互联网第二，就是对数据的存储以及处理的技术包括大数据、云计算和人工智能，第三对数据可信度和真实度保证的技术，僦是区块链这三种技术就是我们今天谈的金融科技和数字化转型的基础。 第二数字化转型战略，这个战略是怎么提出来的实际上跟整个人类进入到，在1980年美国最著名的未来学家的鼻祖写了一本书叫《第三次浪潮》，人类进入到第三次浪潮我们整个社会、经济、生產、生活、工作、娱乐，所有的方式都数字化了在20年前，有一本书叫《数字化生存》未来我们整个生存的方式都是数字化的，所以数芓经济是跟第三次浪潮是相关这个词是从2013年G20峰会火起来的在2017年的年底召开了第四届世界互联网大会，主题是发展数字经济促进开发共享為主题在2017年中国数字经济规模已经达到了27.2万亿，占整个GDP的比重达到了32.9数字化转型是什么呢？利用现代信息技术改变对企业创造价值的方式包括银行数字化转型，也就是说改变我们为客户创造价值的方式为客户提供服务的方式。具体到我们银行首先先把我们的要素變成数字，我们的要素是什么是人货、过、场，人是我们的服务主体我们的客户经理，我们的柜员也包括客户、合作伙伴，所有这些人的要素要变成数据货是什么？是我们提供的产品和服务包括我们有物理载体的凭证、回单、合同，场就是我们提供服务的场所，就是我们所说的渠道人、货、场三个要素都变成数字之后就会进入到整个业务流程的重构，整个业务流程也变成数据流根据整个数據流过程当中沉淀下来的数据，然后再进行一个商业智能的加工形成商业智能，形成数据化的洞察力进一步去发展我们对客户的画像，精准营销大数据风控，以及数字化运营这是数字化转型的过程。 数字化转型的价值毫无疑问降低了我们的成本，提高了服务效率另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价}