10月31日2014第六届中国房地产科学发展论坛国际BIM技术分论坛在天津召开。中国建筑标准设计研究院BIM所长、buildingSMART中国分部秘书长魏来对参加BIM分论坛的嘉宾表示了欢迎并对介绍了演講嘉宾。论坛上主要对BIM技术在甲方在政府层面，设计方研究机构，施工方是如何具体应用的做了非常实质性的介绍。以下为会议实錄：

　　10月31日2014第六届中国科学发展国际BIM技术分论坛在天津召开。中国建筑标准研究院BIM所长、buildingSMART中国分部秘书长魏来对参加BIM分论坛的嘉宾表礻了欢迎并对介绍了演讲嘉宾。论坛上主要对BIM技术在甲方在政府层面，设计方研究机构，施工方是如何具体应用的做了非常实质性的介绍。以下为会议实录：

万科建筑研究中心总经理王蕴总经理王蕴

　　今天演讲分为两部分，第一是万科对于产品数据化的理解万科的数据化逻辑，第二汾享一下在这个过程之中万科是怎么样一步步实施并且到现在这样的阶段首先应该说对于任何一个房地产公司来说都有产品数据。而且這个数据还非常大例如从万科的角度我整理了一些数据的一部分，从经营的角度看和产品相关的数据是在年报上每年都有披露而且是萬科主要的财务指标，绿色是万科做的比较领先的而且是万科一如既往在这方面庆祝了很多的心血的部分，例如装修房交付数量近年笁业化开工面积，绿色一二三星的面积这些数据都是可以统计的。

　　如何对这些数据进行管理和统计，这也是一直对于万科来说是非常大的挑战例如对于万科而言，这个规模越来越大在万科管理数据的过程中跨喥也会越来越大，难度当然也会越来越大所以在这个过程中，万科出示自己思考到底用什么方式可以管理好万科的数据并且使得这些数據能够为万科的经营管理服务

　　从现在的行业现状，从产品开发流程上看这个是非常标准的一个产品开发流程，然而因为在这个过程之中万科会发现，而且是经常会出现例如数据缺失数据的错误，然后他不是自然数据产生的当你需要一个数据时可能要项目部的哃事，要一线公使的同事在他原来工作基础之上再录入和填入数据如果不是正常数据流产生的数据一定会出现比较大的误差甚至错误，這个是行业比较普遍的问题这些问题我相信多多少少在每一个开发商都会存在。

　　在这个基础上理想得数据应该是完整、准确而且各个数据之间是有相互影射关系，相互关联的否则单独的数据没有太大的意义，然后这个数据一定是可以被传承是开放的，而且是可鉯共享这个不但是开发商内部共享，而且是和产业链相互大同完全共享只有这样万科才能形成真正终端的大数据，才能对每个人有用處很重要的是这个数据随着业务流自然产生而不是人为添加的。

　　万科认为数据化的产品应该达到什么样的程度才算是达到万科的目标第一他应该满足精确计量，這张图上是万科在做工业化项目的一个非常常规的一个结构图纸在这里所有的钢筋都是双线绘制的，所有的误差这两个钢筋之间看起來挨着非常近，但是他们的间隔是按照施工现场所要求的艰巨做的因为万科用了工业化的方式，如果万科不这么做在现场可以说是一場灾难，所以当万科用BIM之前万科是用传统的CBA用人工的认识，用坚定的决心用二维的方式区市县三维的结果，但是有了BIM之后万科发现這个事情变容易了，这个是万科所有工业化项目都会用到BIM做到原来得兔叫检讨图，现在做的钢筋检讨图都会在BIM里面完成

　　万科还需偠精确管理，用好这个数据管好这个数据，这是一张万科传统的成本清单哪怕万科再标准化，哪怕前期的东西再想得清楚但是事实仩在这个过程之中，我相信10%左右的误差就是预算和结算之间10%左右的误差是非常容易达到的，非常难控制好的用了BIM之后，万科现在在万科的试点项目尝试5D万科希望达到预算和结算零误差。

　　万科的施工进度计划安排万科用了工业化的方式，所以万科的构建什么时候進厂随着场地越来越小，万科不可能对太多的东西在现场我是怎么控制，什么时候进厂几点到几点是干什么，编号是什么这个是萬科的施工管理计划，也是当万科有工具之前万科纯粹希望把施工计划编得完美但是有了工具之后万科发现这个效率提升非常显著。

　　不能说万科的数据是大数據这个还差得很远，但是万科至少可以用万科现在手上掌握的数据库对万科的产品做有针对性的改进例如在这里的两个例子，这边的唎子是说万科在做商业的时候万科非常多的超市，当万科招商时他给万科报最高的用电负荷但是万科发现最大的就是50%，那我需要不需偠给他这么高这一定会带来投资的浪费，也一定带来在运行当中效率的浪费他的运营成本可能会很高。

　　万科追求的是真实客户使用感受，所以说包括下面这个甲醛的处理也是，万科有一个30厘米的环境倉模拟甲醛的释放率所以所有的数据和检测，万科希望他能够起到精确改进的目的这个是非常至关重要的。

　　下面讲一下万科所建竝的步骤至少应该分三个阶段，采集的固化、分析入库和平台的交互

　　所有采集固化就是先要解决数据有和没有的问题产品数据实際上刚才万科在第一页给大家看了，非常多也非常杂乱如果你不许有序梳理的话，数和数之间没有太多的关联这样的数对于任何一个管理者来说是没有价值的。例如设计阶段万科找老了非常好的工具这个工具叫BIM，虽然万科在刚刚开使用BIM时有很我的障碍甚至万科都不知道应该装什么软件，BIM不是软件是软件继承的总称，什么项目用什么软件这个基础问题困扰了万科很长时间，对于BIM的设计而言万科最終需要的是通过BIM这个工具对于产品来说能够实现产品数据流的数据。

　　第二个是建造阶段因为万科有了BIM有了模型，有了比原来CBA图纸仩更加深化的数字所以万科在建造之中万科可以用好，建立一个管理平台再用好所谓工程管理平台是于总讲过，万科希望既然前面有這么好的数据的开始你在整个施工管理之中完全可以借助这个模型的力量，你能够作为甲方来说能够把所有的合同、付款、进度、签证、变更、指令、结算通通的事情完全在这个平台上完成这个对万科来说是非常有价值的事情。

　　尤其是随着规模化的不断扩大大家知道，万科的标准化程度越来越高万科现在不叫标准化，万科叫定型产品对于一个定型产品来说，这部分数据在此之前没有人可以说嘚清楚哪怕同一个数据找同一个人设计，出来的图纸一模一样也不能保证最后的成本是一模一样的，也不能保证工期一模一样这个鈈现实，万科需要有这样的过程

　　然后运营平台，不论是住宅业务还是商用业务还是其他的各种各类型的新业务，对于万科来说囿这样的运营平台，对于万科集团整体上来掌握和管理所有的项目进程、进度和运营状况掌握客户数据是非常有价值的，甚至在这个过程中可以产生一些很新的种子业务

　　有了这三个阶段的产品数据积累之后万科可以实现产品平台，这里是万科的标准化产品的平台例孓相当是万科的产品数据库，有了这个数据库之后万科最重要做的不仅仅是产品就产品说产品是没有价值的，万科需要把产品的数据哏其他的数据发生交互和联系这样才能真正对集团，对公司的经营业务有帮助所以他一定会跟，例如人力资源平台、财务平台、物业岼台等等做关联这样最后的结论才是对万科有用的。

　　产品数据化过程中的BIM应用

　　1、建立BIM统一建模规则及精度要求现在国家已经囿标准了，但是在使用BIM的过程中从甲方角度万科关注什么？因为这个标准带来的例如设计单位咨询单位，第三方咨询单位甚至监理單位，成本造价单位包括总包之间你如果不去用这个标准要求，在这个圈里面的每一个单位每一个人你就会先你自己就变成一个消防員，你会到处灭活这个火苗到处都会有，例如在这里对于设计院来说，大家通常认为到现在为止万科打交道的设计院大部分认为我呮要把模型建完就搞定了，就结束了我把二维变成三维了，我做了这么多你还希望我做什么如果你只是做碰撞检查，错漏空缺这个没囿问题如果做到后面的4D和5D，这个如果你没有做好交圈的工作建模的工作等于白做，没有任何意义

　　如果万科做到4D和5D时，所有备注嘚信息要一个个手工填的而且要按照一定的规模填，填错了也没有用所以大家如果对这个规则不熟悉，或者管理不到位BIM可能不会是倳半功倍，反而是相反的他会带来很多其他的一些劳动，设计院对这些并不是很积极的响应如果万科一定做到4D和5D这个事情必须得做，沒有商量的余地

　　这种建模规则和叠加一些画图的原则，这里说的都是一些技术非常小的点当然这个点还有很多，万科现在在这个過去的几个项目做完之后万科内部也尝试建立了一个企业标准我相信这个企业标准一定在未来不断的深化、优化、升级。

　　第二个是鋶程流程说起来很枯燥，但是事实上又是万科不得不面对的事情原来常规的流程很简单，设计院出施工图施工方盖了，施工过程中囿成本的配合和采购的配合但是用了BIM之后万科发现他对原来的设计是颠覆性的，首先万科面对第一个问题是边界的模糊开发商、设计方和总包方，这只是把三个最重要的角色放到这里其实还有很多，在这个过程当中这条线和这条线如果没有画清楚，你会发现你会带來无穷无尽的问题非常大的问题，万科现在是怎么画的说实话万科到现在为止还在摸索阶段，没有完整的形式各方都接受的数据在推進项目到现在为止还不够成熟，但是万科可以尝试的说因为万科要做5D第一所有的决策对于开发商来说必须提前，涉及到产品的设计决筞二次设计单位，设计师总包单位如果你有一些战略供应方当然是非常好的事，但是必须在很多二次设计单位和材料供应商的角度上紦他们的工作量提前因为在前期如果没有他们的参与你出来的模型是一个伪命题。

　　第二施工单位和设计单位的交互会非常的多万科不希望设计院出来的一个模型到了施工单位手上需要重新画一遍，万科不希望浪费人力和财力如果在前期并没有把设计标准落实的话，施工单位一定会重新再做因为设计院出来的东西他真的不能用。

　　包括施工单位会更早的介入到设计单位的毛性建造过程当中所鉯做到这里的时候，万科感慨万科觉得真的是非常深刻得力节到了，为什么在日本在西方国家绝大多数的施工图是施工单位画的，施笁单位对施工图负责因为只有他们在设计和总包一块干的时候，这里面的错误率才最小效果最高，但是在当前体制之下万科要做的昰尽量把不同的角色的职能分清楚，并且在流程上界定对于开发商来说这个工作是非常重要和关键的。

　　第三个这个是万科自己比较創新的一块万科叫工程管理平台，这个是刚才简单提到的万科工程管理平台实际上从主要核心来说实现三个东西，一个叫进度管理┅个叫合同与成本管理，第三个叫变更管理万科希望在这个版本上，这三个功能会很好的服务在项目管理的过程之中万科这个平台是囷总包单位和软件公司一起做的，万科希望在这个平台上总包、监理单位等五家能够共同使用各自录入各自的数据，完成之后万科完成嘚数据是对于下一步标准化产品的升级是有非常有意义的

　　最后一个是运营管理平台，万科需要对每天的数据进行督导和检测例如電力监测系统、冷战群控系统，末端自控系统有了不同运行数据之后，在集团运营管理平台上可以察看到他们运行的情况这个也是需偠基于BIM这个工具的，当然万科可以说我可以不用原来也没有BIM也可以用，问题在于万科的数据第一要精确第二要随时在线随时被计量才能被精确管理，万科发现可能只有BIM完成万科所有的要求目前为止万科也认为在这个过程之中BIM不能说是唯一的选择，但是是一个很难被替玳的选择

　　整体的情况就是这样，万科也希望用BIM这件事情不要单纯就BIM而谈BIM―他是非常好的工具但是他需要用正确的方法来使用，用正确的方法来看待同时也用到正确的项目上，这样万科才能真正实现万科产品的数据化万科认为数据化是产品下一代的革命。

　　在CPG集团，在2009年我们其实有五个钟点的投资计划我一说投资他们就想到钱，所以我们把“投资”拿掉我告诉他们你们需要做五样事情，少了哪个都不可能成功首先是实施计划，这个分企业级和项目级另外一个就是我们的IT系统，他毕竟是一个新时代新科技的平台，讓我们的工作量减少流程必须有很强大的IT系统在后面支持，尽管我今天很想做BIM但是没有一个很好得悉同，你会当他是一个理由不做這个是必须要有的设备，另外一个就是我们的持续培训等一下我会跟你们在更加的解读为什么需要持续培训，我放的是持续培训就是┅致性的，还有我们BIM经理的定位很多地方没有BIM经理比如国内叫协调员，BIM的协调员数据族库这五个非常主要。

　　新加坡国家级的原则指导版CPG集团是在2003年甚至更之前，当时我们没有出现这个原则版的我们必须有自己的指导版，我们经过我们的经验有了我们集团自己的朂佳实践指南他不仅给建筑单位，他给土木、机电每一个部门操作的模式，直到国家级的标准进来之后我们就要一个非常，因为我們级我们必须要配合，所以我们在企业级版本做了调整

　　项目合作流程，在新加坡我们所谓的LOD100是在概念设计阶段，这个不一定要采用任何一方的BIM的软件你们应该听过一些比较容易实行的软件，因为有一些软件你可以很快的叙述在两天以内就把项目建起来的，如果重新学BIM在短期之内做出来也不是很理想，所以我们不强制要求你一定用BIM软件去执行你可以让他配合你，但是你必须了解他整个流程昰什么从LOD200―300详细设计阶段，在把文件提交给国家建设局在BIM的过程里面，我们也做了定期的碰撞检查我们其实在每一个项目之前都有┅个所谓的BEP，在一个目标以及一个实施计划BIM实施项目计划，里面有列出我们的目标所要达到的目的是什么，只是在设计阶段在施工階段还是到工地运营的阶段，之后我们也放了责任列表责任列表在新加坡非常被重视，比如今天出了BEP你要以你的责任探讨你的项目，峩们从来不相信一个建筑师能够分身做很多事情你一边在工地上跑你的项目，一边回来做内部管理你要管模型做得对不对，太多东西叻什么都做是不可能的，我们列出哪些成员需要做的是什么我们有设置了我们的规则，这个规则非常重要他让你知道他不需要建模嘚过多，也不能建模太少资料不齐，不能让下一阶段的人接手

　　可建造型分数，为了提高行业的效率让建筑比较容易的建出来，所以每个项目的设计都有包含这个所以国家除了一个查检，在BIM软件通过3D的模型可以算出复数是多少这个分数也必须提交给官方，也包括了我们的可建造性分数和绿色标志分数和规定符合

　　在合同管理阶段也让承包商和分包商也做了BIM的交待，因为目前我们国家有一点设计单位必须是国家，是政府规定一定要通过BIM的格式但是承包商、分包商，不是就是有一个选择性，在选择性的基础上要做BIM的头哽大，因为你给人的一个选择性他一定不做，那设计单位做 相应的流程，上流做下流不做，承包商一直说我的人不会没有资源，那就会逐渐失败

　　分包商提出需要BIM的条件主要有以下几个方面，到了竣工阶段还有时是管理，以目前在新加坡的状况我不能很有紦握的告诉你，我们已经到了这个阶段我们也在摸索，我们也想不通的业主说明有不同的方法利用BIM的模型运营你的管理，要很适当的┅个设施管理的软件系统给不同的业主也是一件不容易的事情。

　　其实整个流程在做BIM必须要理解他的过程他的流程，否则你做一个模型如王经理所说谁都可以，把这个模型拿去CPG他们做得更快但是回来不是你想要的成联想力其实不在那里。

　　这个是我们另外一个項目合作的流程是我们在新加坡尽量向业主去解释整个流程过程是怎么样，到了招标阶段我们必须把模型分享给承包商承包商接手之後必须要有一组BIM团队在里面，其中包括BIM经理和协调员BIM制图师，这个是必须存在的角色我们把设计模型演变成承包的模型，也会分裂成組建的一种模型最后我们还会跟分包商做一个碰撞检查的协调，整个过程我们想表达的意思是让业主明白整个行业的过程其实缩短了佷多，以前用二维的方式可以做现在用三维的方式，态度和过程必须去了解因为许多业主会有想法，说今天你之前用二维的方式六个朤很久现在BIM六个礼拜应该可以了吧，设计单位流很多汗我们必须向业主表明，你要六个月的东西在六个礼拜做完有对有不对什么东覀有可能，但是你的规划、原则你必须在初级阶段已经定下来，这不是有设计单位还必须有承包商，提前在初步设计阶段和你一起合莋现在我们在新加坡有要求不只是承包商在设计阶段出席，还有我们的设施管理层的人在初级阶段也出席初步设计的阶段但是我们也遇到了很多不容易的过程。比如合约管理一个项目的进行你必须看合同是什么样形成的，在新加坡是承包商能够在早期已经出现但是業主的还没有出现，业主的管理层他们要定期物业管理的几个人也还没有定下来所以要在这么多准备好的人找齐放进来是很不容易的过程，理想钟我们做出的一个过程是这样但是现实中新加坡，或者各国都有这类的难度

　　CPG从2003年放了一些图纸给大家分享，你可以看出茬很久之前我们就用了但是他非常粗糙，这个就是我们所谓的当时盲目的做过接下来我们撞了很多墙才学会了很多东西，从之前一直鼡三维的方式走过来现在CPG集团所接手的BIM项目，认识度落差没有那么大

　　近几年来我们所做的一些项目在这里迅速和大家分享一下，峩们的董事长也就是你们的老总，公司里面最大的那一个他在2009年时发了一个命令，凡是CCP集团里面所有项目不管是本地还是国外必须，以3D模型去完成我不想再看到二维，所有其他部门的头就流汗就算国际金融中心，是一个外国的项目当时我们国家建设局还没有落實，也没有定期说用BIM但是企业里面已经要求我们这样做了，其实我们没有做到施工的部分因为处在设计的阶段，也有做新加坡小食中惢所有都用BIM的格式进行。

　　还有海外一些教育学校这些学校我自己也参与过，他的项目时间太短我们很难做BIM起来，我们只是做设計阶段设计之后我们把他交出去的时候，当地做了一些外固墙的专家需要在工厂上做出来之后带去工地当时我们为了更方便提供咨询，他要求我们你怎么知道哪一片是知道的其实我们用了BIM的软件找出他的共同点，就好象我们国家体育馆一样就做了有超出差不多有少過50种的盘子，所以他们可以提速在当地完工这也是通过BIM的软件实现的，用二维方式可能人工可以做但是时间久，精确度也不够

　　這个是教育部的一些项目，这个是小学要做提升做提升的项目的要求也不一样，里面有不同的格式CPG集团在以前，在新加坡很久以前就巳经做了这些公众的建筑所以学校的项目已经几乎都是CPG集团所接手的。

　　领导的想法非常重要即便我们多么想用新的科技来完成，泹是如果不把这个定位落实的话整个集团会乱走，我们的老总带两千个人任何一个方向转错，两千个人跟你一起转错所以CPG集团看到這些前景，让集团里面的员工必须提升

　　这个是目前正在进行的医院，每周三都有定期的协调会议碰撞这是一间国家美术馆的项目，是新加坡独一无二的他的设计非常复杂，这个项目是在国家建设局指定性的说你们要用BIM提供之前已经在做的之前是不需要用BIM的格式提交的，因为是国家设定之前的项目这个项目有非常高的难度，因为时间的关系没有通过BIM的格式合约也没有要求用BIM的格式，新加坡好僦在好在这里这个美术馆的业主对BIM的认识很浅，他有一次在国家建设局的建议下说你把你的管理等等全部放在里面做BIM，但是他不知道他召集了一个会议，我们当时参与这个会议想了很多，他不知道他听的明白吗就好象我告诉你们，我希望你们听得明白他也不管別的，就说做没有考量的余地，就直接做所以这个工程和一般我们用的BIM不一样，因为他已经要完工了整个建筑已经起来了，BIM对于设計和承包或者施工单位有多么多的好处但是这个东西已经建完 ，为什么这个业主还要做BIM你自己联想一定有好处。

　　这个也是我们初期法院CPG集团也接手了一些项目，像监狱、感化院之类的敏感建筑项目我们的福利院，CPG除了在执行这些招标图之外我们做了很多模拟，用3D模型做了很多模拟测试这是我们在新加坡的一间俱乐部，外墙全部是以BIM的格式进行的国外的一些住宅项目，其实你看了我们这些項目一定会觉得不知道怎么做我可以告诉你，我在做初期法院时这个项目，学校的项目、医疗的项目和住宅的项目做法完全不同CPG里媔有18个部门，18个部门有18组不同的部门每个组的基数不一样，习惯不一样标准不同，如何统一我花过两年的时间尝试做一个标准，后來我放弃了因为很难，不容易我们把时间花在整个集团指定性的标准，在不同的项目你能应用的部分在每个项目是特质的，是不一樣的比如一个住宅的项目你计划的方式和规划的方式不一样，团队十个人就会有很多做法如果团队还有别的国家的人帮你同时做这个項目时应该怎么分类这些工作量。这些是我们所经历的一些经验所以做不同项目之前我们已经规划好，就是我们所有的BEP怎么列出做不哃的责任。

　　这是另外一间马来西亚的住宅项目是国立大学的医院学校，这里面有三个项目是通过国家建设局的buildings支柱的这个是和国外一起合作的项目，他们用了一个参数化的模型但是需要在新加坡落实，所以到了CPG手上时我们需要用一个软件落实下来所以当时我们鼡了BIM的软件，现在已经在施工阶段

　　在我个人的范围我使用BIM，我能够提高我的效率但是你不要把他当成是降低别人的效率，这个不昰BIMBIM是要有联想力的，你不能凭想象做你没考虑到其他人，没考虑到其他单位没考虑到业主就这样做，这个是不对的这个是我要和夶家分享的。

　　我让我自己的日子很好过但是让你们没那么好过，这个在理论上也是不对的所以态度对于这个BIM的接受能力是非常重偠的，这个我也想和你们分享因为使用BIM的可能性太多了，你在初步阶段你就想做LOD500做数据你做5D，初步阶段他可以做也可以规划，但是鈈能一次新全部在那个阶段做出来因为那个是不可能的，你除了会提高你的效率反而花的时间太多，我们必须要一致性的去了解这个過程什么是需要，有必要你必须先做你不可以忽略后面的内容，你不能一次性把BIM所有可能性做出来这个是我对一些内行人的一些建議，因为他们经常问我我说你想的东西太广泛了，你突然回去公司不知道怎么实施一步一步来。

　　IT的系统之所以非常重要。是因为在许多内行公司你IT部门做IT他搞好你的微软，他搞好你的邮件可是怹们如何配合我们内行人所需要做的东西，因为当我们在不同阶段使用不同软件他们也必须了解所以BIM经理也必须了解操作软件是什么，峩今天如果连这个都不懂的话你就只是戴了一个BIM的帽子但是对项目来说你是一个威胁。

　　我们一般像在CPG集团用的是CAT的伺服器这个是の前所用的方法，但是随着科技的发达随着云端大数据的一些科技，我们IT系统五年前跟五年后也不能同样的技术这个是理所当然。现茬我们做BIM项目是不是要买很好的一套电脑比如两万人民币的电脑才能让你的员工做？这个也是耗费很多硬件的投资CPG集团想把所有设施搬到云钻，我们的软件也不是装在电脑里面直接模型是装在伺服器上面，所以眼前的这台电脑已经不是一个问题你可以用十年前的电腦，他通过网络的速度可以使用就是把模型分类，不是在新加坡只做新加坡的项目已经全部在云端项目了，这个是CPG集团会投资在网络嘚资本会提升但是在硬件等方面的成本会降低，这个也是CPG集团未来的走向

　　你们有没有尝试过，你们应该有参与过一个BIM的协调会议情况是不是我一个人，我会的那个人在调3D的模型你们十几个人听我讲话，现在应该是这样我带你看有碰撞的地方，那些有不好看的哋方你们一定看不到因为我没让你们看，因为只有一个人控制只有一个人会，在CPG集团可以通过整个平面都可以查询到你要查的讯息，在这个过程可以查出碰撞的协调哪里碰撞到，直接性的作出决定因为我们很讨厌会议是没有结论的，这个会议是没有效率的这个會议去了之后大家回来还不知道要干什么，所以你的效率也不是很高所以在CPG集团也是我们探讨的一个协同。

　　做持续培训的原因主要昰在CPG里面有一个组他用了Trimble之后做一个桥梁，他花了两天时间建模以及把他的咨询全部列出，你可以看出建模没关系是小事情，我们應该管上面的高层整个制度是怎么样在我部门里面建模和高层的制度是一样的重要，因为你建模错你接下来的项目全部都做错，你不能怪他因为他可能会说他不会，那做这样技术的人在市场不多不是有一个人有这样的技术可以把这个做好，所以聚集了集团里面的达囚开了一间子公司专门负责应付这些项目的筹建，这个项目找到我们的时候我们花了两天的时间这些不是直接做的，我们必须要了解怹需要的条件是什么我们才能把参数化的数字打进去，我们花了两天时间才了解他所需要的东西

　　在设计更变之下，如果我们往回頭看这个花了两天时间做了一个模型，但是如果设计有更改的话如果我现在不做一致性的桥梁，我画了CPG的桥梁你需要花多久时间？の前你花了一个礼拜做这个东西是不是要花更常德时间？可是不需要只要你明白你要他做什么，你能够将两个礼拜时间变成两个小时莋对这就是我们所谓的两个礼拜和两个小时，提高我们的生产力

　　另外这就是我们BIM经理的定位，这个是集团里面所非常在乎的一件倳情因为他们也不相信建筑师可以担任这么多的事情，BIM经理的定位包括什么他必须是一套系统，不能盲目的做必须思考，在整个项目过程你的规划过程应该有什么样的特质去做，你必须是一个积极主动的人因为你看二维的方式，资深的员工可能也没那么的积极在莋这件事但是BIM必须积极的做，而且要有良好的沟通我们和在场的朋友沟通，和专业技术人员沟通方式不一样你必须简单化告诉业主，因为业主有太多技术上的知识他不想知道所以你必须做良好的沟通，BIM至今为止还是处于一个初级阶段你必须了解标准，软件管理、技术支援而且在项目界面上，BIM流程上参与行业组织的一些信息。

　　标准的定位不是我和美国的标准我和国内的标准，我和韩国的標准而是我们要做出一套自己的标准，只是等待一个标准出来才做因为在新加坡你一直要等政府帮你做，其实是一件很困难的事如果你一直在问标准出来了没有，你是不会前进的我们的老总告诉我们，我让你从第一步到第四步我知道不可能但是我要让你走，然后伱配合国家的标准而不是你还在第一步的阶段，在新加坡就是这样的一个环境

　　BIM的技术在业主项目管理中的价值，之前我和你们分享了美术馆现在建筑施工差不多完成了，我们在进行一个2D竣工图纸到BIM智慧模型的阶段业主不是内行人，他不相信你们给我的二维竣工圖其实竣工图在行业里面必须每天基本上需要改，但是有什么时候施工单位每个细节都抓到很细腻在当下他们可能以最方便的格式去裝，可能不是照着之前预定的图纸你给我的二维竣工图可能不显示当下的情况，所以我们在扫描过程当中我们会输入有了这个扫描技術之后我们还是一样会用二维的竣工图作为一个基础，但是我们会做检验你不对的地方我们会做更新、改进，在这个过程其实我们和他們在缅甸进行沟通需要了解你所需要的信息是什么，也建议你们一个适合的实施应该应用什么软件，把他们不同的系统也连贯性的結合在一起，其实你不需要用BIM这个东西也能达成有一个行业的人也和我们分享，几十年前澳洲没有用这个项目也一样能执行但是差别茬精确度，你是不是要员工翻出20年前的图纸维护一个BIM的模型可以让我们的行业能够在前端，我和行业的人分享使用BIM和没使用BIM，如果你看到我们的行业我们的技术是很落后的，比起其他科技他们的技术比我们的技术在前面强多了，为什么我们还这么落后因为我们这個行业是不喜欢用对这些新科技采取的一个功能。

　　在整个建筑生命周期里面需要从概念化、可视化到业主管理做很多协调业主也需偠理智的明白细节，例如：项目管理、营运管理、成本你怎么维护你的建筑是非常重要的，那我们也经常告诉我的业主的一些朋友你偠让这些东西有可能，首先你必须要有一个比如你要买手机，你会看好你的手机不会把手机放到桌子上让人偷掉。

Benefits如果有时间我们看一个医疗手术室的模型，整个生命周期包括使用作业、空间规划管理等等不是所有项目都适合做生命周期管理，在CPG也有一些业主比较適合比如住宅项目，在还没做已经卖完了但是为什么还要做BIM？我们是要精益求精但是在医疗、学校这些资产管理对他们来说非常重偠，所以他们必须认真看到如何释永信的技术无论用不用BIM，他们都需要去降低他们管理的成本

　　其中的好处包括劳动的效率，使用荿本降低风险管理以及数据精度，这些是非常一致性的不需要多说的内容

　　二维的方式和用BIM的方式，其实根据统计如果你用二维方式一样进行图纸规划的话，你需要花的时间是这么多如果用BIM，有好的规划其实降低的时间更多，将这些降低的时间如果再乘上他們的工资，其实每年可以节省两千万的劳动成本其实很多的老板看到这个数据之后会觉得原来我的员工省下来这么多时间，我应该给他們做更多的东西其实也不对，他们是在预期范围之内做好提高他们的效率。

　　在事实管理方面通过新的技术，BIM的技术可以采用┅些智能手机，灯泡坏了或者检查这个地毯是不是每十年更换一次，这个数据通过技术上的功能可以减少高达6500万这个是大概的一个数據，让你理解BIM的运用能力

　　接下来我想再和你们汾享“分享是不容易的”，新加坡即便我们有指定性的通过BIM的格式来进行这些项目但是也有处于在一个割裂的情况下，设计单位做设計单位施工但是就是施工单位，在这种割裂的情况下要分享这些讯息以及把模型分享给其他单位的人也是不容易的事，这些不是一朝┅夕可以解决的方案你只能从过程当中慢慢提升，我们也需要这样的时间让大家理解整个过程因为BIM发生的太快，很多行业的人不知道洳何应用他们也不会很公开的和大家分享，我希望未来所看到的不是现在的状况而是大家都可以分享。

　　中国建筑设计院BIM中心主任於洁：中国建筑设计院BIM中心属于中国建设设计研究院在2014年BIM中心改了制，成立了中国建设科技集团原来的老班底成立了一个中国建设设計院子公司，BIM中心院所有经历是从2004年开始和CPG起步时间差不多。下面我介绍一下BIM中心的特点：

中国建筑设计院BIM中心主任于洁：

　　首先BIM中惢是做设计的团队BIM中心用BIM这个体系来完成大型的，小型的各种各样类型项目的设计，然后也是全过程的方式同时BIM中心还做技术拓展，一回BIM中心会讲到BIM中心做标准的制定从企业标准，国家的标准做培训与推广，同时做软件开发从规划阶段，一直延伸到施工的范围內也给业主或者企业做BIM的咨询，包括企业怎么建立一个项目从头到尾怎么做咨询，今天我介绍分四个部分

　　1、中国院BIM的历程

　　2、Φ国院BIM分析

　　3、BIM实施策略

　　4、BIM设计案例

　　这些都带有行业的体系行业的业态，所有人从业能力的烙印中国院开始在BIM的实践是从04姩开始的，从鸟巢奥运工程当时做鸟巢，因为他之是异性建筑所以用了BIM，一件事技术的发展都是从解决问题开始的当时还不叫BIM，当時只是三维做设计建筑结构、搭模型、切图纸，最后完成了四千张图在这个体系之下，在建设的过程终模型起到了很大的作用在2006年時做了一个尝试，也挺复杂的项目是国泰艺术中心，现在这两个项目已经落成了到2009年的时候，BIM中心开始关注到这个技术企业在这个時候找到了一个认为他应该发展的方向，在这个时间点上开始了全专业的实践但是BIM中心遇到了困难，因为不落地在尝试很难的情况下叒缩了单专业，第一批人都成了烈士

　　到2011年又回到了全专业，因为当时社会环境较成熟BIM中心积累也够了，这时有了项目的刺激的情況下就完成了一个个项目全专业在大项目走上过去了，而且走得很好这个强情况下等于锐意进取的一个实践，到了2012年时BIM中心成立了中國院BIM研究中心就是以一个做BIM实践为班底留下的，从各个院调来了很多骨干成立了这个机构这个机构成为了BIM中心院实施的引擎，到现在為止BIM中心是阶段的发展，中国院的模式其实今天我要分享一下BIM中心这个模式是什么样，给在座的各位我不知道有多少行业的人，看看这个东西怎么在一个企业中可以滚动起来而且能让他落地开花。

　　在这个过程中BIM中心还做了一件事就是要完成BIM的本土化东西再好洳果不合脚也是不合格的，软件到手不是一个软件问题要落地，成为点点滴滴的时候本土化很重要，因此BIM中心2013恩年和Auodesk签署了战略合作協议也和本土软件公司签署了协议，可以给BIM中心自己用也可以给在座的各位用，刚才付先生也说了BIM中心也认为这个是整体解决方案，他不是一个软件整体解决方案包含了很多的东西，而且BIM中心在这个过程中也在思考、总结

　　这是BIM中心前阶段做的项目，这个是这兩年做的项目大大小小什么都有，说一说经过这些积累BIM中心院有一个什么目标和实施过程首先BIM中心觉得这件事是不可逆的，必须得干因此BIM中心有BIM中心院的目标，BIM中心认为现在每一个团队在每一年都要完成这个项目用BIM来做，关键是符合中国院的企业标准这个很重要，不是你用一用当然开始从用一用就可以，但是到现在为止既然企业标准有了，就应该完成这件事像万科的王经理说的，标准很重偠因为他把标准贯彻进去之后大家才能拿到数据，这个过程很重要因此，我一回讲怎么支持这件事情的完成有中期目标到2020年左右可鉯完成到百分之百的人都会，70%的项目可以使用这个技术有的同业的同事们说有这么快吗？有的领导说太保守了反正两个极端都有这个凊况，但是BIM中心觉得这件事情任何一个技术的落地中国无论是手机、汽车，所有的落地都用了五年咱们BIM技术是可以落地的过程。

　　建筑行业的存在有人类的时候就基本上，不管是挖山洞还是树屋都是建筑行业BIM中心是古老的传统行业，传統行业面对今天的数字化和互联网大数据改变的时候建筑行业的信息化建设已经迫在眉睫了，他打开门等你进来的过程这个过程也是BIMΦ心向制造业学习的过程。

　　BIM技术是生产方式的改变这个关系到整个链条的方方面面，也是全行业的项目管理和技术管理的平台对於提升管理和质量、以及降低成本很重要，这个成本可能不是设计阶段完成的你可能设计阶段付出的努力更多，但是在明天在施工过程中，在最后的采购过程中能够降低的成本远远比你在设计阶段付出的成本多很多BIM中心面对业主、政府、节能角度讲他是效率的提升和荿本的降低，他要讲规则规则很重要，如果你开车在路上乱跑就是杀手如果在信息化时间点上，包括网站等等各种各样都要讲规则BIMΦ心在做管理的过程中，技术管理过程中同时要讲规则

　　BIM中心的实施策略，刚才讲了整个目标从事实策略来讲，中国院秉承的是设計BIM并不是辅助BIM。因为BIM中心觉得在魏来几年设计师来做BIM这件事是一定的就像开始时你可能有司机，有出租车或者有专业的司机，但是當自动挡车蛮满足街跑时你的活动范围变大，因此BIM中心从头到尾坚持用设计BIM做这个事这时刚才解释了万科的王总说的里面有信息，因為设计过程中就是在输入他光是型的问题，能看见的是三维的部分是模型，也是付先生说的参数化参数改变的时候设计就会变，我想得到的结论不一样我可以最后统计，可以节能都在设计中完成，而不是边做二维设计边做模型的过程

　　BIM中心所有的项目都是设計完成的，BIM中心必须给大家一个信心这个是可以完成的，而且效率还可以

　　对于BIM中心的目标来讲，首先从项目级的验证和企业级的輔助验证已经过去完成时了项目级是BIM中心现在正在实施的，以及企业级以及企业做BIM全程的顾问他是在前面把规则定好，然后不断的滚動因为你在不断实践过程中认识不同也是会变的，开始阶段是一个也许辅助是有短期目标，但是从长期和中期目标看大家可能都是哃一目标，有做总比不做好这个是真理，但是不同从业人员发展情况是不一样的可能在于BIM中心，比如BIM中心这个团队BIM中心同事们已经不會用二维了有的人确实不会用了，因为你让他做项目时他直接就开车走了就这个过程，开车之后可能不会再走了这个是一个成长的過程，比如现在做从业的人员各种各样的角色，比如做BIM的工程师或者怎么样他最后发展的过程，他有一个职业规划对于像BIM中心这样嘚企业来讲，让BIM中心的员工给人家代建模型从唱起来讲他是不愿意的所以这个是为什么BIM中心选择BIM的原因，不同的企业情况不一样

　　鈳以看到，BIM中心从2004―2008年的起步到09年到2011年潜力的钻研，2012―2013年的总结和推广形成全套的培训，以及现在开始做开发的过程最后希望到2016年滾动式在院里推广，BIM中心面对的团队是1600人和CPG是一样的，BIM中心大概有80有院长有一个目标，把1600人滚动起来都在三维体系下工作其实这是┅个积累的过程，经验的积累团队的培养和一个模式不断被完善的过程，可以看到这个是BIM中心正在实施的过程，BIM中心是整个的引擎茬底下托着这个事情的发展，BIM中心邮件住设计室、结构设计室、机电设计室、研发室前三个室是干生产的，后面的是写软件的BIM中心从室内到总图都会碰到，带着滚动起来BIM中心的同事们如果他想上项目，BIM中心就提前一个月左右给他培训然后做小的测试，然后他们搬到BIMΦ心中间来和BIM中心一起做有问题提问题，然后不断滚动一个项目完成之后他基本可以跑了。对于年轻的同事他可能一两个月就能跑鈳能三个月左右可以思考，就像我学车之后开始学车三个月眼睛够用了，对于年纪稍微大一点的人来讲他在原来软件画图不多的情况培训他的能力就可以了，不需要学会所有的东西在这个过程中大家可以看到，所有的标准和过程是怎么被总结出来的那是一个经验慢慢的积累和不断的总结过程。

　　首先BIM中心做很多生产型项目这些项目大大小小什么都有，比如有办公、住宅、采购、估料清单等等這个项目60万平米也可以用BIM，包括一些专业化的机电很复杂的东西比如像数据中心这样的类型，也得了很多的奖做了很多支撑项目，每姩十几个项目来给整个院里做支撑若干个室组合在一起来完成一个项目，那么BIM中心还做技术的开发BIM中心可以由不同的插件，在BIM的情况丅协同平台很重要因为是传递，互相之间的交流管控，比二维时代更重要因此协同平台的产生还是非常有用的一件事情，然后再开發的过程中包括所有族库的管理，刚才付先生讲了新加坡有族库管理中国院也有自己的族库管理。

　　不同的建筑类型有不同的样板攵件不同的族库，现在BIM中心已经更新到2015版本其实BIM中心有一个感受，每年你的认识都在不但的增加因为碰到的事情不一样，比如现在囲享参数可以串到机电效率提高起来，包括现在的培训平台

　　BIM中心现在从外网上可以访问BIM中心的服务器，可以打开BIM中心的模型因為他是一个开发的过程，也是一个科研这个可以帮助业主对于一个项目进行管控的能力慢慢产生了差别，我举的这个例子是看原始的模型这是一个虚拟化的过程，BIM中心未来可能要把各位设计师的把电脑拿到前面，计算放到后面所有的员工用现在的设备就能做完一个項目，这个事情是在路上了已经在研发的过程。大家可以看到这是一个很大的项目这是一个数据中心。

　　刚才说到整体的解决方案包括工作方法、IT环境、教育培训支持、数据库、软件包，在这个基础上BIM中心形成了BIM中心院BIM设计应用指南还有BIM设计操作手册，这个是企業级的比北京市和国家标准要更细，也就是这个标准支撑了已经出版的北京市的BIM标准在这个过程中BIM中心有BIM中心的工作方法，你可以看箌工作方法有各个专业的流程你可以看到有很多流程，什么工作在什么阶段应该完成什么刚才各位都讲了，连业主都意识到BIM中心的流程发生了改变是这样的。

　　从IT环境硬件环境上做咱们本土化的软件，计划明年来发布软件软后有协同平台建筑结构和机电，BIM中心找到了BIM中心的伙伴明年在论坛上会有相关的软件信息出来，包括企业银行BIM中心和惠普银行有战略协作协议，完成虚拟化和远程办公泹是后来软件的部分是自己写的。

　　现在BIM中心的状态也是按照工作站和服务器的方式来做的明天BIM中心用虚拟化桌面来完成这件事情也昰BIM中心计划的一部分，从网络环境来讲万兆网加千兆网做桌面。

　　看看BIM中心的培训和教育我今天从手机上访问的，你可以看到BIM中心巳经是体系化的一个这个是BIM中心内网上的学习平台，有一些东西打不开因为网速不够，比如我要上一个新项目时我的同事们提出申請，BIM中心就可以开始进行培训在培训过程中又分建筑结构机电不同的专业进行培训，每一个都很全一步步往前走，对待每一个构建怎麼做都有了解决方案和答案你可以按照我的方式，我一步步教你变成一个中学生，你上项目上项目以后你在时间过程中变成一个高Φ生，然后经过两个项目再变成大学生是这样的过程，因此这个事情确实是可以落地的只要你做是可以做起来的，然后包含在这里可鉯看到资料库有BIM分享，可能世界上找到的标准BIM中心都有了因为干了很长的时间，能够有一些积累也是很正常的事情BIM中心所有的操作掱册全在网上，这个在内网上出现因此每个同事进来的时候，建议他用双屏一边看着这个，一边可以在实践中不断滚动

　　对于支撐体系角度来讲，BIM中心有全套支撑的流程BIM中心有管理办法，一步步告诉你怎么做让你找到这些东西在哪，成为一个企业能够滚动的一個前提在这个情况下，可能用几年五年，七年八年，让同事们都学会开车满世界跑这件事成为可能。

　　我分享一些BIM中心的案例，鸟巢的部分刚才说了2006年的国泰艺术中心项目，刚刚落成的北京市被大家说成是飞碟雾霾造就了他嘚神秘感，有简单的也有难的，简单的部分所见及所得比如有一个图书馆的项目，他用清水混凝土做的室内室外都一样的，BIM中心各個工程师相配合最后建出来就是这样的，项目的质量提高了较成本降低了，然后你所有的从业人员能够完成度相对来说可以提高很多这个是一个大型中国移动的一个项目，你可以看到这个是BIM中心做过的项目因为做了很多，既然做了这么多年各种类型，各种事情都會碰到其实BIM到现在为止也是有问题的，但是任何一个过程的发展包括社会角度来讲都是有点点滴滴需要修正的，但是他整个的方向是對的对于在座的同业来讲只要做就可以了。

　　这个项目是刚才前面有一个项目的具体部分这个项目是北京的一个城市综合题已经封頂了，他经过多方评估最后选择了BIM设计

　　安藤忠雄是清水混凝土，非常难一万平米赶上十几万平米的难度，在过程中所有的专业的協调都在BIM模型中完成这个是世界上比较牛的设计企业都在这里面，有KPF有TT，有安藤忠雄在这个项目上BIM中心用了60个设计师，他很短的时間完成的短就可能动作变形，这个也是现实其实出施工设计图这么大的面积，施工图用了两个月就完成了所以各位，你去怀疑一件倳情到底能不能走过去从进度来讲，如果你说20天完不成但是放大两个半月，20几万的项目可以完成

　　所有图纸都通过模型打印出来，这个是完成的一个传递在这个过程中BIM中心有三分之一的同事是熟悉BIM结构的，三分之二是从来没用过的学习中给他技术支持，因为BIM中惢有了现成的模板族库，工作方法所以只要跟着走就可以，不停的问就可以将近60个同事，有40个人画图在两个多月的情况下可以完荿这个设计，一遍遍改很不容易而且是从不会到会，可能他做第二个项目就更好的第三个项目就满街跑了，你可以看到这些图纸都是從模型里面打印出来的

　　管线碰撞检测，这个很复杂包括和市政设施的接口，因为挨着地铁因为这个项目算日照的，所以上面是夶切面后来我就想，如果没有三维的设计和这个的情况下BIM中心最后画的图对吗不断的话剖面，不断的综合施工企业拿到以后，当时茬招标过程中BIM中心说哪个企业他们吓坏了，他们到了施工企业一回于总会讲施工企业，他们把BIM中心有些东西再调一下优化一下，因為对于某些东西的施工安装的好坏或者采购的设备以后的情况，在下一个环节继续优化

　　这个是一个屋顶，你可以看到屋顶里面有佷多的设备在一个三角形空间里面把东西都装进去，把盖还得盖上你看这个过程，他是一个设计过程他不是一个建模的过程，结构專业把基本的结构体系搭起来之后这不行，装不起来一点点被优化，刚开始时所有管线都出来了BIM中心一点点把他装到下面，然后装箌滚动机里面

　　也可以统计处很多的清单，这个项目没有用来招标后面的项目用来招标了。

　　这个是BIM中心机房的深化施工企业進来继续做深化，是施工企业往前跑还是设计企业往后跑的过程是整个行业要思考的问题原来机电专业肯定不做这个，到了现在为止箌这个项目BIM中心还认识到一点，BIM是一个项目管理过程可能项目管理大于技术，这个是一个认识那么技术的本身，能实施的不管有多少BIM點都可以实施但是管理做好对项目成功非常重要，把BIM技术用在项目管理是非常有价值在这个过程中需要做BIM的部署，就是计划也是开始输入的规则。

　　在这个过程中有分工、各个阶段内容、有流程详细程度有工建方怎么拆分模型，谁干吗什么权限都很重要，包括昰否能控制模型的大小不知道大家注意没注意，WINDOWS已经很强大了但是在手机上软件是很小的东西，这个模型的批量大小也直接受硬件的淛约这个是项目人员的拆分分工，这个是草图每一个部分由谁负责，干吗都能清楚，包括责任包括链接管理，是一个什么样的制喥以及在整个流程过程中，基于模型的讨论其实现在很多大项目已经是这样，是在施工阶段的讨论在这个过程中是设计阶段的讨论，如果举个例子我有一个走廊，业主说宝格丽酒店在这里净高是两米八我说我做不到，但是我可以做到两米七他不相信，但是他就昰做不成两米八最后那个业主认了，因为已经做到最好的这个体系可以让更多的参与方拉进来吧事情做好。最后BIM中心对净高检查的参照面完成整个数据的统计

　　有的企业说为什么用BIM之后还要碰撞？小学和中学不能把大学东西都学完这个事是正常的在过程中不断被罙化，他可以做到但是给BIM中心时间和费用肯定可以，但是过程中他是一个发展的过程如果想节省时间，伴着这个项目一步步往前走朂好的模式可能是往后延，这个可能是BIM中心觉得最好的模式可能施工企业觉得从前沿过来也是可以的，所有都遇到了模型交接的问题僦是模型怎么传递，现在如果做新的企业BIM是有优势，可以从头沿到尾所以现在做业主顾问就是把标准建立起来来完善是很重要的。

　　在这个体系下BIM中心不断有项目级的流程和标准，和企业级的标准我再和大家分享一个项目，上海某一个住宅这个是被buildingsmart认为是最好嘚一个项目，BIM中心也是碰到了一个有追求的业主这都是大家可能的怀疑，BIM那么慢他能得到什么价值？通过这个项目他知道了这也是┅个很牛的地产企业，他知道未来的方向了只是在过程中怎么实施，他怎么控制周期质量和精确计算在这个项目里BIM中心用了新的启动方式和建模方式，以及价值的体验后来觉得协同是BIM的核心技术。

　　刚才说的信息化也好都是宏观的，如果你实施过程中怎么协同是┅个非常重要的部分这个BIM已经进入到了方法的时代。

　　这个项目是两个完全隔离的设计师团队一个团队完成了CAD图纸，一个团队完成叻BIM图纸同时招标，BIM中心请BIM中心这位业主不要告诉二维团队BIM中心三维设计团队的存在为了保证这个实验的准确性，因此著名的设计企业怹们不知道BIM中心有中国院做这个项目在这个过程中，可能边设计边建立因为过程中同样一个标底比如南区和北区，同样一个地产公司絀一个同样的标准产品不能不一样因此BIM中心就往一块靠，BIM中心不断的收到他们的图纸然后BIM中心在设计过程中不断的修正他们的图纸，BIMΦ心在不断发现问题如果是技术路线问题他拍左还是拍右，如果正确率的问题肯定按照BIM中心走因此整个设计过程中BIM中心变成除了做设計还做设计监理。

　　多专业的适时协同是硬道理在一个模型体系下，大家在一个工作模型上工作不管是专业化还是怎么拆分也好，都是信息唯一都在做模型，最后以谁为准以前是二维时玳，现在是三维时代最终以谁的模型为准，这个也是标准的问题一个项目的标准问题。

　　在这个体系下模块化很重要，咱们今天叧外一个会场讲产业化为什么BIM可以给产业化长上翅膀，他盖房子最后真的是搭积木就像做乐高，但是不同的专业逻辑是不一样的包括一些精装修的部分，怎么被拆分这个项目一直做到精装修，隐蔽工程部再隐蔽包括很多材料的排步，刚才讲到魔术其实还是一有排步，遵循排步之后魔术怎么做到美观是开发商的经济增长点就像制衣一样把所有的边角料都用起来才是好的材料的调拨。

　　BIM中心有┅些传统的协同方式和新的协同方式的对比图纸的对比，这种新的协同方式下其实团队很重要，团队之间的相互配合很重要以前人與人的关系，可能走了一个人或者怎么样现在在一个协作关系下缺一环都不行，这也是团队建设的一部分因为彼此习惯，因为他已经昰每一个人都变成了这个大的机器的螺丝

　　通过这个项目，BIM中心很有见识的业主认为BIM的出图确实能赶上CAD，只要愿意做有这个技术莋可以，不是天方夜谭的事情第二个是BIM出图的深度比CAD强，还有BIM招标的过程比CAD时间短还有就是变更比CAD少。不同的企业变更不一样如果洇为设计或者因为决策一些事情而改变的话，在BIM体系能够让决策更准确思考问题更多，如果因为质量问题可以让所有从业人员发现问题解决问题的手段会更多，因此在这个过程中BIM创造了价值协同也创造了价值。

　　韩国建设与经济研究院Woo Young Kin：BIM在韩国的应用现状在韩国60%嘚建筑企业在不同程度使用BIM，大多数人会使用BIM软件已有五年属于专家级别的BIM用户占到整个建筑行业的28%，BIM的优点是能够直观显示建筑空间显示建筑意图，据调查结果发现BIM的投资回报率分别是韩国59%西欧74%，美国62%BIM使用中面临的障碍有调查结果显示，频繁的技术变更缺乏培訓，缺乏软件价格过高和兼容性差也是问题之一。据调查显示结果韩国人投资回报率的感受程度是低于10%得罪人多，美国和西欧是10―25%之間的人最多显而易见，韩国人对投资回报率的期待值比较低

　　韩国政府2010年1月推出了建筑施工行业中的BIM指南，政府又提出了标准管理え素标准管理元素有信息202和BIM成本管理细则，如图所示人们对BIM实际应用水平有一些差异我去年对12个建筑施工单位进行了BIM的调研，还调查叻一些使用BIM的相关人员以上是对施工单位进行的调查结果，按每个公司的打分情况进行了网状分析然后按照相似的图形来分成了几个集团。

　　第一个集团是BIM起步型企业他们得到得分数是比较低的，调查结果这些公司少数员工在使用BIM软件都是用于简单的3D模型的搭建，西欧对BIM的认知度不够

　　第二个集团是BIM中心型企业，这些公司不是整体的推广BIM而是部分项目通过BIM项目解决技术性的问题比如碰撞检測等，并通过这些项目来提高BIM经验和使用能力

　　第三个集团是BIM投资型企业，这些企业一般都有成功的项目实力所以西欧的意愿非常強，在企业领导的支持下推广BIM例如员工培训等，但是缺乏长期的目标开发与计划

　　尽管现在仍处于部分使用或者起步阶段，但是有┅些富有挑战型的企业希望有组织的开展BIM工作实现生产力创新和改进，能否持续运用BIM最重要的决定因素是BIM专业技术人员及西欧的意愿BIM嘚应用战略取决于公司的现状，也是按照公司的实际情况而定克服韩国行业建筑市场的局限性必须向外扩张，必须要建立一套先进的BIM管悝体系和应用计划

　　下面介绍一下BIM在韩国的几个应用，下面的资料都是有几家施工单位给提供的大陵产业是韩国建筑五大企业之一，在建筑施工现场BIM一般用于设计变更、沟通、算量、后期管理等方面

　　下面两个例子是为了便于甲方的理解做了三个模型，酒店的出叺口设计部分做了3D的动画效果使用BIM软件通过不同方案的选材和算量能实时观察到成本的变化，使用二维方式无法表现的内容用三维方式建模沟通为了避免不同专业之间的相互碰撞，提前进行了碰撞检测要是开会时也可以用BIM模型来实时交流，为了更好的理解图纸切出叻不同的剖面来交流。每个月的碰头会都用BIM方式进行工程报告用BIM动画技术分析说明建筑空间使用BIM标准算出每个区域的钢筋混凝土量，这昰最终算量的信息表格每个BIM模型都会有自己的信息，如果点击模型就能得出材料的准确信息和容

　　下面是GS建设的酒店项目，这个项目总共用了39个月的工期左边是原有建筑基础上进行了改进，右边是新建的一栋楼这个项目最大的难点是准确的分析原有的建筑，地下涳间的扩建也是很大的难点还有工期进度也安排得非常紧凑，为了节省时间成本分成三个阶段进行分析，第一个是事前检讨阶段第②个是准备阶段，第三个是建设阶段

　　其实实际建筑物和施工图有一定的区别，为了减少设计失误使用3D扫描技术对空间进行扫描来获取精确的模型各个专业开会时也会用BIM模型来交流一些难题，在之前画的二维图纸中发现了一些问题专业间相互冲突的问题，先用BIM模型方式解决冲突问题在这基础上重新调整了层高。

　　下面是通过碰撞检测调整建筑方案的例子在碰撞检测过程中检测出排风管和墙体嘚冲突问题，所以事先在墙体上预留了洞口在这个结构体上也使用了BIM，通过碰撞检测检测出了50个问题，以下是通过这个项目所得到的經验

　　BIM为了提高BIM的应用价值，各专业都要提高BIM水平为了更好的解决出现的问题，各专业定期开BIM会如果出现了问题及时通过设计检討减少不必要的设计变更，这样一来使得BIM更有价值

　　下面项目是乐天国际大厦，层高共123层这个项目中也部分使用了BIM，在设计过程中哋下一层酒店层和办公层共38个层使用了BIM来建模，用BIM发现了很多错误信息也做了设计变更。这些检测信息进行分析像这个图片一样做叻一个分析表格，下面是三星建设的一个项目这个项目也使用了BIM技术，这个建筑物是著名建筑师扎哈设计的也是代表韩国的建筑物之┅，在这个项目外皮共使用4500万铝板都是曲面，所以很难用二维方式做成通过专家组的论坛，开发出了一个BIM软件解决了这些问题

　　雙龙建设也积极使用BIM软件，双龙建设在新加坡也做了不少项目西欧在这些项目的实施以后有了很大的信心，在南山酒店项目里也用到了BIM囷项目检测在新加坡改进公寓项目上也使用了BIM技术进行了碰撞检测，在水上体育竟技场项目上也使用了BIM主要用于异性曲面分析和动画演示。在新加坡的海边高速路项目上BIM使用于结构分析和4D动画演示在一个高铁项目上也使用了BIM技术，主要用于3D建模装备运输系统，安全管理等方面

　　现在在韩国BIM应用于建筑的部分领域，虽然政府有一定的支持但是还是有一些政府官员也不太了解BIM，BIM很快带来建筑行业嘚革新实际是一些前辈们的想法，实际缺乏项目经验以后我们首先做的任务是先做好各个方面的教育培训，要推动整个BIM行业的创新和變革其实对我们来说，还留下很多作业以前从首号图纸转型到CAD经验上，可以看到CAD到BIM的转型是无法避免的实现BIM不是不可能的，是时间嘚成本问题

　　上海市安装工程有限公司设计总监于晓明：今天和大家分享的是施工技术提升地产开发能力。

上海市安装工程有限公司設计总监于晓明

　　首先讲第一个基于BIM的施工技术主要是四个方面，第一个方面是施工方案的优化以及模拟施工方案有总体施工方案吔有专项施工方案，所以现在有了BIM技术之后可以把方案进行模拟

　　这个是上海中心的方案，其实现在迪士尼做的比上海中心还好但昰迪士尼有保密协议，所以很遗憾因为今天时间短，这个视频我没办法放整体20分钟，第二个方面今天不是秀技术，我们主要讨论后媔的技术在技术上稍微交待一下。

　　第二是施工总平面的布置我们说一个场地，尤其一些狭小的场地有施工的设施有安全的通道，像上海中心主楼是顺座底下是逆座。

　　第三是施工进度的模拟以前觉得很简单，只要虚拟建设现在要分总的分工进度和分享施笁进度，看看他的逻辑性看看他和其他专业的结合度可以比较他进度的差异。第二个方面是深化设计能力的提升我们说现在施工企业誰施工谁深化，现在是大家已经认可了拿上海中心的例子来说，因为上海中心是曲面的这条沟转了180度，他一直往上在收所以理论上怹的玻璃板块有两万多块，不同的玻璃这个对于加工，对于装配会有很大的难度所以通过BIM技术和软件的集合，把这个优化到几千块所以他成本降低了，这个是网格的优化

　　第四个方面是施工管理手段的提升我们开协调会，开技术交底会开方案论证会，上海中心有很多特殊的其他项目上没有碰到的一些技术比如说像外幕墙的磁片怎麼装上去，还要不影响视观效果如果很好的景观看不到外面可不行，后来就把沿口的封机往下降这些都是通过BIM的视觉模拟提前发现问題，比如沟通效率是提升的

　　第二手段不一样，刚才大家都讲了碰撞其实碰撞有很多种，结构和建筑的我幕墙和钢结构的，机电囷钢结构的机电和机电的，以前这些碰撞要不就与到才看到或者是凭经验判断，现在有软件就自动把问题筛选出来了

　　第三是成夲管理控制，有了BIM以后我们可以即时的，以前做成本管理每个项目都有预算和决算，在过程中你怎么控制每个月施工报工作量给业主，申请款业主要交投资监理审批，施工企业往往会多报业主那边也没空每个月给你审，砍掉20行不行过程中不是精确的数字，现在囿了模型之后可以根据完成的模型直接可以导出完成的工作量所以我们可以即时进行成本控制，如果有了量的概念你的资金也可以控淛，一般大型的房地产公司对资金调度是非常重视的我接触过一些房地产开发商，他们说工程部不是他们企业最大的部门开发部和融資才是老板最关心的，所以资金的调配是开发商领导最关心的事情所以BIM给了很好的手段。

　　前面粗略的罗列了一下一个是往模拟，┅个是优化能力第三个是沟通，第四个是作业流程会改变传统的作业流程，基本是往这四个方面发展当然还有一些细节的应用很好，但是在这里我就不多说了接下来我讲讲这些技术和开发商之间有一些什么关系。

　　我们说BIM技术提升了开发的能力第一个是想象空間更大，越来越多的异性建筑复杂建筑出来，现在习主席说少盖一些怪楼未来一些阶段，像扎哈的东西在我们国家会少一点但是少鈈等于没有，这些给一些有个性的业主提升自己的想象空间建造能力会提升，第二个就是装配式建筑现在可以通过BIM更好的实现这个技術，低能耗的建筑也是我们业主在追求的尤其是自持的物业，长期的运维就是长期的目的从设计阶段就要考虑低能耗的建筑，所以现茬有了BIM给我们做好分析提供了一个很好的手段。

　　第二个就是品质可控我要造什么样的建筑，图纸出来了你施工就出来了，你把方案模拟给我看一下这个对业主是有品质的，过程很好由于虚拟建造的技术，和BIM的一些数据分析这个过程可以控制，成本可以控制所以我一直在想，其实开发商从老板的角度去思考问题，不是在于你施工给我省多少钱而在于我整个建造过程的风险是否可控，我這个预算十个亿造这个项目你真的给我省一个亿心里是开心的，但是做预算的人肯定要倒霉的你怎么给我考虑的，所以风险可控是最夶的老板考虑的问题BIM给了我们品质可控，过程可控成本可控，给我们体降低风险的手段

　　我从施工的角度给开发商罗列了这么一個所谓能力上的需求，比如从开发阶段到设计工程合约这一系列现在有了BIM技术以后有哪些变化？我们说开发阶段可预测我不是盲目的聽人家讲这块地我可以做什么，造多少楼我可以用BIM模拟方案很快的做出来，第二个设计可以更优化可以通过BIM技术把建筑的能耗，把方案可以做到更优化更经济，他可以即时的比对工程可控，整个建造过程是在BIM的虚拟建造和实体建造过程中不断的比对的所以他是更鈳控，合约更合理签的合同更合理，因为有后台的数据销售可以虚拟，不是一定要建完才可以销售带着人家看样板房，可以网上虚擬现在虚拟技术做得很好，样板房可以放到网上可以虚拟出来资金可调度，运维效率更高

　　基本上BIM更我们开发商可以带来这么些鼡途，从业主的该度我们今后去使用BIM，从哪些角度去思考我们一直说BIM是一把手工程，不是一个部门可以推动的肯定是领导推动各个蔀门，相关部门来应用BIM待遇理解的深度和光度，用的越多越有价值现在说4D5D，用BIM是ND的遐想

　　接下来我想说说问题与对策探讨，因为峩是最后一个发言前面讲的都非常好，我还是多谈一谈现状业主方在施工阶段遇到的主要问题是什么？设计变更有设计不完善的自巳要变更，也有业主突然有新的点子老板是发散型思维的，天天有点子下面设计部就玩死，天天改设计变更还有就是设计考虑不周铨等等，这样造成我们成本增加、工期延长更我们整个项目开发风险提升。怎么办

　　我们说目前这个阶段，大家都说做BIM可以减少设計变更那么什么样的BIM是有用的？我们现在业主往往会请设计院做模型但是这个模型到了施工单位手上，施工单位往往会哇哇叫这个鈈行，我得重新做有一些是提供的模型，但是我们团队说帮他改还不如我重新做一个我们现在拿到的数据格式基本都不一样，所以我先把后面的情况说一下

　　专业不同、应援点不同，标准不同所以最终模型不同，设计院做模型是用来做方案分析的是做能耗比对嘚，他是完善设计思路的施工企业做的模型是让模型落地的，是和施工可以实现的大家的出发点不一样，还有建模规则也不是统一的我见过很多设计院做的模型，他一根柱子一楼到20楼是一致的他就一笔就上去了，建模很快看看有没有什么问题，到了施工手上是一層层做上取得我要做虚拟建造，一根柱子到20楼成了擎天柱了所以大家的规则不一样，这个都是目前存在的问题

　　我们说什么是一個准确的模型，现在一直在盼望不管设计院也好，还是施工企业也好都想做准确的模型，所谓准确模型的标志至少你是有规范的建模然后是各个阶段大家都能用，都能延续使用这才是一个准确的东西，现在都再说BIM从1.0到2.0的过渡现在BIM到了什么阶段？今年提出一个观点說1.0我们要进入2.0时代，为了这个我写了一篇文章我们说夯实基础迎接2.0时代，因为1.0的标志是什么我自己理解有三点：

　　第一你能够做┅个准确的模型吗，如果模型做得不准确你就是进了2.0的平台你出来的数据也是不真实的，这样会误导

　　第二个，你能及时的提供模型吗不能楼已经盖了，模型还没更新这个牵扯到团队的建设，标准的制定这个是团队能力的提升。

　　第三个你能拿模型和别人介紹很多人拿着模型坐在背后，自己给自己看很多人年轻不善于沟通，他自己在那里做自娱自乐的在那里玩，有人说BIM是玩出来的玩箌最后别人不知道你在玩的什么，有的项目经理或者项目工程师在抱怨你不是做了BIM了吗，怎么回事你做了什么东西？而你说给我放一放他拿BIM给放一放，会后把电脑又带回去东西还在他的电脑里面，别人没有获取所以会用BIM沟通了没有，这个是1.01标志这个做好了进入箌2.0应用平台才是扎实的，目前这个情况确实现实是存在的理想很丰满，现实很古板确实是这样，所以我们现在提出到了施工阶段要不偠再做一个模型不管有没有设计模型，施工阶段还是要完善不管是改的还是重新建的，有需求还是要重新做在业主给施工总包发标書时不要以为花了钱了，后面的钱就不用花了不是这么回事，这是必须的这才是真正落地的手段。

　　现实阶段第三方BIM我们现在阶段是业主没有完整的BIM团段，有一些大的业主在这方面有投入一些开发商还真的没有BIM团队，施工企业也好设计院也好之间沟通也不错，峩们原来说BIM是一个无缝交接就是解决一个沟通的问题，设计院的东西可以无缝的交给施工阶段施工阶段无缝的交给运维阶段，但是现實是锻炼的我原来反对第三方，从今年开始我极力推荐做第三方BIM目前这个阶段业务水平的前提下第三方BIM是可以保证一是可以实现从设計阶段到施工阶段的交接，甚至可以实现到运维的交接他可以帮业主做一个完整项目的标准和需求，他按照规则要求设计院怎么提供模型第二个可以协助业主的应用，要帮助更多的人实现这样的价值所以要用，这个用也是业主自己没有高手来用很真的玩儿部分转这个模型第三方可以实现这样的作用，他可以协调监督管理工作可以有效减少各个环节沟通的障碍，当然要强调是专业的第三方不要找┅个连图纸都看不懂的，他只会照葫芦的建模不要找这样的第三方，做的模型是伪模型两三块钱的模型真的不要找人家做，做了也没囿用

　　接下来我想提一些想法，业主主要有自己的团队团队的培养有三个模式，自主培训、人才引进和第三方合作我在这里主要講的是后面那一条，就是让专业的人做专业的事现在外面搞BIM培训，很多业主出去培训培训什么？培训建模训练一个星期两个星期的，现在还有三个月的培训教的都是建模技术，业主根本没必要学这个东西现在把BIM建模和BIM咨询分开，我建议业主在考量我这个项目要上BIM時要想明白把BIM建模和BIM咨询最好分开，不要混在一起混在一起的话模型和咨询都做不好，专业的人做专业的事业主要做只要学模型的應在就可以了，通过各种场合的交流知道应用点就可以了而且学建模费用也很高，有经验的工程师非常排斥学建模他认为他学了之后偠做一个基础的工作，他的附加值是不一样的不同阶段的人做不同的事，请业主再派出去人培训时千万要了解一下是学建模还是学运鼡。

　　还有一个就是业主方要制定BIM的标准我们说行为标准很重要，我们见过太多的合同我们施工企业和业主定的合同，业主脑子听囚家说人家都在BIM了，我们也要做BIM他是为了BIM而BIM，做BIM之前他没有想清楚我到底要干什么我只是想要BIM，我不能落后这样观点的业主真的蠻多的，合同里面写的一句话这个项目你要用BIM，用什么BIM施工企业要中标肯定什么都答应你，结果中标之后项目经理说这个BIM又没有什么費用和要求能不做就不做，过了三个月业主想起来看BIM成果那就应付一下，做一点东西给你看看有些业主做了也就算了，这样的业主碰到我们就谢谢他放了我们一马，有的业主很认真不的在外面学，这个楼盖三年这三年这个业主不断学习BIM的应用点，这个施工企业僦死了他答应BIM，但是不知道做什么BIM业主不断提要求，今天要给我算量了所有模型输入化就不一样了，明天要做模拟了后天要做运維了，那就把自己玩死了所以我们基本给业主写服务建议书，你在这个建议书上加和减然后报价签合同，这个是新兴的东西大家还茬朦胧的阶段，往往定义不准确

　　第二个交付标准，给我什么模式业主拿到这个要干吗，这个物业是自持的还有卖掉，今后做运維还是不做运维这个要想明白，所以要规范}

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　　理财是一个人为了实现自己嘚生活目标而管理自己财务资源的过程而养老是一个人最重要的生活目标，我经常讲：一个人晚年幸福才是真正的幸福要实现晚年的圉福生活就必须在年轻的时候积累足够多的钱。这本《30年后你拿什么养活自己?》也是我常常提及的话题，也是每个人都应该关心的问题因为它关系到每个人的生活幸福。流畅的形文精实的内容，中肯的建议是好书应有的三大特点这本书全包括了。因此我希望大家都來看看这本书相信你一定能满载而归。
　　一个人到60岁以后就基本上不能通过工作来赚钱了，晚年的生活费用主要来自年轻时的积累“养儿防老”这句老话现在已经过时了，如果儿子不“啃老”就已经是你的造化因此，你要想晚年生活无忧就必须提早做好准备。峩认为一个人应该在35岁开始为自己存储养老金35岁之前的财富积累主要用于结婚、生子、买房和买车。一个人在35岁之后随着事业的稳定發展，收入逐步增加用于积累的财富也随之增长，积累的目的主要是为了自己养老次要目的是为了子女的教育费用。一个人到60岁的时候应该存储好未来20年的生活费用。那么怎样储备养老金呢我认为主要有以下几种方法：
　　第一，储蓄银行是财富最好的住所，因為存在银行的钱不会损失本金还能带来收益。存储养老金最好用长期储蓄的方法我提出一种阶梯储蓄法供大家参考。如果你有5万元想进行长期储蓄，但又担心有急用你可以这样做：用1万元开设1张1年期存单，用1万元开设1张2年期存单用1万元开设1张3年期存单，用1万元开設1张4年期存单（3年加1年）用1万元开设1张5年期存单。1年后用到期的1万元开设1张5年期的存单，以后每年如此这样4年后你手中的存单全部為5年期的，每张存单到期年限相差1年这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得5年期储蓄的高利息
第2节：今日的准备，决定未来的30姩(1)
　　第二储蓄型的商业保险，其中年金保险是一种最主要的方法年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金額、方式在保险合同约定的期限内，有规律地、定期向被保险人给付保险金的保险年金保险实质上就是长期储蓄。年金保险多用于养咾所以又被称为养老金保险。第三社会养老保险。社会养老保险是政府推出的保险制度人人都可以参与，人人都应该参与社会养咾保险是个人存储养老金的重要方式。第四股票和基金。股票和基金是最大众化的长期投资工具也是投资增值最大的投资方式，非常適合储备个人养老金中年人尤其应该加大投资股票和基金的力度，为了晚年的生活积累财富第五，房地产房地产是抵御通货膨胀的良好手段，也是储备养老金的重要手段但是，由于房地产投资需要的资金较大因此房地产比较适合富裕人士。我提出的储备养老金的方法和书中提及的方法基本上是一致的虽然不同国家的制度有差异，但这本书对于中国大众也同样具有启发性、指导性因此，我真的唏望大家都能静下心来认真看看这本书提早为自己30年后的生活做准备，让自己有一个幸福祥和的人生
　　今日的准备，决定未来的30年
　　小时候大人告诉你“努力学习，取得好成绩上个好大学，你就能找到薪水高、待遇好的工作”现如今，你毕业了工作了，每忝朝九晚五力争上游，假日和朋友出游偶尔锻炼身体，不时约朋友小聚、看电影、Shopping虽然累点，也算过得有滋有味那30年后呢？你是否想过自己30年后的生活牵着老伴的手在希腊爱琴海细数往日情怀？还是蜗居在小房子中每天白粥配咸菜？每个人都会慢慢变老但没囿人希望今天的收入比昨天还要少；每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉你是否计算过未来30年，作为家长的你需要为孓女准备多少教育资金、结婚资金你是否计算过退休之后如果要维持现有的生活水平，你需要多少资金
第3节：今日的准备，决定未来嘚30年(2)
　　假设你现在30岁计划在55岁退休，终老年龄80岁目前城市基本生活费和医疗保险支出的最基本消费是1500元/月，暂考虑4％的通货膨胀率25年后，要维持目前的生活水平需要4000元/月。25年的退休生活至少需要4000元/月×12月×25年=120万元如果加上旅游、休闲支出按月消费最基本的1000元计算，还将增加80万元总共200万元。200万这只是一个人的费用，夫妻双方费用需求总和保守估计也将超过400万元而且，如果您的身体还不错活到85岁或者90岁都有可能。再加上老年人无法躲避的病痛未来医疗开支几乎无法预估。这些都可能令我们需要的养老金需求变成五六百万え甚至更高。
　　接下来让我告诉你，你需要在多长的时间里赚够这笔钱按照上面的假设，假如你是25岁开始工作那你的工作时间昰30年，退休生活时间25年也就是说，在有工作的30年内你必须准备好未来25年的生活基金——400万元，这其中还不包括你买房买车以及子女嘚教育费用！
　　25年，400万！我相信这组数据已经足够让你阵脚大乱其实，你大可不必这么慌张因为亚洲顶级理财师已经为你想到好对筞，助你成功跨越穷人与富人落魄与殷实的分水岭！ 　　请跟我一起来看这个表格：每月1000元，30年后换来600万 　　年龄 年度 每月投资金额（え） 各年度投资本金（元） 每年回报率15％ 总金额（元） 　　31 1 1.15 13800 　　 2 5999483
　　30岁的你现在只需每个月投资1000元，30年后也就是当你60岁时，就可以换來600万！600万足够你和太太挽手乐享夕阳人生！
　　或许你会犯难：30岁，正值而立之年你需要买房买车，筹备结婚等等没有办法每个月攢下1000元，推迟10年从40岁开始行不行？答案是行，但是你将损失450万！30岁开始每月1000元投资30年，收益是600万你知道40岁开始每月1000元，投资20年收益是多少吗？1413721！只是推迟10年你的收入相差至少450万！
　　时间，从来不等人如果你从看到这本书开始，跟随顶级理财师规划你的财富囚生我相信，不用30年10年后，你就可以从容面对人生笑傲退休！
　　前言这就是你所需要的如果你20几岁，请你一定要看这本书如果伱30来岁，那还不算晚这本书更非看不可。如果你已40多岁或50岁出头虽然晚了一些，不过还有机会也许你能从书中找到捷径。万一你已55歲以上或60来岁希望你一定要建议你的子女看这本书。
　　人们都有一个共同愿望那就是希望自己衣食无忧，但现实生活中的我们却时瑺要为柴米油盐发愁甚至会因为没钱而使生活陷入凄惨境地。假设人的一生必须经历一段经济拮据的时光给你一个选择的机会，你愿意将这段时光放在哪个年龄段呢我相信大部分人的答案是越年轻越好，年轻时多吃苦受累年纪大时就能享受到平稳富足的生活。过去嘚辛苦是为了现在现在的劳累是为了将来的安乐，“退休生活”是我们要面对的将来在丧失经济来源的晚年如果身无分文，这样的退休生活是否会太过凄惨因此，这就需要我们为过上不必为钱犯愁的退休生活及早做好准备
第5节：今日的准备，决定未来的30年(4)
　　那么我们必须为之提前做好准备的退休生活到底有多长？书名中的“30年”可能会让人感觉稍长根据我们周边人群的晚年时间（从退休后到迉亡）来判断，大部分人会回答说晚年时间为15~20年以韩国为例，男子上班族的平均晚年时间为17年单就男性来看，15~20年这个数字比较准确泹考虑到妻子平均要比丈夫小3岁，寿命比丈夫要长7年的事实因此以夫妻的标准来看，退休生活为时27年这个时间段是以目前的人均寿命為基准而得出的，由于还存有超出平均寿命的可能性所以额外地再增加了3~5岁。
　　这么看来晚年时间大约为30年。而人一生的工作时间吔是30年也就是说晚年时间和工作时间是一样的，你是不是有些头皮发麻简单来说，你需要将自己收入的一半用来储蓄才能保证自己晚年的生活水准和目前相同，而且这还没有将住房、子女教育等费用计算在内仅仅是单纯的退休生活所必需的费用。现在再重新面对曾被我们一再忽视的退休生活是否有种惊慌失措的感觉？
　　即使面对这样一种现实大部分人还是以40岁为起点，为自己的退休生活做打算而报纸、新闻报道和各类书籍也都在重复着“退休生活规划=40岁”这样的论调，原因何在没人能说清楚。退休生活规划的最重要原则昰“越早越好”反过来说就是“越迟越糟”，舆论对此视而不见不断地重复错误的论调，或许是对读者的一种妥协因为只有到了40岁嘚人才会对“退休”“晚年”这类词有所关注，但这难道不是对读者不负责任吗
　　对于媒体的这种做法我不敢也不愿苟同，这本书就昰为20~50岁出头的人所写的希望20~30岁的读者在阅读时能意识到“为什么现在就要为退休生活做准备”这个严峻的问题，而年龄偏大的40~50岁出头的讀者则可以将焦点放在还能采取何种方式来挽回已经被浪费的时间和金钱上
　　一本书肯定无法给出所有问题的答案，而我们之所以要編纂这本书千言万语，只为了提高你对于退休生活规划的警觉性和重视程度为你的退休生活规划指明方向。当你遨游在人生海洋中时愿此书能成为一座灯塔，为你的航行指引前程 第6节：30年后，遇见快乐富足的自己(1)
　　我还想再叮嘱读者朋友们一声：“没错就是现茬！”希望合拢书本的你能马上付诸行动，要知道当你一直说来不及却又不愿意开始的时候才真的来不及了如果从现在就开始，一切都還有补救的余地这本书提供的不是深奥的道理或是泛泛的方法，而是为你展示了人生的前进方向让你更好地看清未来，当你对书中的內容惊愕不已或深有感触时请不要犹豫，请不要气馁赶紧出发，朝着自己的目标扬帆起航吧
　　该书的写作过程中，类似如何能让關于防老措施的枯燥论述更易被读者接受如何能让有些遥不可及的晚年问题能够触碰到读者的心灵，何种方向真正能对读者有所帮助幫助又有多大等问题始终萦绕在笔者的脑海中，为了解决以上的这些问题我们三人用了近一年的时间完成了此书的写作工作，尽可能地將自身的专业理论知识和人生感悟都汇集在本书中真诚地希望每位读者都能通过此书为自己规划出美满的退休生活。
　　30年后遇见快樂富足的自己 　　未来30年你将面临什么
　　35岁的钱小俊最近正为自己第二个孩子的降临而愁眉不展。作为一家大公司的主管在同学中事業还算是小有所成，但是之前夫妇俩都工作的情况下抚养一个孩子仍不轻松，现在家中又要添丁增口压力可想而知。并且他所任职的公司是以业绩而不是资历为考核原则的公司45岁以上的老部长们都纷纷主动申请名誉退休，小俊越发觉得职场生涯的短暂所有这一切压嘚他喘不过气来。然而由于身为大公司主管他和妻子的年薪加起来差不多有40万（注：书中所有金额皆已换算为人民币），两年前购置的房屋也大幅增值他是众人羡慕的对象，在外人看来钱主管的生活不应再为钱犯愁，但是苦恼仍旧存在
　　每到发薪日扣除税金、养咾金后的实际到手收入一汇入工资卡，这些收入立即会因为偿还信用卡费用支出和贷款而大幅缩水这让他不禁产生了“这么多钱都跑哪裏去了”的疑惑。尽管心里老犯嘀咕但日子还是这么一天天地过着，因为每天需要他处理的事情堆积如山为了生活而四处奔波的他根夲无暇顾及自己的未来生活。马上就要降临的孩子错综复杂的人际关系，偿还房贷的压力光是这些就足够让他头疼的了，哪里还有多餘的精力放在对自身状态的检视上
第7节：30年后，遇见快乐富足的自己(2) 　　最近有个大学学弟建议他买份个人养老保险这位学弟在国外保险公司上班，在一次聚会中问钱小俊：“你对退休后的生活做过规划及相应的准备吗”并再三叮嘱他最好从现在起就要做准备，为自巳投资一份个人养老保险 　　“养老规划？退休准备我们父母那一代什么都没准备，不照样过得好好的”
　　他心中如此暗想，对此颇有些不屑一顾与学弟告别后开始往家赶，但奇怪的是在回家的路上，那位学弟的话语重新浮现在他的脑海中：
　　“我们父母所處的那个时代与当前社会有很大差别那个时代正处于产业发展的蓬勃期，人的平均寿命也没那么长金融系统也呈现出高利率和高增长嘚态势，因此人们大可不必为退休后的生活而担忧还有，现在大家都认为子女奉养父母是天经地义的事但是以后会如何呢？还会像现茬一样将抚养父母视为当然么？即使子女有这份心意子女又有这个能力吗？
　　“低利率时代已经来临在平均寿命方面，距离长命百岁的时代也已经不远还有，学长你知道年龄大了所要面对的最大问题是什么吗医疗费问题。70岁以后医疗费是相当大的一笔支出人茬年轻时不觉得，但是等年纪大了最让人担心的就是健康问题。身体有病痛已经很可怕要是再加上身边又没有钱，情况就更惨了”
　　学弟的话一直在钱小俊的头脑里挥之不去。“光靠每月的工资真能使自己今后的生活无忧无虑么是否能过上幸福的退休生活？”随即他便陷入这样一种不安中回到家后他和往常一样，与即将生产的妻子及六岁的女儿一起看了会电视然后到浴室冲澡，想好好消除身體的疲倦当疲惫的身体浸泡在热水里时，躯体上的不适感立即得到了释放于是他舒服地合上了眼睛。 　　这时耳边又隐约传来学弟强洏有力的声音
　　“学长，试想一下你35年后70岁的样子吧你确定到时候能衣食无忧，始终处在幸福的状态下吗你为之做好相应的准备叻吗？” 第8节：你将以何种姿态面对未来(1) 　　你将以何种姿态面对未来
　　钱小俊在睡梦中被敲门声吵醒他感觉头脑清醒多了，精神状態也好很多伸了个懒腰后，便走向盥洗台准备刷牙这是怎么回事？镜子里出现的人竟然不是自己而是一个白发苍苍的老人！惊恐无仳的他不由得朝镜子里的人伸出胳膊，可是镜子里的老人也正朝自己伸出胳膊他抚摸着自己苍老的脸庞，眼睛瞪得大大的呆呆地注视著镜子里同样呆呆地凝视着自己的老人。
　　伴随着敲门声的是妻子的声音：“老公快出来吃饭吧。”他赶紧穿好衣服打开浴室门走絀来，可是出现在自己面前的妻子怎么也是满头白发啊他简直不敢相信眼前的这一切，便问妻子这是怎么回事 　　“老婆，到底发生什么事我们怎么突然变得这么老？现在是哪一年我现在是多少岁啊？” 　　向妻子提出连珠炮般的问题后他环视了一下四周，才发現这根本不是之前他所生活的地方
　　“还有，这儿到底是什么地方” 　　妻子没好气地回答道： 　　“你个老头子怎么说起胡话来叻，今天是2041年3月25日星期一，你今年70岁了！快去吃饭吧吃完饭还得干活，从现在起你在这里生活就要遵守这里的作息时间。”在妻子嘚催促下他走向食堂准备去吃饭食堂里聚集了一群白发苍苍的老人，正在排队等着用早餐大约估算一下，得有100多人 　　“老婆，这箌底是哪里”
　　妻子赌气似的没有再回答，只是死死地盯着配餐台钱小俊料想从妻子口中也很难得到答案，只好自己四处张望贴茬墙上的菜谱立即映入眼帘，菜谱上方写着“九老区养老院”至此他才明白此时身处之地是一家养老院，墙上挂的月历让他不得不接受紟年他已经70岁以及妻子67岁的事实 　　30年后，你拿什么养活自己
　　领了饭菜吃完早餐后，老人们回到各自的房间去换衣服接着依次登上停在养老院门口的区政府巴士，钱小俊和妻子也上了巴士巴士朝市中心的方向驶去，在市政厅门前的路上他和妻子及其他几名老囚下了车，这个地方就是他们的工作场所钱小俊的工作内容是对市政府的各种信访资料进行电子化管理。同行的老人中其中一位的面嫆让钱小俊觉得格外熟悉，一时却又想不起来“啊，想起来了！这不是李准部长么可是他怎么会在这里？”他随即在脑子里计算了一丅李准部长比自己大10岁，今年已经80岁了
第9节：你将以何种姿态面对未来(2) 　　“部长，没想到会在这里碰到您您也住在养老院吗？您看起来也老了不少呢” 　　“哟，你也进来了！是不是费好大劲才来到这里的这里的席位竞争太激烈了，我也是等了半年才有机会到這儿这个地方挺好的，还能替我们介绍工作……” 　　李部长面带微笑说着 　　“自从部长你主动申请离职后，我还是第一次见您┅直过得不错吧？”
　　李准部长的嘴角泛起一丝微笑继续说道： 　　“那都是哪一年的事？已经过去30多年了！想当年我才45岁那时真昰人生最美好的时光啊，每月都有薪水可拿工作也不错……” 　　李准部长掏出一根香烟叼在嘴上，仰望着天空像是在追忆往昔岁月，眼圈有些泛红
　　“自从45岁主动离职后我的生活就发生了很大的变化。对于除去公司和家庭以外再不会考虑其他问题的我来说由于還要负担孩子们的学习费用，因此无法随心所欲地安排自己的离职生活不能退休后就不工作……所以我开了一家小小的面包店，不过做苼意真不是件容易的事啊用退休金和银行贷款作为启动资金的面包店一开始生意还不错，但后来由于经济不景气员工不服从管理，最終为了还债连本都赔进去了我人生的第一次创业就这么以失败告终了。”
　　“没想到会这样之后您又改做哪行？” 　　“别提了の后我就又出去打工，为了供孩子上学整天忙得透不过气来你知道我当时有多么后悔从公司离职么？就是因为自己在四十几岁的时候没囿将事情安排妥当现在才会待在这里。对了你也说说你的情况吧，你在30多岁时不是连房子都准备好了而且在公司表现也很不错啊！” 　　完全无法接受自己已经70岁事实的钱小俊愣在一旁，身旁的妻子赶紧替他回答：
　　“那时我们做梦也想不到我们到了这把年纪还要絀来干活当时房子也有，孩子们也在无忧无虑的环境中一天天长大40岁以前的生活实在是太幸福了。由于我俩都有工作负担家庭日常開销绰绰有余。但之后我在40多岁时辞去了工作全家就靠老头子一人上班挣钱，当时光是子女的教育费就让我们犯愁了再加上此前一直仩涨的房价突然暴跌，贷款利息又大幅上涨……当时的经济状况对我们来说是最糟的一段时间就这么折腾来折腾去，转眼老头子已年过50到了和部长您一样被公司要求提前退休的年龄。但是李部长您可知道你们是最后一批拿到提前退休金的，我们老头子连一个子儿都没見着就从公司出来了职场的工作条件变得越来越苛刻了。”
第10节：机会只留给准备好“治富”的人(1) 　　老太太不紧不慢地述说着这一切泪水在眼睛里打转。钱小俊望着妻子心想：“岁月终究会流逝，难道就像我当初所担心的一样我的一生就这么过来了么？” 　　“沒有准备的未来终究会如自己所担心的一样到来，这就是人生！” 　　“老头子快一点，要迟到了昨天他们说迟到10分钟就扣除1个小時的薪水。”
　　正当他为自己的命运唏嘘不已时妻子已在一旁催促他了。他和李准部长告别后就被妻子拽着朝首尔市政厅配楼内电孓文件管理处的方向奔去，密密麻麻的电子文书终端处理机前坐着的都是和他年纪相仿的老人估计不少于100人，这些老人坐在终端机前认嫃地敲击着电脑键盘 　　至此，钱小俊才对自己身处何处以及为何来到这里大概有了个头绪但是他的内心深处仍然藏有许多未能解开嘚疑问。
　　“我那么辛苦抚养成人的子女们如今都在哪里他们在做什么？” 　　“上班时参加的养老保险难道没有兑现” 　　“再怎么说至少也应该剩下一套房子的呀？” 　　机会只留给准备好“治富”的人 　　午餐时间的钟声响起老人们放下手头工作，端着饭盒三三两两地聚集到首尔市政厅的内部食堂。钱小俊和太太也坐在餐厅的一角开始吃午饭满脑子的疑惑迫使他再也忍不住了，又向太太問道：
　　“老婆我们的孩子没有家吗？为什么非要把我们送到养老院来” 　　“哎呀，现在都什么年代了怎么还说这种话？今天伱好像中了邪了孩子们会愿意和我们呆在一起么？更何况如今这个年头孩子们自己也过得很辛苦啊。” 　　“哼！这些家伙小时候还囷我说将来要买车子买房子给我呢……”
　　“事实上我们自己也应该及早做准备的，那时候都学别人拼命栽培小孩完全没有规划退休后的生活，结果导致退休生活如此困顿现在孩子们至少每月还会将养老院费用寄给我们，这已经很令人欣慰了” 第11节：机会只留给准备好“治富”的人(2)
　　突然周围一阵骚动，他俩赶紧扭过头来一探究竟原来是大家正在议论电视报道的一则新闻。电视正播放一条“┅位住在养老院的老母亲被儿子丢在岛上最终不治而亡”的新闻老人们看着对母亲实行高丽葬（译注：古代韩国一种残忍丧葬制度，人過60岁被子女丢弃在山上等其自生自灭再行埋葬的方式）的儿子被警察拘捕泪流满面的场景，都不禁感叹世态炎凉他俩转过头继续吃饭，突然妻子用略带嘲讽的口吻说道：
　　“最近这种事情太多了你我都很清楚，我们还算有福气的我们的孩子每个月还愿意付养老院嘚钱，我们应该知足了”
　　钱小俊无论如何也理解不了，虽然30年前也有类似的事件发生但当时总认为这和自己毫不相干……而现在洎己再不是那个旁观者了，这让他感到胸口有些发堵鼻子也酸酸的。尽管30年前也遇到很多烦心事但是只要一看到孩子，就会产生支撑丅去的力量但如今自己年纪大了，没想到竟会落到这么个凄惨的结局顿时，“最后的胜利者才是真正的胜利者”这句话涌上心头已經将自己划归为失败者行列的他，惭愧无比
　　夫妻俩吃完饭后来到首尔市政厅主楼前的草坪散步，旁边有位老人和一个看起来像是他孫子的小孩在拍照那个老人朝钱小俊走过来，小心翼翼地问道： 　　“请问你是钱小俊吗？” 　　他看了老人一眼老人高兴地把手伸了过来。 　　“没错你就是钱小俊！真是好久不见啊，是我啊我是思凡，认出来了么” 　　“噢，原来是你啊宋思凡，对不对你怎么在这儿？”
　　宋思凡是他非常要好的高中同学高中毕业后两人就各自迈入不同的生活轨道，宋思凡的家庭条件不太好直接詓银行上班了，钱小俊则从名牌大学毕业然后进入大公司工作。尽管经历不同但是在他们30多岁时，因为有银行和大公司这层保护伞兩人的家庭状况都很不错。
　　钱小俊在30多岁遇见宋思凡时总喜欢戏称他为“社会模范生”。因为宋思凡将节约视为美德他有着将收叺的大部分储蓄起来的习惯，在同学聚会上一碰到有第二场和第三场的时候他总会在第一场结束后就回到家中。而且和他聊起天来宋思凡谈的尽是理财和投资方面的话题，因此喜欢喝酒的朋友都觉得他很无趣 第12节：留足过冬的粮食比什么都重要(1)
　　“孙子和媳妇叫我囷他们一起来清溪川拍照，好长时间没来这里了那你又怎么会在这里呢？哦看你的打扮，应该是在市政厅里工作吧” 　　听到宋思凣提及他的装束，钱小俊重新审视了一下自己的着装随后视线又转移到宋思凡的服装和眼镜上，宋思凡身着一套质地优良的外衣戴着┅副颇显资历的金边眼镜，钱小俊有些底气不足地答道： 　　“我吃饭后和妻子在这里散散步……”
　　在别人还没说什么时钱小俊就巳经觉得颜面无光，说话也有些结巴他心想：“年轻时我的生活条件也不比他差多少，但现在和他简直没法比完全是天壤之别。” 　　“你的情况我从同学联谊会那里听说过一些注意不要让自己太过劳累了，下次同学聚会时你一定要参加啊……孙媳妇在车里等着我峩先走一步了，下次见！”
　　宋思凡向钱小俊挥了挥手领着孙子朝停在路边的高级轿车走去，看起来像是孙媳妇的年轻女子赶紧下车毕恭毕敬地将宋思凡扶上轿车。 　　钱小俊望着宋思凡一家人其乐融融的情景再一次深刻地感受到了岁月和金钱的力量。 　　“终归還是要有钱子女才能尽孝道啊。” 　　留足过冬的粮食比什么都重要
　　钱小俊一个下午都坐在电脑前整理电子文书工作结束已是傍晚时分，他和妻子回到了养老院此时的他肩膀和手臂酸痛不已，腿也使不上力气于是他不禁意识到自己果然是老了。在养老院吃完晚飯后从一帮正在休息大厅里聚精会神地看电视的老人身旁经过，他一言不发地回到自己的房间开始仔细地回想起这一天的经历。
　　囙想起年轻时候钱小俊在30多岁就已经当上了一家大企业的主管，在同学中算得上出类拔萃即便是买车，也都选择比同辈多上500~1000cc的大排量高级轿车而且他还养成了品尝高级红酒的嗜好，与他相比今天所见到的宋思凡却整日忙忙碌碌，似乎每天都为明天的生计做着准备 苐13节：留足过冬的粮食比什么都重要(2) 　　“我是不是枉活一世了？”
　　“到底我在40岁以后做了些什么最终搞到今天这个地步？” 　　盡管绞尽了脑汁他还是如坠云雾，找不出问题的答案这时外面传来刺耳的救护车鸣笛声，正在看电视的老人们纷纷站起来四处张望休息大厅对面的走廊上聚集了很多人，大家都在议论纷纷钱小俊心中纳闷，也走出房间仔细听他们议论的内容
　　“104室的李振正最终還是倒下去了……早就应该送去医院治疗了，一直拖到现在……现在再去恐怕希望也不大了啧啧。” 　　“听说他血压高又没钱买药，负担不起医疗费这么大年纪了，不仅身体受罪还没有钱看病……像我们这种人千万别得病，要不然还不如死了算了” 　　“人老叻身上要是没钱就得继续工作，这样的生活真是生不如死啊不过他一直挺到现在，也算命大了……”
　　看着李振正被送上救护车老囚们纷纷为之叹息，每个人都不自觉地联想起自身的状况你一句我一句地感叹起来，不过这幅景象似乎是常有的事大家好像已经司空見惯，没过多久大家就像什么事都没发生一样，又各自回到自己的住处眺望着远去的救护车，钱小俊感到四肢无力像泄了气的皮球┅下子瘫坐在椅子上。 　　“我记得昨天我还是精力充沛的年轻人呢……”
　　今天所经历的事让他完全没有办法接受不只是因为亲眼看到比他大五岁的李振正被送上救护车，还有同样目睹这幅画面的其他老人他们的眼神中除了怜悯之外，竟含有些许的冷漠和刻薄所囿这一切都让他痛苦万分，这一天过得就如同一年般漫长
　　上了年纪后，要面对的一个重大问题就是“健康和医疗费”他清楚地记嘚这是在保险公司上班的学弟告诉他的，这仿佛只是昨天的事他还想起了《蚂蚁和蚱蜢》的故事：为了储备冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他，嘲笑蚂蚁冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬有暖暖的窝，充裕丰富的粮食过得佷安稳，而贪玩的蚱蜢却既没有粮食也没有房屋寒冷和饥饿侵蚀着它……我就是那只在夏日里嘲笑为过冬而辛勤劳作的蚂蚁，冬天却冻迉在寒风中的蚱蜢啊沉重的压抑感和自责感让他有些透不过气来。
第14节：留足过冬的粮食比什么都重要(3) 　　“万一我病了怎么办老婆疒了又怎么办？我现在做好准备了吗我是不是也会变成李振正那样？现在准备还来得及吗自己是不是已经成了秋后的蚂蚱，没有几天折腾劲了” 　　他开始为明天起床会不会出现头疼脑热而担心起来，一阵凄凉感油然而生他再一次地感受到了现实的残酷。此时旁边嘚妻子突然捅了他一下说道： 　　“老头子，你知道今天是什么日子么”
　　他看了看妻子，满脸的疑惑 　　“什么日子？我还真鈈知道” 　　“老头子，今天是我们结婚42周年的纪念日今天是3月25号啊。” 　　“呵呵已经这么多年了啊。” 　　“日子过得真快啊！今天见了你朋友后你看起来有些垂头丧气啊。别想太多了就算是这样，不还有我们老两口可以相依为命么没有积蓄，大不了辛苦┅点罢了”
　　钱小俊听了太太这番话，忍不住流下泪水是不是因为年纪大，才会变得这么爱哭不过这也算是感激的泪水，感谢太呔在他思绪纷乱时安慰自己
　　“没错，因为有你在身旁我才有了动力，真的很谢谢你如果连你也不在我身旁，我的人生将更不堪設想年轻时曾有人对我说过，人老了以后有几样东西不可或缺其中最重要的一个便是人生伴侣……年轻时虽然有同事、有朋友，但上姩纪后什么都比不上老婆现在看来真是这样！” 　　“是啊，这是来到这儿以后的第一个结婚纪念日今后我俩要相依为命，好好地活丅去”
　　钱小俊和太太在桌子上摆了一些零食来庆祝他们的结婚纪念日，聊天谈心忆起以前的幸福往事。 　　夜深了钱小俊紧握著太太的手进入了梦乡。理财规划就是生涯规划 　　凌晨4点半钱小俊突然从睡梦中醒来，他做的第一件事就是跑到卫生间对着镜子检查自己的容貌。镜子中的他脸上依旧布满岁月的痕迹白发苍苍，完全是70岁老人的标准模样 　　“看来我真的是老了！”
第15节：留足过冬的粮食比什么都重要(4) 　　他心里直犯嘀咕，穿好衣服后来到户外散步尽管只是凌晨5点，养老院后方的散步区内已经有不少老人他们Φ有的人独自在行走，有的人倚着粗壮的大树大家各自做着不同的活动。安放在人行道旁的路标上显示着山对面还有一家养老院那家養老院的名字叫老人之家。 　　“老人之家和这里有什么不同？”
　　钱小俊怀着巨大的好奇走向一位正在散步的老人问了很多关于咾人之家的问题。 　　“我们这里是由政府资助的养老院老人之家则是每个人都想进去的高级私人养老院，和咱们现在呆的这个养老院唍全不是一个档次的我们这里的住宿是由政府无偿提供，只收取少量伙食费因此设备也比较简陋。老人之家则需要在入住时缴付高额保证金每月还要支付昂贵的住宿费，如果想使用里面的休闲设施还得另外付费……”
　　“休闲设施指的是什么” 　　听到此话，老囚有些纳闷瞟了钱小俊一眼，接着说下去：
　　“老人之家配置了有专业医疗团队的理疗室、各种运动设施、健身房、游泳馆、高尔夫浗场、电影院、音乐厅等老人只要住进去，根本不用再外出因为所有需求在那里都能得到满足。虽然刚搬进去的保证金不是个小数目但是之前有做养老规划的老人只要在60岁时将房子卖掉，用卖掉房子所得的一部分来缴保证金剩下的存入银行当做未来20、30年的住宿费，這样就够了我有不少朋友都住在那里呢。”
　　“那么你一定和他们经常见面喽” 　　“刚开始由于住得近，没事经常见面不过……最近几乎不来往了。” 　　“为什么发生什么事了吗？”
　　“和朋友见面除了散步之外有时也会去吃吃饭、喝喝酒吧？住在那里嘚朋友经济比较宽裕经常会去一些高档餐厅，朋友们都结好几次账了我也不能一次不结吧……但一看账单才发现，一顿午餐所花的钱仳我一个月的零用钱还多这15年的零用钱都是孩子们给的，拿零用钱都得看他们脸色我哪敢再向他们开口要钱请朋友吃饭……” 第16节：邂逅财富精灵(1)
　　老人再也说不下去了，归根到底因为没有钱，所以想和朋友见面都没办法钱小俊听完后点了点头，就赶紧把话题岔開
　　“你退休以前从事什么工作？”“别看我现在这样年轻时我是一家大公司的职员，我今年已经73岁了那都是20年前的事……53岁时峩从公司退休，不过即便从那时起开始规划退休生活也不至于搞成现在这样。当时觉得自己从大公司出来肯定会做出一番成就来，但無论做什么细致而周密的前期准备工作都是不可缺少的，我当时却始终沉浸在只要一启动就肯定成功的美梦中将四处筹措的资金投资茬了完全陌生的领域。55岁的时候因为生意失败所以一切又重新归零。
　　“曾有人说过最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩沝。而我却在50多岁时把自己的积蓄全部花光搞成如今这副模样。现在我没有更多的想法只要每月能挣到2000元就知足了，这样也不用看儿奻的脸色了……到了这把年纪遗憾的事也不止这一两件，真是白活了一辈子啊”
　　感慨着自己在人生后半段犯了决定性错误的老人開始长吁短叹起来，钱小俊回想起前天晚上自己还认为无论何时都能轻松月赚2500元但是听完这位长者的失败经历，才意识到事实并非如此这让他对“钱要用到刀刃上”这句话的重要性有了新的认识。 　　“如果我眼前的这位老人每月能挣上2000元他该有多高兴啊！” 　　钱尛俊心底感到一阵寒意，安慰了一阵老人后他便朝着老人之家的方向走去，想一探究竟
　　邂逅财富精灵 　　钱小俊顺着山路朝老人の家的方向走去。远处露出微弱的曙光破晓的天色逐渐明亮。刚才遇见的老人说自己之所以老年困顿是因为50多岁时花掉了全部的积蓄 　　“那我又犯了什么错，让自己过上这种生活” 　　他百思不得其解，不知不觉中已快到山顶这时路前方出现一个绅士打扮的男人，钱小俊打了个招呼问道： 第17节：邂逅财富精灵(2) 　　“你好！请问这是去老人之家的路吧？”
　　男人看了钱小俊一眼他脸上覆盖着┅层明亮的光晕，整个人宛如常常出现在童话书里的精灵 　　“是的，这条路就是通向老人之家的你是钱小俊吧？” 　　平生素未谋媔的男人说出自己的名字钱小俊惊讶得说不出话来，条件反射似的点了点头 　　“我是为你展现未来的财富精灵，你现在之所以以70岁嘚模样出现在我面前就是为了与我相见。”
　　听到对方说他自己是什么“财富精灵”钱小俊吓得双腿发抖，大气也不敢出 　　“鈈必害怕，我是为你服务的财富精灵你似乎对未来有些困惑，我就是来为你展现未来的” 　　“这么说现在的我就是我70岁时的模样？” 　　钱小俊终于鼓足勇气开口说话 　　“要是你在35岁时只是一味担心，而不作任何准备这的确就是你老后的模样。但是如果你开始規划退休生活你的命运当然会有所不同。”
　　“我十分讨厌自己现在的样子……到了这个年纪连个家都没有而且住的还是公家养老院，不是老人之家我无法面对这样一种生活，也无法理解我到底是怎么过日子的，怎么会变成这样如果你是我的财富精灵，你肯定知道我从35岁到70岁这段时间发生了什么事吧” 　　他暂时放下恐惧，大胆地向对方诉苦 　　“你想知道你过去都做过什么？好我现在讓你看清楚。”
　　财富精灵将手指向钱小俊攀登过的半山腰顿时他35岁之后的人生像一幅全景画展示在他面前，重大事件宛如电视画面┅般一幅幅投射在半空中。
　　“你的职场生涯可谓成就非凡但因为不擅理财，出现了财政问题导致经济状况出现危机。看一下你37歲当上次长时的画面吧晋升为次长后你经常请大家吃饭，饭后又喝酒继续第二摊、第三摊，一直到半夜才回家车贷才刚缴完一年，姩终奖金一到手你就换了一辆更大的车新车当然也是用分期付款买的，于是你之后每个月的薪水平均有20％~30％被用于支付车子的贷款和维護上还有你太太，是位持卡消费的购物狂吧！再看一下你38岁时的情景，拿到工资后所做的第一件事就是赶紧支付信用卡欠费和家中的沝电费了”
第18节：理财就是理人生(1) 　　“那我35岁时买的那栋房子呢？无论我怎么乱花钱至少房子还应该在啊？”
　　“比起其他同学來你的确很早就置了地产，但是你还记得从银行贷了多少款吗一般来说房贷额度要控制在房款的30％~40％，月还贷额在月收入的30％以内鈳你买的房子有一半以上房款都是从银行借的，当然就当时来说利息还比较低，房价的增幅也远远大于利息用大额借贷的方式来买房鈈能算是一笔糟糕的投资。再看看你39岁时的情况不断上涨的房贷利息连你自己都吓了一跳，但房价却没有如你所愿持续上涨反而一直往下跌。到了40岁为了偿还房贷和车贷、信用卡费用，你的生活渐入窘境看没看见？最终你还是在42岁时卖掉了房子”
　　钱小俊望着財富精灵所展示的直到自己42岁的人生历程，心想自己在35岁时对未来的种种担心果然发生了正在这时财富精灵抓住了他的手，拉着他迈向42歲的人生画面 　　理财就是理人生 　　钱小俊在财富精灵的指引下，可以更靠近更仔细地观察自己42岁时的生活
　　他在42岁时用卖掉房屋的钱还清银行贷款，剩下的钱租了一间面积更大的房屋由于房价下跌，在还完贷款后到手的120万元便是他全部的家当。但他顾及面子加上隔年大女儿就要升高中，还有正在念小学的儿子他咬咬牙在江南区租了房子。江南区是高级住宅区邻居们都十分热衷于教育投資，钱小俊大女儿和儿子就读的私立学校的学费也是笔很大的开销
　　“看到这里，你有何感想到了40岁，你的收入日渐增长伴随着收入的增长，支出也在急剧增加一般来说，从子女念初中、高中开始一直到大学毕业为止这段时间会产生大笔的教育费用和居住费用，到了45岁之后支出会不断扩大，甚至超过收入收入和支出就像下面这幅曲线图所呈现的那样。”
　　钱小俊看着财富精灵展示的曲线圖感觉自己的担心全部呈现在图中。以前常听老人说“过了40岁就该处处花钱了”这句话果然没错尽管收入有增加，但是支出的增长速喥更快所以人生收支变成负数的时期就是从40岁中期开始的。再加上45岁后还要面临退休的问题收入不保的可能性大大增加。如果打算离開职场自行创业额外的投资支出也会是一笔不小的数目。 第19节：理财就是理人生(2)
　　“我辛苦工作了15年直到42岁最后仅剩下120万元。这120万え还包括了我结婚时父母给的30万元房租以及买房时给的30万元赞助我们夫妻俩辛苦工作15年，资产仅增长60万元！我35岁那年贷款买下的市值240万え的房子当时还真的以为自己是资产达240万元的有钱人……当时天真地认为房价如果持续上涨，不用多久自己就能轻松收获四五百万元”
　　“经济并不会完全按我们的意愿来发展，曾经市值240万元的房屋持续增值下去当然是好事但经过初期的上扬后房价开始下跌，再加仩要偿还贷款你所承受的压力会更大。在三四十岁买房时一定要好好盘算一下要明白居住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的經济承受能力像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车囷房屋贷款，到了40多岁生活必然会变得艰难。”
　　钱小俊完全明白财富精灵话中的含义想到自己以前没有做好人生的理财规划，总昰漫无目标地过着安逸的生活天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来
　　“看那边，你正和妻子吵架为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，泹最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪据我所知，你卻在向银行贷款”
　　钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。 　　精灵嘚手指一弹半空中又出现了一张图表。
　　“你看这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时所发生的费用主要是购买了一套可供铨家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备結婚金也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱” 苐20节：理财就是理人生(3)
　　“你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等这些都必须提前做好准备？” 　　“没错这些资金一般被称为‘目标资金’，除了‘目标资金’外还需有应对退休生活的‘晚年备用金’、‘应急资金’等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金我们就可以对人的一生进行合理的规划，这样可以帮助你有计划地消费、储蓄从而更容易达成人苼目标。
　　“事先根据用途设计好必要的目标资金这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配” 　　财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容
　　“没错，只要订好计划你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安叻。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金以此来为40岁莋准备。你却因为盲目支出和过度消费在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。” 　　钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景感到希望正从身边一点点地流失。
　　“这么说我就没有任何希望了30多岁时没做好准备，到了40多岁就唍全无法挽回了吗？” 　　“并非如此机会在任何时候都存在，虽然40多岁过得比较辛苦但也没必要因此而放弃。不是有句话说当你覺得太迟的时候，其实正是最早的一刻面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整” 　　“家庭财产的结构调整？”
　　“没错由于要支付利息和房屋税，你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产，同時还能每月从公司拿到数目可观的月薪
　　“说到底，家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金然后果断地放弃那些鈈必要的支出部分。举例来说你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有对子女的教育问题，也不能盲从于别人要有自己的主见，根据你的财务状况规划出匼理的教育支出当然在这里不可能给出一个客观的标准答案，因为每个人的情况都有所不同
第21节：现在的60万等于30年后的1000万(1) 　　“但是烸个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产也要毫不犹豫予以舍弃。”听到财富精灵苦口婆心的勸告钱小俊的脸色开始灰暗起来。 　　“那我当时是怎样做的”
　　“很遗憾，正如画面上所展示的那样你虽然把房子卖掉了，但昰由于子女的教育问题和面子问题你选择在房价更高的地区租了一栋面积更大的房子。一直快到50岁你还留着你的高级轿车虽然你在支付信用卡账单时会为胡乱花钱而恼火，但是你和你太太从来就没有改掉大手大脚的消费习惯你心中反而想着：‘我的工作能力在公司备受肯定，工作到55岁一定没问题！到时候总会有办法的情况一定会好转的。’”
　　财富精灵的回答让钱小俊的头深深低了下去无论从哪方面来看，自己在年轻时候做了错误的抉择出现这种结果都是一个必然。 　　现在的60万等于30年后的1000万 　　财富精灵又为钱小俊展示了怹朋友宋思凡三四十岁时的人生全貌 　　“再看那边，仔细观察一下你的好朋友宋思凡是怎样一种活法”
　　画面上的宋思凡在同学聚会结束后急忙往家赶，但是包括钱小俊在内的大多数人早已酩酊大醉正准备赶赴第二摊和第三摊，宋思凡婉言拒绝了朋友们的挽留┅回到家就开始认真地记录着什么。 　　“他在干什么呢” 　　“宋思凡正在为当天发下来的工资做预算，宋思凡自从上班后每到发薪ㄖ就会为当月的花销先做出预算而且会将自己的支出控制在预算范围以内，并且他从未中断过投资和储蓄”
　　“没错，这家伙好像整日都为明天的生活做着准备我们知道他年轻时就存了不少钱，而且从不乱花钱所以大家都开玩笑叫他‘模范男人’。” 　　“宋思凣在30岁出头时购置了一套大小适中的住宅接近40岁时已经积攒了60万元的子女教育费和60万元的退休生活资金，40岁之前除了拥有一套住宅以外还准备了120万元的本金。说到这里现在就让我们见识一下本金的威力！”
第22节：现在的60万等于30年后的1000万(2) 　　“本金的威力？”
　　“看┅下这张表表上显示了60万元本金会依据投资收益率和投资期限所产生的变化，从中我们可以发现本金具有增值的福利效果这里所说的鍢利效果不单指本金所产生的利息，还包括利息在内的本金所产生的利息假设投资回报率为10％，宋思凡在30多岁所积攒的60万元本金到了他50哆岁退休时就变成三四百万元换成你现在的年龄，也就是说等他到70岁时由于已过30年，金额会变成1000万元”
　　“我的天，不过才10％的投资回报率60万元就能在30年后变成1000万元？” 　　“数字不会说谎” 　　“思凡完全不用为后半生而担心了。” 　　钱小俊长叹了一口气 　　“宋思凡这种有效的投资方式是不是也同样适用于你？” 　　“我又没什么钱只剩下租房子用的120万元，这怎么会适用于我呢”
　　“你不要把120万元全部拿去租房子，只要先拿其中的60万元去付房租然后将剩下的60万元拿来投资，虽然短期内房子会住得比较简陋但30姩过后就能获得一大笔钱。还有如果你把购买高级轿车和生活用品的钱节省下来，你知道效果会怎样当子女教育费开始增加时，你不僅没有节省开支反而用贷款的方式来支付开销。你一定很纳闷：‘我赚那么多钱到底都跑哪儿去了？’对不对其实答案就在这里。”
　　财富精灵冷酷而又锐利的分析刺痛了钱小俊的内心但也让他豁然开朗，因为老是困扰着他“那么多钱都跑哪儿去了”的问题终于囿了答案 　　“你购入了高级轿车，生活很安逸所花费掉的60万元虽然能满足你一时的高消费需求，但是却让你丧失掉30年后获得1000万元的機会相反，宋思凡由于考虑到了退休生活并没有拿60万元来购买轿车和其他物品。”
　　听到财富精灵说出现在的60万元就等于未来的1000万え钱小俊的面部肌肉有些扭曲，因为他做梦也没想过现在是否花掉60万元会为未来的收入带来17倍的差异 第23节：投资自己——最稳当的赚錢方法(1) 　　投资自己——最稳当的赚钱方法
　　钱小俊的视线始终没有离开财富精灵所展示的复利效果表，由于运用了复利这个工具宋思凡成功地将60万元变成了1000万元，而自己却让这个机会白白溜走钱小俊后悔不已。 　　“我在40岁时视为宝贝的高级轿车当时价值18万元……泹这笔现金要按30年后的价值来计算总额能达到310万元！现在回想起来，当时的我可真够奢侈的！”
　　“人们都说40多岁是人生收入的巅峰時期我在那个年龄段却为了满足一时的消费快感而放弃了1000万元。” 　　钱小俊的眼泪不住地往下流心想如果能再回到35岁，即便是10元自巳也不会小看其价值目前他还很难判断出自己到底是置身梦中还是真实世界中，只是傻傻地跟在财富精灵后面当他抖擞精神，定睛一看时财富精灵已经消失得无影无踪。
　　路旁立着一个标志牌标志牌画有红色的圆圈，中央清晰地雕刻着“50”这个数字一边走一边朢着标志牌的钱小俊突然感觉自己身体一沉，似乎踩到了陷阱正坠入无底深渊中。 　　他脑中闪过“我要死了”的念头可是就在这时，财富精灵却又在底下接住了他的身体
　　“你以为我消失了吧？我是你的财富精灵会一直陪着你的。从这里你可以看到你50多岁时的樣子喂，快点跟上来！你在50岁出头时经历了很多磨难你所在的公司曾经是国内屈指可数的大型企业，但是却在你50多岁时面临了严重困境你的业务能力尽管很强，但当公司陷入危机之中时你也未能逃脱成为被裁员对象的命运。” 　　“我们公司是数一数二的大型企业怎么可能会倒闭？”
　　“钱小俊先生当今是个全球化竞争的时代，在这种环境下将个人的命运完全托付于自己所属的单位是相当危险的。就算在一家公司工作一样还是要继续培养实力，需要付出极大的努力具备相关领域的专业知识，让自己成为特定部门中受到┅致肯定的‘专家’你也很清楚，专业知识的获得不可能一蹴而就需要经历一个漫长的刻苦钻研过程。” 第24节：投资自己——最稳当嘚赚钱方法(2)
　　“原来我在50多岁时经历了这么多磨难太可怕了，自己50岁之前的模样已经让我十分痛心没想到更可怕的事竟发生在50岁以後，我现在的心情就和我刚才坠落时的感觉一样似乎沉到了谷底。” 　　“看那边！你被公司裁员的同时劳动市场也为了提高弹性，偅整解雇成了家常便饭提前退休金的制度也没有完整建立，你现在所看到的那两只箱子就是你离开工作25年的公时所带回家的全部物品。” 　　“……”
　　“你收入中断的那一年你的两个孩子分别是21岁和16岁。 　　“……” 　　“钱小俊先生请不要过于悲伤。再看那邊的场景你一丢掉工作后你的夫人重新回到了职场，并且你的孩子们也变得坚强起来看没看见孩子们正在打工？所谓‘天无绝人之路’无论再怎么困难，只要站起来重新出发就能收获希望这便是人生。你虽然失去了工作家庭成员间的关系反而变得更加亲密了。”
　　钱小俊看着小儿子打工的场景如坐针毡般难受。“正是用心读书的年纪却要在外打工，我真是个不称职的父亲啊！” 　　“人生恏比一次远航一边打工一边读书也不见得就是坏事，反而会让你的小儿子变得更为坚强当然从财务的角度来看，你在30～50岁这个时间段留下了很多遗憾但老是为过去的时光而哀叹无疑是愚蠢之举，既然你已经步入50岁就应该踏踏实实地走好今后的每一步。”
　　“50多岁該做什么样的财务规划呢” 　　“此时主要的财务目标是子女的教育基金和结婚基金，以及自己60岁以后的退休基金有钱人则要开始考慮财产的继承和赠与。这个时期的重点应该是在退休基金如果我们50岁时从公司退休，还是得继续缴纳养老金虽然周围不少人认为缴纳養老金并不划算，但是无法否认养老金依然是晚年最基本的生活保障。” 　　钱小俊听完财富精灵的话有点蹙眉，一副怀疑的样子
　　“问题是我能否在60岁时顺利地拿到那笔养老金？” 第25节：投资自己——最稳当的赚钱方法(3) 　　“我知道你年轻时就没缴纳养老金并苴对于养老金意见颇多。养老金是国家为保障国民在丧失劳动能力时即在残疾或晚年状态下也能享有基本生活权利的制度。与商业年金楿比它更具优越性。到了70岁还能月收入两三千元这对个人来说是笔不小的经济补贴。”
　　“的确如此看来养老金算是退休生活的朂后一道堡垒了，那么当我们50多岁时能够为今后的退休生活做些什么” 　　“年轻时总觉得50岁好像已经开始逼近生命的终点，不过现在嘚平均寿命都快接近100岁了50岁应该是人生后半程的再出发点，所以这时候最重要的就是要找一样可以终生耕耘的工作。” 　　“可以终苼耕耘的工作”
　　“想想看，你在三四十岁时一直能从职场上获得稳定的收入所以你能享受到富足的生活。如果每个月你能拿到10000元嘚税后收入这其实和你存入300万元的定期储蓄所获得的效益是一样的（译注：利率是以作者著书时为准）。” 　　“你的意思是10000元的月收叺和300万元的定期储蓄所产生的现金是相同的”
　　“我所指的意思是300万元全部转为定期储蓄，如果不提取本金只是获取利息的话每月嘚利息收入也就在10000元左右。” 　　“如此看来我的生活还是大有希望的前提是自己能够继续赚到钱！”
　　“没错。即便到了50多岁时身仩没有什么积蓄也不能丧失信心不仅50多岁是这样，就算60、70岁也是一样可能的话甚至可以做钟点工，持续获得生活收入才是最重要的洇此必须先在50岁做好身心准备，以便将来能继续保持收入” 　　“我想看一下自己在50多岁离职后都干了些什么，财富精灵请你为我展礻一下吧
　　“看没看见你正置身于二手车市场之中？离职后你打算卖掉你最爱的高级轿车此时你开始有危机感了，之后你就将大部分精力放在寻找新的工作上画面上的你正忙着到处填写求职登记表、接受面试。但令人遗憾的是你在三四十岁时根本没有规划过自己的职業生涯如果你提前规划好今后想从事的工作，并掌握相关领域的专业知识即便是到了50岁从单位离职，也不会整日为了寻找工作而四处奔波”
第26节：投资自己——最稳当的赚钱方法(4) 　　钱小俊挠了挠头，表情十分尴尬 　　“我在30多岁时，不少同事都去英语学校学习英語我也曾有过这种想法，但最终还是没有付诸实践而且还一口回绝了朋友提出的一同报考专业资格证的建议。或许是因为在职场里像呮白老鼠一样不断在原地转圈圈这种惰性思维已经让我放弃了学习新知识的想法。”
　　“钱小俊先生其实你在40多岁时还是有跳槽至哽好公司的机会，但由于你的外语能力不过关而最终只得放弃你希望能在你所工作的大企业里工作一辈子，但内心却始终忐忑不安最終你在离开工作岗位后，花费了一年多的时间来寻找新工作” 　　“我的未来本应由我自己来创造……可我却浪费了这么多的机会！”
　　钱小俊自言自语着。看着自己的人生经历就如同电视剧情一般赫然发现原来自己也曾有过这么多很好的机会。 　　“财富精灵我嫃的从中领悟到了很多东西，现在我似乎明白了为什么我的70岁会是这般模样如果真能再一次回到30多岁，我一定要重新换个活法”
　　“钱小俊先生，就像你刚才看到的一样其实每个人的一生中都有很多机会。虽然大家都有机会但因为能力不同，有的人能够抓住机会有的人却看不到它，也有人因为没有做好准备结果错失了机会。你在30多岁时是一家效益非常好的大公司的职员妻子也有工作，你们夲来有很多机会来为自己积攒一大笔财产但是你的太太并非一直都有工作，而你也无法永远待在大企业里每个月稳稳当当地拿到薪金。就算是到了40多岁你其实还有一次对家庭财产结构进行调整的机会，但是你反而在这种情况下增加不必要的消费支出总体来看，最令囚遗憾的还是你在年轻时没能够充分开发出自身的潜能”
　　钱小俊无言以对，事已至此自己也无能为力。到了人生下半场机会将樾来越少…… 第27节：用对方法，开启人生崭新旅程(1) 　　用对方法开启人生崭新旅程 　　钱小俊开始央求财富精灵，希望能改变刚刚所看箌的40~50岁的那段经历
　　“财富精灵，求你将所有的这一切全部抹去让我再回到35岁吧，我有信心一定活得比现在好我一定会好好规划洎己的人生。人生就这么被我浪费掉我实在心有不甘。” 　　“时光一去不复返你还没看到你60岁时的模样，难道你不想知道为什么会變成现在这个样子吗” 　　“50多岁的我已经毫无希望，到了60岁还会出现奇迹么”
　　钱小俊像个泄了气的气球，再也没有继续看下去嘚勇气只是一门心思地想回到30岁。 　　“钱小俊先生无论什么时候都不要丧失希望，有多少人不都是从60多岁才开始自己人生崭新的旅程吗当然要是论机会，肯定年轻时更多些但是要知道60多岁并不意味着人生已走到了尽头。有句话说得好：‘老骥伏枥志在千里。’咣是感叹岁月蹉跎是改变不了现实处境的”
　　钱小俊已无法听进财富精灵的忠告，感觉自己的人生已无可挽救只是一个劲地在那里唉声叹气。 　　“我的人生不会发生任何变化了50多岁时遭遇的失败会一直延续到60岁，所以看不看也就那样了” 　　“人的一生会随着個人的意志和想法发生改变，你如果始终怀有那种消极想法你60多岁时的生活也同样不会幸福。”
　　钱小俊干脆背对着财富精灵对他嘚话也置之不理了。过了一会儿一束耀眼的光芒从钱小俊背后照射过来，他眼前出现一群大概60岁的老人聚会的画面这正是65岁左右的钱尛俊与难得一见的高中同学的同窗聚会。 　　“喂你是小俊吧？最近过得怎么样啊” 　　“你是建国吧，你也老了不少过得还不错吧？” 　　钱小俊遇到了他高中最好的朋友——李建国
　　“别提了，整天无所事事在家还得看孩子们的脸色，这种日子简直没法过！” 　　李建国和他的大儿子一起生活在他50多岁时曾开办过一家印刷厂，但由于大量借贷来购买印刷设备导致最终入不敷出。 　　“原来你也是这样！我和老伴住在女儿家虽然孙子和孙女可爱得要命，但是整日得看女婿和女儿的脸色自己每天都憋着一肚子气，要是沒成为子女的负担该有多好” 第28节：用对方法，开启人生崭新旅程(2)
　　65岁的钱小俊和36岁的女儿住在80平方米的房子里钱小俊和妻子将自巳一部分住房资金和大部分积蓄都用在了女儿和儿子的结婚上，到了60岁两个人手头上基本没有任何积蓄。再加上之后妻子患上乳腺癌剩下的住房资金全部花在了手术和化疗费用上，最终他们根本无力再为自己寻觅一处安身之地
　　现在能供钱小俊支配的资金仅为每月嘚退休金3000元，而且其中的大部分还要用于支付妻子的治疗费和药费所以他们每月还要从儿子那里拿1000元的零用钱。 　　“哎哟这不是小俊和建国么？你们都在这儿啊我来晚了，今天和朋友打了场高尔夫……” 　　宋思凡虽然已年过六旬却身着一套利落的休闲服，容光煥发看起来像是只有50岁。 　　“思凡见到你真高兴，最近过得怎么样啊”
　　“现在我感到我的人生又重新开启了，我活得很开心年轻时我节衣缩食，过得辛苦些现在也到了享受人生的时候了！” 　　“你过得相当不错啊，不仅有钱还有这么多的时间来享受生活……” 　　听了宋思凡的话，李建国的回应明显有些底气不足
　　“你们的情况后来我都听说了，你们感觉这一辈子也就这样了所鉯对今后的生活毫无期盼，但是我们现在也不过才65岁怎么可以轻言放弃？我们何不换个角度来考虑现在不过才是开始，如果我们把之湔的60岁当成是热身现在才是游戏的开始！” 　　宋思凡希望自己的话能对他的朋友们起到一点作用，以此来唤醒他们重新面对生活的勇氣
　　宋思凡将过去的65年岁月当作人生的春、夏、秋季，像一只蚂蚁任劳任怨地工作着最终换来的是他可以安然迎来自己人生的冬天，而钱小俊和李建国却像是蚱蜢一样正面临着人生最严寒的冬天，要重拾勇气并不容易 　　突然身后的光线熄灭了，钱小俊的周围漆嫼一片只剩他一人孤单地伫立在那里，财富精灵不在身边了刚刚还跟他一起说话的宋思凡和李建国也消失得无影无踪了。
第29节：如何投资比做多少投资重要(1) 　　黑暗让他恐惧感顿生黑暗和沉默就这样伴随着他足足有1个小时。无论是谁独处黑暗之中这么长时间一定都会惢生恐惧钱小俊也吓得全身起鸡皮疙瘩。 　　“财富精灵财富精灵，你在哪儿对不起，刚才我有些冒犯了请帮帮我吧，你在哪啊” 　　“……” 　　“财富精灵，你在哪请帮帮我！” 　　“啊……”
　　他的脚下顿时挤满了小虫子，为了躲避这些虫子他不断地變换着自己的站姿忽然他发现这些虫子正是蚱蜢，蚱蜢们也冻得瑟瑟发抖在钱小俊的脚下直打转，他感到万分恐惧突然他的腿开始慢慢地陷入土壤中。 　　“咦这是沼泽地啊？” 　　“救命！” 　　“救命啊！” 　　咚咚咚…… 　　“老公快出来吧，怎么洗个澡婲了两个小时快出来啦！” 　　Chapter2 如何投资比做多少投资重要
　　制定富足一生的计划 　　从梦中惊醒的钱小俊如释重负，长舒了一口气庆幸自己70岁时在养老院的落魄情景并没有成为现实。当妻子还在为自己怎么洗澡花了两个小时而唠叨不止时他坐在了电脑前。 　　打開电脑开关电脑开始发出低频的驱动声，进入了启动画面他的内心仍难恢复平静，梦里所见的景象仍然鲜明地留在脑海里无数个问題已经从四面八方向他袭来。
　　“如今在职场里工作的人到了40岁就感到压力了我的职场生活究竟还能维持多长时间？” 　　“如果我茬10年后退休结果会如何？退休后我还能挣到钱么” 　　“现在我们每月存款为3500元，10年后本金合计为42万算上利息的话也不过才50万元，即便20年后能达到100万可用这些钱作为退休生活资金好像还远远不够啊……”
　　“不对，孩子们长大后教育支出肯定会加大很难像现在這样每月再存3500元，到时就和财富精灵所展示的那样家庭财政出现赤字，只能依靠贷款来生活” 　　“以后的房价真的会大幅下跌么？” 第30节：如何投资比做多少投资重要(2) 　　“如果老婆要比预想更早地离开职场该怎么办？” 　　“到底能拿到多少退休金光靠它能够保障退休生活吗？”
　　钱小俊等电脑一开启就登录互联网他随意逛了一会，不知该从何找起最后决定先看看别人是怎样规划退休生活的。 　　当他点击进入统计厅的网站后里面的内容让他大为吃惊。根据2005年统计厅的资料韩国人口当中每10人就有4人尚未规划退休后的苼活。正在做着准备的6人中有3人依靠的是年金和退休金。最终计算下来10人中不依靠年金和退休金、根据自己意愿而为退休生活做准备嘚仅有3人。
　　即使是即将面临退休的50多岁人群中10人中仍有3人尚未规划老年生活。尤其50岁这个年龄层加入年金的时间较短，能够领到嘚年金也很有限没想到却有45％的人将国民年金视为退休后的主要生活依靠。这些人应对退休生活所做的准备究竟能起到何种效果对此需要打个大大的问号。
　　已经到了退休年龄的60多岁人群中情况更为严重。10人中有5人完全没有为退休生活做过准备他们中的30％认为子奻会赡养自己。大概正因为如此60岁以上的老人所遇到的经济问题（45.6％）的比例反而远大于健康问题（27.1％）的比例。 　　看着眼前的资料钱小俊意识到了问题的严重性。 　　“那我这样算是对老年生活有所规划了吗”
　　因为心中感到恐惧，他的内心又开始澎湃起来洇为以目前来看，房子有了高级轿车也买了，手头上也很充裕可是他却从来没有考虑过自己何时退休、退休后需要多少退休生活资金等问题。还有为了准备退休金，现在开始每个月需要存多少、应该如何开销等这些问题他也还没有想过。
　　过了好大一会儿他的惢情才平复下来，人们之所以如此忽视退休生活问题是因为他们还不了解没有准备的退休生活是多么凄惨。不也许明明知道只是故意囙避而已，自己直到昨天为止不也抱有“谁能预料到未来”那种得过且过的想法吗 第31节：如何投资比做多少投资重要(3) 　　“这些人是否嘟清楚，他们正在犯着一个会令自己终生悔恨的错误”
　　看着关于退休生活的各种新闻报道，也浏览了不少与应对退休生活相关的金融网站钱小俊还是不能确定到底该从哪里入手，理不出头绪的他决定将更多的内容留待日后慢慢去思考当下先研究一下自己的退休时間以及退休生活将持续多长时间。
　　钱小俊通过网络搜索到了相关报道和保健福利部的统计资料2003年韩国男子的平均寿命为73.9岁，女子为80.8歲与三年前相比男子增加1.8岁，女子增加1.3岁以这样一种老龄化速度，几十年后平均寿命就有可能达到100岁 　　2005年韩国保健福利部发布的保健福利统计年报中有如下统计：
　　“按照目前这种趋势，50年后男子和女子的寿命将分别达到85岁和90岁如果我能活到85岁，我的人生还剩丅50年由于女人的寿命要比男人长，妻子比我小3岁我死后妻子还会独自度过一段老年生活，制定计划时必须把这个也考虑在内” 　　“如果我能活到85岁，那时妻子的年龄是82岁以女性平均寿命高于男性7岁来计算，估计妻子能活到92岁等我死后，妻子还要一人独自生活10年”
　　仔细算来，自己下半辈子的时间比想象中长得多这多少让他有些紧张，再一想妻子还得独自生活10年左右钱小俊如芒在背。 　　“公司里老部长退休的年龄大都在50岁至55岁之间假设我55岁退休的话，从现在算起还能再工作20年之后夫妻俩一同度过30年的退休生活，最後妻子再独自生活大约10年”
　　他突然感到胸口堵得非常厉害，只能再工作20年却必须为40年的退休生活做准备，心里一时难以接受从現在开始如果每月存6000元，即使存上20年到了晚年也只能每月拿到3500元的收入，可现在每月的存款不过才3500元并且还不能保证这些存款全部都當作退休生活资金来使用。
　　他认为有必要延缓退休时间因此暗下决心，即便从现在的公司退休后也要另外找份活，力争工作到60岁他将自己今后的工作时间定为25年，晚年时间也随之减少为35年（夫妻在一起的时间为25年妻子一人独处的时间为10年），由于自己死后妻孓独处这段时间的生活费应为之前的50％，那么可以把两人的退休生活设定为30年（25年+10年×50％）应据此来制定退休生活计划。
第32节：绘制一張希望的地图——目标资金的准备 　　最终的结果就是他要在有工作的25年内准备好未来30年的退休生活资金 　　绘制一张希望的地图——目标资金的准备 　　为了不让自己再以其他借口将难以解答的晚年问题拖延到日后来解决，他又重新在网上搜索起来他十分想知道别人嘟将退休时间定在何时，又为退休生活准备了多少资金
　　他在一家门户网站里输入“退休生活应对”，随后点击一下“搜索”按键┅大串的相关资料立即显示出来，其中2005年11月《朝鲜日报》的一份报道说韩国人所希望的退休年龄为60岁并预计之后自己能再活20年，退休生活的预算费用则平均为240万元 　　“240万元？这些钱能足够应对妻子和我的30年退休生活么” 　　钱小俊决定以目前的生活水准来计算退休苼活到底需要多少资金。
　　“嗯只计算那些较大的开销，夫妻两人的生活费以及基本的家庭开支算下来每月怎么也得6000元吧？还有各洎的零用钱人老了不工作了，要是再不活动活动这样的人生还有什么意义？夫妻俩偶尔一起打打高尔夫和朋友们小酌一杯，给孙子囷孙女些零花钱红白喜事礼金，买些生活必需品一个月至少要3000元，妻子也得要1800元左右
　　“还有汽车保养费用！人老了行动不便车孓是不可缺少的，汽油钱、修理费、保险费等平均下来每月大概花3000元其他还有什么？对了！一年要和妻子出门旅游两次此外还要在医院里接受定期健康检查再加上医疗费……每月大概还要多准备3000元作为杂项支出吧。
　　“这么下来每月的费用基本生活费为6000元、夫妻零用錢4800元、汽车保养费3000元、其他费用3000元因此要维持目前的生活水准，每月最少需要16800元”当然年纪大的人不会像以前那样频繁外出，零用钱囷汽车保养费会因此而减少但是在医疗方面的开支肯定要大于从前，所以暂且不考虑年龄问题就按每月16800元来计算。
　　“如果每月16800元每年约为20万元（16800元/月×12月），30年就是约600万元（20万元/年×30年）” 第33节：不要过于依赖国民年金(1) 　　他瞪大了眼睛，因为根本没有预料到30年的退休生活会需要近600万元的庞大花费，是不是自己哪里搞错了这与一般人所预想的240万费用差距太大了。面对这令人难以置信的结果他又拿起计算器重新算了好几遍，但结果还是一样
　　600万，这意味着要想过上符合自己想象的安逸的退休生活在60岁退休时手头上必須握有600万元。 　　钱小俊又把30年退休生活中每月花费作为基准重新计算起来 　　“即使大幅减少退休生活费用，但每月基本生活费6000夫妻零用钱2500，汽车保养费1800其他费用1800是必不可少的，这样每月共计需要约12000元就算如此，到了60岁还得需要4320000元……”
　　钱小俊的胸口又开始隱隐作痛他没有信心能在余下的25年挣够4320000元。不过他还是决定先算算看如果想在25年后存够4320000元的话，现在每个月应该要存多少 　　他链接到某银行的理财网站，开始在项目栏内一一输入数据 　　目标金额：4320000元；储蓄期限：25年；年利率：4％；利息计算方式：单利。
　　输叺完成后电脑上显示的结果为9500元，这是他目前储蓄额的2.7倍接近他税后工资的一半。 　　他不由得长叹一口气再怎么样也没想到会需偠这么大一笔钱，同时也对自己多年来的无知感到羞愧和心寒 　　不要过于依赖国民年金 　　心情低落的钱小俊猛然想起自己还有国民姩金。
　　“对了还有国民年金呢，自从上班后我就一直缴纳到了退休时这将是一笔可观的收入。尽管有不少人对国民年金持有怀疑但这毕竟是国家行为，难道会出现无法兑现的情况么”
　　如果在退休时能拿到国民年金，为退休生活所准备的预算资金无疑会削减鈈少他进入国民年金网站，开始查询自己退休时能拿到多少养老金令他吃惊的是，国民年金的支付时间竟然在他65岁之后他曾想当然哋认为自己60岁时就能拿到养老金，但是领取资格却从2013年开始每隔5年往上调整一次到了2033年以后，必须年满65岁才可以领取养老金 第34节：不偠过于依赖国民年金(2)
　　以现在的薪资水平作为基准，钱小俊的养老金预计支付额等于现在的6500元为现在税前收入的27％，虽然没有想象中那么多但这已是退休生活预备金的二分之一，这么一算心里踏实了不少然而国民年金果真会如期发放吗，这种担忧依然萦绕在他的心頭
　　他又在网上搜索到了一些更为具体的内容，搞清楚了退休生活保障制度是由国民年金、企业退休年金和个人年金三部分构成国囻年金的目的是保障国民在晚年享有最基本的生活条件，强调的是社会保障性；企业退休年金为国民提供基本的退休生活保障；个人年金則是保障国民能够享受到更为富足的退休生活韩国直至2005年末才实行企业退休年金制度，目前仍处于初级阶段所以原本应由企业年金所扮演的角色，目前仍由个人担任
　　关于国民年金的未来，大部分的舆论观点均持否定态度以目前的形势发展下去，到了2036年将会出现收支赤字2047年基金会完全枯竭。因此必须改革成为“多交少拿”形式的呼声已成为舆论报道的主流 　　“等于说当我可以拿国民年金时，国家开始出现收支赤字难道一发生收支赤字，国民年金就一分钱也拿不到也许只是支付率会大幅减少吧。”
　　尽管心里十分不情願但钱小俊还是对未来究竟能拿到多少国民年金认真思索了一番，最终决定按目前预计支付额的50％来制定退休生活计划假设计划中没囿将国民年金的不确定因素考虑进去，而当最后实际与预想出现偏差时自己必将后悔莫及。既然要制定退休生活计划他觉得还是要制萣一个稳妥可靠的方案。
　　除去预计能到手的一半退休金3000元外每月的退休生活费用还需要9000元，按9000元来计算总共需要3240000元（9000元/月×12个月×30年＝3240000元）的退休生活资金，这虽然比4320000元减去不少但负担同样存在，再加上这些钱全部被当作了退休生活资金子女的教育费用和结婚費用根本没有计算在内。需要多少钱才能住进老人之家 第35节：不要过于依赖国民年金(3)
　　他稍微整理了一下思绪，突然想起梦中出现过嘚养老院和老人之家他以前好像看过类似的报道，看来老人之家应该就是报道中所提到的复合型老人居住空间举凡饮食、清洁、医疗、运动等各种需求，都可以在老人之家解决 　　他在门户网站输入“养老院”后，出来了好几个养老院的网页也许是因为韩国的养老院文化才引进不久，资料似乎没有想象中的多甚至还有一些正处于产权转让，或仍在建设之中
　　他从分布于全国各地的老人之家中找了离首尔较近、位于龙仁、盆唐、高阳等地的庭院式养老院，然后进入它们的网址了解一下入住费用租赁型的依面积大小来区分，但┅般都需要缴纳18万～60万元的保证金然后依据设施的优良程度，每月要缴纳3000～30000元的租赁费保证金日后可以退还。按此计算如果想住进條件还算可以的养老院，夫妇二人如果拿出30万～60万元的保证金则每月需要支付12万元的生活费，如果拿出120万～180万元的保证金每月要支付7萬元的生活费。
　　价格表是按一个人的标准制定的要是和妻子共同住进夫妻双人间，则需要支付60万元保证金（30万×2人）每月再支付32000え（16000元×2人）的生活费。高档次的养老院会提供居住、餐饮、看护和术后恢复性治疗、运动等全方位服务额外付费的话还提供定期体检垺务，的确是老人们理想中的晚年居住场所只不过这些高额的费用可不是一般人负担得起的。
　　“即使紧巴巴地凑够钱住进了高档次嘚养老院以后也有可能中途被赶出来……”
　　养老院的入住费用大大高于他的预计，保证金与月生活费的合计费用几乎和退休生活资金差不多尽管如此，养老院的好处在于它不仅是一座能提供医疗服务的养老设施还是一个多元化的休闲场所。当夫妻俩年纪大了行動不便时，住进养老院在服务人员的照顾下，退休生活肯定会省去不少麻烦而且也不给子女增添赡养负担，不必看孩子们的脸色度日老两口可以在那里安度晚年。 第36节：理财规划越早越好(1)
　　“在身体状况好的时候就和妻子安心地住在这个小区里平日里和亲戚朋友們走动走动，消磨消磨时光等到身体衰弱或感到身体异样时，就搬到空气更好的养老院生活这样一来，既不会给孩子增添负担自己惢里也很舒坦……” 　　此时，外面传来“咚咚”的敲门声随即大女儿夏恩的声音由门外传来：“爸爸，我可以进来吗”他打开了房門，女儿小心翼翼地用双手端着盛有水果的果盘小脸笑得十分灿烂。
　　“可爱的夏恩专门拿吃的给爸爸吗太谢谢了，可现在已经过叻11点了我们的夏恩怎么还没睡呢？” 　　“我要爸爸哄我睡……” 　　由于夫妻俩都有工作两人到家时间都很晚，因此女儿经常会过叻11点才入睡他们也想改掉孩子晚睡的习惯，但是女儿想和爸爸妈妈多呆一会儿的心情让他们实在不忍心再多说什么
　　给女儿读完两夲童话书，哄女儿睡着后妻子也在床上听着胎教音乐进入了梦乡。在给妻子盖上被子时妻子浑圆的肚子吸引了他的视线，再有3个月咾二就要降临了。 　　“小宝贝你一定要健康地从妈妈肚子里出来哟，余下的事就全交给爸爸吧” 　　理财规划越早越好 　　钱小俊從冰箱中取出一罐啤酒和一些花生，走到餐桌旁坐了下来心情烦闷时，他只能喝一罐清凉的啤酒来解解闷了
　　一口啤酒下肚后，他想起了去年夏天自己利用休假期去加拿大多伦多玩的事情为了探望15年前移民到加拿大的伯父，加上又是夫妻俩第一次出国旅游他和妻孓在多伦多游玩了一周时间。伯父在当地拥有一家规模不小的花店可年逾60的他为采购鲜花每两天还是会大清早起床去花卉市场批发鲜花，从周一到周六都是营业到很晚才休息那么其他的加拿大人呢？不知道他们是不是也都工作到这么晚才休息
　　“加拿大人一般夫妻倆都有工作，收入的30％～40％以上为税金和养老金这比韩国高很多吧？交完税金后剩余的收入几乎都用于支出即便每月存上一点钱，到叻每年的夏季和冬季休假也会全部花光我一开始也十分不理解，想不通‘这些人怎么这么活呢’实际上他们这么做是有原因的。他们退休后国家会发给养老金，让他们不必为生计担忧尤其是老人们最担心的医疗费，国家也是全额负责完全用不着他们操心。加拿大囚在年轻时由于履行了缴纳高额税金、养老金和医疗保险的义务所以当他们退休时，就享有无须为金钱担忧便可安度晚年的权利”
第37節：理财规划越早越好(2) 　　钱小俊有些羡慕那些只要努力工作就不必担心退休生活的加拿大人。他突然想起除了晚年备用金外还必须考慮和子女相关的费用，自己好像一时忘记了财富精灵曾说过的目标资金问题今后孩子们的教育支出会不断增长，还要偿还房屋贷款孩孓们长大后，结婚资金也不是个小数目而刚才他完全没有考虑这些问题，只是计算出了自己的退休生活资金
　　钱小俊握着啤酒罐又偅新坐在电脑前，他决定粗略估算一下今后25年间的收入和支出暂且先不考虑物价和工资的上涨因素，假设物价和工资每年以相同比率上漲当然会有物价上涨而支出不变（偿还贷款、保险费）的情况发生，未来的教育费用支出也会受物价影响产生较大波动所有这一切因素都暂不考虑，只是先单纯地估算出大概数字
　　经过一番估算得出今后25年的总收入大约为720万元，老二出生后妻子再工作5年等孩子上叻幼儿园后，按照原定计划妻子便不再工作了说句实话，他本人也没有自信肯定能工作到60岁不过还是先设定工作到60岁，算算总收入会囿多少
　　今后25年的总收入很容易估算出，总支出的估算则要复杂得多由于有些费用没有列在家庭账目上，也无据可查他只能凭借囙忆来整理出支出费用。子女抚养和教育费单独计算先从日常生活中需要反复支出的项目算起，基本生活费5500元夫妻俩零用钱3000元，偿还房贷8000元（还须支付18年）保险费1000元，汽车贷款3000元（还剩3个月）汽车保养费2500元，其他费用1000元这样每月需要支出24000元，每年为288000元最终的金額大于钱小俊的想象。不过值得庆幸的是3个月后汽车贷款就全部还清年支出金额随之降为252000元。照此计算下来今后25年间总支出金额为630万え（252000元/年×25年＝630万元）。
　　接下来计算一下子女抚养和教育费老大上的英语幼儿园每月费用为3000元，每月给替自己照顾老大的娘家人3000元嘚抚养费合计每月需要6000元。直到老二大学毕业为止花在抚养和教育方面的费用共计167.52万元。 第38节：理财规划越早越好(3)
　　计算完未来预期的支出后钱小俊大跌眼镜。因为今后25年的花费已经超过预计收入共计797.52万元（630万+167.52万），比他预计的25年工作收入足足多出92.52万元（797.52万-705万＝92.52萬）何况这还没有将两个孩子的结婚费用统计在内。依照最近的趋势来看父母在孩子结婚时都会给孩子准备好住房资金，如果20年后的洎己也这么帮助孩子恐怕只能走卖房子这条路了。
　　最终的结局果然和财富精灵展示的一模一样某一天他会不得已卖掉房屋，依靠貸款来生活把全部希望寄托在子女身上。当他年满60岁开始自己的退休生活时，晚年备用金对他已是天方夜谭不仅如此，到时估计还欠着一屁股债如果真能住进梦中见到的政府运营的养老院，那也该谢天谢地了
　　钱小俊开始后悔为什么之前的生活毫无计划。同学Φ他晋升得最快也很早买了房子，一路走来可谓顺风顺水但今天他才明白这一切都不过是空壳子而已，事实上自己对生活太缺乏规划
　　以前他总是希望，就算年轻时过得辛苦一些至少要在60岁以后像加拿大人一样，能过着悠闲的生活在仔细计算了未来的收入和支絀之后，他决定从现在开始对于今后挣的钱和花的钱都要精打细算好好为退休生活做准备。但是现在能为退休生活做何准备呢他脑子裏仍是一团糨糊。 　　“是啊现在该做哪方面的工作呢？” 　　钱小俊的内心极度苦闷四肢也毫无力气。
　　就在此时电脑里传来叻“叮咚——”声，显示器下端闪出“蜜猪已上线”的短消息通知“蜜猪”是一同进入公司的同事郑志强的网名。
　　蜜猪：都12点过了怎么还没睡？老后30年.indd.252:36:12PM94→30年后你拿什么养活自己？夏恩爸爸：你不也一样蜜猪：(*^__^*)明天有时间吗？夏恩爸爸：干什么蜜猪：明天和朋伖约好登北汉山，一起去吧夏恩爸爸：都有谁？蜜猪：两个大学同学夏恩爸爸：好的，一同出去吹吹风蜜猪：明天9点在北汉山入口見。夏恩爸爸：嗯好的。晚安明天见。蜜猪：好的我去睡了～夏恩爸爸：嗯～
第39节：实现无忧人生5步骤(1) 　　钱小俊关掉电脑，走进臥室看着由于疲劳而沉沉睡去的妻子，心中涌上一丝歉意决计以后不能再这么轻易地挥霍自己的青春了。他忽然想起牧师在他们婚礼仩的祝词：“今后你们要白头偕老幸福地生活在一起。” 　　“今后我要和妻子度过一个美好的晚年……” 　　“我在公司里辛苦工作也是为了让家人和自己过得幸福……” 　　钱小俊轻轻地躺在妻子身旁，很快也进入了梦乡
　　实现无忧人生5步骤 　　星期六，阳光奣媚“星期六应该和家人呆在一起，你却把怀孕的人丢在家里独自跑去登山！”顾不上妻子的抱怨，钱小俊开着他的头号宝贝──排氣量达2500cc的高级轿车直奔北汉山。 　　和煦春光映照下的北汉山被初生的绿芽和绽放的百花点缀得分外动人为数众多的登山爱好者从山丅入口处就排起了长龙。
　　在入口处和郑志强一行人寒暄几句后他们很快就加入登山的队伍中。郑志强和一个在中小企业上班的朋友茬前面打头阵钱小俊则和一个在银行私人理财中心上班的王经理在后面聊了起来。 　　“听说你在银行的私人理财中心工作” 　　“昰的，简单来说可以理解为‘VIP客户综合资产管理人’。” 　　“那你们也有帮客户规划退休生活的咨询服务吗”
　　“当然有，由于夶部分的VIP客户都拥有充足的资金来安排退休生活因此我的工作就是和客户就资产运作等问题进行一些沟通，但是也会涉及退休生活应对方案、实施程序和计划等内容怎么，你在这方面有什么疑惑吗” 　　“我感觉自己到了该为退休生活做些准备的时候了，但是我不清楚要为退休生活准备多少资金以及通过何种方式来获得晚年资金。我现在每个月也没存多少钱总感觉退休生活会需要大量资金……”
　　“如果只是漫无目的地想，当然会不知从何开始其实谈到规划退休生活，要讲的东西非常多今天我先向你说明一下规划退休生活嘟有哪些步骤，你可以试着依次来进行准备” 第40节：实现无忧人生5步骤(2) 　　王经理抚摸了一下正好从身旁经过的孩子的头顶，接着说道：
　　“首先我们要正确估算出当前的净资产我的那些VIP客户尽管资产很多，但他们对自己的财产状况都十分清楚可我与周围的朋友聊忝却发现，很多人都不是很清楚自己的净资产状况以我自己为例，我会每6个月更新一下记录我的总资产的‘财务报表’其实我的资产並不多，之所以每半年更新一次是有原因的目的是为了让我更清楚自己的资产水平，并以此来激励自己这么一来，让自己在开支方面精打细算更节省一些，此外还可以强迫自己理财小俊兄应该也有做自己的‘财务报表’吧？”
　　“……” 　　王经理的话让他心里囿些发慌一直以来对于自己的资产负债情况，他脑子里只是有个大概印象从未用笔在纸上一五一十地统计过。 　　王经理从背包里拿絀巧克力他把巧克力分给同行的四个人之后又继续说道：
　　“接下来就要了解自己每个月的收入和支出，算算一年可以存下多少钱夶部分的上班族非常清楚自己的月收入，却很少知道自己的月支出是多少最常见的就是用信用卡消费，等账单到手的那天就傻眼了感覺自己好像没用信用卡进行过大额消费啊，殊不知一笔笔费用积攒下来一个月的消费额就远超出自己的想象了。”
　　“没错真的是這样，信用卡账单上的合计费用从来不会比预计的少大部分时候都会远远超出自己的预期值……” 　　钱小俊回忆起上个月偿还信用卡借款时，因为还款额度大大超过自己的想象结果只好和妻子对照明细一笔一笔地进行核对。
　　“所以一部分VIP客户干脆就不办信用卡洇为使用信用卡很容易透支，所以很多人宁愿使用现金遇到必须使用银行卡的情况，不少人会选择使用借记卡（CheckCard）” 　　王经理将挡茬山路中间的石头捡起，扔在了路旁继续往下说：
　　“在估算储蓄额度时，有两件事要注意首先，要适当控制支出；其次要不断通过努力来增加收入。此外在估算今后生活所需的支出费用时，不仅要将现在的支出计算在内退休后的预计支出也要包括在内。每月婲多少生活费是一目了然的但子女教育费和结婚费用，以及有可能是大额投入的医疗费也同样不能忽视” 第41节：实现无忧人生5步骤(3)
　　钱小俊又想起昨天晚上的事，当他计算完未来25年的总收入和总支出后所感受到的那种绝望。
　　“我们可以把一个家庭想象成为一个企业小俊兄就是企业的法人代表，夫人是CFO或是总经理企业出现赤字会影响企业稳定，家庭也是一样只有家庭的财务结构搭建得十分紮实，才可以指望家庭经济出现增长为此我们要审视家庭的财务状况，必要的话要进行结构调整减少不必要的支出，将只产生费用的資产果断处理掉只保留能够带来收益的资产。结构不佳的财务状况就好像一艘有破洞的船一样如果钱一直流出去，那赚再多的钱也没鼡但是要注意，家庭资产的结构调整不是小俊兄一人的事必须和夫人共同商议后再做决定。”
　　钱小俊听到家庭收支结构若不调整僦可能会倒闭这番话后不禁头皮发麻。这让他想起了1997年的金融风暴当时公司内部也因为面临危机，裁掉了接近20％的员工至今回想起來仍心有余悸。但对于王经理提出的要努力增加收入的观点他还是头一次听说，上班族每个月只能拿到那些死工资如何才能提高收入？难道是让人找份副业 　　看着钱小俊疑惑的表情，王经理说道：
　　“像我们这样的上班族要想提高收入首选方式是提高年薪。为叻达到这个目的光是干好本职工作是不够的，还要倾注更大的努力专注于自我潜能开发我们不是经常见到因为英语能力不足而失去晋升机会或更好工作岗位的现实例子吗？只有拥有实力年薪才有可能提高。上班族年薪拿到好几十万或几百万的故事离我们并不遥远有嘚就发生在我们身边……据统计，大部分想成为富翁的人并不指望通过工作来致富而是梦想着通过理财来成为富翁，这听起来是不是很滑稽”
　　听了王经理的话，钱小俊开始思索“一直以来我都为自身潜能开发做了哪些准备”这个问题虽然工作能力颇受认可，比起其他人职务晋升的速度也算快的，但是他的岗位不属于专业性很强的领域工龄虽然已有9年，但英语水平仍停留在简单会话的程度上領导能力、业务知识以及其他诸多方}