朋友问丑王爷我要了了银行卡号，然后转去了一笔钱给我，业务摘要上写的是跨行网银贷记业务，
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时间：2018-08-25 13:01
这交易的摘要在接收行处理落地业务时候显示用途的，可能在你页面上就没有显示了吧，不影响交易的 &
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登录银行官网，点击网银登录； 2： 1； 3、选择转账—同行/ 农业银行网上银行里面的交易摘要是指在进行汇款的时候填写的即可以让收款人知道是什么费用。网银转账的步骤，也可以方便自己以后查询、填写正确的用户名和密码完成登录
农行网上银行交易摘要栏是客户自己打字进去的，应该是打错字了，估计其正确表达为“货款”。 农业银行网上银行里面的交易摘要是指在进行汇款的时候填写的即可以让收款人知道是什么费用，也可以方便自己以后查询。网银转账的步骤： 1、登录银行官网，点击提交正确输入手机验证码和动态口令才可以完成操作，点击网银登录； 2、填写正确的用户名和密码完成登录； 3、选择转账—同行/跨行转账，正确填写收款人信息资料，而不是“贷款” &
交易摘要提示 ：rtddabc是农业银行贷款业务 车贷扣款的代码。
农业银行交易明细里的财付通深是指深圳农业银行代收费，这是在买理财通的基金。
网上银行系统提供给企业注册客户的功能： 1、查询、操作员转账额度设定、被拒绝交易查询、企业管理员强大的管理功能： 操作员信息设置、操作员与账户关系设置、对外支付转账 3、 账户明细查询 3、 账户密码修改 4，你如果觉得还行的话就投我一票，谢谢、 银证转账 9、 银证通（银行卡炒股） 10、开放式基金 11、国债买卖 12： 注册账户间内部转账、网上银行系统提供给个人注册客户的功能： 1、 账户余额查询 2、 支付转账 7、 网上缴费（电话，选择“其它卡登录”、漫游汇款 13、贷记卡还款 14、客服验证码 15、同时提供方便的网上交易流水查询、网上缴费查询、支票状态查询、贷款账户查询、 子公司账户余额查询 2： 账户余额查询、账户明细查询、网上银行系统为公共客户提供的服务： 1、 银行卡账户余额查询 2、 银行卡历史交易查询 3、 银行卡密码修改 4、 银行卡临时挂失 5、 网上注册申请。 公共客户如持有两张银行卡，请向当地农业银行95599客服中心咨询、 网上挂失 5、 内部转账 6、网上质押贷款、外汇实盘买卖等业务。分行具体开通业务： 集团企业客户除享有企业注册客户的全部功能外，还享有以下各项集团理财服务、收款人信息管理、手机等） 8。 二、操作员历史交易查询，以及交易界面的实时帮助信息，并用其中一张登录后、 用子公司账户对外支付、 从子公司账户上划资金 3、 向子公司下拨资金 4，经过子公司不同级别的授权后、授权书网上维护、对账单查询。 另外，我行还将陆续推出网上汇款、 在子公司间内部调拨资金 5。 四、收款方信息管理 你可以慢慢看。业务功能 一： 1，不用退出便可方便地进行另外一张卡的登录、网上银行交易流水查询。 2、转账、操作员权限查询等。 三、网上银行系统提供给集团企业注册客户的功能
你好支付宝转账到农业银行、不要填写摘要的、选择到账时间即可。满意请采纳谢谢
因为在联行中，摘要不能为空而交易依据是按身份证的&p& 日开始正式实施的&&非银行支付机构网络支付业务管理办法&&对第三方支付的帐户有更严格的要求，按照监管规则实施分类管理，笔者在理解相关管理办法的基础上进行了简单梳理，总结如下：&/p&&br&&p&其中：&/p&&p&第十五条、因交易取消(撤销)、退货、交易不成功或者投资理财等金融类产品赎回等原因需划回资金的，相应款项应当划回原扣款账户。&/p&&p&---tenfy:监管对退款原路返回的要求。&/p&&p&第二十条、支付机构应当依照中国人民银行有关客户信息保护的规定，制定有效的客户信息保护措施和风险控制机制，履行客户信息保护责任。支付机构不得存储客户银行卡的磁道信息或芯片信息、验证码、密码等敏感信息，原则上不得存储银行卡有效期。&/p&&p& ---tenfy: 监管对银行卡相关敏感信息存储的要求&/p&&p&第二十四条、支付机构应根据交易验证方式的安全级别，按照下列要求对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理：(一)支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;11(二)支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000 元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账);(三)支付机构采用不足两类有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。&/p&&p&第三十六条、评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，可以将达到实名制管理要求的Ⅱ15类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额，提高至第二十四条规定的2 倍。评定为“B”类及以上，且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过90%的支付机构，可以将达到实名制管理要求的Ⅱ类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额， 提高至第二十四条规定的1.5 倍。&/p&
日开始正式实施的&&非银行支付机构网络支付业务管理办法&&对第三方支付的帐户有更严格的要求，按照监管规则实施分类管理，笔者在理解相关管理办法的基础上进行了简单梳理，总结如下： 其中：第十五条、因交易取消(撤销)、退货、交易不成功或者投…
&p&&strong&一，支付清算体系的简介&/strong&&/p&&p&
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。&strong&通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。&/strong&清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。&strong&银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。&/strong&&/p&&br&&p&图1“结算-清算”二级体系&/p&&p&
从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。&/p&&p&在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：&/p&&p&1， 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。&/p&&p&2， 中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。&/p&&p&在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：&/p&&p&1，
商业银行可以经营办理国内外结算。&/p&&p&
因此，清算不等于结算。从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。&/p&&p&
那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险（要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的）的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。因此，我们认为，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。&/p&&p&
目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括&strong&大额实时支付系统&/strong&、&strong&小额批量支付系统&/strong&、&strong&网上支付跨行清算系统（超级网银）&/strong&、&strong&同城票据清算系统&/strong&、&strong&境内外币支付系统&/strong&、&strong&全国支票影像交换系统&/strong&、&strong&银行业金融机构行内支付系统&/strong&、&strong&银行卡跨行支付系统（银联跨行交易清算系统CUPS&/strong&&strong&）&/strong&、&strong&城市商业银行资金清算系统&/strong&和&strong&农信银支付清算系统&/strong&等。这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业（银联）运营（但银联仍由央行主管）。&br&&br&&/p&&p&&strong&二，清算的运作过程&/strong&&/p&&p&
本节笔者以银联为例子，结合目前的刷卡消费涉及的发卡行，收单行，衔接机构，用户和商户等主体，全面阐述清算的过程。&/p&&p&&strong&1， 清算账户的开通&/strong&&/p&&p&
清算进行的前提条件是参与清算的主体需要开通清算账户，用于管理清算过程中形成的债权债务沉淀，管理资金的头寸。&/p&&p&首先接入相关清算系统的主体需要在清算系统开清算账户，银行一般需要在央行开通准备金账户和备付金账户（主要用于清算），银联则只需要在央行开通备付金账户即可，无需准备金账户。&/p&&p&
而商户对接银联的清算则有两种接入模式：&/p&&p&?
直联商户：即直接通过银联的POS接入商户，商户的交易过程会经过银联网络，且其清算过程是由银联的收单清算系统进行处理，直联商户的结算账户（不在央行清算系统开清算账户，只是在商业银行开结算账户而已）一般不是开在央行的清算系统，而是开在一般商业银行中，银联通过对应的小额系统对其结算账户进行贷记处理。&/p&&p&?
间联商户：是由收单行自己布置POS对接的商户，商户的交易过程一般对银联来说是透明的，其清算过程，或者说应该是结算过程是由对应的收单行跟各个商户自己进行的，银联不参与其中的结算。&/p&&br&&p&图2 银联清算系统&/p&&p&
从上图可以看出，清算账户和结算账户不是一个概念，清算账户是开在央行对应的清算系统中，而结算账户一般是开在商业银行。具体：&/p&&p&?
银联境内清算账户均开在&strong&中国人民银行&/strong&，跨境业务的清算账户开在代理清算银行（一般是中行和汇丰银行）&/p&&p&?
境内成员机构（即参与银行卡交易的银行）的清算账户均开立在中国人民银行，银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，清算一般使用备付金账户进行。&/p&&p&?
境内商户和第三方支付机构的结算账户均开立在&strong&商业银行&/strong&中。&/p&&p&这里也说一下银联清算系统和银联会计核算系统的关系：&/p&&p&银联清算系统处理的对象是银行卡跨行交易的清算资金。&/p&&p&银联会计核算系统处理的是银联的自有资金，其中的自有资金中包括了银联自己清算账户上的资金余额，会计核算系统是按照企业会计准则，使用总分户账，登记账户变动和资金转移的信息，而银联清算系统仅仅是建立了清算资金的台账信息。&/p&&br&&p&图3 银联会计核算系统&/p&&p&&strong&2，
清算的执行过程&/strong&&/p&&p&《支付清算组织管理办法》规定：&/p&&p&?
支付清算是指支付指令的交换和计算；&/p&&p&?
支付指令是指参与者以纸质，磁介质或者电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令；&/p&&p&?
支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收，&strong&清分，&/strong&和发送。&/p&&p&?
支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和扎差；&/p&&p&?
参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送，接收支付指令的金融机构及其其他机构。&/p&&p&因此，清算的执行过程主要分为&strong&清分&/strong&和&strong&资金划拨&/strong&两个阶段。&/p&&p&1)
什么是清分？&/p&&p&是指对联机交易系统中的交易日志中记录成功的交易，逐笔计算交易本金和交易的费用（如手续费，利润分成等），然后按清分对象汇总扎差形成对各个清分对象的应收或者应付金额的过程。直白说，就是通过交易日志计算搞清楚今天应该给谁多少钱和应该向谁要多少钱。&/p&&p&2)
什么是资金划拨？&/p&&p&是指完成了清分后，已经搞清楚了应该给谁多少钱或者向谁要多少钱以后，需要通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简单的说，就是明确通过何种渠道，拿回应收的钱，付出应付的钱。&/p&&br&&p&图4 清算系统模块&/p&&p&
从图4可以看到，清分的数据一般是先从联机交易系统获取交易日志到清算系统，然后根据交易成功的交易日志按照清分对象汇总扎差形成各个清分对象的债权债务关系（注意，在清分阶段，还没对各个相关清分对象的清算账户进行贷记和借记操作，贷即是需要给钱的，借是需要出钱的，清分阶段只是在清算系统内部计算当天的扎差后的债权和债务关系。）&/p&&p&
完成了清分后，就可以得出各个清分对象的当天的债权和债务关系，接下来需要对各自清算账户进行资金划拨，实现资金从债务的清算账户向债权的清算账户进行划拨。资金划拨，说白了就是资金转账，需要通过一定的清算支付系统进行：如图4中通过资金管理平台形成转账命令文件上传到统一文件收发平台，由统一文件收发平台通过调用连接央行相关清算系统的前置机接口发送到相关的清算系统对清分对象的清算账户进行借贷记录操作，并获取操作后的回导结果。&/p&&p&&strong&3）资金的划拨方式&/strong&&/p&&p&?
境内的跨行清算是通过央行的大额支付清算系统，完成资金划拨。&strong&非常核心的一点是：银联是特许企业，有权限可以主动借记或者贷记诚意机构的清算账户。直白一点是：借记就是我向别人要钱，贷记就是我给别人钱。&/strong&&/p&&p&?
境外的跨行清算是通过银联代理清算银行进行的，通过银行与银行直接的结算汇兑系统完成，但目前只能支持贷记结算，即只能记录我给别人的钱。&/p&&p&?
境内的收单清算可以通过央行的小额支付清算系统完成资金划拨，但只能是实现贷记结算。&/p&&p&&strong&4）银联清算系统与央行大小额支付清算系统的关系&/strong&&/p&&p&?
无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个&strong&特许参与者&/strong&，加入到央行的大小额支付清算系统，完成了银行卡交换业务的资金划拨。&/p&&p&?
银联通过央行的大额支付清算系统，实现与境内成员机构清算账户之间的&strong&双向&/strong&资金转移（即可贷记和借记相关清算账户）&/p&&p&?
银联通过小额支付系统或者当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和直联商户之间的&strong&单向&/strong&资金转移（即只能贷记相关清算账户）&/p&&p&?
在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或者贷记相关成员机构的清算账户（说白了，银联可以直接操作成员机构的清算账户：付多少或者收多少钱），而商业银行只能贷记对方的账户（即只能操作对方清算账户：收多少钱）。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，但其借记操作还需要有国债做抵押。&/p&&p&从这里可以看出，借记清算账户的权限是更高的，即可以随意决定别人的清算账户对外付款，或者说直接扣别人清算账户的资金，因此只有特许企业才能有这个权限，如银联或者国债登记公司等。&/p&&p&&strong&5）银联清算系统与银行结算系统的关系&/strong&&/p&&p&?
银联和商业银行都是作为参与者，加入到大小额支付清算系统，完成了跨行资金的划拨。&/p&&p&?
银联清算系统的清算对象是成员机构（一般是商业银行：发卡行，收单行），第三方机构和直联商户。&/p&&p&?
商业银行结算系统的结算对象是在本行开立存款账户的单位或者个人，并通过央行的支付清算系统，帮助存款账户持有人完成支付结算所需的资金转移（如个人跨行转账，则需借助央行的清算系统）。&/p&&p&?
银联在央行开立的清算账户从本质上说是备付金账户；而商业银行在央行开立的清算账户分准备金账户和备付金账户；&/p&&p&?
准备金账户主要是用于监管使用，用于保护存款人合法权益（即商业银行对吸取存款一定的比例的资金需要存到央行的准备金账户，避免银行一旦有问题，能够拿这些钱补偿存款人，当然现在也在积极探讨存款保险制度）；而备付金账户主要用于自身的资金头寸的管理。&/p&&p&3， 清算的对账&/p&&p&
涉及到资金扭转的系统，都需要进行对账。各个清分对象需要进行对账：清分对象自己都会记录交易信息，然后用自己记录的交易日志跟清算系统进行复式（双向）对账，那么对账面临的一个问题是：以谁的数据为准的问题。&/p&&p&
对账方式分为：自主清算和非自主清算。简言之，自主清算就是以我数据为准的清算，非自主清算就是不是以我数据为准的清算。&/p&&p&
境内的跨行清算和收单清算均采用了自主清算，其相应的对账方式是先以银联的清分结果为准，先行办理资金划拨，然后成员机构，第三方机构或者直联商户，再根据银联的对账文件，对比自身的交易明细，如果有出入就通过差错方式处理。&/p&&p&
外卡收单清算以及部分跨境业务均采用非自主清算。&/p&&p&-----具体运作例子详见下一篇！&/p&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
一，支付清算体系的简介 支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算…
&p&在上一篇blog&strong&&&第三方支付架构设计之—帐户体系&&&/strong&中已经稍微全面的阐述了第三方支付架构设计中的账户体系，在该体系中，其实涉及了各种各样的账户：银行侧账户（包括用户在银行侧的账户：用户借记卡，信用卡，商户在银行侧的清算账户，结算账户等），第三方支付自有账户（跟银行侧账户比较类似，包括用户在第三方支付公司的账户和商户在第三方支付公司的账户）等。&/p&&p&
我们知道，第三方支付本身是不直接接触实际资金的，所有的资金流必须走银行系统进行，因此这里涉及到的实际资金流的时候就会把交易请求转接到银行系统进行，&/p&&p&银行侧账户我们大家相对比较了解，本章暂时先放一下，后续介绍快捷支付的时候，我们会进一步详细的讨论。&/p&&p&
本章我们重点会放在第三方自有账户体系中，大家知道，第三方支付公司都会建立自己的账户系统，比如国内主流的第三方支付公司：支付宝，财付通等，都有自己的账户体系，具体在产品上表现为：支付宝余额，财付通余额，这是比较官方to c的账户，还有其他二级账户如：理财通余额，积分子账户，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//lib.csdn.net/base/wechat& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&微信&/a&钱包余额，红包余额等，另外还有to B的商户账户，我们常说的商户接入需要申请商户号就是这个道理。&/p&&p&
那么，这里有个问题：第三方支付搭建自有账户体系的必要性和目的是什么？让用户直接使用银行的账户本身不就是可以了吗？这里没有简单的答案，但笔者认为有几个方面的因素是非常重要的：&/p&&p&&strong&1，资金沉淀。&/strong&&/p&&p&
通过建立自有账户体系，对用户的资金进行沉淀，这本身是一个比较大的资金池，用户通过充值，支付等把资金转入了第三方支付公司在相关银行的清算账户-客户备付金账户，同时，在自有账户体系记录了一笔虚拟资金的入账，即增加等额的余额。&/p&&p&通过自有账户体系对用户资金进行管控，当然该账户的资金会受到监管，第三方支付公司也能够获取对应资金的利息收入，并且这些资金如何进行盘活目前也是第三方支付公司在不断思考和需要突破的核心问题：如是否可以进行授信支付？贷款？&/p&&p&&strong&
2，产品粘性需要。&/strong&&/p&&p&
在支付行业，特别是互联网金融，两个东西是非常关键，甚至是致命的：账户和入口。账户沉淀了用户的资金，是交易的基础，所谓交易是解决资金在不同账户之间进行流动的问题，为了有效的控制资金在账户之间转移的原则性和业务规则，在设计上引入了订单，因此，从这个角度看，交易的核心处理对象是订单和账户。只有用户的资金在你的系统里面，用户才会持续的使用你的服务，否则用户的转移成本基本是0。&/p&&p&&strong&
3，系统闭环需要。&/strong&&/p&&p&
我们知道，在架构设计当中，有一个非常重要的方法论：系统闭环和自愈能力。所谓系统闭环就是说通过划分边界定义各个系统，其中相对可控的是属于内部系统，不可控的或者可控性更弱的属于外部系统，而我们总是希望更多的纳入到可控系统中，这样，我们就能进一步拥有对系统进行持续优化，快速问题定位，治标到治标的系统演进，使得系统更有效的，更低成本的，更高健壮的，更安全的，更可管理的，更高性能的服务我们的业务。&/p&&p&而通过创建自有账户，把用户的资金转移到自有账户体系，后续的支付和交易等均基于自有账户体系进行，就能够达到上面说的目标：系统闭环，提升支付的成功率和性能，改善用户体验。&/p&&p&&strong&二，自有账户体系的分类&/strong&&/p&&p&
类似银行侧账户体系，银行侧账户有对私和对公账户，也就是说是个人和企业账户是否分开的，类似的，第三方支付公司的自有账户体系也是分为个人账户和商户号。&/p&&p&
个人账户：个人账户主要是面向to Client的账户体系，如财付通余额，用户通过注册财付通后系统分配给用户的一个账户，该账户支持充值，支付，提现，转账等功能。&/p&&p&这里有个特点：第三方支付个人账户的资金是没有利息收入的，一般也没有账户管理费的概念。&/p&&p&
商户号： 第三方支付公司面向商户to Business的账户体系，对商户号的管理相对复杂，也是第三方支付公司的收费对象，为了进行收费等账户管理手段的实施，参考银行账户体系（一般包括清算账户和清算账户），商户号其实对应了两个账户，一个是B账户，另外一个是C账户，B账户可以认为是清算账户，用户支付后资金后首先会在B账户记录入账流水（一般无需即余额），通过结算到对应的C账户-扣除平台手续费后入账到C账户，而C账户则是商户可以直接操作的账户，如进行提现到银行卡等。&/p&&br&&p&&strong&三，自有账户体系的支付流程&/strong&&/p&&p&1，用户充值进入自有账户体系：&/p&&p&
2，用户提现逃离自有账户体系：&/p&&p&
3，C2C转账：&/p&&p&
用户直接相互转账到对方的余额。&/p&&p&
流程：&/p&&p&
1，转出方账户： 扣除资金&/p&&p&
2，转入方账户： 增加资金&/p&&p&
实现方式上可以考虑通过强事务保障1和2的原子性&/p&&p&
4，C2B支付：&/p&&p&
最常见的支付；&/p&&p&
5，B2C转账：&/p&&p&
商户打款，中间账户；&/p&&p&
6，C2B2C支付：&/p&&p&
淘宝的担保交易模式。&/p&&br&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
在上一篇blog&&第三方支付架构设计之—帐户体系&&中已经稍微全面的阐述了第三方支付架构设计中的账户体系，在该体系中，其实涉及了各种各样的账户：银行侧账户（包括用户在银行侧的账户：用户借记卡，信用卡，商户在银行侧的清算账户，结算账户等），第三方…
&p&每年“双11”都是一场电商盛会，消费者狂欢日。今年双11的意义尤为重大，它已经发展成为全世界电商和消费者都参与进来的盛宴。而对技术人员来说，双十一无疑已经成为一场大考，考量的角度是整体架构、基础中间件、运维工具、人员等。&/p&&p&一次成功的大促准备不光是针对活动本身对系统和架构做的优化措施，比如：流量控制，缓存策略，依赖管控，性能优化……更是与长时间的技术积累和打磨分不开。下面我将简单介绍支付宝的整体架构，让大家有个初步认识，然后会以本次在大促中大放异彩的“蚂蚁花呗”为例，大致介绍一个新业务是如何从头开始准备大促的。&/p&&p&因为涉及的内容要深入下去是足够写一个系列介绍，本文只能提纲挈领的让大家有个初步认识，后续可能会对大家感兴趣的专项内容进行深入分享。&/p&&h2&架构&/h2&&p&支付宝的架构设计上应该考虑到互联网金融业务的特殊性，比如要求更高的业务连续性，更好的高扩展性，更快速的支持新业务发展等特点。目前其架构如下：&/p&&p&整个平台被分成了三个层：&/p&&ol&&li&运维平台（IAAS）：主要提供基础资源的可伸缩性，比如网络、存储、数据库、虚拟化、IDC等，保证底层系统平台的稳定性；&/li&&li&技术平台（PAAS）：主要提供可伸缩、高可用的分布式事务处理和服务计算能力，能够做到弹性资源的分配和访问控制，提供一套基础的中间件运行环境，屏蔽底层资源的复杂性；&/li&&li&业务平台（SAAS）：提供随时随地高可用的支付服务，并且提供一个安全易用的开放支付应用开发平台。&/li&&/ol&&h2&架构特性&/h2&&h3&逻辑数据中心架构&/h3&&p&在双十一大促当天业务量年年翻番的情况下，支付宝面临的考验也越来越大：系统的容量越来越大，服务器、网络、数据库、机房都随之扩展，这带来了一些比较大的问题，比如系统规模越来越大，系统的复杂度越来越高，以前按照点的伸缩性架构无法满足要求，需要我们有一套整体性的可伸缩方案，可以按照一个单元的维度进行扩展。能够提供支持异地伸缩的能力，提供N+1的灾备方案，提供整体性的故障恢复体系。基于以上几个需求，我们提出了逻辑数据中心架构，核心思想是把数据水平拆分的思路向上层提到接入层、终端， 从接入层开始把系统分成多个单元，单元有几个特性：&/p&&ol&&li&每个单元对外是封闭的，包括系统间交换各类存储的访问;&/li&&li&每个单元的实时数据是独立的，不共享。而会员或配置类对延时性要求不高的数据可共享;&/li&&li&单元之间的通信统一管控，尽量走异步化消息。同步消息走单元代理方案；&/li&&/ol&&p&下面是支付宝逻辑机房架构的概念图：&/p&&p&重要通知：接下来InfoQ将会选择性地将部分优秀内容首发在微信公众号中，欢迎关注InfoQ微信公众号第一时间阅读精品内容。&/p&&p&这套架构解决了几个关键问题：&/p&&ol&&li&由于尽量减少了跨单元交互和使用异步化，使得异地部署成为可能。整个系统的水平可伸缩性大大提高，不再依赖同城IDC；&/li&&li&可以实现N+1的异地灾备策略，大大缩减灾备成本，同时确保灾备设施真实可用；&/li&&li&整个系统已无单点存在，大大提升了整体的高可用性；同城和异地部署的多个单元可用作互备的容灾设施，通过运维管控平台进行快速切换，有机会实现100%的持续可用率；&/li&&li&该架构下业务级别的流量入口和出口形成了统一的可管控、可路由的控制点，整体系统的可管控能力得到很大提升。基于该架构，线上压测、流量管控、灰度发布等以前难以实现的运维管控模式，现在能够十分轻松地实现。&/li&&/ol&&p&目前新架构的同城主体框架在2013年已经完成，并且顺利的面对了双十一的考验，让整套架构的落地工作得到了很好的证明。&/p&&p&在2015年完成了基于逻辑机房，异地部署的“异地多活”的架构落地。“异地多活”架构是指，基于逻辑机房扩展能力，在不同的地域IDC部署逻辑机房，并且每个逻辑机房都是“活”的，真正承接线上业务，在发生故障的时候可以快速进行逻辑机房之间的快速切换。&/p&&p&这比传统的“两地三中心”架构有更好的业务连续性保障。在“异地多活”的架构下，一个IDC对应的故障容灾IDC是一个“活”的IDC，平时就承接着正常线上业务，保证其稳定性和业务的正确性是一直被确保的。&/p&&p&以下是支付宝“异地多活”架构示意图：&/p&&p&除了更好的故障应急能力之外，基于逻辑机房我们又具备的“蓝绿发布”或者说“灰度发布”的验证能力。我们把单个逻辑机房（后续简称LDC）内部又分成A、B两个逻辑机房，A 、B机房在功能上完全对等。日常情况下，调用请求按照对等概率随机路由到A或B 。当开启蓝绿模式时，上层路由组件会调整路由计算策略，隔离A与B之间的调用， A组内应用只能相互访问，而不会访问B组。&/p&&p&然后进行蓝绿发布流程大致如下：&/p&&p&Step1. 发布前，将“蓝”流量调至0%，对“蓝”的所有应用整体无序分2组发布。&/p&&p&Step2. “蓝”引流1%观察，如无异常，逐步上调分流比例至100%。&/p&&p&Step3. “绿”流量为0%，对“绿”所有应用整体无序分2组发布。&/p&&p&Step4. 恢复日常运行状态，蓝、绿单元各承担线上50%的业务流量。&/p&&h3&分布式数据架构&/h3&&p&支付宝在2015年双十一当天的高峰期间处理支付峰值8.59万笔/秒，已经是国际第一大系统支付。支付宝已经是全球最大的OLTP处理者之一，对事务的敏感使支付宝的数据架构有别于其他的互联网公司，却继承了互联网公司特有的巨大用户量，最主要的是支付宝对交易的成本比传统金融公司更敏感，所以支付宝数据架构发展，就是一部低成本、线性可伸缩、分布式的数据架构演变史。&/p&&p&现在支付宝的数据架构已经从集中式的小型机和高端存储升级到了分布式PC服务解决方案，整体数据架构的解决方案尽量做到无厂商依赖，并且标准化。&/p&&p&支付宝分布式数据架构可伸缩策略主要分为三个维度：&/p&&ol&&li&按照业务类型进行垂直拆分&/li&&li&按照客户请求进行水平拆分（也就是常说的数据的sharding策略）&/li&&li&对于读远远大于写的数据进行读写分离和数据复制处理&/li&&/ol&&p&下图是支付宝内部交易数据的可伸缩性设计：&/p&&p&交易系统的数据主要分为三个大数据库集群：&/p&&ol&&li&主交易数据库集群，每一笔交易创建和状态的修改首先在这?完成，产生的变更再通过可靠数据复制中心复制到其他两个数据库集群：消费记录数据库集群、商户查询数据库集群。该数据库集群的数据被水平拆分成多份，为了同时保证可伸缩性和高可靠性，每一个节点都会有与之对应的备用节点和failover节点，在出现故障的时候可以在秒级内切换到failover节点。&/li&&li&消费记录数据库集群，提供消费者更好的用户体验和需求；&/li&&li&商户查询数据库集群，提供商户更好的用户体验和需求；&/li&&/ol&&p&对于分拆出来的各个数据节点，为了保证对上层应用系统的透明，我们研发一套数据中间产品来保证交易数据做到弹性扩容。&/p&&h3&数据的可靠性&/h3&&p&分布式数据架构下，在保证事务原有的ACID（原子性、一致性、隔离性、持久性）特性的基础上，还要保证高可用和可伸缩性，挑战非常大。试想你同时支付了两笔资金，这两笔资金的事务如果在分布式环境下相互影响，在其中一笔交易资金回滚的情况下，还会影响另外一笔是多么不能接受的情况。&/p&&p&根据CAP和BASE原则，再结合支付宝系统的特点，我们设计了一套基于服务层面的分布式事务框架，他支持两阶段提交协议，但是做了很多的优化，在保证事务的ACID原则的前提下，确保事务的最终一致性 。我们叫做“柔性事物”策略。原理如下：&/p&&p&以下是分布式事务框架的流程图：&/p&&p&实现：&/p&&ol&&li&一个完整的业务活动由一个主业务服务与若干从业务服务组成。&/li&&li&主业务服务负责发起并完成整个业务活动。&/li&&li&从业务服务提供TCC型业务操作。&/li&&li&业务活动管理器控制业务活动的一致性，它登记业务活动中的操作，并在活动提交时确认所有的两阶段事务的confirm操作，在业务活动取消时调用所有两阶段事务的cancel操作。”&/li&&/ol&&p&与2PC协议比较：&/p&&ol&&li&没有单独的Prepare阶段，降低协议成本&/li&&li&系统故障容忍度高，恢复简单&/li&&/ol&&p&其中关键组件异步可靠消息策略如下：&/p&&p&其中一些关键设计点：&/p&&ol&&li&若在第2、3、4步出现故障，业务系统自行决定回滚还是另起补偿机制；若在第6、7步出现异常，消息中心需要回查生产者；若在第8步出现异常，消息中心需要重试。第6步的确认消息由消息中心组件封装，应用系统无需感知。&/li&&li&此套机制保障了消息数据的完整性，进而保障了与通过异步可靠消息通讯的系统数据最终一致性。&/li&&li&某些业务的前置检查，需要消息中心提供指定条件回查机制。&/li&&/ol&&h2&蚂蚁花呗&/h2&&p&蚂蚁花呗是今年增加的一个新支付工具，“确认收货后、下月还”的支付体验受到了越来越多的消费者信赖。跟余额和余额宝一样，蚂蚁花呗避开了银行间的交易链路，最大限度避免支付时的拥堵。据官方数据披露，在今天的双十一大促中，蚂蚁花呗支付成功率达到99.99%、平均每笔支付耗时0.035秒，和各大银行渠道一起确保了支付的顺畅。&/p&&p&蚂蚁花呗距今发展不到一年，但发展速度非常快。从上线初期的10笔/秒的支付量发展到双十一当天峰值2.1w笔/秒。支撑蚂蚁花呗业务发展的技术体系经过不断演进、已经完全依托于蚂蚁金服的金融云架构。&/p&&p&在2014年12月，蚂蚁花呗团队完成业务系统优化，按照标准将系统架设到了金融云上，依次对接了渠道层、业务层、核心平台层、数据层，使得用户对蚂蚁花呗在营销、下单和支付整个过程中体验统一。&/p&&p&2015年4月，蚂蚁花呗系统同步金融云的单元化的建设，即LDC，使得数据和应用走向异地成为了现实，具备了较好的扩展性和流量管控能力。在可用性方面，与金融云账务体系深度结合，借用账务系统的failover能力，使得蚂蚁花呗通过低成本改造就具备了同城灾备、异地灾备等高可用能力。任何一个单元的数据库出了问题、能够快速进行容灾切换、不会影响这个单元的用户进行蚂蚁花呗支付。在稳定性方面，借助于云客户平台的高稳定性的能力，将蚂蚁花呗客户签约形成的合约数据迁移进去，并预先写入云客户平台的缓存中，在大促高峰期缓存的命中率达到100%。同时，结合全链路压测平台，对蚂蚁花呗进行了能力摸高和持续的稳定性测试，发现系统的性能点反复进行优化，使得大促当天系统平稳运行。在之前的架构中，系统的秒级处理能力无法有效衡量，通过简单的引流压测无法得到更加准确、可信的数据。立足于金融云，系统很快通过全链路压测得到了每秒处理4w笔支付的稳定能力。&/p&&p&蚂蚁花呗业务中最为关键的一环在于买家授信和支付风险的控制。从买家下单的那一刻开始，后台便开始对虚假交易、限额限次、套现、支用风险等风险模型进行并行计算，这些模型最终将在20ms以内完成对仅百亿数据的计算和判定，能够在用户到达收银台前确定这笔交易是否存在潜在风险。&/p&&p&为了保证蚂蚁花呗双11期间的授信资金充足，在金融云体系下搭建了机构资产中心，对接支付清算平台，将表内的信贷资产打包形成一个一定期限的资产池，并以这个资产池为基础，发行可交易证券进行融资，即通过资产转让的方式获得充足资金，通过这一创新确保了用户能够通过花呗服务顺利完成交易，并分流对银行渠道的压力。通过资产证券化运作，不仅帮助100多万小微企业实现融资，也支撑了蚂蚁花呗用户的消费信贷需求。蚂蚁小贷的资产证券化业务平台可达到每小时过亿笔、总规模数十亿元级别的资产转让。&/p&&h1&总结&/h1&&p&经过这么多年的高可用架构和大促的准备工作，蚂蚁金融技术团队可以做到“先胜而后求战”，主要分为三方面技术积累：“谋”，“器”，“将”。&/p&&p&“谋”就是整体的架构设计方案和策略；&/p&&p&“器”就是支持技术工作的各种基础中间件和基础组件；&/p&&p&“将”就是通过实践锻炼成长起来的技术人员。&/p&&p&纵观现在各种架构分享，大家喜欢谈“谋”的方面较多，各种架构设计方案优化策略分享，但实际最后多是两种情况：“吹的牛X根本没被证实过”（各种框架能力根本没经过实际考验，只是一纸空谈），“吹过的牛X一经实际考验就破了”（说的设计理念很好，但是一遇到实际的大业务的冲击系统就挂了），最后能成功的少之又少。这些说明虽然架构上的“心灵鸡汤”和“成功学”技术人员都已经熟的不行，但是发现一到实践其实根本不是那么回事。从此可以看出，其实最后起决定作用的不是 “谋”方面的理论层面的分析设计，最重要的是落地“器”和“将”的层面。有过硬高稳定性的各种基础设施工具的和身经百战被“虐了千百次”的技术人员的支撑才是最后取胜的关键。而这个两个层面的问题是不能通过分享学到的，是要通过日积月累的，无数流血流泪趟雷中招锻炼出来的，没有近路可抄。&/p&&p&而目前从业务和市场的发展形势来看，往往就是需要技术在某个特定时间有个质的能力的提升和飞跃，不会给你太多的准备技术架构提升的时间，在技术积累和人员储备都不足的时候，如何构建平台能力，把更多的精力放在业务相关的开发任务中，是每个技术团队的希望得到的能力 。&/p&&p&过去我们是通过某个开源或者商业组件来实现技术共享得到快速解决谋发展技术的能力的，但是随着业务复杂性，专业性，规模的逐步变大，这种方式的缺点也是显而易见的：1、很多组件根本无法满足大并发场景下的各种技术指标；2、随着业务的复杂和专业性的提高，没有可以直接使用的开源组件；3、“人”本身的经验和能力是无法传递的。&/p&&p&所以现在我们通过“云”分享的技术和业务的能力的方式也发展的越来越快，这就我们刚才介绍的“蚂蚁花呗”技术用几个月的时间快速的成功的达到“从上线初期的10笔/秒的支付量发展到双十一当天峰值2.1w笔/秒，快速走完了别人走了几年都可能达不到的能力。类似的例子还有大家熟知的“余额宝”系统。&/p&&p&这些都是建立在原来蚂蚁金服用了10年打磨的基础组件和技术人员经验的云服务上的，通过目前基于这种能力，我们目前可以快速给内部和外部的客户组建，高可用、安全、高效、合规的金融云服务架构下的系统。&/p&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
每年“双11”都是一场电商盛会，消费者狂欢日。今年双11的意义尤为重大，它已经发展成为全世界电商和消费者都参与进来的盛宴。而对技术人员来说，双十一无疑已经成为一场大考，考量的角度是整体架构、基础中间件、运维工具、人员等。一次成功的大促准备不光…
&p&上一篇&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&《互联网金融系列-支付清算体系介绍-上》&/a&已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。&/p&&p&&strong&1，记账原则&/strong&&/p&&p&
这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&第三方支付架构设计之-账户体系&/a&》，在会计学上，需要分清楚一个概念：会计主体，简言之，就是会计信息体现或者代表谁的经济利益，代表给谁做的账。做帐的人不一定是会计主体，比如替别人做帐。在参与清算的各个主体来说，他们首先需要在央行开立清算账户或者在对应的商业银行开立结算账户，对银联的清算系统来说，银联只是帮忙央行或者对应商业的清算服务提供做帐服务，这些账户在央行或者对应的商业银行应该划分为&strong&资产负债共同类&/strong&&strong&账户&/strong&比较合适，即做帐的会计主体是对应的央行或者商业银行，里面的借贷关系是代表从央行或者商业银行的角度看到的经济信息。银联只是提供做帐服务，在这样的原则下，&strong&我们得出做帐的结论：所有清算账户或者结算账户，由于是资产负债共同类账户，负债增加记为贷，负债减少记为借。简言之：对清算账户或者结算账户，借记表示减少，即从账户扣钱，贷记表示增加，即从账户打钱。&/strong&&/p&&p&&strong& 2，关于直联商户的清分说明&/strong&&/p&&p&
直联商户的说明见上一篇，直联商户的清分是在银联的第二次清分或者是收单清算里面处理的，直联商户不直接在央行设立清算账户，而是在某个商业银行开设结算账户，但银联对该结算账户具有贷记权限（即能够给直联商户打钱的权限），银联第一次清分即是进行跨行清算，然后在第一次清分的基础上进行二次清分，即收单清算，对挂靠其结算账户的商业银行进行二次清分，简言就是把商业银行从第一次跨行清算得到的钱再进行计算该给多少钱给直联商户和多少给到商业银行。如果没有直联商户，而是某个收单行自己布置POS对接商户，那么银联只需进行第一次的跨行清算即可，至于收单行和对应的间联商户的结算，由收单行自己进行，下面的两个例子将一起说明这两种情况。&/p&&p&&strong&3，手续费的比例说明&/strong&&/p&&p&
按照目前业界的规则，刷卡手续费一般是由商户出（所以大家知道去商户买东西，很多都欢迎使用现金的，甚至有些刷卡是需要消费者单独给刷卡手续费的情况），发卡行，收单行和银联的分成比例是：7：2：1。&/p&&p&&strong&一，
清分的例子剖析&/strong&&/p&&p&&strong&1&/strong&&strong&，持卡人张三于日持工行借记卡，在中信银行自己布放的缴费POS终端上，成功缴了一笔200元的电费（实际是缴给电力公司A），中信银行收单，缴费交易执行交换费单笔0.10元，转接费0.05元。&/strong&&/p&&p&分析如下：&/p&&p&该例子没有直联商户，比较简单，因此只需要进行一次清分即可，即跨行清算，无需进行二次清分（收单清算）。而商户（电力公司A）跟收单行(中信银行)之间的结算则由收单行自己负责。&/p&&p&该例子发卡行是工行，收单行是中信银行，支付类型是缴费交易，手续费是发卡行收取0.10元，银联转接费收取0.05元，这些费用在跨行清算中，统一由收单行中信银行先行支付（至于中信银行和其对接的商户之间的结算不在本次清算中），故清分处理如下：&/p&&p&1、工行清算账户&br&&/p&&p&借：200元（张三缴费扣款）-借表示减少&/p&&p&贷：0.10元（发卡行手续费收取）-贷表示增加&br&&/p&&p&2、中信清算账户&br&&/p&&p&借：0.15元（缴费手续费）--借表示减少&/p&&p&贷：200元（张三缴费收款）-贷表示增加&/p&&p&3、银联清算账户&br&&/p&&p&贷：0.05元（转接手续费收取）-贷表示增加&/p&&p&图1，清分过程1&br&&/p&&p&进一步分析：收单行中信银行在跨行清算中，先出0.15元的手续费，其实是不包括自己收单行的收益的，按照收单行的收费比例0.08%，中信银行需要向对接的商户（电力公司A）收取：200元*0.08%=0.16元手续费，扣除先帮商户出的0.15元，即自己的手续费收入是0.01元，即商户在中信银行开的结算账户的记账如下：&/p&&p&1、电力公司A结算账户（对中信来说，是负债账户，增加记为贷，减少记为借）&/p&&p&借：0.16元（手续费扣取）&/p&&p&贷：200元（张三缴费收款）&/p&&p&图2，电力公司A的结算记账&/p&&p&当然，由于是间联商户，因此银联不参与这块的结算过程。&/p&&p&2，&strong&持卡人李四日持招行贷记卡，在深圳沃尔玛商场（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。&/strong&&/p&&p&清分的分析过程如下：&/p&&p&清分对象有：&/p&&p&招行-发卡行，工行-收单行，直联商户（深圳沃尔玛），转接行-银联。&/p&&p&清算账户有：&/p&&p&设立在央行的清算账户：招行，工行，银联。&/p&&p&设立在工行的结算账户：直连商户深圳沃尔玛。&/p&&p&?
&strong&第一次清分（跨行清算）处理：先不考虑商户这块的清分。&/strong&&/p&&p&&strong&步骤1：处理消费支付部分的清分：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费扣款）--消费扣款，借表示减少&br&&/p&&p&2、工行清算账户&br&&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛）
--消费收款，贷表示增加&/p&&p&图3，消费支付部分清分记账&/p&&p&即表示消费资金从发卡行招行到收单行工行的转移。&/p&&p&&strong&步骤2：处理对应手续费的清分：&/strong&&/p&&p&消费交易费率：发卡行：0.7%，转接：0.1%，则发卡行和转接行分别获得手续费收益是：1000元*0.7%=7元，1000元*0.1%=1元，这些手续费第一次清分先从收单行出，即收单行付出手续费：7元+1元=8元，因此记账如下：&/p&&p&招行清算账户&/p&&p&贷：7元（消费手续费） --手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&工行清算账户&/p&&p&借：8元（消费手续费） --手续费付出，借表示减少&br&&/p&&p&图5，手续费部分清分记账&/p&&p&合并图4和图5的记账，得出第一次清分的汇总结果：&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费扣款）--消费扣款，借表示减少&/p&&p&贷：7元（消费手续费） --手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、工行清算账户&/p&&p&借：8元（消费手续费） --手续费付出，借表示减少&br&&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，贷表示增加&/p&&p&图6，第一次清分汇总记账&/p&&p&?
&strong&第二次清分（收单清算）处理：即对收单行的资金需要在直联商户进行二次清分&/strong&&/p&&p&跨行清算是针对收单机构（收单行）和发卡机构（发卡行）的清算；收单清算是代替收单机构针对直联商户和收单专业化服务机构的清算。&/p&&p&收单行收到的1000元，其实不属于收单行所有，只是代替商户（深圳沃尔玛）收款而已，另外收单行先出的8块钱手续费，也是先替商户出的，因此，在收单清算中，需要解决收单行和直联商户的资金关系。按照说明，整体手续费是由商户出的，比例是1%，即商户需要出的手续费是：1000元 *1% = 10元，其中8元是需要还收单行之前帮给的，剩下的2元是给到收单行的手续费收入。&/p&&p&1、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&借：10元（消费手续费） --减少记为借&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款） --增加记为贷&br&&/p&&p&2、工行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，需要还给商户&br&&/p&&p&贷：10元（消费手续费） --消费手续费，贷表示增加&/p&&p&图7，第二次清分汇总记账&/p&&p&&strong&下面我们对跨行清算和收单清算的账户清分进行汇总（即合并图6和7）：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费扣款）--消费扣款，借表示减少&/p&&p&贷：7元（消费手续费） --手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&借：10元（消费手续费） --减少记为借&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款） --增加记为贷&br&&/p&&p&4、工行清算账户&/p&&p&借：&br&&/p&&p&8元（消费手续费） --手续费付出，借表示减少&/p&&p&1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，需要还给商户&/p&&p&贷：&/p&&p&1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，贷表示增加&/p&&p&10元（消费手续费） --消费手续费，贷表示增加&/p&&p&图8，二次清分汇总结果&/p&&p&
继续对各个清算账户的借贷进行相抵，计算出对应的债权和债务关系，清算账户余额=贷方累计额-借方累计额。&/p&&p&&strong&得出二次清分的各个账户如下：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：993元 --消费扣款和手续费扎差后，借表示减少&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&贷：990元--消费收款和手续费付款扎差后&br&&/p&&p&4、工行清算账户&/p&&p&贷：2元（消费手续费） --消费手续费，贷表示增加&br&&/p&&p&图9，二次清分汇总结果（各个账户扎差后）&/p&&p&&strong&综合例子1和2，把图1和图9合并后得出当天交易对各个清算账户的清分记录如下：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：993元 --消费扣款和手续费扎差后，借表示减少&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1.05元（消费和转接手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&贷：990元--消费收款和手续费付款扎差后&br&&/p&&p&4、工行清算账户&/p&&p&借：197.90元（合计后的）&br&&/p&&p&5、中信清算账户&/p&&p&贷：199.85元（缴费收款+手续费支付）-贷表示增加&br&&/p&&p&图10，当天清分结果（汇总扎差后的债权债务关系）&/p&&p&会计恒等式验证：&/p&&p&借方累计：993+197.90=1190.9&/p&&p&贷方累计：1.05+990+199.85 =1190.9&/p&&p&借方 = 贷方。&/p&&p&二，
资金划拨的流程&/p&&p&图10已经给出了当天的清分结果，通过这个结果，我们已经知道了各个清分对象在当天的债权债务关系了，接下来需要进行资金划拨，实现债权债务的清偿。&/p&&p&说得直白一点，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把账算清楚后，知道谁给给谁多少钱，谁给收谁多少钱，然后调用央行的清算系统进行资金转账-即资金划拨。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba2adae564cde3e7e0ff_b.jpg& data-rawwidth=&626& data-rawheight=&890& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&626& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba2adae564cde3e7e0ff_r.jpg&&&/figure&&br&&p&图11，清算业务处理系统图&/p&&p&流程说明如下：&/p&&p&(1)，日（上面的交易是8月4日白天进行）晚上11：00银行卡跨行支付系统完成日切。将截止到日切时间的当天交易日志发送到银联清算系统，清算系统在8月5日凌晨首先进行跨行清算（第一次清分），然后进行收单清算（第二次清分）。&/p&&p&(2)，8月5日上午10点左右，完成了最终的清分，将汇总的清分结果（如上图10），通过资金管理平台和连接央行清算系统的前置机发送清算指令，&strong&先借记后贷记&/strong&（为什么是这样？大家可以自己思考一下），按优先级排队。&/p&&p&(3)，通过央行的大额支付清算系统对设立在央行的备付金清算账户进行借记操作，实时完成跨行清算资金的转移（其实是先扣款，借记招行993.00元，借记工行197.90元）；通过小额批量支付系统贷记商户（直联商户-深圳沃尔玛）开立在收单行（工行）的结算账户（贷记990元，相当于是付款给深圳沃尔玛）；通过大额清算系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户，完成实时跨行及收单清算（其实是付款，贷记中信199.85元，贷记银联1.05元）。&/p&&p&(4)，中信银行收到银联划拨的资金后，通过本行的行内结算系统，贷记间联商户（电力公司A）的结算账户（参考图2，贷记电力公司A(200-0.16=199.84元)，中信收单收益是0.01元）；工行和招行或调整持卡人的可用余额：实际上是在联机交易的时候银行已经实时扣减了持卡人的账户余额或者可用额度)&/p&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
上一篇已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。1，记账原则 这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《
&p&&strong&目录&/strong&&br&&/p&&p&1. 第三方支付业务类型概述&br&&/p&&p&2. 第三方支付监管法规沿革&/p&&p&3. 第三方支付业务流程及要点&/p&&p&(1) 银行卡收单业务&/p&&p&(2) 预付卡业务&/p&&p&(3) 网络支付业务&/p&&p&&strong&1、第三方支付业务类型概述&/strong&&/p&&p&第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务。从事第三方支付业务需要取得相应类型的《支付业务许可证》，并成为支付机构。第三方支付的业务类型主要包括以下三种：&br&&/p&&br&&p&&strong&银行卡收单业务&/strong&&/p&&p&业务：通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。&br&&/p&&p&资质：银行卡收单业务许可证。&/p&&br&&p&&strong&预付卡业务&/strong&&/p&&p&业务：发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。&br&&/p&&p&资质：《支付业务许可证》、获准办理“预付卡发行与受理”业务或者获准办理“预付卡受理”业务。&/p&&br&&p&&strong&网络支付业务&/strong&&/p&&p&业务：依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。&br&&/p&&p&资质：网络支付业务许可证。&/p&&br&&p&&strong&备付金与备付金账户&/strong&&/p&&p&除了上述三种业务类型外，备付金与备付金账户也是了解第三方支付业务必备的概念。备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。简而言之，我们通过第三方支付机构进行的支付，资金都会通过第三方支付机构在备付金银行开立的备付金账户，而备付金账户里的资金也就是备付金。&br&&/p&&p&备付金和备付金账户除了用于支付结算外，也是第三方支付机构用来绕开央行清算环节的重要手段。我国的支付体系包括“支付结算—清算”两个环节，这里主要说的是支付结算环节，关于清算环节的内容就不展开了。&br&&/p&&br&&strong&2、第三方支付监管法规沿革&/strong&&br&&p&伴随着去年底《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的出台，我国第三方支付监管基本形成了以《非金融机构支付服务管理办法》及其细则为核心，以《支付机构预付卡业务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》对于预付卡、银行卡收单及网络支付三项业务进行专项监管的体系。&br&&/p&&br&&p&我国第三方支付的监管法规沿革如下图所示：&/p&&br&&br&&strong&3、第三方支付业务流程及要点&/strong&&br&&p&在第三方支付的三种基本业务类型下，各自又存在不同的业务流程及要点，本节内容将分别介绍。&br&&/p&&br&&p&&strong&1. 银行卡收单业务&/strong&&/p&&p&&strong&(1) 直联模式&/strong&&br&&/p&&p&直联模式是指POS终端直接与银联系统相连接，交易信息先发送至银联系统，由银联系统自动判断后发送至相关的发卡银行，然后信息再沿路返回。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&持卡人在开户银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&特约商户在收款银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构与特约商户签订银行卡收单服务协议&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
持卡人通过POS机向支付机构发出付款请求&br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向中国银联发出资金划拨请求&/p&&p&
中国银联依照支付机构资金划拨请求向开户银行发出资金划拨请求&/p&&p&
开户银行依照中国银联资金划拨请求向备付金银行划入资金&/p&&p&
支付机构向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&br&&br&&p&&strong&(2) 间联模式&/strong&&/p&&p&间联模式是指POS终端可直接连接银行系统，当发生跨行交易时才将信息发送至银联系统，否则由银行系统直接处理。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&持卡人在开户银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&特约商户在收款银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构与特约商户签订银行卡收单服务协议&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中(非跨行交易)：&/strong&&br&&/p&&p& ①
持卡人通过POS机向支付机构发出付款请求 &br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求直接向开户银行发出资金划拨请求&/p&&p&
开户银行依照资金划拨请求向备付金银行划入资金&/p&&p&
支付机构向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&br&&p&&strong&2. 预付卡业务&/strong&&br&&/p&&p&从广义上说，预付卡包括单用途预付卡和多用途预付卡。预付卡按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。属于第三方支付业务的仅指多用途预付卡。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&特约商户在收款银行开立收款账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构与特约商户签订预付卡受理协议n持卡人购买预付卡, 购卡资金存入备付金账户&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
持卡人向支付机构发出付款请求 &br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&br&&p&&strong&3. 网络支付业务&/strong&&br&&/p&&strong&(1) 网关/快捷支付&/strong&&br&&p&网关支付是指由用户向银行发送支付指令，并由银行扣划用户绑定的银行账户资金的支付方式。快捷支付是指支付机构和银行通过协议与用户约定，由支付机构代其向银行发送支付指令，直接扣划用户绑定的银行账户资金的支付方式。快捷支付的优势在于用户无需开通银行网银，支付时也无需通过银行网银验证，极大的提升了交易便捷性。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&付款人在开户银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&收款人在收款银行开立银行账户&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
付款人向支付机构发出付款请求 &br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向开户银行发出资金划拨请求&/p&&p&
开户银行依照资金划拨请求向备付金银行划入资金&/p&&p&
支付机构向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&p&&strong&(2) 支付账户支付&/strong&&br&&/p&&p&支付账户支付是指用户通过其在第三方支付机构开立的支付账户进行支付的方式，支付账户为虚拟户，对应的实体账户为支付机构在备付金银行开立的的备付金账户，不同的支付账户之间通过分帐簿记的方式进行区隔。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&付款人、收款人在支付机构开立支付账户，支付账户为虚拟户，对应的实体账户均为支付机构的备付金账户，不同的支付账户之间进行分帐簿记&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
付款人向支付机构发出付款请求
&br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求在付、收款人支付账户中分别进行簿记&/p&&p&【收集自互联网】&/p&
目录 1. 第三方支付业务类型概述 2. 第三方支付监管法规沿革3. 第三方支付业务流程及要点(1) 银行卡收单业务(2) 预付卡业务(3) 网络支付业务1、第三方支付业务类型概述第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务。从事第三…
&p&&b&目录&/b& &/p&&p&- - - - -&/p&&p&1. 概述&/p&&p&2. 支付环节&/p&&p&3. 分类&/p&&p&4. 银行接口&/p&&p&如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&1、概述
&/code&&/pre&&/div&&p&第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&2、支付环节
&/code&&/pre&&/div&&p&一个完整的支付过程包括&b&代收、清结算和代付&/b&三个环节。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。&/p&&p&&br&&/p&&p&清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）&/p&&p&&br&&/p&&p&代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。&/p&&p&&br&&/p&&p&（&b&严格来说&/b&，&b&清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&3、分类
&/code&&/pre&&/div&&p&对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即&b&支付网关模式&/b&和&b&账户支付模式&/b&。&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.
支付网关模式&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&(1)
支付网关定义&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(2)
支付网关的作用&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；&/p&&p&&br&&/p&&p&将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(3)
支付网关模式&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。典型的是首信易支付。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付流程为：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cfad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&205& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cfad_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&卖方平台确认订单——&首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——&跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——&按“银行”要求完成付款。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8fd3ab5ba2ac1b41d6ec0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&347& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8fd3ab5ba2ac1b41d6ec0_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c6ddffbc232deabc5fdfa0c1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&457& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c6ddffbc232deabc5fdfa0c1_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-929f49a2641cd9cabc02dfd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&180& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-929f49a2641cd9cabc02dfd_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d166e415a8d046afa5ad5eb9a5e0f391_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&327& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d166e415a8d046afa5ad5eb9a5e0f391_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac1abc74e8f4f8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac1abc74e8f4f8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c279d702ae6f21bb3d86_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c279d702ae6f21bb3d86_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c1ebaecb18228bea63e69f3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&325& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c1ebaecb18228bea63e69f3b_r.jpg&&&/figure&&p&&b&(4)
说明&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&从上面的流程可以知道，网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款，&b&注意不同的银行可能要求不一样&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2.
账户支付模式&/b&&/h2&&p&&b&(1)
支付流程&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户 ），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付流程为：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d2a6ee97dd934c0dd0f6fc3c0be4a7d7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&80& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d2a6ee97dd934c0dd0f6fc3c0be4a7d7_r.jpg&&&/figure&&p&还是以上面的首信易支付为例。在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c23ad32901adcb96fbc52_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c23ad32901adcb96fbc52_r.jpg&&&/figure&&p&&b&(2)
说明&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&4、银行接口
&/code&&/pre&&/div&&p&任何一家支付机构后台都要接入一堆银行，来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有四类：POS收单接口，网银接口，快捷支付接口和代扣接口。这四类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。我们经常所说的网银支付，快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口。用户在第三方支付平台选择网银进行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用。 但是并不能说网关支付就是网银支付，这是两个不同的概念，网关支付是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为使用银行网银进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.
第三方支付平台+网银接口&/b&&/h2&&p&第三方支付平台接了银行网银接口后，从银行的角度讲，其只是对外开放了一个网银接。对于第三方支付平台来说，这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把网银与网关混为一谈，其实这是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的，所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接网银接口，进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混。从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的网银支付。但是注意网银与网关不是一码事。下面以积木盒子充值流程为例进行说明。&/p&&p&&br&&/p&&p&流程如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6caa1cf6787f74bef0a89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&496& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6caa1cf6787f74bef0a89_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7c24ddce6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7c24ddce6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-015e76f9bf20532deecfa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-015e76f9bf20532deecfa_r.jpg&&&/figure&&p&如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a3c0e234ef2e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a3c0e234ef2e_r.jpg&&&/figure&&p&注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的银行开放给第三方支付平台的快捷支付接口，实际上在这里，快钱只是接了银行的网银接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情，与快钱无关。&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2.
第三方支付平台+快捷支付接口&/b&&/h2&&p&从银行角度讲，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时，第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机），最后才能完成付款。&b&注&/b&：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户，这么做只是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&从第三方支付平台来讲，一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高。银行的接口也不是想接就能接的。&/p&&p&&br&&/p&&p&从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(1)
用户显式注册第三方支付平台账户并绑卡&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f597a97afc44b2c9a79dbe15_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&322& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f597a97afc44b2c9a79dbe15_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c89fb545ac464d8be3f392_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c89fb545ac464d8be3f392_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-868f9b152b934d1a0b432fe7c3394ddb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&452& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-868f9b152b934d1a0b432fe7c3394ddb_r.jpg&&&/figure&&p&提交注册，已注册并绑卡成功。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(2)
平台替用户隐式注册第三方支付平台账户并绑卡&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-22d5b815fdba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&406& data-rawheight=&687& class=&content_image& width=&406&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1bc1a61c969e86e4acf57e1e93144eac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&373& data-rawheight=&685& class=&content_image& width=&373&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-af218bfedf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&409& data-rawheight=&715& class=&content_image& width=&409&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-613af7128bc2a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&414& data-rawheight=&716& class=&content_image& width=&414&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d645d23ea39_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&681& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1eb0e5706bfc7a408b39df4cbb4e292e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&378& data-rawheight=&638& class=&content_image& width=&378&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-87f932a1a158e3f11de800f236e09378_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&382& data-rawheight=&682& class=&content_image& width=&382&&&/figure&&p&第七步，绑卡成功。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要注意两点：&/p&&p&&br&&/p&&p&(1)
在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时，手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过来验证码短信， 注意工行是发卡行，发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付，而通联支付连接了工行的快捷支付接口。&/p&&p&&br&&/p&&p&(2)
可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数据传给第三方支付平台通联支付，用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员，同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的银行卡等信息。换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作，也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付客户端，但是在通联支付看来，绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&3.
代扣接口&/b&&/h2&&p&&b&(1)
定义&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费，电费，家庭网费等&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(2)
与快捷支付接口的区别与联系&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&代扣接口是一直都存在的，也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口，其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&这两种接口都需要三方签约，即用户，第三方机构以及银行三方签约。&/p&&p&&br&&/p&&p&从用户体验上讲，对于代扣，用户只需要与第三方机构一次性签约，以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段，最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。对于快捷支付，用户第一次签约完成后，以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是，第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全，而要求用户设置的，与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任，是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩，因为风险太大。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&4.
POS接口&/b&&/h2&&p&POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的，主要用于pos机刷卡支付。&/p&&p&&br&&/p&&p&(PS：最近比较忙，但是此文实在是令人映像深刻！图解金融很棒！)&/p&
目录 - - - - -1. 概述2. 支付环节3. 分类4. 银行接口如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。 1、概述
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各…
&p&&strong&第三方支付架构&/strong&&b&设计之—帐户体系&/b&&/p&&p&一，
什么是第三方支付？&/p&&p&
什么是第三方支付？相信很多人对这个名字很熟悉，不管是从各种媒体等都经常听到，可以说是耳熟能熟。但，如果非得给这个名词总结出一个概念，却发现很难准确和全面的表述清楚。不过关系不大，我们无法给出一个很准确的概念的时候，我们就列举一下实际生活中我们经常使用第三方支付的例子：支付宝，财付通，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//lib.csdn.net/base/wechat& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&微信&/a&支付等等，这些就是我们国内目前在第三方支付市场中比较有影响力的第三方支付了。&/p&&p&
搜索一下百度，所谓&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/1243841.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&第三方&/a&支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/20233.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银行&/a&签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。&/p&&p&在通过&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/200197.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&第三方支付&/a&平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。&/p&&p& 从这个概念中，有几个关键点：&/p&&p&1，
需要跟各个银行签约，那么问题是第三方支付跟银行的关系是什么？&/p&&p&2，
用户通过第三方支付平台进行支付，那么资金是如何进入第三方支付平台的？&/p&&p&3，
商户通过接入第三方支付平台进行收款，那么资金最终又是如何结算给到商户的？&/p&&p&
因此，我们要充分理解第三方支付平台，得从用户，支付平台，商户，当然还有背后的银行和监管机构等进行全面分析，只有充分理解这些关系，才能对第三方支付的账户体系有充分的理解和掌握，从而充分理解支付中的资金流。&/p&&p&
我们知道，随着电子商务在中国的迅速崛起，电子商务必须要解决几个非常关键的问题，那就是：信息流，资金流和物流，信息流一般是通过电子商务平台进行解决，包括用户信息，商品，商户和订单等，而资金流，即支付和结算等相关方面一般是通过第三方支付平台进行解决，第三方支付植入到电商平台中，帮助电商平台解决资金在用户和商户之间的流转，甚至在c2c交易中，第三方支付还起到了中介担保账户的作用；而物流，是解决物品如何送到用户手中的问题，各种物流公司或者电商自建物流网络等都是解决物流相关的解决方案，对信息流和物流，我们这里不进行展开，本章重点侧重资金流的流转。&/p&&p&二，
什么是账户？&/p&&p&
从会计学上来看，账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于分类反馈会计要素增加变动情况及其结果的载体。设置账户是会计核算的重要方法之一。&/p&&p&同会计科目分类相对应，账户按其提供的信息详细程度和统驭关系不同分为&strong&总账账户&/strong&和&strong&明细账户&/strong&，请注意，在设计IT账户系统中，总账户和明细账户是非常重要的概念，后面会重点分析。&/p&&p&
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登录银行官网，点击网银登录； 2： 1； 3、选择转账—同行/ 农业银行网上银行里面的交易摘要是指在进行汇款的时候填写的即可以让收款人知道是什么费用。网银转账的步骤，也可以方便自己以后查询、填写正确的用户名和密码完成登录
农行网上银行交易摘要栏是客户自己打字进去的，应该是打错字了，估计其正确表达为“货款”。 农业银行网上银行里面的交易摘要是指在进行汇款的时候填写的即可以让收款人知道是什么费用，也可以方便自己以后查询。网银转账的步骤： 1、登录银行官网，点击提交正确输入手机验证码和动态口令才可以完成操作，点击网银登录； 2、填写正确的用户名和密码完成登录； 3、选择转账—同行/跨行转账，正确填写收款人信息资料，而不是“贷款” &
交易摘要提示 ：rtddabc是农业银行贷款业务 车贷扣款的代码。
农业银行交易明细里的财付通深是指深圳农业银行代收费，这是在买理财通的基金。
网上银行系统提供给企业注册客户的功能： 1、查询、操作员转账额度设定、被拒绝交易查询、企业管理员强大的管理功能： 操作员信息设置、操作员与账户关系设置、对外支付转账 3、 账户明细查询 3、 账户密码修改 4，你如果觉得还行的话就投我一票，谢谢、 银证转账 9、 银证通（银行卡炒股） 10、开放式基金 11、国债买卖 12： 注册账户间内部转账、网上银行系统提供给个人注册客户的功能： 1、 账户余额查询 2、 支付转账 7、 网上缴费（电话，选择“其它卡登录”、漫游汇款 13、贷记卡还款 14、客服验证码 15、同时提供方便的网上交易流水查询、网上缴费查询、支票状态查询、贷款账户查询、 子公司账户余额查询 2： 账户余额查询、账户明细查询、网上银行系统为公共客户提供的服务： 1、 银行卡账户余额查询 2、 银行卡历史交易查询 3、 银行卡密码修改 4、 银行卡临时挂失 5、 网上注册申请。 公共客户如持有两张银行卡，请向当地农业银行95599客服中心咨询、 网上挂失 5、 内部转账 6、网上质押贷款、外汇实盘买卖等业务。分行具体开通业务： 集团企业客户除享有企业注册客户的全部功能外，还享有以下各项集团理财服务、收款人信息管理、手机等） 8。 二、操作员历史交易查询，以及交易界面的实时帮助信息，并用其中一张登录后、 用子公司账户对外支付、 从子公司账户上划资金 3、 向子公司下拨资金 4，经过子公司不同级别的授权后、授权书网上维护、对账单查询。 另外，我行还将陆续推出网上汇款、 在子公司间内部调拨资金 5。 四、收款方信息管理 你可以慢慢看。业务功能 一： 1，不用退出便可方便地进行另外一张卡的登录、网上银行交易流水查询。 2、转账、操作员权限查询等。 三、网上银行系统提供给集团企业注册客户的功能
你好支付宝转账到农业银行、不要填写摘要的、选择到账时间即可。满意请采纳谢谢
因为在联行中，摘要不能为空而交易依据是按身份证的&p& 日开始正式实施的&&非银行支付机构网络支付业务管理办法&&对第三方支付的帐户有更严格的要求，按照监管规则实施分类管理，笔者在理解相关管理办法的基础上进行了简单梳理，总结如下：&/p&&br&&p&其中：&/p&&p&第十五条、因交易取消(撤销)、退货、交易不成功或者投资理财等金融类产品赎回等原因需划回资金的，相应款项应当划回原扣款账户。&/p&&p&---tenfy:监管对退款原路返回的要求。&/p&&p&第二十条、支付机构应当依照中国人民银行有关客户信息保护的规定，制定有效的客户信息保护措施和风险控制机制，履行客户信息保护责任。支付机构不得存储客户银行卡的磁道信息或芯片信息、验证码、密码等敏感信息，原则上不得存储银行卡有效期。&/p&&p& ---tenfy: 监管对银行卡相关敏感信息存储的要求&/p&&p&第二十四条、支付机构应根据交易验证方式的安全级别，按照下列要求对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理：(一)支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两类(含)以上有效要素进行验证的交易，单日累计限额由支付机构与客户通过协议自主约定;11(二)支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000 元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账);(三)支付机构采用不足两类有效要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。&/p&&p&第三十六条、评定为“A”类且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过95%的支付机构，可以将达到实名制管理要求的Ⅱ15类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额，提高至第二十四条规定的2 倍。评定为“B”类及以上，且Ⅱ类、Ⅲ类支付账户实名比例超过90%的支付机构，可以将达到实名制管理要求的Ⅱ类、Ⅲ类支付账户的余额付款单日累计限额， 提高至第二十四条规定的1.5 倍。&/p&
日开始正式实施的&&非银行支付机构网络支付业务管理办法&&对第三方支付的帐户有更严格的要求，按照监管规则实施分类管理，笔者在理解相关管理办法的基础上进行了简单梳理，总结如下： 其中：第十五条、因交易取消(撤销)、退货、交易不成功或者投…
&p&&strong&一，支付清算体系的简介&/strong&&/p&&p&
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。&strong&通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算终了。清算，其实就是因跨行交易而产生的银行间债务债权进行定期净轧（比如每日），以结清因跨行交易产生的债务债权。&/strong&清算更为底层，是一个平台，由央行主导建设，一般个人用户不会直接接触清算系统。结算则是前端，由银行、非金支付公司等向客户提供服务，也就是所谓的支付业务。&strong&银行自身接入清算系统，非金融支付公司则以自已开户的备付金托管行代理，接入清算系统。&/strong&&/p&&br&&p&图1“结算-清算”二级体系&/p&&p&
从上面的二级体系可以看出，跨行的清算必须经过央行的清算系统进行处理，而银行内部的结算，则是由各个商业银行自己经营办理。&/p&&p&在《中国人民银行法》中规定了中国人民银行对清算的义务和责任：&/p&&p&1， 中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构相互之间的清算系统，协调银行业金融机构相互之间的清算事项，提供清算服务，具体办法由中国人民银行制定。&/p&&p&2， 中国人民银行会同国务院银行业监督管理机构（银监会）制定支付结算规则。&/p&&p&在《商业银行法》中规定了商业银行对结算的支持：&/p&&p&1，
商业银行可以经营办理国内外结算。&/p&&p&
因此，清算不等于结算。从基础概念看，央行主导了银行业金融机构之间的清算系统，而商业银行则可以经营国内外结算业务，即是“结算-清算”二级制的支付体系。&/p&&p&
那么，为什么央行需要维持目前的“结算-清算”二级体系呢？笔者认为本质是监控资金在全社会的流动，避免系统性风险，提高支付的效率，树立公众对支付体系的信心，同时，有利于有效地实施货币政策等。由于清算系统是平台系统，不是前端服务，因此对用户体验没有刻意要求，但对系统稳定性、可靠性、高效性、安全性要求极高，央行将其视为金融的基础设施，或称公共服务，依然未允许市场化的商业介入。结算环节则是市场主体分散的交易，对用户体验要求较高，因此在不产生系统性风险（要一定程度上容忍非系统性风险，比如创新业务试点中发现安全漏洞之类的）的前提下，当局鼓励创新，增加用户支付效率，改进体验。因此，我们认为，央行希望实现的意图为维持现有格局，清算环节仍然视为基础设施，不希望市场介入；支付结算环节则放开竞争，鼓励创新。&/p&&p&
目前在运行的清算系统均由央行主管，主要包括&strong&大额实时支付系统&/strong&、&strong&小额批量支付系统&/strong&、&strong&网上支付跨行清算系统（超级网银）&/strong&、&strong&同城票据清算系统&/strong&、&strong&境内外币支付系统&/strong&、&strong&全国支票影像交换系统&/strong&、&strong&银行业金融机构行内支付系统&/strong&、&strong&银行卡跨行支付系统（银联跨行交易清算系统CUPS&/strong&&strong&）&/strong&、&strong&城市商业银行资金清算系统&/strong&和&strong&农信银支付清算系统&/strong&等。这些系统大多由央行主办，可视为非盈利的基础设施，仅银行卡跨行支付系统由特许企业（银联）运营（但银联仍由央行主管）。&br&&br&&/p&&p&&strong&二，清算的运作过程&/strong&&/p&&p&
本节笔者以银联为例子，结合目前的刷卡消费涉及的发卡行，收单行，衔接机构，用户和商户等主体，全面阐述清算的过程。&/p&&p&&strong&1， 清算账户的开通&/strong&&/p&&p&
清算进行的前提条件是参与清算的主体需要开通清算账户，用于管理清算过程中形成的债权债务沉淀，管理资金的头寸。&/p&&p&首先接入相关清算系统的主体需要在清算系统开清算账户，银行一般需要在央行开通准备金账户和备付金账户（主要用于清算），银联则只需要在央行开通备付金账户即可，无需准备金账户。&/p&&p&
而商户对接银联的清算则有两种接入模式：&/p&&p&?
直联商户：即直接通过银联的POS接入商户，商户的交易过程会经过银联网络，且其清算过程是由银联的收单清算系统进行处理，直联商户的结算账户（不在央行清算系统开清算账户，只是在商业银行开结算账户而已）一般不是开在央行的清算系统，而是开在一般商业银行中，银联通过对应的小额系统对其结算账户进行贷记处理。&/p&&p&?
间联商户：是由收单行自己布置POS对接的商户，商户的交易过程一般对银联来说是透明的，其清算过程，或者说应该是结算过程是由对应的收单行跟各个商户自己进行的，银联不参与其中的结算。&/p&&br&&p&图2 银联清算系统&/p&&p&
从上图可以看出，清算账户和结算账户不是一个概念，清算账户是开在央行对应的清算系统中，而结算账户一般是开在商业银行。具体：&/p&&p&?
银联境内清算账户均开在&strong&中国人民银行&/strong&，跨境业务的清算账户开在代理清算银行（一般是中行和汇丰银行）&/p&&p&?
境内成员机构（即参与银行卡交易的银行）的清算账户均开立在中国人民银行，银行一般在人民银行开立有准备金账户和备付金账户，清算一般使用备付金账户进行。&/p&&p&?
境内商户和第三方支付机构的结算账户均开立在&strong&商业银行&/strong&中。&/p&&p&这里也说一下银联清算系统和银联会计核算系统的关系：&/p&&p&银联清算系统处理的对象是银行卡跨行交易的清算资金。&/p&&p&银联会计核算系统处理的是银联的自有资金，其中的自有资金中包括了银联自己清算账户上的资金余额，会计核算系统是按照企业会计准则，使用总分户账，登记账户变动和资金转移的信息，而银联清算系统仅仅是建立了清算资金的台账信息。&/p&&br&&p&图3 银联会计核算系统&/p&&p&&strong&2，
清算的执行过程&/strong&&/p&&p&《支付清算组织管理办法》规定：&/p&&p&?
支付清算是指支付指令的交换和计算；&/p&&p&?
支付指令是指参与者以纸质，磁介质或者电子形式发出的，办理确定金额的资金转账命令；&/p&&p&?
支付指令的交换是指提供专用的支付指令传输路径，用于支付指令的接收，&strong&清分，&/strong&和发送。&/p&&p&?
支付指令的计算是指对支付指令进行汇总和扎差；&/p&&p&?
参与者是指接受支付清算组织章程制约，可以发送，接收支付指令的金融机构及其其他机构。&/p&&p&因此，清算的执行过程主要分为&strong&清分&/strong&和&strong&资金划拨&/strong&两个阶段。&/p&&p&1)
什么是清分？&/p&&p&是指对联机交易系统中的交易日志中记录成功的交易，逐笔计算交易本金和交易的费用（如手续费，利润分成等），然后按清分对象汇总扎差形成对各个清分对象的应收或者应付金额的过程。直白说，就是通过交易日志计算搞清楚今天应该给谁多少钱和应该向谁要多少钱。&/p&&p&2)
什么是资金划拨？&/p&&p&是指完成了清分后，已经搞清楚了应该给谁多少钱或者向谁要多少钱以后，需要通过特定的渠道和方式，完成应收应付资金的转移。简单的说，就是明确通过何种渠道，拿回应收的钱，付出应付的钱。&/p&&br&&p&图4 清算系统模块&/p&&p&
从图4可以看到，清分的数据一般是先从联机交易系统获取交易日志到清算系统，然后根据交易成功的交易日志按照清分对象汇总扎差形成各个清分对象的债权债务关系（注意，在清分阶段，还没对各个相关清分对象的清算账户进行贷记和借记操作，贷即是需要给钱的，借是需要出钱的，清分阶段只是在清算系统内部计算当天的扎差后的债权和债务关系。）&/p&&p&
完成了清分后，就可以得出各个清分对象的当天的债权和债务关系，接下来需要对各自清算账户进行资金划拨，实现资金从债务的清算账户向债权的清算账户进行划拨。资金划拨，说白了就是资金转账，需要通过一定的清算支付系统进行：如图4中通过资金管理平台形成转账命令文件上传到统一文件收发平台，由统一文件收发平台通过调用连接央行相关清算系统的前置机接口发送到相关的清算系统对清分对象的清算账户进行借贷记录操作，并获取操作后的回导结果。&/p&&p&&strong&3）资金的划拨方式&/strong&&/p&&p&?
境内的跨行清算是通过央行的大额支付清算系统，完成资金划拨。&strong&非常核心的一点是：银联是特许企业，有权限可以主动借记或者贷记诚意机构的清算账户。直白一点是：借记就是我向别人要钱，贷记就是我给别人钱。&/strong&&/p&&p&?
境外的跨行清算是通过银联代理清算银行进行的，通过银行与银行直接的结算汇兑系统完成，但目前只能支持贷记结算，即只能记录我给别人的钱。&/p&&p&?
境内的收单清算可以通过央行的小额支付清算系统完成资金划拨，但只能是实现贷记结算。&/p&&p&&strong&4）银联清算系统与央行大小额支付清算系统的关系&/strong&&/p&&p&?
无论是跨行清算还是收单清算，银联都是作为一个&strong&特许参与者&/strong&，加入到央行的大小额支付清算系统，完成了银行卡交换业务的资金划拨。&/p&&p&?
银联通过央行的大额支付清算系统，实现与境内成员机构清算账户之间的&strong&双向&/strong&资金转移（即可贷记和借记相关清算账户）&/p&&p&?
银联通过小额支付系统或者当地的票据交换系统，实现与境内第三方机构和直联商户之间的&strong&单向&/strong&资金转移（即只能贷记相关清算账户）&/p&&p&?
在大额支付清算系统中，银联享有比商业银行更大的特权，因为银联可以借记或者贷记相关成员机构的清算账户（说白了，银联可以直接操作成员机构的清算账户：付多少或者收多少钱），而商业银行只能贷记对方的账户（即只能操作对方清算账户：收多少钱）。在大额支付清算系统中还享有借记特权的只有国债登记公司，但其借记操作还需要有国债做抵押。&/p&&p&从这里可以看出，借记清算账户的权限是更高的，即可以随意决定别人的清算账户对外付款，或者说直接扣别人清算账户的资金，因此只有特许企业才能有这个权限，如银联或者国债登记公司等。&/p&&p&&strong&5）银联清算系统与银行结算系统的关系&/strong&&/p&&p&?
银联和商业银行都是作为参与者，加入到大小额支付清算系统，完成了跨行资金的划拨。&/p&&p&?
银联清算系统的清算对象是成员机构（一般是商业银行：发卡行，收单行），第三方机构和直联商户。&/p&&p&?
商业银行结算系统的结算对象是在本行开立存款账户的单位或者个人，并通过央行的支付清算系统，帮助存款账户持有人完成支付结算所需的资金转移（如个人跨行转账，则需借助央行的清算系统）。&/p&&p&?
银联在央行开立的清算账户从本质上说是备付金账户；而商业银行在央行开立的清算账户分准备金账户和备付金账户；&/p&&p&?
准备金账户主要是用于监管使用，用于保护存款人合法权益（即商业银行对吸取存款一定的比例的资金需要存到央行的准备金账户，避免银行一旦有问题，能够拿这些钱补偿存款人，当然现在也在积极探讨存款保险制度）；而备付金账户主要用于自身的资金头寸的管理。&/p&&p&3， 清算的对账&/p&&p&
涉及到资金扭转的系统，都需要进行对账。各个清分对象需要进行对账：清分对象自己都会记录交易信息，然后用自己记录的交易日志跟清算系统进行复式（双向）对账，那么对账面临的一个问题是：以谁的数据为准的问题。&/p&&p&
对账方式分为：自主清算和非自主清算。简言之，自主清算就是以我数据为准的清算，非自主清算就是不是以我数据为准的清算。&/p&&p&
境内的跨行清算和收单清算均采用了自主清算，其相应的对账方式是先以银联的清分结果为准，先行办理资金划拨，然后成员机构，第三方机构或者直联商户，再根据银联的对账文件，对比自身的交易明细，如果有出入就通过差错方式处理。&/p&&p&
外卡收单清算以及部分跨境业务均采用非自主清算。&/p&&p&-----具体运作例子详见下一篇！&/p&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
一，支付清算体系的简介 支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或说公共服务。我国由央行主管此事，目前大体维持“结算-清算”二级制的支付体系。通俗地讲，银行与商户、消费者之间为结算关系，而银行之间构成清算关系，两个层次交易完成后，支付环节才算…
&p&在上一篇blog&strong&&&第三方支付架构设计之—帐户体系&&&/strong&中已经稍微全面的阐述了第三方支付架构设计中的账户体系，在该体系中，其实涉及了各种各样的账户：银行侧账户（包括用户在银行侧的账户：用户借记卡，信用卡，商户在银行侧的清算账户，结算账户等），第三方支付自有账户（跟银行侧账户比较类似，包括用户在第三方支付公司的账户和商户在第三方支付公司的账户）等。&/p&&p&
我们知道，第三方支付本身是不直接接触实际资金的，所有的资金流必须走银行系统进行，因此这里涉及到的实际资金流的时候就会把交易请求转接到银行系统进行，&/p&&p&银行侧账户我们大家相对比较了解，本章暂时先放一下，后续介绍快捷支付的时候，我们会进一步详细的讨论。&/p&&p&
本章我们重点会放在第三方自有账户体系中，大家知道，第三方支付公司都会建立自己的账户系统，比如国内主流的第三方支付公司：支付宝，财付通等，都有自己的账户体系，具体在产品上表现为：支付宝余额，财付通余额，这是比较官方to c的账户，还有其他二级账户如：理财通余额，积分子账户，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//lib.csdn.net/base/wechat& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&微信&/a&钱包余额，红包余额等，另外还有to B的商户账户，我们常说的商户接入需要申请商户号就是这个道理。&/p&&p&
那么，这里有个问题：第三方支付搭建自有账户体系的必要性和目的是什么？让用户直接使用银行的账户本身不就是可以了吗？这里没有简单的答案，但笔者认为有几个方面的因素是非常重要的：&/p&&p&&strong&1，资金沉淀。&/strong&&/p&&p&
通过建立自有账户体系，对用户的资金进行沉淀，这本身是一个比较大的资金池，用户通过充值，支付等把资金转入了第三方支付公司在相关银行的清算账户-客户备付金账户，同时，在自有账户体系记录了一笔虚拟资金的入账，即增加等额的余额。&/p&&p&通过自有账户体系对用户资金进行管控，当然该账户的资金会受到监管，第三方支付公司也能够获取对应资金的利息收入，并且这些资金如何进行盘活目前也是第三方支付公司在不断思考和需要突破的核心问题：如是否可以进行授信支付？贷款？&/p&&p&&strong&
2，产品粘性需要。&/strong&&/p&&p&
在支付行业，特别是互联网金融，两个东西是非常关键，甚至是致命的：账户和入口。账户沉淀了用户的资金，是交易的基础，所谓交易是解决资金在不同账户之间进行流动的问题，为了有效的控制资金在账户之间转移的原则性和业务规则，在设计上引入了订单，因此，从这个角度看，交易的核心处理对象是订单和账户。只有用户的资金在你的系统里面，用户才会持续的使用你的服务，否则用户的转移成本基本是0。&/p&&p&&strong&
3，系统闭环需要。&/strong&&/p&&p&
我们知道，在架构设计当中，有一个非常重要的方法论：系统闭环和自愈能力。所谓系统闭环就是说通过划分边界定义各个系统，其中相对可控的是属于内部系统，不可控的或者可控性更弱的属于外部系统，而我们总是希望更多的纳入到可控系统中，这样，我们就能进一步拥有对系统进行持续优化，快速问题定位，治标到治标的系统演进，使得系统更有效的，更低成本的，更高健壮的，更安全的，更可管理的，更高性能的服务我们的业务。&/p&&p&而通过创建自有账户，把用户的资金转移到自有账户体系，后续的支付和交易等均基于自有账户体系进行，就能够达到上面说的目标：系统闭环，提升支付的成功率和性能，改善用户体验。&/p&&p&&strong&二，自有账户体系的分类&/strong&&/p&&p&
类似银行侧账户体系，银行侧账户有对私和对公账户，也就是说是个人和企业账户是否分开的，类似的，第三方支付公司的自有账户体系也是分为个人账户和商户号。&/p&&p&
个人账户：个人账户主要是面向to Client的账户体系，如财付通余额，用户通过注册财付通后系统分配给用户的一个账户，该账户支持充值，支付，提现，转账等功能。&/p&&p&这里有个特点：第三方支付个人账户的资金是没有利息收入的，一般也没有账户管理费的概念。&/p&&p&
商户号： 第三方支付公司面向商户to Business的账户体系，对商户号的管理相对复杂，也是第三方支付公司的收费对象，为了进行收费等账户管理手段的实施，参考银行账户体系（一般包括清算账户和清算账户），商户号其实对应了两个账户，一个是B账户，另外一个是C账户，B账户可以认为是清算账户，用户支付后资金后首先会在B账户记录入账流水（一般无需即余额），通过结算到对应的C账户-扣除平台手续费后入账到C账户，而C账户则是商户可以直接操作的账户，如进行提现到银行卡等。&/p&&br&&p&&strong&三，自有账户体系的支付流程&/strong&&/p&&p&1，用户充值进入自有账户体系：&/p&&p&
2，用户提现逃离自有账户体系：&/p&&p&
3，C2C转账：&/p&&p&
用户直接相互转账到对方的余额。&/p&&p&
流程：&/p&&p&
1，转出方账户： 扣除资金&/p&&p&
2，转入方账户： 增加资金&/p&&p&
实现方式上可以考虑通过强事务保障1和2的原子性&/p&&p&
4，C2B支付：&/p&&p&
最常见的支付；&/p&&p&
5，B2C转账：&/p&&p&
商户打款，中间账户；&/p&&p&
6，C2B2C支付：&/p&&p&
淘宝的担保交易模式。&/p&&br&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
在上一篇blog&&第三方支付架构设计之—帐户体系&&中已经稍微全面的阐述了第三方支付架构设计中的账户体系，在该体系中，其实涉及了各种各样的账户：银行侧账户（包括用户在银行侧的账户：用户借记卡，信用卡，商户在银行侧的清算账户，结算账户等），第三方…
&p&每年“双11”都是一场电商盛会，消费者狂欢日。今年双11的意义尤为重大，它已经发展成为全世界电商和消费者都参与进来的盛宴。而对技术人员来说，双十一无疑已经成为一场大考，考量的角度是整体架构、基础中间件、运维工具、人员等。&/p&&p&一次成功的大促准备不光是针对活动本身对系统和架构做的优化措施，比如：流量控制，缓存策略，依赖管控，性能优化……更是与长时间的技术积累和打磨分不开。下面我将简单介绍支付宝的整体架构，让大家有个初步认识，然后会以本次在大促中大放异彩的“蚂蚁花呗”为例，大致介绍一个新业务是如何从头开始准备大促的。&/p&&p&因为涉及的内容要深入下去是足够写一个系列介绍，本文只能提纲挈领的让大家有个初步认识，后续可能会对大家感兴趣的专项内容进行深入分享。&/p&&h2&架构&/h2&&p&支付宝的架构设计上应该考虑到互联网金融业务的特殊性，比如要求更高的业务连续性，更好的高扩展性，更快速的支持新业务发展等特点。目前其架构如下：&/p&&p&整个平台被分成了三个层：&/p&&ol&&li&运维平台（IAAS）：主要提供基础资源的可伸缩性，比如网络、存储、数据库、虚拟化、IDC等，保证底层系统平台的稳定性；&/li&&li&技术平台（PAAS）：主要提供可伸缩、高可用的分布式事务处理和服务计算能力，能够做到弹性资源的分配和访问控制，提供一套基础的中间件运行环境，屏蔽底层资源的复杂性；&/li&&li&业务平台（SAAS）：提供随时随地高可用的支付服务，并且提供一个安全易用的开放支付应用开发平台。&/li&&/ol&&h2&架构特性&/h2&&h3&逻辑数据中心架构&/h3&&p&在双十一大促当天业务量年年翻番的情况下，支付宝面临的考验也越来越大：系统的容量越来越大，服务器、网络、数据库、机房都随之扩展，这带来了一些比较大的问题，比如系统规模越来越大，系统的复杂度越来越高，以前按照点的伸缩性架构无法满足要求，需要我们有一套整体性的可伸缩方案，可以按照一个单元的维度进行扩展。能够提供支持异地伸缩的能力，提供N+1的灾备方案，提供整体性的故障恢复体系。基于以上几个需求，我们提出了逻辑数据中心架构，核心思想是把数据水平拆分的思路向上层提到接入层、终端， 从接入层开始把系统分成多个单元，单元有几个特性：&/p&&ol&&li&每个单元对外是封闭的，包括系统间交换各类存储的访问;&/li&&li&每个单元的实时数据是独立的，不共享。而会员或配置类对延时性要求不高的数据可共享;&/li&&li&单元之间的通信统一管控，尽量走异步化消息。同步消息走单元代理方案；&/li&&/ol&&p&下面是支付宝逻辑机房架构的概念图：&/p&&p&重要通知：接下来InfoQ将会选择性地将部分优秀内容首发在微信公众号中，欢迎关注InfoQ微信公众号第一时间阅读精品内容。&/p&&p&这套架构解决了几个关键问题：&/p&&ol&&li&由于尽量减少了跨单元交互和使用异步化，使得异地部署成为可能。整个系统的水平可伸缩性大大提高，不再依赖同城IDC；&/li&&li&可以实现N+1的异地灾备策略，大大缩减灾备成本，同时确保灾备设施真实可用；&/li&&li&整个系统已无单点存在，大大提升了整体的高可用性；同城和异地部署的多个单元可用作互备的容灾设施，通过运维管控平台进行快速切换，有机会实现100%的持续可用率；&/li&&li&该架构下业务级别的流量入口和出口形成了统一的可管控、可路由的控制点，整体系统的可管控能力得到很大提升。基于该架构，线上压测、流量管控、灰度发布等以前难以实现的运维管控模式，现在能够十分轻松地实现。&/li&&/ol&&p&目前新架构的同城主体框架在2013年已经完成，并且顺利的面对了双十一的考验，让整套架构的落地工作得到了很好的证明。&/p&&p&在2015年完成了基于逻辑机房，异地部署的“异地多活”的架构落地。“异地多活”架构是指，基于逻辑机房扩展能力，在不同的地域IDC部署逻辑机房，并且每个逻辑机房都是“活”的，真正承接线上业务，在发生故障的时候可以快速进行逻辑机房之间的快速切换。&/p&&p&这比传统的“两地三中心”架构有更好的业务连续性保障。在“异地多活”的架构下，一个IDC对应的故障容灾IDC是一个“活”的IDC，平时就承接着正常线上业务，保证其稳定性和业务的正确性是一直被确保的。&/p&&p&以下是支付宝“异地多活”架构示意图：&/p&&p&除了更好的故障应急能力之外，基于逻辑机房我们又具备的“蓝绿发布”或者说“灰度发布”的验证能力。我们把单个逻辑机房（后续简称LDC）内部又分成A、B两个逻辑机房，A 、B机房在功能上完全对等。日常情况下，调用请求按照对等概率随机路由到A或B 。当开启蓝绿模式时，上层路由组件会调整路由计算策略，隔离A与B之间的调用， A组内应用只能相互访问，而不会访问B组。&/p&&p&然后进行蓝绿发布流程大致如下：&/p&&p&Step1. 发布前，将“蓝”流量调至0%，对“蓝”的所有应用整体无序分2组发布。&/p&&p&Step2. “蓝”引流1%观察，如无异常，逐步上调分流比例至100%。&/p&&p&Step3. “绿”流量为0%，对“绿”所有应用整体无序分2组发布。&/p&&p&Step4. 恢复日常运行状态，蓝、绿单元各承担线上50%的业务流量。&/p&&h3&分布式数据架构&/h3&&p&支付宝在2015年双十一当天的高峰期间处理支付峰值8.59万笔/秒，已经是国际第一大系统支付。支付宝已经是全球最大的OLTP处理者之一，对事务的敏感使支付宝的数据架构有别于其他的互联网公司，却继承了互联网公司特有的巨大用户量，最主要的是支付宝对交易的成本比传统金融公司更敏感，所以支付宝数据架构发展，就是一部低成本、线性可伸缩、分布式的数据架构演变史。&/p&&p&现在支付宝的数据架构已经从集中式的小型机和高端存储升级到了分布式PC服务解决方案，整体数据架构的解决方案尽量做到无厂商依赖，并且标准化。&/p&&p&支付宝分布式数据架构可伸缩策略主要分为三个维度：&/p&&ol&&li&按照业务类型进行垂直拆分&/li&&li&按照客户请求进行水平拆分（也就是常说的数据的sharding策略）&/li&&li&对于读远远大于写的数据进行读写分离和数据复制处理&/li&&/ol&&p&下图是支付宝内部交易数据的可伸缩性设计：&/p&&p&交易系统的数据主要分为三个大数据库集群：&/p&&ol&&li&主交易数据库集群，每一笔交易创建和状态的修改首先在这?完成，产生的变更再通过可靠数据复制中心复制到其他两个数据库集群：消费记录数据库集群、商户查询数据库集群。该数据库集群的数据被水平拆分成多份，为了同时保证可伸缩性和高可靠性，每一个节点都会有与之对应的备用节点和failover节点，在出现故障的时候可以在秒级内切换到failover节点。&/li&&li&消费记录数据库集群，提供消费者更好的用户体验和需求；&/li&&li&商户查询数据库集群，提供商户更好的用户体验和需求；&/li&&/ol&&p&对于分拆出来的各个数据节点，为了保证对上层应用系统的透明，我们研发一套数据中间产品来保证交易数据做到弹性扩容。&/p&&h3&数据的可靠性&/h3&&p&分布式数据架构下，在保证事务原有的ACID（原子性、一致性、隔离性、持久性）特性的基础上，还要保证高可用和可伸缩性，挑战非常大。试想你同时支付了两笔资金，这两笔资金的事务如果在分布式环境下相互影响，在其中一笔交易资金回滚的情况下，还会影响另外一笔是多么不能接受的情况。&/p&&p&根据CAP和BASE原则，再结合支付宝系统的特点，我们设计了一套基于服务层面的分布式事务框架，他支持两阶段提交协议，但是做了很多的优化，在保证事务的ACID原则的前提下，确保事务的最终一致性 。我们叫做“柔性事物”策略。原理如下：&/p&&p&以下是分布式事务框架的流程图：&/p&&p&实现：&/p&&ol&&li&一个完整的业务活动由一个主业务服务与若干从业务服务组成。&/li&&li&主业务服务负责发起并完成整个业务活动。&/li&&li&从业务服务提供TCC型业务操作。&/li&&li&业务活动管理器控制业务活动的一致性，它登记业务活动中的操作，并在活动提交时确认所有的两阶段事务的confirm操作，在业务活动取消时调用所有两阶段事务的cancel操作。”&/li&&/ol&&p&与2PC协议比较：&/p&&ol&&li&没有单独的Prepare阶段，降低协议成本&/li&&li&系统故障容忍度高，恢复简单&/li&&/ol&&p&其中关键组件异步可靠消息策略如下：&/p&&p&其中一些关键设计点：&/p&&ol&&li&若在第2、3、4步出现故障，业务系统自行决定回滚还是另起补偿机制；若在第6、7步出现异常，消息中心需要回查生产者；若在第8步出现异常，消息中心需要重试。第6步的确认消息由消息中心组件封装，应用系统无需感知。&/li&&li&此套机制保障了消息数据的完整性，进而保障了与通过异步可靠消息通讯的系统数据最终一致性。&/li&&li&某些业务的前置检查，需要消息中心提供指定条件回查机制。&/li&&/ol&&h2&蚂蚁花呗&/h2&&p&蚂蚁花呗是今年增加的一个新支付工具，“确认收货后、下月还”的支付体验受到了越来越多的消费者信赖。跟余额和余额宝一样，蚂蚁花呗避开了银行间的交易链路，最大限度避免支付时的拥堵。据官方数据披露，在今天的双十一大促中，蚂蚁花呗支付成功率达到99.99%、平均每笔支付耗时0.035秒，和各大银行渠道一起确保了支付的顺畅。&/p&&p&蚂蚁花呗距今发展不到一年，但发展速度非常快。从上线初期的10笔/秒的支付量发展到双十一当天峰值2.1w笔/秒。支撑蚂蚁花呗业务发展的技术体系经过不断演进、已经完全依托于蚂蚁金服的金融云架构。&/p&&p&在2014年12月，蚂蚁花呗团队完成业务系统优化，按照标准将系统架设到了金融云上，依次对接了渠道层、业务层、核心平台层、数据层，使得用户对蚂蚁花呗在营销、下单和支付整个过程中体验统一。&/p&&p&2015年4月，蚂蚁花呗系统同步金融云的单元化的建设，即LDC，使得数据和应用走向异地成为了现实，具备了较好的扩展性和流量管控能力。在可用性方面，与金融云账务体系深度结合，借用账务系统的failover能力，使得蚂蚁花呗通过低成本改造就具备了同城灾备、异地灾备等高可用能力。任何一个单元的数据库出了问题、能够快速进行容灾切换、不会影响这个单元的用户进行蚂蚁花呗支付。在稳定性方面，借助于云客户平台的高稳定性的能力，将蚂蚁花呗客户签约形成的合约数据迁移进去，并预先写入云客户平台的缓存中，在大促高峰期缓存的命中率达到100%。同时，结合全链路压测平台，对蚂蚁花呗进行了能力摸高和持续的稳定性测试，发现系统的性能点反复进行优化，使得大促当天系统平稳运行。在之前的架构中，系统的秒级处理能力无法有效衡量，通过简单的引流压测无法得到更加准确、可信的数据。立足于金融云，系统很快通过全链路压测得到了每秒处理4w笔支付的稳定能力。&/p&&p&蚂蚁花呗业务中最为关键的一环在于买家授信和支付风险的控制。从买家下单的那一刻开始，后台便开始对虚假交易、限额限次、套现、支用风险等风险模型进行并行计算，这些模型最终将在20ms以内完成对仅百亿数据的计算和判定，能够在用户到达收银台前确定这笔交易是否存在潜在风险。&/p&&p&为了保证蚂蚁花呗双11期间的授信资金充足，在金融云体系下搭建了机构资产中心，对接支付清算平台，将表内的信贷资产打包形成一个一定期限的资产池，并以这个资产池为基础，发行可交易证券进行融资，即通过资产转让的方式获得充足资金，通过这一创新确保了用户能够通过花呗服务顺利完成交易，并分流对银行渠道的压力。通过资产证券化运作，不仅帮助100多万小微企业实现融资，也支撑了蚂蚁花呗用户的消费信贷需求。蚂蚁小贷的资产证券化业务平台可达到每小时过亿笔、总规模数十亿元级别的资产转让。&/p&&h1&总结&/h1&&p&经过这么多年的高可用架构和大促的准备工作，蚂蚁金融技术团队可以做到“先胜而后求战”，主要分为三方面技术积累：“谋”，“器”，“将”。&/p&&p&“谋”就是整体的架构设计方案和策略；&/p&&p&“器”就是支持技术工作的各种基础中间件和基础组件；&/p&&p&“将”就是通过实践锻炼成长起来的技术人员。&/p&&p&纵观现在各种架构分享，大家喜欢谈“谋”的方面较多，各种架构设计方案优化策略分享，但实际最后多是两种情况：“吹的牛X根本没被证实过”（各种框架能力根本没经过实际考验，只是一纸空谈），“吹过的牛X一经实际考验就破了”（说的设计理念很好，但是一遇到实际的大业务的冲击系统就挂了），最后能成功的少之又少。这些说明虽然架构上的“心灵鸡汤”和“成功学”技术人员都已经熟的不行，但是发现一到实践其实根本不是那么回事。从此可以看出，其实最后起决定作用的不是 “谋”方面的理论层面的分析设计，最重要的是落地“器”和“将”的层面。有过硬高稳定性的各种基础设施工具的和身经百战被“虐了千百次”的技术人员的支撑才是最后取胜的关键。而这个两个层面的问题是不能通过分享学到的，是要通过日积月累的，无数流血流泪趟雷中招锻炼出来的，没有近路可抄。&/p&&p&而目前从业务和市场的发展形势来看，往往就是需要技术在某个特定时间有个质的能力的提升和飞跃，不会给你太多的准备技术架构提升的时间，在技术积累和人员储备都不足的时候，如何构建平台能力，把更多的精力放在业务相关的开发任务中，是每个技术团队的希望得到的能力 。&/p&&p&过去我们是通过某个开源或者商业组件来实现技术共享得到快速解决谋发展技术的能力的，但是随着业务复杂性，专业性，规模的逐步变大，这种方式的缺点也是显而易见的：1、很多组件根本无法满足大并发场景下的各种技术指标；2、随着业务的复杂和专业性的提高，没有可以直接使用的开源组件；3、“人”本身的经验和能力是无法传递的。&/p&&p&所以现在我们通过“云”分享的技术和业务的能力的方式也发展的越来越快，这就我们刚才介绍的“蚂蚁花呗”技术用几个月的时间快速的成功的达到“从上线初期的10笔/秒的支付量发展到双十一当天峰值2.1w笔/秒，快速走完了别人走了几年都可能达不到的能力。类似的例子还有大家熟知的“余额宝”系统。&/p&&p&这些都是建立在原来蚂蚁金服用了10年打磨的基础组件和技术人员经验的云服务上的，通过目前基于这种能力，我们目前可以快速给内部和外部的客户组建，高可用、安全、高效、合规的金融云服务架构下的系统。&/p&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
每年“双11”都是一场电商盛会，消费者狂欢日。今年双11的意义尤为重大，它已经发展成为全世界电商和消费者都参与进来的盛宴。而对技术人员来说，双十一无疑已经成为一场大考，考量的角度是整体架构、基础中间件、运维工具、人员等。一次成功的大促准备不光…
&p&上一篇&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&《互联网金融系列-支付清算体系介绍-上》&/a&已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。&/p&&p&&strong&1，记账原则&/strong&&/p&&p&
这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&第三方支付架构设计之-账户体系&/a&》，在会计学上，需要分清楚一个概念：会计主体，简言之，就是会计信息体现或者代表谁的经济利益，代表给谁做的账。做帐的人不一定是会计主体，比如替别人做帐。在参与清算的各个主体来说，他们首先需要在央行开立清算账户或者在对应的商业银行开立结算账户，对银联的清算系统来说，银联只是帮忙央行或者对应商业的清算服务提供做帐服务，这些账户在央行或者对应的商业银行应该划分为&strong&资产负债共同类&/strong&&strong&账户&/strong&比较合适，即做帐的会计主体是对应的央行或者商业银行，里面的借贷关系是代表从央行或者商业银行的角度看到的经济信息。银联只是提供做帐服务，在这样的原则下，&strong&我们得出做帐的结论：所有清算账户或者结算账户，由于是资产负债共同类账户，负债增加记为贷，负债减少记为借。简言之：对清算账户或者结算账户，借记表示减少，即从账户扣钱，贷记表示增加，即从账户打钱。&/strong&&/p&&p&&strong& 2，关于直联商户的清分说明&/strong&&/p&&p&
直联商户的说明见上一篇，直联商户的清分是在银联的第二次清分或者是收单清算里面处理的，直联商户不直接在央行设立清算账户，而是在某个商业银行开设结算账户，但银联对该结算账户具有贷记权限（即能够给直联商户打钱的权限），银联第一次清分即是进行跨行清算，然后在第一次清分的基础上进行二次清分，即收单清算，对挂靠其结算账户的商业银行进行二次清分，简言就是把商业银行从第一次跨行清算得到的钱再进行计算该给多少钱给直联商户和多少给到商业银行。如果没有直联商户，而是某个收单行自己布置POS对接商户，那么银联只需进行第一次的跨行清算即可，至于收单行和对应的间联商户的结算，由收单行自己进行，下面的两个例子将一起说明这两种情况。&/p&&p&&strong&3，手续费的比例说明&/strong&&/p&&p&
按照目前业界的规则，刷卡手续费一般是由商户出（所以大家知道去商户买东西，很多都欢迎使用现金的，甚至有些刷卡是需要消费者单独给刷卡手续费的情况），发卡行，收单行和银联的分成比例是：7：2：1。&/p&&p&&strong&一，
清分的例子剖析&/strong&&/p&&p&&strong&1&/strong&&strong&，持卡人张三于日持工行借记卡，在中信银行自己布放的缴费POS终端上，成功缴了一笔200元的电费（实际是缴给电力公司A），中信银行收单，缴费交易执行交换费单笔0.10元，转接费0.05元。&/strong&&/p&&p&分析如下：&/p&&p&该例子没有直联商户，比较简单，因此只需要进行一次清分即可，即跨行清算，无需进行二次清分（收单清算）。而商户（电力公司A）跟收单行(中信银行)之间的结算则由收单行自己负责。&/p&&p&该例子发卡行是工行，收单行是中信银行，支付类型是缴费交易，手续费是发卡行收取0.10元，银联转接费收取0.05元，这些费用在跨行清算中，统一由收单行中信银行先行支付（至于中信银行和其对接的商户之间的结算不在本次清算中），故清分处理如下：&/p&&p&1、工行清算账户&br&&/p&&p&借：200元（张三缴费扣款）-借表示减少&/p&&p&贷：0.10元（发卡行手续费收取）-贷表示增加&br&&/p&&p&2、中信清算账户&br&&/p&&p&借：0.15元（缴费手续费）--借表示减少&/p&&p&贷：200元（张三缴费收款）-贷表示增加&/p&&p&3、银联清算账户&br&&/p&&p&贷：0.05元（转接手续费收取）-贷表示增加&/p&&p&图1，清分过程1&br&&/p&&p&进一步分析：收单行中信银行在跨行清算中，先出0.15元的手续费，其实是不包括自己收单行的收益的，按照收单行的收费比例0.08%，中信银行需要向对接的商户（电力公司A）收取：200元*0.08%=0.16元手续费，扣除先帮商户出的0.15元，即自己的手续费收入是0.01元，即商户在中信银行开的结算账户的记账如下：&/p&&p&1、电力公司A结算账户（对中信来说，是负债账户，增加记为贷，减少记为借）&/p&&p&借：0.16元（手续费扣取）&/p&&p&贷：200元（张三缴费收款）&/p&&p&图2，电力公司A的结算记账&/p&&p&当然，由于是间联商户，因此银联不参与这块的结算过程。&/p&&p&2，&strong&持卡人李四日持招行贷记卡，在深圳沃尔玛商场（直联商户，工行收单）成功刷卡购物1000元。假设消费交易执行交换费0.7%，转接费0.1%，商户的扣费比例是1%。&/strong&&/p&&p&清分的分析过程如下：&/p&&p&清分对象有：&/p&&p&招行-发卡行，工行-收单行，直联商户（深圳沃尔玛），转接行-银联。&/p&&p&清算账户有：&/p&&p&设立在央行的清算账户：招行，工行，银联。&/p&&p&设立在工行的结算账户：直连商户深圳沃尔玛。&/p&&p&?
&strong&第一次清分（跨行清算）处理：先不考虑商户这块的清分。&/strong&&/p&&p&&strong&步骤1：处理消费支付部分的清分：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费扣款）--消费扣款，借表示减少&br&&/p&&p&2、工行清算账户&br&&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛）
--消费收款，贷表示增加&/p&&p&图3，消费支付部分清分记账&/p&&p&即表示消费资金从发卡行招行到收单行工行的转移。&/p&&p&&strong&步骤2：处理对应手续费的清分：&/strong&&/p&&p&消费交易费率：发卡行：0.7%，转接：0.1%，则发卡行和转接行分别获得手续费收益是：1000元*0.7%=7元，1000元*0.1%=1元，这些手续费第一次清分先从收单行出，即收单行付出手续费：7元+1元=8元，因此记账如下：&/p&&p&招行清算账户&/p&&p&贷：7元（消费手续费） --手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&工行清算账户&/p&&p&借：8元（消费手续费） --手续费付出，借表示减少&br&&/p&&p&图5，手续费部分清分记账&/p&&p&合并图4和图5的记账，得出第一次清分的汇总结果：&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费扣款）--消费扣款，借表示减少&/p&&p&贷：7元（消费手续费） --手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、工行清算账户&/p&&p&借：8元（消费手续费） --手续费付出，借表示减少&br&&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，贷表示增加&/p&&p&图6，第一次清分汇总记账&/p&&p&?
&strong&第二次清分（收单清算）处理：即对收单行的资金需要在直联商户进行二次清分&/strong&&/p&&p&跨行清算是针对收单机构（收单行）和发卡机构（发卡行）的清算；收单清算是代替收单机构针对直联商户和收单专业化服务机构的清算。&/p&&p&收单行收到的1000元，其实不属于收单行所有，只是代替商户（深圳沃尔玛）收款而已，另外收单行先出的8块钱手续费，也是先替商户出的，因此，在收单清算中，需要解决收单行和直联商户的资金关系。按照说明，整体手续费是由商户出的，比例是1%，即商户需要出的手续费是：1000元 *1% = 10元，其中8元是需要还收单行之前帮给的，剩下的2元是给到收单行的手续费收入。&/p&&p&1、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&借：10元（消费手续费） --减少记为借&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款） --增加记为贷&br&&/p&&p&2、工行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，需要还给商户&br&&/p&&p&贷：10元（消费手续费） --消费手续费，贷表示增加&/p&&p&图7，第二次清分汇总记账&/p&&p&&strong&下面我们对跨行清算和收单清算的账户清分进行汇总（即合并图6和7）：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：1000元（李四消费扣款）--消费扣款，借表示减少&/p&&p&贷：7元（消费手续费） --手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&借：10元（消费手续费） --减少记为借&/p&&p&贷：1000元（李四消费收款） --增加记为贷&br&&/p&&p&4、工行清算账户&/p&&p&借：&br&&/p&&p&8元（消费手续费） --手续费付出，借表示减少&/p&&p&1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，需要还给商户&/p&&p&贷：&/p&&p&1000元（李四消费收款-深圳沃尔玛） --消费收款，贷表示增加&/p&&p&10元（消费手续费） --消费手续费，贷表示增加&/p&&p&图8，二次清分汇总结果&/p&&p&
继续对各个清算账户的借贷进行相抵，计算出对应的债权和债务关系，清算账户余额=贷方累计额-借方累计额。&/p&&p&&strong&得出二次清分的各个账户如下：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：993元 --消费扣款和手续费扎差后，借表示减少&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1元（消费手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&贷：990元--消费收款和手续费付款扎差后&br&&/p&&p&4、工行清算账户&/p&&p&贷：2元（消费手续费） --消费手续费，贷表示增加&br&&/p&&p&图9，二次清分汇总结果（各个账户扎差后）&/p&&p&&strong&综合例子1和2，把图1和图9合并后得出当天交易对各个清算账户的清分记录如下：&/strong&&/p&&p&1、招行清算账户&/p&&p&借：993元 --消费扣款和手续费扎差后，借表示减少&br&&/p&&p&2、银联清算账户&/p&&p&贷：1.05元（消费和转接手续费） -- 手续费收入，贷表示增加&br&&/p&&p&3、商户（深圳沃尔玛）结算账户&/p&&p&贷：990元--消费收款和手续费付款扎差后&br&&/p&&p&4、工行清算账户&/p&&p&借：197.90元（合计后的）&br&&/p&&p&5、中信清算账户&/p&&p&贷：199.85元（缴费收款+手续费支付）-贷表示增加&br&&/p&&p&图10，当天清分结果（汇总扎差后的债权债务关系）&/p&&p&会计恒等式验证：&/p&&p&借方累计：993+197.90=1190.9&/p&&p&贷方累计：1.05+990+199.85 =1190.9&/p&&p&借方 = 贷方。&/p&&p&二，
资金划拨的流程&/p&&p&图10已经给出了当天的清分结果，通过这个结果，我们已经知道了各个清分对象在当天的债权债务关系了，接下来需要进行资金划拨，实现债权债务的清偿。&/p&&p&说得直白一点，就是前面的一次清分和二次清分的目的都是把账算清楚后，知道谁给给谁多少钱，谁给收谁多少钱，然后调用央行的清算系统进行资金转账-即资金划拨。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba2adae564cde3e7e0ff_b.jpg& data-rawwidth=&626& data-rawheight=&890& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&626& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-ba2adae564cde3e7e0ff_r.jpg&&&/figure&&br&&p&图11，清算业务处理系统图&/p&&p&流程说明如下：&/p&&p&(1)，日（上面的交易是8月4日白天进行）晚上11：00银行卡跨行支付系统完成日切。将截止到日切时间的当天交易日志发送到银联清算系统，清算系统在8月5日凌晨首先进行跨行清算（第一次清分），然后进行收单清算（第二次清分）。&/p&&p&(2)，8月5日上午10点左右，完成了最终的清分，将汇总的清分结果（如上图10），通过资金管理平台和连接央行清算系统的前置机发送清算指令，&strong&先借记后贷记&/strong&（为什么是这样？大家可以自己思考一下），按优先级排队。&/p&&p&(3)，通过央行的大额支付清算系统对设立在央行的备付金清算账户进行借记操作，实时完成跨行清算资金的转移（其实是先扣款，借记招行993.00元，借记工行197.90元）；通过小额批量支付系统贷记商户（直联商户-深圳沃尔玛）开立在收单行（工行）的结算账户（贷记990元，相当于是付款给深圳沃尔玛）；通过大额清算系统贷记银行和银联在央行开立的备付金清算账户，完成实时跨行及收单清算（其实是付款，贷记中信199.85元，贷记银联1.05元）。&/p&&p&(4)，中信银行收到银联划拨的资金后，通过本行的行内结算系统，贷记间联商户（电力公司A）的结算账户（参考图2，贷记电力公司A(200-0.16=199.84元)，中信收单收益是0.01元）；工行和招行或调整持卡人的可用余额：实际上是在联机交易的时候银行已经实时扣减了持卡人的账户余额或者可用额度)&/p&&p&【引作整理，供小伙伴们参考】&/p&
上一篇已经比较全面的介绍了以银联为例子的支付清算体系，为了更好的理解里面的运作，本章以两个例子为重点，全面剖析整个清算的过程。1，记账原则 这块跟会计相关，不清楚的同学可以先看一下笔者之前的文章《
&p&&strong&目录&/strong&&br&&/p&&p&1. 第三方支付业务类型概述&br&&/p&&p&2. 第三方支付监管法规沿革&/p&&p&3. 第三方支付业务流程及要点&/p&&p&(1) 银行卡收单业务&/p&&p&(2) 预付卡业务&/p&&p&(3) 网络支付业务&/p&&p&&strong&1、第三方支付业务类型概述&/strong&&/p&&p&第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务。从事第三方支付业务需要取得相应类型的《支付业务许可证》，并成为支付机构。第三方支付的业务类型主要包括以下三种：&br&&/p&&br&&p&&strong&银行卡收单业务&/strong&&/p&&p&业务：通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。&br&&/p&&p&资质：银行卡收单业务许可证。&/p&&br&&p&&strong&预付卡业务&/strong&&/p&&p&业务：发卡机构以特定载体和形式发行的、可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值。&br&&/p&&p&资质：《支付业务许可证》、获准办理“预付卡发行与受理”业务或者获准办理“预付卡受理”业务。&/p&&br&&p&&strong&网络支付业务&/strong&&/p&&p&业务：依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。&br&&/p&&p&资质：网络支付业务许可证。&/p&&br&&p&&strong&备付金与备付金账户&/strong&&/p&&p&除了上述三种业务类型外，备付金与备付金账户也是了解第三方支付业务必备的概念。备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。简而言之，我们通过第三方支付机构进行的支付，资金都会通过第三方支付机构在备付金银行开立的备付金账户，而备付金账户里的资金也就是备付金。&br&&/p&&p&备付金和备付金账户除了用于支付结算外，也是第三方支付机构用来绕开央行清算环节的重要手段。我国的支付体系包括“支付结算—清算”两个环节，这里主要说的是支付结算环节，关于清算环节的内容就不展开了。&br&&/p&&br&&strong&2、第三方支付监管法规沿革&/strong&&br&&p&伴随着去年底《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的出台，我国第三方支付监管基本形成了以《非金融机构支付服务管理办法》及其细则为核心，以《支付机构预付卡业务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》对于预付卡、银行卡收单及网络支付三项业务进行专项监管的体系。&br&&/p&&br&&p&我国第三方支付的监管法规沿革如下图所示：&/p&&br&&br&&strong&3、第三方支付业务流程及要点&/strong&&br&&p&在第三方支付的三种基本业务类型下，各自又存在不同的业务流程及要点，本节内容将分别介绍。&br&&/p&&br&&p&&strong&1. 银行卡收单业务&/strong&&/p&&p&&strong&(1) 直联模式&/strong&&br&&/p&&p&直联模式是指POS终端直接与银联系统相连接，交易信息先发送至银联系统，由银联系统自动判断后发送至相关的发卡银行，然后信息再沿路返回。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&持卡人在开户银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&特约商户在收款银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构与特约商户签订银行卡收单服务协议&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
持卡人通过POS机向支付机构发出付款请求&br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向中国银联发出资金划拨请求&/p&&p&
中国银联依照支付机构资金划拨请求向开户银行发出资金划拨请求&/p&&p&
开户银行依照中国银联资金划拨请求向备付金银行划入资金&/p&&p&
支付机构向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&br&&br&&p&&strong&(2) 间联模式&/strong&&/p&&p&间联模式是指POS终端可直接连接银行系统，当发生跨行交易时才将信息发送至银联系统，否则由银行系统直接处理。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&持卡人在开户银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&特约商户在收款银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构与特约商户签订银行卡收单服务协议&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中(非跨行交易)：&/strong&&br&&/p&&p& ①
持卡人通过POS机向支付机构发出付款请求 &br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求直接向开户银行发出资金划拨请求&/p&&p&
开户银行依照资金划拨请求向备付金银行划入资金&/p&&p&
支付机构向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&br&&p&&strong&2. 预付卡业务&/strong&&br&&/p&&p&从广义上说，预付卡包括单用途预付卡和多用途预付卡。预付卡按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。属于第三方支付业务的仅指多用途预付卡。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&特约商户在收款银行开立收款账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构与特约商户签订预付卡受理协议n持卡人购买预付卡, 购卡资金存入备付金账户&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
持卡人向支付机构发出付款请求 &br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&br&&p&&strong&3. 网络支付业务&/strong&&br&&/p&&strong&(1) 网关/快捷支付&/strong&&br&&p&网关支付是指由用户向银行发送支付指令，并由银行扣划用户绑定的银行账户资金的支付方式。快捷支付是指支付机构和银行通过协议与用户约定，由支付机构代其向银行发送支付指令，直接扣划用户绑定的银行账户资金的支付方式。快捷支付的优势在于用户无需开通银行网银，支付时也无需通过银行网银验证，极大的提升了交易便捷性。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&付款人在开户银行开立银行账户&/p&&/li&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&收款人在收款银行开立银行账户&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
付款人向支付机构发出付款请求 &br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向开户银行发出资金划拨请求&/p&&p&
开户银行依照资金划拨请求向备付金银行划入资金&/p&&p&
支付机构向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求向收款银行划入资金&/p&&p&&strong&(2) 支付账户支付&/strong&&br&&/p&&p&支付账户支付是指用户通过其在第三方支付机构开立的支付账户进行支付的方式，支付账户为虚拟户，对应的实体账户为支付机构在备付金银行开立的的备付金账户，不同的支付账户之间通过分帐簿记的方式进行区隔。&br&&/p&&p&&strong&交易前：&/strong&&br&&/p&&ul&&li&&p&支付机构在备付金银行开立备付金账户&/p&&/li&&li&&p&付款人、收款人在支付机构开立支付账户，支付账户为虚拟户，对应的实体账户均为支付机构的备付金账户，不同的支付账户之间进行分帐簿记&/p&&/li&&/ul&&p&&strong&交易中：&/strong&&br&&/p&&p& ①
付款人向支付机构发出付款请求
&br&&/p&&p&
支付机构依照付款请求向备付金银行发出资金划拨请求&/p&&p&
备付金银行依照资金划拨请求在付、收款人支付账户中分别进行簿记&/p&&p&【收集自互联网】&/p&
目录 1. 第三方支付业务类型概述 2. 第三方支付监管法规沿革3. 第三方支付业务流程及要点(1) 银行卡收单业务(2) 预付卡业务(3) 网络支付业务1、第三方支付业务类型概述第三方支付是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务。从事第三…
&p&&b&目录&/b& &/p&&p&- - - - -&/p&&p&1. 概述&/p&&p&2. 支付环节&/p&&p&3. 分类&/p&&p&4. 银行接口&/p&&p&如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。&/p&&p&&br&&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&1、概述
&/code&&/pre&&/div&&p&第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付方式。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三方支付平台是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。&/p&&p&&br&&/p&&p&第三方支付是一种支付方式，或者说是一种支付渠道。第三方支付平台是第三方支付这种支付方式得以实现所必需的媒介，或者说，第三方支付平台是看得见的第三方支付形式。&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&2、支付环节
&/code&&/pre&&/div&&p&一个完整的支付过程包括&b&代收、清结算和代付&/b&三个环节。&br&&/p&&p&&br&&/p&&p&代收指第三方支付平台把资金从买方的银行卡转移到第三方支付平台银行账户（或卖方银行账户）的过程。&/p&&p&&br&&/p&&p&清结算是支付完成后第三方支付公司与银行、卖方之间处理债权债务关系（如果涉及跨行支付，还涉及银行与银行之间的清结算）&/p&&p&&br&&/p&&p&代付可以理解为第三方支付公司在完成清结算之后，结清交易当事人之间的债权债务关系，并最终完成资金转移的过程。&/p&&p&&br&&/p&&p&（&b&严格来说&/b&，&b&清结算已经包括处理债权债务关系、账簿记录并完成最终货币资金的转移。但这里我们为了把支付的各个环节剖析清楚，把货币资金的转移过程划入代付环节。）&/b&&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&3、分类
&/code&&/pre&&/div&&p&对于第三方支付平台来说，在支付环节中，其扮演的角色可能是不同的。根据第三方支付平台在交易过程中所扮演角色以及参与程度的不同，可以将第三方支付方式分为两种支付方式，即&b&支付网关模式&/b&和&b&账户支付模式&/b&。&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.
支付网关模式&/b&&/h2&&p&&br&&/p&&p&&b&(1)
支付网关定义&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在一个完整的交易过程中，银行内部网需要与Internet网进行交互，为了保证银行系统和支付活动的安全性，需要在银行内部网（金融专用网）与Internet网之间建立一道安全屏障，以隔离银行网和Internet网，通常我们将其称为支付网关。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(2)
支付网关的作用&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&解密从Internet传过来的通信协议，并按银行专网的协议标准重新打包数据，再传给银行专网，这样银行主机就不用作任何修改；&/p&&p&&br&&/p&&p&将从银行专网传过来的通信协议，并按Internet的协议标准重新打包数据，加密之后，再在Internet网中传输。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(3)
支付网关模式&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&支付平台只作为支付通道将买方发出的支付指令传递给银行，银行完成转账后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知卖方并与卖方进行结算。支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，其主要作用是安全连接Internet 和专网，起到隔离和保护银行专网的作用。在支付网关模式下，第三方支付平台扮演着“通道”的角色，并没有实际涉及银行的支付和清算，只是传递了支付指令。典型的是首信易支付。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付流程为：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-cfad_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&205& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-cfad_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&卖方平台确认订单——&首信易支付平台选择付款银行（这里选中行）——&跳转至中行界面选择支付方式（可选网银和中银快付，这里选中银快付）——&按“银行”要求完成付款。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-8fd3ab5ba2ac1b41d6ec0_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&347& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-8fd3ab5ba2ac1b41d6ec0_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-c6ddffbc232deabc5fdfa0c1_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&457& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-c6ddffbc232deabc5fdfa0c1_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-929f49a2641cd9cabc02dfd_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&180& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-929f49a2641cd9cabc02dfd_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d166e415a8d046afa5ad5eb9a5e0f391_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&327& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-d166e415a8d046afa5ad5eb9a5e0f391_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac1abc74e8f4f8_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&323& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/v2-ac1abc74e8f4f8_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c279d702ae6f21bb3d86_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c279d702ae6f21bb3d86_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-c1ebaecb18228bea63e69f3b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&325& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-c1ebaecb18228bea63e69f3b_r.jpg&&&/figure&&p&&b&(4)
说明&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&从上面的流程可以知道，网关支付最大的特色就是第三方支付机构只作为银行的网关，相当于银行的看门人，控制谁可以进出银行，至于完成最终的付款操作，用户需要在银行的网站界面上按银行的要求完成付款，&b&注意不同的银行可能要求不一样&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付网关模式是发展的比较成熟的一种模式了，其核心价值在于集成了各大银行的网关，卖方只需要和一家第三方支付平台的接口相连，用户便可使用绝大部分银行进行付款，大大为商户节省了一家一家接入银行网关的成本。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2.
账户支付模式&/b&&/h2&&p&&b&(1)
支付流程&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&账户支付指买卖双方必须先到第三方支付平台注册成为第三方支付平台的会员，用户通过网银或其它方式先往虚拟账户中充值（资金流：钱从用户的银行卡划转到第三方支付公司银行账户 ），用户消费付款时，从虚拟账户直接扣除（这里并不涉及实际的资金划转，只是数据层面上数字的减少），典型的如Paypal。&/p&&p&&br&&/p&&p&支付流程为：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-d2a6ee97dd934c0dd0f6fc3c0be4a7d7_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&80& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-d2a6ee97dd934c0dd0f6fc3c0be4a7d7_r.jpg&&&/figure&&p&还是以上面的首信易支付为例。在第二步的首信易支付界面选择账户支付，然后登陆首信易支付账户（首先得注册成为首信易的会员），然后按照首信易的支付要求完成付款（如输入支付密码，手机验证码等，如果账户余额不足，得先充值）。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c23ad32901adcb96fbc52_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&328& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c23ad32901adcb96fbc52_r.jpg&&&/figure&&p&&b&(2)
说明&/b& &/p&&p&&br&&/p&&p&账户支付的优势在于有较强的用户黏性，可以追踪收集用户的消费习惯。但是账户支付得先充值，用户体验不好，同时涉及到资金池，有较大的政策风险。&/p&&p&&br&&/p&&div class=&highlight&&&pre&&code class=&language-text&&&span&&/span&4、银行接口
&/code&&/pre&&/div&&p&任何一家支付机构后台都要接入一堆银行，来完成代收的操作。目前银行开放给第三方机构（包括第三方支付平台）的接口大概有四类：POS收单接口，网银接口，快捷支付接口和代扣接口。这四类接口的作用就是把资金从用户的银行卡划转出来。我们经常所说的网银支付，快捷支付其实是针对银行接口来说的，并不是第三方支付方式，只不过第三方支付平台要完成扣款的操作，必须要接入这些银行接口。用户在第三方支付平台选择网银进行支付时，此时的第三方支付平台其实也是充当了银行网关的作用。 但是并不能说网关支付就是网银支付，这是两个不同的概念，网关支付是针对第三方支付平台来说的，网银是针对银行来说的，只不过因为使用银行网银进行支付时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，所以经常有人把这两个概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四类不同接口进行说明。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&1.
第三方支付平台+网银接口&/b&&/h2&&p&第三方支付平台接了银行网银接口后，从银行的角度讲，其只是对外开放了一个网银接。对于第三方支付平台来说，这种支付模式其实就是上面讨论的支付网关模式。经常有人把网银与网关混为一谈，其实这是两个不同的概念，二者是针对不同的主体来说的，所起的作用也不一样。但是因为第三方支付平台连接网银接口，进行支付跳转时，第三方支付平台充当了一个网关的角色，或者充当了银行的代理，所以经常有人弄混。从普通用户的感知来讲，这就是平时经常所说的第三方支付平台的网银支付。但是注意网银与网关不是一码事。下面以积木盒子充值流程为例进行说明。&/p&&p&&br&&/p&&p&流程如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-6caa1cf6787f74bef0a89_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&496& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-6caa1cf6787f74bef0a89_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-7c24ddce6_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-7c24ddce6_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-015e76f9bf20532deecfa_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&300& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-015e76f9bf20532deecfa_r.jpg&&&/figure&&p&如果在工行界面选择的是快捷支付，则第三步的界面如下：&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-a3c0e234ef2e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&326& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-a3c0e234ef2e_r.jpg&&&/figure&&p&注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我们上面说的银行开放给第三方支付平台的快捷支付接口，实际上在这里，快钱只是接了银行的网银接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所谓的“快捷支付”，这是工行自己的事情，与快钱无关。&br&&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&2.
第三方支付平台+快捷支付接口&/b&&/h2&&p&从银行角度讲，这是其对外开放的快捷支付接口，而对于普通用户的感知来说，也是我们经常所说的快捷支付。进行快捷支付时，第三方支付平台往往会要求用户先在第三方支付平台注册成为会员，然后进行四要素绑卡（姓名、身份证、卡号、银行预留手机），最后才能完成付款。&b&注&/b&：有些商户平台（如P2P）与第三方支付平台深度合作，用户只需要在商户平台界面上完成绑卡即可，整个绑卡流程下来都不会出现第三方支付平台的界面，这是由于用户在商户平台填写的信息都在后台传给了第三方支付平台，然后第三方支付平台为用户隐式注册了第三方平台账户，这么做只是为了让用户的绑卡流程不会被打断，让用户体验好一点而已，原理还是与用户在第三方支付平台显式注册一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&从第三方支付平台来讲，一般能接上银行快捷支付接口的平台是需要有一定实力的，对于安全性的要求非常高。银行的接口也不是想接就能接的。&/p&&p&&br&&/p&&p&从用户体验角度讲，使用快捷支付比使用网银支付的体验好，一方面快捷支付不需要开通网银，而且一次绑卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面就第三方支付平台与商户平台合作的两种模式分别讲解。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(1)
用户显式注册第三方支付平台账户并绑卡&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&以信而富p2p平台采用富友支付为例讲解：&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-f597a97afc44b2c9a79dbe15_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&322& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/v2-f597a97afc44b2c9a79dbe15_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-c89fb545ac464d8be3f392_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-c89fb545ac464d8be3f392_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/v2-868f9b152b934d1a0b432fe7c3394ddb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&452& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/v2-868f9b152b934d1a0b432fe7c3394ddb_r.jpg&&&/figure&&p&提交注册，已注册并绑卡成功。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(2)
平台替用户隐式注册第三方支付平台账户并绑卡&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-22d5b815fdba_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&406& data-rawheight=&687& class=&content_image& width=&406&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-1bc1a61c969e86e4acf57e1e93144eac_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&373& data-rawheight=&685& class=&content_image& width=&373&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-af218bfedf_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&409& data-rawheight=&715& class=&content_image& width=&409&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-613af7128bc2a_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&414& data-rawheight=&716& class=&content_image& width=&414&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/v2-d645d23ea39_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&415& data-rawheight=&681& class=&content_image& width=&415&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1eb0e5706bfc7a408b39df4cbb4e292e_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&378& data-rawheight=&638& class=&content_image& width=&378&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/v2-87f932a1a158e3f11de800f236e09378_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&382& data-rawheight=&682& class=&content_image& width=&382&&&/figure&&p&第七步，绑卡成功。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要注意两点：&/p&&p&&br&&/p&&p&(1)
在上面的第四步中，点击“立即开通”按纽后跳到第五步时，手机会接收到一条由工商银行（上面绑定是工行的卡）发过来验证码短信， 注意工行是发卡行，发过来的信息中开通的是通联支付的快捷支付，说明该p2p平台连接的是通联支付，而通联支付连接了工行的快捷支付接口。&/p&&p&&br&&/p&&p&(2)
可以看到上面的整个绑卡操作环节并没有出现通联支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后台把数据传给第三方支付平台通联支付，用户绑卡成功后，会成为通联支付的隐式会员，同时通联会为用户创建一个虚拟账户，用于存放用户的银行卡等信息。换句话说，虽然用户并没有在通联支付界面上操作，也没有一个类似于支付宝账号的通联支付账号可以用于登陆通联支付客户端，但是在通联支付看来，绑卡成功的用户依然成为了通联支付的会员。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&3.
代扣接口&/b&&/h2&&p&&b&(1)
定义&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&银行代扣接口是银行开放给第三方机构的接口，用户只要一次性签约，第三方机构就可以将资金从用户的签约银行账户里划走，对于接银行代扣接口的第三方机构的资质要求是非常高的，必须具备非常高的信用。一般这种接口会开放给水电公司，用于用户缴纳每个月的水费，电费，家庭网费等&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&(2)
与快捷支付接口的区别与联系&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&代扣接口是一直都存在的，也是一种非常传统的银行支付接口，为了便民生活。而快捷支付接口是互联网出来并发展到一定阶段后，银行专门开放给第三方支付公司的接口，其实这两种接口对于银行来说，并无本质区别，因为二者都是在用户在完成签约之后，就可以通过第三方机构把资金从用户的签约银行账户中划走。但是银行为方便管理，于是给第三方支付公司专门开了一套与代扣接口功能一样的快捷支付接口给第三方支付公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&这两种接口都需要三方签约，即用户，第三方机构以及银行三方签约。&/p&&p&&br&&/p&&p&从用户体验上讲，对于代扣，用户只需要与第三方机构一次性签约，以后资金就会到点被第三方机构划走，而无需用户再输入密码或其它验证手段，最典型的就是每个月月底，水电公司会把水电费从用户的签约卡上划走。对于快捷支付，用户第一次签约完成后，以后付款时只需要输入第三方支付平台的支付密码或第三方支付平台要求的其它验证手段（如支付宝的动态密码），这里要注意的是，第三方支付平台的支付密码是支付平台为了保证用户的支付安全，而要求用户设置的，与银行无关。如果支付公司对用户以及自己的系统安全性绝对的信任，是完全可以不要求用户设置支付密码的，但是目前几乎没有支付公司这么玩，因为风险太大。&/p&&p&&br&&/p&&h2&&b&4.
POS接口&/b&&/h2&&p&POS接口是银行开放给第三方支付机构用于线下收单业务的，主要用于pos机刷卡支付。&/p&&p&&br&&/p&&p&(PS：最近比较忙，但是此文实在是令人映像深刻！图解金融很棒！)&/p&
目录 - - - - -1. 概述2. 支付环节3. 分类4. 银行接口如今第三方支付已经发展的非常成熟，但是至今仍未有一个比较权威的定义，下面将根据自己的工作经历说明一下第三方支付，文章有点长。 1、概述
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各…
&p&&strong&第三方支付架构&/strong&&b&设计之—帐户体系&/b&&/p&&p&一，
什么是第三方支付？&/p&&p&
什么是第三方支付？相信很多人对这个名字很熟悉，不管是从各种媒体等都经常听到，可以说是耳熟能熟。但，如果非得给这个名词总结出一个概念，却发现很难准确和全面的表述清楚。不过关系不大，我们无法给出一个很准确的概念的时候，我们就列举一下实际生活中我们经常使用第三方支付的例子：支付宝，财付通，&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//lib.csdn.net/base/wechat& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&微信&/a&支付等等，这些就是我们国内目前在第三方支付市场中比较有影响力的第三方支付了。&/p&&p&
搜索一下百度，所谓&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/1243841.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&第三方&/a&支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/20233.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&银行&/a&签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。&/p&&p&在通过&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baike.baidu.com/view/200197.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&第三方支付&/a&平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。&/p&&p& 从这个概念中，有几个关键点：&/p&&p&1，
需要跟各个银行签约，那么问题是第三方支付跟银行的关系是什么？&/p&&p&2，
用户通过第三方支付平台进行支付，那么资金是如何进入第三方支付平台的？&/p&&p&3，
商户通过接入第三方支付平台进行收款，那么资金最终又是如何结算给到商户的？&/p&&p&
因此，我们要充分理解第三方支付平台，得从用户，支付平台，商户，当然还有背后的银行和监管机构等进行全面分析，只有充分理解这些关系，才能对第三方支付的账户体系有充分的理解和掌握，从而充分理解支付中的资金流。&/p&&p&
我们知道，随着电子商务在中国的迅速崛起，电子商务必须要解决几个非常关键的问题，那就是：信息流，资金流和物流，信息流一般是通过电子商务平台进行解决，包括用户信息，商品，商户和订单等，而资金流，即支付和结算等相关方面一般是通过第三方支付平台进行解决，第三方支付植入到电商平台中，帮助电商平台解决资金在用户和商户之间的流转，甚至在c2c交易中，第三方支付还起到了中介担保账户的作用；而物流，是解决物品如何送到用户手中的问题，各种物流公司或者电商自建物流网络等都是解决物流相关的解决方案，对信息流和物流，我们这里不进行展开，本章重点侧重资金流的流转。&/p&&p&二，
什么是账户？&/p&&p&
从会计学上来看，账户是根据会计科目设置的，具有一定格式和结构，用于分类反馈会计要素增加变动情况及其结果的载体。设置账户是会计核算的重要方法之一。&/p&&p&同会计科目分类相对应，账户按其提供的信息详细程度和统驭关系不同分为&strong&总账账户&/strong&和&strong&明细账户&/strong&，请注意，在设计IT账户系统中，总账户和明细账户是非常重要的概念，后面会重点分析。&/p&&p&
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