网贷过多，大数据不好了，有过两次逾期，全部还了还能过吗？_贷款问答_融360
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网贷过多，大数据不好了，有过两次逾期，全部还了还能过吗？
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过多，大数据不好了，有过两次逾期，全部还了还能过吗？
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融360 - 平台 版权所有撸网贷不还你不得不知的几个严重后果！_进财宝借条微贷小额贷款小额借款-慢钱头条
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撸网贷不还你不得不知的几个严重后果！
&&网络借贷方便快捷等逐渐被越来越多的人用来作为临时解决资金周转用。那么如网贷不还会有什么后果呢?
&&欠债还钱、天经地义，无论你是网贷还是银行的债务，这些都是无法轻易逃脱的。随着大数据的逐渐完善、相关法律法规的不断完善、从被催收到被起诉甚至被强制执行，欠款不还的路并不好走，如：
高额罚息和违约金
&&网贷不还，各家网贷平台要求不一样、但是大体都会遇到这种情况、首先遭遇到的就是高额罚息，一些金融机构在罚息的基础上，还需要你支付一笔违约金而且按天计算，这些费用加起来，可是一笔不菲的开支，如果不想自己深陷贷款泥潭，无法自拔，还是养成良好的还款习惯。如：一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着，你估计贷了1万块钱，但你要超过3个月不还，你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。因此，有能力按时还款的，千万不要逾期，特别是几千块钱的借贷，实在不行就向亲戚朋友暂时求助也是不二选择。
个人信用受损
&&每当你逾期产生后第二天，你的名字就会同时出现在网贷内部系统，随后行长和风控都会看到。逾期后，信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留很长一段时间特别有的还会和其他网贷机构进行信息共享，将来若要向其它网贷机构借款，可能就会因信用不良而无法容易申请了。
&&有些人说，我拿的网贷的贷款，这些不会计入央行征信。且不说，现在网贷与央行的互联互通更加紧密，就是在网贷圈子里或者通过第三方大数据征信机构，也有一套共享的“黑名单”体系，一家不还，别家的贷款也会很难审批，影响你的后期生活工作。
无法享受网贷优惠，甚至已申请不到网贷
&&不少人在再次申请房贷时，却发现自己由于粗心，在过去的网贷上留下了太多的逾期还款记录，除了房贷逾期还款要罚息，还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率，更有甚者，想再次办理房贷都变得不可能了。
影响个人职业生涯
&&对于助学网贷逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，如上了征信的网贷，在央行征信机构就会查到个人的逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，网费机构将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。
被各种手段催收
&&催收一般分为三个阶段：第一个阶段，刚逾期几天，平台客服MM轻声细语、温馨提醒，告诉您已经逾期，请按时还款;第二阶段，逾期较长时间，平台客服严肃警告，威胁再逾期不还将面临严重后果;第三阶段，逾期很长时间，平台不再好言相劝，开始展开实际行动。
银行发律师函，到法院起诉
&&若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了!，网贷行会依法催收到期网贷，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结网贷人以及网贷担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。
网贷不还后果
情节严重要坐牢
&&一般来说，借钱不还这类事件都属于民事纠纷，不会上升上刑事层面。但如果借款人拒不执行，可能会以诈骗罪进行起诉、坚决要当老赖，宁可跑路也不还钱，情节非常恶劣的，法院还会追究借款人的刑事责任，严重的就会坐牢。
网上贷款需要注意事项
&&随着信息时代的到来，特别是移动互联网的发展，需的时候手机拿出来撸一撸就会撸到一笔不小的网贷，方便快捷但是，网络毕竟是一个虚拟环境，而且网络贷款平台质量参差不齐，网上贷款都需要注意些什么?
网贷要多看多查
&&一些贷款平台往往会出现“无抵押、无担保”、“当天放贷”等标语。部分急需资金的企业主及个人很容易被触动。面对这些诱惑我们一定不能抱着“天上掉馅饼”的心理，尤其是那些无抵押贷款，现在银行对无抵押贷款的审核越来越严格，而且无抵押贷款的利息也很高，贷款人不提高警惕很容易掉入“高利贷”的陷阱。还有一些平台宣称只需要身份证就可以办理贷款，这种情况更加不能相信，如果连最基本的还款能力都不进行审核，只靠身份证就可以放贷，相信这样的情况连借款人本人都会不踏实。
不要提前支付费用或者中介费
&&在网贷的时候通常情况下，只有接待成功才扣除相关费用，不用你提前支付任何利息、手续费等费用的，贷款人一定要牢记这一点，不要抱着侥幸的心理“可能这笔钱汇过去之后，就会放款了”。在自己申请的贷款没有到位之前，一定不能支付任何费用。如果出现贷款平台在放款前索要费用这种情况，那么贷款人就需要格外注意了。同时有的朋友为了获得一笔网贷，不要信中介所谓天花乱坠，好的网贷公司各项政策都是透明的，你过不了就是过不了。
多方评估找正规平台
&&选择一个正规有实力的贷款中介平台是成功贷款的基础，那么如何分辨贷款平台的优劣呢?，正规的贷款中介平台，往往知名度比较高，很简单的去百度一下，看网站备案信息，新闻报道、网站的质量比较高，页面的内容丰富，简单不复杂，并且与其合作的贷款机构比较多，如很多可以和阿里大数据，腾讯大数据对接的平台都是不错的。同时，合作的贷款机构规模也比较大。这样的贷款平台相对其他的贷款平台，更加值得信任。
与网贷平台面对面
&&总之网贷作为互联金融创新产品，其方便快捷、高效、利率低、小额快速、免去熟人间不好张口的尴尬得到了广大用户的接受。但是作为新兴事物，也在一定程度上有一定的弊端。同时天下没有免费的午餐，网贷都有利息特别是逾期造成的高额罚息+违约金会严重的影响你后期生活的，所以提高自己的财商，提升自己理财能力，非万不得已不要轻易网贷。同时提醒网贷后，一定要记得及时还款，后果大家也看到了，如果还想继续网贷，有借有还再借不难。
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如有疑问请致电 8能否线上贷款 大数据说了算(图)_网易新闻
能否线上贷款 大数据说了算(图)
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东方IC供图　　文/羊城晚报记者 李妹妍
　　今年1月4日，随着李克强总理敲下电脑回车键，卡车司机徐军拿到了微众银行的第一笔放款—3.5万元。该笔贷款无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放的，这让外界对首家互联网民营银行的前景充满了期待。
　　随着日前浙江网商银行的正式开业，首批试点五家民营银行已经全部正式亮相。最早开业的微众银行则在沉寂近半年后，于近期低调推出首款产品“微粒贷”，一个月内发放贷款近6亿元，开通服务用户2万多个。
　　这款备受外界期待的产品究竟是什么样子的？没有网点、没有信贷员，民众如何申请、如何操作？作为传统银行业的“搅局者”，互联网银行的到来，能给民众的生活带来怎样的改变，又给传统银行业带来多大的冲击？
　　有专家提醒，大数据时代，民众一定要更加注重保护个人信用。
　　贷款一分钟到手 利率等同信用卡
　　动动手指，一分钟贷款就能到手？酝酿大半年，深圳前海微众银行在5月推出了首款产品“微粒贷”，用户只要通过QQ钱包，便可实现即时贷款服务。
　　“我身边的同事都在晒自己的贷款额度，多则20万元，少则5万元，每个人的额度不一样，贷款利率也不一样。”李小姐是腾讯的一名员工，她向记者展示了微粒贷的申请流程。
　　登录手机QQ，进入QQ钱包，在“金融理财”中找到“微粒贷”，输入支付密码后，便可看到个人的可借额度。点击进入借款界面，就可以输入借款金额，选择借款期限。然后进入下一步，输入收款银行卡等个人信息进行验证，确认提交后，银行卡上很快就收到了一笔贷款。从开始操作到款项到账，李小姐只需要在手机上进行六个步骤，时间不超过1分钟。
　　记者在申请界面中看到，李小姐的账户上可借额度是15万元，日利率是0.02%。单笔借款金额一栏处提示，借款金额应为100元的整数倍，并限制在500元到40000元之间。而借款期限只有三种选择：5个月、10个月、20个月。
　　微粒贷按余额计息，以借款1000元为例，选择5个月的还款期，李小姐第一个月需要还206.2元，第二个月还204.96元，以此类推，总共还款利息是18.44元。而选择10个月和20个月，则分别需要支付利息33.68元和64.17元。
　　据微众银行方面透露，目前微粒贷处于测试期，借贷额度为2万到20万元不等，按天计息，日利率在万分之二到万分之五之间。折合年利率（按一年360天计）前者大约为7.2%，后者大约为18%，利率水平与各银行信用卡取现相当。
　　“我们没打算让自己的日利率超过万分之五，那样太高了。”微众银行董事长顾敏表示，未来再推出相对比较常规的无抵押产品时，利率会逐步下调。
　　用户能不能申请 客户数据来决定
　　然而，并不是所有人都能体验得到微粒贷的放款速度。
　　目前，微粒贷采取“白名单”邀请制，是由微众银行选择用户主动推送，只有通过“白名单”机制筛选出的最符合微粒贷定位的QQ用户才有贷款资格。换而言之，微粒贷并不开放用户申请的公共入口。
　　“并不是说，有人来申请贷款，我来审批，而是这里有一群客户，我放弃那些做不了的，想办法最大化覆盖那些做得了的，用大数法则去分散风险。”顾敏如此表示。
　　和传统金融机构相比，利用腾讯大数据来辅助授信的微众银行有更多的客户数据。据微众银行副行长黄黎明介绍，在获得用户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行风险控制模型，包括手机QQ社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和央行征信数据模型，最终放款额度的确定取决于这四个模块的共同作用。
　　微众银行对用户的风险判断，主要集中为还款意愿和还款能力两部分。有接近微信银行的互联网金融观察人士对记者表示，这个复杂的建模过程和风控体系，主要基于用户在社交平台上的行为模式，譬如使用频次、社交习惯等，重新落实到人的信用。
　　“不可否认的是，越了解用户，就对他是否违约有越好的把控能力。”上述人士认为，阿里巴巴的支付宝是基于人的经济行为，去判断人的经济信用，但是放到社交平台上，根据用户的行为模式、社交习惯、消费习惯等，可以真实反映出这个人的生活模式，从而对个人信用的道德风险、行为风险进行大致的描述。
　　互联网银行发力
　　或倒逼金融改革？
　　在五家试点银行中，同为互联网银行，分别背靠阿里巴巴和腾讯，都有海量的电商数据和社交数据可以挖掘使用，网商银行和微众银行的一举一动频频被市场放大对比。
　　据媒体报道，浙江网商银行行长俞胜法曾透露，网商银行推出的第一款个人贷款产品，利率将低于微众银行首款产品利率。他认为，基于蚂蚁金服的互联网金融基础，过去五年微贷累积的经验和数据，网商银行在控制风险成本上更有优势。
　　事实上，基于人脸识别技术的远程开户尚未实质性开放，互联网银行目前还只能做贷款业务。但其没有营业网点和营业员、边际成本更低、运营效率更高的特点，以及在小微贷款领域掀起的革新，对传统银行业带来了强劲的冲击，也迫使银行在迅速改变着自身传统的经营模式。
　　今年1月，招商银行就推出了首款移动互联网贷款产品“闪电贷”，客户通过手机自助申请，60秒即可完成贷款的发放，其大数据运算能力，不仅能够准确判断客户的风险等级，还能够根据客户各类交易和行为数据的变化按月动态调整可贷额度。
　　去年12月，建设银行推出首个全流程个人网上自助贷款产品“快贷”，通过网银签约，5分钟即可完成网上全部贷款流程。此外还有浦发银行的“网贷通”、中信银行的“POS网络贷”等等。
　　“很多传统银行也都在加大通过互联网、通过移动手段来提供服务的力度，所以将来你可能无法区分，哪些是互联网银行，哪些是传统银行。”中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军称，互联网银行的刺激将鼓励银行业良性竞争，更加专注于贴近客户需求、提供更好的服务。
　　但在与互联网银行合作方面，传统银行仍显得相对保守。以微众银行为例，目前与其建立合作关系的有华夏银行、东亚银行和平安银行，而国有四大银行尚未与其展开合作。
　　一名传统银行业的高级管理人员向记者表示，互联网金融最大的优势是效率快和成本低，但“好比开车，速度越快，风险越大。高速运转的网络金融体系一旦出现问题，或许会很难控制。”
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，虽然传统银行近些年也在不断创新和改革，但互联网金融在降低交易成本、提升客户体验以及扩大金融业覆盖面上有独特优势，“互联网银行要在形成规模、确确实实推出金融产品之后，才能真正起到倒逼金融改革的作用。”
　　专家提醒
　　民众应更注重信用保护
　　基于大数据的风控创新，可以记录用户在互联网上活动的种种痕迹，这对每个人的信用行为提出了新的要求。拥有一份良好的个人征信将增加申请贷款时的“砝码”，而“雷区”也分布在日常生活里的每个角落，如果你一不小心就可能成为“不良征信记录”。
　　7月1日，蚂蚁金服旗下的芝麻信用宣布和最高人民法院实现专线连接，实时更新“老赖”（失信被执行人）数据，限制“老赖”在蚂蚁小贷、网商银行申请贷款，并在支付宝、淘宝、天猫等芝麻信用应用平台约束“老赖”行为。
　　无独有偶，此前几天，腾讯征信也对外宣布，浦发信用卡中心将接入腾讯征信信用评分、反欺诈等征信产品，浦发成为腾讯征信接入的首家外部商业银行。据悉，未来腾讯征信将为微众银行提供服务，用户的信用评分，将直接转化为一定的贷款授信额度。
　　在线诚信消费行为被化作具体分数，依靠信用值可获得更多服务。同样，在线负面行为也会被记录。
　　有互联网金融观察人士向记者指出，互联网几乎没有隐私，每个人在互联网大平台上，如在线、消费、社交、游戏等情况，都可以纳入互联网银行的风控体系进行风险评估，然后根据这些评估提供服务和支持。
　　赵锡军指出，由于考察的维度不断增加，怎样建立起个人的良好信用，同时不断保护好信用，这是普通民众未来最应该关注的事情。“不仅仅是你的交易行为要履责履约，甚至其他一些行为，包括在互联网上的非交易行为都要保证自己的信用。未来，民众将需要更注意保持虚拟世界里行为的真实性。”
　　李妹妍
本文来源：金羊网-羊城晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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一、& && &&&何为大数据根据百度百科的定义：大数据（big data），是指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。在维克托·迈尔-舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用所有数据进行分析处理。大数据的4V特点：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Value（价值）。大数据能够产生的价值不仅仅在于数据的本身，而要通过数据的分析才能产生价值，通过分析才能获取很多智能的，深入的，有价值的信息。那么越来越多的应用涉及到大数据，而这些大数据的属性，包括数量，速度，多样性等等都是呈现了大数据不断增长的复杂性，所以大数据的分析方法在大数据领域就显得尤为重要，可以说是决定最终信息是否有价值的决定性因素。大数据在现在的应用中已经非常多了，精准营销、精准推送等等。大数据对于小贷的意义或者更明确说对于降低小贷风险的意义在于大数据能够给小贷公司提供判断风险的依据有多深刻。阿里小贷建立在本身平台运营的数据基础上进行分析集成风控系统，为放款提供依据，但对于普通的小贷公司大数据的意义到底有多大？二、& && &&&小贷公司状况根据人民银行统计：截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。截至2015年3月末，全国共有小额贷款公司8922家，贷款余额9454亿元，一季度新增人民币贷款34亿元。截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司8951家，贷款余额9594亿元，上半年新增人民币贷款164亿元。对比上面三组数据可以发现，小贷公司的发展数据在减缓，15年一季度新增小贷公司131家，2季度新增小贷公司29家，上半年新增160家，新增贷款约160亿元。假设小贷公司回报率半年5%计算，以14年底的数据计算净利润差不多有500亿元，但比较新增贷款及利润情况可以发现小贷公司在大面的不营业或者不盈利，按平均1亿元注册资本算的话，上半年就存在500家小贷公司不营业或者不盈利的情况，这算是 比较乐观的算法了实际情况可能更为严重，实际情况超过10%甚至20%、30%的小贷公司停业、半停业应该都是很正常的情况了。根据各银行公布的15年半年报：工商银行不良率1.4%，中信银行1.32%，民生银行1.36%。这些为各公司公布的账面数据而已。总所周知，国家开始鼓励银行借新还旧，地方政府搭建现金池帮助企业转贷，地方政府对银行提出要求要给企业续贷等等一些列措施都在执行中，这其中隐藏了多少风险，降低了账面多少的不良率。银行实际的不良率3-5%应该再正常不过了。银行在政府及各渠道的帮助下尚且如此，可想小贷公司的实际情况有多严重。并且小贷公司的分类标准比较随意，没有银行的分类那么严格，如果以逾期的情况来算的话，小贷公司逾期率超过50%的可能性极大。据了解，以北京为例，极少数小贷公司资产质量还可以，整体小贷公司的资产状况非常糟糕，逾期类贷款超过50%甚至70%、80%的比比皆是。三、& && &&&大数据是否能够降低小贷公司风险1、小贷公司的客户群小贷公司本身的定位为中小微企业、三农服务，小贷公司的客户群体本应为银行的“次级贷”客户，对该部分客户的把握难度相对更大。2、阿里小贷的成功。阿里小贷应该是成功应用大数据放款的小贷公司，下面来看看阿里小贷的情况。（1）阿里小额贷款阿里小贷是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。阿里小额贷款无抵押、无担保，目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。（2）申请条件A、会员注册时间满6个月的阿里巴巴诚信通会员或中国供应商会员（如果从普通会员转成付费会员，从注册成为普通会员的时间算起）；B、会员企业工商注册所在地为杭州地区（个人诚信通注册地为杭州）；C、申请人为年龄在18-65周岁的中国公民（不含港澳台），且为企业法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）；D、拥有经过实名认证的个人支付宝账户。阿里小贷实际上面对的客户群体非常小，都是在阿里有交易数据的客户，并且要有一定的交易累计历史，阿里针对该部分客户才会使用大数据来进行放款。阿里的大数据针对的群体非常明确，非普通小贷可使用的大数据。3、普通小贷公司普通的小贷公司就是我们平时在市面上见到的小贷公司，股东出资职业经理人经营，其不存在历史交易数据的累计及使用情况，该部分小贷公司能够通过大数据来降低风险吗？（1）数据的获得小贷公司在对客户进行放款之前需要尽调，在尽调过程中我们获得的数据基本上包括企业的财务信息、税务信息、征信信息、上下游信息等等，但在获取这些数据的真实性的值得商榷的。（2）数据的价值真实的数据才是分析的基础，目前我们面临的问题不仅仅是数据获得的问题，同样面对获得数据的准确性问题，客户的实际收入、指出，实际负债，实际现金流、实际税务等等我们获得的准确性是比较低，如果数据的准确性出现了问题，那么就带来了数据价值的降低，为数据的分析提供了错误的判断。（3）数据的分析大数据的分析一定是建立在有效的模型、算法的基础上才能够进行分析，现在数据获得的渠道、准确性、有效性都制约了模型的建立、分析作用。普通小贷公司获取数据的来源、真实性、有效性都存疑，大数据分析是建立在对客户全方位信息的获取作出的判断，目前无乱是小贷公司本身还是做数据的公司对于数据的获取都存在着较大的障碍，数据获取的局限性及有效性对于客户本身的风险判断最多只提供参考意义，参考的价值也是相对较低的。四、& && &&&总结目前，除了本身已经建立了极强的数据信息，利用自身的数据信息形成大数据进行分析能够有效防空小贷公司（如阿里小贷）风险，普通的小贷公司借助大数据是不能够控制风险的，数据的获得、数据的准确性都存在问题，无乱是借助小贷公司本身还是借助第三方数据机构，对于客户风险的识别仅仅提供简单的参考依据。但随着我国征信体系的建设及数据的开放，将来会进一步为小贷公司识别客户风险提供参考依据，参考的份量也讲进一步增加。
额 这是自问自答？
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