十张图带你了解中国四大国有银行2017年报五大看点 经营业绩提升 金融科技布局加快
　　日晚间，随着中国银行公布2017年年报，至此，中、农、工、建四大银行2017年经营业绩已经全部公布。前瞻产业研究院发布的《年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》对四大行的经营情况进行全面、深入的解读：　　看点一：净利息收入较快增长带来业绩提升；但ROA/ROE仍处于下行通道　　2017年四大行营收同比增速工行7.5%、建行2.7%、农行6.1%、中行-0.1%，中行营收下降主要是2016&年出售南洋商业银行确认一次性收益带来17&年其他非息收入同比下降36.8%。　　从净利润来看，2017年工行、建行、农行、中行四家银行分别实现净利润2875亿元、2436亿元、1931亿元、1850亿元，四行总净利润约9092亿元，日均净赚超24.9亿元。其中，赚钱最多的是中国工商银行，日均净利润达7.88亿元。　　从净利润增速来看，中国农业银行以4.9%的同比增幅位居四大行之首，中国建设银行净利润较上年增长4.83%，中国工商银行净利润也有3%的增长，中国银行税后利润增幅为0.51%。而从归属于母公司股东的净利润来看，农、建、工、中四大行净利润增速达到4.9%、4.67%、2.8%、4.76%，三家进入“4”时代。　　营收和净利润的提升主要来自于净利息收入的驱动。数据显示，2017年四大行净利息收入均实现了快速的增长。其中工行净利息收入增长10.65%、建行8.30%、农行11.01%、中行10.57%。三家进入“10”时代。　　图表1：年经营业绩对比(单位：亿元，%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　从ROA/ROE来看，四大行ROA/ROE总体处于下降趋势，其中工行和建行水平相对较高。2017年ROA水平：工行1.14%、建行1.13%、农行0.95%、中行0.98%，同比分别下降6BP5BP3BP7BP。ROE水平：工行14.35%、建行14.80%、农行14.57%、中行12.24%，同比分别下降0.89%、0.64%、0.57%、0.34%。　　图表2：年四大行ROA/ROE变化情况(单位：%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　看点二：手续费及佣金净收入仅中行实现小幅正增长，且比重最高　　2017年手续费及佣金净收入同比增速工行-3.7%、建行-0.6%、农行-19.8%、中行0.03%，仅中行实现小幅正增长，农行下降幅度较大最主要是代理财政部委托资产处置业务于2016年底到期带来代理业务手续费同比下降42.2%。受严监管及减费让利等市场因素的影响，代理、理财、顾问咨询等手续费下降，银行卡、结算清算传统手续费实现正增长。　　2017年非息收入比重工行28.14%、建行27.22%、农行17.71%、中行29.98%，同比分别下降2.05个、3.73个、3.62个、6.74个百分点(受出售南洋商业银行确认投资收益的影响)；其中，中行非息收入比重最高，农行相对较低，中行综合化经营程度最高。　　图表3：年四大行手续费及佣金净收入同比增速变化趋势(单位：%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　图表4：年四大行手续费及佣金净收入占营收比重情况(单位：%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　看点三：四大行贷款结构调整基本完成&信用风险的大幅降低　　2017年，在四大行共同的努力下，贷款结构调整基本完成。具体从信贷结构上看，2017年零售贷款(以按揭为主)信贷规模达18.07万亿元，占比达37%，巩固了其优势业务位置；对公贷款方面，基建贷款已经与传统三大行业(制造业、批发零售业、采矿业)体量相当，年借助基建大发展与供给测改革，三大基建板块的信贷增加了近2万亿元，而制造业、采矿业则下降了约3000亿元，加上低风险的零售贷款(按揭)增加5.5万亿、租赁及商务服务业增加8400亿，四大行贷款结构进一步优化。　　图表5：年四大行信贷结构及其变化趋势(单位：亿元，%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　信贷结构的变化使得信用风险的大幅降低四大行的信用风险大幅降低。主要在于新增信贷资源大量投向于按揭、基建、租赁及商务服务业等不良率低于1%的领域，虽然传统对公业务(制造业、批发零售、采矿业)风险暴露加速不良率提升，但整体不良率仍较2015年下降了0.21个百分点。其中有周期回暖的因素在，结构调整也举足轻重。　　图表6：三大行不良贷款结构变化(不含中行)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　从主要的不良贷款贡献行业来看，不良贷款主要集中在制造业、批发和零售业、采矿业、房地产业、建筑业等行业。其中建行、工行具有占比低、风险暴露较充分的优势，农行次之，中行信贷结构中海外贷款占有相当大的比例，且不良率很低，不太具备可比性。　　图表7：2017年四大行不良率较高行业贷款情况(单位：%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　看点四：资本充足率提升，为业务扩张提供空间　　2017年四大行盈利好转，除中行外资本充足率有明显回升。2018年1季度资本充足率相对较低的农行率先发布了再融资计划，补充资本后对一级资本充足率的贡献不到1个百分点，接近大行平均水平。分析认为农行再融资启动，其余三大行或均将申请再融资计划，但由于其目前资本充足水平较高，对资本补充的需求不如农行急切，再融资对市场的抽血效应与对ROE的摊薄效应不会太明显。　　图表8：年四大行资本充足率及变化情况(单位：%)　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　看点五：四大行积极拥抱科技，降低成本　　1、将金融科技上升到战略高度，积极推动金融科技运用　　在金融科技的大潮中，四大行纷纷将科技金融定位为经营模式转型和服务升级的重要利器。目前国内四大行的主要聚焦方向有：1)将科技金融上升到战略支持的高度，集中力量推进金融科技建设，升级现有IT体系，打造数据平台、亐服务平台等；2)推进物理渠道端的转型，重视智能柜台机等新型机器的应用及网点的转型升级。　　图表9：四大行金融科技定位及布局情况　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　2、加强与第三方互联网公司、科技公司的合作　　第三方互联网公司、科技公司等有其独特的技术优势和获客优势。商业银行加强与第三方互联网公司和科技公司的合作，双方在客户资源、科技开发与应用、风险防控、客户服务等各个领域进行共享，共同推进金融科技的应用与提升。　　2017以来，四大行均采取了与阿里、京东、百度、腾讯等互联网巨头进行合作，并形成了京东VS工行、百度VS农行、阿里VS建行、中行VS腾讯两两合作模式，来推动各自的金融科技布局。　　图表10：四大行与互联网公司开展战略合作情况　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理　　3、银行大量缩减员工&管理费用率整体下降　　金融科技发展帮助银行提高了传统网点的运营效率，是减少柜面人员降低了渠道成本的关键。各大行在积极拥抱金融科技的同时，也加快了员工人数的缩减。数据显示，2017年除了中行员工数量为增，其他三大行均有较大的缩减。如2017年农行派遣员工减少了-8.54%，建行减少了5.91%。员工数量的缩减，使得银行的管理费用率整体下降。　　图表11：2017年四大行员工人数与管理费用变化　　资料来源：公司年报&前瞻产业研究院整理
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济南鸿发森岳4S店签保价协议后降价销售不退钱跨行查询收费-搜狐财经
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　　中国银行将在20日凌晨零时停收跨行查询费。尽管工、农、建三家银行表示“正在等待总行最后通知”，但由于离中国银行业协会规定的20日停收大限时间无多，四大行抱团一起停收已经基本定局..[]
　　应当允许商业银行在市场竞争中对于非垄断业务自主定价，但迫使老百姓不得不开设大量的小额账户，然后收取管理费的现象则是不合理的..[]
目前银行还收哪些费用
　　　　　　
　　 针对当前市场反应，经与会员银行协商同意，4月6日中国银行业协会自律工作委员会常务委员会决议，要求各会员银行于本月20日之前，开始停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用。具体停止日期由各行根据各自系统调整所需时间自行决定。
　 ☆　银联卡跨行查询收费大事记
　银联卡跨行查询收费大事记：
　　●日 当日施行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，就曾对银联卡跨行查询收费作过说明，但未明确收费具体事项，只表明“暂不规定ATM跨行查询收费”。
　　●2003年末 中国银联上报《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》（银复[号文），2004年掀起了全国拒刷风波。
　　●2005年10月 中国银联对各大银行下发《关于收取品牌服务费、对跨境跨行查询交易收费以及调整跨境取现交易手续费标准的函》。计划日起，银联卡跨行查询开始收取手续费，其中境内查询单笔手续费为人民币0．15元。银联表示此项收费只针对发卡行，是否转嫁给持卡人由各银行自定。各界再次对此议论纷纷。中国银联原定日起进行收费因此而推迟。
　　●日 中国银联表示，目前相关具体收费方案仍处于协商、准备之中，尚未确定，具体实施方案将会在银行的正式公告中予以明确。
　　●2006年3月 传出4月1日起跨行查询开始收费，同中国银联将跨行交易收费标准修改为发卡行向银联和受理银行各支付0.1元。
　　●日 传中国银联初步定于5月8日起对银联卡跨行查询收取费用。
　　●日 银联相关人士在媒体澄清，媒体关于银联卡5月8日起开收跨行查询费的说法纯属空穴来风，并称： “跨行查询收费目前暂无时间表。”
　　●日 交行在其官方网站宣布旗下太平洋卡跨行查询收费标准：境内跨行查询手续费0.30元/笔等。
　　●日 四大行开始在网点发布收费公告，将于6月1日起开始收取跨行查询费，收费标准与交行一致，境内跨行查询每笔手续费0.3元。。
　　●日中国银行业协会自律工作委员会常务委员会决议，要求各会员银行于本月20日之前，开始停止向持卡人收取人民币银行卡境内ATM跨行查询费用。具体停止日期由各行根据各自系统调整所需时间自行决定。
　 ☆　目前已开收跨行查询手续费的银行及收费标准
收费开始时间
境内每笔0.30元
　　交行发行的系列太平洋卡，在境内跨系统包括自动取款机（ATM）、自动存款机（CDM）、自动存取款机（CRS）、多媒体终端等各种自助设备上的查询交易收取手续费，在境外ATM上的查询交易收取手续费（每笔4元）。
境内每笔0.20元
　　深发展对该行借记卡和信用卡在境内跨行ATM查询收取每笔0.2元手续费，境外ATM查询收取每笔2元手续费。国际卡ATM查询收取每笔3元手续费。
境内每笔0.30元
　　四大行将于6月1日起开始收取跨行查询费，收费标准与交行一致，境内跨行查询每笔手续费0.3元。
境内每笔0.30元
　　邮政储蓄绿卡在境内其他银行的ATM机上进行查询交易成功，邮政储蓄将按每笔0.3元向绿卡客户收取跨行查询手续费。若持绿卡在境外ATM机查询，查询成功将收取客户每笔4元人民币的查询手续费。
　 近期，根据市场反映，经过中国银行业协会自律工作委员会协调，各家商业银行坚持“以客户为中心”的角度出发，考虑到当前还有相当多的中低收入群体，为减轻持卡人负担，服务社会大众，表示愿意承担相应的社会责任和义务，同意免费向持卡人提供人民币银行卡境内ATM跨行查询服务。
　 ☆　跨行查询收费最新动态
·(04/20 09:18)·(04/20 05:37)·(04/19 11:35)·(04/19 09:25)·(04/19 06:40)·(04/18 07:00)·(04/17 01:27)·(04/13 05:31)·(04/10 09:34)·(04/10 07:00)
　　中国农业银行将于今天发布公告，宣布在全国开收人民币小额个人活期存款账户服务费。日均存款金额在300元以下的，每季度收费3元。农行是四大国有银行中最后一家宣布收费的银行。　　此前，农业银行只在广东、深圳和江苏三家分行试收小额账户服务费，这次将收费推向了全国。除广东、深圳、江苏三家试点分行还暂时执行原有收费标准外，农行其他各分行将按照新制定的统一标准收取小额账户服务费。。
　 ☆　国内小额账户收费一览
收费开始时间
日均存款不足300元
日均存款不足300元
日均存款不足500元
日均存款不足500元
日均金融资产不足1万元
北京：日均存款余额小于500元；
上海：日均存款余额不足300元
　 ☆　银行：收费利于提高效率
　　 对小额低效账户收费是国外银行业的通行做法，目的不在收费，而在提高效率，主要表现在两个方面：　　一是通过收费，促进客户归并睡眠账户和无效账户，将其占用银行的系统资源释放后可大幅度提高网速，节省客户办理业务的等候时间，提升柜面服务质量；　　二是提升客户理财意识，促进客户归并分散的不动户，合理管理个人资产。
　 ☆　市民：此乃价格歧视
“收费越来越多了，但提供的服务是不是越来越好呢？银行在参照国际惯例收费时，也要重视权利和义务的对等。银行业收费与国际接轨，但是服务却往往不能和国际接轨。”　　银行效益不高，不良资产过高，并不是由于低收入者造成的，而多是银行自身管理不善、甚至是一些企业和个别富人不讲信用造成的。银行改革不是为了摆脱服务穷人，而恰恰相反，银行如果能够为低收入者提供良好的服务，也同样能够获得良好的发展。银行收取服务费无可厚非，但在收费向国际惯例看齐的时候，更应该在服务水平上向国际水平靠拢。
　☆　小额账户缴费
　 ☆　小额账户收费最新动态
·(04/20 10:32)·(08/31 09:28)·(06/22 07:20)·(06/05 08:34)·(06/05 05:16)·(06/05 05:14)·(03/22 09:50)·(03/21 08:52)·(03/20 10:25)·(03/08 09:08)
　 ☆　开通短信服务银行一览
短信通知内容
民生银行“账户信息即时通”
柜台存取款、ATM取款、POS刷卡消费、银证转账、代发工资、代缴费、账户余额上/下限通知等
柜台申请、电话银行
华夏银行“手机短信通”
资金到账、余额警戒、存款到期、贷款到期，以及代发工资、商户消费、ATM取款等账户资金变化的通知、银行新业务
柜台申请、电话银行、网上申请
深圳发展银行“金卫士”短信通知服务
3元/月或0.15元/条
账户变动通知、定期到期通知、贷款到期通知、扣款余额不足通知
中信实业银行短信通知服务
活期存取款通知功能；定期存款及国债到期通知功能；代收费自动扣款通知功能；私人贷款还款通知功能；新业务开通通知功能
上海浦东发展银行“及时语信息服务”
东方卡在ATM上取款、在商户POS刷卡消费、在柜面存取款、外汇宝交易、购买开放式基金、代发代扣业务、贷款到期、股票、外汇买卖，开放式基金等将实时收到银行发来的通知信息
柜台申请、网上申请
招商银行“银信通”
代发工资到账、POS刷卡消费、网上支付，按揭扣款、柜台代扣、代扣手机费/电话费、代扣邮寄费/通知费、同城/异地快速汇款、卡与卡/折间转帐、ATM取款/第三方转帐、定期转存、约定转存等，银行新业务通知
柜台申请、网上申请
兴业银行“精灵信使”
2元/月，超过20条每条0.10元。
账户余额通知、账户变动通知、账户流水通知、贷款到期通知、账户余额上/下限通知、大额交易通知，也可以主动向银行发送短消息，实时获取账户余额信息和账户末笔流水信息。
广东发展银行“瞬时通”
刷卡消费、ATM提现或转账等通知
柜台申请、电话银行、网上申请
　☆　短信服务收费
　　借记卡年费、小额账户费、跨行查询费……，银行的免费午餐越来越少。建行上海分行近日宣布，用于通知客户银行账户信息的“账户短信通知服务”免费试用期结束，从7月份起，该行每月收取3元的账户短信通知服务费。
　更多新闻：
　　日，农行率先宣布在全国范围内对借记卡收10元年费。紧接其后，建行、工行、中行纷纷加入了借记卡的收费行列。这一消息对习惯于银行免费服务的百姓而言，无疑是一枚“重磅炮弹”，在社会上引起强烈反响。
　 ☆　市民：擅自收费属违约
　　 消费者、中消协纷纷表示，借记卡收费是霸王条款，其理由是虽然有关部门一早就给予银行向借记卡收费的权利，但当初开卡时银行没说要收费，就等于放弃了这项权利，因此，不能在未与消费者协商的情况下单方面收费，这是重大的违约行为。
　 ☆　银行：10元年费是成本
银行业人士表示，借记卡维护成本高，一般每张银行卡成本在1.5元～2元；40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废，摊到每张卡上的费用在1元左右；一台ATM机也得二三十万元，还需付出相应的人力、现金成本。而工、农、中、建四大国有银行的发卡量都在8000万张以上，每年的维护费就要数亿元。收取10元年费其实就是卡的成本价。
　☆　借记卡收取10元年费
　更多新闻：
　　日前，市民徐小姐告诉记者，去年在朋友介绍下办了一张招行的信用卡，没开卡却收到了银行的年费催缴单。对此，银行解释说“不开卡也要收年费”。　　“为什么办卡时没告诉我？”徐小姐有种被骗的感觉。记者昨天致电几家银行的信用卡中心，发现大部分银行均有此类规定，而且在客户办卡时均未明确告知。
　 ☆　市民：不激活等于没效
　　 所以很多客户认为，银行发卡时，只要不激活，信用卡就是无效的，但银行并未就此告知。记者随机采访了10多位客户，他们反映都是“不知道未开卡也要收年费”。　　随后记者分别致电了中行、建行、交行、广发等多家银行，除了广发行不收费外，其他银行回答均为“在办卡时，信用账户就已经产生了，年费也就扣除了。”
　 ☆　银行：核准发卡要收费
就信用卡未激活产生年费问题，招行客服人员称，发卡行在核准发卡后，信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生，并扣收年费。对持卡人“免首年年费”实际上是银行为客户承担了相关费用，这些费用不因未开卡就不存在。也就是说，无论信用卡是否处于激活状态，都要收取年费。
　☆　信用卡未激活收年费
　更多新闻：
　　银行要自负盈亏、自担风险，从长远来看，收费是一种趋势。理由是，商业银行的利润增长主要来自传统的存贷利差。但是随着资本市场的发展，直接融资变得越来越快捷、普遍，存贷利息率逐渐降低，银行面临存贷利差缩小的挑战。现在，银行不仅要靠存贷利差获得利润，更重要的是靠中间业务，尤其是个人金融业务。因此，个人业务的成本与收益核算也理所当然地成为其中关键的环节。
　　在银行收费时代，如何更好地享受银行的理财服务。在此有关专家教你三招，让你轻松应对银行收费。　　招数一：化整为零。市民喜欢的“遍地开卡”做法，不再是明智之举。为避免不必要的支出，多张卡的持有者，就需要将已经不用或是不常用的卡进行整合。　　招数二：短期资金重新安排。对短期资金的期限、种类进行重新安排。比如活期存款，除留下一定的数额保证日常生活支出外，其余部分可购买“类储蓄”产品货币基金等。目前货币基金的收益在2%~3%左右，远高出活期存款利息。　　招数三：在家上网轻松搞定。现在各家银行都在大力推广金融电子产品，鼓励客户自己在家动手使用银行的自助业务，这样也可节约交易费用。
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一、银行的发展历史　　银行一词，源于意大利Banca，其原意是长凳、椅子，是最早的市场上货币兑换商的营业用具。英语转化为Bank，意为存钱的柜子。在我国，“银行”之称谓有着非常深远的文化含义，“银”代表的是货币，而“行”则是对大商业机构的称谓。把办理与银钱有关的大金融机构称为银行，最早见于太平天国洪仁轩所著的《资政新篇》。 1580年，威尼斯银行成立，成为世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。十八世纪末至十九世纪初，银行得到了普遍发展。 　　最早出现的按资本主义原则组织起来的股份银行是1694年成立的英格兰银行。 1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖;到19世纪后半期，西方各国都相继设立了中央银行。 20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银行(即世界银行)、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行、1966年成立的亚洲开发银行等，银行在跨越国界和更广泛的领域里发挥作用。 　　二、中国银行业发展史 　　中国的第一家民族资本银行是1897年5月27日成立的中国通商银行。 1905年清政府成立户部银行是中国最早的国家银行，1908年2月，户部银行又改称“大清银行”(也叫“京师总行”)。1912年辛亥革命爆发，民国成立，大清银行经孙中山先生批示，改称“中国银行”，总部设于上海。民国时期，中国银行、中国通商银行、中国农民银行、交通银行合称中国四大银行。 　　新中国成立后，国家对银行进行了全面整顿，在1948年成立中国人民银行的基础上，先后于1951年成立农业合作银行，1954年10月1日以原交通银行为基础成立中国人民建设银行。其后，又将包括中国银行在内所有银行并入中国人民银行，使后者集中央银行、商业银行于一身，成为大陆地区唯一的银行。 1978年改革开放后，国家采取了多项举措，使国内银行业呈现多元化发展措施，包括： (1) 恢复了建设银行、农业银行、中国银行,新办了工商银行, 使工农中建成为中国的四大国有专业银行。 (2) 新办了第一家股份制商业银行：交通银行。 (3) 向深圳、广东、福建、上海四地政府发放了银行牌照，由当地政府主持创办深圳发展银行(1988)、广东发展银行(1988)、兴业银行(1988)、上海浦东发展银行(1992)。 (4) 向招商局集团、中信集团、光大集团、首钢集团四家国有企业发放了银行牌照，开办了招商银行(1988)、中信实业银行(1988)、光大银行(1992)、华夏银行(1992);打破了银行由国家创办的垄断局面。 (5) 向以中华全国工商联等为首的非公有制企业发放银行拍照，创办了第一家民营银行：中国民生银行(1996)。 　　为深化国有银行改革，解决国有银行健康发展问题，年，我国先后对四大银行实施了大规模改造工程，包括： (1)剥离政策性业务 1993年12月25日，国务院发布《国务院关于金融体制改革的决定》(以下简称《决定》)及其他文件，提出深化金融改革，将工农中建由专业银行转变成国有独资商业银行，为此，从四大行中剥离了政策性业务，组建了国开行(1994)、进出口银行(1994)、农业发展银行(1994)三家专门执行政策性业务的专业银行(即政策性银行)。 (2)剥离不良资产 　　为解决国有独资银行长期积累的不良资产的问题，国务院于1999年先后成立了四家直属国务院的资产管理公司：中国华融资产管理公司()、中国长城资产管理公司()、中国东方资产管理公司(1999.10)、中国信达资产管理公司(1999.10)，专门对应负责解决中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行不良资产的问题，为四大银行发展成为大型商业银行奠定了基础。 (3)注资 2003年12月16日，中央汇金投资有限责任公司注册成立。其后，由汇金公司拿出450亿美元外汇储备(合计3724.65亿人民币)，对中国银行和中国建设银行进行注资。 2005年4月，中央汇金公司又拿出150亿美元外汇储备对工商银行注资。 2008年11月，中央汇金公司拿出190亿美元对农业银行注资。 (4)引进战略投资者 　　作为引进战略投资者的试点，2004年8月，交通银行引进汇丰银行作为战略投资者，汇丰银行以每股1.86元人民币的价格购入交行19.9%的股权，即77.75亿股，成为仅次于财政部的第二大股东，投资金额达17.47亿美元。 2005年10月，华夏银行引进德意志银行作为战略投资者，德意志银行财团(包括德意志银行、德意志银行卢森堡公司和萨尔·奥彭海姆银行)以每股4.5元人民币的价格购入华夏银行13.98%的股权，即5.872亿股，总值26.424亿元人民币，德意志银行财团成为华夏银行第一大股东。 2005年6月17日，建设银行和美国银行签署了关于战略投资与合作的最终协议。根据协议，美国银行将分阶段对建行进行投资，最终持有股权可达到19.9%。首期投资25亿美元购买汇金公司持有的建行股份。2005年7月1日，建行和淡马锡旗下的全资子公司亚洲金融控股私人有限公司签署了关于战略投资的最终协议，亚洲金融以14.66亿美元购入建行5.1%的股权。 2005年8月，中国银行与英国苏格兰皇家银行、新加坡淡马锡，9月与瑞银集团，10月与亚洲开发银行;2006年3月与全国社保基金，分别签署协议。5家机构作为新的战略投资者。苏格兰皇家银行出资总计31亿美元，购入中行10%的股权，其中将一半股权卖给了高盛、李嘉诚私人基金;淡马锡购得中行5%股份。 2006年1月27日，工商银行与高盛投资团签署了战略投资与合作协议，高盛投资团出资37.8亿美元购买工行新发行的股份。2006年4月28日顺利完成资金交割。这笔当时最大的境外投资者对中国金融业的单次投资，约占工行股份比例总计的8.89%。 　　作为四大国有银行的最后一名“登陆者”，2009年农业银行股份公司成立之后，根据当时国内外资本市场的情况，没有延续前期经验引进境外战略投资者，只引进了几家财务投资者。 (5)上市 　　在成功改制和引进战略投资者的基础上，国有商业银行随即展开首次公开发行和股票上市工作： 2005年6月23日，交行H股在香港上市; 2005年10月27日，建行H股在香港上市; 2006年6月1日中行H股在香港上市，7月5日中行A股在上海上市; 2006年10月27日，工行A+H股同步上市; 2007年5月15日，交行A股在上海上市; 2007年9月25日，建行A股在上海上市。 2010年7月15日和16日，农行A股和H股先后在上海证交所和香港联交所成功上市。至此，国有商业银行股份制改革圆满“收官”。 　　三、关于中国大陆银行的现状 　　截止2012年5月，中国大陆地区共有 　　中央银行：1家，即中国人民银行 　　政策性银行：3家 　　国有商业银行：5家 　　股份制商业银行：12家 　　城市商业银行：137家 　　农村商业银行：不详 　　村镇银行：不详 　　四、关于国有银行的概念 　　我国银行主要包括中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行五类。其中中央银行即中国人民银行，属于国务院组成部门，非企业，其余政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行均属企业范畴。 　　国有银行从概念上来说，意为国家全资拥有的银行，即企业经济性质为：全民所有制。在1996年之前，我国的所有银行都是国营的，或者属于中央(工农中建)，或者属于地方政府(上海浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行)，或者属于国有企业控股(招商银行、中信银行、华夏银行、光大银行)，均为全民所有制企业，均属国有企业。 1996年中国第一家民营银行：民生银行的成立，打破了“银行均为国有”这一概念。其后，包括工农中建在内的绝大部分银行相继在上海和香港上市，由全民所有制企业转变成为股份制企业，因此，“国有银行”这一概念发展到今天，已经不能纯粹指国家全资拥有的银行了。 　　从狭义上来说，国有银行意指：由国家(财政部、中央汇金公司)直接控股并为第一大股东的银行，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行共8家。 　　从广义上来说，国有法人单位(即国有企业或地方政府)为第一控股股东的银行，也可以算是国有的银行。除以上8家银行外，还应包括：招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、广发银行7家全国性股份制商业银行。 　　上述银行均属于国有企业。 　　五、关于股份制商业银行 　　股份制商业银行一般意指国内12家全国性股份制商业银行，原为13家，交通银行升格后变成12家。即： 　　招商银行(1988) 　　中信银行(1988) 　　中国光大银行(1992) 　　华夏银行(1992) 　　中国民生银行(1996) 　　兴业银行(1988) 　　上海浦东发展银行(1992) 　　广发银行(1988) 　　恒丰银行(2003) 　　浙商银行(2004) 　　渤海银行(2005) 　　平安银行(2007) 　　其中，中信、招行、光大、华夏、兴业、浦发、广发、渤海八家股份结构中国有法人持股占多数，属于国有企业性质; 　　民生、浙商、恒丰三家主要由非国有法人持股，属于民营企业性质。 　　原国内第一家股份制商业银行：深圳发展银行于2010-12年被平安保险并购，吸收合并原平安保险旗下平安银行后，整合成新的平安银行。由于平安保险目前最大股东为汇丰集团，因此平安银行亦属民营企业性质。 　　六、关于银行行政级别 　　严格意义上来说，工农中建交五大行在改组成股份制企业之后，已经不存在行政级别一说。但其董事长、行长一般而言，都会由经中央任命的副部级干部担任，因此，工农中建交一直被视为副部级银行。 　　商业银行不由国家创建，因此不存在行政级别一说，但其董事长与行长，一般而言也都是有行政级别的。市场对商业银行行政级别的判断，主要是通过对其董事长、行长先前所担任的职务级别来确定。 　　一般而言，全国性股份制商业银行董事长、行长均由正厅(局)级干部担任，可视为正厅(局)级。也有例外，例如光大银行的董事长，一般而言是由其母公司光大集团董事长兼任;华夏银行自创建以来，先后由3位北京市副市长和1位中国人民银行行长助理担任董事长、行长;中信银行的董事长目前由其母公司中信集团总经理田国立担任;招商银行行长近10年来一直由原人民银行副行长马蔚华担任;从表面上看，这些银行似乎都成了副部级，华夏银行的前两位董事长还是北京市委兼常务副市长，在政府序列里属于正部级待遇，中信集团总经理也可以达到正部级待遇，按照根据高管级别判断银行级别的原则，这两家银行达到正部级别。但实际上，其影响力仍然主要在商业市场中体现。因此，由董事长、行长的行政级别判断股份制商业银行级别，不一定成立。 　　同样的法则在工农中建四大银行中也不成立，比如，2012年调任人民银行副行长的潘功胜，原职务为农业银行副行长，内部判定应属副局级，但调任人民银行副行长后，越级晋升为副部级，打破了按级别晋升的说法。 　　同样的法则在民生、平安、浙商等民营银行中也不成立，民生银行自诞生之日起就没有行政级别;平安银行是在兼并了福建商业银行、深圳市商业银行、深圳发展银行基础上成立的;浙商银行也是在地区银行整合基础上创建;因此，其高管人员大部分采取市场化方式操作，无行政级别一说。 　　政策性银行在四大行转型过程中诞生，按理其级别应该低于四大行，为正厅(局)级别，但国开行近10年来都由原人民银行副行长陈元担任，甚至有河南省副省长姚中民(副部)调任国开副行长的先例，加上国开行在业界财大气粗，因此，业界一直以来都认为国开行是唯一的正部级银行。进出口行董事长和行长一直以来都是由一人担任，过往既有副部级的佟志广和李若谷，也有正局级的工商银行副行长羊子林，其行政级别徘徊于副部和正厅(局)之间。农发行虽然在我国农业发展中发挥了较大作用，但一般被认为是正厅(局)级。 　　最早，作为国家金融的重要组成部分，国有四大行(工农中建)从诞生之日起就具有行政级别。2002年初，中央第二次金融工作会议提出要让国有银行成为真正的企业之后，取消各级管理层行政级别就成为国有银行综合改革的重要内容。2004年，中国银行率先取消行政级别;其后，工商银行、建设银行等先后取消行政级别;2009年，浦发银行取消行政级别。 　　业界分析，取消银行的行政级别，有利于理顺监管者和被监管者之间的关系。由于监管部门有一定的行政级别，被监管者如果也有行政级别，监管的有效性将大打折扣。比如，省级人民银行分行行长、银监局的局长是正厅(局)级干部，而四大国有商业银行省级分行的行长也是厅局级干部。由一个厅局级单位监管另一个厅局级单位，就有可能产生监管不力的现象。取消被监管者的行政级别，将有利于加强监管，同时还可以引入金融业的职业经理人，由银行的董事会按市场化原则聘任管理层，培养真正的银行家队伍。 　　然而，也有倒退，2004年10月，交通银行在成功完成财务重组并引进汇丰银行成为其第二大股东之后，在其海内外上市紧锣密鼓进行之际，对内部组织了机构设置改革：按省设置分行，省分行管辖省内的分支机构。通过按省设置分支机构，交行取得了和工农中建同样的行政地位——最高行领导为副部级，省分行行长为正厅(局)级。在中行和建行正在进行股份制改造、把淡化行政色彩乃至取消行政级别作为改革的一项重要内容的同时，交通银行此举引发了业界的极大争议。 　　银行机构的行政级别就像是中国传统上的“辈分”，过了多少年后，越来越离谱，70多岁的老人，按辈分的话，却要叫三岁小孩子“爷爷”!例如，由原央行稳定局局长谢平(正局级)任总经理的中央汇金公司，是副部级别的工农中建行的“老子”(控股股东)，不知道中央有没有给谢平解决级别待遇? 　　七、银行内部官员级别与政府部门官员级别是否对等? 　　不对等，一般而言，同一层次政府部门官员级别要高于银行官员。 　　根据我国目前的法例，国有企业与政府机关间可以进行人才交流，但一般而言，由政府去国有企业的都会担任高一个级别职位，如财政局、人民银行、银监局的处级干部一般会被聘任为各银行的厅局级行长副行长，科级干部可被聘任为银行的处长副处长。 　　八、关于银行的分支机构设置 　　国有四大银行(工农中建)一直按照行政区划来设置分支机构，每省均设省分行，下面再设二级分行(市分行)和县支行，并对应有相应行政级别。其省分行行长及总行部门总经理均由本单位任命，并在政府组织部门备案，总行行长则由中央组织部任命。 　　股份制银行设立分支机构时则更多考虑经济效益。通常按经济区划来设置(如光大银行广州分行、招商银行武汉分行等)，并主要集中在经济发达地区，很少“遍地开花”。其分支机构在内部的地位则按照效益来说话，规模和盈利状况较好的支行可“升级”为分行。这被认为是对国有银行按行政区划设置分支机构的一种改进。 2004年10月，交通银行改革内部组织机构，由股份制银行的按区域设置分行改为按省设置分行，在内部建立行政机制，引发业界极大争议。 　　政策性银行属国有专业银行，主要根据业务分布情况设置分支机构。目前，国开行和农发行在国内主要按照行政区设置分支机构，农发行甚至建立了省分行—市分行–县支行的三级架构;进出口行则有些奇怪，其分支机构既有成都分行、西安分行这样按经济区的设置，亦有福建省分行、浙江省分行这样按行政区的设置，存在一定混乱。 　　九、盘点国内银行业各大机构 1、中国人民银行 　　中国央行，国务院组成部门，正部级单位，国内当之无愧的老大，但只有总行具有行政级别，各地分行和中心支行属于事业编制。薪酬待遇比银监局好，当年人行和银监分家，值钱的和能挣钱的家当都留在了人行。人行一直是各大银行高薪挖角的热门之地，当上领导干部后调入商业银行当行长级领导的数不胜数。 　　进入渠道只有三种：(1)考试进入，从科员做起;(2)在其它商业银行当上领导干部后，通过选调，调入人民银行。(3)成为业界大牛，直接进入人民银行领导层，如朱民、潘功胜。 2、银监局 　　国务院直接管理的事业单位，最早为副部级，后升格为正部级。薪酬待遇一直争议较大，但当上领导干部后调入商业银行当领导。 　　进入渠道只有3种：(1)考试进入，从科员做起;(2)在其它商业银行当上领导干部后，通过选调，调入银监局。 3、中国工商银行 　　国有企业，上市银行，1984年由人民银行直接分离出来的银行，和人行的关系一直都很密切，总资产接近19万亿元人民币，目前是世界第一大银行。内部管理机制成熟，人数较多，能去总行或分行机关最好;薪酬待遇一般;呆几年跳槽其余股份制大银行可以拿到高薪。 4、中国农业银行 　　国有企业，上市银行，以前的中国人民农业银行，属于新中国的嫡系，这几年发展较快，但人数是四大行里最多的，薪酬待遇也是最一般的，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。 5、中国银行 　　国有企业，上市银行，中国银行发展历史的见证者，中国最好的银行之一，银行业的黄埔军校。一直不被国家当成嫡系，股份制改革时被最先拿来做试验。薪酬待遇一般，但发展前景很看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。 　　有调入政府机关担任官员的先例，最著名者当属广东省副省长宋海。 6、中国建设银行 　　国有企业，上市银行，以前的老交通银行在新中国成立后改制成了中国人民建设银行，后来被人行吞并，1984年复建，1994年改名中国建设银行。一直不被国家当成嫡系，股份制改革时被最先拿来做试验。银行业的黄埔军校;薪酬待遇一般，但发展前景很看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。 　　有调入政府机关担任官员的先例，最著名者当属新疆区长助理张XX。 7、交通银行 　　国有企业，上市银行，今天的交通银行实际上和建国前的交通银行没什么关系，作为股份制银行制度的试验于1987年成立，2004年通过财务改造，由股份制银行变为国有控股商业银行。薪酬待遇一般，发展前景看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点，可以考虑呆几年跳槽其余股份制大银行。 8、招商银行 　　国有企业，上市银行，中国治理得最好的商业银行，立志要做中国最好的零售银行，大股东为四大国企之一的招商局集团;薪酬待遇非常好，发展前景亦颇看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 9、中信银行 　　国有企业，上市银行，最早为中信集团的银行部，1987年改制成立。大股东为四大国企之一的中信集团;薪酬待遇非常好，发展前景亦颇看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 10、中国光大银行 　　国有企业，上市银行，1992年成立，早年发展较好，但自从2000年合并了中国投资银行后就消化不良，其历史遗留问题一直延续至今，严重影响了自身发展。2007年中央汇金注资光大银行，使光大集团直接丧失了对光大银行的控制，光大集团到今天都在不断地向中央要求拿回光大银行的控制权。内部派系林立，薪酬待遇比较好，发展前景看好，最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 11、华夏银行 　　国有企业，上市银行，1992年由工业企业：首钢总公司发起成立，一代伟人邓小平视察首钢后的产物。名字取得很大气，发展却很缓慢，成立之初就戴上了老国企的帽子，国家先后空降3位北京副市长、2位国有商业银行副行长、1位人行副行长都没怎么改变其发展缓慢的步伐。2005年作为引进战略投资者的试点，与德意志银行联姻。目前具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 　　有调入政府机关担任官员的先例。 12、上海浦东发展银行 　　国有企业，上市银行，上海市控制的银行，得到地方政府的支持，一直都发展得很好。具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 13、中国民生银行 　　上市银行，第一家民营银行，无实际控制方，机制灵活，定位于做中小企业信贷，近几年进行了事业部制度改革，发展得很好。具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 14、兴业银行 　　福建省政府控制的银行，发展得很好，同业业务是最大特色，具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 15、广发银行 　　最早由广东省政府控制，早年发展不错，在99年广东国投事件中吃亏背上了债务，到今天资产规模都没过万亿。上市是迟早的事，具备较大规模，薪酬待遇较好，发展前景继续看好。最好选择去总行或分行机关，不要去基层的支行或网点。 16、平安银行 　　民营上市银行，以前的深发展和深商行，被强势崛起的平安保险收购整合。深商行2006年被平安保险收购时内部就有很大争议，当时的行长黄XX因为持不同意见而被干掉，深发展被收购后也发生了巨大的人事动荡，除了董事长之外，其余高管已经换了一大茬。深圳市政府扶持平安保险的决心从来都没有改变，平安保险强势的文化和营销手段有望使这家保险系银行在未来十年内崛起。 　　具备较大规模，薪酬待遇一般，平安系的企业向来如此，企业发展前景看好，但个人发展前景不看好，是练手积累经验跳槽的好地方。 17、浙商银行 　　民营银行，未上市，具备较大规模，薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。 18、渤海银行 　　民营银行，未上市，具备较大规模，薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。 19、恒丰银行 　　民营银行，未上市，具备较大规模，薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。 20、国家开发银行 　　国有企业，未上市，财政部和中央汇金直接控制。1994年从工行、建行剥离政策性业务而成立，1999年吞并中国投资银行主体，2007年股改，注册资本居然达到3000亿元人民币之巨，堪称国内第一大银行! 正部级银行，由政策性银行改制而来，董事长是红二代chenyuan。薪酬待遇比四大好，但赶不上招商、中信、浦发、华夏等股份制银行。进入渠道只有一种：毕业时通过校园招聘进入。 　　有调入政府机关担任官员的先例，而且较多。 　　国内唯一一家有省政府高层调入担任副行长先例的银行，1994年河南省政府副省长姚中民(副部级)调入国家开发银行担任副行长。 21、中国进出口银行 　　国有企业，未上市，财政部和中央汇金直接控制。1994年从中国银行剥离政策性业务而成立，国家下一步改革的对象。注册资本较小，只有33亿元人民币，后来中央汇金注资后好像变成了50亿。早年由外经贸部副部长佟志广创建，后先后调入工行副行长羊子林和人行副行长李若谷，目前在国内发展步伐较大，不过也饱受争议，曾有银监高层质疑其作为支持进出口贸易的专业性银行，为何要在国内开设如此之多的分支机构?存在与商业银行争利的倾向。 　　规模较小，薪酬待遇和四大银行差不多，赶不上国开，有调入政府机关担任官员的先例。 22、中国农业发展银行 　　国有企业，未上市，财政部和中央汇金直接控制。1994年从中国农业银行剥离政策性业务而成立，国家下一步改革的对象。注册资本200亿元人民币。分支机构众多，发展较差，是三家政策性专业银行里商业化能力最不好的一家。 　　薪酬待遇和四大银行差不多，赶不上国开，也赶不上进出口行，未发现调入政府机关担任官员的先例。 23、上海银行 　　北京有华夏银行和北京银行，上海则有浦发银行和上海银行，经营情况不错，但迟迟未见上市，在陆家嘴盖的那个楼外观不错，内部装修实在是太土了。 　　薪酬待遇未知，但估计如果很好的话早就出名了，练手积累经验跳槽的好地方。 24、北京银行 　　上市城商行，第一股东是荷兰银行，算是外资企业么?得到了北京市政府的鼎力支持，这几年发展速度极快。薪酬待遇好像一般，进去做十年可以成为部门主管，也可以是练手积累经验跳槽的好地方。 25、南京银行 　　上市城商行，薪酬待遇好像一般，进去做十年可以成为部门主管，也可以是练手积累经验跳槽的好地方。 26、宁波银行 　　上市城商行，薪酬待遇好像一般，进去做十年可以成为部门主管，也可以是练手积累经验跳槽的好地方。 27、珠海华润银行 　　城商行，未上市，以前的珠海商业银行，被华润强势整合。华润发展金融的决心是不可动摇的，前几年先是收购了闻名大江南北的深国投，其后又强势进入珠海商业银行，改名时把广东省委书记兼政治局委员都请了过去，可见华润集团之厉害。去掉珠海二字并迁入深圳是早晚的事，从汇丰银行请来高管担任行长，董事长宋林说：华润银行就是华润集团的未来。 　　基于华润集团正部级的办事能力，华润银行发展前景极为看好，个人发展前景亦看好，现在进去，混十年后就是省一级分行一把手，你看着办吧。 28、昆仑银行 　　城商行，未上市，以前的克拉玛依商业银行，被中石油收购更名。发展前景一般，可能你要问，同为正部级企业入股控制的银行，为什么你看好前面的华润银行而不看好这里的昆仑银行?因为华润集团拿下银行是为了搞金融，而中石油拿下昆仑只是为了更好地搞石油而已。 　　可以是练手积累经验跳槽的好地方。 29、中国邮政储蓄银行 　　专营储蓄的专业银行，正在向商业银行转变，目前机制不完善，薪酬非常一般，综合评价：不推荐， 30、其它银行 　　练手积累经验跳槽的好地方。 　　建行和中行是出了名的跳槽大户，很多其他行的人都是来自建行和中行的，综合来说，四大行基本都可以说是黄埔军校，只是中行和建行会比较突出。 　　国开行虽然已于2007年挂牌成为商业银行，但实际上还是政策银行，在人行和银监内部也是这么定性的。 　　银行实际上是没有行政级别的，不过银行里的干部是有行政级别的(私人银行除外)，我们今天所谈的银行行政级别，主要是看银行干部的级别，换而言之，判断一个人的行政级别，主要就是看他属于哪一级组织机关管理。 　　比如工农中建交、国开、进出口、农发，因为他们的一把手都是央管干部，档案都放在中央组织部，所以他们的级别肯定是副部级及以上。 　　招行、中信的一把手都是由招商局集团和中信集团管理，组织部备案。 　　浦发银行一把手属于上海市委组织部任命;华夏银行以前是属于中央组织部管理，现在的一把手属于北京市委组织部任命;广发目前有点特殊，以前是属于广东省委组织部，现在花旗银行是其第一大股东，情况就有点变化了。 　　民生、平安等银行，因为是民营性质，其一把手通常都是自己聘请，报银监批准，组织部门是不会备案的，因此没有任何行政级别。 　　光大银行有点特殊，最早也是像招行、中信一样属于东家光大集团，但现在中央汇金以注资的方式成为了光大行的大股东，所以光大银行目前实际上已经不属于光大集团了。年国家清算中国投资银行时，主体给了国开行，分支及负债大头则给了光大银行，使得光大银行10年都没喘过气来，10年后，光大集团以此为由要求中央注资，没想到中央注资后，却抢走了光大银行的所有权，失去了银行平台，真不知光大集团以后怎么做金融混业。 　　国外的政策性银行，从成立之初就是做政策性业务，没有历史包袱，但中国的政策性银行准确来说，是工农中建转型时的产物。在年间，国开、进出口、农发都是出了名的“亏本专业户”，历史坏账多，待遇差，办事效率低，2002年以后稍微好了一些。 　　国开自从chenyuan到任后，就放开了手脚干，到今天成为了名副其实的中国金融业老大,看看注册资本便知：国开的注册资本是3000亿元人民币，工农中建发展了几十年到今天，每家的注册资本也不过1000多亿元人民币，交行才几百个亿，其它股份制银行就更不用说。 　　进出口早年一直做机电设备进出口融资，和国内各大船厂和航空公司关系非常密切，其早年的分支机构也主要设在沿海地区，比如东北最早的分行，没有设在沈阳而设在了大连，山东的分行，设在了青岛而没有设在济南，就是因为大连和青岛有造船业，造船业生产周期长，需要政策性信贷扶持才能发展。到了2007年后，进出口的情况就发生了很大变化，开始向国内进军了，到处开设分行，与商业银行争抢生意的情况不断发生，曾经听进出口内部人士说过一个笑话：某东南分行低息贷了一笔款给一家企业，这家企业拿着这笔贷款去还了某商业银行的贷款 — 其本质，便是与商业银行争利。 　　农发行的历史包袱一直都很重，中国的农业的发展情况已经注定了它不可能没有坏账。它的本质实际上类似一个蓄水池，起的是一个政策性扶持和调节的作用。这几年农发行搞了一些商业化，稍微好了一些。 　　政策性银行到底该不该搞商业化操作? 三家政策银行因所从事的领域不同，引发的讨论也不尽相同，譬如国开，其所从事的主要是开发性金融业务，与商业银行不可避免地会发生冲突，因此，是一定要进行商业化的。进出口的使命主要集中于帮助中国产品走出国门，其定位是比较含糊的，在市场经济高度发达的今天，进出口能做的实际上商业银行基本都能做，商业银行不能做的，比如贷款去西藏修一条连接阿富汗的公路这类必然会亏本的业务，如果国家(发改委、商务部)不下命令，进出口也是不愿意做的，今天的进出口，实际上是打着“保本盈利、支持国家”的旗号，大部分时间都是做着与商业银行争利的勾当，这也是为什么进出口最近五年在国内四处开设分行的原因。农发行在政策性银行里争议最少，因其所处的领域和所发挥的作用最不可或缺。 　　因为没有办法吸纳存款，所以政策性银行目前的运作模式主要是发债融资，目前政策性银行的改革悬而未定，国开虽然挂了牌，但却推迟了商业化的进程，其主要问题就在于商业化之后缺少融资渠道，年间，业界先后传出国开收购华夏银行、深发展行、广发行的传闻并非空穴来风，实际上就是国开想寻找吸储窗口，解决融资渠道的问题，直至国家近年来允许开办村镇银行，国开抓住机会，一下开设了近15家独资的村镇银行，在铺设网点的道路上走出了试探性的一步。进出口和农发目前还是定位于政策性银行，因为这两个领域是需要政策性扶持的。 　　实际上，国家(央行、银监)应该下文，严格限制进出口和农发的商业化运作。如果国家一方面限制商业银行发债，只给国开、进出口、农发这个特权，另一方面又允许进出口和农发用发债得来的资金去抢商业银行的业务，这样对商业银行是完全不公平的。 　　对政策性银行“不商业化就会亏本”的争议，实际上，政策性银行的使命就已经注定了它一定会亏本，譬如今年国开卷入江西赛维负债事件时，某高层曾说：做政策性扶持业务是一定会有亏本风险的，但从长远来看，行业发展起来，国家挣了，政策银行就不会白白牺牲。 　　工农中建交和12家股份制银行主要通过校园和社会招聘补充人员;其中工农中建交侧重于校园招聘，股份制商业银行则主要侧重于社会招聘，即从其它银行挖能力优秀的人员。 　　三家政策性银行里，国开则主要通过校园招聘补充人员，基本没有社会招聘; 进出口、农发则主要通过社会招聘补充人员，因为它们本身是很难培养出高水平的银行从业人员的，这也是为什么进出口和农发的员工，大部分都是其它银行跳槽过去的原因。 　　三家政策性银行里，最难进入的是国开。工农中建还会时不时面向国内招聘处级干部，但国开从来未发布过社会招聘信息，向来都是每年去北大、清华、复旦、上交等高校招聘毕业生自己培养，可以这么说，一个年轻人毕业时如果没去成工农中建，工作几年之后还会有机会跳槽进入，或者有所建树时考入工农中建担任中层干部，但国开则不同，如果毕业时没去成，可能你就再也没机会进入国开了。以上情况针对的是普通老百姓，“我爸是X钢”的例外。 　　国有四大银行确实为其他股份制银行培养了很多人才，这没办法，历史长，人又多，待遇相比较股份制银行要差很多，人才流失是必然的，反正他们也不愁有人进，也不在乎。不过黄埔军校这样的称呼，主要是指中国银行，而且主要指中行的国际业务，因为人民币业务水平每家行都差不多，建行没有特别的专业优势。 　　至于开行，严格来讲，就是一家商业银行，只不过在商业化的改制过程中，它保留了承接政策性业务的职能，但你不能说它还是政策性银行。 　　进出口行的最大优势，在于它的优贷，别家银行只能看着也没办法，但是规模偏小，满足不了所有需求。 　　至于行政级别，只知道大家一直都这么说，正部级副部级的单位，是不是真的没有行政级别，这个我确实说不准。 　　国企的行政级别主要是看管理它的一把手的单位的级别，比如属国务院国资委管理的央企一把手，一般就是副部级;属省国资委管理的国企一把手，最大就只能是副厅级了。 　　金融业有点例外，目前的国资委是管不了金融资产的，工农中建一把手属于中央组织部直接管理，所以应为副部级;交通银行以前属于股份制银行，一把手当属正厅局级，2005年升格成国有控股大型商业银行后，就是副部了。中信银行、招商银行、华夏银行、光大银行、浦发银行、广发银行的一把手，一般而言是属于正厅局级，但有时会有突破，比如招商银行行长马蔚华以前是副部级的人民银行副行长，华夏银行以前都是副部级的北京市副市长担任董事长，光大银行董事长目前是副部级的光大集团的董事长兼任。 　　平安银行、民生银行是民营，无行政级别，在市场经济环境下反而显得机动灵活。 2012年以来，由于信用风险上升与存贷比限制等原因，商业银行信贷投放意愿与能力出现下降，为了实现“稳增长”，需要国开行等政策性银行加大信贷投放，使其加大了债券融资力度。 　　在债券市场上，国开行已经成为仅次于财政部和中国人民银行的主要发行人，其过去三年发行量分别为11550亿元、8500亿元和6700.6亿元。 　　政策性银行债券历来享有债信零风险待遇，能够持续以低成本在债券市场融资。近年来国开行率先进行商业化改革，导致政策性定位生变，从而催生了债信问题，给国开行金融债发行蒙上了一层阴影。 　　尽管中央政府对国开行债信政策已经连续三年展期，使之等同于其他两家政策性银行，但目前国开行发债利率已经显著高于农发行与中国进出口银行。 　　在国开证券开业仪式上，央行副行长刘士余曾透露，国开行可按照市场原则择机收购存款类金融机构。此语引发了市场的猜测：国开行是否将收购存款类机构，“间接”解决债信问题。 　　一直以来，国开行资金来源于发行政策性金融债券。截至目前，国开行已经成为国内仅次于财政部的第二大发债主体。收购存款类机构，初看起来，使国开行负债多元化的难题迎刃而解，同时也“间接”降低了国开债债信问题的重要程度。 “此前曾经有过这种想法，但现在看来，短期内不符合实际情况。”上述国开行高管表示，国开行无意收购存款类机构。国开行以中长期信贷业务为主，与存款类银行差别巨大，靠中长期债券支持国家中长期建设。 　　而商业化转型过程中，国开行也无意放弃中长期、开发性金融的定位。近日，国开行董事长陈元在研究部署国开行“十二五”规划时强调，国开行要立足长期处于建设阶段的国情，坚持开发性金融的实践和发展方向。 　　中国三大最可惜的银行： 1. 华夏银行 　　四大国企银行之一，第一家由工业企业创办的银行，以民族名字命名的银行。1992年5月22日，邓小平视察改革先锋首钢总公司，对首钢勇做改革试验田的义举大为赞赏，于是有人趁机进言，要效仿中信集团创办中信实业银行那样，给予首钢总公司银行牌照，邓老欣然接受。同年12月22日，国务院总理亲自前往剪彩，华夏银行从此诞生! 　　顶着“以民族名字命名的银行”这顶高帽子，应该说，华夏银行的出身不可谓不高贵，其后16年连续4位副部级高官空降华夏，中央可谓给足了华夏银行面子，然而就是在这样的情况下，华夏银行发展到今天，不但没有赶上早4年创业的招行、中信，还居然输给了晚3个月起家的浦发，甚至输给了没有任何中央背景的兴业银行，不得不让人感到惋惜。 　　究竟是何原因导致华夏行发展落后于其他行? 在招行担任行长达14年之久的马蔚华曾一语道破天机：有一个强势的东家有时是好事，有时却是坏事，招行庆幸有招商局这个好东家，虽然与中信集团定位于金融业不同，招商局是做实业的，但招商局集团对招行的支持，是招行发展到今天能三分天下有其一的重要原因。 　　同理，华夏银行之不幸，便在于其早年的东家：首钢的制约。应该说，首钢在其专业领域是非常强的，但它对华夏银行的定位，乃在于内部的财务公司，是为首钢服务的，它的强势，以及对华夏行的绝对控制，直至2010年华夏行增资扩股时，仍然体现得淋漓尽致。试想首钢如像招商局集团那样英明，加上红色的背景和中央的支持，20年发展下来到今天，可能三分天下有其一的，就不是招商银行了。 　　同样的道理在同城的北京银行也得到了淋漓尽致的体现，北京市政府在决定不扶持华夏银行，转而扶持北京银行时，便放手把第一股东的地位给了境外战略投资者荷兰银行，在荷兰银行和北京市政府的双向支持下，北京银行在短短5年时间，便已超越渤海、浙商、广发，大有赶上华夏银行之势。 　　不要说北京市政府没对北京银行偏心，市政府那么多的财政存款都放在哪了? 　　假使首钢当年放手把第一股东地位交给战略伙伴德意志银行，到今天，各位看官应该可以看到一场同城好戏了：究竟是荷兰银行支持的北京银行厉害? 还是德意志银行支持的华夏银行厉害? 可惜，历史不容假设。德意志在2010年非常希望通过增资扩股获得华夏行第一股东的地位，但首钢使出了吃奶的力气，凑足了70亿，硬生生地把德意志按在了第二把椅子上。 2. 中国光大银行 　　光大集团的嫡系孩子，中央背景， 1992年创业，早年发展很不错，有希望光明正大地成为中国第五大行。可惜，1998年金融改制，负债累累的中国投资银行被一拆为二，通过行政命令，优质资产全给了国开行，负债却给了光大银行，这一下，光大银行10年没喘过气来。 2004年，交通银行弯道超车，通过股改试验，一举成为第五大国有商业行。光大银行一看不对劲，以当年为国家牺牲为由要求中央注资。中央答应了，可钱却不是白拿的，汇金注资后成为光大第一大股东，活生生把光大集团的大儿子给抢走了。到今天，光大集团都在不断地跟中央索要光大银行控制权，没有了儿子，谁来给我挣钱啊? 没有了银行这个平台，我这个光大集团还怎么玩? 　　光大银行当年接收了中国投资银行的负债主体，阴差阳错，把原先中国投资银行深圳分行的大楼卖给了华夏银行深圳分行，看来光大银行和华夏银行，还真是一对难兄难弟啊。 3. 广发银行 　　以前的广东发展银行，当年国家为了打破银行由国家创办的垄断局面，给深圳、广东省、上海分别发了3张银行牌照。深圳最先，成立了深圳发展银行，到今天已经卖给了平安保险。广东其次，搞起了广东发展银行。 　　背靠改革开放前沿和经济大省，占据地理和人和优势，广发最早发展态势也非常不错，如果一直保持，到今天早就可以拼掉浦发，成为股份制前三了。可惜，98年广东国投事件中，行政命令让广发背上了债务包袱，虽然换来了5张异地分行的牌照，但口子一开，广发就再也不能不受行政清算命令的干扰了。 05年政府决定给广发换个婆家，中国人寿联合花旗、平安保险联合汇丰先后找上门，省里向来跟深圳是不太合的，于是给了中国人寿和花旗。应该说，花旗本来可以成为一个很好的东家的，但可惜，由于官商结合太紧密了，广发内部的经营氛围已经不好，即使是花旗这样的外来和尚，也念不了这个经了。 2010年，董建岳空降，广发终于找来了一个改革家，改名、抓人、上市，一步接一步，虽然目前落后于前面的华夏和光大，但广发的未来，已经看到了曙光。 　　华商银行是工银亚洲的子行，也是当年中国为了打破银行由政府独资而批准成立的几家合资银行之一，当年还有福建亚洲银行、华一银行等，普遍发展都不太好，福建亚洲银行后来卖给了平安保险，成为平安银行的前身。 　　华商银行目前被工银亚洲控股，大股东其实是工商银行，这一层关系已经决定了它不能和工行形成直接竞争，只能定位于为港商服务，以后在大陆的发展空间不会很大，可能只会局限于华南地区。
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