【分享】用极简的方式让你看懂互联网金融，小白必看！【诚汇通吧】_百度贴吧
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前几天突然想了一下互联网金融，其实互联网金融这个词吧，对我来说是即熟悉又陌生的。　　熟悉是因为我们现在的大部分金融操作行为都是通过手机进行的并且都是依托于互联网，甚至很多的操作都不是简单的通过手机银行而是真正的互联网金融提供商，也就是说我们现在跟互联网金融的关系是很密切的。
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　　可是之所以说陌生是因为对它始终没有一个清晰的概念，到底我们每次进行的互联网金融操作它背后真正的金融属性是什么？　　有时候只是简单的被它的便捷和高收益而吸引，下意识的在做着转账和投资行为，并不知道自己的资金去向和收益的来源。
我想很多朋友应该也会有这种困惑吧，因为互联网的创新性让它的存在业态太过灵活，而使人们无法辨别它的金融本质。　　所以今天就让我们去繁取精，用极简的思维来理清互联网金融背后核心的金融属性。
其实关于互联网金融所包含的业态，监管层在去年7月发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中就给出过清晰的框架，以庖丁解牛的方式，把互联网金融的各种业态通过监管的归属，让其呈现出了最初的本质，在这个监管意见中，我们可以很清晰的看到互联网金融目前所呈现的几个基本的业态。
　接下来就让我们借着这个时机来仔细梳理一下，这样你以后无论看见任何跟互联网金融有关的APP也好，宣传BANNER也好，推广软文也好，都会很快分清它们的所属的金融本质。然后再就事论事，来进行具体投资标的的详细考察和分析。　　通过意见稿我们能看见互联网金融主要由以下几个核心业态组成它们分别是：互联网支付，网络借贷，股权众筹融资，互联网基金、保险、信托销售和互联网消费金融。　　接下来让我们一个个来看看它们的具体金融属性吧。　　
1互联网支付　　它也叫做第三方支付，像是我们非常熟悉的支付宝、财付通等，它们的核心角色就是一个支付方式和支付渠道，本身是不参与金融运作的。　　所以第三方支付也不能单独的称之为金融，更应该叫做金融服务。在银行体系中，支付所形成的支付结算收入也是列入为中间业务收入，属于服务收入而不是风险性收入。所以第三方支付需要依托于与其合作的金融机构，并且需要明确自己的身份，只是支付中介，要做好风险隔离，不能参与到金融运作中，因为涉及到支付业务了，所以目前是归中国人民银行进行监管。
2网络借贷　　这里面的网络借贷包括两类，一类就是我们耳熟能详的P2P啦也叫个体网络借贷，另一类则是网络小额贷款，接下来让我们详细区分一下它们。　　个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，属于民间借贷的范畴，受合同法，民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释的规范。　　所以个体网络借贷要遵守它的平台功能，明确它本身的中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，更不能搞资金池子，搞非法集资了。目前关于网络借贷的正式版监管细则率先下发了，对这一属性做出了更为详细的规范。　　我们再来看看什么是网络小额贷款吧，它是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款，它需要遵守现有的小额贷款公司的监管规定，因为它本身就是小额贷款公司的互联网版，跟P2P还不一样，只是通过网络的优势，能够降低客户的融资成本，没有出借人这一方，贷出去的钱是小额贷款公司及其股东自有的。因为都涉及到借贷业务了，个体网络借贷和网络小额贷款都归银监会进行监管。
3股权众筹融资　　这个也就是我们经常能听到的“众筹”的全称了，它主要是指通过互联网进行的公开的小额股权融资活动，它必须通过股权众筹融资中介机构平台，也就是我们能看到的互联网网网站以及类似的电子媒介进行，在这个领域其实因为小额并且有支持大众创业的因素，一直被给予比较宽松的监管态度，鼓励其进行业务模式的创新和探索，但是也说明了它的收益的不确定性和高风险性，如果作为投资标的，普通投资者还是浅尝辄止的好。因为属于股权投资的范畴，所以目前它是属于证监会进行监管。
4互联网基金、保险、信托销售　　这个属于互联网销售渠道模式了，其实这一块儿是我们在做互联网理财的时候涉及比较多的地方了，它就是把过去传统的基金产品、保险产品以及信托产品通过互联网这样的渠道来进行销售，目的是通过互联网的信息扩散性而实现更大的销售规模，降低销售成本。所以不管它以怎样的形式出现，最后都要追根溯源回到本质。　　先来说基金吧，这里面的参与方主要有基金管理人，基金销售机构及其合作的互联网销售机构和第三方支付机构。它们本身是有各自的分工的，我们经常只能看见最外面的那一层也就是互联网销售机构，但是核心的层面是基金管理人所管理的基金，这里面我们获得的收益一部分是基金参与市场投资所产生的收益，还有一部分是互联网销售机构额外补贴的收益，所以要分开看待，不能简单的看补贴的收益，还要关注真正投资的基金产品的风险属性。因为资金的最终去向是基金产品所以互联网的基金销售都是归证监会负责监管。
我们再来看看互联网保险销售，它是指保险公司通过互联网展开的保险业务，也包括通过其它非保险类机构的保险销售活动，但是本质还是保险销售，要遵守保险产品的基本规章制度，不能进行不实的宣传和夸张的引导行为。因为是保险产品销售所以归保监会管理。　　最后就是信托产品销售了，简单的理解就是把信托产品拿到互联网上进行销售，它需要遵守信托的法律法规，包括起投金额等，因为不是小额的投资方式，所以大家接触的应该不太多，目前有很多第三方的互联网销售平台例如金斧子，有相关的信托产品的销售，目前它归属于银监会监管。　
5互联网消费金融　　互联网消费金融作为一种借贷形式，随着电商的发展而快速的获得了可观的市场量，但是它依然属于小额信贷领域，只是贷款的目的是用于购买用于消费的具体的商品，所以按照融资资金来源依然分为个人网络借贷和网络小额贷款两部分，像是我们非常熟悉的京东白条就是属于网络小额贷款领域，因为涉及到借贷，所以归属于银监会进行监管。
通过仔细的梳理，是不是对互联网金融的各种外在形态有了更深层次的认识了，希望通过这样的梳理能够帮助你穿过层层纷扰，做出最准确的投资决策。
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随着互联网金融行业的不断规范发展，互金平台在有序合规的进程中也更加关注投资用户的资金安全与收益稳健。近日，凤凰金融针对旗下的网贷业务向投资用户推出了&质量保障计划&，在该计划下完成的相关借贷交易中，由借款人或合作机构按照撮合成交金额的一定比例交付质量保障金，当交易出现不能如约兑付的情况时，则质保计划会按照项目的约定将应付本金和收益支付给对应的投资人。
其实保障计划在互金行业并不是新鲜，自2013年兴起以来就不断有平台推出类似保障用户资金安全的举措，比如早期比较盛行的担保公司担保、风险保证金以及上述凤凰金融推出的质量保障计划等，大家的初衷都是好的，关键看计划的可行性以及覆盖风险的范围，爱投资平台上的项目享受合作机构100%本息担保，但是合作的担保公司，规模如何、风控如何、承受风险能力如何等，则是投资用户前期需要考察的细节;积木盒子曾推出一项&穹顶计划&，据介绍是一种贷后保障制度，积木盒子通过和多家第三方机构及积木盒子的融资人合作设立逾期债权收购储备资金，这笔资金将被用来收购所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产，事实上这是处置不良资产的一种方式，并未提及是否先行支付逾期项目的本息。
而保障计划，则涉及到计提比例、账户设置等，高的计提比例其所可以支付的逾期金额更大，2015年，受坏账率高举的负面影响，当时号称行业最大的网贷平台同时也是典型&大单模式&的红岭创投将风险准备金计提比例由原1.2%提高至2%，但是，在随后不到半年的时间里，再次曝出5亿坏账、25亿逾期等问题时，虽然是为用户刚性兑付，但2%的保证金是否可以完全覆盖逾期在当时并未被深究。据团贷网百科显示，其在引入第三方担保机构后，还设立了日常额度不低于3000万的应急储备基金，主要用于用户在节假日等特殊时期资金调拨正常以及在第三方担保机构因技术等客观原因导致逾期还款的垫付资金未能及时到账时，为投资用户提供友情应急援助，在此，并未有关于平台交易量迅速增长情况下其储备基金的增长幅度，换而言之，可能存在储备基金不足以完全覆盖紧急情况下的全部垫付。在这方面，凤凰金融考虑相对周全，其官网在公布质量保障计划金额的同时也公布了相应保障在贷余额，以此计算其计提比例接近10%，算得上是业界最高标准了，目前网贷平台的逾期率一般不超过5%，这一比例的保障金的可承受逾期风险算是很高了。另外，保障资金的是否专款专用更是涉及诚信问题，这次看到凤凰金融推出的质量保障计划后，我也特意去其官网页面查看相应证明，中国银行就其计划内的保障资金账户开具了单位存款证明。大多数真正设立此项专款的平台都会公布这一证明，毕竟也是透明度的一种体现。
对投资人来说，投资并不仅仅是获取收益，更是需要对一家平台高度的信任，不然怎能将辛苦赚的钱不计风险的去借给他人。随着近一年的合规整治，有不少平台脱颖而出，获得投资用户更深度的认可，但是，合规只是其中的一部分，整体来看，互联网金融的投资用户在经历了野蛮成长、监管规范等阶段之后，在选择平台投资之前的考察更加综合与全面，除了以上提及的用户保障机制外，核心的考察点还体现在多个几个方面。
一、平台背景
虽然互联网金融行业不乏白手起家的创业平台，但是，从近十年的发展来看，股东背景实力雄厚的平台比如国资系、银行系、电商系等依托先天优势普遍发展的更快，而且更稳定。最典型的就是陆金服了，平安集团旗下，一上线就气质不凡，备受信赖，还有京东金融，依托京东的电商平台，在白条与消费金融领域发展的风生水起，甚至文章开始提到的凤凰金融，作为凤凰卫视集团旗下的投资理财平台，尽管体量略逊前二者，但是在平台上线不到半年，就获得了国资金融背景的股东投资，而且投资额破当时的融资纪录。
二、融资实力
在2013年互联网金融兴起之后，各路资本就不断涌入，不少平台拿到多轮融资，比如宜人贷，成功在纽交所上市，拍拍贷、有利网、微贷网等，都拿到了C轮融资，每一家成功融资的公司背后，实际上都经过了几个甚至几十个专业的从事资本运作的投资人的约谈、考察、估值等，他们投资一家公司最终的目的是要看一家公司是否可以在长期内帮其赚到更多的资金，所以，获得融资越多的平台，其综合实力也相对不错。
三、资金存管
资金存管是监管政策的硬性要求，据零壹数据不完全统计，截至6月底，在1553家正常运营平台中，已上线银行资金存管系统的网贷平台为256家，另有160家平台已与银行签订存管协议。但是，从目前的监管政策与趋势来看，上述两百余家接入资金存管的平台可能存在需要继续依照监管要求进行调整的问题，比如依旧不太明朗的属地化以及银行实力问题等。比如北京地区，凤凰金融之前宣布与北京银行战略合作，上线资金存管，而北京银行是国内最大的城商行，那么一是属地一致，都在北京，后续即使监管有要求也不需要重新找银行存管，二是银行实力较强，符合&不鼓励或不允许整体实力较差的银行从事网贷存管业务&的监管要求，相反部分与地方规模较小、技术实力相对薄弱的银行对接资金存管的平台或许在未来需要重新选择存管合作银行。所以，即使是已经上线资金存管，投资人也要谨慎考察具体合作情况。
四、透明度
关于网贷透明度，这也是网贷监管政策明确指出的，在网贷之家的评级排名中，透明度是重要评级指标之一，其数据显示，在前100名网贷平台中，有三家透明度超过70分，分别是点融网、宜贷网和中融宝。据之前与多家平台负责人沟通了解，大家都非常重视平台透明度、信息披露等，大多数表示未来一段时间会着力加大这方面的调整，毕竟只有让用户了解的更多、更深入，才更能赢得用户的信任，就像交朋友，交心的才是真朋友。
五、平台规模
平台规模是可以看得见的数字，也是平台在正常运营情况下获得用户信任的最直接体现，BATJ旗下的金融平台服务用户就不多说了，陆金所目前累计完成注册人数是3135万人，拍拍贷官网显示4000多万用户选择，用户规模与平台成交规模基本成正比，在此就不多赘述。
六、成立时间
我一直认为，成长的越久的平台，整体发展更完善，就像人一样，年长的人普遍更智慧，思考问题更成熟，所以，如果一家平台成立时间比较长，而且还拿到不少融资，用户规模不错，那它即使不是行业数一数二，但也可以位居前列了。在网贷之家评级排名前二十的平台，只有一家名叫51人品的平台是2015年成立。
七、产品业务
在行业发展的上升期，产品业务是否单一或者多元其实并不会对一家企业有太大的影响，尤其在互金行业监管不明朗的阶段，但是，一旦监管方向确定，行业进入理性调整，多元化业务的优势在不断被放大，而单一业务对平台转型的制约影响也日益显著。
在这一点，首先想到的还是红岭创投，之前接连因为资产标的金额大、资产结构严重集中于房地产项目等引发各种问题，其董事长周世平在今年接受《投资者报》采访时甚至坦言，红岭创投8年的发展遇到了监管合规的瓶颈，如果现在清盘，初步估算损失可能在8亿元左右。与此相反，我个人在这点上依旧比较欣赏凤凰金融，之前对凤凰金融的了解较少仅限于发展较快、背景较好，但是，最近研究发现，其多元业务布局在互金平台间应该算得上数一数二的，除了常规的固收业务，凤凰金融还拓展了基金、保险、海外等业务，同时，据内部人士透露，其网贷业务也已实现独立运营，目前资金存管、小额分散等硬性合规指标建设基本完成，未来将大力推进这一业务发展。在我个人看来，其平台的整体业务并未过多受到政策因素影响。
另外，多元化业务生态整合已经成为互联网金融行业的重要发展趋势之一，盈利始终是围绕企业发展的恒久命题，通过多元化业务发展创造更丰富且强劲的盈利点正在成为核心，比如京东金融将自身的金融科技能力与行业进行连接，把数据、技术、用户、资金端及资产端能力开放出来，打造成了一个开放的金融生态圈。目前，京东金融科技生态布局包括供应链金融、消费金融、农村金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券五大板块。前不久，银客网宣布启用新品牌&财富星球&在业内引起不小关注，虽目前只是品牌升级，但从&财富星球&几个字的字面含义来看，其品牌深意更耐人寻味，个人认为未来其可能会基于更广阔的财富提供金融服务。
八、团队实力
人才是公司发展的驱动力，当然，互联网金融公司的核心当属互联网科技与风险控制两大团队了，从整个行业的发展来看，行业对人才的吸引力正在不断加强，同时经过几年的发展行业也培养出了一批颇具互金特色的高端人才，尤其位于北上广深的平台，团队实力显著较强。
这是一个老生常谈的话题，所以放在最后，也是因为以上所有的关键点最终的落脚都在投资收益上，没有靠谱的平台、资产、风控、产品，哪有稳健的收益。互联网金融行业的高利率时代已经成为历史，其弊端也被很多耐人深思的事件所佐证，但事实上，大多数投资互金平台的原因，还是希望可以跑赢通货膨胀，比银行的年化收益更高些，所以，合理的利率还是有必要。
以上说了很多，事实上是总结了下当前投资用户选择平台的核心考察因素，但肯定不是全部，无论投资哪一家平台，都不建议只是片面的只关注其突出的优势，毕竟投资有风险，理财需谨慎。当然，在监管政策越来越明确与细化的市场环境下，合规发展的平台将越来越多，为用户营造的投资环境也将越来越理性、安全，希望互联网金融行业可以为更多用户提供更多优质、可靠的金融服务。（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
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