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众财富观点：财富管理进入“智能+”时代
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原标题：众财富观点：财富管理进入“智能+”时代 齐鲁晚报10月30日讯：2017年“智能投顾”成为财
原标题：众财富观点：财富管理进入“智能+”时代
10月30日讯：2017年“智能投顾”成为财富管理行业的主题词。截止至2017年8月底，中国主要的智能金融技术服务公司共有164家，其中125家已获得融资，总融资额超250亿人民币，市场一片蓝海态势。美国金融研究机构AT Kearney预测未来5年智能投顾市场将以每年68%的速度增长，到2020年资产管理规模有望突破2.2万亿美元。而美国花旗集团的研究报告显示更为乐观，在未来10年时间里，机器人顾问管理下的资产将会呈现出指数级增长的势头，总额将达到5万亿美元。不少中国创业者和投资人以此为参考，认为中国的智能投顾市场已到了爆发前夜，一个万亿级的市场蛋糕正等着被各路人马瓜分。&&&
然而，目前智能投顾在国内的发展面临诸多制约，还要依赖人工智能、大数据等技术的推动以及投资人对智能投顾的逐步了解和信任；&监管规范和行业自律以及各类风险管控等问题都需要各方面互相配合、协同解决。在照搬国外理论模型和管理机制的同时，由于欠缺对客观条件和市场环境的考虑，致使国内智能投顾市场乱象丛生。
一、“以营利为核心业务”的智能投顾机构
目前国内的智能投顾平台与国外平台的主要区别就在于缺乏尖端技术支持。部分机构利用客户急功近利的心理，跳过客户IPS及风险效用方程，仅凭一份简单的用户问卷对其进行风险分类，单纯通过计算机基础算法做出几个组合供投资者挑选。从这些打着智能投顾名号的企业来看，大多是表面模仿美国的Wealthfront，即依照风险偏好不同，为投资者提供三到五个快速组合。智能投顾显然成为了部分投资机构销售劣质产品的幌子。
二、市场监管难，产品竞争模型不尽相同
随着智能投顾的深入发展，市场监管方面的问题也随之而来。出于预见性考虑，国内尚未颁布全面的行之有效的法律来规范智能投顾业务发展，也无相关资质与执业牌照限制，更无法在运行过程中实现算法、客户投资组合的构建以及利益冲突管理等方面的明确监管。智能投顾在现有市场环境下仅提供投资建议，而无法对客户实际资产实时跟踪和及时调整。
三、智能投顾方兴未艾&众财富低调上线“亿潮智投”
众财富总经理王坤认为，成熟的智能投顾整合了大数据、社会行为分析、人工智能等技术，具备快速吸收和处理分析信息的能力，能较快读取、整理、分析数据、图像甚至非结构化信息，据此作出投资、风险管理等各项决定。完善的智能投顾应包含三个特点：1、分散，帮助投资者分散投资，追求风险和收益的匹配； 2、个性化，根据投资者的个人情况，提供完全不同的投资建议及方案； 3、长期投资，为投资者提供长期稳健的回报，而非“投机”回报。&
众财富在成立2周年之际推出的“亿潮智投”是在原“众财富智投”的基础上全新改版的智投2.0体系，日正式引入Na?ve Bayes全模型后更名为“亿潮智投”。众财富希望“亿潮智投”能百分百做到以客户需求为导向，提供最完美的投资组合以及对投资组合做再平衡，同时提供最优质的智能投资咨询服务。此次众财富将公司主体及旗下的智投体系全部更名为“亿潮”，取义”数以亿计，财如海潮“，寓意众财富通过采用国际尖端机器算法，运用大数据处理分析技术，持续为众财富的客户创造源源不断地财富。
众财富平台根据理财师、投资者的财富管理需求，针对量化产品、非量化产品以及其他非标产品，通过运用全球顶级的EM、Na?ve Bayes等机器算法及理论模型，研发搭建的这种先进的智能投顾产品，为投资者提供多元化的理财顾问、资产配置、风险智控、人格画像等服务。
“亿潮智投”中的Na?ve Bayes模型即朴素贝叶斯模型（Naive Bayesian Model，NBC），选择了后验概率最大的类别作为预测类别。&因为后验概率最大化，可以使得期望风险最小化。通过联合概率P(x,y)=P(x|y)P(y)建模，运用贝叶斯定理求解后验概率P(y|x)，将后验概率最大者对应的的类别作为预测类别。
众财富成立于2015年，隶属于上海亿潮智能科技有限公司，是中国支付通（8325.HK）旗下专注于理财师的一站式综合财富管理的平台。众财富立足上海，服务全国，旨在成为中国最先进的财富管理平台，引入欧美成熟市场的财富管理理念及具备资深金融行业从业经历的专业团队，致力于为投资人、金融机构、投资顾问提供“资产配置+风险管理”为导向的财富管理服务。众财富秉持良好的品牌信任度和客户关系，借由智能投资顾问产品得到更广泛地延伸，而资产获取和资产定价这些核心能力的重要性也不会因智能投资顾问而改变。
“毫无疑问，智能投顾将颠覆中国乃至全球的投资理财顾问市场现今的运作模式，这也是科技进步和投资理念革新的必然结果。”众财富总经理王坤表示，在投资理财需求巨大而投资理念尚待普及的中国，智能投顾的发展前景无疑是最值得期待的。
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众财富观点：佣金绑架，财富管理行业亟需创新模式
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（原标题：众财富观点：佣金绑架，财富管理行业亟需创新模式）
& &2017年3月，媒体曝辉山乳业集团资不抵债，陷入风险的债务达百亿元以上，该债务危机涉及超过70家金融机构，包括23家银行金融机构和部分互联网金融平台。而在日上午九时辉山乳业在港交所正式停牌。据悉N财富管理集团旗下涉及辉山乳业债务危机的产品就有两只，其中一个产品的规模为5亿元，以8.5折的代价受让辉山集团对辉山中国的基础债权，辉山中国到期付款，辉山乳业到期补足回购承诺，辉山掌门人杨凯连带责任保证担保。现在，这部分资金也面临无法兑付的窘境。N财富从去年由其承销的某基金&亏损30%找不到接盘侠&，到最近其代销的&万家共赢专项计划&因资金被挪用成为基金子公司第一案，N财富接二连三的踩雷，真是流年不利。不仅是N财富，就在上月，中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行也爆出特大丑闻，其某间支行的张姓行长伙同他人伪造保本保息理财产品，总规模可能高达30亿元。
盈利模式决定传统财富机构难以客观独立
从2003年三方财富机构逐波财富蓝海，黄金十年，到今天为世人所诟病的高价格、高佣金的销售驱动模式，缺乏应有的客观性、独立性。众财富总经理王坤认为，判断是否有独立性，只要从盈利模式上就可以看出来，国内所有的财富管理公司的收费结构都是来自于金融产品商的销售佣金以及绩效的提成，这个盈利模式就可以推翻所有的独立性的基础性判断，一般来说，收谁的钱，自然就听谁的话，区别仅仅在于多听点还是少听点的问题罢了。
迄今为止，国内唯一的一家可以被证明是成功的财富管理公司，其一季度的报表就可以很清晰的看出其盈利模式主要通过销售信托产品获得超过一半的交易收入。另外一块大头是销售私募股权基金的佣金。这种建立在销售基础上形成的财富管理公司，使得国内的财富管理公司形成了一种商品社会里的销售代理商的制度，类似于批发零售性质的贸易公司状态的架构。一些大型的，有实力的，有资源的财富管理公司成为了总代理，可以拿下较好的理财产品资源，然后部分直销给终端客户，部分则分销给其他的二级代理或三级代理，赚取差价。销售成为了核心当中的核心之后，就使得在具体的财富管理过程中很多决策都更多的是考量收益行为，而不是投资人的切身利益，财富管理基本上就是一句空话。
&销售+佣金&的金融产品销售模式将面临洗牌
中国经济高速的发展的那几年，使得大量资产管理方的产品并没有遭遇太大的风险考验，掩盖了很多深层次的矛盾，并不能说是其资产管理能力有了很大的提升，而是在经济形势较好的情况下，只要能力不是特别差，都能在市场里存活下去。因此代销信托产品，理论上属于无风险考验。这种情况下，专业能力在财富管理范畴里就一直被弱化对待，很多财富管理公司闭着眼睛外销产品，都不会存在太大的问题。
众财富总经理王坤向笔者说道：&随着经济形势的急剧变化，相信在未来的5-10年，就是沧海横流显英雄本色的时候了，能力会越来越重要，我前些日子在微博里说，包括银行在内的一系列金融机构，在未来的竞争更多是同业之间的竞争，改变了以往由于经济增速较大，使得所有的金融机构都可以盈利，无非是盈利多少的问题的格局，以后一家金融机构的增长，必然伴随着另外一家金融机构的衰退，因为整体增长的幅度放缓了，那么内斗就会很惨烈，洗牌时候来临了。&
与之相关的财富管理公司也一样面临着洗牌，以往闭着眼睛卖产品的好日子也过去了，专业性就显得愈发重要。不能筛选有效的金融产品，屏蔽可能的市场风险的财富管理公司，无论是做销售，还是做财富管理也好，都将失去客户信任。
所以，从这个意义上讲，无论是销售金融产品，还是财富管理，都需要有个基础的核心点，就是专业的财富管理能力及判断能力。在这个基础上，两者产生的区别无非是金融产品销售以推介好产品给不特定的客户为特征，而财富管理则以为特定的客户推介好产品为特征。
背离了财富管理本质的模式还能走多远?
基于以上，众财富总经理王坤在采访中多次表示，财富管理的本质，就是帮助客户在众多金融领域里，结合客户的实际提供纷繁复杂的金融产品配置方案。而目前国内财富管理机构已经彻底背离了财富管理本质,也违背了商业准则：客户利益高于一切。同时，王坤认为国内没有真正意义上的第三方财富管理公司，而只存在理财产品的销售。业内其实曾有名言，没有销不出去的金融产品，只有给不了的销售佣金。也就说再烂的金融产品，只要有足够的销售佣金，也都能通过渠道的杀鸡取卵式的销售模式给你营销出去。
这种在佣金和风险度之间寻求平衡点的销售行为，必然会出现许多不利于财富管理发展的现象，集中体现在三个方面：一是投资组合的风险与财富客户的目标或状况不匹配;二是理财顾问追求更多佣金收入而引致的道德风险;三是财富管理机构的市场风险控制能力，尤其是在市场波动加剧下能否体现出经营稳健性，在很大程度上会影响财富客户托付资产的信心。
所以确切的说，中国的财富管理，某个意义上，并不能称为财富管理，回头看美国的金融业历史，其实，也是经历了野蛮生长的时代。1980年的时候，美国依靠返还佣金的比例大概占比在34%左右，发展到今天，美国销售佣金返还的比例大概占比在4%左右。所以，从美国的发展轨迹来看，金融产品代销的模式在金融业态不断发展的情况下，难以走通。
独立理财顾问行业始于并成熟于西方国家，独立理财机构在澳大利亚占有50%的理财市场，在美国占有60%的理财市场，在英国占有100%的理财市场，而在中国大陆，仅仅占有不到5%的理财市场。
作为国资控股的专业理财师平台众财富，其总经理王坤指出，独立理财顾问行业在中国拥有广阔的发展空间，这也为国内理财师提供了一种新的职业选择与发展方向。众财富的模式就是促成客户、理财师与平台的共赢，共同推进独立理财在行业内的深度发展。
来源网站：中华网 原文标题：众财富观点：佣金绑架，财富管理行业亟需创新模式 原文链接：http://tech.china.com/article/.html
(原标题：众财富观点：佣金绑架，财富管理行业亟需创新模式)
本文来源：台海网
责任编辑：王晓易_NE0011
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