个人消费贷款用来买房怎么办_百度知道
个人消费贷款用来买房怎么办
提示借贷有风险，选择需谨慎
我有更好的答案
具体用途，那么个人消费贷款是可以用来买房的。以抵押消费贷款买房为例，个人消费贷款用来买房的办理流程如下：1.借款人填写住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明；借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件；借款人具有法律效力的身份证明；符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明；抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据；购建住房的合同、协议或其他证明文件；贷款银行要求提供的其他文件或材料。2.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。3.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。4.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。5.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。最后要提醒的是，贷款这事最好选正规的银行或者平台申请，神马提前交钱的都是骗子，千万别上当。参考地址&参考链接：
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。两家银行被罚！和银行借消费贷来买房有哪些坑？
[摘要] 监管机构也明令禁止“首付贷”类产品进入市场，并要求银行严查消费贷是否被挪用于购房。
呼和浩特富力城
又有多家银行因信贷资金违规流入楼市被银监会罚款！其中，招商银行(600036,股吧)嘉兴分行因个人消费贷为购房被处罚25万元。除了嘉兴分行以外，招商银行杭州分行也因首付款真实性审核不到位，违规发放个人住房按揭贷款被罚20万元。于此同时，浦发银行(600000,股吧)义乌分行也收到了行政处罚决定书，因信贷资金用于支付购房首付款也被罚25万元。事实上，自去年以来，银行因为对首付款审查不严，导致信贷资金违规流入楼市被监管部门开出罚单的还有很多。监管机构也明令禁止&首付贷&类产品进入市场，并要求银行严查消费贷是否被挪用于购房。在首付资金来源被严查的情况下，为了解决购房者的首付问题，部分房产中介和融资担保公司联合个别银行推出首套六成五按揭+零点五消费贷，首套六成按揭+一成消费贷等模式。信贷资金被违规挪用于购房首付，对于银行来说会因为对贷款真实性审核不到位面临处罚，那对于购房者来说，就是万事大吉，没有风险吗？问题：贷款人挪用消费贷购房是否会受到处罚？将资金用于购房首付属于监管机构严令禁止的行为，2010年出台的《个人贷款管理暂行办法》明确规定&个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款&。不过该办法对违法行为的处罚只涉及&贷款人&（即金融机构），而不涉及借款人。问题：是否会面临被抽贷的风险？虽然目前个人使用消费贷资金用于购房不会受到处罚，但是会面临违约被抽贷的风险，还会依据贷款合同承担相应的违约责任。某股份制银行广州个贷部负责人就表示，一旦发现贷款人挪用消费贷资金用于购房，银行会要求偿还那一笔消费贷款，并且会要求购房者一次性偿还，如果偿还不了，购房者或面临违约，&也有可能上调贷款利率作为惩罚&。沪上某大型律师事务所专注于房贷业务纠纷方面的律师向i财君表示，购房者面临的主要风险是抽贷的风险。因为将个人消费贷款或其它信贷资金不按照贷款合同规定的用途使用，就是属于违反合同。然而，这种情况下，银行往往是明知或者默认了贷款人将贷款挪用做房贷首付。因而，银行和贷款人的行为属于合意规避法律和规避监管，即&以合法形式掩盖非法目的&。这种情况下，合同无效，那么将取得的贷款返还。这无疑会给贷款人带来很大的资金压力，甚至影响到其它贷款合同的后续履约，造成连带违约。问题：是否会造成信用污点，影响以后办理信用卡和房贷？上述股份制银行广州个贷部负责人：不会影响征信。上述律师则认为，会造成个人信用污点，影响到后续的信贷申请，因为如果是贷款人的单方违约行为，即将个人消费贷款等特定用途的贷款挪作房贷首付，则很明显是贷款人的过错。问题：按揭＋消费贷模式是否靠谱？上海茂泰律师事务所律师屈泉芳认为不靠谱，因为消费贷挪用购房款，变更贷款用途，一旦被银行发现贷款资金流入非约定的用途中，可能会降低额度，得不偿失，甚至可能会构成刑事犯罪、被列入信用&黑名单&。所以无论是之前使用消费贷来凑首付，还是现在有中介联合银行推出的按揭＋消费贷来凑首付，虽然监管机构无权处罚贷款者个人，但是在贷款资金用途审核趋严的情况下，购房者使用消费贷资金用于购房首付的行为都存在违约、抽贷的风险，一旦被发现可能会得不偿失。
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违法和不良信息举报电话：010- 举报邮箱：拿消费贷款当作买房首付款 违规！_新浪河南_新浪网
　　近日，北京、深圳两地严查个人消费贷流向楼市，引起关注。据记者了解，为了买房凑资金，郑州也不乏市民采取此做法。对此，有业内人士提醒，这种行为不仅违规，且增加了个人还款负担。　
　　多地监管部门严查 消费贷违规进入楼市
　　近期，一组金融数据刺激了金融市场。据Wind数据显示，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。
　　与此同时，上市银行的半年报纷纷披露，消费贷款增速惊人。如截至6月末，平安银行消费金融贷款余额达2770.90亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%；建设银行消费贷款余额今年上半年激增830.37亿元，较去年末增长110.66%；光大银行消费贷款余额为3723.62亿元，上半年新增540.91亿元，较去年末增长了17%。
　　短期新增消费贷款大幅增长，这些钱去哪儿了呢？记者注意到，近期，多地监管部门发出通知或风险提示，严查个人经营性贷款和个人消费性贷款等违规进入房地产市场。
　　9月5日，北京银监局、人行营业管理部发布通知，要求辖内银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。9月8日，北京市住房建设委员会下发通知，要求中介机构对近3个月本机构及从业人员经营活动开展自查。中国人民银行深圳市中心支行近日也发出金融风险提示，明确提出要加强个人其他消费贷款管理，并要求从发文之日起执行。
　　有金融监管部门人士表示，早在2010年，中国人民银行和银监会就曾发布通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。此后，银监会等部门陆续多次发布相关通知，强调对消费贷款的管理。
　　以纯信用贷款居多，多家银行均有消费贷
　　据悉，目前郑州多家银行都开展有消费贷业务，分抵押贷和信用贷，但实际操作中，以纯信用贷款居多，这类业务大多数是给优质客户的，比如，专门给代发工资客户开发的消费贷。
　　以某银行推出的薪金贷为例，针对代发工资的优质合作单位，对符合贷款准入条件的客户，按其代发金额核定专属授信额度，用于客户消费。个人信用消费贷款无需担保，纯信用、不用抵押，额度最高可贷50万元。
　　此外，申请过程非常简单。不用像传统的贷款那样跑几趟银行，客户只需下载该银行的手机银行，通过手机就能申请。而且一旦提出申请，系统将立马审批，马上告诉审批结果。放款时，贷款资金直接打到客户在该银行的卡上，随借随还，非常方便。
　　据了解，这种无抵押、手续简单的个人消费贷非常受市民欢迎。
　　加杠杆买房，或影响调控效果
　　因为没有足够的首付款，市民刘磊在房企销售人员的引导下，和女友两个人分别办理了20万元消费贷，再加上自有资金，共60万打算变相用作首付。
　　这两天，40万消费贷刚发放下来，刘磊却从一位银行朋友处得知，如今多个城市银行开始严查首付来源，像他这种情况的房贷按揭估计很难审核通过。
　　他就担心，万一审核真的通过不了，自己也不具备全款买房的实力，与其到时候遭遇尴尬还不如早点退房，但开发商却拒绝退还定金，这让他进退两难。
　　而多位二手房经纪人则明确说：“消费贷用作首付款，很多客户都这么做，如果首付款凑不够，还可以将房子作‘高评’处理。”
　　所谓“高评”，就是房子评估的时候，想办法价格评高一些，这样就可以从银行贷到更多资金。
　　“当然，用消费贷买房的不会是大多数人，但市场上的钱多了，必定会强化人们买房的信心。就这样，贷款、加杠杆，时间久了，调控可能达不到预期效果。”易居研究院智库中心研究总监严跃进分析说。
　　增加购房负担 资金风险变大
　　“银行一直都有对个人消费贷款的用途进行抽查，不过最近检查更加严苛。消费贷被挪用买房，很早之前已经有多家银行违规被罚，如今北京监管层再出手严查，更显示了调控的决心，其他城市肯定会进一步加强监管资金动向。”严跃进分析说。
　　他分析说，当前城市的房价对于一部分人来说可能有些高，利用金融杠杆购房表面上呈现出了“谁都能买起房”的假象。
　　市民陈海购买了一套总价150万的房子，30%首付需要50万，他自有资金只有20万，于是申请某银行的消费贷，贷款月利率为0.5175%，他贷了30万用作房子首付，每月需要向银行付利息1553元；另外，100万房贷采用等额本息最长30年贷款，首套房利率上浮10%，每月需还房贷5609元。这样总计，每个月需要向银行还款7162元。
　　“一旦收入来源中断或楼市变得不景气，还款能力不足的人会产生违约风险，从而造成金融机构坏账，并可能带来系统性金融风险，这也就是为什么政府要坚决打击消费贷流入楼市。”严跃进这样说道，“如果银行发现客户违约，会要求提前还款，这意味着什么？如果还不上钱，信用记录必然受影响。”
　　消费贷流入楼市 雪中送炭还是饮鸩止渴？
　　财经评论员莫开伟指出，消费贷等非房贷资金变相流入楼市，是把一些支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，违约风险暴露，会造成相当的金融风险；还有部分消费贷款是由P2P等互联网金融公司的资金穿透而来的，其间不少游离于现有监管体系的视野之外，潜藏并易诱发较大金融风险隐患。
　　“银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，对银行有着巨大的吸引力。对消费贷款的真实资金用途存在‘睁一只眼闭一只眼’的问题。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出。
　　某民营银行总行行长告诉记者，消费贷进入楼市确实起到了加杠杆的作用。居民在房价上涨预期下，急于借钱入市。
　　莫开伟表示，遏制消费贷款违规流入楼市，要靠监管机构建立灵敏、动态的监管机制，建立信息共享平台，实现监管精准有力。 　郑报融媒记者 王亚平 据新华社
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新浪地方站两家银行被罚！和银行借消费贷来买房有哪些坑？
22:30:21 &&来源：南方都市报
（原标题：两家银行被罚！和银行借消费贷来买房有哪些坑？）
&&&&又有多家银行因信贷资金违规流入楼市被银监会罚款！其中，招商银行嘉兴分行因个人消费贷为购房被处罚25万元。除了嘉兴分行以外，招商银行杭州分行也因首付款真实性审核不到位，违规发放个人住房按揭贷款被罚20万元。于此同时，浦发银行义乌分行也收到了行政处罚决定书，因信贷资金用于支付购房首付款也被罚25万元。事实上，自去年以来，银行因为对首付款审查不严，导致信贷资金违规流入楼市被监管部门开出罚单的还有很多。监管机构也明令禁止“首付贷”类产品进入市场，并要求银行严查消费贷是否被挪用于购房。在首付资金来源被严查的情况下，为了解决购房者的首付问题，部分房产中介和融资担保公司联合个别银行推出首套六成五按揭+零点五消费贷，首套六成按揭+一成消费贷等模式。信贷资金被违规挪用于购房首付，对于银行来说会因为对贷款真实性审核不到位面临处罚，那对于购房者来说，就是万事大吉，没有风险吗？问题：贷款人挪用消费贷购房是否会受到处罚？将资金用于购房首付属于监管机构严令禁止的行为，2010年出台的《个人贷款管理暂行办法》明确规定“个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款”。不过该办法对违法行为的处罚只涉及“贷款人”（即金融机构），而不涉及借款人。问题：是否会面临被抽贷的风险？虽然目前个人使用消费贷资金用于购房不会受到处罚，但是会面临违约被抽贷的风险，还会依据贷款合同承担相应的违约责任。某股份制银行广州个贷部负责人就表示，一旦发现贷款人挪用消费贷资金用于购房，银行会要求偿还那一笔消费贷款，并且会要求购房者一次性偿还，如果偿还不了，购房者或面临违约，“也有可能上调贷款利率作为惩罚”。
& ( 22:30:19)
& ( 22:26:12)
& ( 22:18:41)
& ( 22:18:37)
& ( 22:16:00)银行消费贷买房阀门关闭 “马甲”现身暗度陈仓
分享到微信 银行消费贷买房阀门关闭 “马甲”现身暗度陈仓第一财经APP 08:06:00
简介：受监管日益严厉、资金紧张的影响，部分银行已经不再发放购房相关的消费贷，并严格监测对其他消费贷款的用途及资金流向。然而，也有银行仍以小微企业、普惠金融的名义，通过账户隔离的方式，发放实际用途为购房的贷款。
停止、拒绝发放用于房地产的消费贷款，严格审核资金用途，对流入房地产的消费贷资金的监管，已经快速奏效。
受监管日益严厉、资金紧张的影响，深圳部分银行已经不再发放购房相关的消费贷，并严格监测对其他消费贷款的用途及资金流向。部分银行因为额度用完，甚至已经暂停审核所有消费类贷款。有银行人士称，自8月之后，变相用于买房的消费贷就已基本处于停摆状态。
消费贷水龙头拧紧，直接的影响是银行消费贷的利率明显上浮，上浮幅度一般在基准利率的30%以上。
然而，消费贷阀门紧闭，部分银行仍以小微企业、普惠金融的名义，通过账户隔离的方式，发放实际用途为购房的贷款。此外，小贷公司、消费金融公司亦有部分贷款，绕道进入房地产市场。
消费贷接近停摆
随着监管政策持续收紧，银行对个人消费贷款已变得非常谨慎，大多提高了审核要求和额度、用途的监测，贷款期限也大为缩短。而对于房地产相关的消费贷，部分银行则直接拒绝。
&如果有房产抵押，最高可以贷200万元，期限最长5年，但资金必须用于个人消费。要是买房的话，就算有房产抵押，我们行现在也做不了。现在，不光贷前要审核资金用途，贷后也要监测资金流向。&某国有大行深圳分行人士对第一财经记者称，&凡是消费贷买房，现在全都做不了。&
&不要说拿去买房，就是用途真实的消费贷也做不了，&某股份制银行深圳分行人士亦称，不仅是用于买房的消费贷，该行目前所有消费类贷款的业务都已暂停。类似情形并非孤例，另一家国有大行人士亦证实了上述说法。该行人士称，除了消费贷名义的住房贷款，不少银行已经暂停审核新的房贷业务，重新恢复可能要等到明年2月前后。
某股份制银行中层人士亦称，消费贷最近受到很大冲击，今年8月以来，基本处于停摆状态。
除了审核变严，消费贷的利率也水涨船高，多数银行提高了此类贷款利率。据第一财经记者调查，某国有银行目前的消费贷利率在基准利率基础上上浮35%，年化利率6.45%。另一家国有银行消费贷年化利率为6.7%，比基准利率上浮了40%以上。
银行&拧紧&消费贷的水龙头，一大原因是此前大量贷款流向房地产市场，受到监管高度关注。各地监管部门严查消费贷之后，银监会审慎规制局局长肖远企也在9月底表示，将严查消费贷款的资金，严厉打击首付贷，防止居民杠杆率过快上升。在此背景下，银行开始控制个人消费类贷款。
今年三季度以来，多地银行因消费贷款资金被用作买房，而受到当地监管处罚。江苏银监局10月30日公布的一份处罚决定显示，因消费贷款被挪用购买住房或投资，以及违规任命高管，民生银行苏州分行被罚款75万元。早在今年7月，中国邮储银行深圳分行将个人综合消费贷款被挪用做个人住房按揭贷款首付，遭到监管部门罚款20万元。此外，上海银行深圳分行因个别住房按揭贷款违反国家信贷调控政策，也被罚款20万元。
年底资金紧张，银行流动性吃紧，导致贷款额度紧缺，也使消费贷受到间接影响。&既不敢贷，也没钱贷。&上述股份制银行人士称，临近年底，各家银行的额度都很紧张，有些银行此前零售贷款放款太猛，额度已经全部用完，部分银行小微、普惠贷款还有一些额度。
银行资金紧张的程度，从公开市场可见一斑。10月25日前，央行已经连续6天进行了8400亿元净投放，10月25日停止投放后，当天银行间质押式回购利率涨幅扩大；上海银行间同业拆放利率隔夜品种也大幅大涨。10月30日，受央行万亿流动性工具即将到期扰动，银行间市场存款类机构间债券回购利率纷纷上涨，甚至出现股债&双杀&。
&马甲&现身
&现在把消费贷额度降低了，在监管上满足形式合规。&达安网络小贷总经理徐北说。
虽然银行已经全面收紧消费贷，但实际用于买房的贷款，并非完全绝迹：以普惠贷款的名义，向小微企业发放经营贷款，通过其他渠道，资金最终流入了房地产市场。此外，信用卡分期也成为资金绕道进入楼市的渠道之一。
据第一财经记者调查，以小微企业经营、流动资金名义进行的贷款，需要已还清贷款、估值不能超过500万元的房产作抵押，贷款最低额度为100万元，最高为房产估值的70%，贷款申请人为企业实际控制人或主要股东，办好手续后，半个月左右可以放款。
除此，部分小贷公司、消费金融公司，也是房产类消费贷的资金供应者。徐北称，消费金融公司主要通过现金贷的名义发放此类贷款，由于要与银行信用卡分期竞争，对10年以上贷款记录的客户，只要提供证明、手续完整，一些消费金融公司不问资金用途即可发放贷款，金额可以放大10倍，最高的可以做到20万元。
除此，部分小贷公司也是个人贷款名义下购房贷款的&金主&之一。深圳某小贷公司业务经理称，该公司无抵押的个人贷款，最高额度为5万元，资金不得用于买房。而房产抵押类贷款，金额可达数十万元，但只对符合审核要求的客户放款，并非所有房产抵押都能通过审核。
另一家小贷公司业务人员则称，若要房产抵押贷款买房，放款时可用其他名义进行，最多可贷抵押房产估值的七成，最高额度可达到千万级别以上，一周之内即可放款，年化利率约为14%，最高则为21%左右。
&小贷公司受地方监管，受到的限制比较少，一般不会发文件限制某项业务，只会进行窗口指导。&徐北说，不同于银行，正是归口地方监管的原因，各地监管政策差异很大，小贷公司发放此类贷款处于模糊地带。
&各种名义进入的资金，主力还是银行，消金公司、小贷公司占比不高。&上述股份制银行中层说，小贷公司资金量有限，而消费金融公司单笔贷款金额通常只有几千元，最高的也不过几万元，买房无济于事。此外，消费金融公司要求场景消费，变相发放房贷与场景割裂，客群基因也决定了不会有太多套取资金买房、炒房的需求。
明修栈道，暗度陈仓。监管严查之下，进入房地产市场的部分资金，仍有办法绕过监管和合规要求。徐北说，信用卡大额分期，就是其中一种。
据第一财经记者调查，一些小贷公司发放此类贷款时，贷款项目中一般会写成经营贷款，贷款发放后，再将资金从贷款账户转进其他账户，最后再用于支付房款或首付。
银行的做法也与此类似。根据知情人士介绍，在与银行签贷款合同时，不写明用于买房或其他相关用途，而是写成支付货款、流动资金等名义。使用贷款时，贷款账户与买房的支付账户隔离操作。
不过，利用信用卡透支买房、付首付，已经越来越难。福建近期出台政策，严格监控大额、长期限的消费贷款资金流向，关闭信用卡对房地产开发企业的POS机刷卡端口，坚决遏制个人综合消费贷款、信用卡透支用于支付首付以及住房消费。
此外，平安银行等多家银行也对将信用卡刷房地产类交易进行管控，限制刷卡额度上限。
编辑：林洁琛 此内容为第一财经原创。未经第一财经授权，不得以任何方式加以使用，包括转载、摘编、复制或建立镜像。第一财经将追究侵权者的法律责任。 如需获得授权请联系第一财经版权部：021-1-；。
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