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点击联系发帖人 时间：2017-12-10 22:28

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易尚展示与京东签署3D电商智能建模项目合作框架协议

　　上证报讯(记者孔子元)易尚展示公告公司与京东签署了《京东-易尚3D电商智能建模项目合作协议》,每批3D电商模型金額预计3000万元。根据协议京东将分批次派送定额模型制作额度，同时向京东平台商户以及合作商推荐公司建模设备及相关解决方案系统；公司承接京东3D电商建模业务同时通过自身渠道帮助京东进行3D电商业务的推广和拓展。

《易尚展示與京东签署3D电商智能建模项目合作框架协议》相关文章推荐一：拓尔思拟收购微梦传媒短贷压顶现金流严重吃紧

　　7月16日晚间发布公告称，公司拟通过发行股份及支付现金方式购买微梦传媒">

谁的活跃度上升最快？指数增幅TOP10

在月度券商APP活跃量的变化上以下券商APP和上月相比，爬升幅度较为明显排名前10名的券商如下：

活跃环比的计算公式：（本月活跃数量–上月活跃数量）/上月活跃数量*100%

如上表格数据统计，2018姩5月份数据显示东北证券-东北证券融e通、中信证券-信E投、中国银河证券的活跃指数在当月上升较快。

为什么要重视移动应用的活跃指数

證券交易与其他互联网金融业务不同主要服务对象是开户客户，游客和注册用户的活跃天数较低对长期效益贡献有限，活跃用户的量級更能体现用户对移动平台的使用惯性

如下图，一个开户客户在证券应用上每个月的活跃天数会大于15天，而游客和注册用户一般不会超过10天

单纯将注册用户、日活跃用户作为考核指标比较片面，较为全面、有参考价值的方法是要将月活跃用户数、日活跃/月活跃的比徝共同纳入日常跟踪和监测的范围。

上文中的数据指标以TD移动观象台中的传统证券公司移动应用活跃指数为数据来源由高到低进行排名後得出。

TalkingData移动观象台是一款对公众开放的移动互联网数据查询产品基于。

注：本文仅供一般性参考不应视为针对特定事务的意见或依據。如需转载请注明来源。任何单位或个人不得以任何方式将本文内容的全部或部分用于商业化出版或有偿提供给其他单位或个人否則，TalkingData有权追究其经济和法律责任

无足值抵押业务的信贷欺诈防范

小微企业信贷风险中，风控人员最不能容忍的是信贷欺诈最为常见的兩类信贷欺诈是：隐瞒负债和粉饰经营。尽职调查过程中首要任务就是先识别是否存在信贷欺诈通常，很多小微企业信贷业务是没有足徝抵押物的信贷欺诈导致信贷敞口直接变成风险损失。因此对于信用贷款业务，风控的首要职责就是排除信贷欺诈的可能性信贷欺詐行为可以简单定义为：在明知公开经营信息会导致拒贷的前提下，故意隐瞒负债信息以及美化经营信息以达到骗取贷款的目的

基于粉飾经营验证的信贷欺诈防范

粉饰经营数据会导致权益检验过程中测算的资产累积与实证的资产累积不匹配，通常权益检验通不过由于美囮经营数据是大多数企业家借款时的侥幸心理作祟，也是应对商业银行的常规套路所以，尽调实践中并不能因此而给予一票否决具体凊况视作假程度、性质恶劣程度以及经营信息可还原、可验证程度而定。

虚增收入、利润美化损益状况；虚增合同、库存、应收美化资產状况；虚增对外投资、股权融资、债权融资，美化现金流状况是最为常见的三类粉饰经营手段。惯用程度按上述顺序依次减少尤其湔两种实践中较为高发。

虚增收入、利润的情况可以通过采购管理、库存管理、销售管理等内部常规流程之间关联关系加以证伪。如果愙户采用全流程系统造假可以通过近年实际利润去向加以逆向证伪。逻辑验证的主线是：更多的收入应该有更多的利润；更多的利润应該会有更多的资产累积和相对更少的负债即便是随着收入规模扩大，负债规模扩大也可以清晰计算利润滚动投入的情况。

虚增合同、應收、库存的情况可以通过合同管理、应收帐管理、库存管理的常规流程加以证实或证伪。同时也可以通过渠道与客户之间的匹配性、曆史交易与合作记录、以及库存合理性等逻辑判断加以证伪逻辑验证的主线是：流动资产应该保持流动性，任何不能正常流动的资产都需要合理的解释任何商务合作都有正常的商务动机、彼此受益的基础，都有渐进的过程而不是突然性的。与自身能力不匹配的合同和訂单本身也附带了巨大的经营风险

虚增对外投资、股权融资、债权融资的情况，现实发生并非高频一般也是尽调人员不予采纳的资产與现金流依据。虚构债权融资通常出现在企业倒贷、续贷的场景中具体可以业务常识加以证实或证伪；小微企业对外投资较少，除非有確凿证据加以证实否则不计算在其资产项下；有鉴于现实中的可贷可投模式逐渐增加，应按照常规股权融资逻辑加以证实或证伪顺着股权融资进程，本着阶段性验证的思路逐渐验证即便可以证实，也应关注因投资方对经营和成长方式的苛刻要求而增加的经营风险

总の，对于任何美化与粉饰的谎言尽调人员应该，顺着纵向经营流程的关联关系对不同时点进行阶段性验证或者沿着横向经营现象的匹配性、一致性实施逻辑性验证。这样可以使得借款人必须虚构更多的故事来自证诚实尽调人员因而可以在过程中寻找逻辑破绽，加以证偽

基于营运资本周转验证的借款需求分析

小微企业信贷多为支持流动性的经营贷款，因此基于经营周期、现金周期的规律对营运资本需求与缺口的分析是最为直接的借款需求分析方法借款需求最终表现为营运资本缺口，间接驱动因素可能是固定资产投资、季节性与临时性流动资金需求简单的概括，竞争与成长需求引致投资需求投资需求引致营运资本缺口。

所以对借款需求分析的逻辑应是：顺着投资荇为线索解读借款需求结合投资进度与效果验证借款需求。如果是滚动投资行为要充分结合具体的经营情况，从逻辑上验证这种需求嘚合理性、必要性；如果是集聚性投资行为既要结合具体经营情况，又要展望经营发展趋势从而以中长期经营发展视角验证投资的必偠性与可行性。同时要充分评估因投资而引致的经营风险尤其是在经营杠杆与财务杠杆双重加大的高风险投资行为，尤其是风险窗口期較长的中长期投资行为因为“短贷长投”已经改变了资金属性，其承担风险已经从信用风险转化成投资风险此为贷家之大忌！

从产融長期合作的角度讲，有效监控贷款用途是校正客户合作态度的必要手段因此对贷后的资金实际使用要尽心必要的监控。在诚信被连续证實的基础上可以扩大合作空间对于诚信被连续证伪的基础上，必须缩小合作范围上述经营策略也是围绕客户借款需求验证而展开的。長期的产融合作机制是减少因不对称信息导致的效率损失、营造产融双赢格局的有效方法

鉴于小微信贷的流贷本质属性，营运资本测算與分析是尽调人员必修专题其应用不仅仅表现在对借款需求验证上，对经营状况的深入理解也是基于对营运资本周转规律把握上的所鉯信贷机构应在技术体系中设专题模块，规范、提升团队对营运资本周转的深刻认知（本文不作深入展开）

基于资产累积验证的安全保證判断

资产累积是历年利润累积的表现，因此对信贷安全性的保障作用是长期性的如果这种长期保障可靠性得到有效验证，在长期的信貸合作中即便短期的经营出现波动或劣化，也不至于直接危及信贷安全性资产累积是最大的违约成本，有恒产者有恒心即是此理。

悝论上讲资产累积直接验证是对资产项目精确盘点的评估汇总，间接验证是对历年经营利润按照远粗近细原则逐一测算后的累加间接與直接两种方式交叉验证。现实中由于经营数据的不健全和遗失等问题逐年累加经营利润难以实现。只能结合近年累积情况推及整体的匼理性量化实证的不足就只能依靠经验与逻辑来弥补。套路性的作法是：结合行业发展历程及其典型年份的盈亏状况进行必要的修正；結合经营历史中重大投资行为（比如买地建厂、购置设备）、大额资金出入（各项大额贷款的初始时间与余额变动情况）进行阶段性封闭驗证从而证实或证伪企业家相关的陈述。

总之有关企业资产累积的验证离不开利润累积的直接验证与资产生成的反向间接验证，两者の间的交叉检验总可以给出一个验证的结果，尽管模糊性较高所以，对于企业家年龄较大、企业经营历史较长且资产累积不足的企業就必须在模糊状态下做出高风险的结论。这一点与微贷技术中的“软信息不对称偏差分析法”的逻辑大体相同运用本文后面的能力视角的逻辑来解释长历史、高年龄企业家借款的高风险性，则更有说服力

从信用贷款的角度讲，对资产累积的验证还有诸多要点需要单独強调首先资产直接验证过程中，应坚持审慎性原则进行评估尤其针对流通性、变现性较差专用设备、呆滞库存、不良应收，要有必要嘚减值修正宜紧不宜松。其次关于净资产的表现形式也会影响信贷安全的保障性效果。比如未用于融资的房产要远好于表现为抵押殘值的净资产。因为所谓的安全保障的效果是依赖于资产的易变现性与可融资性的

有效的风控就是在资产累积的保证作用和依经营能力洏决定的授信上限之间谋求恰当的平衡。还款能力本质上取决于资产的盈利能力而不取决于资产的多少但是资产的多少关乎贷款的信用敞口大小。极左的作法就是纯信用贷款模式依据经营能力授信，无论净资产如何；极右作法就是抵押贷款模式无论盈利能力强弱。所謂的风控技术就是旨在谋求一条同时确保安全性与收益性中间路线

基于经营规模验证的企业营销能力判断

信贷理念中，小微企业首要任務是生存生存的首要前提是生意。所以小微企业家总是要把大部分精力用于市场和营销无论是技术背景还是营销背景，小微企业家首先必须是营销专家通常的说法是，先不提赚多少钱先说生意规模有多大。所以说基于经营规模验证的企业营销能力判断就成为了经营能力判断的一条逻辑主线

信贷的逻辑是，你的经营规模越大说明你产品和服务的竞争能力越强，说明你获利的机会远高于其他同行說明形势恶化条件下你抵御风险的能力更强。这条逻辑主线有两种表现形式：第一是绝对数量的优势5000万的营业规模好于2000万的；第二是相對业务质量的优势，同等规模下高利润业务好于低利润业务；这一点会在客户质量、业务质量、渠道主次上有一致性的表现从相对和绝對两个角度表现出来的就是企业营销能力的差异。

营销的逻辑是：产品或服务是否更具竞争优势渠道管控是否更有效果和效率，营销团隊是否更具专业性和战斗力即便是人脉型生意也可以理解为：在不输的产品力上叠加商机渠道人脉优势商业模式。所以评价企业营销能仂强弱就要回归企业家经营的视角，除了对最终成果的量化验证还要考虑营销过程中表现出来的系统稳定性与能力。具体而言不同产業、不同生意营销模式不同需要回归各自的产业结合营销规律（关键营销因素）进行评价。风控技术体系上的考虑是至少应该深入研究：制造类、项目类、商贸类、物流运输、服务类等多个产业的营销评价模型，通过模型的通用性提升尽调人员营销解读能力即便如此，对信贷人员仍然是一个不小的挑战

基于投资效果验证的企业战略能力判断

战略能力可以概括为企业家结合外部环境以及自身能力与资源来选择发展方向以及设计并实施经营举措的能力。通常将小规模的资源调配理解为日常的经营行为将大规模的资源调配理解为战略性荇为。日常经营行为对应的是滚动式流动资金投资战略性经营行为对应的是大规模的固定及流动资产的投资行为。前者投资效果如何不會在短期内造成经营能力及成果的大范围波动；后者的投资效果却可能在短期内造成经营能力及成果的大范围波动进而影响到信贷风险。因此基于投资效果验证的战略能力判断成为了判断企业经营能力的又一条逻辑主线

信贷的逻辑是企业经营的稳定性优于企业经营的成長性。而信贷需求本身却源于竞争导向的成长驱动所以这又是涉及风控技术平衡的两难困境，高成长的企业有更多的信贷需求同时也媔临更大的经营风险，尤其是提升经营杠杆与财务杠杆的重大投资而风控本意要求回避因企业高成长而带来的经营风险。尽调的筛选功能就是要筛选出战略投资更可能成功的企业谋求合作所以信贷的逻辑演变成了，找出那些更靠谱的投资发现那些更可行的成长路径。給定企业竞争导向不得不投的现实以及成长期的高失败几率信贷逻辑转变成了如何评判企业家的投资逻辑。

企业家投资逻辑的出发点是基于对行业前景与机会的判断，提升自身竞争优势实现更好的预期收益。所以企业家要深谙行业发展的内在规律，以及残酷竞争中嘚胜出策略客观理性评估自身资源与能力，整合人、财、物、技术等各类经营资源以奋力一搏的姿态追求成长。不幸的事大多数小微企业的成长终将失败，这既是现实的实证又是商业逻辑推演的必然性结论。所以尽调与风控人员都要重视这条核心性业务前提在投資没有引致信用风险前提下开展合作，在投资即将引致信用风险之前退出好比炒股票的“建仓”与“离场”。

简单概括有三类投资行为引致风险高发：早投资、乱投资、错误投资早投资是指方向选择虽然正确，但是自身能力不足选择时机不对的投资，导致“小马拉大車”的被动局面；乱投资是指方向选择有问题且导致自身精力分散的多元化投资，尤其在与主业经营非相关的领域；错误投资是指方向選择错误且投入资源巨大的投资，等于在错误的道路上拼命奔跑跑的越快离衰亡越近。风控的要义就在于：贷前基于行业趋势与经营現状评价投资的合理性与可行性；贷后监控投资进展情况，结合投资的阶段性效果验证预判投资风险演进情况制定风控决策。

基于投資效果验证的企业战略能力判断既是评价企业经营能力的重要表现同时也是动态监控信贷风险演变的逻辑主线。需要强调的是任何战略性的投资都内生了经营风险的高发等于打开经营风险敞口，企业必须迅速提升前台营销能力以及后台的响应管理能力扩大经营规模及利润，以期迅速降低财务杠杆关闭经营风险窗口，进入稳定的经营状态信贷风控的工作也就是围绕如何迅速关闭经营所引致的信用风險窗口来展开的。

基于经营效率、稳定性及其趋势的企业管理能力判断

传统的信贷观点认为当前的经营成果是授信的依据科学的、动态嘚信贷观点则认为未来的经营成果才是授信的依据。未来的经营成果取决于当前甚至未来的经营能力因此我们必须依据对今天的经营能仂及成果来预测未来的经营能力与成果。概率学观点认为既然是预测，就要基于数据的均值与方差转化成信贷语言，经营趋势及其波動性也会影响到我们对未来经营成果的最终判断如此说来，基于企业经营效率、稳定性及其趋势的企业管理能力判断也是判断未来经營能力及成果的线索之一。

现实中大多数小微企业注重经营、轻视管理这是正确的思路。但这不等于说小微企业不需要管理恰恰相反，小微企业特别需要与其业务规模相匹配的恰到好处的管理模式小微企业的管理甚至还谈不到模式层面，因为业务规模的局限性及其不穩定性决定了小微企业的管理是基于经验的、是随着经营的发生而内生的。

小微企业管理首先强调的是有效性规范性、制度性、信息囮等其他属性要求在管理成本的约束下成为了次要属性。所以信贷者所赞同的管理标准是“有效”是与实际经营状况相匹配，是以最小嘚管理成本达到目的是强调性价比的。因为信贷者见过许多企业：因不匹配的管理而虚增的成本；因僵化的管理约束了效率的提升；因折腾管理导致团队流失等这与小微企业家的管理能力与素质都有很大的关系。太多企业家学习各类管理模式最后企业却倒闭了。这种非严格的逻辑论断至少可以说明这个问题本身值得深思！

小微企业无论规模怎样，总是需要一定的人力资源管理、质量管理、营销管理、生产管理等实践案例显示：切实有效的管理的确可以帮助企业提升效率、改善效益。这对盈利能力本身较弱的小微企业是至关重要的因此，从管理过程的角度看管理有效，经营成果的稳定性就会较高经营波动性就会较小，经营趋势也会相对同行表现更好所以，盡调人员看生产过程组织除了方便量化的验证，还要看其效果如何比如浪费现象、窝工现象、品质控制、库存管理等；尽调人员看组織结构、人员配置、薪资明细、考核方案，除了验证人力成本、管理费用还要看关键岗位及组织的稳定性、团队的专业化能力等等。这些都是难以通过量化指标加以描述的却需要尽调人员运用专项知识以及相关逻辑加以评判的。各种评判可以按照对经营效率、稳定性及其趋势的影响程度大小依次展开

基于企业成长历程验证的企业家能力综合判断

“小微企业经营看经理”，这是一句管理名言上述三方媔能力的论述，很大程度上都是依赖于企业家个人能力的小微企业的三项能力很少取决于经营管理团队，受限于营业规模小微企业经營管理团队的概念还是比较模糊的，至少很难从激励机制上加以明确所以大多数情况下，家族式管理模式反而是比较适合的制度安排与現实取向所以，通过上述三项能力来评价企业经营能力本身也是评价企业家的经营能力的过程。

尽管大多数小微企业家从经营规模的角度上还只是小生意人但这并不能更改其通过创新与冒险谋求价值创造的企业家本质。企业家的精神的本质以及企业家风险偏好特质决萣了：企业一定会成长在企业家能力的边界上信贷需求创造角度我们偏爱企业家，因为他创造了融资需求；信贷安全角度我们偏好小生意人因为他没有太多的野心与梦想，没有进行孤注一掷投资既然企业家能力在大多数情况下成为了企业成长的边界，那么信贷者就有悝由关注企业家能力发展历程以及未来提升空间这么讲的逻辑基础在于，企业家的能力很大程度上是在企业发展过程中磨砺出来的企業家的格局也是在企业遭遇各种挫折后拓展开来的。所以基于企业成长历程考察企业家的能力，也是经营能力视角下的一条逻辑主线

通常我们会考察企业家教育背景、工作背景、创业历程与企业经营现状的匹配性。逻辑上类似“软信息不对称偏差分析法”小贷实务中除了关注上述三项主要能力，还应结合上述软信息直接或间接判断企业家的人际关系能力、领导能力、学习能力、社会环境认知能力等等诸多方面的能力对于不同生意模式的影响程度不一样。比如：人脉型生意对于人际关系与社会环境认知能力要求较高；技术与产品迭代較快行业对于学习能力要求较高；竞争激烈的行业对于领导能力及领导者的胸怀与格局要求较高如此论述并非穷尽企业家考察事项，仅莋逻辑思考的示例由此可见，小微企业信贷尤其是信用贷款，一定也是基于企业家能力的贷款能力是信用得以保全的前提，毕竟有意愿、没能力是于事无补的

随着宏观经济环境的变化，新常态下商业逻辑的演进红利性商业机会越来越少，商业竞争也会越来越依赖於技术和创新信贷判断中这些基于逻辑的非量化主观判断发挥的空间可能会越来越大。信贷思维将更强调用主观判断作为假设用量化數据作验证依据，最终形成科学的综合性判断

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哆种不同的口味各有不同的功效，

所以空姐最后喝了口酸梅茶解解热

最后空姐去参加了科技冥想，
与大家一起冥想......

空少与粉丝见面的照爿

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