内容字号：
段落设置：
字体设置：
精准搜索请尝试：
趣店与现金贷：借钱不还，真就是用户福利？
来源：作者：温泉责编：骑士
罗敏的一篇采访惹了众怒。10月18日在纽交所敲钟之后，趣店差不多只享受了半日多的荣光，随之而来的就是舆论质疑。大量的媒体顺流而下，揭开的不仅仅是趣店的盖子，也揭开了现金贷这个行业的盖子。应该如何客观地看待趣店创始人罗敏的言论？他身后的现金贷，目前在中国，究竟是怎样一个行业？这一次，我们不想盘概念、兜圈子了，通过资料梳理和向业内人士了解，我们目前的结论是：现金贷是高利贷吗？很遗憾，大多数是的。2015年8月发布的《最高法关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中指出民间借贷利率在24%以下受法律保护，24%~36%为双方自愿协商区域，高于36%可向法院申诉追回。目前银监会尚未对借贷利率上限做出明确规定，但不排除未来出台相关指导或政策的可能性。鉴于目前除少数严格合规经营的平台外，大部分现金贷平台实际APR高于36%。更严格的借贷利率规定一方面将影响这部分平台的盈利能力，另一方面也将促进合规运营平台龙头崛起。（引自中金公司证券研究报告《互联网消费金融十问十答》，日）做现金贷是出卖灵魂吗？这事不能用“出卖灵魂”一棒子打死。现金贷主要针对两类人群：收入低的蓝领，刚工作的白领。很多机构的研究报告中都详细列举了现金贷用户群体的年龄、性别等，但是不管从什么维度，总的来说，就是这两类人群。这两类人群的贷款用途包括：日常购物、租房，短期资金周转，投资型消费（教育、培训、医美），信用卡代偿，享受型消费（旅游、娱乐）。为低收入人群提供金融服务这件事本身没错。2005年，联合国提出普惠金融（inclusive finance）概念，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。现金贷利率高，其原因主要是目前大众有消费升级的需求，但是银行对一部分人群缺乏信贷记录，难以判断这部分人群的信用情况，难以提供低息贷款，如果提供，银行会难以判断风险，入不敷出。因此，很多机构进入这个市场空白地带提供服务，初期需要用较高的利率去覆盖较高的风险。很多机构确实在此过程中做了很多超越底线的举动，但是这个行业的存在给了更多人提高生活品质的机会，可以提高社会的整体福利。不过，这些超越底线的行为，确实需要整顿和监管，这也是市场不断成熟的过程。现金贷行业有暴利吗？是的，有，这也是现金贷利率高的另外一个重要因素。市场上出现大量做现金贷款的公司，也就是近两年的事，业内人士告诉网易科技，全国大大小小有现金贷业务的公司大概有几千家，但是没有特别精确的统计数字。几千家公司涌入一个行业，按照常理，激烈的竞争会压低价格，为什么这个行业会存在暴利？金融产品和一般的商品有所区别。一个用户在不同的平台上能借到的钱额度不同（因为不同的平台所掌握的用户数据不同）、期限不同，申请贷款之后一般需要经历一个“审批时间”，各家有长有短。一般用户借钱是有急用，这个时候可能都顾不上利息多少。因此，这个市场目前还没达到信息完全透明的充分竞争，还存在获得暴利的空间。借钱还不了，就当福利送了吗？总体来说，这个说法很扯淡。如果这样，大量的现金贷公司早就倒闭了。但是，确实存在这样的情况。因为有人借钱不还之后，一般现金贷公司都会进行催收，主要是电话通知等方式。之所以这样，主要是为了节省成本，大多数借款者在接到电话通知之后就会还款。实在还不了的，很多现金贷额度较小，没必要为了块儿八毛的大动干戈。可是，不还钱是有代价的。借款者在他借款的平台上会留下违约记录，下次再从这个平台上借钱就会受到影响。不过，目前许多平台的信用信息并不共享，所以在一个平台上违约，借款者可以跑到别的平台去借，当下感受不到“惩戒”，看上去欠债不还也没什么影响。这就是罗敏“福利说”的空间。在整个行业来看，“多头借贷”的现象确实很突出。但是，从长期来看，信用信息共享是大势所趋，违约者终究逃不过“惩戒”。没有方法鉴别学生吗？怎么可能！查下学籍信息就可以了。这个给趣店：中国高等教育学生信息网有专门的接口，90%的情况都可以鉴别（除了一些信息有变更、不准确的之外）。所以，别把这个当成借口。
软媒旗下软件：
IT之家，软媒旗下科技门户网站 - 爱科技，爱这里。
Copyright (C) , All Rights Reserved.现金贷还是“陷阱贷”？这6个法律问题你必须get√（最全解读）
现金贷还是“陷阱贷”？这6个法律问题你必须get√（最全解读）
值班正义君 | 胡仲涛来源 | 正义网（微信ID：jcrb_zyw）转载请按以上格式在文首注明作者及来源日前，有着“中国电商消费分期第一股”之称的趣店，在美国纽交所上市，市值达636亿元，超过18家已上市城商行市值总和。趣店成立仅三年有余，高调上市后一周，股价跌破发行价。其所在行业——“现金贷”也引发不少争议。随着“趣店事件”的持续发酵，对于“现金贷”的监管政策或将于近期颁布。专家学者纷纷表示，“现金贷”业务背后存在着较大法律风险。问题1：现金贷畸高的借贷利率是否合法？“3秒完成借款”“凭身份证1分钟申请”……打开手机APP商店输入“现金贷”字样，各种平台诱人的宣传语扑面而来。然而，畸高的借款利率，是“现金贷”备受质疑的最主要原因。高额的借贷利率是否合法？法律究竟是如何规定借贷利率的呢？“依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率被划定为两条界限、三个区间，年利率24%以内的利息属司法保护范畴；年利率在24%到36%之间的部分则属于自然债务，法院不予干预，双方已经履行完毕的，不得要求债权人返还；年利率超过36%的民间借贷，超出部分无效，即使支付了也可以请求法院判决返还。”云南建广律师事务所律师朱凤婷解释道，超过法律规定的借贷利率肯定是违法的。问题2：现金贷中常见的“隐藏名目”收费有哪些？有记者在现金贷平台“钱站”APP的一款“先花钱”产品上看到，一笔7天期的1000元借款，虽然利息只要1.05元，但还要收取信息认证费、风控服务费等总共96.95元，实际到账金额仅为903.05元。常见的“隐藏名目”收费还有哪些？是否合法？“现金贷平台正是通过收取信息认证费、风控服务费、贷款手续费、委托代理费、保证金、预扣利息等隐藏明目的方式，使实际放款金额少于与借款合同金额，间接收取高于法定限额的利息。”朱凤婷表示，这种做法显然是违法的，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十七条明确规定，预先在本金中扣除利息的，法院应当将实际出借的金额认定为本金。“在高额利率之余，现金贷平台往往还会收取高额逾期滞纳金。比如某现金贷平台产品，逾期一天要收取20元的滞纳金。这样的高额逾期滞纳金更使得当前现金贷的主要客户群体难以承受一时冲动消费之后的高额经济压力了。”北京京师律师事务所专业事务部主任李大伟解释道，部分现金贷平台还对逾期借款人采取暴力催收手段，这无疑与当今依法治国的时代背景十分不符。问题3：现金贷存在哪些风险？有监测机构测算，现金贷市场规模在不到一年时间内，保守测算规模突破6000亿，甚至很大概率达到了1万亿。各路资本热钱蜂拥而至，俨然成为一个热门“风口”。那么，对于投资者来说，现金贷存在哪些风险？“现金贷的主要风险在于：（1）无担保。现金贷主要针对个人，额度小，用担保方式控制风险行不通。（2）信息不公开、不透明。出借人不了解现金贷网络平台（中介）、借款人（债务人）的动态信息，也是一大风险。债务人一旦到期不能偿还本息，网贷平台不承担还款义务、担保公司无偿还能力，出借人同样血本无归。（3）无场景。场景是指消费场景。消费金融的核心在于场景，没有场景就没有真实的消费，贷款就可能是虚假的。所以银监会最近出台行规，要求小贷企业必须要有场景才能贷款，把场景作为贷款刚性条件。”重庆工商大学法学院副教授陈鸣认为，解决不好上述问题，现金贷就无法控制风险。问题4：遇上非法现金贷该如何保护权益？非法的“现金贷”有何特征？如果遇上了，应如何保护自己的权益？“有以需要先行支付利息、手续费等费用才能给付贷款为由，要求借款人向其提供的银行账号汇款；有宣传只要身份证就可以贷款的，拿到借款人的身份证之后，不交钱就扣留身份证或威胁泄露身份证信息的；还有超低息特惠政策吸引借款人后，以扣收各种费用为名收取高额利息等。”朱凤婷介绍了一些非法“现金贷”的常见特征，并建议投资者注意收集证据、保存好已有的短信记录、转账凭证或书面保证等，找准时机报警求助。问题5：如果遭遇“暴力催收”，应该怎么办？据媒体报道，“现金贷”平台经常会对逾期借款人采取暴力的催收手段，与之前被监管部门叫停的“校园贷”如出一辙。那么，如果遭遇“暴力催收”，从法律上如何寻求帮助？朱凤婷表示，我国专门针对催收工作的法律是没有的，但有最高人民法院发布的文件和各地方政府发布的行政规章。“最高法《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第三条规定，对于与民间借贷相关的黑社会性质的组织犯罪及其他暴力性犯罪，要依法从严惩处、罚当其罪；广州市越秀区人民政府办公室关于印发《广州民间金融街互联网小额贷款公司管理办法（试行）》的通知第二十九条规定，互联网小额贷款公司有直接或间接通过暴力催收贷款的，区金融局应当约见董事长、总经理等高级管理人员谈话，并责令其限期改正；限期未整改或整改未达到要求的，区金融局提请市金融局对其采取责令停业整顿、暂停运营资格等监管措施；按照法律法规规定应予处罚的，由有关部门依法进行处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。”问题6：现金贷究竟该如何监管？现金贷起源于美国，如今除了部分州完全禁止现金贷外，多数州政府是从要求信息披露、明确利率上限以及防止暴力催收三个层面进行监管。那么，我国的现金贷究竟由谁来监管？除了政府监管之外还需要哪些方式？复旦大学发展研究院保险研究中心博士后王永华表示，“鉴于现金贷规模和影响力越来越大，应当提高监管级别，建立对应的监管手段，可以从几个方面入手。一是对现金贷的监管，应区别于传统金融机构，不再基于坏账率、利率等标准，而是严格限制并且降低单个借款人的借贷上限。二是从发展的角度看，通过全国性的个人征信系统，统一注册平台，将现金贷行业的借贷人群做统一管理。三是监管方面应多建立保护消费者的条款，甚至禁止向某一年龄之下的人放贷。”“从现实来讲，超前消费和过度消费的诱惑力一直存在，无法杜绝现金贷的影响。”王永华认为，仅仅通过监管恐怕无法达到目的，应该对广大年轻人做好心理的疏导，多普及警示案例。本期编辑 | 张一
你可能喜欢的文章↓新任中央政法委书记首次公开亮相，部署了这些工作！全国检察机关头条号影响力榜单正点巡检（最有趣的检察新媒体原创推荐）【一一说法】一起来看普法小剧场【法律人的深夜食堂】来自夜晚的法律温情20名记者4万公里探寻34个基层检察院，有啥干货？【超燃视频】一镜到底！4分钟看检察官为司改打call！投稿邮箱：正义君在这里，期待您的投稿
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。
百家号 最近更新：
简介: 打造政法传播新平台 提高沟通力 营造正能量
作者最新文章当前位置：
&&&信而富现金贷审核没通过怎么办 信而富贷款如何才能通过审核？
信而富现金贷审核没通过怎么办 信而富贷款如何才能通过审核？
信而富现金贷是一款非常不错的手机贷款应用软件，只要你操作正常通过审核最快可以在30分钟之内就可以下款，那么信而富现金贷审核没通过怎么办呢？信而富贷款又如何才能通过审核呢？就和小编一起去看一下吧！
信而富现金贷申请步骤：
1、用手机打开网页，下载app，安装，进入app，先注册和登陆，再点击&立即申请&。注意点：手机要本人实名认证的。
2、开始完善身份信息，包括姓名，身份证号，这里记住是不能手动填写的，点下面的相机按钮，出现下图的提示，要点&好&，扫描身份证正面，读取成功后自动填上。
如果扫描出来的姓名、身份证号码和你自己的不一样，一定要重新认证，否则后面绑定银行卡时会出错。
身份证信息提交后，需要刷脸认证，步骤也简单，直接下一步即可。
唯一的要求就是：拍照环境光线要好，头要放到屏幕中间，要完整，带眼镜的朋友需要把眼镜摘掉。
3、现在就是添加联系人信息，主要是读取通讯录，手动选择常用联系人和紧急联系人，填写和联系人之间的关系。
技巧：由于选择是手动，不是通过手机服务密码从运营商通话清单里提取，只会读取手机上的通话记录，所以提交之前，手机通话记录不能是空，这里可以自由选择联系人，但不能是假信息。
4、前面三步完成后就到完善学校或单位信息了
首先要选择你现在的身份，是学生就选&我是学生&，是上班的就选&我已工作&
选好就就到了下面的界面
学生需要是统招全日制在线大学生，把学校信息录入，比如学校名称，地址，入学年份，在读学历和学制，信息不能作假，要和学信网上的信息一致，否则不能提交。
参加工作的朋友填的资料相对少些，公司名称，地址，单位电话（114能够查到，一般情况不会打，少量会打，但不会透露借款信息，只核对是不是在那里上班）
5、提额选项
有支付宝资产凭证（授权支付宝登陆，查询来往流水）、qq、和住址信息，完善后都会增加额度，当然也可以不选，直接点下面的&提交计算额度&，一般初始是500元，完善信息后可以到6000元。
6、绑卡，拿到钱！
上面已经出了额度，现在就是要把上面的钱划到自己卡上。
以上就是小编为你提供的&信而富现金贷审核没通过怎么办 信而富贷款如何才能通过审&的全部内容，更多新闻资讯请继续关注西西软件园的其他相关内容哦！
信而富现金贷二维码：
Ta的热门文章
109人申请泰捷mix电视盒子
443人申请畅呼吸智能空气净化器
1076人申请明基（BenQ）W1120 家用投影机
4340人申请北通手游W1游戏手柄
4389人申请暴风AI无屏电视Max6
￥3699【微鲸智能投影M1】微鲸智能投影M1 给你生活仪式感
￥3199【空气净化器】AIRX空气净化器A8：大风量无惧噪音
￥1899【ILIFE智意天目X660扫地机器人】ILIFE智意天目X660扫地机器人：全新打造
AI视觉清扫
￥1499【健腹器】SLENDERTONE健腹器：型动人生 大有不同
￥109【ROMOSS】罗马仕（ROMOSS）太阳神移动电源/充电宝 能量随时就位
你还可以分享到以下地方，获得10蘑菇参与！
免费试用：
微信添加"亿智蘑菇"获取我们的服务
微博添加"亿智蘑菇"获取我们的服务
下次自动登录
使用第三方登录}