揭秘：银行赚钱的秘密
揭秘：银行赚钱的秘密
9月30日央行的定向降准消息一公布，接下来的国庆期间内银股纷纷上涨，那么为什么存款准备金的变化会对银行业影响比较大呢，今天，我们就来探讨一下，银行的赚钱秘密！一手吸引资金--存钱业务，一手借贷出去---放贷业务，从中获取利息差，这是大家最熟悉的银行最基本的赚钱方式，但是，大家知道这银行赚钱的背后，还隐藏着一个巨大的秘密吗？——信用扩张首先，从储户那里存进一笔钱，表面上看起来似乎只能贷给一个企业，但实际上并不是这样的，银行只是划了了一笔钱到企业的户头上，实际上存款依然在银行里，并没有被提出来。这就像我们平常所说的，钱不过是一个数字........，比如我们平时使用各类快捷支付，出门都不再带现金。消费也通常用支付宝、信用卡、微信支付。这就是钱只是从一个账户划到了另一个账户，实际流通的钱并没有离开银行体系。当银行将储户存款，转贷给企业A帐户，企业A户头上的钱，其实还是银行的存款。这个过程相当企业A把银行带出来的款，又一次存入了银行。于是对于银行来说，又可以把这笔存款放贷给另一个企业B了。这就出现了信用扩张。实际上大部分企业进货，也是把钱从这个企业的户头上划去另一个企业 的户头上，对于银行来说，钱并没有真正流出银行，一直在银行体系内流动。只有企业把实际的现金取出来，钱才真正会离开银行体系。理论上说，通过这种 方式，银行可以利用信用扩张，创造无限量的账面上的资金。于是这些在银行体系中被创造出来的资金，和流通的现金一起，被称为M2.概括的来讲是，现金，和企业事业单位的活期定期存款一起被称为M2流通中的现金被称为M0.于是通过银行体系，很少的真实的钱，实际上创造了很多银行帐户上的数字。在经济运行良好的时候，储户拿到了更高的利息，而企业拿到了贷款，大家都很开心。但是如果经济不好的时候，会出现以下情况：当M2数量很大，同时出现经济下滑的时候，储户们出现慌乱：“赶紧去取钱，再不去银行就倒闭了...”银行着急了：“企业的账追不回，储户又来挤兑，怎么办？”而对于被银行催收的企业：“存货卖不掉，没钱还你啊。。。”这时候的央行发现：“银行信用扩张太多，不太好啊。得想办法来控制一下。”存款准备金率这时候，央行就启动了它的三大武器这一 ——存款准备金率央行为了控制银行的信用扩张，设置了准备金的规则，就是将银行存款的一定比例交给央行来保管，作为准备金，通过这种方式防止商业银行盲目放贷导致 银行没有充足资金兑现储户的存款。以中国以例，银行等 金融机构的准备金率是20%，也就是说。每一笔存款的20%要上缴央行作为准备金。准备金是如何发挥作用的。在交准备金之前，如果在理想状态下，实际上银行可以将贷币无限量的扩张，虽然实际上这不可能发生，但是对于银行来说，确实有很大的操作空间。在没有准备金的时候银行可以把储户的钱贷给企业 ，钱到企业 帐上之后，等 于银行又有了一笔存款，于是银行继续把钱贷给下一家企业。虽然实际上这种情况不会发生，但是银行的确可以通过这种手段将信用扩张很多倍。在准备金率为20%的时候每当银行收到一笔存款的时候，就要将其中的20%交给央行保管，这就意味着每次银行将手中的钱划入一个企业的账户的时候 ，都需要交一笔准备金，于是银行不能无限制的扩张自己的信用。20%的存款准备金率 =5倍 银行信用扩张的极限如果央行要求存款准备金率20%的话，那么在理想状态下，银行最大能将信用扩张5倍。存款准备金率的调控作用存款准备金是央行最有利的武器，以中国目前的情况，存款准备金率调整1%可以放出万亿级的货币。是央行调控市场最重要的武器，但是由于调整存款准备金率的影响非常大，所以一般来说各国央行都会比有限制的谨慎使用。
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揭秘银行背后不为人知的“演员”们
编辑：付道金
　　编者按：这一群“演员”们不是所有银行都有，他们肩负的是为一家拥有600多家网点的银行提升服务质量的重任。他们每天要以一名普通金融消费者的身份，去检验和感受柜面服务。他们说，当了一辈子的银行人，想过用各种方式去回顾自己的职业生涯，却没想到“演员”的岗位给了自己无尽的感悟――当你用真诚的笑容和服务去迎接客户时，你会发现客户的笑容更真诚。
　　这49名“演员”平均年龄48岁，平均行龄25年，他们是成都农商银行2015年新组建的网点服务监督队成员，他们从各个一级支行抽调，除了负责跨支行的“暗查”外，还要负责自己支行的“自查”。无论工作有多么辛苦，他们始终乐在其中，因为有一种归属感和责任感一直陪伴着他们，他们也被成都农商银行视为最宝贵的一群员工。
　　暗查路上的“潜伏”故事
　　――网点服务监督队老李的故事
　　换了几趟公交，赶到四十多公里外的小镇，已是上午十点了。
　　从大巴车上下来，饥肠辘辘的老李准备先在路边找家馆子，凑合着吃点早饭，再赶到网点执行“暗查”任务。
　　可当手伸向裤兜的时候，老李的心咯噔一声往下沉：“遭逑了，钱不见了！”
　　将全身上下所有的包翻了好几遍，老李确信，自己今天是遇上贼娃子了。
　　万幸的是，放在上衣内包里的存折还没丢。这张存折，不仅是自己今天返家的“救命稻草”，更是为了伪装自己暗查身份的道具。
　　老李在监督队的微信群里发了一个吐槽的消息，负责管理监督队的客服部同事看到后给老李打来了电话：“老李，这会正下着雨，路你也不熟悉，干脆我让支行的同事过来接你吧。”听到老李的情况说明，客户服务部准备安排支行的同事去接应老李。
　　“千万不要让支行的人过来。他们一来，我的身份就暴露了。”老李拒绝了同事的帮助，坚持要独立完成任务。最终，老李淋着雨，走了好几公里路，赶到了暗查网点。
　　相比于往常的繁忙，今天的网点厅堂，因为下雨的缘故，客户少得出奇。老李知道，考验自己演技的时候到了。
　　果不其然，刚走进大厅，门口的保安便走过来询问：“请问你准备办什么业务呢？”因为人少，保安对每个进店的客户都格外留意。
　　“我是来取钱的。”老李回答。浓厚的地方口音，让保安随口多问了一句：“你不是镇上的人哇？”
　　“哦哦，我不是。我是老师，学校放寒假了，正好过来看老表。你看嘛，经常往这边跑，我还办了你们行的存折。” 说着，老李随手将手里的存折一挥。
　　“哦……那你先排个号，今天人少，马上就到你了。”
　　“要的要的，麻烦你了。”跟保安搭话的同时，老李的眼睛已经开始快速地在厅堂四周扫描了。“利率牌显示是否正常、柜员有没有向客户行举手礼、地下的一米线是否清晰……”老李对照着烂熟于心的89条标准，逐项核实检查。趁着保安转身招呼其他客户的空档，老李偷偷地掏出手机，对着不规范的地方进行拍照，作为证据保存。
　　很快，便轮到老李办业务了。由于时间太短，今天的检查只进行了一半。为了拖延时间，老李在办完业务后，又假装需要购买理财产品，在利率牌和产品展示牌附近转悠了半天。其间，为了检查饮水机，老李谎称自己身体不舒服，起身去饮水机里翻找纸杯接了水，并当着保安的面，将自己包里的药吞了下去。
　　从去年年底调任网点服务监督岗以来，“潜伏”成为了老李生活的一部分。几个月的时间里，为了完成“暗查”任务，老李曾扮演过老师、小商贩等许多角色。
　　因为身份的不明确性，老李这样的服务监督员被柜面员工称为“神秘人”。而这样的“神秘人”，在成都农商银行有49名。
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太阳鸟时评银行客户经理需要会喝酒吗？可以分对公对私谈一下。 - 知乎226被浏览49594分享邀请回答298 条评论分享收藏感谢收起83 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答1 个回答被折叠（）揭秘温商贷3年换5家银行背后不为人知的真相
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&温商贷又放银行存管上线的鸽子了。&6月中旬的最后两天，忙于打通银行存管任督二脉的温商贷再次走进了大家的视野，并迅速抢占了热点焦点。只因为它又&爽约&了
&温商贷又放银行存管上线的鸽子了。&6月中旬的最后两天，忙于打通银行存管任督二脉的温商贷再次走进了大家的视野，并迅速抢占了热点焦点。只因为它又&爽约&了，而这对于时时刻刻关心着平台的用户来说，的确会有点心悬的感觉。3年换5家银行，温商贷愣是把银行存管&玩&成了花式营销，这背后到底是怎样一回事?领先于行业的合规意识，执着于保障用户资金安全，为何又会演变成一而再三的&放鸽子&?温商贷在存管规范的道路上，到底经历了些什么?温商贷：合规意识从懵懂起步开始2013年，正值互联网金融行业蓬勃发展之际，P2P平台开始如雨后春笋般滋生增长。对行业发展充满敏锐嗅觉的温商贷创始人胡奇峰率先把握到行业脉搏，于是温商贷应势而生。从平台正式上线的第一天开始，一向秉承&无忠不商&理念的温商贷团队把保障投资人利益和资金安全作为温商贷发展的基本要求也是最重要的行为准则。平安银行开启托管漫漫路2014年年初，温商贷率先考虑将投资人的资金与温商贷平台进行隔离。于是，温商贷在顺利通过平安银行的风控尽调工作之后，当机立断，在4月份与平安银行签署战略合作协议，成为当时全国首批在资金全面托管道路上迈出踏实步伐的平台，由此拉开温商贷通过平安银行的托管来保障用户的资金利益和安全的序幕。风雨曲折路，当温商贷在跟平安银行进行技术对接的时候，因为系统不成熟导致相关的后续工作无法有效开展。由此，温商贷第一次放了用户的&鸽子&。工商银行一纸协议化乌有秉承为用户负责的态度，执着于合规道路的温商贷，重新物色银行承接存管业务。功夫不负有心人。2015年初，温商贷在通过工商银行温州分行的风控评估后，于当年3月份正式签署了资金托管协议。好事多磨，工商银行总行从风险的角度考虑，觉得P2P行业发展趋势不明朗性，不希望由此对银行造成任何的影响，于是一纸协议化为乌有，温商贷第二次背上&放鸽子&的锅。浙商因合作平台倒闭殃及温商贷用&打不死的小强&来形容一直坚持走在合规道路上的温商贷，虽然不那么美好，却也不失为准确。在工商银行之后，行业开始关注到P2P平台的合规问题，尤其在2015年7月，央行十部委意见明确网贷资金存管方向。这更是坚定了温商贷通过银行存管保障用户利益的决心。2016年3月，温商贷经过多方努力，在即将迎来平台上线运营三周年之际，与浙商银行温州分行签署了《网络借贷交易资金存管协议》，浙商银行温州分行将为温商贷提供资金存管服务。正当整个平台欢欣鼓舞的时候，浙商银行杭州总行承接存管的一家上海平台倒闭，因此叫停了所有的存管业务。城墙失火，殃及鱼池。温商贷的存管路再次被质疑&放鸽子&。政府支持签订农业银行连续三次的挫折，没有打垮温商贷成事的决心。2017年，温商贷趁品牌战略升级的机会，在新疆鄯善县政府的大力支持下，与农业银行吐鲁番分行签署了资金托管战略合作协议。天有不测风云，温商贷与农业银行展开了一系列的系统对接后，发现要与大农行完成技术对接，并在监管办法规定的时间之内完成资金托管系统的上线，是不可能完成的任务。贵州银行划上存管圆满句号在预估到农业银行托管系统上线时间进度的问题后，温商贷迅速改变思路，重新启动存管的银行对接事务。经过对多家银行的系统测试之后，温商贷最终选定贵州银行进行对接合作。日，温商贷顺利通过贵州银行的风控尽调，正式与贵州银行签署资金存管协议，并迅速启动技术对接，初步规划于6月19日完成存管系统的正式上线。经过一个多月的加班加点，温商贷已经基本完成了前期的产品开发与数据整理。正当我们踌躇满志地准备迎接新存管时代到来的时候，考验再次出现：6月16日，温商贷存管版APP提交Apple
store审核，按三年来的经验，采用了快审通道的APP审核最慢2天也可以完成，而此次却一直处于审核中状态，得不到回应;与此同时，温商贷在与贵州银行及第三方支付平台进行数据传输的过程中，出现了延时现象，也在一定程度上拖了些时间。不过，这个问题已经在6月20日全面得到解决。目前，温商贷全体员工严阵以待，只为APP通过审核的那一刻。一旦审核通过，我们将马上启动停网公测(1天)，随即为大家呈现一个由贵州银行进行资金存管的崭新温商贷，为我们的存管合规路划上一个圆满的句号!温商贷感谢每一位用户的信任与支持，感谢大家的耐心等待!存管上线在即，在执着追求合规的道路上，我们相信：功夫不负有心人，温商贷必将为大家交上圆满的答卷！
[责任编辑：袁方略]
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