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本网站部分文章和信息来源互联网，并不意味着赞同其观点或证实其内容的真实性，不构成投资建议。如转载稿涉及版权等问题，请立即联系管理员，我们会予以改正或删除相关文章，保证您的权利！积木时代开垦农村信贷处女地
17:45:23|作者：baping|来源：
　　互联网金融机构正在加速布局农业领域，以技术手段为突破口来解决&三农&融资问题。
　　据盈灿咨询提供的最新数据显示，截止2017年8月，全国正常运营的三农互金平台有123家，其平均借款期限为7.65个月，短于互金行业平均借款期限1.45个月。此外，月，三农互金平台的区域分布与整个互金行业的区域分布较为一致，其中，北京地区分布数量最多，位居第二的是广东省，其次是上海市，但三农平台地区分布和农业大省分布有一定偏差，农户的资金需求仍未得到有效的解决。
　　成立于2014年12月的小额信贷信息服务企业积木时代，以服务微型企业起家，于2016年3月正式进军农村信贷市场，推出农村信用贷款&阡陌贷&。阡陌贷是一款面向农户的互联网小额贷款产品，为种植或养殖农户，提供纯信用的小额贷款服务，致力于解决农户的资金周转难题，这也是微金融服务集团积木拼图在普惠金融领域的最新布局。
　　因农施贷助力农户掘金
　　农村金融是一门市场尚未开发、前景广阔的大生意。阿里巴巴、京东等互联网巨头及众多互联网金融机构都相继宣布进入农村金融。
　　目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，主要是服务于承包大量土地用于大规模种植的农户，以及开展大规模种植的养殖户，为其提供资金支持，如为种植户、养殖户的种子、农药、化肥、农机、饲料、承包地租金等支出提供贷款。
　　在生产性金融服务方面，国家统计局数据显示，2016年全国规模以上农机企业主营业务总收入4516.39亿元。此外，市场数据显示，种子市场空间约3500亿元，化肥市场空间约7500亿元，农药市场空间约3800亿元。加起来接近2万亿的销售规模，对于现有国内农村金融规模还没有权威统计，如果以上估算的市场，一半的销售通过贷款来实现，规模也达到万亿级别。由于农村金融生态不完善，针对农村的借款服务渗透率很低，如果能够充分开发，市场空间足够广阔。
　　积木时代CEO彭少新表示，基于农村金融市场的刚需，以及这一年半时间的尝试和成果，积木时代计划从2017年开始，调整三大产品(包含企业贷、融薪贷和阡陌贷)占比，加大阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升至10%以上。据介绍，积木时代&阡陌贷&的业务已经覆盖国内9个省的600多个乡镇。
　　在产品设计上，阡陌贷授信额度设置为1&10万元，贷款周期为6&24个月。
　　针对农村金融长周期特性，阡陌贷会根据不同地域、不同种植或养殖周期确定贷款的周期，从而保证贷款周期与农产品产出周期匹配，确保农户的融资现金流确实服务于农业生产。阡陌贷还将在宏观层面监控农产品价格指数，从而确定信用贷款风险定价。
　　IPC风控扎根&大地金融&
　　毋庸置疑，农村金融面临的困境也是显而易见的。彭少新指出，目前农村金融存在着风控难、成本高、效率低等先天不足的因素，这也是所有小额信贷机构当前面临的最大难题。
　　一方面，农村居民不仅征信数据缺失，甚至连他们在互联网上的行为数据、使用数据也比较匮乏，很难用流行的大数据技术来判断信用;另一方面，农业生产过程中面临价格波动剧烈、病虫灾害与瘟疫影响产量、不良天气等风险因素;
　　如何解决困难?积木时代的实践经验表明，就当下而言，风控仍然是核心问题所在，农村金融的风控手段还是需要依靠线下团队。积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。该风控模型主要包括三大方面：农户个人信息、农户家庭信息和农户财务状况。
　　农户个人信息方面，除了性别、年龄等常规信息，积木时代着重看农户的经验、个人成长史、人品以及有无不良嗜好。
　　农户家庭信息，主要包括家人对该农户的态度、家庭结构、孩子的情况、家庭稳定状况等。如果家庭和睦，家人对借款农户非常支持，则风险会降低;如果家庭不稳定，出现离婚、分居等情况，则是潜在风险源。
　　农户财务状况方面，积木时代团队结合农户信用情况、种养殖类型、资金流动性特点，为每位贷款申请者定制资产负债表、损益表、资金流表，不仅评估农户的风险承受能力、还款能力，还可以帮助他们更深入的了解自己生意的健康程度。
　　积木时代的前端风控人员通过交叉验证，完成以上资料的收集和整理后，风控经理、决策审贷委员会进行逐层审核才能完成放款。在积木时代看来，针对互联网信息依然有限的农村市场，这种&笨办法&接触到的客户才最真实、最准确，服务的客户质量才更好，才助于把风控做得更扎实。
　　从因地制宜的开发与维系客户，到风控手段和效果的严格把关，是积木时代拓展农村市场所坚持的稳健模型，也是积木时代发力农村金融的优势所在。
　　路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。积木时代团队有理由坚信，深耕农村市场，虽然不会在短期内爆发，但在长周期内一定会有不错的回报。
责任编辑：baping
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制作单位：农民日报社新媒体发展中心资产规模8亿元，服务客户逾万名，积木时代深耕小微融资走向田间地头
资产规模8亿元，服务客户逾万名，积木时代深耕小微融资走向田间地头
企业智慧资本
文｜财Sir近日，《人民日报》再向企业家抛3问谈融资难为何仍存在。一位见证着小微企业融资之困的企业负责人无奈地说，“白手起家的企业缺少抵押物，银行手续太麻烦。”这家企业运营8年多，依然面临着融资时举步维艰的状况。这样的情况已经存在许久。事实上，在当前利率市场化、经济下行期，现有金融体系普遍收紧钱袋子，小微企业所面临的融资“难”问题愈加明显。近几年来，互联网金融机构致力于为小微企业提供金融服务的不在少数，在一定程度上让融资难题得到解决，为平台的理财端提供了优质的资产。北京积木时代信息咨询有限公司（简称积木时代）就是这样。作为微金融服务集团积木拼图旗下的全资子公司，积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小额借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为微型企业及个人提供金融服务。经过近3年的稳健经营以及持续不断的创新发展，积木时代在服务微型企业方面颇有心得，并且悄然开始了农村金融领域的布局，同时设计了时尚温暖的“积木·大白”为全职工薪人士提供贷款服务以解燃眉之急。在资产荒依然严峻的2017年，积木时代准备在既有基础上新开25家门店，将总门店数增加至50家左右，并且设定了年放款额度突破10亿和公司实现盈利的“小目标”。可以想见，目标达成的同时，将有更多的微型企业及农户享受到融资的“及时雨”，助力经营与生产。农村金融的尝试三农问题一直是国家关注的焦点，然而农民融资难的问题一直未能解决。据中国社科院2016年8月份发布的《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，这一数字已将2016年京、沪两地的全年GDP甩在了身后。近几年来，有多家互联网金融机构深入到农村地区开展服务。然而，截至2015年末，我国三农互联网金融的规模仅为125亿元，距离补足3万亿的缺口还有很长的路要走。“我们要求员工自己去乡镇开发客户，到农村刷墙、贴广告，对农户进行宣传。”积木时代CEO彭少新如是说。面对广袤天地的农村金融市场，服务农村金融存在上门服务成本高而利润却低的尴尬情况，但积木时代的团队实实在在的下沉到农村，为服务农户而努力。他们凭借的是一款面向农户的小额贷款产品——“阡陌贷”，为种植或养殖农户提供纯信用的小额贷款服务，授信额度为1-10万元。据积木时代方面介绍，针对农村金融长周期特性，阡陌贷根据不同地域、不同种植或养殖周期确定贷款的周期，从而保证贷款周期与农产品产出周期匹配，确保农户的融资现金流确实服务于农业生产，阡陌贷还将在宏观层面监控农产品价格指数，从而确定信用贷款风险定价。“尝试一年有余，这块业务各项数据指标反馈还不错，今年阡陌贷比例至少突破10%以上，把总量往上提一提。”彭少新表示。从原来总业务量占比的5%到目标的10%以上，积木时代计划在2017年加大农户贷业务的力度推广，覆盖国内9个省的600多个乡镇。彭少新说，“现在来看，农村金融市场确实存在大量空白点，资产端更多的蓝海在那儿等着。”事实上，开发一个农村的客户并不容易。前期开发客户相当于培训客户，需要向他们讲解如何贷款，贷款发生各个阶段客户和积木时代分别需要承担哪些责任，同时“做农户费率需要重点考量”。专业风控做小微2014年积木时代团队开始组建，选择了“往三线城市走”的发展策略。目前，积木时代已经在全国15个省的23个城镇开展业务，其中八成左右的借款门店位于三线及以下城市和乡镇。时至今日，积木时代累积资产规模已经达到8亿元，服务逾万名客户。“一个网点平均标配5个人，所有业务员有接近1/3做风控尽调。我们的模式在尽调和风控方面的投入非常大，只有把风控数字控制得好才值得这样投入。”彭少新坦言。以针对微型企业主的企业贷产品为例，积木时代的前端风控人员会对的客户进行专业尽调，去往企业主的实体生意上采集多维度信息并在实地进行交叉验证，之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产负债表、损益表等财务报表，必要时还要做现金流量分析。另外，实地尽调时还要对企业主的软信息进行深度了解与核实，家庭关系是否和谐，在生活圈中的口碑如何等。前期的详细尽调是基础，也是必不可少的步骤。前端风控人员完成资料收集和整理后，风控经理、决策审贷委员会进行逐层审核，即每笔贷款至少需要两名以上的委员做出判断，并达成一致决策，才能完成放款。据介绍，积木时代的风控借鉴了德国IPC技术，专门为小微企业主做上门调查，强调对所获取信息和数据的交叉检验，再根据信息组织成报表，依照月度可支配收入为客户授信的额度。积木时代据此设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。在这种体系之下，就对信贷员的素质提出了更高要求。“一般来说，信贷员从初学到成熟，至少要半年培养时间，我们采取的是由师傅带徒弟的方式，一对一辅助，带到半年以后他可能比较独立，可以自己展开业务。”彭少新在阐述积木时代“直销”的逻辑时称，国内小额贷款行业本身尚未成熟，如果与追求短期利益的加盟商或者渠道中介合作，可能业务更不容易做好。在积木时代团队创建之初，积木拼图创始人董骏就提出差异化发展——考虑长远发展，注重市场差异化，偏偏这些市场前期开发困难，但是市场和客户会相对干净简单，总归是硬币的两面。目前看来，积木时代做得还不错。「本文仅代表作者个人观点」
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简介: 做最好的新三板在线服务集群！
作者最新文章互联网金融机构正在加速布局农业领域，以技术手段为突破口来解决“三农”融资问题。据盈灿咨询提供的最新数据显示，截止2017年8月，全国正常运营的三农互金平台有123家，其平均借款期限为7.65个月，短于互金行业平均借款期限1.45个月。此外，月，三农互金平台的区域分布与整个互金行业的区域分布较为一致，其中，北京地区分布数量最多，位居第二的是广东省，其次是上海市，但三农平台地区分布和农业大省分布有一定偏差，农户的资金需求仍未得到有效的解决。成立于2014年12月的小额信贷信息服务企业积木时代，以服务微型企业起家，于2016年3月正式进军农村信贷市场，推出农村信用贷款“阡陌贷”。阡陌贷是一款面向农户的互联网小额贷款产品，为种植或养殖农户，提供纯信用的小额贷款服务，致力于解决农户的资金周转难题，这也是微金融服务集团积木拼图在普惠金融领域的最新布局。因农施贷助力农户掘金农村金融是一门市场尚未开发、前景广阔的大生意。阿里巴巴、京东等互联网巨头及众多互联网金融机构都相继宣布进入农村金融。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，主要是服务于承包大量土地用于大规模种植的农户，以及开展大规模种植的养殖户，为其提供资金支持，如为种植户、养殖户的种子、农药、化肥、农机、饲料、承包地租金等支出提供贷款。在生产性金融服务方面，国家统计局数据显示，2016年全国规模以上农机企业主营业务总收入4516.39亿元。此外，市场数据显示，种子市场空间约3500亿元，化肥市场空间约7500亿元，农药市场空间约3800亿元。加起来接近2万亿的销售规模，对于现有国内农村金融规模还没有权威统计，如果以上估算的市场，一半的销售通过贷款来实现，规模也达到万亿级别。由于农村金融生态不完善，针对农村的借款服务渗透率很低，如果能够充分开发，市场空间足够广阔。积木时代CEO彭少新表示，基于农村金融市场的刚需，以及这一年半时间的尝试和成果，积木时代计划从2017年开始，调整三大产品(包含企业贷、融薪贷和阡陌贷)占比，加大阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升至10%以上。据介绍，积木时代“阡陌贷”的业务已经覆盖国内9个省的600多个乡镇。在产品设计上，阡陌贷授信额度设置为1—10万元，贷款周期为6—24个月。针对农村金融长周期特性，阡陌贷会根据不同地域、不同种植或养殖周期确定贷款的周期，从而保证贷款周期与农产品产出周期匹配，确保农户的融资现金流确实服务于农业生产。阡陌贷还将在宏观层面监控农产品价格指数，从而确定信用贷款风险定价。IPC风控扎根“大地金融”毋庸置疑，农村金融面临的困境也是显而易见的。彭少新指出，目前农村金融存在着风控难、成本高、效率低等先天不足的因素，这也是所有小额信贷机构当前面临的最大难题。一方面，农村居民不仅征信数据缺失，甚至连他们在互联网上的行为数据、使用数据也比较匮乏，很难用流行的大数据技术来判断信用;另一方面，农业生产过程中面临价格波动剧烈、病虫灾害与瘟疫影响产量、不良天气等风险因素;如何解决困难?积木时代的实践经验表明，就当下而言，风控仍然是核心问题所在，农村金融的风控手段还是需要依靠线下团队。积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。该风控模型主要包括三大方面：农户个人信息、农户家庭信息和农户财务状况。农户个人信息方面，除了性别、年龄等常规信息，积木时代着重看农户的经验、个人成长史、人品以及有无不良嗜好。农户家庭信息，主要包括家人对该农户的态度、家庭结构、孩子的情况、家庭稳定状况等。如果家庭和睦，家人对借款农户非常支持，则风险会降低;如果家庭不稳定，出现离婚、分居等情况，则是潜在风险源。农户财务状况方面，积木时代团队结合农户信用情况、种养殖类型、资金流动性特点，为每位贷款申请者定制资产负债表、损益表、资金流表，不仅评估农户的风险承受能力、还款能力，还可以帮助他们更深入的了解自己生意的健康程度。积木时代的前端风控人员通过交叉验证，完成以上资料的收集和整理后，风控经理、决策审贷委员会进行逐层审核才能完成放款。在积木时代看来，针对互联网信息依然有限的农村市场，这种“笨办法”接触到的客户才最真实、最准确，服务的客户质量才更好，才助于把风控做得更扎实。从因地制宜的开发与维系客户，到风控手段和效果的严格把关，是积木时代拓展农村市场所坚持的稳健模型，也是积木时代发力农村金融的优势所在。路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。积木时代团队有理由坚信，深耕农村市场，虽然不会在短期内爆发，但在长周期内一定会有不错的回报。
责任编辑：汤玉兵
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