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央行出手！深圳个人消费贷30年缩短至5年！
发布时间： 14:08
央行出手！深圳个人消费贷30年缩短至5年！规模迅猛增长的消费贷将迎来严监管。深圳贷款期限不超5年近日，深圳某家银行内部人士发来一张人民银行深圳市中心支行向商业银行发出金融风险提示的截图，表示该银行收到“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”，要求商业银行加强个贷管理,谨慎发放个人消费贷款：1、除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等)，贷款期限最长不超过5年。2、不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款，上述要求自发文之日起执行。 &中国人民银行深圳市中心支行在2017年第9期《金融风险提示》中表示：“近期，辖内银行个人其他消费贷款大幅增长，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控造成负面影响。”& 北京严查首付贷、消费贷据了解，北京目前正在开展中介机构违规检查，严查首付贷、消费贷。不仅仅是个人消费贷，只要是资金去向无法监管，就连信用卡大额套现，也在这次整顿的范围之内。9月8日，中国人民银行营业管理部、北京市银监局正式发布《关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，要求北京市银行业金融机构对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。北京市银监局相关负责人表示，近期北京银行业金融机构的个人经营性贷款和个人消费贷款规模快速增长，但据市场情况反映，个别银行发放的上述两类贷款却违规流入了房地产市场，借款人将其用于购买住房，而非个人经营或日常消费，这种行为不符合房地产调控的政策要求。数据显示，2017年上半年，我国新增个人购房贷款2.3万亿元，尽管比去年同期的增速有所回落，但降幅并不大;此外，今年1-7月居民新增消费性短期贷款1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，而去年全年新增消费性短期贷款仅为8305亿元。在房贷被严格限制的情况下，不排除有部分以消费贷款之名行房贷之实的现象出现。百度对借款用途设抽查机制在监管严查“房抵贷”等资金违规流入房市的背景下，百度金融的一则“房抵贷”推广信息引来质疑，焦点是贷款款项没有说明禁入房市。百度金融方面9月13日表示，百度有钱花房抵贷贷款资金只能用于企业正常经营或家庭的特定合法消费，不能用于金融投资、房地产等与国家法律法规或监管规范相违背的用途。在用户申请贷款环节，百度有钱花要求借款人自查并声明资金用途，并在借款协议中对该用途进行约定。在风控环节中，该司对资金用途有严格审核机制并对违规使用的风险做了充分提示。在贷后环节中，百度有钱花对借款用途设立动态的抽查机制，一旦发现用户违背约定将资金用于禁止用途，该司将采取必要措施要求用户提前偿还借款，并保留追究用户违约责任的权利。目前百度有钱花正在按照监管要求开展风险自查，进一步加强审查力度。新申请用户必须签署“贷款用途声明”，禁止违法违规用途；在所有借款申请入口话术和合同条款中进一步加强对用户的资金用途限制提示。对所有存量借款展开定期抽查，排查用户资金使用情况。房贷“量缩价升” 消费贷成“替代品”从上市银行发布的中报数据来看，多家银行已经逐步放缓了房贷投放节奏，例如中行上半年个人住房贷款量同比下降7.7个百分点，农行同比增速则回落21.2个百分点。在住房贷款新增量趋缓的同时，上半年银行的房贷利率呈现上行趋势。融360此前报告显示，7月全国首套房平均利率为4.99%，相当于基准利率1.02倍，同比去年7月的4.44%上升了12.38%。二套房方面，在全国35个城市533家银行中，422家银行执行基准利率上浮10%，执行基准利率上浮15%的有10家，上浮20%的有67家，10家银行执行基准利率上浮30%，仅四家银行执行基准利率。以深圳房市为例：9月4日，深圳首套房房贷利率全面上浮，以工行、农行、中行、建行为代表的银行全部基准上浮5%。也就是说，同样是买300万的房，如果保持这个基准利率不变，以30年偿还期计算，足足比原先多增了11.34万贷款。在房贷增量放缓的同时，银行消费类贷款则持续快增。在房贷业务受限的情况下，银行加快发力消费贷款等其他收益更高的零售业务符合其加快零售业务转型的目标。短期消费性贷款进入楼市是国家严令禁止的。早在去年下半年，央行等七部门出台《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，禁止房产中介提供“首付贷”，并从名义上消灭了这类产品，不再允许首付贷的字眼出现。但从近期表现来看，部分城市首付贷借用“消费贷”等马甲又“死灰复燃”。华南某股份银行信贷业务人士表示，确实有不少人用消费贷去支付房贷或者用于首付,可操作方法很多。对于直接操作成现金贷的短期消费贷,银行对客户如何支配资金本身就比较难控制;对于需要委托支付的消费贷,市面也有渠道帮助套现。此外,有一些开发商暗中操作双合同,以装修贷的名义做实际是首付贷的业务。在上海交通大学上海高级金融学院教授严弘看来，这类改头换面的贷款与此前的首付贷无异，对房地产市场隐藏的风险不容忽视。严弘说，这种场外配资实际上影响到整个房地产市场风险控制的机制，使得一些没有偿还能力的人也来参与投机，这一产品使得购房者零首付就可以购房甚至投机投资炒房。一旦房价下跌或购房人收入不稳定，购房者特别是投机性购房者的资金链立马断裂，银行坏账率很可能因此迅速上升。
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作者：来源：中国证券报?中证网 14:41
　　近期北京、深圳、江苏等地下发文件，要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。
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媒体披露，最近深圳、北京两地监管机构陆续针对辖区内银行发布自查通知，要求加强个贷用途管理，严防消费贷、经营贷资金违规进入楼市，深圳个别银行最长贷款年限由30年缩至5年（9月12日《南方都市报》）。
应该说，银行收缩和严控个人消费贷信贷的政策要求是值得肯定的，且具有较大的现实金融意义：
首先，有利于确保个人消费贷的真实性，并督促银行机构加大对个人消费贷用途真实性的把关力度。当前，个人消费贷膨胀主要出于三方面原因：
一是个人消费贷涉及面广，耗用管理成大，商业银行在用途上把关上流于形式；
二是个人消费利息收益相对较高，商业银行在贷款用途审核上大开绿灯，睁只眼闭只眼；
三是贷款人伪造贷款资料加大了商业银行贷款用途审核把关的难度，使个人消费贷存在很多漏洞可钻。
因而，目前不少商业银行大量个人消费贷变身为长期贷款和固定资产贷款，比如一些银行机构发放长达30年的个人消费贷也就不足为奇了。而要求严控个人消费贷政策措施出台之后，商业银行必然会对个人消费贷用途把关引起重视，从严审核用途，可确保个人消费贷回归信贷真实面目。
其次，可在一定程度上消除银行信贷乱象，对防范银行机构经营风险起到一定作用。过去因为个人消费贷活像一个“信贷大框”，很多不伦不类的贷款都往里装，也让银行个人消费贷严重“变异”，成了规避监管部门监管的“避风港”，也成了诱发金融风险的一个重要源头。尤其，有利遏制银行机构在个人消费贷款上的弄虚作假行为，提高监管部门的监管针对性和有效性，为银行业信贷资金安全及经营健康发展创造条件，无形中更会减轻银行业信贷经营风险。
再次，对遏制银行信贷资金流向楼市、挤出楼市泡沫可起到立竿见影之功效，对我国房地产长效调控机制建立奠定扎实基础。目前一些贷款人申请房屋装修的个人消费贷，虽然要求有装修合同、有购货发票，但由于银行信贷人员审查把关不严或故意放任，使不少以房屋装修为名而实用于购房的贷款大行其道，失去控制，表面上看是个人消费贷膨胀，而实际上则使大量信贷资金悄悄流向了楼市，加剧了楼市投机性投资和价格非正常波动，这也正是我国楼市调控成效不突出和反复波动的原因。据资料，上市银行上半年报数据显示，多家银行个人消费贷余额突破2000亿元，且今年上半年贷款增长80%都用在了个贷上面，这么巨额放量增长的个人消费贷，都能保证全部用在真正的个人消费领域？谁都说不清楚；但可肯定地说，有不少个人消费贷款流向了楼市领域则是不争的事实。
最后，有利确保我国货币信贷政策真实性，给中央决策层提供准确的决策依据，引导各级政府做出准确判断，提高宏观产业调控政策的准确性、严肃性和有效性，最终促进我国产业结构的有效调整，对推进我国供给侧改革带来较强的推动力。
显然，严控个人消费贷，既是遏制银行个人贷款资金违规进入房地产市场、建立房地产调控长效机制、防范化解楼市风险的现实需要，更是督促银行业防范经营风险，确保银行业健康、可持续发展的急切需要。 银行机构应严格执行监管当局严控个人消费贷的政策精神，消除本位主义倾向，顾全大局，增强社会责任意识，坚决向转移个人消费贷用途的信贷行为作斗争；适当控制个人消费贷款节奏和规模，将个人消费贷保持在一个合理水平上，让个人消费贷成为拉动我国内需、改善民生生活质量的重要推力；并严查个人消费贷中的违规资金使用行为，确保个人消费贷用途真实，及时堵塞其流向其他领域的通道。
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别让1.06万亿去了楼市！
"截至今年7月底，居民新增消费新短期贷款达到1.06万亿，比去年同期累计多出来了7137亿，而去年一整年的新增消费性短期贷款总额仅8305亿。消费信贷爆发式增长的背后，究竟是什么推动了消费信贷的大幅增长？1.06万亿的消费信贷又去了哪里？"
2017年伊始，去杠杆正在进行时，各地更是开启了重重的限贷限购政策。月居民新增中长期贷款总额3.27万亿元，但是从5月起连续三个月新增额量较去年同期保持负增长。与此同时，另一个数据更是引人瞩目，居民短期消费性贷款出现了井喷性的增长。
Wind 数据显示，月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿，累计同比多增7137亿。而去年全年新增消费性短期贷款总额仅8305亿，今年前7个月新增总额已远超去年全年，可见短期消费贷在2017年增速迅猛。
居民短期贷款真的去了楼市？
海通证券宏观首席分析师姜超就在最近的一篇研报里，说到&前七个月居民商业贷款总量达到4.3万亿，同比上升27%，而这应该是地产市场依旧繁荣的根本原因，居民还在疯狂加杠杆。&
而通常居民短期贷款的激增，主要都是因为汽车贷款，但是今年前7个月的国内汽车销量并没有明显增长，那说明居民的短期贷款流去了更大的市场。
姜超更是在研报中指出，短期消费性贷款的爆发式增长可能与地产销售密不可分。而统计局刚公布的数据显示，月份，全国房地产开发投资69494亿元，同比名义增长7.9%，增速与1-7月份持平。商品房销售面积98539万平方米，同比增长12.7%，增速比1-7月份回落1.3个百分点。
地产销售的持续增长已变成事实，房市虽然在贷款趋严之下，有降火之势，但是另一边的居民却在疯狂的加楼市的杠杆，导致房地产市场依然热闹非凡。但因为去年下半年开始银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款就需要借道短期消费贷款来完成，导致了居民短期贷款的持续性高增长。
部分信贷业务从业人员也同意房贷借道短期贷款的方式完成这一说法。相关人士指出，房地产是消费贷的重要流向，银行虽然有较为严格的把控，但依然难以避免这一现象。&很多居民用消费贷去支付房贷或者用于首付的可操作方式很多，并且对于直接操作成现金贷的短期消费贷，银行对客户如何支配资金本身就不好控制&。
央行出手消费贷！
1-7月消费贷的激增，也致使不少银行个人消费贷款也增长迅猛。截至6月末，多家银行的个人消费贷款余额已经超过了2000亿元。行南京分行披露的数据显示，截至今年7月末，江苏地区居民短期消费贷款2461.89亿元，与去年同期相比增加了756.49亿元；中长期消费贷款23306.14亿元，与去年同期相比增加了5393.68亿元。
而江苏某些股份制银行的无抵押纯信用消费贷产品额度可以达到50万元。如果做有抵押的消费贷，甚至能达到100万。这类额度在二三线城市，也足够付一套房子的首付了。
但是从近几日开始，就不断有消息传出，央行逐步开始处理不合规消费信贷。更是有业内人士称，民银行深圳市中心支行向商业银行发出金融风险提示，要求商业银行加强个贷管理，谨慎发放个人消费贷款。
更有甚者，称已经有银行开始准备将消费贷30年期限缩短至5年。称此举，就是为了避免大规模的消费贷流向房地产市场，成为&变相&的首付贷。
而据说，深圳首家银行已经通知执行个人消费贷最长为5年，未来深圳其他银行也会陆续跟进。而北京目前正在开展中介机构违规检查，开始严查首付贷和消费贷。除了个人消费贷以外，只要是资金去向无法监管的，包括信用卡大额套现，都在这次整顿的范围之内。
消费贷为什么会流向房地产市场？
其一，利率在不断上升的时候，很多热点城市的二套房首付比例也在不断增加，这时候购房者就要&被溢价&。而在这样的情况下，很多二套房购买者在没钱、贷不到款的情况下，抵押贷就成了&上上策&。
其二，银行在放弃住房贷之后，也需要新业务来维持盈利，这时候的消费贷就成了银行房贷的替代品。这时候，自然有一部分住房贷悄然间转移成了消费贷。
其三，房地产虽然在逐渐降火之中，但是大部分的震荡下跌都集中在二手房市场。在&限价&的规则下，很多城市的新盘不仅备受关注，个别城市或开启了&全款买房&。
但有人认为，消费贷激增并不是因为房贷
九州证券全球首席经济学家邓海清就表示消费贷激增也许不是因为流向房地产市场。因为短贷资金量相对较少，一般情况下不超过10万，同时利率较高，远不能满足购房资金需求。招商证券宏观分析师也认为，消费贷流向房地产属于政策明令禁止，虽然难免存在漏网之鱼，但实际操作量应该很少。
邓海清也认为，2016年房地产、乘用车销售猛增，2016年前10个月房地产同比增速接近30%，2016年全年乘用车销售同比增速超18%，较2015年10%左右水平大幅增长，房地产和乘用车购买的大幅增加，使得不少购房居民存在一定的现金流压力，这导致了居民可能需要通过短期贷款来平衡房贷与日常消费。
然而因为社会消费品零售和CPI并没有出现明显的回升，又说明居民消费并不是刺激消费贷爆发的直接因素。这样似乎又说明了消费贷的激增另有他因。
供给端助推消费？
也许除了需求端的增加，金融机构对消费贷越来越重视也起到助推作用。业内人士透露，去年至今，金融机构的资金成本越来越高，整体利差处于低位，银行本身就有动力做收益率更高的业务，此时的消费贷就变成了银行接下来理想的业务发展方向。从去年开始，不少银行在消费贷方面开始发力，产品种类明显增加，推广和额度上也有所倾斜。
目前表现出的短期消费贷爆发也不像是昙花一现，可能会延续到明年甚至更为持续。但是房子终究是用来住的，而不是炒的。在监管部门严查信用贷、以及房抵贷的同时，靠杠杆起来的房地产，还是会归于平静的。
当潮水退去，那个在裸泳的人自然会浮出水面。
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消费信贷违规入楼市风险大
金融分析机构银率网近日发布的《2014年银行评测报告》显示，2014年，中国商业银行消费贷款用途错配现象严重，大量以消费贷款为名义的资金流入楼市，违反了国家监管规定，增加了银行业风险。 广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕个人消费的一般性贷款。但随着楼市近年的迅猛发展，监管层开始限制信贷资金流入楼市，央行、银监会多次要求各商业银行加强消费贷款管理，禁止用于购买住房。 银率网的报告指出，由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥，消费贷款用途错配挪用现象严重，其中，流入楼市的消费贷款为银行业带来一定风险，尤其值得关注。消费信贷错配严重影响银行信贷资产的健康度。（新 华）}