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日前，兰州银行搞创新，推出扫码取款业务，跟微信、支付宝走得很近；然而，一天后就被有关部门紧急叫停了。当下，连卖煎饼的大妈，都越来越青睐微信、支付宝收款了，这不仅省去了验钞、找钱的麻烦，节省的时间还能多卖几套煎饼；消费者省去没必要的排队时间，可谓双赢。随着移动支付普及，不带现金、银行卡出门的现象也越来越普遍，然而这对银行来说，可不是好事……兰州银行尝试“扫码取款”才上线一天，就被紧急叫停9月4日，兰州银行在其官方微信公众号宣布，该银行ATM上线扫码取款业务。用户使用微信、支付宝扫描ATM上的二维码，即可将微信、支付宝余额进行提现，支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡。如此一来，用户不用再将微信、支付宝余额转到银行卡上，再拿着银行卡去银行取钱，确实很方便很多。尽管扫码提现需要收取0.3%手续费，相比于微信零钱提现0.1%的手续费要高一些。但不少网友还是表示认同，会考虑使用。然而9月5日，兰州银行官方微信公众号中关于这项业务的消息，已经删除。作为西北地区最大的城市商业银行，兰州银行很早就进行创新的尝试。2015年6月，兰州银行上线的“二维码无卡取款”业务就是当时全国首创。此项业务是“去银行卡化”的一种创新，客户取钱时通过手机银行中的“二维码”扫码就可取款。2016年，招商银行上线刷脸取款功能；2017年7月，农业银行也推出刷脸取款功能。然而，这些银行创新行为，都没什么问题。为什么微信、支付宝ATM扫码取款被叫停？简单粗暴来说，不管上述银行的“二维码无卡取款”还是“刷脸取款”，这种去银行卡化的行为，只是让用户不再拘泥于实体银行卡片，但是金钱的交易依旧发生在银行。银行拿着用户存的钱，进行各种金融经济活动，挣来的利润，一小部分用作用户的利息，剩下的就是自己净赚的。然而，兰州银行的这种行为，却有很大的不同。用户是把钱存进了支付宝、微信，是支付宝、微信拿着用户的沉淀资金进行各种金融活动，赚来的钱，除了给用户利息外，剩下的归支付宝、微信所有。而据公开数据现实，2017年第二季度，银行电子支付总金额为545.58万亿元，同比减少25.37万亿元；而同期，以支付宝、微信支付为代表的非银行支付机构，2017年第二季度网络支付业务金额达31.49万亿元，同比大幅增加34.87%。另外，以目前的利率来看，像支付宝这样的第三方支付平台年化利率在4%左右；而银行的只有1.9%左右。支付宝年化利率银行利率如果扫码取款推广起来，当需要用微信、支付宝里的现金的时候，随之可以从银行取出来，那么即使银行要收取0.3%的手续费，对于用户来说还是把钱存到支付宝更划算，也更方便。而对于银行，除了0.3%的手续费外，捞不着太多油水。而一旦兰州银行开了这样一个先例进展下去的话，别的银行如果没有这样的福利，势必要造成用户的流失。而如果所有的银行都像兰州银行这么搞的话，银行变成了什么？恐怕那时候，银行就是个伺候别人吃肉，自己给别人递筷子、添茶倒水，只能收点小费的小角色；眼看着别人山珍海味而自己肚子饿得咕咕叫，恐怕也只能装模作样打饱嗝。因此，如果兰州银行这种行为不叫停的话，岂不是默认了马云“银行不改变，我们就改变银行”？实际上，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，已经把现金的存取权钦定给了银行：支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务。而据21世纪经济报道记者采访报道，兰州银行方面表示该项目只是试验阶段，并未正式上线；目前正在和央行积极沟通、报备、，央行允许的话，才会正式上线。你觉得央行最终会同意吗？
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Copyright @ 2015-, All Rights Reserved. 版权所有 花火网兰州银行ATM微信支付宝扫码取款被叫停：仅上线2天
编辑：付勇钧
来源：新京报
发稿时间：
　　新京报讯 （记者金彧 陈鹏）兰州银行推出的“扫码取款”业务被叫停。此前兰州银行客户使用微信或支付宝扫兰州银行ATM上的二维码，即可对余额提现。这一业务引发广泛关注。
　　9月7日，新京报记者从接近兰州银行的监管人士处了解到，兰州银行这项业务已被叫停。同时，新京报记者从腾讯、支付宝方面获悉，使用微信和支付宝从ATM上扫码取款业务由兰州银行自行开展。
　　扫码取款业务上线仅2天
　　9月4日，兰州银行官方微信宣布，即日起兰州银行ATM上线扫码取款业务。
　　根据兰州银行的宣传材料，微信和支付宝用户在兰州银行任一ATM上点击“二维码取款”，输入取款金额后，ATM屏幕自动生成取款二维码，这时用户打开微信或者支付宝扫描二维码，输入支付密码，ATM就会自动吐钞。
　　据悉，使用“微信”或者“支付宝”ATM扫码取款的手续费为0.3%，并且只支持使用钱包余额和借记卡取款，不支持理财账户“余额宝”、“理财通”和信用卡。ATM扫码取款单笔限额5000元，单日累计限额20000元。
　　兰州银行推出的扫码取款业务在网络上获得不少网友关注。有网友称，“以后不用带卡也可以取款，很方便。”还有网友表示，“兰州银行这个合作，感觉有跨时代的意义。”
　　不过在9月7日，新京报记者从接近兰州银行的监管人士处获悉，目前该项业务已被有关部门叫停。此前9月5日，兰州银行官方微信中关于“扫码取款”的消息也已被删除，当晚被暂停。9月6日，总行层面发文明确要求叫停。
　　腾讯向兰州银行提出异议
　　有业内专家认为，兰州银行推出的这项业务违反了监管方面的规定。中国人民银行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。
　　据了解，兰州银行的ATM扫码取款方式为，用户使用微信支付等向银行商户号付款，支付成功后银行在ATM吐出钞票给到用户。
　　新京报记者从腾讯方面了解到，兰州银行是微信支付的商户，但取款业务由兰州银行自行开展，微信支付不知情、也未提供过特殊支持。
　　“我司在发现兰州银行从事相关业务后，已超出原协议内的合作范围，因此对兰州银行提出异议，目前，该业务已停止。”腾讯方面回应称。
　　对于兰州银行推出的扫码取款服务，支付宝相关负责人向记者表示，这并不是支付宝推出的服务，也不是双方协议的合作内容。
　　■ 观点PK
　　郭田勇
　　兰州银行或为提高客户黏性
　　有业内人士对兰州银行此举并未直接下判断，而是表示兰州银行此举有存疑之处。
　　“以前各家银行没有尝试过微信、支付宝可以在银行的ATM上取款，兰州银行的此举算是一种‘创新’吧，”中央财经大学教授郭田勇认为，兰州银行此举或为了提高银行获客能力、改善消费者体验、增加银行客户的黏性等。
　　在郭田勇看来，兰州银行的“创新”需要考虑到相关的规定。“支付宝、微信和银行属于关联账户，本质上是互联网金融机构的账户，和可以直接在ATM上取款的银行账户不一样。”
　　银行跨行扫码取款是否存在风险？
　　“目前银行跨行扫码取款的风险和安全性尚未观察出来，但支付宝、微信也用于支付，至今没有发现风险问题。”郭田勇说，银行跨行扫码支付行为的关键不在于风险问题，而是微信、支付宝账户和银行账户分属不同账户类型。（侯润芳）
　　董希淼
　　兰州银行明显违规，不是创新
　　在部分业内人士看来，兰州银行此举并不是创新，而是明显的违规。
　　“支付账户不能提取现金，支付企业也不能经营货币，这些都有很明确的规定。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，经营货币是商业银行等金融机构才有的职能，支付账户与银行账户是两个不同的体系。“兰州银行的行为类似于拿着C照去开大客车，因为违规，所以可能被叫停了。”
　　据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第三章第九条规定，支付机构不得经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。第十一条规定，支付账户只能消费、转账以及购买投资理财等金融类产品，即便是最高级别的III类账户也没有取现功能。
　　董希淼认为，就具体业务而言，兰州银行此举意义不大。“支付宝、微信本身就是捆绑银行卡，如果要取现，用银行卡不是更直接？如果不想用银行卡，无卡取现、刷脸取现也已经日益普遍了。”
　　值得注意的是，在一些网友看来，兰州银行此举助于为消费者提供便利。而在董希淼看来，安全和便捷之间存在一定的底线。“输入银行卡密码这个流程没有了，只要输入微信或者支付宝密码就行了，扫码取款业务会突破多方面的监管规定，可能存在潜在的金融风险。”（侯润芳）
　　■ 看点
　　兰州银行曾推静脉取款
　　兰州银行再次因“创新”引发关注。实际上，兰州银行这些年确实颇有创新精神。
　　日，兰州银行全国首推“手指静脉”存取款业务。业务具备无卡存取款、无需密码、私密性高等优势，方便了客户。也就是说，动动手指就能取款，再不用担心自己设置的六位密码被盗。
　　2015年5月，兰州银行在全国首创“二维码无卡取款”业务并上线。此项业务的具体运作是，客户在取钱时不需携带实体银行卡，只需通过手机银行中的“二维码”菜单扫码就可取款。
　　2015年12月，兰州银行推出ATM人脸存取款业务，通过人脸图像采集、人脸定位、活体验证、人脸识别预处理、记忆存储和比对辨识，达到甄别客户身份信息，并对客户注册信息真实性进行验证的目的，最高准确率可达到99.5%。（侯润芳）
　　■ 焦点
　　中小银行压力大打“擦边球”
　　对于此次兰州银行新业务引发争议一事，兰州银行领导接受媒体采访时表示，银行虽然地处西部，但是一直勇于创新，为客户提供更便捷的服务。对于此项被叫停的业务不方便多说。
　　一位地方城商行行长对新京报记者表示，兰州银行此举的确解决了不少出门不带现金和银行卡人士的需求。对于一家小银行来说，这样的技术创新也投入了不少的人力财力。
　　他认为，作为地方城商行目前生存环境日益恶劣，竞争日益加剧，尤其是大、中型银行以及阿里、京东、腾讯等互联网巨头在消费金融发力的多重夹击，中小银行的蛋糕正在被瓜分。因此，小银行一定要找到自己的定位，坚持创新。
　　“因此，地方中小型城商行必须要创新，否则难以为继”。他建议，对于兰州银行的这项扫码取款业务不应该简单叫停，而是应该评估其技术是否过关，到底有多大风险，是否可承受等。如果风险可承受，就应该鼓励。事实上，在ATM机取款的早期，监管和业内人士也认为不安全，但是，招商银行在充分评估之后，反而加大了日取款额度，随后其零售市场不断扩大。
　　据媒体报道，在2016年二季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比42.8%，财付通占比20%，二者已经瓜分超六成的市场。
　　在严监管和互联网金融大发展的背景下，阿里巴巴、腾讯等互联网巨头利用丰富的线上场景在金融市场攻城略地，而大型商业银行则已建立属于自己的护城河，夹在中间的中小商业银行面临的生存压力与日俱增。
　　因此，在产品和业务上的创新成为不少中小银行寻求突破的重要路径。有些银行在此过程中可能会行走在违规边缘，打监管的“擦边球”。
　　除了兰州银行推出了二维码无卡取款业务外，不少其他银行也推出了类似业务。如邮储银行、民生银行、平安银行等都已陆续推出二维码转账业务。（侯润芳 金彧）
关于我们About Us
天津全时尚讯文化传播有限公司于2010年12月注册成立，为天津日报传媒集团下属全资子公司。“扫码取现”仅一日就被叫停 折射出中小银行背后艰难
　　现在，借助微信和支付宝，日常生活已经渐渐摆脱了现金的束缚，但是也有很多特殊情况，现金仍然扮演不可替代的角色。这个时候，人们想要的就更多，想要摆脱的束缚，通过手机扫一扫二维码就可以从ATM取出现金。
　　最近，身处西北边陲的就做了这样一个尝试，用户通过用微信或者支付宝在兰州银行的ATM机上扫码，就能将微信或者支付宝里面的余额提现出来。但是该业务仅上线一天就被叫停，原因在于其触碰了监管红线。
　　微信和支付宝的余额能在ATM上取现
　　其实之前很多银行就推出了“扫码取现”功能，已经通过自家A实现，这也就不是什么新鲜事。不过，兰州银行此次推出的“扫码取现”有点不一样，无需下载银行的APP，无需持有该银行的银行卡，只要用微信或者支付宝扫描ATM机屏幕上生成的二维码，输入取款金额，就能将微信或者支付宝内的余额提现。
　　单笔限额为5000元，单日累计限额20000元。用户使用扫码提现需要交0.3%手续费，相比微信零钱提现到银行卡0.1%手续费稍高。
　　业内人士分析，从实现路径来看，本质上就是银行在ATM上放置商户收款用的二维码，用户扫描二维码后付款给银行，银行再转而通过ATM将现金推送给客户。与普通有卡或无卡ATM取现不同，这其实是以银行“收单”方式，将资金从第三方支付账户中的取出。借助这样的方式，不但可以实现类似于银行无卡取现的功能，还能通过第三方支付间接实现跨行取现。
　　但是，该业务仅上线一天就被叫停，有专家分析称，这是因为存取款是特许商业银行的权力，其它机构不能吸收公众存款，不能提取现金，所以支付机构不能够做现金存取业务，否则就是严重违规。高级研究员指出，支付账户余额也并非银行存款，而是被界定为一种委托支付机构保管、所有权归属客户的预付价值。所以，通过银行ATM机对第三方支付账户进行扫码取款，某种程度上属于变相的现金存取业务，也有把第三方支付账户等同于银行账户之嫌，无论是银行主导还是支付机构主导，都是存在合规瑕疵的。再就是，“扫码取现”的手续费比微信支付宝提现到银行卡的手续费还要高，不见得会有用户买账。
　　中小银行夹缝求生
　　兰州银行此次“创新”之举，背后折射出的是中小银行在四大行以及两面夹击之下的艰难生存现状。它们只有在技术上和服务上推陈出新，或者提供更多优惠，才能分一杯羹。
　　拿兰州银行来说，这几年可没闲着，不断在开展互联网创新业务，先后推出了二维码取款、手指静脉取款，以及ATM人脸存取款等业务。除了兰州银行，2013年，网上营业厅淘宝店上线，并且挂出了将于“双11”发售的，但由于不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”还未上线就被叫停。
　　那么为何银行会接二连三地做出此类“剑走偏锋”的创新而且即使碰壁仍然热情不减?业内人士认为，这与银行近年来利润下滑、转型压力较大不无关系，毕竟在互联网金融大军压境的背景下，落后就要挨打。
　　第三方支付的尴尬
　　“扫码取现”仅生存一日就被叫停，除了折射出中小银行“剑走偏锋”的艰难生存之外，还凸显出第三方支付的尴尬局面。
　　第三方支付虽然可以说是全球第一，而且支付牌照也在水涨船高，但是它们却很“焦虑”和尴尬，因为每一次创新，都是与监管底线进行博弈。从96费改、备付金上交、网联成立，到近期(601229,)持续的罚单发威，支付机构都在战战兢兢过日子。在创新与规范的长期博弈中，目前来看，规范似乎处于上风，就连支付巨头财付通与支付宝均被网联“收编”。
　　不过，当前银行账户成为了第三方支付的管道，用户真正享受的金融服务均是第三方支付提供，银行也在焦虑，在思考变革，于是银行与互联网企业的合作变的频繁。银行期望获得互联网机构的流量和渠道，而支付机构期望输出金融科技。从另一个角度来说，银行需要流入创新的血液，期望与用户更加直接的接触，而支付机构希望让银行背书，在强监管时代让自己的业务更加正规。银行与支付机构的合作将是趋势。
　　由此次兰州银行“扫码取现”的“一日游”来看，目前中小银行仍然面临生存难题，第三方支付机构也面临日趋严峻的监管，双方都在试图破局，未来必有更多此类尝试。
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理财产品推荐支付宝微信扫码取现上线一天被叫停？创新缘何屡遭碰壁
9月7日，有报道称，兰州银行本周刚刚推出的“取款扫码”业务被紧急叫停，此前兰州银行客户使用微信或支付宝扫兰州银行ATM上的二维码，即可对余额提现。这一业务引发广泛关注。
业内人士认为，银行创新的底线，应该是在监管允许的范围内进行。
上线一日即暂停
9月4日，兰州银行在官微发布公告，宣布推出微信、支付宝ATM扫码取款。据了解，该业务操作流程为：客户无需拥有兰州银行的银行卡，只需要微信或支付宝扫描ATM机上的二维码，输入金额和支付密码就可以实现取现。
此举很快吸引了业内目光，但有消息称，仅一天后这一业务就紧急暂停。
兰州银行一位相关部门负责人透露，该业务是由兰州银行主导，“与微信、支付宝没有关系”，双方没有签订合作协议。与此同时，兰州银行9月4日官微的公告也已经被撤下。这一业务下线之迅速，甚至还没来得及在行内通告。
支付账户取现属违规
实际上，推出“扫码取款”功能的商业银行并不在少数，为何偏偏兰州银行的这项业务被叫停？
“兰州银行的这项业务严重违规，支付账户是不能直接提现的，这严重扰乱了央行关于支付账户管理的规定。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼指出，存取款（经营货币）是央行特许银行的权力，其他机构不能吸收公众存款，不能提取现金。
在易观金融分析师王蓬博看来，兰州银行此举存在诸多不合规之处，首先第三方支付机构不等同于银行，不能直接取现；其次涉及到账户问题；再者，第三方支付可以取现，相当于承认了其清算功能。
银联此前推出二维码支付产品
中国银联今年3月推出了二维码支付产品规范，银联二维码其中一个使用场景是ATM二维码取现，但是这并没有引起争议。王蓬博表示，银联的二维码支付产品是基于银行卡账户体系，其本质仍然是银行卡账户，只是载体从银行卡变成了手机NFC、二维码。
而对于提取的资金是存放在第三方支付平台账户中，还是存在银行卡里，也有人士指出，兰州银行在宣传时存在误导，这类做法打了监管擦边球，不管取款的钱是从支付机构余额扣除，还是从绑定的银行卡扣除，在这个取款业务环节中，支付机构都或被动或主动地参与其中，违反了第三方支付机构不能经营现金存取的规定。董希淼指出，这不能成为绕过监管的理由。
激进创新屡碰壁
兰州银行此次业务被急停并非首例。早些年，不少银行都有过类似遭遇。
例如2014年4月，工行推出的“双芯片卡”，也是发行次日便遭银联叫停。该芯片卡实现银联和Master的“二合一”，但被指申报与实际卡面设计不同，不符合规则。时间向前倒，2013年11月，广发银行网上营业厅淘宝店上线，并且挂出了将于“双11”发售的理财产品，不过在正式开业前夕，广发银行网上营业厅淘宝店即宣布暂缓开业，通告解释称暂缓开业是因为内部核准原因。后据业内人士分析，被叫停的主因与该业务不符合理财销售管理办法规定的“亲见亲签”有关。
类似的案例还包括不少银行都曾试水的超短期理财，多因应付月末、季末的考核节点创新而来。但这违背了流动性考核体系建立的初衷，造成存款在月初、月中、月末大幅震荡。后被银监会明确原则上不允许发行一个月及其以下期限的理财产品。
缘何此类创新在银行再三出现？
业内人士认为，此类“剑走偏锋”的创新再三出现与银行近年来利润下滑、转型压力较大不无关系。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇分析称，从此次兰州银行的举措来看，一方面是出于银行间的竞争压力，另一方面也是为了增强获客能力。
还有银行业观察人士认为，虽然不少银行创新业务屡屡遭监管叫停，但不会降低银行的热情，反而是在互联网金融大军压境的背景下，加快创新的步伐。郭田勇强调，银行的底线，应该是现行的监管范围，不能超过规定的圈子。
上述观察人士也表示，银行重新审视互联网金融的发展规律，推进体制和流程创新，应该是在合规以及完善风险的前提下。
素材来源‖北京商报
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