网商银行架构解析：数据驱动+平台运营
发表于 11:48|
作者郭雪梅
摘要：阿里旗下即将正式开业的网商银行从架构来看，底层是阿里云基础服务，如同地基；中层是金融云，如同建楼；上层是金融模型，如客户模型、产品模型、账务模型等，如同毛坯房。而后，是各类金融服务来装饰。
有一家民营银行，以互联网为平台、面向小微企业和网络消费者开展金融服务，虽然还未正式开业（注：），但早已引发多方关注。它就是阿里巴巴旗下的浙江网商银行（以下简称网商银行）。作为国家首批5家试点民营银行之一，网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。这是一家真正的互联网银行，也是立足“云端”的银行。他们的技术会有哪些特别？架构会有哪些不同？场景会有哪些创新？带着这些问题，6月12日，CSDN云计算采访了网商银行副行长赵卫星、首席信息官唐家才。立足云端，自主可控“科技驱动，普惠金融”是网商银行的使命。具体来看：第一是普惠金融。第二是建立互联网的信用体系。如蚂蚁金融66信用日，实际已是线上信用体系的运营尝试。第三是网商首选的银行。技术层面，网商银行核心系统都是基于云计算架构来搭建的，自主可控；运营层面，通过数据化、平台化，实现技术驱动业务创新；战略方面，为小微企业提供金融解决方案、服务大众、推进农村金融，践行普惠金融。相对于传统银行铺网店、重资产的运营模式，网商银行对运营有着自己独立的思考：数据化，继续深度利用蚂蚁金服的数据服务能力，比如当年蚂蚁小贷完全通过大数据做风险甄别，保证了业绩的连续增长。网商银行的未来是智慧银行，无论是客户获取、产品创新、管理决策还是风险管控等都来自与数据和信息；平台化，不只是网商银行，同业、融资方、投资方、真正用户等都可以通过平台实现合作共赢，这也是英文名定为Mybank的原因；技术驱动，技术已经成为行业转型与变革的助推器，尤其是银行业。唐家才表示：“互联网银行相当于有牌照的技术公司。国外银行技术团队和技术力量都非常雄厚，业务创新、减低成本、推动运营，技术的力量都很强大。我们也希望技术能推动网商银行走的更快。”三层架构，数据挖掘网商银行在蚂蚁金服的基础上，通过自建来实现系统的自主可控和安全把控。从架构来看，底层是阿里云基础服务，包含计算、存储等成熟的底层技术，如同地基；中层是金融云，如同建楼；上层是金融模型，如客户模型、产品模型、账务模型等，如同毛坯房。其中金融所特有的严谨、周密、安全等相当于装修层，产品层。唐家才说：“最终我们将打造好的，丰富的金融服务产品对外提供给小微企业和广大用户。其中，大数据系统是重中之重。网商银行数据仓库每天处理的数据量是10EB（相当于1024PB），这些数据来自集团和更多伙伴。 ”他进一步解释道：未来场景多依赖于数据，比如获客方面，包括如何判断客户、如何锁定拓展目标。传统银行往往是关注带来80%收益的20%大客户，网商银行则相反。关注的是小微客户，还有农村金融。再如风险控制方面，蚂蚁小贷在户均只有3W+的小额贷款下，不良率可以做到1%多一点，都是依赖的数据风险模型。产品创新方面，用户需要什么服务，都可以通过数据分析来获得。除此以外，还有芝麻信用，是通过技术手段实现的全景画像。“芝麻信用跟央行征信系统最大的区别，是征信系统多来自金融机构的数据，只对这个人的财务状况和金融状况做出判断。而芝麻信用是在给人画像，能够从各方面信息，如身份、信用、人脉关系、行为偏好等方面来做全景画像，是一个立体的人。我们相信，未来芝麻信用可以运用到很多方面，有利于判断这个人的信用情况，做好风险控制。”在他看来：网商银行就是数据+模型=高效+风险管控 。&对于安全，网商银行背靠支付宝大体系，利用多年积累的风险防控模型，比如实时风险防控，针对不同场景支付有不同安全设置。如有些场景不需要输入短信验证码，但有些场景则需要。其背后是对你的使用习惯、大额转账等点滴行为的记录和分析。只要发现和普通行为习惯不符，就会强化安全措施，而策略还是不断优化调整的。最关键的是，策略是完全实时推送的，100毫秒就能推送出去。现在支付宝风险防控可以做到风险概率比飞机失事还低，而且都是后台操作，尽量不会打扰客户，保证良好的客户体验。平台运营，技术支撑在网商银行看来，建立新一代智慧银行有两个核心：数据驱动和平台运营。而支撑就是稳定的技术能力。据悉，网商银行团队目前总计300多人，其中三分之二是技术团队。是完全扁平化的组织架构。对于在技术细节方面的创新，唐家才对CSDN云计算举了2个例子：“风险模型我们做了很多独特的开发，比如滴灌模型，针对经营规模较小的企业，按照当前营业额和资产情况不可能获得贷款，但通过历史数据和经营趋势，判断其是有发展空间的，那么就会获得贷款。我们还在为央行监管部门提供一套透明监管系统，可以实时准确掌握各类数据。技术语言都是相同的，但对于不同场景，会有更多优化空间，进而形成独到的技术服务能力。”谈到未来业务重点，赵卫星表示：“未来小微客户的融资服务（蚂蚁小贷）也会并入网商银行，在服务种类上，我们希望提供更多如现金管理、余额增值、现金流动性管理、线上线下业务联通、供应链金融等全套服务。在传统的存贷汇方面，希望用互联网手段突破时间空间的限制，老百姓不用跑到网点去办业务，只要通过手机和其他移动设备就能解决最后一公里的服务问题。农村金融同样是一块蓝海，在农村走访调研中，我们看到农村的智能手机数量已经超过城市（84.6%：79.6%），用技术实现服务大有可为。还有现在农民在贷款、购买生产资料时，会遇到各种困难，买到假种子、假化肥，缺乏物流配套设置等，通过金融相关产品都能得到很好的解决。阿里集团的村淘就是很好的切入点。我们要扎扎实实地将农村金融做下去。”要实现平台运营，就要在自营+品牌合作之间平衡。目前网商银行采用的是相结合的方式，自营是指在少有伙伴参与或更多官网领域进行摸索，做出商业模式；品牌合作是指与更多其他银行或伙伴的点对点的合作。唐家才表示：“也许以后规模更大时，我们也会将一些脱敏后的数据以及技术产品变成SaaS服务开放给更多企业。从技术上看是完全可行的。”
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登陆百度钱包：，选择交易种类进入支付页面：选择网银-&银行后，点击“确认支付”登陆银行页面，完成付款即可。
1、成功注册网商银行的账号 2、登陆网商银行 3、可以看到贷款和还款的界面 4、点击进入贷款的界面，依自己的需要去贷款。
不只是微众，阿里系的浙江网商银行也一样。对用户来说，存款就是找个地方保管钱而已，那么问题来了：如果用户追求安全，直接通过发卡行的网银或手机银行办理业务就可以，何苦再转到微众的账户;如果用户追求收益，就不会选择存款，理财通、余额宝难道不是更好的选择?贷款倒有可能成为增量。在贷款利率放开后，机构能自行定价...
百度搜索支付宝官网，然后打开支付宝的网址，输入自己的账号和密码登录 2 登录支付宝后，在右边可以看到“其他账户”，下面会显示银行卡，阿里账户等，鼠标移动到银行卡那一栏，后面会自动显示出“管理”，点击打开管理链接 3 点击管理链接后就打开如下图所示的已经绑定的银行卡或信用卡的页面，选择我们要取消绑定的银行卡...阿里系发起的浙江网商银行用了首个国产银行核心系统
作者：杨晓宴
　　在监管层要求IT系统安全可控（即俗称的国产化）的大背景下，轻装上阵的民营银行实现领跑。　　早报记者获悉，阿里系发起的浙江网商银行已在3月26日之前向监管部门提交了开业验收申请报告，进入开业的准备阶段。浙江网商银行方面还特别提到，该行的核心基于金融云的技术架构，并由蚂蚁金服的专家团队自主设计开发。基于阿里云计算和蚂蚁金融技术能力的金融云，全部是基于自主可控的核心技术。网商银行系统完全符合监管部门推动的银行核心系统自主可控的思路。　　去年9月，中国、国家、、联合发布《关于应用安全可控加强银行业网络安全和信息化建设的指导意见 》（39号文），提出银行业要“优先应用安全可控信息技术”。　　所谓“安全可控”，指的是中国企业能够自主研发或掌握一些核心技术，而不过度依赖国外技术；具体要求包括IT企业将源代码在银监会信科部备案，外国企业应在中国设立技术研究或服务中心等。　　监管层提出此番要求的背景是：目前业的核心系统主要由“IOE”构成[所谓“IOE”， 即IBM、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）这三家科技巨头公司。其中，IBM的优势涵盖了中高端服务器、操作系统、存储设备、数据库等，Oracle主攻数据库和业务应用软件，EMC则主要做存储产品]，核心技术不掌握在自己手里，银行长期受制于这些企业，不仅要承担高成本，信息网络安全有时也难以保证。“去IOE”也是阿里2009年率先提出的概念。　　但在银行业，“去IOE”进程缓慢。　　传统银行因为历史传承、系统稳定性等因素，船大难调头，短时期内很难实现自主可控，银行核心系统短期内也较难转变架构。相对而言，正在筹建或待批的民营银行无疑更有优势，可以轻装上阵。　　此前，腾讯控股的前海微众银行也表示，已在准备自己的核心银行体系。去年11月，微众银行首轮招标中，国内厂商(,)拿下了核心系统标的。
（责任编辑：HN666）
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网商银行是中国一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行定位为网商的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。
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