&p&4月份的各种新品如约而至：今天来看看天安人寿《健康源（优享）》这一款&/p&&img src=&/v2-a6c87fed185eafe6560f0ba_b.jpg& data-rawwidth=&474& data-rawheight=&800& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&474& data-original=&/v2-a6c87fed185eafe6560f0ba_r.jpg&&&br&&br&&p&&strong&天安人寿《健康源（优享）》&/strong&&/p&
&br&&strong&基本内容&/strong&&br&&br&1、保险期间为终身。&br&2、交费方式分为一次交清、年交，其中年交可选择3年、5年、10年、15年、20年交。&br&3、投保年龄为28天至60周岁。&br&4、投保保额：最低基本保险金额为10000元，超过部分应为1000元的整数倍。&br&5、本险种可附加《天安人寿附加金如意C款年金保险（万能型）》&br&&br&&br&&strong&核心保障&/strong&&br&&br&&b&1、105种重大疾病，4次赔付（分五组），每次赔付100%，最多赔付400%&/b&&br&&br&每次轻症赔付要求间隔180天以上；同一原因导致多个重疾，按一次赔付；赔付四次后合同终止；赔付一次重疾之后，轻症责任全部终止（同目前市场上大多数产品）。&br&&br&&b&2、50种轻症，5次赔付（不分组），每次赔付30%，最多赔付150%&/b&&br&&br&每次轻症赔付要求间隔90天以上；同一原因导致多个轻症，按一次赔付；若同时符合轻症、重疾确诊条件，按照重疾一次给付。&br&&br&&b&3、有身故/全残/疾病终末期责任&/b&&br&&br&18周岁之前赔付已交保费200%，18岁之后100%赔付保额&br&&br&&b&4、可附加金如意 C 款年金保险（万能型）&/b&&br&&br&自被保险人75周岁起，按照保单帐户价值3%给付养老年金；追加保费有1%手续费；保证最低利率为年利率3%&br&&br&&b&5、可附加投保人豁免&/b&&br&&br&交费期满后，投保人若重疾、身故，可退还所交保费（需等最新条款发布后确认）&br&&br&&strong&市场同类产品比较&/strong&&br&&img src=&/v2-bfa6f3dd9d1b5ea199da_b.png& data-rawwidth=&1072& data-rawheight=&505& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1072& data-original=&/v2-bfa6f3dd9d1b5ea199da_r.png&&&img src=&/v2-a35a07bb_b.png& data-rawwidth=&1073& data-rawheight=&531& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1073& data-original=&/v2-a35a07bb_r.png&&&br&&br&更多产品测评比较，敬请关注公众号brokerlee或insbroker&br&&br&条款、官方版本产品介绍，可联系：&br&&br&微信(QQ)，电话
4月份的各种新品如约而至：今天来看看天安人寿《健康源（优享）》这一款 天安人寿《健康源（优享）》
基本内容 1、保险期间为终身。 2、交费方式分为一次交清、年交，其中年交可选择3年、5年、10年、15年、20年交。 3、投保年龄为28天至60周岁。 4、投保…
&img src=&/v2-8fd54bbc5d3dde0b14c149d7d0165f91_b.jpg& data-rawwidth=&891& data-rawheight=&518& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&891& data-original=&/v2-8fd54bbc5d3dde0b14c149d7d0165f91_r.jpg&&&p&「欠债不还」、「税务不交」、「离婚不分」保险资产保全的“三大法宝”我们已经说了两个，今天跟大家讲讲「离婚不分」，跟之前两个的情况一样，少数情况下确实可以做到离婚不分，但对于绝大多数人来说，都不适用。&/p&&p&还是请出大家的老朋友大白一家：爸爸大白，妈妈阿红，儿子小白，爷爷老白。&/p&&h2&&img src=&/v2-d791db5c9e05839bc9dec_b.jpg& data-rawwidth=&499& data-rawheight=&465& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&499& data-original=&/v2-d791db5c9e05839bc9dec_r.jpg&&&strong&下面我们先来说说会&/strong&&strong&被算成个人财产而不需分割的情况&/strong&&b&：&/b&&/h2&&p&&b&情况一：在结婚前，大白帮自己买了一份保险&/b&&/p&&p&即使婚前没有做个人财产公证，由于是大白的个人财产买的保险，也属于大白的个人财产。阿红无权要求这份保险退保，也分不到这份保单的任何收益。&/p&&p&&strong&情况二： 在结婚后，大白用个人财产买了一份保险&/strong&&/p&&p&这种情况下，阿红一样是不能退保、分不到收益。&/p&&p&根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产，所以如果是结婚后买的，大白怕是要花点心机，证明保费来源是大白的个人财产。&/p&&p&&strong&情况三： 老白帮大白买了一份保险&/strong&&/p&&p&这种情况下，无论买的时候大白结了婚没有，这份保单都属于老白的个人财产。两人离婚的时候，是不能退保也不能分的。 &br&&/p&&p&上面三种情况，如果日后大白死亡，这笔钱将会赔给受益人，如果没有写指定受益人，这笔赔偿金将作为大白的遗产进行分配。&/p&&p&有人会问，如果这时候受益人写的是阿红，由于两人已经离婚，阿红是否会丧失领取保险金的资格？根据现在的司法解释，指定受益人不会随两人的关系改变而改变，所以阿红照样能拿大白的赔偿金。不过在实际操作上，由于两人已经离婚，大白的死亡证明阿红肯定是拿不到的，所以阿红也没办法自行向保险公司索赔，需要拿着大白死亡证明的人（比如老白或小白）配合，这时候他们会不会答应，可就是未知数了。&/p&&p&所以最好还是两人离婚后，大白赶紧把受益人改了，避免身后的纠纷。&/p&&p&&strong&情况四： 大白获得了一笔赔偿金&/strong&&/p&&p&无论这是身故、重疾、意外还是住院赔偿，只要是大白作为受益人所领取的赔偿金（注意是赔偿金，年金返还这种生存给付不算，保单分红、现金价值这些也不算），都属于大白的专有财产，阿红是没办法分到的。&/p&&p&即使是这份保单是用夫妻共同财产买的也不行，因为赔偿金是受益人专属财产，跟保单是夫妻共同财产是不冲突的。&/p&&h2&&b&我们再来说说需要分割的情况：&/b&&/h2&&p&&b&情况一： &/b&&strong&大白用阿红的钱帮自己买了一份人寿险&/strong&&/p&&p&离婚时，阿红可以要求大白把自己出的保费还回来，如果大白还不起的话，阿红还可以要求法庭将保单退保，拿回保单的现金价值。&/p&&p&当然，这里阿红也将面临如何证明大白用的是自己的钱，而不是夫妻共同财产的难题。&/p&&p&&strong&情况二： 大白用夫妻共同财产帮自己买了一份保险&/strong&&/p&&p&这种情况很常见，由于很多人是没有婚姻协议的，因此收入基本都会被判定为夫妻共同财产。离婚时，大白可以把保单退了，然后现金价值两人平分；但如果大白想继续持有这份保单的话，就要把这份保单现金价值的一半支付给阿红。&/p&&p&那么大白如果不愿意把钱给阿红的话，法院是否可以把保险强制退保呢？保险法有规定任何人不得非法干预保险人履行义务，究竟婚姻法优先度是否高于保险法，目前还没个定论，还是要以实际操作为准。 &br&&/p&&p&顺带一提，如果大白买的是年金险，那么无论受保人/受益人是谁，年金的返还都是夫妻共同财产。因此全职太太如果想要保障，可以让自己的丈夫给自己买一份大额年金，这样离婚后，年金的每年返还都要分给自己。&/p&&p&&strong&情况三： 大白用夫妻共同财产帮小白买一份人寿险&/strong&&/p&&p&这种情况是最普遍的，尽管按原则，这份保单应该分割，但是由于会损害受保人的权益，因此法庭一般都不支持分割，而是有偿转移。 &/p&&p&&strong&情况四：&/strong&&strong&大白用自己财产帮阿红买了一份年金险&/strong&&/p&&p&像这种情况，虽然保单是大白的财产，阿红没办法分割，但是实际拿钱的却是阿红：&/p&&p&我国的保险赔付可以分为死亡赔付和生存给付，像重疾/年金的给付算是生存给付，都是默认赔付给受保人的。而且，现在很多保险公司为了避免纠纷，会规定更改受益人必须征得受保人同意，大白想换个人拿钱，得经过阿红同意才行。&/p&&p&不过，年金险的给付不属于赔偿金，因此不属于阿红的专有财产。在离婚打官司的时候，大白应该是有权申请阿红拿到年金之后，必须还给自己。但是我目前还没接触这样的案例，法院究竟会怎么判，也不好说。&/p&&p&&b&由于原文较为冗长，这里只推送“精华版”，需要完整版的请私信联系我们。&/b&&/p&&p&&b&原创作者：Howl
编辑：Gee&/b&&/p&&p&&b&本文版权归保研社InR所有，转载请注明出处。&/b&&/p&&b&&b&保研社的微信公众号：&a href=&/?target=https%3A//mp./s%3F__biz%3DMzIwNzc5ODMxOQ%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D2%26sn%3D645de4e6efbc058e8d6735%26chksm%3D970da832a07aee8de96adf94%23rd& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&保研社InR
&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&/b&&/b&&p& &/p&
「欠债不还」、「税务不交」、「离婚不分」保险资产保全的“三大法宝”我们已经说了两个，今天跟大家讲讲「离婚不分」，跟之前两个的情况一样，少数情况下确实可以做到离婚不分，但对于绝大多数人来说，都不适用。还是请出大家的老朋友大白一家：爸爸大白，…
&img src=&/e2c7b3ae681fe7f39ead19_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/e2c7b3ae681fe7f39ead19_r.jpg&&&p&&b&新闻&/b&&/p&&p&标题：王宝强离婚带来的冷思考：婚后保单到底算不算个人财产?&/p&&p&媒体：北京青年报&/p&&p&保险业内曾流传一个说法：“保险属于个人财产，如将来发生经济纠纷、您欠债了，就算是离婚，这笔钱也还是您的！”
对此，有保险理赔专家表示，这句话理解有误，实际情况是理财分红类的保险属于夫妻共有财产，是可以进行分割的。&/p&&p&受王宝强离婚纠纷的热点事件影响，婚后财产如何分割再次引发热议。保险业内曾流传一个说法：“保险属于个人财产，如将来发生经济纠纷、您欠债了，就算是离婚，这笔钱也还是您的！”
昨日，&b&有保险理赔专家表示，这句话理解有误，实际情况是理财分红类的保险属于夫妻共有财产，是可以通过退保后对现金价值部分进行分割的；人寿保险也是同样的情况。唯独人身伤害或疾病获得保险赔偿属于夫妻一方的个人财产。&/b&&/p&&p&&b&老南解读&/b&&/p&&p&老南有位很敬佩的华人理财师，做了20多年的独立理财顾问，住在洛杉矶。老南很有幸经常跨时区接受他的点拨。前几天，在一次交流中，有句话，老南非常认可，“&b&在网络上的知识与技术，基本上是已经没有价值的知识，或甚至是有其他的目的&/b&”。&/p&&p&这不，王宝强老师，不惜牺牲自己，将中国的财富管理意识推进了十年，结果迅速被各种弯曲，和借势营销。各种所谓“家族信托永无一切烦恼”、“保险解决一切问题”的口号都来了，真是这样吗？今天说说保险。&/p&&img src=&/e319a46dedbd7906ceb9_b.png& data-rawwidth=&501& data-rawheight=&550& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&501& data-original=&/e319a46dedbd7906ceb9_r.png&&&p&网传某银行大堂的宣传海报&/p&&p&&b&老南大学是学法律的，遇到这些问题，第一时间，不是去百度，上面全是会害死人的软文，而是去找婚姻法及其相关司法解释。&/b&&/p&&p&读书时那点底子还在，很容易找到这么一个司法解释：《最高人民法院关于审理保险纠纷若干问题的解释》，里面有这么一条：&/p&&p&&b&第四十五条：人民法院对于以夫妻共同财产投保后，夫妻又离婚的，应当按照以下情况处理涉及保险的纠纷：&/b&&/p&&p&&b&（一）一方为投保人并以自己或其亲属为受益人的，应当给予对方相当于保险单现金价值的一半的补偿。&/b&&/p&&p&&b&（二）一方为投保人，对方或其亲属为受益人，人民法院应当支持对方继续交纳保险费维持合同效力的请求，但该方当事人应当给予投保人相当于保险单现金价值一半的补偿。&/b&&/p&&p&所以，现金价值的概念，老南就懒得解释了。&b&把你的保单一张张翻出来看看，只要里面有这张《现金价值表》的，想不分是不可能的。&/b&要不损失巨大的退保，要不补偿现金价值，对于大额保单来说，都是要人命的。&/p&&img src=&/88e3b869704dab0968d9cabc_b.png& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&355& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&/88e3b869704dab0968d9cabc_r.png&&&p&&b&至于保险是不是可以欠债不还、诉讼不给？&/b&&/p&&p&《浙江省高级人民法院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知（浙高法执[2015）8号）》，标志着浙江成为中国率先打破“保险不会被强制执行偿债”的地区之一，而且多地的高院都在效仿。&/p&&p&&b&老南建议&/b&&/p&&p&1、保险的本质很简单，就是保障二字，保障你的健康风险、人身风险、财产风险。但凡搞的很复杂的，不是无知就是无耻。&/p&&p&2、遇到问题，学会查法律条文，百度就算了。&/p&&p&3、拿海外保险来说事的，也没那么简单。一个专业、靠谱的财富传承方案，需要律师、会计师、理财师小心翼翼的、个性化的专业设计，国内的法律环境，有点难。&/p&&p&第一时间看老南最新文章，请关注微信公众号“石榴理财师订阅号”（shiliulicaishi）&/p&
新闻标题：王宝强离婚带来的冷思考：婚后保单到底算不算个人财产?媒体：北京青年报保险业内曾流传一个说法：“保险属于个人财产，如将来发生经济纠纷、您欠债了，就算是离婚，这笔钱也还是您的！”
对此，有保险理赔专家表示，这句话理解有误，实际情况是理…
&img src=&/b90aecd0bfaa_b.jpg& data-rawwidth=&800& data-rawheight=&537& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&800& data-original=&/b90aecd0bfaa_r.jpg&&&img src=&/949bf66ece727e1b40495_b.jpg& data-rawwidth=&1390& data-rawheight=&426& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1390& data-original=&/949bf66ece727e1b40495_r.jpg&&&p&&b&先看一条&/b&&b&《保险法》&/b&&/p&&p&&b&第十二条：&/b&&/p&&p&人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。&/p&&p&财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。&/p&&p&&b&保险利益：&/b&是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，如父亲给孩子投保，就有保险利益，因为父与子之间有父子关系，父亲给邻居二哥投保就不被允许。&/p&&p&&b&解读：&/b&&/p&&p&买人身保险（寿险、重疾险、意外险等等），注重在购买时投保人对于保险标的拥有保险利益，理赔时有无保险利益均可。而购买财产保险，注重理赔时必须有保险利益。&/p&&p&&b&举例：&/b&&/p&&p&&b&1、人身险：&/b&丈夫给妻子购买重大疾病保险，有法律承认的夫妻关系，具有保险利益，购买10年后，二人离婚，离婚后，妻子得病需要理赔，这时候投保人和被保险人虽然已经离婚，不具有保险利益，但理赔是正常的，不会因为没有保险利益而不予理赔。&/p&&p&&b&2、财产险：&/b&王先生买车后，随即给爱车上了保险，被保险人是自己，半年后把车卖了，保险没有变更被保险人，这时候新的车主就无法完成理赔，必须由旧车主（王先生）去办理理赔，或者办理车险被保险人的过户变更，才可以由新的车主进行理赔。&/p&&p&&b&—————————————————————————————————————————&/b&&/p&&p&&b&那么离婚后保单归属谁呢？&/b&&/p&&p&&b&1、先看有无协议：&/b&&/p&&p&&b&根据《婚姻法》第十九条的规定来看&/b&：&/p&&p&夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。&/p&&p&夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。&/p&&p&夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。&/p&&p&&b&解析：婚前约定（婚前财产协议）、婚后约定（夫妻财产约定）均可。&/b&&/p&&p&&b&如上述案例保单：&/b&&/p&&p&&u&&b&婚后可书面约定：&/b&即使丈夫出资作为投保人，妻子作为被保险人享受保单利益，保单也归妻子一人所有，会得到法律的支持。&/u&&/p&&p&&u&&b&也可婚前书面约定：&/b&婚后的保单无论谁是投保人，保单均属于被保险人的个人财产。&/u&&/p&&p&婚前签订或婚后签订的财产协议，如果在离婚时产生分歧，按协议执行，除非再协商签订离婚财产协议。&/p&&p&&b&&u&当然，离婚财产协议同样可以有此效力，并且是最为常见的财产分配方式。&/u&&/b&&/p&&p&—————————————————————————————————————————&br&&/p&&p&&b&2、协商无果，由法律审判：&/b&&/p&&br&&p&&b&按照《婚姻法》的规定，什么是个人财产？什么是共同财产呢？&/b&&/p&&p&&b&（1）共同财产：&/b&&/p&&p&&b&【&/b&&b&第十七条】&/b&夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归&b&夫妻共同所有&/b&：&/p&&p&(一)工资、奖金;&/p&&p&(二)生产、经营的收益;&/p&&p&(三)知识产权的收益;&/p&&p&(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外;&/p&&p&(五)其他应当归共同所有的财产。&/p&&p&夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。&/p&&br&&p&&b&（2）婚内个人财产？&/b&&/p&&p&&b&【&/b&&b&第十八条&/b&&b&】&/b&有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：&/p&&p&&b&(&/b&&b&一)&/b&&b&一方的婚前财产;&/b&&/p&&p&&b&(&/b&&b&二)&/b&&b&一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;&/b&&/p&&p&&b&(&/b&&b&三)&/b&&b&遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;&/b&&/p&&p&&b&(&/b&&b&四)&/b&&b&一方专用的生活用品;&/b&&/p&&p&&b&(&/b&&b&五)&/b&&b&其他应当归一方的财产————见下文详解&/b&&/p&&br&&br&&p&*对于（五）其他应当归一方的财产，&b&最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）&/b&有这样的解释：&/p&&p&第十一条：“其他应当归共同所有的财产”包括：&/p&&p&&b&一是一方以个人财产投资取得的收益；&/b&&/p&&p&二是男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；&/p&&p&三是男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。&/p&&br&&p&&b&最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（三）&/b&&/p&&p&第五条：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。&br&&/p&&blockquote&&b&孳息：&/b&是从原物中所出的收益，通常分为天然孳息与法定孳息两种。依照物的自然性质而产生的收益物称之为天然孳息，比如：植物结出的果实、动物的产物如鸡蛋、羊毛；依照法律关系产生的收益为法定孳息，比如：存款利息、有价证券收益、股权分红、未经共同经营管理的房屋租金等收入。&br&&b&自然增值：&/b&是该增值发生的原因是因通货膨胀或市场行情的变化而致，与夫妻一方或双方是否为该财产投入物资、劳动、努力、投资、管理无关。比如，夫妻一方个人婚前所有的房屋、股东、字画、珠宝、黄金等随着市场价格的上涨而产生的增值。若夫妻一方的婚前个人所有的房屋因另一方在婚姻关系存续期间对该房屋的修缮、装修而产生的增值部分则不属于自然增值。增值部分属于个人财产。&br&&b&主动增值：&/b&由夫妻一方或双方对该财产所付出的劳务投入、投资及管理相关，包括经营企业、股权投资等。增值部分属于夫妻共同财产。&/blockquote&&p&&b&解析：&/b&&/p&&p&如果缴纳保险的保险费是夫妻共同财产里面支出的，那么离婚时候可以分割该财产，分割方式有两种：&br&&/p&&br&&p&&b&1、退保后分割现金&/b&&/p&&p&退保时候，保险公司会扣除一部分费用，特别是对于投保时间比较短的保险，退保的到的现金还未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都是个损失，如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险的，采用第二种方法。&/p&&p&&b&2、不退保，补偿另一半50%现金价值，保单继续有效&/b&&/p&&p&把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后，被保险人将人寿保险的现金价值的50％支付给另外一方。&/p&
先看一条《保险法》第十二条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益，如父亲给孩子投保，…
&img src=&/v2-1fea7ed22181fbaf956fc8_b.jpg& data-rawwidth=&539& data-rawheight=&283& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&539& data-original=&/v2-1fea7ed22181fbaf956fc8_r.jpg&&给家庭设计方案时一般建议进行夫妻互保，在缴费期内如果其中一方出险，夫妻二人的保费均可豁免，减轻家庭的缴费压力。 &br&&br&
但如果特殊情况（比如离婚）要进行财产分割，这份用婚后财产购买的保险，是否属于一方个人财产，是否可以分割？如果需要对保单进行分割，保单究竟属于被保险人还是投保人？ &br&&br&
首先明确：&b&除夫妻间有特别约定外，用夫妻共同财产购买的保险为夫妻共同所有，不属个人于专属资产。&/b&如果投保人要求分割保单，被保险人可以选择给付现金价值的一半给投保人，或者退保划分保单现金价值。&br&&br&【例子1】：夫妻俩A和B在夫妻关系存续期间互相给对方投保的100万保额年金保险，在离婚时，双方要求分割保单，通常做法是变更保单的投保人和受益人，比如被保险人为A的保单的投保人和受益人均更改为A，被保险人为B的保单的投保人和受益人均更改为B。如果实在谈不拢，可能就需要退保划分现金价值，这种做法对双方都不利，退保会产生损失。 &br&&br&【例子2】：在夫妻关系存续期间，A用夫妻共同财产给自己投保100万年金险，离婚时，B有权要求A支付现金价值的一半价款作为补偿。 &br&&br&【例子3】：如果用夫妻共同财产给孩子投保人身保险，即使只有其中一方作为投保人，这份保单一般不进行分割，而是作为给孩子的赠与。夫妻可以通过协议的方式约束另一方对这份保单处分权利。 &br&&br&&b&
所以，用夫妻共同财产购买的保险，不属于一方个人财产，离婚时可以进行分割，并且划分方式可以是退保，或者归属于被保险人（但需要补偿现价）。 &/b&&br&&br&&p&&b&&u&那么问题来了，如何避免因离婚导致的保单分割？&/u&&/b&&br&&br&
注意上文中提到的：【夫妻特别约定】【夫妻共有财产】，我们可以从这两方面避免保单财产的划分。 &br&&br&
【夫妻特别约定】：如果夫妻间有书面约定某一部分财产属于个人所有，那么这部分财产基本无异议。除了用于划分保单归属权外，也可以用于划分房产，车等财产。注意，不要为了哄另一方开心而立下字据，书面凭证只要是合乎程序，且是当事人真实意愿表示，具有法律效力。 &br&&br&
【夫妻共同财产】：如果用于购买保险的资金可以证明是自己婚前的个人财产，这份保单即属于个人，另一份无权分割。比如用自己婚前的存款在婚后购买保险，父母作为投保人给自己购买保险等。但是注意婚前婚后的资产隔离。 &br&&br&&br&&b&
本文仅从法律角度告诉大家离婚时保单分割可能出现的情况，阖家欢乐最重要哈。&/b&&/p&
给家庭设计方案时一般建议进行夫妻互保，在缴费期内如果其中一方出险，夫妻二人的保费均可豁免，减轻家庭的缴费压力。 但如果特殊情况（比如离婚）要进行财产分割，这份用婚后财产购买的保险，是否属于一方个人财产，是否可以分割？如果需要对保单进行分割…
&img src=&/v2-1b8e8c6a892bdfcf82eca_b.png& data-rawwidth=&442& data-rawheight=&513& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&442& data-original=&/v2-1b8e8c6a892bdfcf82eca_r.png&&&p&前言：理赔可能真的会很难！但，理赔原本可以不难！！！&/p&&p&----------------------------------------以下正文——————————————&/p&&p&保险生涯的第一个重疾理赔案子没想到那么快就来了，从一开始的彷徨失措（毕竟是第一个重疾理赔案子），到逐渐镇定（自己回看了投保单的健康告知，我确信这个案子只是走程序而已，不会有岔子。至于为什么这么自信，小伙伴们可以看看后面的健康告知截图），再到顺利结案，我觉得有必要总结一下，并和我的团队伙伴及有机会看到这篇文章的保险消费者们分享一下。&/p&
&p&&b&一、案子的时间节点&/b&&/p&
&p&&b&2016.7&/b&&b&月&/b&，客户找到我并在我这里投保。&/p&
&p&&b&2017&/b&&b&年3&/b&&b&月底&/b&，客户告诉我出险——急性心肌梗塞。客户报案，自己则及时与保险公司沟通理赔事宜。出院后客户准备齐全理赔申请资料，我帮忙快递到北京。&/p&&img src=&/v2-d4fa8a0afc_b.png& data-rawwidth=&386& data-rawheight=&481& class=&content_image& width=&386&&&p&&b&2017&/b&&b&年4&/b&&b&月12&/b&&b&日&/b&，保险公司受理理赔申请资料。&/p&&img src=&/v2-7aa8dd3ada235df3c0cbf_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/v2-7aa8dd3ada235df3c0cbf_r.jpg&&&p&&b&2017&/b&&b&年5&/b&&b&月4&/b&&b&日&/b&，保险公司发出理赔通知书并将理赔款打入被保险人理赔申请书上填写的银行账户中。&/p&&img src=&/v2-d92c81ad6a22346efd6fa5c2b5632e72_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/v2-d92c81ad6a22346efd6fa5c2b5632e72_r.jpg&&&img src=&/v2-2f2c0f0adc5acfd54b96b65ba45a9310_b.png& data-rawwidth=&632& data-rawheight=&432& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&632& data-original=&/v2-2f2c0f0adc5acfd54b96b65ba45a9310_r.png&&&p&小伙伴们要问了，这不就是买了保险，出险获赔嘛，有什么好说的？&/p&
&p&对的，买保险获赔有什么好说的，不赔才应高说道说道。就好像狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻（当然现在也未必是新闻啦）。我今天要分享的是理赔案子背后的一些故事和自己的一些思考。&/p&
&p&&b&二、客户的既往症&/b&&/p&
&p&1.小时候患过中耳炎。&/p&
&p&2.被保人2012年时曾因肩背处皮肤部位&b&恶性肿瘤&/b&做过肿瘤切除手术。&/p&
&p&3.被保人用&b&医保卡&/b&在药店给自己的父亲&b&买过治疗高血压、冠心病的药&/b&。&/p&
&p&有点小常识的小伙伴们应该知道，这样的既往症尤其是第二条，基本意味着被保险人被开除出疾病险投保圈了。&/p&
&p&&b&三、我做了什么&/b&&/p&
&p&协助客户多家同时投保（目前最高纪录是同时八家），结果一家拒保，两家下体检函和健康问卷，另一家直接正常承保（惊呆了！！！）。&/p&
&p&那小伙伴们要问了，这健康告知怎么写的，难道也没有如实告知？有图有真相！&/p&&img src=&/v2-af49d994e20_b.png& data-rawwidth=&976& data-rawheight=&146& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&976& data-original=&/v2-af49d994e20_r.png&&&p&&b&四、几个思考&/b&&/p&
&p&&b&1.&/b&&b&为什么客户选择在我这里投保？&/b&&/p&
&p&如今这年头，谁还没几个保险业的朋友，对吧？客户自己的同学在&b&A&/b&&b&公司&/b&做代理人，也有在&b&B&/b&&b&公司&/b&做代理人的熟人。客户在咨询完朋友后，朋友们都认为上面的既往症都不是问题，不用告知。&/p&
&p&后客户找到我，我建议如实告知，并表示对核保结果很悲观（我胆小），但可以多家投保争取一个比较好的结果。&/p&
&p&基于&b&利弊分析和对我专业度的认可&/b&，客户选择在我这里投保。&/p&
&p&&b&2.&/b&&b&若客户听从朋友们的建议，没有如实反馈问题，会不会产生理赔纠纷甚至拒赔？&/b&&/p&
&p&实话讲，我也不知道答案是什么，但我相信绝对不会这么顺利！&/p&
&p&更大的可能性是多了一个传播“&b&保险是骗人的&/b&”的消费者，行业形象再添一道黑！！！&/p&
&p&显见一个问题，我们这个行业的从业者，要想重塑行业形象，任重道远。从我做起吧！&/p&
&p&&b&3.&/b&&b&与保险公司的事后沟通&/b&&/p&
&p&3.1他们说这个理赔案件之所以花了17个工作日，是因为：&/p&
&p&a.消费者刚交了一年保费就出险了，有带病投保嫌疑，所以需要调查取证。&/p&
&p&b.涉及异地投保（客户是广东的），调查人员取证来回的路程需要时间。&/p&
&p&3.2若在投保时没有告知医保卡事项或患癌事项，这次理赔极大可能会被下拒赔通知书。&/p&
&p&&b&4.&/b&&b&客户后悔当初买少了&/b&&/p&
&p&我们作为从业者，怎样让客户减少这样的后悔呢？&/p&
&p&4.1&b&造成买少的原因&/b&&/p&
&p&a多消费者角度——自己不知道应该买多少，或者认为买了就好，或者不顾自己实际需求和保费支出能力，买了一些不适合自己的所谓“好产品”。&/p&
&p&b．从业者角度——&b&没有能力&/b&或者&b&不想&/b&或&b&不能&/b&帮客户理清需求，从业者自己只是一个“产品贩子”或“产品推销者”。&/p&
&p&4.2&b&解决之道&/b&&/p&
&p&提升专业度（解决能力问题），换位思考（解决态度问题），具体思路如下，&/p&
&p&a.帮客户理清到底要哪些风险是需要转移的——&b&解决不买错&/b&。&/p&
&p&买错比买贵更糟糕。比如，用寿险来解决意外险的需求。&/p&
&p&b.结合客户具体情况，理清各个险种应该配置多少的保额——&b&解决不买少&/b&。&/p&
&p&衡量标准，出险后理赔款应该能帮助客户解决大部分的问题。&/p&
&p&c．根据家庭实际的保费支出能力去构建具体的产品组合——&b&解决不买贵&/b&。&/p&
&p&这一点我相信小伙伴们自己心里都有一杆称。&/p&
&p&按照这样的思路去构建自己的保险保障体系，八九不离十。&/p&
&p&相反直接奔着产品去买的，过不了多久就会后悔。因为产品一直在更新，产品只会越来越好，另外很可能你买到的产品不能解决你需求的，这个伤害会更大。&/p&
&p&&b&五、总结&/b&&/p&
&p&1.投保时&b&请如实告知&/b&&/p&
&p&若有人建议不用如实告知，请绕道！！！&/p&
&p&2.买保险之前，请先搞清楚自己需要什么，&b&以需求为导向&/b&，能将解决需求的才是好产品。&/p&
&p&3.清楚产品保什么，不保什么（&b&避免心理落差&/b&）。&/p&
&p&做到这些，&b&赔付是常态，拒赔才是新闻！&/b&&/p&&p&----------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&一生只需一名专业、可靠的保险经纪。我只为投保人代言，保险经纪人伟成。&/p&&p&PS:保留版权，禁止转载。如有转载需求请联系作者授权，谢谢！&/p&&p&更多内容请关注微信公众号：&u&&b&险中求安&/b&&/u&&/p&
前言：理赔可能真的会很难！但，理赔原本可以不难！！！----------------------------------------以下正文——————————————保险生涯的第一个重疾理赔案子没想到那么快就来了，从一开始的彷徨失措（毕竟是第一个重疾理赔案子），到逐渐镇定（自…
&p&本文系老四原创，未经授权，不得转载，欢迎转发。&/p&&br&&p&癌症在现代社会已经是一个相当普遍的重大疾病，致死率在所有的重大疾病中排行第二，排第一的是心血管疾病（回头老四会再写文章介绍），关于癌症的核保和核赔也是整个保险销售中的重要专业领域。老四今天就这个话题会先谈一部分，回用两到三篇文章来概略的介绍一下癌症的医疗核保和核赔知识。下方高能预警。&/p&&br&&p&首先，老四要来谈一下到底什么是癌症。癌症又叫恶性肿瘤，是指一系列细胞或者组织不受控制的增生，同时对其它身体组织产生浸润或者是恶性增生的细胞在身体内发生转移。绝大部分的癌症都是固体恶性肿瘤，当然也有非固体恶性肿瘤，比如白血病。通常来说，细胞的更新和死亡是一件正常的事情，只有当这种平常的事情变得不平常，也就是打破了正常的细胞新陈代谢速率才会发生癌症，或者在细胞新城代谢期间发生了细胞基因突变也会产生癌症。目前为止细胞的突变及细胞新陈代谢速率的改变原因主要有以下几种：&/p&&p&1 接触致癌物质；2年龄；3基因原因；4过量辐射；5身体内部有一些慢性炎症；6病毒感染，例如乙肝，HPV；7环境因素，比如雾霾。&/p&&p&肿瘤分为两种，一种是良性（benign tumors），一种就是恶性（malignat tumors），俗称癌症。并不是所有的良性肿瘤都不会增加死亡率，所以一个客户如果患有良性肿瘤或者做了良性肿瘤的手术，保险公司在核保上都是会非常小心谨慎的。那么什么样的良性肿瘤会有潜在变成恶性肿瘤的风险呢？比如肝细胞腺瘤；家族性腺瘤息肉也会增加患肠癌的风险，一些发育异常的痣有很大几率增加黑色素瘤的风险；另外像一些血管瘤，比如肝血管瘤也会增加患癌症的风险。之前老四遇到过客户说自己患有肝血管瘤，医生说没什么特别的问题，良性的可以医治，老四在心里只能苦笑一下，保险公司面对这种情况都会特别谨慎，想标准体承包就几乎是不可能了。&/p&&p&对于恶性肿瘤，也就是俗称的癌症来说，很简单，患有癌症一定会大大增加死亡的风险。恶性肿瘤往往有以下几种特征：&/p&&p&1可以躲避正常的细胞凋亡；2大量繁殖，并且有抑制防癌基因生长的能力；&/p&&p&3细胞分裂速度非常快；4可以躲避免疫系统检查的能力；5可以刺激血管的异常生长。&/p&&p&通常在显微镜下，我们可以非常清楚的看到，上述的很多特征。那么有没有一些潜在的症状可以反映潜在的癌症风险呢？&/p&&p&当然有，比如：1长时间无法治愈的不明原因的疼痛；2不明原因的出血；3身体某些部分出现肿块；4长期消化不良及吞咽困哪；5身上出现一些新痣或者原有的痣出现一些明显的改变；6持续的咳嗽和声音嘶哑，7长期的贫血；8不明原因的体重减轻；9长期觉得疲劳等。如果一个人过往的体检报告显示有上述一些症状，那么核保部很有可能会要求客户做进一步的体检，以确定癌症风险。&/p&&br&&p&这里老四会简单介绍一些体检项目及其背后对应的一些潜在癌症。比如PSA检查，也就是前列腺抗原检查，主要是筛查前列腺癌症的风险。CEA检查，也叫癌胚抗原检查，这一项检查主要是针对胃癌，胰腺癌，肺癌，乳腺癌，甲状腺癌等。AFP检查，也叫甲胎蛋白检查，主要是针对肝癌，睾丸癌，以及潜在的肝癌转移风险。涂片检查，主要是检查宫颈癌。肠镜检查，也就是主要针对肠癌。当然要想真正确定是否患有癌症目前医学上唯一的方法就是活检，也叫活组织检查。&/p&&p&根据ALU的和目前医学界的共识，活检是唯一可以确定一个人是否患有癌症的检测方式。活检的方式一般有三种：&/p&&p&1 切除一部分疑似病灶的地方进行检测。（一般都是用电子显微镜进行检测）&/p&&p&2 穿刺提取身体一部分组织，用于检测。&/p&&p&3 针刺组织芯活检。&/p&&p&核保部一般都是以活检的结果作为评定是否是癌症的依据。依据不同的活检结果，癌症可以被分为以下五种：&/p&&p&1癌（carcinoma），一般是从上皮细胞的癌变开始，包括腺癌，鳞状细胞癌，未分化癌，大小细胞癌；&/p&&p&2肉瘤（sarcoma），多发生与结缔组织和肌肉，一般对应的是骨肉瘤，软骨肉瘤，脂肪肉瘤，平滑肌肉瘤；&/p&&p&3黑色素瘤（melanoma），皮肤癌的一种；&/p&&p&4淋巴癌(lymphoma)；&/p&&p&5血癌(leukemia)，也叫白血病。&/p&&p&当然癌症还可以进一步细分，保险公司为了方便客户理解，一般在保单里面会将癌症的保障统称为癌，而不会具体细分。当然在核保和核赔的时候，还要看癌症的具体分级和分期，下面老四就会具体来解释癌症的分级和分期。&/p&&p&首先老四会先贴出两家保险公司的癌症定义图，等老四介绍完，大家应该就可以更好的看懂图中的内容。&/p&&p&癌症通常分为四级，有些也会把无法评定的算进去，也就是危险程度最低，这里老四采用的是ALU的评级标准，一级也就是分化良好的癌症，危险程度最低；&/p&&p&二级适度分化的癌症，危险程度稍高；这两个级别一般在医学上叫做低危害程度的癌症。三级就是基本没分化的癌症，四级就是完全没分化的癌症，三级和四级都是比较高危的癌症，在大部分情况下三级或者四级的死亡率是非常高的。分化的意思简单的说就是瘤组织的成熟程度，恶性肿瘤或多或少都有向正常细胞分化的特点，瘤细胞分化越接近正常细胞，则越成熟，危险程度越低。&/p&&br&&p&讲完分级，就来谈谈分期，分期往往也比分级要复杂。癌症分期的依据主要是以下五个方面：&/p&&p&1肿瘤的大小；&/p&&p&2肿瘤的侵入器官的程度；&/p&&p&3肿瘤是否对周围器官有浸润；&/p&&p&4淋巴液或者淋巴组织介入的程度和方式；&/p&&p&5转移的范围和距离。&/p&&p&癌症的不同期数对于存活率的预测是最重要的一个因素。分期又可以分为临床分期和病理分期。临床分期一般是手术前做的分期，一般是根据病理检查报告作出的结果。临床分期的不足时有可能降低风险的预估程度。&/p&&p&病理学分期主要是将肿瘤切除以后，再进一步做出分析得出结果，会更加准确的估计风险程度。&/p&&p&当然癌症的分期往往还会有附加检查，所以我们在核保和核赔的时候会发现，除了病理学报告，往往保险公司还有可能让客户提交淋巴和骨髓检查报告，或者是X光检查报告，ct报告，核磁共振，PET报告（电子断层扫描）。目前的分期系统主要有两种，第一种老四就不介绍了，因为目前保险公司主要是采用TNM系统也就是第二种。&/p&&p&TNM分期系统中每一个字母代表的是一个单词意思具体如下：&/p&&p&T（“T”是肿瘤一词英文“Tumor”的首字母）指肿瘤原发灶的情况，随着肿瘤体积的增加和邻近组织受累范围的增加，依次用T1~T4来表示；&/p&&p&N（“N”是淋巴结一词英文“Node”的首字母）指区域淋巴结（regional lymph node）受累情况。淋巴结未受累时，用N0表示。随着淋巴结受累程度和范围的增加，依次用N1~N3表示；&/p&&p&M（“M”是转移一词英文“metastasis”的首字母）指远处转移（通常是血道转移），没有远处转移者用M0表示，有远处转移者用M1表示。在此基础上，用TNM三个指标的组合划出特定的分期。下面这个图是具体的每一个单项对应的临床医学解释。&/p&&br&分期符号临床意义TX原发肿瘤的情况无法评估T0没有证据说明存在原发肿瘤Tis早期肿瘤没有播散至相邻组织T1-4大小和/或原发肿瘤的范围NX区域淋巴结情况无法评估N0没有区域淋巴结受累（淋巴结未发现肿瘤）N1只有附近的少数淋巴结受到累及N2介于N1和N3的状况之间的情况（并不适用于所有肿瘤）[1]N3远处的和/或更多的淋巴结受到累及（并不适用于所有肿瘤）[1]M0没有远处转移（肿瘤没有播散至体内其他部分）M1有远处转移（肿瘤播散至体内其他部分）&p&老四解释完分期之后，大家再去看看上面两家公司里面的这些符合是不是就会更加清楚了。今天的分享就到这里，之后老四会再写文章就癌症的核保和核赔的知识做进一步的阐述。&/p&
本文系老四原创，未经授权，不得转载，欢迎转发。 癌症在现代社会已经是一个相当普遍的重大疾病，致死率在所有的重大疾病中排行第二，排第一的是心血管疾病（回头老四会再写文章介绍），关于癌症的核保和核赔也是整个保险销售中的重要专业领域。老四今天就…
关于保费是否会上涨：&br&人寿保险的保费主要取决于三个因素：预定利率、预定费用率和死亡率。如果未来中国征收遗产税，并且假设中国的人寿保单理赔金不计入遗产额的话，遗产税因素只可能对预定费用率产生影响。&br&&br&但是个人认为这个影响大概率是随着时间的推移降低保险公司费用率，逻辑如下：&br&1.如果人寿保险可以规避遗产税，那么投保人数必然会大幅增加；&br&2.保险公司的成本相对固定，并不会因为投保人数增加而成比例增加成本，因此成本会被相对摊薄。&br&因此假设死亡率和预定利率不变的情况下，遗产税因素（假设人寿保险可以避税）反而会拉低保费。&br&&br&关于遗产税：&br&目前支持中国人寿保险金可以避税的主要依据是：&br&1.根据《保险法》第四二条规定，当保险事故发生时，保单的受益人明确且生存时，保险金不属于被保险人的遗产，而是属于受益人的请求权。因此，如果受益人是被保险人的继承人的话，保险金不会被看作是被继承财产。&br&2.《遗产税法》草案第五条中明确说明人寿保险金可以免税。并且这一条与《保险法》第四二条的逻辑相符。
关于保费是否会上涨： 人寿保险的保费主要取决于三个因素：预定利率、预定费用率和死亡率。如果未来中国征收遗产税，并且假设中国的人寿保单理赔金不计入遗产额的话，遗产税因素只可能对预定费用率产生影响。 但是个人认为这个影响大概率是随着时间的推移降…
问题提出来有一段时间了，没有被任何人回答...坦白讲非常失望。&br&&br&所幸的是从提问到现在，我也一直在寻求答案，现在对这个问题也有一些底了。&br&为了能够帮助未来对这个问题有兴趣的其他人，我就来自问自答一下吧....&br&&img data-rawwidth=&318& data-rawheight=&363& src=&/v2-cfdce_b.jpg& class=&content_image& width=&318&&&br&&br&&br&首先要明确的是中国人能够购买美国保险？&br&如果这个人从未获得绿卡或从未因工作、学习等原因在美国长期（1年以上）停留的话，一般是不能购买美国人寿保险的。但是现在也有保险公司为了做更多生意，也开放了针对外国人（非美税务局民）的产品。&br&另外也有一些三方机构利用美国保单转让的功能，绕开对外国人的投保限制，即先由一个有购买资质的美国人代持，一年后在变更投保人。当然，这种方式相当不靠谱，心大的人随便。&br&&br&&br&外国人持有的保单涉税问题：&br&主要是遗产税，这个应该是购买美国保单的人最关心的，毕竟税率比较高。而且作为外国人的遗产税免税额很低，只有6万美金。&br&&br&如果是外国人自己为自己投保的人寿保险的话，受益人（比如是被保险人的儿子）取得保险金的时候不适用美国遗产税。相比而言，如果一个美国人自己为自己投保人寿保险的话，保险金是会计入遗产总额的，但是受益人还是可以不通过继承程序获得保险金的。也就是说，在美国，保单可以提供身后的流动性，家人可以用这笔钱来支付遗产税，但是这笔钱本身还是要计入被保险人的遗产总额的。&br&&br&如果是为他人投保人寿保险的话，则作为投保人的外国人身故，该保单的现金价值会计入在美国的遗产额，若遗产总额度超过六万就需要申报和纳税。
问题提出来有一段时间了，没有被任何人回答...坦白讲非常失望。 所幸的是从提问到现在，我也一直在寻求答案，现在对这个问题也有一些底了。 为了能够帮助未来对这个问题有兴趣的其他人，我就来自问自答一下吧.... 首先要明确的是中国人能够购买美国保险？ …
&p&理赔不是香港保险的大问题。最大问题是理赔的是外币，虽然根据我们国的 &b&《个人外汇管理办法实施细则》第十条第四项的&/b&规定，外汇保险金可以为作为经常项目结汇，但是第四项明确说明了“投保外汇保险须符合国家规定；”。&/p&&p&《个人外汇管理办法实施细则》第十条 境内个人经常项目项下非经营性结汇超过年度总额的，凭本人有效身份证件及以下证明材料在银行办理：（一） 捐赠：经公证的捐赠协议或合同。捐赠须符合国家规定；（二） 赡家款：直系亲属关系证明或经公证的赡养关系证明、境外给付人相关收入证明，如银行存款证明、个人收入纳税凭证等；（三） 遗产继承收入：遗产继承法律文书或公证书；（四） 保险外汇收入：保险合同及保险经营机构的付款证明。投保外汇保险须符合国家规定；（五） 专有权利使用和特许收入：付款证明、协议或合同；（六） 法律、会计、咨询和公共关系服务收入：付款证明、协议或合同；（七） 职工报酬：雇佣合同及收入证明；（八） 境外投资收益：境外投资外汇登记证明文件、利润分配决议或红利支付书或其他收益证明；（九） 其它：相关证明及支付凭证。
&/p&&p&企业去买买也无所谓了，国家也没有什么明确规定，但是现在有了，日之后购汇出境的资金不能购买资本类项目的保险，去年（2016）银联被禁止在境外刷卡购买保险等规定，使得国家在购买海外保险的事儿上有了规定，那么以前购买的保险是不是符合规定的就不清楚了。但是据我了解，就算在以前，也没有人通过银行结汇超过5万美金的保险金。&/p&&p&不能结汇直接关系到理赔金能不能用的问题，毕竟中国的医院是不认港币和美金的。&/p&&p&总结一下我的观点：理赔不是大问题，而理赔后的收款账户（很多通过刷卡买香港保险的人并没有开设外币账户，造成理赔时只能通过支票收款），收款（收到外币支票后需要通过支票托收和结汇收进境内RMB账户，支票托收的周期还是不短的，1个月左右吧）和结汇才是真问题。&/p&
理赔不是香港保险的大问题。最大问题是理赔的是外币，虽然根据我们国的 《个人外汇管理办法实施细则》第十条第四项的规定，外汇保险金可以为作为经常项目结汇，但是第四项明确说明了“投保外汇保险须符合国家规定；”。《个人外汇管理办法实施细则》第十条 …
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