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浅谈支付清算中支付系统的认识
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国际电子支付系统
21世纪全球经济一体化进程加快，中国经济必然会以更快的速度融入国际经济中去。因此有必要时了解国际金融电子化与信息化方面的竞争情况，特别是支撑国际贸易发展的跨区域国际资金支付结算应用系统方面，这方面电子化网络化的进程也必然促进方兴未艾的国际企业间电子商务的发展。
为了解国际电子支付机制，首先必须了解提供国际金融通讯服务的SWIFT和提供国际电子资金转帐服务的CHIPS系统。它们都属于电子汇兑系统，是B TO B型网络支付模式支持平台的一个重要组成部分。
第一节&&SWIFT简介
一、SWIFT介绍
SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)又称：“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年，是国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构全部串联起来，进行信息交换。该系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。成员行接收到这种信息后，将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行各种必要的资金转账处理。
目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。SWIFT的使用，使银行的结算提供了安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通讯业务，从而大大提高了银行的结算速度。由于SWIFT的格式具有标准化，目前信用证的格式主要都是用SWIFT电文，因此有必要对SWIFT进行了解。
（1）SWIFT的历史
为适应国际贸易发展的需要，20世纪70年代初期，欧洲和北美的一些大银行，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、安全、低成本和快速地传递标准的国际资金调拨信息。于是，美国、加拿大和欧洲的—些大银行于1973年5月正式成立SWIFT组织，负责设计、建立和管理SWIFT国际网络，以便在该组织成员间进行国际金融信息的传输和确定路由。1977年夏，完成了环球同业金融电信网络(SWIFT网络)系统的各项建设和开发工作，并正式投入运营。
SWIFT组织的总部设在比利时。其创始会员为欧洲和北美洲15个国家的239个大银行。之后，其成员银行数逐年迅速增加。从1987年开始，非银行的金融机构，包括经纪人、投资公司、证券公司和证券交易所等，开始使用SWIFT。到2001年底时，全球已有196个国家和地区的7457个金融机构联接使用SWIFT。
1980年SWIFT联接到香港。我国的中国银行于1983年加入SWIFT，是SWIFT组织的第1034家成员行，并于1985年5月正式开通使用，成为我国与国际金融标准接轨的重要里程碑。之后，我国的各国有商业银行及上海和深圳的证券交易所，也先后加入SWIFT。进入90年代后，除国有商业银行外，中国所有可以办理国际银行业务的外资和侨资银行以及地方性银行纷纷加入SWIFT。SWIFT的使用也从总行逐步扩展到分行。1995年，SWIFT在北京电报大楼和上海长话大楼设立了SWIFT访问点SAP(SWIFT Access Point)，它们分别与新加坡和香港的SWIFT区域处理中心主节点连接，为用户提供自动路由选择。为更好地为亚太地区用户服务，SWIFT于1994年在香港设立了除美国和荷兰之外的第三个支持中心（Support Center），这样，中国用户就可得到SWIFT支持中心讲中文的员工的技术服务。
(2)SWIFT组织
SWIFT组织是在布鲁赛尔注册的一家比利时合作组织。它分配给每个成员银行的份额是由该成员实际使用SWIFT网的通信量来决定的。占系统总交易量1.5%以上的国家或国家集团才有资格被任命为董事会成员。每个成员行在参加SWIFT时，需要一次支付参加费、安装费，支付用于购买接口设备的费用；支付的培训费，由每个银行采用的实现手段而定。
SWIFT的成员行每个季度支付一次通信费用。通信费是基于路由和通信量定价的。在1981年，由少于325个字符组成的一条正常信息在20分钟提交时，费用是18BF(当时，1BF约等于2美分)。传输比325个字符长的信息(有的财务报表可长达2000个字符)时，按比例增加费用。高优先权的信息增收特别费(在1981年时为36BF)。
（3）SWIFT提供的通信服务
SWIFT的目标是，在所有金融市场，为其成员提供低成本、高效率的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。现在，包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIFT传输的。这里需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务。
SWIFT提供的服务包括：
①提供全球性通信服务。196个国家和地区的7457个金融机构SWIFT网络连接。
②提供接口服务。使用户能以低成本、高效率地实现网络存取。
③存储和转发电文(Store-and-forward Messaging)服务。2001年转发的电文达15亿条。
④交互信息传送(Interactive Message)服务。为提高服务的响应性和灵活性，1997年SWIFT宣布，计划开发基于IP的产品和服务，包括交互信息传送服务，作为存储和转发电文服务的补充。SWIFT2000年开始提供这种交互服务。
⑤文件传送服务。1992年开始提供银行间的文件传送IFT(Interbank File Transfer)服务，用于传送处理批量支付和重复交易的电文。
⑥电文路由(Message Routing)服务。通过SWIFT传输的电文可同时拷贝给第三方，以便能由第三方进行电子资金转账处理，或转道另一网络完成支付结算、或证券交易结算、或外汇交易结算处理。
⑦具有冗余的通信能力为客户提供通信服务。SWIFT的设计能力是每天传输1100万条电文，而当前每日传送500万条电文，这些电文划拨的资金以万亿美元计。
SWIFT提供240种以上电文标准。SWIFT的电文标准格式，已经成为国际银行间数据交换的标准语言。SWIFT的标准部门，每年都要根据用户需求，总结现有的电文格式，研究制订新格式计划。鉴于SWIFT在外汇交易中的重要作用，我国的金融网络和金融应用系统，必须与SWIFT接轨。因此，我国银行的电文，或者直接采用SWIFT格式，或者基于SWIFT格式SWIFT支持支付、证券、债券和贸易等业务电文的通信。通过SWIFT传输的电文类型包括客户汇兑(Customer Transfer)、银行汇兑(Bank Transfer)、贷记／借记通知(Credit／Debit Advice)、财务报表(Statement)、外汇买卖和金融市场的确认(Foreign Exchange and&&Money Market Confirmations)、托收(Collections)、黄金及贵金属交易(Gold／Precious Metal)、．跟单信用证(Documentary Credits)、银行同业证券交易(InterBank Securities Trading)、余额报告(Balance Reporting)、支付系统(Payment Systems)等各种与汇兑有关的信息等。
SWIFT的目标是，在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。包括我国在内的全球的外汇交易电文，基本上都是通过SWIF传输的。需要指出的是，SWIFT仅为全球的金融机构提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务，也就是说，在网络支付机制中启传递支付结算电文的作用，并不涉及支付电子文收到后的处理细节。
二、SWIFT的运作架构
目前SWIFT网络覆盖全球大部分地区，它将全球各个国家的电子汇兑系统用通信网络互联起来，为其成员提供低成本、高效率的服务。
该网络开始时有三个操作中心(Operating Centers，简称O.C. )，操作中心也称为交换中心(Switching Centers)，是SWIFT的核心。他们分别是Belgium O.C. (在比利时的布鲁塞尔)、Netherlands O.C. (在荷兰的阿姆斯特丹)和USA O.C. (在美国弗吉尼亚州的Culpepper)。SWIFT通过这三个O.C.将发报行和收报行连接起来。O.C.之间通过全双工链路连接成一个环，必要时可相互备援。每个O.C.都有足够的冗余设备。一旦在用计算机系统失效，就立即启用备用系统。此外，如果一个O.C.出故障，该O.C.的通信工作就转由另一个O.C.处理。1986年时SWIFT关闭了Belgium O.C.，并将其业务转移到新建的．Netherlands O.C.。
原则上每个国家有一个区域处理中心(Regional Processor，简称R.P.)。少数较小国家可共用一个R.P.，因此，R.P.也称国家处理中心(National Processor)。O.C.通过全双工国际数据通信链路同R.P.连接，各成员行则通过国内数据通信链路同R.P.连接。
比如支付电文的传输过程为：如果香港的一家成员银行(源行，即业务发生行)，欲通过SWIFT向伦敦的一家成员行(目标行，即业务结束行)发送一份汇款电文，源行的计算机系统将电文发往香港的区域处理中心R.P.，然后，经由USA O.C.和Nethedands O.C.发往London R.P.，再由后者将电文发送到目标行的计算机系统中去。这份汇款电文要经过两个O.C.转接才能到达目标行，其数据传输流程如下图所示。
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三、SWIFT特点
1、SWIFT需要会员资格。我国的大多数专业银行都是其成员。
2、SWIFT的费用较低。同样多的内容，SWIFT的费用只有TELEX（电传）的18%左右，只有CABLE（电报）的2.5%左右。对发展中国家则减半收费。
3、SWIFT的安全性较高。所有财务电文均加密，SWIFT的密押比电传的密押可靠性强、保密性高，且具有较高的自动化。所有硬件系统都是双套设备，以相互备援。软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。
4、SWIFT的格式具有标准化。对于SWIFT电文，SWIFT组织有着统一的要求和格式。
5、全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。
6、核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。
四、SWIFT电文表示方式
1、项目表示方式
SWIFT由项目(FIELD)组成，如：59 BENEFICIARY（受益人），就是一个项目，59是项目的代号，可以是两位数字表示，也可以两位数字加上字母来表示，如51a APPLICANT（申请人）。不同的代号，表示不同的含义。项目还规定了一定的格式，各种SWIFT电文都必须按照这种格式表示。
在SWIFT电文中，一些项目是必选项目（MANDATORY FIELD），一些项目是可选项目（OPTIONAL FIELD），必选项目是必须要具备的，如：31D DATE AND PLACE OF EXPIRY（信用证有效期），可选项目是另外增加的项目，并不一定每个信用证都有的，如：39B MAXIMUM CREDIT AMOUNT（信用证最大限制金额）。
1）日期表示方式
SWIFT电文的日期表示为：YYMMDD（年月日）
如：日，表示为：990512；
日，表示为：000315；
日，表示为：011209。
2）数字表示方式
在SWIFT电文中，数字不使用分格号，小数点用逗号“，”来表示
如：5，152，286.36 表示为：；
4/5 表示为：0，8；
5% 表示为：5 PERCENT
3）货币表示方式
澳大利亚元：AUD； 奥地利元：ATS； 比利时法郎：BEF； 加拿大元：CAD； 人民币元：CNY； 丹麦克朗：DKK； 德国马克：DEM； 荷兰盾：NLG； 芬兰马克：FIM； 法国法郎：FRF； 港元：HKD； 意大利里拉：ITL； 日元：JPY； 挪威克朗：NOK； 英镑：GBP； 瑞典克朗：SEK； 美元：USD
五、信用证中常见项目表示方式
1、跟单信用证开证（MT700）
（必选） 20 DOCUMENTARY CREDIT NUMBER（信用证号码）。
（可选） 23 REFERENCE TO PRE-ADVICE（预先通知号码），如果信用证是采取预先通知的方式，该项目内应该填入&PREADV/&，再加上预先通知的编号或日期。
（必选） 27 SEQUENCE OF TOTAL（电文页次）。
（可选） 31C DATE OF ISSUE（开证日期），如果这项没有填，则开证日期为电文的发送日期。
（必选） 31D DATE AND PLACE OF EXPIRY（信用证有效期和有效地点），该日期为最后交单的日期。
（必选） 32B CURRENCY CODE, AMOUNT（信用证结算的货币和金额）。
（可选） 39A PERCENTAGE CREDIT AMOUNT TOLERANCE（信用证金额上下浮动允许的最大范围），该项目的表示方法较为特殊，数值表示百分比的数值，如：5/5，表示上下浮动最大为5%。39B与39A不能同时出现。
（可选） 39B MAXIMUM CREDIT AMOUNT（信用证最大限制金额），39B与39A不能同时出现。
（可选） 39C ADDITIONAL AMOUNTS COVERED（额外金额），表示信用证所涉及的保险费、利息、运费等金额。
（必选） 40A FORM OF DOCUMENTARY CREDIT（跟单信用证形式），跟单信用证有六种形式：
(1) IRREVOCABLE（不可撤销跟单信用证）
(2) REVOCABLE（可撤销跟单信用证）
(3) IRREVOCABLE TRANSFERABLE（不可撤销可转让跟单信用证）
(4) REVOCABLE TRANSFERABLE（可撤销可转让跟单信用证）
(5) IRREVOCABLE STANDBY（不可撤销备用信用证）
(6) REVOCABLE STANDBY（可撤销备用信用证）
（必选） 41a AVAILABLE WITH...BY...（指定的有关银行及信用证兑付的方式）
（a） 指定银行作为付款、承兑、议付。
（b） 兑付的方式有5种：BY PAYMENT（即期付款）；BY ACCEPTANCE（远期承兑）；BY NEGOTIATION（议付）；BY DEF PAYMENT（迟期付款）；BY MIXED PAYMENT（混合付款）。
（c） 如果是自由议付信用证，对该信用证的议付地点不做限制，该项目代号为：41D，内容为：ANY BANK IN...
（可选） 42a DRAWEE（汇票付款人），必须与42C同时出现。
（可选） 42C DRAFTS AT...（汇票付款日期），必须与42a同时出现。
（可选） 42M MIXED PAYMENT DETAILS（混合付款条款）。
（可选） 42P DEFERRED PAYMENT DETAILS（迟期付款条款）。
（可选） 43P PARTIAL SHIPMENTS（分装条款），表示该信用证的货物是否可以分批装运。
（可选） 43T TRANSSHIPMENT（转运条款），表示该信用证是直接到达，还是通过转运到达。
（可选） 44A LOADING ON BOARD/DISPATCH/TAKING IN CHARGE AT/FORM（装船、发运和接收监管的地点）。
（可选） 44B FOR TRANSPORTATION TO...（货物发运的最终地）。
（可选） 44C LATEST DATE OF SHIPMENT（最后装船期），装船的最迟的日期。44C与44D不能同时出现。
（可选） 44D SHIPMENT PERIOD（船期），44C与44D不能同时出现。
（可选） 45A DESCRIPTION OF GOODS AND/OR SERVICES（货物描述），货物的情况、价格条款。
（可选） 46A DOCUMENTS REQUIRED（单据要求），各种单据的要求。
（可选） 47A ADDITIONAL CONDITIONS（特别条款）。
（可选） 48 PERIOD FOR PRESENTATION（交单期限），表明开立运输单据后多少天内交单。
（必选） 49 CONFIRMATION INSTRUCTIONS（保兑指示），其中，CONFIRM：要求保兑行保兑该信用证；MAY ADD：收报行可以对该信用证加具保兑；WITHOUT：不要求收报行保兑该信用证。
（必选） 50 APPLICANT（信用证开证申请人），一般为进口商。
（可选） 51a APPLICANT BANK（信用证开证的银行）。
（可选） 53A REIMBURSEMENT BANK（偿付行）。
（可选） 57a &ADVISE THROUGH& BANK（通知行）。
（必选） 59 BENEFICIARY（信用证的受益人），一般为出口商。
（可选） 71B CHARGES（费用情况） 表明费用是否有受益人（出口商）出，如果没有这一条，表示除了议付费、转让费 以外，其他各种费用由开出信用证的申请人（进口商）出。
（可选） 72 SENDER TO RECEIVER INFORMATION（附言）。
（可选） 78 INSTRUCTION TO THE PAYING/ACCEPTING/NEGOTIATING BANK （给付款行、承兑行、议付行的指示）。
2、信用证修改（MT707）
（必选） 20 SENDER'S REFERENCE（信用证号码）。
（必选） 21 RECEIVER'S REFERENCE（收报行编号），发电文的银行不知道收报行的编号，填写&NONREF&。
（可选） 23 ISSUING BANK'S REFERENCE（开证行的号码）。
（可选） 26E NUMBER OF AMENDMENT(修改次数)，该信用证修改的次数，要求按顺序排列。
（可选） 30 DATE OF AMENDMENT（修改日期），如果信用证修改没填这项，修改日期就是发报日期。
（可选） 31C DATE OF ISSUE（开证日期），如果这项没有填，则开证日期为电文的发送日期。
（可选） 31E NEW DATE OF EXPIRY（信用证新的有效期），信用证修改的有效期。
（可选） 32B INCREASE OF DOCUMENTARY CREDIT AMOUNT（信用证金额的增加）。
（可选） 33B DECREASE OF DOCUMENTARY CREDIT AMOUNT(信用证金额的减少)。
（可选） 34B NEW DOCUMENTARY CREDIT AMOUNT AFTER AMENDMENT（信用证修改后的金额）。
（可选） 39A PERCENTAGE CREDIT AMOUNT TOLERANCE（信用证金额上下浮动允许的最大范围的修改），该项目的表示方法较为特殊，数值表示百分比的数值，如：5/5，表示上下浮动最大为5%。39B与39A不能同时出现。
（可选） 39B MAXIMUM CREDIT AMOUNT（信用证最大限制金额的修改），39B与39A不能同时出现。
（可选） 39C ADDITIONAL AMOUNTS COVERED（额外金额的修改），表示信用证所涉及的保险费、利息、运费等金额的修改。
（可选） 44A LOADING ON BOARD/DISPATCH/TAKING IN CHARGE AT/FORM（装船、发运和接收监管的地点的修改）。
（可选） 44B FOR TRANSPORTATION TO...（货物发运的最终地的修改）。
（可选） 44C LATEST DATE OF SHIPMENT（最后装船期的修改），修改装船的最迟的日期。44C与44D不能同时出现。
（可选） 44D SHIPMENT PERIOD（装船期的修改），44C与44D不能同时出现。
（可选） 52a APPLICANT BANK（信用证开证的银行）。
（必选） 59 BENEFICIARY (BEFORE THIS AMENDMENT)（信用证的受益人），该项目为原信用证的受益人，如果要修改信用证的受益人，则需要在79 NARRATIVE（修改详述）中写明。
（可选） 72 SENDER TO RECEIVER INFORMATION（附言）。
/BENCON/：要求收报行通知发报行受益人是否接受该信用证的修改。
/PHONBEN/：请电话通知受益人（列出受益人的电话号码）。
/TELEBEN/：用快捷有效的电讯方式通知受益人。
（可选） 78 NARRATIVE（修改详述），详细的修改内容。
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第二节&&CHIPS简介
CHIPS是Clearing House Interbank Payment System的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90%以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。
一、CHIPS介绍
20世纪60年代末，鉴于纽约地区资金调拨交易量迅速增加，纽约清算所于1966年研究建立CHIPS系统，1970年正式创立。当时，采用联机作业方式，通过清算所的交换中心，同9家银行的42台终端相连。1982年时，成员行共有位于纽约地区的银行100家，包括纽约当地银行和美国其他地区及外国银行。到90年代初，CHIPS发展为由12家核心货币银行组成，有140家金融机构加入的资金调拨系统。该系统采用UnisysAl5多处理机，有23台CP2000高性能通信处理机及BNA通信网，以处理电子资金转账和清算业务。
CHIPS的参加银行，除了利用该系统本身调拨资金外，还可接受银行同业往来的付款指示，透过CHIPS将资金拨付给指定银行。这种层层代理的清算体制，构成了庞大复杂的国际资金调拨清算网。因此，它的交易量非常巨大，每个营业日终了，中央计算机系统对各参加银行(如上述的A行和B行)当日(Value Date)的每笔交易进行统计，统计出各参加银行应借或应贷的净金额。中央计算机系统除了要给各参加银行传送当日交易的摘要报告外，并需于当日下午4：30后，通过FedWire网，将各参加银行应借或应贷的净金额通知纽约区联邦储备银行。纽约区联邦储备银行利用其会员银行的存款准备金账户完成清算。清算完成后，通知CHIPS，CHIPS则于下午5：30～6：30，用1小时的时间轧平账务。
从上述处理过程可看出，利用CHIPS进行国际间的资金转账是很方便的。因此，各国银行在纽约设有分行者，都想加入CHIPS系统。面对日益增多的参加银行，为了清算能快速完成，纽约清算所决定，由该所会员银行利用其在纽约区联邦储备银行的存款准备金账户，代理各参加银行清算。目前，参加清算的银行，除了纽约清算所12家会员银行外，另有Bank Of America及Continental Bank International加人，总共14家。因此，在CHIPS清算体制下，非参加银行可由参加银行代理清算，参加银行又由会员银行代理清算，层层代理，构成了庞大复杂的国际清算网。
二、CHIPS系统的运作架构
CHIPS系统的资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽约的A行经国际线路，如SWIFT网(CHIPS交易数量的80％是靠SWIFT进入和发出)，接收到某个国家甲银行的电子付款指示，要求A行于某日(Value Date，即生效日)扣其往来账，并将此款拨付给在纽约B行设有往来账户的他国乙银行。若A行和B行均为CHIPS的成员行，则这笔资金调拨可通过下图所示的方法完成。
从上述处理过程可看出，利用CHIPS进行国际间的资金转账是很方便的。因此，各国银行在纽约设有分行者，都想加入CHIPS系统，借助层层代理，构成了庞大复杂的国际清算网。
从上述过程可以看出：允许事先存入付款指示；完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存人文件，随时查询；自动化程度高；安全性好。
三、CHIPS的特点
①允许事先存人付款指示。参加银行除了可在当日调拨资金外，CHIPS还允许参加银行事先将付款指示存人中央计算机系统，然后等到Value Date(解付日)当日才将此付款通知传送到收款银行。如前述，任何资金调拨需经拨款银行下达“解付”命令后，CHIPS的中央计算机系统才会于解付日将此付款通知传送给收款银行。未下达解付命令前，拨款银行有权取消该笔付款指示。
②完善的查询服务功能。由于中央计算机系统能即时将每笔资金调拨情况存人文件，因此各参加行的账务管理员，可随时查询自己银行的每笔提出或存人的金额，并及时调整自己的头寸。
③自动化程度高。CHIPS设计了一个灵活的记录格式，以方便发报行和收报行能进行高效的计算机自动处理。这样，参与行的支付信息可在不同系统之间流动，而无须人工干预。例如，CHIPS接受SWIFT的标识码，并可自动地与CHIPS的通用标识码相互参照。
④安全性好。CHIPS将四台Unisys Al5大型计算机组成两套系统，实行两套系统互为备份，每套系统又是双机互为备份。两套系统分别安装在不同的地方，并用高速线路连接。为保证不间断的电源供应，由蓄电池储备，并以双内燃发电机系统保证。
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第三节&&国际资金电子支付运作模式
国际贸易要通过国际电子汇兑系统完成国际资金电子支付。国际汇兑信息通常是通过SWIFT系统传输的，而国际资金结算通常是通过CHIPS系统来完成的。因此，SWIFT和CHIPS是国际资金调拨的两个最重要的系统。
一、国际资金电子支付机制
国际电子支付过程的复杂性，随源行(业务发生行)和目标行(业务结束行)之间的关系差别很大。一笔国际电子汇兑过程，往往要经过不同国家多个同业的转手才能完成。 但主要应用“SWIFT ＋ CHIPS”配合机制完成，“即通信传递用SWIFT，到纽约进行CHIPS同城结算”。
如：客户A向客户B的国际支付结算（当乙银行非CHIPS会员时）
二、国际大额资金电子支付的运作架构
国际大额资金电子支付的运作架构基本以美国目前的批发支付业务处理机制为架构，或类似其架构。这里便以美国为例来叙述国际B TO B的电子支付过程。
说明：这里客户通常是公司客户、银行和政府部门。上述汇兑过程的复杂性，随汇兑方和受益方二者开户银行之间的相互关系而异（地区性和国内型的电子资金转账，通常只需一两个银行参与独立完成；国际性的电子资金转账服务，有时需要同业多重转手。）
第四节&&FEDWIRE简介
美国的第一条支付网络是联邦储备通信系统(Federal Reserve Communication System)，通常称之为FedWire。这条通信系统是属于美国联邦储备体系(Federal Reserve System)所有，并由其管理的。它是美国国家级的支付系统，用于遍及全国12个储备区的1万多家成员银行之间的资金转账。它实时处理美国国内大额资金的划拨业务，逐笔清算资金。每天平均处理的资金及传送证券的金额超过10000亿美元，平均每笔金额330万美元。
一、一般情况介绍
由于FedWire是一种政府系统，管理该系统的规章是由联邦制定的法律。此外，每个地区的联邦储备银行还发布其自己的作业通告。这些通告大同小异，仅适用于它们自己管辖区内的FedWire。当某一联邦储备银行向另一家储备银行发送一笔划拨项目时，它就按照自己的通告处理这笔业务。在该系统传输和处理的信息主要有：资金转账FT(Funds Transfer);美国政府和联邦机构的各种证券ST(Securities Transfer)交易信息；联邦储备体系的管理信息和调查研究信息；自动清算所(ACH)业务；批量数据传送(Bulk Data)。
通过FedWire进行的资金转账过程，是通过联邦储备成员的联邦储备账户实现的。因此，资金转账的结果将直接影响成员行持有的联邦储备账户的储备余额水平。这样，通过FedWire结算的资金立即有效并立即可用。这也使FedWire成为可使在美国的任何资金转账，包括那些来自其他支付网络的资金转账，实现最终结算的唯一网络系统。
所有的储备余额的资金转账都是贷记转账。就是说，一个金融机构通过FedWire，将资金划拨给另一个金融机构时，如果这两个金融机构在同一联邦储备银行保有余额时，就在相应的储备余额上作借记和贷记。如果是在不同的联邦储备银行保有余额，则第一家联邦储备银行借记寄出资金银行的储备账户，并贷记接收资金银行所在地区的联邦储备银行账户；后一联邦储备银行借记寄出资金的联邦储备银行账户，并贷记接收资金银行的储备账户；这两家联邦储备银行再用地区间的清算资金进行清算。
通过FedWire的资金清算是双向的，即联邦储备银行借记寄出方账户，并以相同信息贷记接收方账户。FedWire允许白天透支。在转账时，如果寄出方在联邦储备账户中的资金不足，无法在其账户中对可用资金进行借记，即寄出方不能立即和联邦储备银行清算其资金余额，此时，FedWire则向其发出一笔贷款，并仍然贷记接收方储备账户。因此，不管寄出方能否同联邦储备银行清算其资金余额，对接收方来说，支付总是最终的。
通过FedWire进行资金转账，从寄出方发送，到接收方收到，仅需几秒钟，最多几分钟。
二、网络结构
FedWire是1966年开始酝酿，1971年开始建设，到1976年才开始全面应用的。当时的网络称为FRCS—70，属于集中控制的星形网。网络的交换中心，开始时设在Richmond的联邦储备银行里，后来又移到Virginia州的Culpeper。
FRCS—70由下述三个系统组成：
①FedWire Inter District(Transport)Network。该网提供各储备区联邦储备银行和董事会之间进行通信的手段，包括传送有关资金转账、证券交易和管理等方面的信息。
②Bulk Data Inter District(Transport)Network。该网用于传送储备区间的ACH(自动清算所)文件、研究数据和账务处理数据。
③Local District Message(Control)Network。该网用于传送各储备区内。
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