农业保险的分类
根据农业种类不同;可分为种植业保险、养殖业保险和林木保险。 1、种植业保险是指以各种粮食作物、经济作物为主要对象的保险，主要是指农作物保险。农作物保险是以水稻、小麦、大豆、高梁、玉蜀黍、棉花、烟叶、茶、桑、麻、甘蔗、药材、烤烟、蔬菜等粮食作物
　　根据农业种类不同;可分为种植业保险、养殖业保险和林木保险。
　　1、种植业保险是指以各种粮食作物、经济作物为主要对象的保险，主要是指农作物保险。农作物保险是以水稻、小麦、大豆、高梁、玉蜀黍、棉花、烟叶、茶、桑、麻、甘蔗、药材、烤烟、蔬菜等粮食作物和经济作物为承保对象的、保险。它一般又分为生长期农作物保险和收获期农作物保险。
　　(1)生长期农作物保险是指对农作物在一定的区域和自然环境中，从播种、出苗、生长至成熟期内的风险提供保障的保险。
　　(2)收获期农作物保险，是指对农作物从开始收割起至完成初加工进入仓库的一定时期内的风险提供保障的保险。
　　2、养殖业保险是指以各种畜禽和水产动物为主要对象的保险，它包括大牲畜保险，家畜家禽保险、水产养殖保险和其他养殖保险。
　　3、林木保险是以不同的经济实体所营造的人工林和自然林为承保对象的保险。农业保险的责任有自然灾害及意外事故所致农产品的严重损失。自然灾害主要是洪涝、冰雹、暴风、冻害，意外事故主要是火灾及其他。(责任编辑：admin)
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比较分析政策性种植业保险有关问题
　　导语：种植业保险，是指以农作物及林木为保险标的，对在生产或初加工过程中发生约定的灾害事故造成的经济损失承担赔偿责任的保险。种植业保险一般分为农作物保险和林木保险两类，属农业保险的一种形式。
　　摘要：通过对开封市近几年开展政策性种植业保险情况的分析，发现政策性保险存在政府各职能部门责任没有落实到位，保险公司行为缺乏有效监管，农民参保不积极等问题，本文提出加强职能分工，落实各自责任，赔偿到人，减少中间环节等建议，让农民得到实惠，让政策得到落实，农业生产得到保障。
　　关键词：农业保险;农业;财政补贴
　　一、种植业保险工作现状
　　(一)玉米和小麦的种植情况
　　作为开封市夏收和秋粮的主要种植品种，小麦和玉米的种植面积一直保持在较为稳定的状态(见表1)。种植面积的相对稳定，为种植业保险的开展提供了良好的基础。
　　二、种植业保险工作中存在的问题及其表现
　　从种植业保险工作现状不难发现，在种植面积保持稳定的情况下，参保面积波动较大。深入研究后发现，出现这种情况的原因是和种植业保险工作中存在的问题紧密相连的。
　　(一)政府被保险公司&绑架&
　　中央政策性农业保险保费补贴政策的原则是&政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进&。然而种植业保险存在着区域面积大的现实问题，各保险公司从人员上根本就无力承担，于是保险公司不约而同的将工作转嫁到县乡政府，将农业保险纳入乡镇考核指标，作为任务分解下去，由财政所负责各村投保和个人保费的收缴工作。政府抓的紧，参保面积就大些;政府松一松，参保面积就明显减少，参保面积波动性较大。
　　(二)各职能部门责任没有落实到位
　　政策性种植业保险工作涉及到很多部门，但在实际操作中，各部门的分工和责任不清。
　　1.财政部门，特别是基层财政部门，主要任务就是按照上级制定的农业保险政策实施，及时拨付各级补贴资金(包括本级配套资金)。然而，在审计时，往往将保险公司出现的信息不实、重复申报等问题都归结为财政部门把关不严，板子打在了基层财政部门身上。
　　2.职能部门任务落实不到位，形同虚设。比如保险监管部门只设到省级，市县均无保险监管部门，保险监管部门的监督管理职能难以发挥。再如保监部门规定，受灾农户的理赔面积不能大于粮食直补面积，且需与粮食直补为同一人。由于多种原因，很多农户的种植面积与粮食直补的面积并不一致，再加上外出打工等因素，由同一人签字也是有很大难度的。
　　(三)宣传不到位，农民缺乏投保积极性
　　种植业保险，作为农业保险的一项重要内容，应当充分发挥政府的引导作用，在组织好各有关部门有效配合的基础上，认真做好政策宣传工作。但现实是，政府的行政指令性操作，直接忽略了宣传环节。同时，村组干部收缴保费个人部分时只管收钱，导致农民对保险政策知之甚少，或者说很多农民根本就不知道自己交的钱是用来干什么的，受灾后应该得到多少赔偿。
　　(四)保险公司重利益，轻理赔
　　种植业保险是政策性的，各级财政要负担80%的保费，然而保险公司考虑的却是如何赚取更多的利润。1.保险公司承保时间晚。开封市小麦品种均为冬小麦，种植时间为每年的10 月份，收割时间为来年的6 月初。按规定，小麦种植后即可参保，然而保险公司开始承保的时间一般都在第二年的4月份或更晚。主要原因是，作为保险对象的小麦，此时已长势稳定，承保风险小，发生理赔的机率和金额均在经营可控范围。玉米保险也存在类似情况。
　　2.农民受灾(受损)后得不到赔偿。由于很多农民对保险政策不了解，或者了解不多，受灾后没有报案，或者虽然报案了，但受10%绝对免赔率的限制，得不到赔偿。
　　3.受灾农民不能及时足额得到赔偿。由于保险公司没有亲自经手业务的承办，对农民的具体情况基本不清楚，再加上人力不足，导致农民受灾后的查勘定赔无法落实到户。保险公司将赔偿款拨付到乡镇，至于赔偿款能不能到农民手里，到农民手里能有多少，保险公司不再过问。
　　(五)保险公司行为缺乏有效监管
　　由于市县一级均无保险监管部门，保险公司的经营得不到有效监管。
　　1.根据规定，保险经办机构应在参保人缴齐保费后再出具保险凭证，并据此申请财政保费补贴资金。承保机构往往以时间紧，工作量大，上级公司有考核等为由，推迟提供保险凭证，而是用以乡镇为单位的集体凭证向县级财政部门申报补贴。
　　2.乡镇代为揽保，提供的投保数据不完整或不准确，保险公司拿到数据后，无法打印保险凭证。保险公司对不完整或错误的信息很少进行核实，而是随意补充、修改，之后导入信息系统，造成数据混乱。
　　3.农业保险作为县政府对乡镇的考核指标，对于乡镇来讲，投保面积越大，指标完成情况越好。于是有些乡镇不管农民地里种的啥，把耕地面积或粮食直补面积全部作为投保面积，由村组向农民收取保费。
　　三、加强种植业保险工作的意见建议
　　(一)政府牵头，职能部门、保险公司分工明确1.政府应当充分发挥引导作用。政府作为地方最高行政部门，其所能起到的引领、统筹作用是任何一个职能部门无法取代的。作为地方政府至少应该做好两项工作，一是宣传引导，让本地区的农民了解保险政策;二是统筹协调职能部门，任务明确，配合有力，共同推进。
　　2.职能部门在政府的统一领导下，认真履行各自的职责。比如财政部门，积极做好保费补贴的筹措、拨付和结算;保监部门做好市场监管，对保险公司的违法违规经营进行查处;农业部门在做好农业科技培训和技术指导工作的基础上，在种植业保险查勘定损时进行技术鉴定，为理赔提供必要地专业依据等。
　　3.保险公司作为市场主体，要提高对政策性保险的认识，改变只看经济效益，忽略社会效益的做法。一是从量上，要大力发展协保员，做到每个行政村至少一名协保员，县公司人员分包到乡，从而形成省、市、县、乡、村的五级服务网络，随时为投保农户答疑解惑，收缴保费，统计基础信息，做到数据真实、准确。二是从质上，要加大对县公司从业人员和协保员的业务培训，做到有问必答，答有所用，能够把政策完完全全地传达下去。
　　(二)加大宣传力度，提高地方政府工作积极性
　　各级政府应当加大宣传力度，充分利用电视、广播等传统新闻媒体，和网络、微博、微信等新兴媒体，以及宣传展板、大喇叭等载体，全方位，多层次的宣传保险政策，讲解参保流程和赔付条件、标准等，确保政策不棚架、不走样，完完全全地落实下去，引导农民自觉自愿参保。同时，为增加地方政府的工作积极性，应当取消市县级财政配套，由中央和省级财政分担保费补贴，改变农民投保积极性越高，地方政府的配套压力越大的局面，保证政策较好的落实。
　　(三)简化程序，赔付到人，调动农民参保积极性
　　种植业保险与商业险相比，具有承保总面积大、单个面积小，参保人数多，承保和理赔时间集中等突出特点。在理赔时，保险公司应当先对受灾农民的受灾面积、理赔金额张榜公示，公示时间不少于7天，并且公示到村。公示无异议后，通过财政补贴&一卡通&将理赔款直接打入受灾农民的账户，避免出现滞留、截留和挪用问题，杜绝骗保情况的发生。集中居住的特点决定了农民对附近村民的情况掌握的非常准确，谁家有几亩地、种的啥、受灾没有、受灾程度，可以说是心知肚明。如果公示的结果和农民掌握的情况基本吻合，赔付标准接近农民预期，无疑会增加他们对种植业保险的信任度，参保积极性也自然会得到提高。
　　(四)加强督导检查，跟踪问效，实现优胜劣汰
　　由于种植业保险的特殊性，全程督导、跟踪问效显得更加必要。督导分阶段进行，内容明确，做到政策宣传到位、承保信息准确、查勘定损公示、理赔资金到户。每项保险工作结束后，由财政部门牵头，组织相关部门对保险公司操作规范化、投保农户满意度等进行考核。对绩效考核差的保险公司提出警告，直至取消经办资格。对于弄虚作假骗取财政补贴资金的保险公司，直接取消经办资格，收回补贴资金，并根据情节轻重作相应处理。
　　[1]陈盛伟.我国政策性农业保险的运行情况与发展对策[J].农业经济问题，2010,(3).
　　[2]陈德萍.国外农业保险经验借鉴与中国政策性农业保险[J].国际经贸探索，2012,(6).
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