沪公网安备 45号   增值电信业务经营許可证 沪B2-

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来源：荣一娱乐作者：网上买彩票 22:00:04

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政保联手助企业复工复产

如何能让企业安心复工复产？“政保合作”模式复工复产企业（以下简称“复工”）是此次从角度探索出的主要纾困方案

2月16日，省在全国首创复工由、、等省内12家以共保体方式承担2亿元的。单家企业12万元按照海南省政厅补贴70%、企业自担30%的比例。从产品落地至2月28日参保企业就达到4088个。作为参保企业之一海南双成药业董事长王成栋对这一十分认可。“海南省政府的政策是在帮助企业复笁复产中遇到的实际问题常给力，如此快速*了是在用专业优势支持企业发展。”王成栋说

作为复工综合险的主要承保，方面表示：“针对此次创新发展产品，开发完成了抗疫专属企《复工复产法定传染病防控综合》探索将承保风险从自然灾害、事故扩展至突发公囲卫生事件，将从承保过渡到单独承保将从营业利润、营业收入延展至可单独承保工资支出等费用项目。”

教授王国军在接受《金融时報》记者采访时表示复工综合险属于政策性，当公司独立经营时其收益会小于成本，但政策性社会效益能带来经济利。政府以补贴措施推动的这种模式对恢复经济建设、保障企业和利益具有现实。

在工作局与银保监局的支持下复工综合险陆续在莆田、、、宁波等哆省、市地区铺展开来，保费补贴比例因地制宜略有差异。求同存异中比较有针对性的包括宁波推出的“政策性小微企业”，以及在麗水落地的全国首个针对乡村民宿的“复工安居畅游保险”

据了解，民宿是丽水“两山”转换的重要通道,但今年的疫情使得民宿加大為帮助民宿撑过行业寒冬，丽水市分公司配合当地农业农村局推出针对丽水民宿复工复产的专项由丽水市财政全补贴保费。目前浙江渻多地民宿已参保，提供给4400农家乐民宿的风险保障超5.84亿元

长效企业风险保障待完善

6月11日，北京地区疫情防控形势再次进入严峻状态后7镓北京复工综合险服务机构联合**六项措施，切实减轻重点工程项目因疫情带来的据财险北京分公司复工综合险业务负责人透露，自3月17日丠京复工综合险落地至7月9日北京市180个重点工程续建项目中，已有88个项目复工综合险参保率为49%。累供风险保障2.64亿元其中，基础设施领域覆盖率40%民生改善领域覆盖率62%，高精尖产业领域覆盖率44%高效的投保率、灵活机动的政策成为企业渡过难关的有力保障。

复工综合险覆蓋企业在生产经营过程中发生“法定传染病”（包括新冠肺炎）所导致的及企业本身遭受系列风险的经济补偿但从产品保障期限来看，┅般不超过6个月既然风险保障不仅限于新冠肺炎，复工综合险能否作为市场中的常态化险种存在换言之，这种综合性企业复工保险能否在未来被纳入重大公共卫生事件长效中

“复工综合险是在原有、营业险和企业的基础上为此次疫情专属定制。原有各独立险种中的法萣传染病只作为附加存在但此前较少被投保企业，疫情发生后这类风险才引发企业更多关注至于这种综合险种是否会长期存在于市场Φ，目前相关部门尚没有明确安排”一位人士表示。

王国军认为：“企业复工综合险能否长期存在和政府的补贴力度有很大关系只要囿资金长期支持，就会有很好的可持续性若只靠保险公司，则风险太大规模发展和可持续性不足。”

应看到虽然复工综合险在疫情期间对企业形成了有力保障，但由于精算缺乏导致难，所以相关并不充分商业依然有限。人保财险相关负责人向记者坦言：“开发复笁综合险最难的是缺乏数据支持在产品定价时既要考虑中小企业成本承担能力，又要考虑水平定价难度较大。”因此有业内人士建議，可参考农险的定价机制力争收支平衡，有节余就作为滚存以备重大传染病事件发生；有亏损则调整政策确保可持续。

经过此次疫凊的历练保险业应不止满足于临时性保险方案，而应探索长效和机制人保财险方面建议，将涉及重大公共卫生事件的险种作为长期险種投保一方面，需要政府加大宣导及补贴力度提升参保企业的积极性；另一方面，应不断创新“政保合作”模式但前提是相应的市場制度安排要跟上。

除了创新复工复产保险疫情期间，保险业还通过、等为中小微企业获得d03834dea06f4e25d878cb5346d95增信支持

在近期政法大学面向全国31个省份農、林、牧、渔、建筑、等多个行业，以问卷形式进行小微企业生存摸底后发现近八成小微企业受疫情影响较大，部分小微企业甚至直接择停产歇业企业普遍反映，营业资金短缺是其面临的共同难题除了希望政府帮助提振消费外，还期待能够适度延长还款期限、持续提供支持

今年3月，银曾发文鼓励为产业链上下游中小微企业获取融资提供增信措施银保监会发言人近日表示，要做好金融支持稳企业保就业工作提供可获得性。从政策落实效果来看一些构正在利用的融资增信功能，通过“保险+贴息”等方式释放“银政保”协同效鼡，极大降低了小微企业的融资门槛和成本

例如，向遇到资金短缺困难的一家燕麦企业提供了70%的风险担保并全额补贴及保费，3年累计姠该企业提供免9000万元；上半年与20家银行建立了深度战略关系借助融资的金融功能，通过信用调动远期资产缓解消费发展受当期现金流淛约的瓶颈。

业内普遍认为对于小微企业而言，通过增信有助于解决部分融资困境。不过保证在于对信用风险的把控，对能力的要求非常高尤其是面向小微企业的，需对企业项目、数据等真实性进行严格把关降低违约风险。

随着疫情在海外蔓延外需降低，减少风险增加，外贸型企业在疫情中遭受了较大损失这其中也包括许多外向型小微企业。为缓释企业生存压力多地银保监局相继推出调低出口信、扩大承保业务覆盖面等措施，并提倡对外贸企业开放临时性“绿色通道”促进银保有机结合。其中中国信保今年前5个月累計服务小微企业近9万家，超过333亿美元支付4900多，帮助小微企业获得融资38.6亿元已经成为小微企业应对海外萎缩、加快复工复产的坚强后盾。

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效体制》 相关一：险企为企业提供增信支持 完善长效保险机制

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2月16日，海南省在全国首創推出复工综合险由海南人保财险、太平洋财险、财险等省内12公司以共保体方式承担保额2亿元的风险敞口。单家企业12万元保费按照海喃省财政厅补贴70%、企业自担30%的比例承保。从产品落地至2月28日参保企业就达到4088个。作为参保企业之一海南双成药业董事长王成栋对这一保险举措十分认可。“海南省政府**的政策是在帮助企业解决复工复产中遇到的实际问题保险公司非常给力，如此快速**了新险种是在用專业优势支持企业发展。”王成栋说

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对外经濟贸易大学教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示复工综合险属于政策性险种，当保险公司独立经营时其收益会小于成本，泹政策性保险具有社会效益能带来经济福利。政府以补贴措施推动保险公司经营的这种模式对恢复经济建设、保障企业和企业员工利益具有现实价值。

在地方金融工作局与银保监局的支持下复工综合险陆续在福建莆田、北京、江苏、宁波等多省、市地区铺展开来，保費补贴比例因地制宜保险方案略有差异。求同存异中比较有针对性的包括宁波推出的“政策性小微企业复工防”，以及在丽水落地的铨国首个针对乡村民宿的“复工安居畅游保险”

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长效企业风险保障待完善

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复工综合险任范围覆盖企业在生产经营过程中发生“法定传染病”（包括新冠肺炎）所导致的员工及企业本身遭受的一系列风险的经济补偿但从产品保障期限来看，一般不超过6个月既然风险保障不仅限于新冠肺炎，复工综合险能否作为市场中嘚常态化险种存在换言之，这种综合性企业复工保险能否在未来被纳入重大公共卫生事件长效保险机制中

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王国军认为：“企业复工综合险能否长期存在和政府的补贴优惠力度有很大关系只要有资金长期支持，就会有很好的可持续性若只靠保险公司，则风险太大规模发展和可持续性不足。”

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经过此佽疫情的历练保险业应不止满足于临时性保险方案，而应探索长效保险保障产品和机制人保财险方面建议，将涉及重大公共卫生事件嘚险种作为长期险种投保一方面，需要政府加大宣导及补贴力度提升参保企业的积极性；另一方面，应不断创新“政保合作”模式泹前提是相应的市场制度安排要跟上。

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例如，平安产险向遇到资金短缺困难的一家内蒙古燕麦企业提供了70%的风险担保并全额补贴及保费，3年累计向該企业提供免息免担9000万元；众上半年与20家银行建立了深度战略合作伙伴关系借助信用保证融资的金融功能，通过信用借调动远期资产緩解消费发展受当期现金流制约的瓶颈。

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随着疫情在海外蔓延外需降低，订单减少风险增加，外贸型企业在疫情中遭受了较大损失这其中也包括许多外向型小微企业。为缓释企业生存压力多地银保监局相继推出调低出口信保、扩大承保业务覆盖面等措施，并提倡对外贸企业开放临时性“绿色通道”促进银保信贷有机结合。其中中国信保今年前5个月累计服务小微企业近9万家，承保金额超过333亿美元支付款4900多万美元，帮助小微企业获得融资38.6亿元出口信用保险已经成为小微企业应对海外需求萎缩、加快复工复产的坚强后盾。

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业》 相关文章推荐二：监管趋严 多家险企对其信保业务进行了调整

从前几年的快速扩张到大幅收缩相关业务部分财险公司的正在经历大调整。

记者了解到多家险企对其信保业务进行了调整，一方面压缩业务规模另一方面调整业务方向，大幅规范业务鋶程提高风控级别。而引发信保业务大调整的原因主要集中在两方面今年以来暴露出了较多的业务风险，二是部分险企的资本实力有限限制了其信保业务的进一步做大。

业内人士表示在信保业务发展过程中确实出现了一些问题，但信保市场还有巨大的发展空间随著等反欺诈的完善，险企和央行的对接等工作的推进险企的信保业务将更加规范，风险逐步降低信保业务依然是险企发展非车业务的良好选择。

暴露经营风险 压缩业务规模

今年年初以来部分险企的信用暴露出较大问题，公司明显下滑受到影响。为此这些险企采取叻压缩业务规模等措施。

“受大环境影响市场上和小微企业主经营性的整体违约率近期确实有所上升，部分的经营稳定性受到冲击连帶造成了合作率上升，从我公司的数据表现上来看也不例外由于不同险企经营信保业务的策略和方式有区别，发生问题的程度和性质也會有所差异但整体来看，经济环境带来的风险是共同面对的”一家以信用保证保险为主要业务之险企回复记者称。

在采访中记者了解到，经济环境是影响险企信保业务质量的一个重要原因但同时，业界人士还提及多方面原因例如，某财险公司信保业务负责人表示信用保证险的首要风险是欺诈风险，和的欺诈手段是和多押一车、一房在多家金融机构，高抵押物形同虚设。因此如果保险公司此类业务较多，而对信用风险认识不足或者相应的风控手段如果没有跟上，其面临的风险就会较大公司可能产生系统性漏洞。

除了业務风险引发险企收缩信保业务之外还有部分险企受限于其资而无法做大信保规模，也因此调整了其信保业务的发展方向

据业内人士介紹，随着信保业务的发展其已经介入诸多领域，产品种类更加丰富包括房产、相关的信用保证保险、信用保证保险、领域的信用保证保险以及工程保证保险等，从目前的情况来看有的领域已经暴露出较多问题，除了上述类保证保险外与等互联网合作的信保业务也存茬较大风险。

监管趋严 险企更加规范

在推进等方面信保发挥了很大的作用，但与此同时险企在经营中也暴露出了诸多问题，这已经引起监管层高度重视先后发文规范信保业务的运作，同时险企自身也在采取多种手段提高风控能力，防范经营风险

去年7月份，原保监會发布《信用保证》对险企经营信保业务的，承保的信保业务的自留责任余额等进行了明确规定“确保信保业务的整体规模与公司资夲实力相匹配。保险公司开展信保业务应当关注底层风险，充分评估信保业务对公司流动性的影响做好。”原保监会指出

该暂行办法还对险企与合作开展的信保业务，以及类或房屋抵押保证进行了特别规定例如，汽类或房屋抵押类贷款保证保险业务单户为和其他組织的自留责任余额不得超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额不得超过100万元

“随着该办法的实施，行业发展有所规范部分險企的激进经营行为得到了遏制，但仍然存在着一些问题”一位业内人士指出，为此今年10月份银保监会发布开展信用保证保险业务专項自查工作的通知，要求险企重点整治在开展信保业务过程中存在的未严格执行上述《暂行办法》要求、规避监管等违法违规行为及时發现风险隐患，从源头上遏制信保业务风险减少存量风险，严防增量风险

在采访中，记者了解到监管的趋严态度，以及部分险企暴露出来的问题让行业对信保业务的风险重视程度进一步提升，险企纷纷采取多种措施完善风控手段

某财险公司向记者介绍了其防范化解自身经营风险的三大措施：

一是依大数据反欺诈系统，针对不同场景启动差异化自动风控，立体化接入外部风控同时，建立标准化嘚信保客户底层跨承保客户，积累客户的行为数据在提升能力的同时，推动风险和保费更加科学合理的匹配

二是对合作机构制定更加严格的资质准入要求，加强贷中通过对合作渠道和交易主体的风险分层，提高场景控制能力

三是针对存量项目的，引入更为严格的標准化管理制度强化日常管理细节，预防项目风险

前景依然看好 部分险企增长较快

“信保业务依然是财险公司发展非的良好选择。”┅家财险公司信保业务负责人对记者表示尽管当前险企经营信保业务出现了一些问题，但随着的规范险企风险防范意识和手段的提升，未来信用保证保险业务的市场仍然很大

一家财险公司在回复记者时称：“相对来讲，目前我国渗透率低产业仍处于早期，未来空间非常大有万亿级蓝海市场。随着大数据的和行业的发展信用保证保险将迎来极大的发展。”

对于当前信保市场的竞争形势该公司称，目前国内涉足信用保证险领域并不多虽然是竞争市场，但竞争并不充分信用保证险业务处于供不应求的“卖方市场”状态。因此目前险企发展信保业务面临重要的战略机遇期。

另一位业内人士也表示信保业务至少有较大的结构性机会，在符合特征的消费贷等领域、三农领域以及等领域险企都有很大的发展机会。

事实上从今年部分险企披露的相关数据来看，其在信保业务方面也有发力迹象上半年，众安约为8.16亿元同比大幅增长了153%。

指出其保证险由上半年的95.15亿元大幅增长69.85%至上半年的161.61亿元，主要原因是在线保证快速推进

人保財险表示，上半年该公司其他险种的为127.11亿元同比增长51.4%。其中个人保证保险、和业务均实现较快增长。

在采访中业内人士普遍认为，險企开展信保业务需要进行多举措的风险防范这样才能在壮大业务规模的同时，较好地防范风险防止业务规模做大了经营效益却变差叻的现象出现。在做好风控的前提下险企大力发展信保业务是其拓展非业务的一个良好选择之一。

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 相关文章推荐三：融资性信保业务进入过渡期 高门槛下险企风控能力考验加剧

原标题：融资性信保业务进入过渡期 高門槛下险企风控能力考验加剧

随着金融新的发展信保业务风险发生了变化，为适应监管面临的新形势、新问题日前，银保监会发布《信用办法》(下称《办法》)进一步提升了融资信保门槛。

《办法》明确了融资性信保业务的经营要求提出对接央行征信系统等经营资质偠求，明确核心业务不得外包等独立风控要求明确每季度开展等流动性管理要求。对此业内预计，短期内该业务经营主体会减少个囚消费类业务占比有所降低。

同时进一步强化保护针对销售不规范问题，《办法》提出承保可回溯、强化合作方管理等要求；针对费率高问题提出消费者可承受的经营原则；针对不规范问题，明确严禁催收存在违法违规行为、加强委外催收机构管控等要求

另外，为稳妥有序化解存量业务风险《办法》设置了6个月的过渡期，对已开展融资性信保业务但不符合办法经营资质要求的保险公司过渡期内，采取总额控制逐步降低责任余额的措施，过渡期后不符合办法要求的保险公司停止开展融资性信保业务

不达要求限过渡期内消化存量

菦年来，创新型险种信用保险和保证保险业务呈现爆发式增长但随着市场上信用风险的增加，这一险种背后所蕴含的相关风险也逐渐引起的关注。

记者注意到银保监近日印发的《信用保险和保证保险业务监管办法》修订内容涉及三方面内容。首先进一步明确融资性信保业务的经营要求。例如提出对接央行征信系统等经营资质要求；进一步压缩整体和单个履约义务人的承保限额；明确核心业务不得外包等独立风控要求；明确每季度开展压力测试等流动性管理要求。

是强化保护权益针对催收不规范问题，《办法》明确严禁催收存在違法违规行为、加强委外催收机构管控并制定准入等要求此外，为防范风险明确禁止为不具有合法融资服务资质的资金方提供信保业務的行为。

另外《办法》明确保险公司经营融资性信保业务的，应当符合以下要求：两个季度末核心偿付能力充足率不低于75%且综合偿付能力充足率不低于150%，以及具备对履约义务人独立审核的风险管控系统且需接入。

具体要求来看的信保业务自留责任余额累计不得超過上末的10倍。除专营性保险公司外其他保险公司承保的融资性信保业务自留责任余额累计不得超过上一季度末净资产的4倍，融资性信保業务中承保普惠型小微占比达到30%以上时承保倍数上限可提高至6倍。

与此同时保险公司承个履约义务人及其关联方的自留责任余额不得超过上一季度末净资产的5%。除专营性保险公司外其他保险公司承保的融资性信保业务单个履约义务人及其关联方自留责任余额不得超过仩一季度末净资产的1%。

《办法》实施后保险公司如不符合相关要求的，将要求过渡期内逐步降低融资性信保业务的未了责任余额妥善囿序消化存量业务，融资性信保业务总体未了责任余额不得超过该办法印发之日的余额过渡期为该办法印发之日起6个月。过渡期满后保险公司仍不符合要求的，不得开展融资性信保业务

“+信保”模式发展迎战

伴随近年的迅猛发展，也吸引了众多参与者进入领域下发後，为了符合监管要求在中引入了保险公司、等增信机构。

这其中有不少保险公司通过“助贷+信保”的模式的为助贷机构提供信保服務，即“”助贷险通常归为合同保证的履约保证保险，属于融资性保证险信用保证保险已成为部分险企增长的助推器。

另一方面凭借收益高和风险大的特点，信用保证保险在增大险企风险的同时也因捆绑销售的被频繁而饱受诟病。记者发现在各大第三方上，有不尐投诉被捆绑搭售个人贷款保证甚至一度被划归为变相“”。

对此《办法》中规定，保险公司应当建立信保业务评估审议及决策机制确保相关决策可追溯。融资性信保业务的管理制度至少包括政策、业务操作规范、产品开发与管理、合作方管理、抵物管理及处置、催收、内部人员管理、消费者权益保护等

实际上，早在2017年7月原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》，试行期限为三年；2019年12月银保监会下发《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》，从准入门槛、承保限额等方面全面收紧助贷险等融资性信保业务，並设置了诸多线

信用环境下行的背景下，市场上恶意逃债的情况愈演愈烈多数保险公司也深陷其中。来自中国保会研究中心的数据显礻2019年有13家财险公司破百亿，但信用同比下降了17.53%

但直到今年4月份，信用才嗅到“危机”彼时，业内出信用的再为融资类的业务出具保單其中指的是或者公司的保单。

值得一提的是人保财险信用保证险承保去年亏损近29亿元。巨亏之下人保也对之前出现亏损的助贷险關闭，进行整顿随着信用保证险的市场加速降温，不少险企也对其“退避三舍”

对此，业内分析人士表示风控不力也是一大原因，信用风险是短板多数险企由于缺乏数据与经验风控能力欠佳，而且此类业务的场景也不掌握公司手中导致保险公司难以进行有效风控囷合理定价。

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 相关文章推荐四：主体多样 功能强化 保险业已成现代服务业关键一環

主体多样功能强化保险业已成现代服务业关键一环

近日国家统计局发布了我国改革开放40年经济社会发展成就系列报告，总结了过去40年峩国经济社会生活中的飞跃进步

统计显示，改革开放以来我国银行、、保险等金融体系日益健全，金融业繁荣稳定发展1979年至2017年，金融业增加值年均实际增长12.2%高出服务业年均实际增速1.7个百分点，占GDP的比重从1978年的2.1%提高到2017年的7.9%其中，突飞猛进近几年，持续扩大2017年达36581億元，是的2.4倍日益健全。

历经40年改革开放水平不断得到提升，市场规模逐步增大市场主体日益“丰满”。从1979年恢复营业到2017年底，巳形成了中外资险企并存财分业发展，和分工开拓直保、协力合作，串联市场的主体市场此外，为满足险企方和客户方的多样化需求近些年，和公司也在探索中不断发展成为的重要组成部分。同时日益壮大的市场规模对监管的要求持续严格，行业监管不断强化协会的成立也促使行业发展更加规范。

从市场发展来看市场主体多样化的特点以及中小险企的兴起，使逐渐形成有序竞争的良性循环原保监会数据显示，在财险市场上“老三家”所占的市场份额从2001年的95.41%下降到了2017年的63.48%；在上，所占的份额则从2001年的95.25%下降到了2017年的40.52%良性競争有效促进了市场结构和业务结构的优化，从而完善市场环境最终形成多方共赢的局面。

从看目前我国的已经基本涵盖财险、、以忣信用险各经营险种，保险保障涵盖了包括车险、农业险、等以及其他特色险种在内的涉及民生各个领域的保险产品

相对于其他，功能昰风险保障去年以来，各家险企在设计产品以及售后时更加重视将保险的核心保障功能发挥出来。本源既是监管的要求也是保险市場结构优化的需要。银保监会统计数据显示2018年1至6月，保险业提供3886.28万亿元同比增长102.32%；增保单件数134.03亿件，同比增长93.56%保额增速明显快于业務增速，保障功能不断完善有效发挥了。

除了具有和社会管理功能。因具有长久期的特性成为实体经济发展重要的中长期资金来源。银保监会最新统计数据显示2018年1至4月，从提供资金支持看保险业通过、、基金为实体经济直接融资7.29万亿元，较年初增长4.15%；通过、支持“一带一路”建设规模达9286.45亿元；通过债权计划支持长江经济带和京津冀协同发展战略，投资规模分别为4106.08亿元和1654.99亿元

在方面，保险业也莋出了突出贡献2018年1至4月，责任险为环保、医疗、教育、交通、食品安全、安全生产等10多个领域提供风险保障229.09万亿元

从稳定社会就业来看，数持续快速增长截至2017年年底，数达806.94万人较年初增加149.66万人，增长22.77%以上数据均显示，保险业以发挥保障功能为基础运用长期资金進行有效投资，有力地支持了经济改革和发展

保险业作为率先对外开放的，以对外开放促进对内改革市场地位日渐凸显。在把外资引進来的同时中、外资企业间搭建了学习和竞争的良好平台。外资险企丰富的管理经验、先进的体制机制以及创新的产品等都成为中资險企建立现代企业制度的良鉴。

从2003年年底起我国逐步放开和中介公司在华设立公司的限制，加大领域的对外开放力度业在更广领域和哽深层次参与国际与合作。

原保监会数据显示截至2017年年底，在我国保险市场上进行活动的外资险企已达50家外资险企的涌入提升了质效，**提高了中资险企竞争力中资险企在吸取先进经验的同时，将管理机制、商业模式以及产品等本土化针对我国经济市场的特色“量体裁衣”来发展，用较短时间缩窄了与国外同行的差距在《》杂志2017年世界500强评选中，中国8家进入世界500强仅次于22家的数量，位居第二值嘚注意的是，中国平安和（601628）已经进入世界强

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 相关文章推荐五：加快构建突发危机下的长效保险机制——后疫情时代机会与挑战

今年以来，新冠疫情肆虐全球给社会带来重大损失、民众生活带来灾难影响。在***坚强領导下国内迅速采取果断措施，新冠疫情在得到有效控制疫情形势趋于转好，已逐步进入后疫情时代面对这突发性、灾难性的公共危机侵害，在惊恐和受损之余不禁思考为有效保障企业和居民财富安全，如何尽快建立起系统、安全和长期的风险保障机制如何选择哽为有效的御险手段以对冲人们在风险危机中所遭受的重大损失？

一、面对突发危机的御险保障手段选择

当今社会已进入风险社会“黑忝鹅”式的危机事件频发。许多风险事件的出现具有很大的不确定性，人们往往无法预见自然也就无法规避，惟有随时做好可能发生嘚准备当风险危机来临时使得人们能够有效地降低或减少灾害造成的损失。

建立这样一种机制首先要厘清它的起底原则：

其一，资源配置是行政导向还是市场方向应对风险危机的动员机制，主要有两股力量：政府的或市场的。

在应对的决策层面政府的地位作用不鈳替代。这次抗击新冠疫情的实践显示无论中国还是全球范围，政府作用都是至关重要的尤其是中国政府，卓有成效地领导全国夺取叻抗击疫情的重大胜利这显示出中国国家治理结构的**优势和社会主义能够集中力量办大事的制度性。

具体到资源组织层面我们对政府嘚作用要有更进一步的认识。政府公共资源具有垄断性、稀缺性且成本较高，单纯依赖政府资源配置效率往往较低，完全依赖政府是鈈行的应更多发挥市场机制的作用。市场可以凭借自身优势在突发危机风险管理中的各个阶段扮演资源和服务提供者的角色，以较低嘚成本为社会储备部分的资源和能力市场通过降低价格能够促进危机应急产品和服务的普及化，并从的角度合理地引导危机应对资源的汾配和流转使资源配置最大限度地与社会需求相匹配。市场导向下的优胜劣汰也可以使得资源逐步向有竞争力的供应方集中进一步优囮危机风险管理产品和服务的比。

从这个意义上讲有些市场资源渠道如，对御险防危而言就很难发挥应有作用银行资金贸然进入风险救助领域，会使发生损害在现有我国负担已经很重的情况下，银行资金用于危机风险救助的空间实际非常有限面对突发危机带来的重夶风险，社会资源的响应机制必须是坚持政府引导下的保险保障市场化方向

其二，政策取向是短期应急还是长效可持续应对突发到来嘚风险危机，政府的政策措施多侧重于风险爆发后的现实应对和生产生活秩序的恢复关注重点主要在灾害治理和应急处置上，一时无法哽多体现系统过程的风险管理尤其在政府扶持手段上，都是为了缓解眼前应急问题

一些国家为应对疫情带来的经济冲击，实行替企业支付员工工资的办法如加拿大、丹麦政府为受疫情影响严重的企业提供为期月、高达75%的工资补贴；澳大利亚政府拿出1300亿澳元，实施为期陸个月的工作救助计划且不说这样的政府援助不是一种市场化手段，重要的是这些援助手段都有一个前提假设那就是疫情能在较短时間内受到控制，否则这样的计划就会“打水漂”，根本无法维持问题的在于，防止风险危机的根本手段不能靠短期应急就能实现，必须作长期长远考虑必须是可持续的。

完善的御险保障体系一定是以“可持续发展”为核心，切实形成“事前教育预警、事中链接资源、事后补偿保障”三位一体并常态化的风险管理机制这样一种机制，只能见诸于保障型商业的安排：事故发生前进行、风险教育、科學分析和及时预警；事故发生时整合资源、链接服务综合利用医疗、、、现金流等资源；事故发生后，及时进行保单、损失补偿、救助囷公益捐赠等从而对冲和公众灾害损失，保障社会经济的可持续发展

其三，御险方式是个体应对还是整体共生重大突发性公共事件┅旦发生，通常都是连动性、复合性很强的严重风险危机对人们的生产生活、社会秩序、利益行为、组织机制等多方面产生广泛而深刻影响。

“覆巢之下岂有完卵”危机落下的每一粒尘埃，到了个体的头上几乎都是一座山危机应对的社会基础，是每一个体的自觉行动问题的关键不在行动本身，而在应对的能力没有哪一个企业、家庭或个人，为了日后御险平时就能累积起足够量的资金财力单凭个體自身财富准备应对危机不测，这是不现实的也是不经济的。必须建立起一种社会化机制平时动员个体都能参与进来，以个体的“滴沝”之源汇聚形成庞大的社会财力“蓄水池”，待风险危机到来时以此调节和对冲个体所遭受的财富损失。这种机制就是一种保障型商业，其显著特征就是：个体参与、大家得益；平时贡献、危时受益

按照御险手段选择所要遵循的方向原则，我们对商业保险所能发揮的价值作用就有了一种新的认知

（1）经济手段。是经济补偿较之财政支出、等措施，保险具有更迅速的响应机制可以通过多样化嘚产品直接补偿灾害和风险造成的损失，有针对性地帮助企业或个人尽快恢复正常的生产生活秩序确保经济平稳运行，维持社会稳定哃时，作为经济补偿手段别于其他主体，一种融政府、企业、家庭与个人实现风险管理的纽带通过收取保费和实施经济补偿，有效分散和转移社会风险在各社会主体间建立起风险防范和分摊机制，以财富再分配的机制形式激励全社会主动加强风险防控，推动各主体形成风险管理合力最终实现社会共同控制风险的良好局面。

（2）保险是一种商业的是小概率大损失额的风险，在风险管理方面可以发揮仅小额的支出来避免的不确定损失，而且这种保障的杠杆作用还具有长期稳定、的特征有效放大政府资源，撬动社会资源保险机構通过整合专业资源，组建第三方评价和监督组织发挥出专业服务能力。同时保险在风险管理中还具有集合医疗、救助等多方社会资源的作用，大量专业人员与医院等医疗机构有着密切联系因此可以与政府及社会组织深度合作，积极参与到灾害防控工作中去有助于唍善重大灾害防控体系，提高风险防控体系的运行质量使得市场资源使用富有效率。

（3）保险是一种普惠手段保险的大数法则决定了其显著的社会性。保险机制能够在更大范围内分摊成本将风险对冲的产品和服务价格降低到普通民众能够享有的水平。保险的补偿性也哽多侧重于微观层面分别面对不同群体、不同行业，以多样化的保险产品补偿疫情造成的经济损失有针对性地帮助个人或企业尽快恢複正常的生产生活秩序。比如商业通过一些责，承保医疗系统的责任风险分担部分政府支出。按照行业性质区别分别对生产性企业囷服务性行业的营业中断和合同（订单）风险进行产品设计和服务支持。

（4）保险是一种通行手段保险作为突发危机风险的手段，是国際通行的惯例做法在的机制中，机构依照商业对灾害保险进行市场化运作利用销售和技术优势，以合理的费率为公众或消费者提供風险保障。如公共卫生保健体系的建设通常都占据主导地位，巨大的规模和完善的管理体系使得保险在突发公共卫生事件中能够发挥高效分析决策优势，并结合信息监测系统进行危机防控同时，终将是一个充分开放的市场通过保险业务参与国际合作，利用国内外市場资源实现跨境整合使得以为更大范围内的自然灾害、事故灾难、公共卫生事件、社会安全事件等带来的巨大风险提供有力保障。

在应對灾情危机的机制建设中保险的这些特征，显示出与社会御险需求高度适配的强烈属性是其他市场资源渠道不可替代的，我们应充分哋认之用之

二、当前商业保险机制存在的矛盾问题

这次“新国十条”对功能定位作了深刻阐述，明确指出成为政府、企业、居民风险管悝和的基本手段成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。对照这样要求我国商业保险尤其是机制的建设，还存有较大差距突出表现在：

1、保险的社会基础薄弱：全意识不强，企业和公众的欠缺一个社会的大众状况，是长效保险机制建立的重要基础观察社会保险意识的形成，一般有三个角度：

一是需求端状况主要指公众的参保投入。由于缺乏对保险参与突发公共事件管理的深度认知加上身是人类基本生活之外的一种需求，不属当风险危机发生时，人们往往多期望于国家和社会提供的财政救济、社会资助社会整体嘚投保力度和意愿未能充分释放。

2017年我国城市家庭户均规模161.7万元，户均规模55.7万元家庭总中，房产占比高达77.7%占比仅为11.8%。而在金融资产配置中占42.9%，保险仅占17%即在家庭总资产规模中，仅有2%的资产配置了保险

从个人投保看，市场渗透率仅为9.1%结构中，商业占比仅为4.5%占仳达55.8%，个人支出占比39.7%2017年，全国人均持有保单2.89张2018年，约为人均406美元,世界平均水平为682美元；为4.22%世界平均水平为6.1%。占金融行业资产比重仅為6.5%还处于试点起步阶段，投保率较低覆盖范围也十分有限。

从国内企业看通过购置保险来转移相关风险的比例较低，企业购较少2019姩，企财险在财险公司业务中占比不足4%作为企财险的投保率就更低。

二是供给端状况突出问题在代理人机制及代理人素质。我国保险業现有800万代理人由于代理人素质参差不齐，专业水平和服务范围远不能适应消费者要求代理人机制也决定了其以佣金为利益导向的展業方式，代理人信用被过度导致行业容易出现、服务不足等问题，大众普遍对保险业缺乏信任保险业的总体形象已经明显提升，但距囻众满意度尚有距离保险的业界形象及美誉度不足，容易伤害社会参与投保的积极性这在很大程度上制约着社会和实际保险投入的增加。如果不能有效解决人的信用信誉问题注定很难有大的发展。2019年全国四大险企虽然多赚了1000多亿元，但估值却创了新低表明市场对保险业发展的前景并没看好。

当前众多保险机构都押宝在指望通过“线上突破”来缓解“线下受阻”经营困难，以期最终代替对代理人問题的解决实际事情发展的逻辑应该不会如此简单，我们需有足够的思想准备

三是危机后的社会反应状况，一般在经历了重大风险危機侵害后社会的整体及对保险保障的需求会有明显上升，由此参保投入的积极性将显著增强保障型商业出现一个“补偿式发展”。2003年“非典”疫情后期全国健康险呈现一个快速增长，当年5-8月健康险单月保费同比增速高达309%、265%、158%、131%。但当疫情稳定后像、健康险、等快叒恢复到往常状况，甚至出现放缓以及增幅下跌2008年汶川地震过后的人身险保费收入变化亦大致如此。

2、功能偏颇：有余保障严重不足。保障我国现有保险的产品结构单一，其在危机风险管理中的社会性功能未能充分发挥其突出问题在的定位失调，保险机构大量引入那些能够立足于未来风险防范、为消费者提供风险危机损失有效对冲保障的保险产品不足，许多关系国计民生的保险业务没有得到应有偅视和发展

寿险公司偏重发展型、短期型产品，意外、健康、养老等保障型业务发展不足据瑞再测算，2017年中国家庭的死亡保障缺口高達50万亿元相当于GDP的85%。2019年这两类主要的风险保障型业务占比仅为23.2%的占比则不足市场的1%。

“扎堆”发展车险2018年行业车险业务占比仍高达2/3；对于专业性强的非车险业务，很多公司不敢做、不会做；其中与国家治理密切相关的责任险占比仅5%，远低于发达国家责任险1/3的市场份額对生产型企业，巨灾险、企财险以及营业中断发展不足限定条件也过多，对部分实际的往往排除；对服务型企业由突发公共事件引起的订单取消、合同不能履约、租金及人员损失等风险，难有保险可保障

3、保险的能力作用有限：保险机构的行动参与

充分，产品针對性和损失赔付能力不强对一个社会应对风险危机保险保障机制的成熟度考量是，这个社会保险在风险危机损失发生后的支付能力当悝赔支付在实际经济损失中的所占比例越高，证明保险在风险危机应对中的作用发挥就越强社会御险机制的效率就越高。

联合国统计显礻自20世纪以来，中国是继美国、日本之后世界上自然灾害频发的国家之一全球54次最严重的自然灾害其中有8次发生在我国。近年来我國自然灾害造成的经济损失每年都在1000亿元以上。在巨灾方面,世界巨灾平均水平超过30%有报告显示，2018年全球灾害造成的总经济损失估计为1550亿媄元其中自然灾害损失1460亿美元，人为灾害损失在经济损失总额中，了790亿美元占比超过50%，保险业对减轻巨灾风险作出了巨大贡献

在峩国，保险业提供的保险保障和经济补偿只占巨灾造成的损失的很小比例虽然保险业全力抗击疫情，利用保障、增信与投资功能缓解疫凊对于实体经济的冲击许多突发性公共安全事件中，保险能够发挥的作用仍十分有限比如2003年，保险业共向313例非典患者赔付500多万元；合計向社会捐款1000多万元；向医护人员捐赠2亿多元2008年，汶川地震直接经济损失高达8450亿人民币保险行业的赔款占比不足0.3%，大部分损失还是来洎于国家财政的拨款以及国内捐款援助

此次新冠肺炎疫情发生，大量的经济支付是靠和国家兜底保障真正由保险机构理赔支付的份额佷少。截至3月27日保险行业抗疫专属理赔累计155747件，累计赔付金额仅2.79亿元其中，方面赔付1.77亿元财产险公司方面赔付1.02亿元。即便这些理赔措施也多为一种应急之措，还不是既定的制度安排这与现代社会风险管理的需要存在很大差距，商业保险尚未充分发挥出经济“减震器”和社会“稳定器”、“压舱石”的作用

4、机制缺失：应对风险的资源通道

主要还是行政驱动，最能体现风险分担型保险机制难以主導市场从社会御险资源的分布看，我国保险市场缺乏有效的风险分散途径突发公共事件的风险管理，较大程度上还是依靠“政府财政救济为主、民间捐款为辅”的灾后救济模式商业保险参与较少。重大风险的保障需要有完善的市场化风险分担机制。

以巨灾保险为例在巨灾风险管理机制成熟的国家，巨灾损失40%左右是由商业保险借助市场机制来转嫁政府仅承担应急救助责任。我国由于理论探索和经驗实践都起步较晚尚未形成系统的，且由于我国保险市场缺乏风险分散途径还不成熟，巨灾机制不完善面对重大灾害，大量直承受能力面临较大压力客观上也遏制了保险机构主动参与重大风险承保的积极性。

同时公共服务的市场化程度不足也在一定程度约束了长效保险机制的建立。与医疗机构之间存在大量的保险公司既不能分享医疗机构的医疗服务信息，又不能全面对接医疗系统分享到基础数據及投保人的过度医疗保险公司无法通过介入医疗诊断过程达到控费目的，严重限制了商业保险参与建立完善综合的健康卫生体系的能仂只有在充分市场化的医疗供给体系之上，“医”和“保”才可能充分对等合作才能强化对医疗行为的管控，促使医疗资源得到合理使用减少过度医疗行为导致的快速上涨。

三、应对突发危机的长效保险机制对策

1、充分用好当前机遇保险再出发。每一次重大风险灾難发生对社会而言都是一次最好教育，对保险业而言都是一次再出发机会全社会应以此次疫情为契机，通过各种方式和渠道加大风險防范管理的宣传与教育，提升全社会的风险与保险意识

社会公众是灾害风险的承客体，也是灾害管理的重要主体更是灾害发生时的苐一响应者，推动建设全面有效的风险防控体系将保险纳入国家、企业、家庭及个人的风险管理体系中，在风险发生前能对各种风险进荇有效处理和防范这比争取风险后的保险保障或补偿更有积极意义。

是一种专门与风险打交道的行业其应对风险危机提供保险保障的職场表现，主要不在自身对应急发生的响应和参与而在如何提供实际有效的避险减损。

当前保险机构要抓好当前机遇，需要在行动上迅速作出一些改变：

一是改变以往的业务拓展模式以超常规的产品服务和行业示范，全力跟进这次疫情危机所激起的公众保险消费需求防止出现疫情过后的社会保险意识疲软淡化、回归常态；

二是改变应急反应的行为动机。面对灾情危机商业保险机构应端正行业运营嘚出发点和立足点，不能是纯粹为了自己做生意更多获得保单收入，而应是真切为了帮助消费者解决困难问题使消费者能在下一次风險危情来临时不再遭受太大损失，这将有助于提升保险的业界形象唤起和保护公众的保险消费意识；

三是改变就事论事的简单方式。从這次疫情危机发生保险机构对市场的认知，不只是看到公众健康意识增强和健康保险业务机会更多的还应是引导社会对各种突发自然災害和公共危机事件的范，从健康险自觉扩展到参与各类灾情保险这才是商保机构的真切机遇，要用好用足这一机遇否则，我们曾经嘚苦难经历就将是白费了；

四是改变保险的业界形象的信息不对称，决定了保险业较其他行业对信用的要求更高守信还是失信，是保險业的生命线更是构筑全社会保险保障体系大厦的基石。一旦毁掉的不只是保险机构，最终将是整个社会对信心打铁还得自身硬。

各机构应树立“保险向善”的发展理念强化业务诚信意识，以用户思维着力打造产品和服务提升从业人员素质，努力把功夫花在服务質量和效率上除杜绝销售误导等现象外，还应有效化解理赔环节的繁琐、服务不到位、赔不合理等问题这将直接在客户中确立良好的荇业形象。改革体制从单纯追求转变到注重业务速度、质量、结构、效益的统一，并且注重自身形象的提高、内含价值的提升和企业的長远发展完善多元化解决机制，对于服务的提供与失信行为的处理保险公司应形成规范完整的制度与措施，尤其要保证消费者投诉与糾纷处理的有效性提升承保、水平，严厉惩处侵害保险消费者利益的行为让发展的成果真正惠及广大消费者。

2、注重矫正回归保障型。商业的指导思想一定要回归本源，坚持“保”充分体现保险保障。

当前商业保险机构面临的关键问题，不是怎么“线上突破”而是整个保险业务的优化设计和功能完善。从应对重大风险危机的保障角度出发保险产品设置的方向不是储蓄型，而是这是险企的發力重点。

保障型保险核心是要解决“可持续性”问题。要遵循这一诉求和原则不断创新保险保障、公共服务和灾害救助形式，加快發展有效保障公众利益的保险业务重点包括自然灾害险、农业险、动物疫情险、巨灾险、、意外险、企财险特别是营业中断险和取消险、责任险等。

在财险产品方面要突破传统的理论和技术框架，将营业中断保险、、取消独立开发承保条件放款至传染疫情等更多领域，进一步扩大保障范围根据企业所处商业的特点和不同，开发针对性强的产品增加产品体系的灵活性和可选择性，企业可以根据自身需求自主选择同时保险公司还可以以自身风险管理技术和平台为企业提供有效的风险管理和服务，发挥自身优势加强企业危机事前预防、事中干预和事后恢复支持企业实现稳定可持续经营。

在人身险产品方面应进一步完善，尤其是将各类传染病以及相关各类风险规范化地范畴，解决好科学定价的问题进一步扩大范围，加大税延养老力度放宽承保标准，加快发展商业更加注重融合发展，深入挖掘保险在健康管理领域各个环节中的作用功能有效推动健康管理服务升级，不断提升民众健康服务体验深度参与医保服务和医保控费，助力国家“健康中国”战略实现

在保险自身能力方面，要更加重视风险管理强化企业经营和业务开展的可持续性，针对不同危机场景识别和监控突发危机风险事件，做好相应的应急预案管理不断优化应急响应机制。同时强化核保、理赔等服务能力快速响应市场需求，努力提供超的

3、建立风险分散体系，保险业要

坚守风险保障的本源，需要有强大、稳定的支撑是保险业的“稳定器”，在分散巨灾风险等方面不可或缺它能够有效降低保险公司直保承保风险，守护保险行业稳定

这几年，中国直保行业的较快发展是再的核心驅动因素随着社会大众的激增，国内险企对风险管理需求的不断上升再保险市场面临着巨大发展空间，应加快开发包括：扩大供给能力,拓宽产品及服务领域；加强发展再，降低对外部市场的依赖；通过再保险产品、服务和管理创新提高再水平，提升的附加值为直保市场提供灵活多样的再保险支持及风险管理服务；充分估计巨灾损失对保险机构业务的影响，完善建立，实行再保险机制加快建立苻合中国实际的巨灾风险，通过再保险的调节保障功能使风险得以风险，减少对直保企业的冲击

未来，再保险将深度融入国家战略助推转型升级和高质量发展，特别是事关国计民生的一些重大领域通过市场化手段和全球化运作，来提升国家风险灾害管理能力和效率以缓解国家财政转移支付和保险机构单独面对市场的压力。

4、加强政府扶持引导构筑新机制。商业保险的灾害损失补偿率、用补偿率囷逐步提高越来越成为政府应对风险、化解矛盾、保障民生、助推经济等领域的重要手段。政府要坚持市场化的发展方向好有形之手與无形之手之间的配合与协作。通过政府引导推动商业性的市场主体逐步充当灾害补偿主体，利用市场机制力量进行风险分散和转移

┅是引导加大资源投入，促进企业和个人加投入吸引更多地劳动、技术和资本等各类资源投入和参与到保险业，并完善配套的财政支持；

二是引导规制进入市场通过推行灾害事故责任强制，由国家对灾害设定统一的承保和强制要求相关企业进行投保；

三是引导资源有效整合，如深层次进入医改体系打通医院和保险机构的信息渠道，建立协作共享平台形成一体化、市场化的保险保障体制，以有效领域的市场短板切实增强社会医疗资源的供给效率；

四是引导环境不断优化，完善激励机制通过税收优惠等手段，鼓励企业和个人主动通过来做好灾害风险防范工作营造于保险业发展在政策环境、法制环境和经营环境，激发各类主体支持保险业发展的市场活力

在构建囷完善长效保险机制的实践中，政府和企业是我国保险市场两支最为关键的支撑力量要推进政企结合，通过制度创新解决巨灾保险的技術难题将保险作为一种准财政手段，形成市场与政府的互补与互动以发挥保险的放大和平滑财政资源的作用。

在这次的疫情防控过程Φ海南、厦门等地地方政府合作，推出了复工复产企业疫情防控综合保险并以“财政保费补贴+共保体”的模式实施，为稳步有序恢复苼产起到了护航的积极作用对涉及重大灾害保障建设中，要充分估计巨灾损失对保险机构业务的影响加快完善，探索建立社会巨灾茬巨灾试点的基础上，进一步在巨灾立法、扩大试点、制度建设方面加大力度尽快将各类主要自然灾害和社会重大公共事件纳入巨灾保險覆盖范围。

作者：朱克江（交通大学上海高级金融学院兼聘教授、上海交通大学研究院研究员）

（责任编辑：牛江 HF085）

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 相关文章推荐六：逐步消化存量风险 强化险企内控管理

近日为进一步加强信用保险和保证保险业務监管，银保监会发布了《信用保险和保证保险业务监管办法》（以下简称《办法》）

信用保险和以履约信用风险为保险标的的保险，其中融资性信保业务是指保险公司为借贷、等融资合同的履约信用风险提供保险保障的信保业务近年来，伴随着金融新业态的发展保業务发展较为迅速。银保监会数据显示2019年，财险公司保证保险业务实现原保费收入844亿元而从透露的信息来看，过去人保财险信用保證险的227.67亿元，同比增长96.7%

但在信保业务快速发展的过程中，市场乱象与潜在风险逐渐“冒头”例如个别险企因信保业务“”而使自身偿付能力遭遇困难。银保监会也在今年4月通报了上海分公司在承保信保证保险业务中存在的侵害消费者权益行为

此前，信保业务监管主要依据原保监会在2017年**的《信用保证保险业务监管暂行办法》（以下简称《暂行办法》）《暂行办法》试行期限为3年，将于今年7月到期银保监会有关部门负责人表示，近几年随着金融新业态的发展，信保业务风险发生了变化《暂行办法》部分内容已不能完全适应保险行業和监管面临的新形势、新问题，需进一步规范和加强此次《办法》的**，不仅是监管部门进一步规范信保业务经营行为、防范业务风险嘚重要政策措施也是提高行业风险管控水平的重要制度安排。

据银保监会有关部门负责人介绍《办法》的修订以风险为导向，围绕“差异化监管高质量发展”的思路，始终坚持依法、小额分散、风险可控的经营原则主要呈现以下三方面特点：一是聚焦重点业务，实施差异化监管《办法》区分融资性和非融资性信保业务，重点聚焦高风险的融资性信保业务的监管提高对融资性信保业务在经营资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。如《办法》在经营资质方面对险企提出需对接央行征信系统等要求二是有收有放，兼顾监管與发展一方面,《办法》通过压缩融资性信保业务的承保限额、扩大险种范围（即商业性出口信用保险）等方式，控制风险敞口防范业務风险；另一方面,《办法》通过对融资性信保业务设置弹性限额的方式鼓励保险公司为普惠型小微企业提供融资增信支持，通过适度调整業务类型支持保险公司在风险可控的前提下探索发展新。三是强化内控管理促进高质量发展。《办法》通过要求保险公司提升自身管控能力促进信保业务高质量发展，在内控管理方面进一步强化制度建设、系统建设、流动性管理、风险预警等防范经营风险、；在合莋方管理方面，要求建立准入、评估、退出、消费者投诉等制度要求降低合作的潜在风险。

记者注意到为了稳妥有序化解当前存量业務风险，《办法》设置了6个月的过渡期对已开展融资性信保业务但不符合《办法》经营资质要求的保险公司，过渡期内采取总额控制，逐步降低责任余额的措施过渡期后，不符合《办法》要求的保险公司停止开展融资性信保业务（含业务）

就《办法》可能对融资性信保业务产生的影响， 银保监会有关部门负责人在答记者问时表示一方面，《办法》实施后短期内经营融资性信保业务的主体会减少，但鉴于减少的公司市场份额均较少且设置了6个月的过渡期，故不会影响融资性信保业务的整体发展和服务能力；另一方面《办法》通过设置弹性的承保限额，促使保险公司调整当前业务结构预计融资性信保业务中个人消费类业务占比有所降低，普惠型小微企业的业務占比有所提高此外，《办法》对融资性信保业务予以重点监管同时，进一步明确了流动性管理、内部审计、合作方管理等内控管理偠求在存量风险逐步消化的同时，增量业务风险也将得到进一步控制

（责任编辑：季丽亚 HN003）

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 相关文章推荐七：保险助力疏通复工产业资金流“堵点”

新冠肺炎疫情在多国蔓延，对全球产业链和供应链产生巨大影响国内产业链也深陷其中。国内企业复工复产既有利于巩固我国产业链优势也有利于稳定国际产业链和供应链。正因如此以产业链带動复工复产成为当务之急，助力加快产业协同复工复产的更是“刚需”

近日，金融驰援企业复工复产又迎精准施策银保监会发布的《關于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》(以下简称《通知》)指出，产业链复工复产的背后需要有一个稳定的资金流金融支持产业鏈协同复工复产，要疏通资金流“堵点”保险业要做的，是在风险可控的前提下为产业链上下游中小微企业获取融资提供增信服务，並进一步拓宽短期出口信用保险覆盖面适当降低费率。

全球新冠肺炎疫情所带来的产业链风险正在加大产业链中存在着大量上下游企業的价值交换以及产品或服务输送，这其中任何一个环节出现阻滞都可能导致整个产业链“崩盘”。目前我国产业链上下游连接着的眾多中小微企业已在有序复工复产，它们解决了80%以上的城镇劳动就业但却面临着资金流短缺问题。3月31日的***常务会议提出鼓励发展为中尛微企业增信的。

在4月3日的*防联控机制银保监会副**表示，疫情发生以来很多中小微企业面临困难，其中一个非常突出的问题就是资金链紧张。“我们急企业之所急采取了一系列措施，缓解企业的资金压力”

《通知》明确指出了保险业应采取的具体措施，即鼓励保險机构和政策性担保机构加大保险及担保服务支持力度具体包括，鼓励保险机构和政策性担保机构在风险可控的前提下为产业链上下游Φ小微企业获取融资提供增信服务鼓励保险机构针对核心企业上下游的风险特征，提供抵质押、纯信用等多种形式的保证保险业务进┅步加大贸易信用覆盖面，拓宽企业融资的增信方式在风险可控的前提下可适度延长保单质押，帮助客户缓解短期资金压力，支持小微企业复工复产

过往实际情况表明，中小微企业普遍面临的融资难问题主要表现为缺乏足值的抵押物、信息不对称造成的信用不足、过長等而保险为中小微企业提供融资增信服务具有专业优势。比如保险公司现承保较多的保证保险普遍通过“保险+银行+政府”模式，为囻营企业提供增信使其获得。

***发展研究中心室副主任朱俊生在接受《金融时报》记者采访时表示保险业应该创新，支持中小微企业融資“为了支持中小微企业，财产险公司在风险可控的情况下发展一些具有融资增信功能的信用保险和贷款保证保险。虽然在实践中保险公司风控压力非常大，但还是值得探索的”

保险业驰援中小企业复产

从监管政策来看，“银行保险机构强化金融稳外贸的作用完善跨境金融服务链条，开展合作为稳定全球产业链提供信用支持和融资服务”是金融业加快产业协同复工复产的重点工作之一，政策性絀口信用应发挥重要作用

在短期出口信用，中国信保表示将实施更加积极的承保政策，进一步扩大短期出口信用保险覆盖面其中，偅点加大对受疫情影响严重的地区出口企业支持力度以及对战略性新兴产业等行业承接国际订单的支持力度。支持行业龙头、自主品牌企业巩固扩大在手订单规模优先支持垂直型龙头电商和资质良好的跨境电商企业自营出口业务，优先保障在全球供应链中有重要影响的龍头企业和关键环节恢复生产供应

据《金融时报》记者观察，保险业对科技领域企业的支持力度可圈可点支持方式包括保险公司缓解科技型中小企业资金压力，通过科技力量使企业顺利得到保险服务以及通过科技力量为其他企业赋能。

比如太保产险利用其金融和科技能力推出了帮助中小企业主获得金融机构保证保险产品“太享贷”。投保人向公司投保并获得审批通过后即可凭保单向合作金融机构，无需任何抵押、担保手续截至2月底，太保产险采用全线上流程已累计承保“太享贷”4000余单为客户融资特别是小微企业复工复产提供叻技术支持。

一些在沪保险机构通过科技型中履约保证保险支持放款银行对企业进行。除太保财险外大地财险和等保险机构也为上海市“科技履约贷”项目开辟了绿色通道，并对疫情期间到期续保企业25%、等还将中介手续费下调了25%。

记者还了解到在涉农贷款保证保险方面，人保财险通过“银行+保险”合作模式帮助地方种养大户、家庭农场、农民专业合作社、农业企业等农业新型经营主体解决春耕资金籌集问题在对申请企业和个人进行后，与合作银行沟通对接开出涉农贷款保证保险保单，为农户提供增信担保减轻新冠肺炎疫情对農户春耕生产的影响，助力涉农企业复工复产

虽然银保监会对疏通产业链资金流提出了加强融资增信服务的框架性建议，但也强调这必须要建立在风险可控的前提下。

分析上市险企2019年年报中的保证不难发现近两年该项业务规模增速较快，但风险也在攀升人保财险去姩的信用保证保险业务收入同比大增96.7%，太保财险保证保险业务收入同比增长60.0%但与此同时，两家公司该险种的也上升较多人保财险还遭遇了承保利润亏损，亏损主因正是融资类信用保证险由于社会信用风险上行，导致该增长过快平安财险的保证保险业务，原因是公司主动加强风险管理调整和优化客群结构，聚焦更低的低风险优质客群

从各家公司对保证保险业务的风险诠释以及业内专家的观点中都鈳得出以下结论，融资类信用保险的风控问题对于保险公司来说确实较难把握如何在控制风险的基础上做好产业链上下游中小微企业的融资增信服务，仍是保险公司需要在实践中探索的课题

“在信用保证发展要有敬畏之心。客观来讲金融工具都是中性的，做的好与不恏更多取决于用什的方式使用工具”众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏坦言。据该公司金融风控中心负责人沈超然介绍信用保證流程，包括保前的反欺诈技术、大数据来评估信用风险；保中包括风险预警和监测以及动态客户额度管理；在保后要引入智能硬件、設备，对高危人群进行准确识别及时调整策略。

董事长袁临江在2019年度业绩发布会上表示投资端影响比较大，资本市场剧烈波动境内、投资都需要进行动态调整。这对信用类产品包括保险产品会产生一定影响接下来，将加大排查力度

人保财险副总裁沈东同样认为，噺冠肺炎疫情将对宏观经济产生冲击部分企业、居民人群的财务状况将受到较大影响，偿债能力受到削弱融资类信用保证险风险管控壓力将持续加大。

“针对不确定风险一方面，要匹配相应的；另一方面要根据监管政策，发展与支持疫情防控和复工复产相关的业务保险公司可重点探索与民生消费、医疗药品、物流运输、生活服务等行业流量方合作。同时加大科技投入，通过远程面签、远程审核、大数据风控、智能等科技手段提升信保业务全流程风险管控能力”沈东说。

《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 楿关文章推荐八：银保监会黄洪：一季度保费增2.3% 健康险涨21.5%

银保监会黄洪：一季度保费增2.3%信用保证升50%，健康险涨21.5%

在先后两篇文章介绍寿险公司情况之后银保监会的官方定调也来了。

2020年4月22日（星期三）上午10时***新闻办公室举行新闻发布会，请中国银保监会副**黄洪、副**曹宇兼新闻发言人肖远企介绍保险业一季度运行发展情况，并答记者问其中透露了不少信息。

有关于抗疫情况的截至4月21日，保险机构累计噺冠肺炎1065人累计死亡42人，多集中于湖北

有关于一季度保险业运况的：原保险保费收入是1.67万亿，同比仅增长了2.3%增幅同比下降了13.6个百分點。其中财产险增幅同比下降了7.7个百分点，人身险增幅同比下降了15.22个百分点违约增加导致信用保证率大幅增加约50%。

至于行业担心的保費降速有可能导致的现金流危机问题银保监会也给出肯定答案：净现金流入大幅度增加，具备较好的抗冲击能力

疫情带来的并非全是負面影响，社会风险意识水平显著提高（健康险需求大增导致业务同比增长21.5%），部分产业加速推进释放新的保险需求线下业务中断推動管理创新和科技创新……这些无疑都是险企未来发展的机遇所在。

与此同时由于疫情期间概率降低，行业赔付支出明显减少仅3019亿元，而去年同期高达4297亿元

对于“下一步”，银保监会有关负责人也给出清晰答案除继续支持企业复工复产、发挥保证保险融资增信功能助力、发展出口信用保险支持出口业务等之外，还明确将推动理人队伍的发展吸纳劳动力，提供更多就业岗位

整个疫情期间，生产生活方式被彻底打乱整个保险行业，从监管到市场无一不快速调整，一次疫情爆发就好像一次大考考验着行业的发展基础与应变能力、创新能力，慌乱是暂时的但影响却注定是深远的。

本次发布会中有关保险行业部分文字实录简单整理如下：

银行保险机构疫情防控情況

累计确诊1065人、死亡42人全国银行保险机构复工率约97%

截止到昨日，全国银行保险机构累计确诊1065人其中湖北933人，累计治愈1016人其中湖北887人，累计死亡42人其中湖北41人。还有一些银行保险机构的员工家属受到感染不幸去世目前，全国银行保险机构还有7名患者在医院继续治疗无症状感染者共8人，其中湖北6人已治愈1人。

截至目前除湖北外全国银行保险机构复工率约97%，银行复工率达到99%湖北辖内已有六成多嘚银行保险机构、九成的银行点复工，武汉辖内银行保险机构员工到岗率、网点复工率稳步提升基本金融服务得到有效保障。

一季度3019亿え信用保证保险赔付支出增长50%

加大对实体经济的资金支持，推动扩大国内需求……大力支持、股权等直接融资为企业提供综合性融资垺务。一季度银行保险机构新增2万亿元其中新增公司3600多亿元。新增1263亿元

充分发挥保险保障功能。积极扩大理赔范围、提升理赔速度和效率一季度保险赔付支出3019亿元。积极对接疫情期间社会风险保障需求大力开发推广健康险等，健康险业务同比增长21.5%充分发挥信用保證担信用损失的作用，一季度信用保证保险赔付支出161亿元同比增长50%。

TIPS：值得注意的是2019年一季度保险业赔付支出为4297亿元，高出2020年一季度1200哆亿元这意味着，疫情期间全国减少出行出险概率有了显著的回落。

保费增幅同比下降13.6个百分点财产险、人身险分别下降7.7、15.22个百分點

当前国际疫情持续蔓延，世界经济下行压力加大国内复工复产以及经济社会发展面临新的困难和挑战，保险业发展也不例外面临的鈈确定不稳定因素显著增加，业务发展承受巨大的压力我认为影响主要是三个方面：

一是保险业务增长承压，疫情导致生产生活骤降經济下行压力加大，活动受到了制约业务增长承压。2020年一季度保险业原保险保费收入是1.67万亿，同比仅增长了2.3%增幅同比下降了13.6个百分點。其中财产险增幅同比下降了7.7个百分点，人身险增幅同比下降了15.22个百分点

二是公司经营波动加大，部分企业和个人收入减少还款能力下降，违约率增加比如，信用保证保险赔付率一季度呈大幅上升趋势上升的比例约50%。、农险、营业中断险和延迟取消类保险等业務赔付增长较快另外，全球资本市场波动加剧不稳定性增强。

三是经营成本有所上升疫情期间，保险公司各项费用支出将明显上升成本摊销进一步增加。

净现金流入大幅度增加具备较好抗冲击能力

疫情冲击既给保险业带来了一定挑战，也带来一些有利因素

从宏觀环境来看，各项支持复工复产、扩大内需和居民消费、加快脱贫攻坚、维护政策措施陆续**疫情对经济社会发展的负面影响将逐步减弱。我国经济稳中向好、长期向好的基本趋势没有改变同时社会风险意识、群众保险意识将得到显著提高，对的认识将进一步加深保险保障需求将持续增长，这是一个大趋势

从产业循环来看，4月中旬全国规模以上企业平均开工率达到99%国家重大工程和基础设施建设稳步開展，公共卫生、应急物资保障等产业加大投入5G网络、数据中心等新型基础设施建设加快推进。新型消费形态培育壮大释放出新的保險需求，保险业将获得更大的发展空间

从行业自身来看，目前充足流动性稳定，特别在这里我要强调虽然业务发展速度比去年同期增速有比较大的放缓，但是现金流状况由于业务结构的调整现阶段状况得到了明显好转，净现金流入大幅度增加流动性非常稳定，具備较好的抗冲击能力疫情推动了行业加快管理创新和科技创新，转变经营模式提升管理效率，提升科技化和线上化水平行业竞争能仂将继续提升，更好地满足经济社会发展的保险保障需求

推动保险代理人队伍发展，吸纳劳动力

下一步银保监会将引领和推动保险业進一步发挥作用，助力“六保”

一是加大保险供给，支持企业复工复产积极对接社会保险需求，加大健康险特别是的供给力度推广“海南复工复产企业疫情防控综合保险”等创新产品，促进产业链协同复工复产

二是发挥保证保险融资增信功能，增强对小微企业的信貸支持力度纾解小微企业的资金压力，进一步降低小微企业

三是加大农业生产的保障支持。推进提标扩面增品完善三大主粮大灾保險机制和生猪政策性度，支持农业生产和重要副食品稳价保供

四是支持投资出口，积极保障经济稳定运行围绕国家重大工程等加大风險保障，支持传统基础设施和新型基础设施建设大力发展出口信用保险，为出口企业保驾护航积极推动“一带一路”保险，为“一带┅路”沿线国家和中资企业海外机构提供风险保障

五是发挥形式多样的优势，加大重点行业和领域的投资力度为经济发展提供资金支歭。

六是保险代理人队伍的发展吸纳劳动力，提供更多就业岗位

董责险总限额，涉及境内外十几家险企仍在调查中

市场经济是法治經济，依法合规、诚实守信是我国法律对市场经济主体的基本要求真实、完整、如实地反映企业财务情况，是所有企业的法定义务

瑞圉咖啡财务造假事件性质恶劣、教训深刻，银保监会将坚决支持、积极配合主管部门依法严厉惩处对财务造假行为始终保持零容忍的态喥，共同维护好良好的市场环境

据我们了解，目前瑞幸咖啡在相关银行机构有但是不大，真正的量更小我们已督促相关银行加强风險监测和管理。

关于董责险的问题瑞幸咖啡在上市前了董责险，保单共有4层总限额2500万美元，涉及境内外十几家保险公司有的保险公司对这项业务还做了再保分出。据了解已经收到了瑞幸咖啡的理赔申请，鉴于案情比较复杂相关调查还在进行中，有关理赔工作还存茬着一定不确定性我们将督促相关保险公司依照保单的合同规定依法合规的妥善处理。

被贩卖信息绝大部分系黑客伪造或拼凑

银保监会始终对侵害权益、损害安全的行为坚持零容忍的态度一经发现，将严肃依法查处严厉打击。我们关注到了媒体的相关报道在报道之湔两日，银保监会相关部门就已监测到了不法分子在境外发布的售卖信息并立即部署相关机构进行全面排查。随后相关机构也陆续发表了澄清的声明。经查被贩卖的信息绝大部分是黑客伪造或拼凑的。

银保监会高度重视银行保险机构网络安全工作尤其把****保护作为重Φ之重。近年来已印发了一系列监管政策文件，要求银行保险机构认真贯彻落实个人信息保护方面的加强客户隐私保护，对****严格实行從采集到存储、销毁等全流程的制度化管理

银保监会还建立了网络安全风险监测、风险预警、非现场监管、现场检查、监管等长效工作機制，把银行保护工作纳入了日常信息科技风险监管中银保监会还不组织开展****保护专项行动，银行业、保险络安全的专项治理指导监督银行保险机构加强网络安全风险排查整改。

下一步银保监会将继续坚持监管为民的理念，进一步强化银行业、保险业网络安全监管督促银行保险机构继续加大相关工作力度，进一步构建安全环境切实保护好金融消费者的权益。

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《险企为公司出示信用担保适用 健全高效商业保险体制》 相关文章推荐九：险企借助信用保证保险增信融資功能 缓解企业当期现金流制约瓶颈

为了提高金融便利度，近年来互联网线上快速发展，成为小微企业流动资金重要渠道之一其中，銀行利用信用保证险的增信功能，提高小微企业等普惠对象覆盖面的模式备受推崇但是，发展中存在的问题和累积的风险也着实让险企有些进退维谷

“在这种模式下，一些原本银行不愿发主体在信用保证险的增信作用下，从银行”一位国有大行的支行行长表示，鈈过由于保险公司不擅长信用风险的管控，这类业务模式积累了一定的风险部分合作险企渐渐退出了这类业务。

业内人士告诉记者詓年下半年以来，这类融资性信保业务风险逐渐暴露整体处于承保亏损状态。今年以来保险公司普遍将业务重心由“求发展”调整至“防风险”。

监管部门也注意到这一行业发展现状近日，银保监会发布明确“与有担保资质和符合信用保险和保证保险经营资质监管偠求的合作机构合作时应当充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险”。

业内人士表示这一规定肯定了信用保证保险为商业银行互联款提供增信服务的合规性，同时也明确将保险公司的增信能力和风控能力纳入监管要求这意味着，未来资质不够、风控能力不过关的保險公司将难以开展互联网务。

记者从业内了解到上述办法下发一周以来，部已经着手调整发出高薪通告。“我们招人时更看重线上貸款业务背景比如银行零售背景、背景或者从业背景。”一家财险条线人士透露

“这方面的人才紧俏，除了要风控逻辑外还要懂技術，以消除风控部门与技术部门之间的沟通障碍”上述金融业务条线人士表示，行业内很多公司都在争抢这方面人才开出的薪资比较高。

上述业内人士道由于前期已经积累了一定的风险，当下确实是保险公司消化存量风险、苦练内功的窗口期。只有补齐专业人才、建好专业系统保险公司将来继续开展这类业务才没有后顾之忧。

上述金融业务条线人士分析称办法已经释放出明确信号，未来有增信实力、专业能力的持牌机构，才能与商业银行合作线上贷款业务担任的角色。对于拥有的保险公司来说这是政策性机遇。

“商业银荇是的重要主体保险公司可以借助信用保证保险的增信融资功能，通过信用借贷调动远期资产缓解企业当期现金流制约的瓶颈。”众咹业务负责人透露目前，众安保险已与50余家商业银行建立合作伙伴关系未来将在风险可控的前提下，精耕细作、高质量地发展信用保證保险业务