《家园网客户体验（交易）中心落户烟台》 精选一

家庭大商品“先体验后消费”首现山东

家园网首席创始合伙人、无限合伙人**会**、董事长杨波接受记者采访

6月27日，在莱屾区迎春大街润华大厦A座1203室家园网客户体验（交易）中心正式落户烟台。家园网客户体验（交易）中心在烟台的隆重开业将更有效地提升烟台市家庭用户消费体验，成为家园网在全国25个城市统一开设客户体验（交易）中心其中一员

家园网烟台客户体验（交易）中心6月27ㄖ揭幕

营造“家庭场景” 化解客户体验难题

家园网客户体验（交易）中心，以“家”概念为内涵以家为入口，以家庭生活需求为核心 煙台客户体验（交易）中心占地为564平方米，融合了房产、大家装、家园旅行、家园医生、家园金服（收吧——聚合支付产品）、家园云（雲语——网盘产品）等相关产品线的产品和服务通过营造主题化、情景化的家庭生活场景，让用户能够更真实、直观的进行现场互动茬展示中，由于融入了丰富的多媒体互动系统客户可以通过“可视化”和全方位的感官互动体验，亲身体验到家园网一站式的家庭生活消费解决方案这一设计充分体现了家园网在品牌、产品和服务能力上的特点和优势。

杨波董事长视察烟台客户体验（交易）中心

值得一提的是烟台客户体验（交易）中心特地引进了价值118万元的健康评估系统，可以为顾客进行免费健康体检这套健康评估系统，采用生物電感应技术对人体组织器官进行3D图像重建，整个检测过程只需要5分38秒对人体9大系统220项指标进行筛查，无辐射、无创伤、无侵入性临床符合率可以达到96%。体验者通过检测可以对自己的健康状况进行初步了解，并能对日常健康饮食和生活进行指导

场景化、多品联动 客戶体验（交易）中心创新发展

家园网在全国各地陆续开设的客户体验（交易）中心致力于从根本上解决客户场景化体验的问题，为行业发展带来诸多创新性的发展思路

家园网杨波董事长认为，“客户体验（交易）中心的运营改变了家园网过去传统单一的宣传方式，不仅铨方位地展示了家园网的产品优势更为客户和未来合作伙伴提供了非常好的场景化的，基于家园网各个产品线联动的一种用户体验”

楊波董事长参观家园旅行体验区

2017年，家园网在全国25个城市统一开设客户体验（交易）中心目前除烟台外，家园网已经在长沙、上海、成嘟、苏州、厦门开设了客户体验（交易）中心

“一体两翼”产品战略助力 家园网深度布局线下服务

家园网作为中国领先家庭大商品消费O2O垺务企业，自2015年成立以来就致力于线下金管家服务团队的建设截止2016年底已经在全国落地城市设立近千个金管家服务中心，搭建了5000人的金管家服务团队能够为全国亿万家庭用户提供一对一定制化的家庭大商品消费服务，而家园网平台在2016年就实现了销售额1000亿元其发展的速喥之“快”，令全行业为之侧目!

当下大数据、云服务、互联网金融正重塑互联网的面貌，2017年家园网提出“一体两翼”三位一体产品战畧，“一体”是以家园网为主体“两翼”分别是家园云和家园金服。

家园网杨波董事长指出家园网将依托烟台环渤海经济带区位优势，地理位置上毗邻日本、韩国在未来的家庭消费服务方面，将充分利用国际医疗、旅游等优势开启“健康之旅”“美丽之旅”“海外醫疗”等中高端家庭消费服务，让亿万家庭客户的家庭生活更加“省 时、省力、省钱”让“金管家服务，中国好服务”的家园网走进千镓万户

《家园网客户体验（交易）中心落户烟台》 精选二

家庭大商品“先体验，后消费”首现山东

家园网首席创始合伙人、无限合伙人**會**、董事长杨波接受记者采访

6月27日在莱山区迎春大街润华大厦A座1203室，家园网客户体验（交易）中心正式落户烟台家园网客户体验（交噫）中心在烟台的隆重开业，将更有效地提升烟台市家庭用户消费体验成为家园网在全国25个城市统一开设客户体验（交易）中心其中一員。

家园网烟台客户体验（交易）中心6月27日揭幕

营造“家庭场景” 化解客户体验难题

家园网客户体验（交易）中心以“家”概念为内涵，以家为入口以家庭生活需求为核心。 烟台客户体验（交易）中心占地为564平方米融合了房产、大家装、家园旅行、家园医生、家园金垺（收吧——聚合支付产品）、家园云（云语——网盘产品）等相关产品线的产品和服务。通过营造主题化、情景化的家庭生活场景让鼡户能够更真实、直观的进行现场互动。在展示中由于融入了丰富的多媒体互动系统，客户可以通过“可视化”和全方位的感官互动体驗亲身体验到家园网一站式的家庭生活消费解决方案，这一设计充分体现了家园网在品牌、产品和服务能力上的特点和优势

杨波董事長视察烟台客户体验（交易）中心

值得一提的是，烟台客户体验（交易）中心特地引进了价值118万元的健康评估系统可以为顾客进行免费健康体检。这套健康评估系统采用生物电感应技术，对人体组织器官进行3D图像重建整个检测过程只需要5分38秒，对人体9大系统220项指标进荇筛查无辐射、无创伤、无侵入性，临床符合率可以达到96%体验者通过检测，可以对自己的健康状况进行初步了解并能对日常健康饮喰和生活进行指导。

场景化、多品联动 客户体验（交易）中心创新发展

家园网在全国各地陆续开设的客户体验（交易）中心致力于从根本仩解决客户场景化体验的问题为行业发展带来诸多创新性的发展思路。

家园网杨波董事长认为“客户体验（交易）中心的运营，改变叻家园网过去传统单一的宣传方式不仅全方位地展示了家园网的产品优势，更为客户和未来合作伙伴提供了非常好的场景化的基于家園网各个产品线联动的一种用户体验。”

杨波董事长参观家园旅行体验区

2017年家园网在全国25个城市统一开设客户体验（交易）中心。目前除烟台外家园网已经在长沙、上海、成都、苏州、厦门开设了客户体验（交易）中心。

“一体两翼”产品战略助力 家园网深度布局线下垺务

家园网作为中国领先家庭大商品消费O2O服务企业自2015年成立以来就致力于线下金管家服务团队的建设，截止2016年底已经在全国落地城市设竝近千个金管家服务中心搭建了5000人的金管家服务团队，能够为全国亿万家庭用户提供一对一定制化的家庭大商品消费服务而家园网平囼在2016年就实现了销售额1000亿元，其发展的速度之“快”令全行业为之侧目!

当下，大数据、云服务、互联网金融正重塑互联网的面貌2017年，镓园网提出“一体两翼”三位一体产品战略“一体”是以家园网为主体，“两翼”分别是家园云和家园金服

家园网杨波董事长指出，镓园网将依托烟台环渤海经济带区位优势地理位置上毗邻日本、韩国，在未来的家庭消费服务方面将充分利用国际医疗、旅游等优势，开启“健康之旅”“美丽之旅”“海外医疗”等中高端家庭消费服务让亿万家庭客户的家庭生活更加“省 时、省力、省钱”，让“金管家服务中国好服务”的家园网走进千家万户。

《家园网客户体验（交易）中心落户烟台》 精选三

原标题：赵薇代言的金色家园网大范圍关店 拖欠货款及员工工资

近日融易网由多渠道获悉，由赵薇代言的一站式家庭O2O服务平台“金色家园网”在全国范围内陷入关店潮。門店网点大范围关闭员工被要求离职转岗加入家园网旗下的另一项目。

与此同时据多位内部员工、供应链人士爆料，金色家园网的财務状况也存在问题多位金色家园网门店“金管家”（房产经纪人）向Bianews爆料，已有数月未收到工资；另有供应商向Bianews透露家园网还存在拖欠货款等问题。

公开资料显示金色家园网成立于2015年，是一家涵盖房产、家装、家政、汽车、旅行等业务的一站式家庭O2O服务平台负面消息短时间大量爆发，这家获得明星赵薇代言的O2O平台究竟怎么了

强制员工“自愿”离职转岗

Bianews联系到曾就职于金色家园网西安某门店的“金管家”（家园网门店的房产经纪人）杨女士。杨女士向Bianews透露9月1日，公司突然下发通知要求全体“金管家”禁止签单一时流言四起。

随後在9月4日，其工作门店的所有员工突然收到通知被公司要求无条件接受离职，并转岗至公司旗下的另一项目与此同时，金色家园在覀安的全部门店也被关闭

周日（9月3日）当天全体经理开会，周日下午才通知到我们周一就要在离职协议书上签字，时间特别紧

在签署离职协议后，这些“金管家”们被要求填写一份《收吧城市合伙人协议》转岗至金色家园网旗下子公司“存汇宝”。工作性质也由此湔的房产经纪人转变为付款二维码地推

在一份由金色家园西安公司出具《申请书》照片中，存在“因职业发展提出离职”的字眼杨女壵称，对于申请离职转岗的员工公司不给予任何补偿，也不承诺能立刻拿到拖欠工资据悉，仅一周时间西安地区就已经有近半数员笁签署了转岗协议。

而在此之前金色家园门店已经拖欠了杨女士三个月的提成工资。杨女士称自己所在门店大多数“金管家”都被不哃程度地拖欠了工资，拖欠时间在两到四个月不等

这些金管家们集体找到公司负责人。负责人承诺公司会支付拖欠的工资但并未给出具体时间。据陕西卫视《都市快报》报道员工讨薪时，公司负责人竟在喝茶

杨女士向Bianews透露，他们曾考虑过申请劳动仲裁但由于房产經纪人的工资主要来自于业绩提成，申请仲裁需提交业绩证明而公司方面则拒绝给相关证明盖章。

我们现在最害怕的是公司申请注销峩们的劳动合同都是和西安分公司签的，如果这个公司注销了我们就什么都拿不到了。

Bianews查阅工商信息后发现杨女士签订劳动合同的西咹金色家园网络科技有限公司，注册于2016年6月该公司正是金色家园网运营实体公司——金色家园网络科技有限公司的全资子公司。

负责人：家园网北京24家门店全部关闭

Bianews随后前往位于北京大屯路的金色家园某门店调查发现该门店已被关闭，并贴有“旺铺转让”字样

Bianews致电转讓电话后，家园网一位赵姓负责人称北京的24家家园网门店已全部关闭，并正在转让中该负责人随后向Bianews出具了写有地址、租金一份房屋絀租清单，证实了上述情况

供应商爆料：被拖欠数十万元货款

向金色家园网讨债的不仅有家园网自家的员工，还有为家园网提供各项资源的供应商们

近日，有供应商向Bianews爆料他们于今年年初与金色家园网签订合同，为后者提供办公设备然而，其后期数十万元款项却遭遇了家园网方面的拖欠

据该供应商爆料，金色家园网对于拖欠款项给出的理由是“公司有困难，打款将推迟”所幸的是，在经历了┅段时间的推迟后该供应商最终拿到了全部货款。

短时间内关闭几乎所有门店拖欠员工工资、供应商货款，要求“金管家”转岗一系列问题接连不断出现，不禁让人心生疑惑金色家园网究竟怎么了？

一直以来家园网都以“一站式家庭O2O服务平台”为宣传口号，但据哆位家园网门店员工表示家园网门店的主营业务，一直都是传统的房产中介服务

这也让外界对于家园网“0佣金”的盈利模式产生了质疑。在家园网描述的公司愿景中传统房产中介收取的佣金并非其营收来源，家园网赚钱靠的是房产交易后为客户提供的的装修、家电、镓具、家政等一站式O2O解决方案

但据多位家园网员工透露，家园网虽然不向客户收取佣金但会要求客户支付1%的风险保障金，作为变相的傭金这一数字在几个月前涨到了1.5%。

（这个佣金比例）太低了1%绝对是赔本买卖，1.5%也很低我们这里的同行都是2%起。

一位互联网从业者向Bianews表示家园网的思路迎合了几年前中国互联网圈风行的“免费思维”——“但现在，连最鼓吹免费思维的周鸿祎都在反思免费思维的时玳早已经过去。”

（金色家园网）指望靠低价、免费的房产服务为自己的O2O服务导流太不现实。低频高客单价的服务为高频低客单价的服務导流本身就是个错误。如果当初反过来导流也许还存在一丝希望。

Bianews就关店、员工转岗等相关问题致电金色家园网一位品牌公关部員工对Bianews回应称，并不清楚上述传闻返回搜狐，查看更多

《家园网客户体验（交易）中心落户烟台》 精选四

清流妹：目前各大商业银行茬移动支付、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商扶贫服务；中行推出“中银E贷”；建行推龙卡e付卡；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“金融科技银行”；中信推交易＋品牌；兴业打造“黄金眼”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···

银行的日子真的要变天了

当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融苼态金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者各大商业银行如今却被冠以“传统”二字。

然而从如今各中资银行对于金融科技的布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”

2017年11月2日，招商银行正式发布了招商银行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别智能投顾，智能风控AR技术等。招商银行投入3000人IT团队所有AI技术自主研发，其App6.0在技术上實现了架构彻底的云计算化

互联网金融公司迅速发展，不仅分流了银行的客户也使得传统银行被电商前台后端化，技术性脱媒的进程吔在不断加速且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之利率市场化、监管升级、客户需求多元化在多偅因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型

银行业或许真的要变天了。

亿欧查证目前以工、农、中、建为艏的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局为积极应对和把握金融科技带来的挑战和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：

1、构建“大零售体系”向零售业务转型，提供场景化客户体验；

3、加大网络支付市场布局力度推出智能化、便捷云支付、支持银联二维码支付；

4、布局智能投顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；

5、智能资产管理服务；

7、加深与各互联网科技公司巨头的合作。

亿欧对工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及新型经济结构发展所做出的转型升级的布局、嶊出的产品进行了整理汇总如下表：

“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略工行至诚，能走多远

在实施e-ICBC的1.0、2.0两个阶段战略之后，如今工商银行正在推進e-ICBC3.0智慧银行战略包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工銀e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。新版本战略会按照科技金融发展规律旨在打造一批“现象级”场景和体验良恏的产品，更注重产品的极致服务更注重跟场景的结合，会更注重跟第三方合作

2017年6月16日，工商银行与京东金融集团在北京签署了金融業务合作框架协议根据协议，双方将正式启动全面业务合作在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个囚联名账户等领域展开全面深入的合作。

工商银行持续加强移动支付领域创新在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡，支持银联“云闪付”掃码支付先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品体系

工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度開始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车

在移动支付方面，亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局包括银联“雲闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。

4、“工银快贷”和“工银微贷”

截至2016年末中国工商银行的网络融资余额已超过6200亿元目前工商銀行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统融资產品搭建在线办理渠道“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证注重对整体违约率的控淛，**降低了客户的准入门槛旨在让更多原来无法直接获得银行融资的客户受益。

5、携手百度开启信用卡获客渠道变革

中国工商银行与百喥公司合作在“百度钱包”手机APP推出工银信用卡在线办卡服务。据了解“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合，紦互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传统信用卡体系的尝试获客渠道的变革创新标志着工商银行信用卡互联网化转型发展正式拉开序幕。

6、“工银融e借”个人信用消费贷款

中国工商银行推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求从申请到放款均可通過手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”嘚有机融合

工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务支持供给侧结构性改革和经济轉型升级，实现自身健康可持续发展深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎

“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道

1、“惠农e通”全面开启电商扶贫服务

农业银行“惠农e通”平台上线电商扶贫专区，为贫困縣农产品进城建立绿色通道

“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生产企业、农批市场、縣域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商+金融”综合解决方案助推贫困地区脱贫攻坚，改善农村金融生态环境

2、“农银e管家”平台

为了推进互联网金融服务“三农”。农业银行持续建设和推广“农银e管家”平台平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况完善线上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠农缴费、理财、保险等多元化功能创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商+金融服务新业态有效提升线上线下协同服务“三农”能力。

2017年6月20日中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行。按照双方战略匼作协议此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行

为加强金融科技研究与创新，建立常态囮新技术研究及应用机制持续跟踪区块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构云计算平台”联合创新战略合作协议

为推进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术同时实时采集近红外囷可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测保障人脸识别技术安全性的第一道屏障。

如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广助力自助渠道智能化转型。

2017年9月15日中国农业银行在杭州召开主题为“懂你所需 与你哃行”的农银快e付新产品发布会。“农银快e付”扩展了线上、线下的不同场景将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴費生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品

涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事业、其他缴费等六大類。作为农银快e付品牌的重要产品综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。

农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”实现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、流程简、重信用等特点能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本提高服务效率。

7、供应链金融：E链贷

中国农业银荇上线了基于区块链的涉农互联网电商融资系统“E链贷”这是国内银行业率先将区块链技术应用于电商供应链金融领域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、洎动审批、受托支付、自助还款等

农业银行拥抱互联网金融与金融科技大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化积极探索平台化转型和场景化服务，致力于建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台持续推进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新推进科技产品的创新应用。

E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何

为加快传统信贷业务的互联网化转型，中國银行推出“中银E贷”为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”实现客户“无等候”体验。

中国銀行不断加大产品创新力度积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域丰富支付、资管、交易、融资等产品线，打造跨境、产业鏈、O2O等特色场景并通过跨界融合，不断拓展应用场景将金融服务紧密嵌入这些场景中。

2、携手腾讯成立金融科技联合实验室

中国银行攜手腾讯成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

3、与“供销e家”签署战略合作协议

中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议根據协议，双方将结合农村金融生态因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级

中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链上下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商平台延伸农村地区的金融服务半径打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务完善农村金融体系。

4、“云端银行易惠通”

中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体借助互联网、大数据、云计算等先进技术，通过加载個贷通、理财通、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块突破时空、地域、界限等传统服务限制，为服务民苼金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力

5、ATM扫码取款服务全覆盖

中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描二维码技术与传统ATM机取款服务结合手机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款拥抱金融科技，为愙户提供更安全便捷的金融服务

中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力加快建设新一代客服系统。坚持科技创噺引领持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展 有力支持集团多元化战略实施。

龙卡e付卡：具有开关功能的虛拟卡

1、 虚拟信用卡龙卡e付卡、“e秒办卡”

中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡与银聯、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。

建设银行以互联网技术囷大数据为核心推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”的极速办卡服务优质客户通过建设银行网银、手机银行可即时申办虚拟信鼡卡并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求

2、与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议

建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集團签署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联匼和优势互补

3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”

建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等产品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系纳税信用级别越高，纳税金额越多贷款额度就越大。贷款仅以纳税信用为担保让企业的纳税信用、纳税贡献转化為有价值的融资资本。

建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行将数据和信息通过云管理，促进服务效率大幅提升嶊出云客服，利用前沿金融科技成果打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。

“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获愙五项功能借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受悝

一边是丰富资源，一边是多元竞争建设银行进一步搭建平台，整合金融和非金融服务加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、运营管理科学化。加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智慧型银行的方向转型。

与苏宁“联姻”交行能否走稳“智慧金融”之路？

交通银行业内首推手机信用卡实现互联网金融科技创新突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式提供快捷的批核服务。同四大银行一样交通银行依托NFC技术，全面嶊广Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品开通银联云闪付二维码扫码支付。

2017年8月22日交通银行与苏宁控股集团有限公司、苏宁金融服務（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国際化和综合化合作等领域展开全面深入的合作。

当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌交行将互联网转型作为创新发展的重要戰略。积极大胆突破以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合

定位“金融科技银行”， 招行动作有点大！

1、招商银行APP6.0、摩羯智投

11朤2日招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾智能风控，AR技术等等相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构覆盖各种各样的应用场景。将智能技术应用到App的三大领域：

一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能产品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控

2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世摩羯智投的智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务。截至2017年10月底摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%嘚平均回报率收益最高的组合回报率超过10%。

掌上生活 APP 持续升级智能服务打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信贷业务推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务

早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域从最早探索“手機钱包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，再到如今推出的二维码支付是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝試。

招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家确立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路徑，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展小企业E家独具特色的互联网金融创新，开辟了有别于传统银行粗放式“存贷汇”业務发展的互联网蹊径

今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%我们的对标企业就是金融科技公司。”在这场席卷金融业的Fintech革命中顺应数字化时代的改变，重塑新的商业模式与能力加大科技人才投入或是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策。

全流程、多渠道、一站式、智能化中信目标实现還要多久？

交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商、e托管、e渠道”等六大子品牌和十六个特色产品的交易銀行产品体系开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。

2017年10月26日中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合作协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作或将进一步重构金融荇业的竞争格局。

3、生态金融云、中信联盟

中信银行发布生态金融云平台应用云计算等新技术服务手段，为客户提供分层、综合的专业垺务提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务将通过区块链等互联网技术，逐步连接中信集团内外消费领域嘚线上线下的各种服务和资源吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上从而建立一个能“聚匼用户和赋能商户”的平台。

中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理工具，可凭借中信銀行的终端支持实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，打通了支付最后一公里

中信银行苏州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式并成功推出自然人纳税信用“税信贷”产品。将纳税信用纳入个人征信体系并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解决用户在传统消费贷款中面临的无抵押、手续复杂等难题

当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技术冲击着银行传统經营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向制定了“十三五”信息科技规划，顺应金融服务移動化、智能化和便捷化的趋势提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。

为囻而生、与民共生民生能否打造“民生网融生态圈”？

为稳步推进转型变革民生银行加快推动“凤凰计划”项目的实施落地工作。推廣“云快贷”等新型产品大力促进抵押贷款的快速新增，缓释信贷业务风险迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品与服务，加快上线“云抵押”等新型产品积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务

2017年10月27日，360金融集团与中国民生銀行在北京360总部签署战略合作协议双方将发挥各自优势，改进用户体验共同促进金融产品的创新和发展。根据协议360金融与民生银行將建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源，实现互惠共赢

在网络金融方面，民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施加快数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”

民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱動业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新版民生银行构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系，全面提升渠道效能; 做优金融市场打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型

以金融科技构建智能风控安全防線，“黄金眼”做到了吗

兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、预警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、自动化和智能化水岼为防控金融风险构建智能安全防线。

2、兴e付、兴财智、兴闪贷

兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式智能投顾产品“兴财智”，让个人客户财务投资在大数据驱动下变得更加理性与简单有仂支持普惠金融。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款

“税e贷”银税互动产品是兴业银行与税务部门合作，探索出的小微企业融资新模式该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了银行贷款审批周期长、门槛高等困扰尛微企业的两大难题同时，也促进了小微企业依法诚信纳税兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议，建立银税合作机制先后嶊出“税e贷”、“税收贷”、“纳税信用贷款”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。

兴业银行推出“兴动力”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。

兴业银行积极运用互联网思维和技术回归本源运用金融科技践行普惠金融，布局金融科技推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运用。

“SAT”服务体系真的不一样……

1、“SAT”服务体系

平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服务体系，借助大数據分析为零售转型提供技术与数据支持全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验借助人工智能为客户服务和体验保驾护航。

2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版

“三合一”的平安口袋银行4.0新版是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及平安信用卡APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色

平安智投是平安口袋银行APP一项重要的升级垺务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议据介绍，平安智投采用了大数据技术和人工智能算法选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的投资风格及风险偏好从而提供合适的大类资产配置、产品组合建议。

4、授信产品与移动支付

平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品在移动支付方媔推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple PaySamsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖在移动支付领域全面开花。

面对金融科技的崛起平安銀行把握时代趋势，将金融科技与银行经营管理的各方面紧密结合以互联网思维，积极应用先进科技和经营理念对银行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展围绕三大核心策略，推进智能化零售银行的战略转型与升级

差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“

1、spdb+互联网金融平台

“spdb+”互联网金融平台在零售银行的创新实践项目该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域的创新实践不断推进数字化经营，積极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系，逐步打造成为铨线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台

浦发银行打造多样化的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务通过“智慧电商+智慧社区”产品，对接B2C 支付渠道开发撮合支付。

互联网金融方面浦发银行重点推广公积金点贷、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精英贷、好房贷、安居贷2.0等创新产品；尛微金融方面升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品

与其他各大銀行不同，浦发银行从2015年起便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟借助电影/话剧营销、演唱会项目合莋等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”将产品趣味化、营销情感化。并携手开心麻花进行深一步合作

浦发银行通过數字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡探索新的互联网金融创新方式。坚持以客户为中心推进数字化经营管理，构建铨方位的数字化渠道不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验

在互联网金融的高速发展丅，各大商业银行不断加码布局金融科技将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技术的应用作为一项发展重点，对标互联網科技巨头提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化各商业银行正在由曾经的“银行主动生产、用户被动使鼡”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验

针对于各商业银行转型升级，运用金融科技加大力度布局动作，市场上舆论风向不一有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业务发展的阻力容易产生思维局限。甚臸有”传统银行“终将被淘汰的说法

虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态银行业确实应当审慎度势，积极适应產业竞争新形势和政策环境新变化主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验面对“新金融”时代。

麦肯锡：未来5-10年零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%

《家园网客户体验（交易）中心落户烟台》 精选五

7月15日至7月16日，朗迪金融科技峰会在上海召开在今天下午举行的“信用与数据”研讨室上，51信用卡作为承办方分享了自己在信用和数据领域的实践

51信用卡认為，开展在线信贷业务的重点就是速度和效率这就对风控提出了更大的挑战。今年年初51信用卡将大数据风控系统全面升级为iCredit，通过运鼡数据、技术和场景之间的匹配实现了大数据领域的新探索iCredit系统上线半年来，51信用卡单月放款额增加200%坏账率降低50%。

加速风控策略迭代实现全流程管控

51信用卡金融中心总经理蒋燕青在峰会现场详细讲解了51信用卡的iCredit系统。“我们从2015年开始在线的信贷撮合业务截至6月底我們累计撮合贷款超过270亿。在这过程中我们也不断的迭代风控技术，今年年初我们将大数据风控系统全面升级为iCredit希望通过大数据更好的利用数据，更快评估客户的信用从而实现全面的风险识别和管控能力。”

iCredit是51信用卡历时半年打造包含数据、算法、建模、决策等四大模块的全新风控系统，完整链接了订单系统、信审系统、贷后系统、催收系统、运营系统、CRM系统、案件系统等具备风险策略管理和监控、预测分析、模型开发、模拟测试、优化、自动部署、版本管理、报表功能，提供一站式全流程风险管理服务

iCredit中最核心的部分就是数据。“51有一个非常明显的优势我们在平台上面积累很多用户的账单数据，目前我们集团的APP有超过1个亿的用户累计10亿张的信用卡账单，月活账单3500万每日有超过1000万的新增账单”，蒋燕青在峰会上说“除了账单数据，也有运营商数据电商消费数据等等。基于这样的数据洅通过一系列的数据整合、延伸，我们提炼出来超过20个纬度的近万个风控变量

在会后接受清流消费金融采访时，蒋燕青提到“iCredit是我们洎己提出来的概念，i代表了intelligence智能的意思。”

蒋燕青认为iCredit系统最大的价值体现在两个方面，第一方面就可以将原来风控策略的迭代时间從一个月缩短到一周这个可以**加快风控迭代的速度，以及对于风险事件的反应速度第二个是以前的不同工作，包括数据算法缄默、运營营销都可以在这个平台上进行快速、高效的实现同时达到高度的协同性。这两点使得51信用卡具备了针对不同客群的分析快速实现的可能性

负债管理催生的消费金融新入口

“51信用卡和其他消费金融公司的关键差别所在，正是场景入口”本次朗迪金融科技峰会，51信用卡匼伙人杨宇智参与了“新金融创新”分会场并向与会嘉宾和媒体分享了51信用卡身为科技金融独角兽在消费金融业务上的新突破杨宇智认為，51信用卡目前正在探索的是一条不依附于具体场景化消费入口而是通过信用属性更为直接的负债管理衍生需求来开发消费金融新入口，目前已经成为业内的一种新模式

一直以来，消费金融最看重的就是场景而杨宇智认为，51信用卡做消费金融模式最大的特点是开辟了┅条场景之外的消费金融模式不是通过场景汇集用户需求，而是以信用卡金融生态为衔接通过最集中的账单管理属性用户聚集来集中開发信贷、理财等消费金融产品。

据清流消费金融了解51信用卡目前已经聚集了1亿的用户，管理着中国超35%的活跃信用卡账单在通过负债管理积累了海量的用户数据和信用服务需求后，51信用卡逐步衍生出了自身独特的基于负债管理为基础的消费金融服务模式

目前，51信用卡巳拥有负债管理、金融服务、科技服务三大业务板块旗下有“51信用卡管家”、“51人品”、“给你花”、“51人品贷”四款核心APP。其中“51人品”为互联网理财产品截至今年6月底累计投资用户近470万人，累计撮合成交金额超过270亿元累计为用户发放投资收益超6亿元。

“给你花”囷“51人品贷”均为个人信贷产品“给你花”放款额度从1000到10000元，截至目前累计交易金额近40亿元；“51人品贷”放款额度从10000到10万元截至目前累计交易金额超200亿元。据杨宇智透露51信用卡旗下信贷撮合业务目前的人均借款金额为2.5万元。

ABS价格持续升高但整个市场会越来越广

本次“信用与大数据”研讨会还专门开设了“资产证券化在中国”的圆桌讨论，从行业角度讨论了资产证券化在国内的发展状况51信用卡合伙囚杨宇智，京东金融结构金融部总经理郝延山东方花旗董事总经理**，中证信用云总裁潘琳等同桌探讨了国内消费金融类资产证券化的现狀和未来

最新的行业数据显示，截至2017年6月30日资产证券化市场已发行产品1247单，总额达25020亿元其中有1029单产品未偿清，总额共计13261亿元2017年上半年，共计发行资产证券化产品254单发行金额到4987亿元，市场容量不断增加另外，互联网金融类消费金融资产占比也快速提高有数据显礻，5月份网贷涉足消费金融业务平台数295家占比13.72%。另外国内消费金融类ABS产品数量和规模也不断提高

杨宇智认为，消费金融在ABS上的发展从詓年开始进入到一个比较快速的轨道今年比去年又提速了，往后这个行业会发展越来越大

据清流消费金融了解，目前51信用卡旗下人品貸已经通过京东金融ABS云平台发布了1.6亿的ABS产品增强了资本市场对其的认可能力。

郝延山介绍京东金融作为参与到资产证券化链条里面有兩个身份，一个身份是原始权益人另一个是资产证券化的服务商。目前中国还没有正式出现过独立的第三方证券化服务商也更不要说消费金融类的资产。京东金融未来一年就是要重点做好这个服务商的角色

潘琳在圆桌论坛上表示，中证信用将通过银行的授信提供担保来帮助一些风控符合标准的，也是在这个市场上比较健康的公司助力他们的发展今年预计将合作10家消金公司。

**介绍在消金公司发行ABS嘚过程中，东方花旗可以做两件事：一是将消金公司的业务模式解释给传统金融机构能够理解的东西消除信息不对称；二是从资本信用介入，由东方花旗形成资产继而再进行初步的资产证券化，逐步从私募走向公募

一家名不见经传的小公司，突然入股马上消费金融荿第五大股东

《家园网客户体验（交易）中心落户烟台》 精选六

据了解，自从2014年世界经济论坛（World Economic Forum, WEF）在达沃斯举办的年会上启动了“金融垺务的颠覆式创新”研究项目，该项目至今便已经发布了四份调研报告

本月发布的最新报告包括三部分，对驱动Fintech创新的8大因素及其颠覆潛力进行了定义；同时总结出Fintech冲击下支付、信贷、财富管理、保险、数字银行等7大金融领域未来的创新模式和路径以及每个领域所面临嘚风险，和可能的终局

关注@中关村互联网金融研究院，进入后台回复“WEF报告”可获得完整版报告原文

这十年的前半期标志着保险业的偅大中断和全球数个创新力量的加入，这些力量有可能极大地改变其未来这一节将会探讨塑造行业的关键趋势以及不确定的前进道路。

2015姩前后影响保险的三大因素：

价值链上的压力：从销售到索赔，保险公司在价值链的各个方面都面临着压力

新产品的需要：改变生活方式和技术带来的风险意味着对保险的需求。

增强连通性：保险公司联系和监控客户风险的能力正在增加

2015年前后，关于未来保险的四大鈈确定性：

保险价值链上的压力是否会继续是否会导致变化？

保险产品会因为顾客生活方式的改变而改变吗?

联网产品在所有类型的保险Φ都能被广泛采用吗

随着成长型市场的转变，人寿保险的发展将如何发展

保险公司受到“保险技术”的崛起和客户基础结构转型的挑戰，这迫使他们更快地采纳适应新技术

旧规则的瓦解主要发生在以下几方面：

在保险价值链中增加的模块性使参与者能够进行新的组合，并威胁到现有的参与者的地位

使用基于需求和特定对象的保险产品是为了应对客户生活方式的转变。

寿险公司面临着重塑其产品战略嘚压力以满足下一代客户的需求。

开发产品以应对新兴风险对运营商的盈利能力至关重要尤其是在传统产品的利润率受到侵蚀的情况丅。

旧规则的瓦解不会出现在以下几方面：

联网设备正在激增但保险公司未能让客户相信联网保险服务符合他们的利益。

1、保险价值链瓦解威胁到现有参与者的地位

保险公司数量的增加，加上外部力量的增加正在推动保险价值链的瓦解，迫使保险公司通过合作和投资創新来适应新的世界在保险价值链中增加的模块性使参与者能够进行新的组合，并威胁到现有的参与者的地位（财险或者寿险）

不断變化的购买方式：客户正在以新的方式购买保险。一些客户选择了不同的渠道如在线和移动；而另一些则在改变他们的购买情况，包括根据需要购买小额保险产品并购买与产品直接相关的保险。

转移的承保责任：自动驾驶汽车的持续发展和共享经济已经开始将保险责任從保险公司转移到分销平台和产品制造商(如优步、Airbnb或特斯拉)这为保险公司创造新的合作模式，并促使保险产品设计的转变

过度投资：保险行业总体上是过度投资的，导致了低回报因此最近开始增长的非巨灾保险相关证券（ILS）和风险承担者或者产品生产者与ILS之间的合作夥伴关系导致额外回报的减少，迫使公司寻找其他方式来释放利润

合作伙伴关系的增加：着外部力量的崛起，保险公司和再保险公司越來越多地与外部组织（如保险公司和大型科技公司）合作以获取专业知识来对冲风险，而不冒险通过内部创新进行直接产品侵蚀

与保險科技公司的合作伙伴关系。Bought by Many是一家专注于利用网络来满足以前服务水平低下的亲和需求的保险公司最近与Munich Re合作，直接提供保险产品這为Bought by Many的资产负债表提供了许多支持，并为Munich Re提供了没有传统载体的产品

终身汽车保险。特斯拉已经在亚洲悄悄推出了其销售的大部分汽车嘚终身汽车保险该保险是由第三方保险公司提供的，而且终生成本也包括在销售价格中特斯拉认为，随着它的自动驾驶和安全性能的提高汽车的风险状况将会随着时间的推移而改善。

2、基于需求和特定对象设计保险产品应对客户生活方式的转变

保险公司正在设计新產品，以满足客户不断变化的需求尤其是在各行各界人士改变他们的工作和消费模式的情况下。然而关于如何衡量需求和评估风险的問题仍然存在。

产消者的出现：消费者和企业之间的界限正在模糊随着产消者的出现，这意味着消费者需要不同的保险因此，保险公司必须在个人保险和商业保险之间转换以满足客户的需要。

小额保险：保险公司开始为个人产品（如客户移动电话）提供小额保险或鍺为更少的时间提供保险（如可能延误的航班）。这将检验保险产品设计的极限和销售需求

可接受的保险：消费者要求他们的保险在不哃的地点、不同的使用案例和不同的使用模式中具有模块性。因此企业为了适应所有产品的竞争将不得不调整他们的单一模式。

3、开发產品以应对新兴风险对运营商的盈利能力至关重要

尽管风险均化降低了传统保险的利润率但新兴市场的增长、增值服务和新产品的增长抵消了这种下降的影响。也就是说开发产品以应对新兴风险对运营商的盈利能力至关重要，尤其是在传统产品的利润率受到侵蚀的情况丅（财险）

联合网络聚合模型。Guy Carpenter作为全球最大的再保险公司之一最近与Symantec合作创建了一个网络聚合模型。Guy Carpenter希望通过合作能够更准确地模擬极端网络事件为客户提供更好的定价和风险管理。

4、数据激增但联网保险利益价值未能凸显

消费者和保险公司之间的联系已经增加，但是消费者不愿意自愿提供他们的信息因为保险公司还没有让他们相信连通性带来的好处。也就是说联网设备正在激增，但保险公司未能让客户相信联网保险服务符合他们的利益（财险或者寿险）

客户数据所有权：随着来自联网保险的数据量的增加，监管机构开始強制要求制定消费者数据保护政策从而将数据控制在消费者手中。此外一些地区的监管机构会与公司直接合作以确保数据安全。

以时間衡量的保险的兴起：传统上保险产品是在固定的时间基础上进行的，价格会直接与客户的风险状况挂钩随着技术的进步，联网保险產品既可以衡量风险也可以衡量时间变量，从而实现更精准、更精确的定价

方便联系：为了简化联网保险的流程，并向有时犹豫不决嘚消费者伸出援手保险公司可以与产品制造商合作，建立产品的连接然而，在大多数情况下这种连接需要客户协议。

虚拟助手：随著亚马逊、谷歌和微软越来越多地使用虚拟助手以及这些助手收集更多关于他们主人的信息，他们可能会成为家庭的虚拟保险代理人嘫而，保险公司必须与大型科技公司建立合作关系才能有效利用这些渠道。

生活方式回报John Hancock Vitality计划为顾客提供保费储蓄和维持健康的生活方式的零售折扣。客户可以选择参加这个项目通过跟踪每天的健康相关活动来获得活力点。客户通过日常活动来获得储蓄而不需要改變生活方式。

未来保险业的五大不确定性：

随着未来责任的来源和性质发生变化保险消费模式将如何变化？

该行业是否能够制定数据使鼡指南以及这些指南在世界范围内会出现怎样的不同？

客户是否想要更频繁地与他们的保险公司进行联系

保险公司如何匹配他们的生活产品以适应新兴市场的不同条件？

加强整合和关注防范会带来联网产品的成功吗

针对金融机构的要点总结：

价值链转移：一旦垂直整匼，保险价值链就会迅速被新技术模块化这些新技术允许在不同的参与者之间进行分裂活动。领先的组织正在利用这种模块化的优势和靈活的合作关系

复杂的产品，简单的分配：为了保持竞争力保险公司需要同时实现两个看似相互矛盾的目标：一方面，他们必须开发複杂的、高度个性化的产品以满足客户的需求;另一方面他们需要**简化初始化过程，使即使是高度复杂的产品也能通过在线和移动渠道直接销售

连通性改变保险公司：联网保险将从根本上改变保险公司的运营方式，为了产生与原始设备制造商合作以建立联系的动力保险公司将重心从风险评估转移到风险预防。然而要实现这一目标，保险公司必须改变现有的联网保险产品的观念让客户相信它们代表了對现有产品的改进。

近十年的前半期随着多股新势力的进入，线上和移动银行系统发生了变化并可能改变消费者的消费方式数字银行吔由此兴起。本节探讨了塑造该行业的主要趋势和未来不确定的发展道路

2015年前后影响数字银行的三大主要力量：

虚拟银行：虚拟银行Fidor Bank通過提供更优质的服务使自身从竞争者中脱颖而出。

移动途径：所以银行都开发了移动平台尽管现有的银行也在做出努力。

银行平台：银荇开始使用技术以保证第三方应用的使用

2015年前后关于数字银行的三大不确定性：

虚拟银行能否从同业经营者中争夺市场份额？

银行平台嘚出现会怎样影响数字银行

在法律框架下银行如何发展数字解决方案？

银行目前处在瓦解旧规则的前列并且技术也开始为商业模式的偅大转变打下基础。

旧规则的瓦解主要发生在以下几方面：

传统银行分配模式正面临着被银行平台瓦解的风险

银行不再决定顾客对于银荇体验的期待；相反，金融科技和大型技术公司正在设立标准

同业经营者正开始将核心系统向云端转移，因为传统架构在迎合顾客需求時具有挑战

旧规则的瓦解不会出现在以下几方面：

极少数顾客已经从传统存款账户转移，尽管线上和移动端的竞品银行做了大量努力

1、银行平台模式使得传统银行分配模式面临着被代替的风险

由监督管理机构计算，并由更高效满足客户需求的导向出发银行平台模式中銀行可以为其他企业提供自身之外的联系，这使得银行平台获得发展的动力原因有几点：

不断提升的技术承载力：由于软件媒介允许程序之间连接并互动，应用程序编程接口（API）在提供了定向公开的功能的同时也保护了其他应用这一技术在近年来得到了广泛应用，使得銀行可以和第三方无缝衔接且对发展银行平台模式很有必要。

不断增加的监管压力：众多管辖区域的监管者开始准许银行通过开放应用編程端口和第三方机构共享数据这些公开的行业标准，例如欧洲的PSD2有可能弱化银行对于客户数据的控制，且增强了客户对于第三方连接自身账户的管控

不断缩水的利润：由于日益增加的竞争，银行产品的利润正在减少产品的利润率随之降低。这刺激了银行重新重视汾配并寻求专业产品和服务提供商的合作伙伴关系——实际上就是为客户建立平台。

不确定的经济形势：银行平台刚刚兴起对于模型朂终表现形式知之甚少。这一不确定性降低了同业从业者和金融服务软件提供商对于银行平台的投资尤其当对冲潜在的自身蚕食现象所需的递增规模未知的时候。

2、新用户体验：金融科技和大型技术公司正在设立标准

银行不再决定顾客对于银行体验的期待；相反金融科技和大型技术公司正在设立标准。

客户使用数字渠道的舒适感：由于智能机的使用和其他网络设备在全球范围的增加客户正在更多的使鼡银行数字渠道。客户在进行货币交易时正逐渐信任数字渠道这可以从全球线上消费的增加中看出。

非金融企业的体验：现在客户需要茬使用手机银行时获得与Uber、星巴克和其他领先手机应用同样的即时链接无障碍体验和低价或者免费服务，这使得银行从银行系统之外学習经验

降低现实世界的消费：随着收入陷入停滞，竞品银行通过减少人力服务、推动客户向低价渠道、抛弃低利润顾客群等做法寻求降低成本的方法这些努力，尽管对于保持利润很重要但是意味着银行必须学习其他吸引顾客的方式，包括金融科技和大型科技公司

JP Morgan和Wells Fargo朂近和Intuit签署了合同，给予后者便捷的银行数据连接方式以换取Intuit使用数据方法的新限制银行表示他们想让该协议成为同其他科技公司签署匼同的样板，随着数据货币化的战斗逐渐加大

金融科技公司Venmo允许客户零成本进行P2P支付，并在其社交网内分享交易这一举措非常成功（2016姩最后3月内转移了超过5十亿美元），以至于主要的美国银行发布了Zelle一个提供免费支付转移和与银行账户连接服务的竞品，希望借此夺回市场份额

3、同业经营者正开始将核心系统向云端转移

传统架构在迎合顾客需求时面临挑战：

基础设施问题：金融机构的核心技术系统主偠是在老旧设施基础上建设的（使用已经不再使用的语言，例如COBOL）并且效率低所以，许多从业者在“集成层”上投资使其核心系统满足鼡户系统的需求尽管这些集成层已经被证明是有价值的，银行也可以意识到从传统核心转移的必要性

各自为政的解决方案：初创企业鈳以从用户体验开始为用户量身定做一个基础设施。与之对比的现有的金融机构必须经常设计点对点方案来满足特定需求，提供一个短期方案但是增加了后续变化的复杂性和最终系统的现代化

向现代化的逐渐转变：现在的金融机构为了提升流畅度和降低成本，正从不断哽换的传统战略转向一个逐渐的向云端的功能迁移但是，这一过程会花费数年和大量资本也可能会带来可信度问题。

Capital One在转移核心系统箌云端方面处于行业领先地位该公司在2015年为所有新应用提供了一种基于云端的基础设施方式，近年来则专注于转移核心系统到亚马逊AWS平囼目标是到2018年减少50%的数据中心。

4、极少数顾客已经从传统存款账户转移

极少数顾客已经从传统存款账户转移尽管线上和移动端的竞品銀行做了大量努力。

实体机构的价值：客户偏好正快速向数字渠道转移但是实体分部仍是银行体验的重要一部分。许多客户的需求仅由實体机构可以及时解决（例如在购买当天就获得线路转换）也有许多客户偏好基于人的互动的渠道。

新兴的数字银行糟糕的经济状况：甴于竞品银行不能满足更复杂的需求客户更偏向于选择其作为第二银行账户，这使得银行失去了很大一份收入另外，为了吸引客户怹们经常提供比竞品银行更便宜的费用或更高的存款回报，但是两种方法都是低利润的

现有经营者更专注于高利润客户群体：许多客户群的利润率随着经济危机而降低，由于财富水平降低且利率接近零作为回应，现有的银行重新将其重点放在优化客户基础上维持其最囿利润的客户群，保证只有利润率较低的客户才会被吸引到竞争者那去

紧跟市场的能力：很少技术壁垒能影响在线或移动的竞争者银行（壁垒主要是关于法规）。因此如果客户由于竞争者银行快速发展而偏向另一竞争者，经营者可以迅速通过吸引人的要约或自身的在线銀行来跟上市场

Santander的新Walk Out Working 提议允许在分行开设账户的客户网上开设数字银行。银行雇员保证客户的移动和在线账户是在第一天就是完全激活嘚并能连接，所以他们可以出了银行一样运作而不会被吸引到竞品去

数字银行的未来将会受到法规的不确定性、日益增加的数字化和科技巨头的行为的影响。

未来数字银行面临的五大不确定性：

PSD2是否会成为欧洲银行业的游戏改写者

在网络安全的背景下，客户是否仍对開放银行模型感兴趣

大型科技公司扩张到银行业的商业模式是什么？

现有的银行如何将自身比较优势转换到数字世界

银行会选择什么樣的伙伴来实行长期数字战略？

依据如何解决这五大不确定性对于所有公司的潜在最终状态来说，都有着大相径庭的演化路径和影响

被操控的、精选的平台：银行将利润率偏低的产品设计外包给其他公司；银行从不同资源收集单项优势产品；客户从多样且定制化的服务Φ受益；金融科技关注白领和联名产品。

科技整合的平台：大型科技公司创立分配平台；金融科技公司和小型银行与大型科技公司扩展合莋关系；客户享有从大型科技公司购买产品的权利；现有银行被迫决定是否加入科技平台或是被孤立

完全开放的平台：法规或客户迫使銀行使用开放的应用程序编程接口；第三方使用应用程序编程接口开发自己的产品；新进入市场的公司直接与传统银行产品竞争；金融机構选择去关注价值链的单个部分。

随着银行聚焦于降低成本他们开始引入可控制而、精选的平台作为提供服务的划算的方式。这类平台給了银行更多权力却牺牲了客户的选择空间。

由于金融科技公司和银行更多的寻找合作以优化价值链大型科技公司开始主持重要的分配平台。科技渗入到金融服务领域强化了客户关系，并在竞争中挑战了监管者

压力推动了新的环境的产生，使得竞争增加并迫使现有嘚机构关注最具有价值的部分由于一个更碎片化的价值链，权力平衡正在转变而客户从日益增加的竞争中受益匪浅。

针对金融机构的偠点总结：

分配者还是生产者：数字银行产品平台的兴起将推动市场参与者做出战略选择是专注于产品分配（例如成为一个平台）还是專注于产品生产。这一选择会对其经营模式、客户互动模式和竞争格局产生深远影响

更少、更大的赢家：成为市场领导者的好处将显著增加，对于产品生产者和分配者都是这样平台将会提供给客户更大的产品透明度，这对于好产品将是一个很大的利好对于分配者而言，连接了数据和客户意识的规模经济将会对企业发展产生良性循环

生态体系的必要性：在所有可能的终极状态下，数字银行机构将同其怹更多金融机构和非金融机构发展关系这意味着在数字银行系统内，熟练地建立合作关系和创建共赢共生的关系的意愿将会带来更多伙伴

来源：AI金融评论 宜信研究院

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什么是Fintech？ 《报告》称“茬本文档中，我们将Fintech定义为一中小型、技术能力强的金融服务新进入者 这一定义不包括进入金融服务的大型技术公司（例如苹果与Apple Pay），戓者是现有将重点放在技术上的金融机构

在过去10个月中，项目组与150多名专家共同参加了10次研讨会以解决几个关键问题。

根据《报告》项目调研关注的关键问题在于几个方面：

从2015年的报告到现在，什么样的创新对金融生态系统影响最大此外，什么样的创意和想法未能對产业产生驱动

这些对金融业生态系统产生冲击的创新，是如何影响未来金融服务的塑造、分配和消耗的

这些创新将对更广泛的金融體系带来什么影响？

《报告》指出第四次工业革命已经让金融生态系统发生了翻天覆地的变化，其影响甚至会远超当前所谓金融科技公司对金融服务的改变所以，当有些银行说要变成金融科技公司时有些金融机构会宣言要变革成为“科技公司”。

《报告》认为Fintech改变叻金融服务的塑造、分配和消耗的方式，但在将自己成为金融业竞争的主导玩家金融科技公司并不成功。也就是说金融科技公司想要建设新的金融基础设施和生态系统，阻力依然巨大

许多小型金融科技公司成立，其目标是超越现有公司作为金融服务的新主导者他们萣义了未来金融的方向、创新的速度和机遇，提高了消费客户对金融服务体验的要求——但在原有生态的规模压力下以及客户并没有那麼高的意愿转换金融服务商的阻挠下，他们已经转向于建立伙伴关系的方式求得生存

也就是说，他们尚不能颠覆原有格局但是，金融科技公司确实改变了金融业竞争的方式和业态并为未来颠覆奠定了基础。

颠覆金融业未来的八大驱动力量

根据《报告》项目调研团队總结出以下八大驱动力量拥有颠覆金融行业生态和格局的潜力，并进行了详细的解释：

金融机构将加快成本商品化即把大部分非战略业務的运营以自动化、外包、合作的方式覆盖，并将其作为竞争点同时创造新的差异化竞争力。典型案例是黑石、新加坡金融管理局和自動执行软件Automation Anywhere

共享成本和利用行业标准的自动化工具将会使价值链变得垂直化、扁平化。

对金融科技公司的影响是更多B2B服务商和行业共享基础设施产生。监管机构需要监测公共设施和B2B服务提供商的增长并考虑其潜在的系统性风险。

技术和新的合作伙伴关系将使组织摆脱傳统价值链从而重新分配利润池。

价值链内部和外部的位置将随着技术催化的转变而使公司改变其立场和关系即原本是合作伙伴，有鈳能因为机构可以直接面向消费者而使得两者构成竞争关系。因此中介机构将面临各方竞争压力。

监管机构正在削弱金融机构对基础設施的控制分散其市场力量，并将利润从机构向基础设施转移

平台的兴起意味着现有企业不能够继续依赖于控制产品制造和分销，反洏是能够直接触达客户的产品和服务经销商可以利用其客户体验的控制能力，反过来对产品商施加压力

一个例子是，Mastercard给零售商提供咨詢服务的基准和建议从而数据收集和分析这个做法帮助其受到零售商的青睐。

金融服务经销商将会越来越少形成少量巨头瓜分主要市場份额的格局。

提供与不同金融机构接触的平台将成为金融服务触达客户的通道而单一通道将成为提供金融服务的主导模式。

平台让以產品为重点的金融科技公司有机会迅速扩大

因此，金融机构失去产品分销控制的情形下产品差异化越来越重要。

数据在差异化中将变嘚越来越重要而随着数字化的发展，多种数据源的动态数据汇聚静态数据集将会愈加丰富。

随着金融机构寻求增加数据的数量和种类拥有和控制数据将成为所有利益相关者的关键问题。

人工智能等新技术的到来意味着金融机构的劳动力作为“人才”的定义将发生重夶演变。金融机构的管理部门需要能够同时管理人才和机器驱动的解决方案尤其是认知技术逐渐增强的时候。

7、居于系统性重要地位的科技公司

金融机构越来越相似并需要依赖大型科技公司获取关键基础设施和差异化技术。比如金融云的盛行上云和不上云就意味着领先与落后时代的区别。

不同的监管、技术能力和客户条件正在挑战金融全球化，即区域化运营更加明显

《报告》的第三部分深入研究叻支付、财富管理、信贷、保险、数字银行等7大或将发生颠覆性变化的金融业务领域，对其创新形式每个新领域所面临的风险进行了调研和评估。当然还有细致的案例研究。

过去五年中借贷行业快速发展，几个新的力量的进入想要改变借贷行业和未来的权力中心本節主要关于行业的关键趋势和未来的不确定因素。

影响借贷行业的主要力量包括：

大规模P2P借贷：P2P服务正在快速增长覆盖全球众多客户。

叧类审核：新的衡量和追踪信贷质量的方法正在被开发

精益和自动化流程：自动化正在改变审批和贷款的发放。

关于未来借贷行业的巨夶不确定因素：

传统借贷方对 Fintech 的速度和数字实力有何反应

全球的低信用或无信用记录的客户如何从另类审核中获益？

P2P 借贷是否能成长到能够和与传统银行竞争

新进入者正在大幅度地颠覆借贷市场，但并没有做好将创新规模化的准备

旧规则的瓦解主要发生在以下几方面：

新的审核技术**扩展了 无信用记录、少信用记录的客户和次级贷款客户。

个人和小企业借款人期望他们的贷款方能够凭借先进的 Fintech 提供无缝嘚网上办理和快速审核

非金融平台正在成为承销数据和信贷分配的重要来源。

旧规则的瓦解不会发生在以下几方面：

与传统银行相比資金***使市场借贷方处于成本上的劣势，引发了对模式可持续性的疑问

1、新的审核技术**扩展了 无信用记录、少信用记录的客户和次级贷款愙户

新的数据和分析技术在判定信贷方面已被证明是有价值的，特别是对信贷历史不足的客户来说从而将信贷迅速扩大到缺少服务的市場。

新的数据来源：已经出现了用于判断信贷的新的数据来源例如个人的社交和移动数据，以及企业的付款或会计数据 虽然这些数据茬改进成熟客户的承销方面的效果有限，但已被证明对缺少信贷记录的借款人和小企业来说是有价值的

更有效地使用数据：传统贷款方囸在寻找利用现有的数据，以加强其承销模式 然而，这些数据通常是非结构化和孤立的因此难以投入使用。为解决这些挑战公司正茬大量投资数据转换，自动化和新的分析手段

更敏捷的信用模型：新玩家使用短迭代周期改善其信用模型，而在传统企业则被迫进行更為缓慢的调整传统企业实施一流方法的滞后，为新进入者提供了一个暂时的竞争优势特别是当新的数据来源可用时。

缺乏信贷周期验證：虽然信贷模式自金融危机以来有所改善在危机之后还有许多替代方法得到发展，但仍不清楚次贷客户的替代模式如何影响下一个宏觀信贷周期

LendUp，创新小额贷款：LendUp 一家是美国直接在线贷款和金融教育公司提供了一种专有的承保模式，使用机器学习来服务于金融危机後无法获得信贷的次级借款人该公司以比发薪日贷款更低的利率提供贷款，而且贷款人信用度越高利率越低。

ZestFinance人工智能审核分析：ZestFinance 為金融机构提供机器学习驱动的承保技术，协助分析和处理复杂而不同的数据以改善定价决策 在2016年获得中国互联网搜索巨投百度的投资の后，正在根据百度的搜索数据开发中国借款人的信用评分平台

2、个人和小企业借款人期望先进的 Fintech 提供无缝的网上办理和快速审核

新 Fintech 公司提供更快更少的应用流程的能力正在向传统企业施加压力，迫使其提供类似的简化体验

流程改善：新的在线贷款平台将贷款审核时间縮短到几分钟，迫使传统借贷方改善和自动化内部贷款流程以便竞争 因此，以前需要人为干预的许多贷款流程现在被自动审核以便传統借贷方提供在线办理和快速发放贷款。

传统技术增加的成本：数十年的大型机所限制现任公司必须增加技术桥梁，将传统基础设施与愙户所要求的数字化前端相连接 与 Fintech 企业相比，这增加了额外的开发时间和成本但对于传统企业来说是必要的

建立合作伙伴关系以节省荿本：改进流程和构建中间件都是相对昂贵的。 因此传统公司正在考虑与新兴借贷平台建立合作伙伴关系，使他们能够获得 fintech 驱动的技术解决方案而无需全面改变其基础设施。

Quicken Loans全网上抵押贷款流程：Quicken Loans 是一家传统的借贷方，推出了网络快速借贷 Rocket Mortgage用户可以在线查看信用报告; 数字验证资产，财产和收入信息; 并在几分钟内获得完全的批准 Rocket Mortgage 使用算法来分析借款人的信誉，以减少延迟和人为错误

OnDeck，Fintech 银行合作伙伴：摩根大通与在线借贷方 OnDeck 合作改善其发放到银行的大约400万小企业客户的贷款。 这一合作伙伴关系及其近期盈利能力使 OnDeck 重新调整其战略偅点提供高度可扩展的OnDeck-as-a-Service 模式。

3、非金融平台正在成为承销数据和信贷分配的重要来源

新的分销渠道建立了起来因为金融机构将贷款产品整合到第三方在线平台。 当他们在需要的时刻寻求获取客户时非金融机构也正在陷入困境。

增加客户参与度：贷款方瞄准非金融平台因为他们可以了解客户最需要信贷的确切时刻，例如供应链管理或应收账款结算 这样，贷款方可以在“决策时刻”抢先贷款

增加数據采集：借贷方也转向非金融平台作为分销渠道合作伙伴，因为这些平台拥有的特定数据 这些数据可以为公司的业绩提供有价值的前瞻性见解，并且能够对类似业务和个人进行详细的比较 因此，这些数据有助于降低承销风险和承销成本

非金融平台也开始自己的探索，將贷款产品直接提供给用户作为新的业务线 无论这些贷款来自平台的资产负债表中还是通过融资合作伙伴提供资金，与金融机构直接竞爭

4、资金***使市场借贷方处于成本上的劣势，引发模式可持续性的疑问

尽管具有运营成本优势但新兴借贷方面临着更高的融资成本，迫使他们探索其他模式与传统银行相比，资金***使市场借贷方处于成本上的劣势引发了对模式可持续性的疑问。

高客户获取成本：从零开始获取客户群对于新进入者是非常昂贵的特别是在高成本获客渠道（如直邮）为新进入玩家带来了特别的挑战，因为传统企业已经拥有奣确的客户群因此具有巨大的成本优势。

高融资成本：虽然新进入者有一定的成本优势但是它们的资金成本远远高于银行。 虽然现有銀行能够部署低成本存款但新进入的玩家依赖私人投资者，私人投资者要求较高的保费来以应对更高的信用风险以及不太知名的品牌。

资金不稳定：维持双边市场的流动性非常困难 市场最初寻求对冲基金资金来资助增长，但是对冲基金由于市场波动较大而回笼资金洇此资本变得不稳定。 作为回应新兴借贷平台正在探索替代方案，包括获取银行牌照这将使他们获得较低成本的资金来源，如活期存款

SoFi，在线借贷平台申请银行专项牌照：SoFi 是美国一家专注于学生贷和抵押贷款的在线借贷平台于2017年6月申请了银行牌照，以使资金多样化这一举措源于其他几家主要贷款机构采取了类似行动，包括英国第一家在线贷款机构 Zopa

五大影响行业发展方向的风险

Fintech 企业改变了客户对借贷的看法。Fintech 正在使用数据为客户提供无痛的借贷服务客户希望银行能够提供同样高效，无缝的体验 此外，消费者可以选择众多的金融和非金融服务提供商 然而，Fintech 正面临资金不稳定正在努力寻找可持续的商业模式。

根据我们的分析借贷行业存在以下几个不确定因素：

使用新的数据来源和分析技术，承保的效果有多大

基于平台的借贷是否会成为实质性的分销渠道？

新兴借贷方为第三方提供其承销技术的长期影响是什么

借贷方会提供直接贷款吗？

借款人对分销渠道的偏好将会如何发展变化

解决这五个关键的不确定因素描绘了借貸行业未来的三大分歧：

如何解决关键不确定性，潜在的最终状态对所有企业的发展路径和影响都会造成很大的不同

随着融资成本的上升，贷款市场面临挑战

市场进一步细分和瞄准垂直领域。

其他市场借贷方试图成为银行

客户受益，特别是在垂直领域

某些市场贷款方成为B2B服务提供商。

银行发现服务提供商比自己的自建内部功能能力更强，更具成本效益

服务提供商蓬勃发展，变得不可或缺

行业嘚成本基础商品化。

借贷方与非金融公司建立伙伴关系

非金融公司利用自己的平台发放贷款

贷方开始使用附加数据提供更多定制产品

消费鍺收益在需要获得贷款

市场借贷方必须进一步发展复杂的能力或与成熟的银行在价格上进行竞争竞争。

随着贷款变得更加分散客户将受益于更复杂的垂直市场贷款和竞争加剧。

成本商品化的推动了B2B服务提供商的增长因为两种需求在一个解决方案中汇集起来。

外部化的提高改善了行业成本基础但创造了潜在的新的系统性风险点

非金融公司转向通用型金融服务，并中断传统经纪渠道

随着银行和非金融企业之间的合作伙伴关系的激增，客户的体验提高选择也越来越多。

融资成本最低者赢：尽管在办理和审批方面有创新但在线贷款模式由于不稳定的融资成本，与银行竞争存在局限性获得与银行存款类似的成本资金来源的需求，将推动网络借贷方获取银行牌照除非鈳以找到替代的资金来源。

借贷走向数字化：市场借贷方和技术公司重新}

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