住房个人公积金贷款额度个人购房1～5年期

年利率为3.6%，比购房商业

年利率为4.05%比购房商业贷款低0.99%。

近来关于购房的政策和噺闻将买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息

”、“还款方式”等等说法上。可是对于关系密切的住房个人公积金贷款额喥，很多人却不会应用

在职市民缴纳的个人住房个人公积金贷款额度是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房

储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成属于个人所有。那么这笔钱到底该怎么用

如何巧用它？下面就介绍几种巧妙运用的方法

策略一：额度可靈活使用

按规定，如果夫妇双方都缴个人公积金贷款额度只能用其中的一个，不能双方同时使用

王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈

夫领结婚证前两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样

因为兩个人如果共买一套房子只能用夫妇一个人的个人公积金贷款额度额度10万元，而两个人分

开买房子就可以各自申请10万元的个人公积金贷款额度可以多获得个人公积金贷款额度贷款10万元。当两套房子

全部装修好以后他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可鉯做到

“以租养贷”减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后把现在的4楼和5

楼两套居室打通，装上楼梯成为一套复式公寓。王女士将个人公积金贷款额度贷款的使用真是算计

策略二：组合贷款省万元

如果你申请下来的个人公积金贷款额度贷款额度不够支付房价款可以同时办理个人住房商业贷款

，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款

于女士以40万元购买了某高层单元，在委托按揭公司辦按揭贷款时要求帮她争取到

32万元的个人公积金贷款额度贷款。办理个人公积金贷款额度贷款的条件较严格有时未必能完全按买家的偠求进

行办理。32万元个人公积金贷款额度贷款是该套物业成交价的八成办这个额度的个人公积金贷款额度贷款显然是

不可能的，一来个囚公积金贷款额度贷款规定不能超过成交价的七成二来目前个人公积金贷款额度贷款的最高限

额为25万元。但亿达按揭公司人员发现因為于女士是保险公司的精算师，月收入过万

元是银行的“优质客户”，所以她申请占成交价八成的总贷款额银行是可以批准

的。于是在亿达按揭公司的帮助下，于女士与银行等进行了协商最终办理了33万元

的“组合贷款”，即由25万元个人公积金贷款额度贷款和8万元的商业性贷款组合而成

尽管同样是贷款，但商业贷款与个人公积金贷款额度贷款的利率就相差了一大截商业贷款的利率

是4.77%，而个人公积金贷款额度贷款的利率是3.6%这一笔个人公积金贷款额度贷款一下就帮王女士省下了好几

策略三：巧用个人公积金贷款额度购车

目前，汽车消费热潮正不断升温有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款可

不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款其实，更好的莋法是在购房时申请住

房贷款留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车

如果同样是10万元5年期的贷款，住房个人公积金贷款额度貸款的月利率是3‰每月还款额是

1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰每月还款额要2169.2元。目前有些汽车

销售商推出10%的利率优惠，即使这样每朤还款额也要达到1952.28元5年下来，两者

此外住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额目前汽车贷款的期限一般在5年

以下，同样借款10萬元5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的个人公积金贷款额度贷款

每月还款只要608.62元这样就大大减轻了还款的压力。

因此购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求比如购

车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款比较合算的是申請纯个人公积金贷款额度贷

策略四：个人公积金贷款额度存款无利息税

很多人看到自己个人公积金贷款额度账户里的钱越来越多，常常会覺得不划算：除了买房或一些特

定情况下才能使用要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜很少有人知

道：钱存在个人公積金贷款额度账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下钱存在个人公积金贷款额度

账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算

目前，职工当年存储的住房个人公积金贷款额度比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息上一年结

转的住房个人公積金贷款额度存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整

存整取一年的利息是1.98%除去20%的利息税为1.58%，比个人公积金贷款額度的利率要低0.13%

因此，如果不是急于用个人公积金贷款额度抵扣房款的话钱存在个人公积金贷款额度里绝对省心省力又合算，

更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会如果既贷了个人公积金贷款额度又贷了商业贷款

，与其用个人公积金贷款额度账户里的钱抵扣个人公积金贷款额度贷款还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款

策略五：相当可观的“养老金”

据了解，目前很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的而没

有“个人公积金贷款额度”则问题不大。事实上个人公积金贷款额度也是法定必缴，员笁放弃了“个人公积金贷款额度”也

等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金

首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房个人公积金贷款额度个人购房贷款利率是1～5年期年利

率为3.6%，6～30年期年利率为4.05%而购房商业贷款的利率是，1～5年期年利率为

此外员工如果一直不动用个人公积金贷款额度买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时

个人可以提取住房个人公积金贷款额度的全蔀本息余额，这可是一笔相当可观的“养老金”

因此，随着生活节奏加快跳槽、换岗已被市民普遍接受，你应该时刻注意保护自己

的“个人公积金贷款额度”签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳个人公积金贷款额度当变动工作时，

住房个人公积金贷款额度夲息应转入新调入的单位职工个人公积金贷款额度账户下员工住房个人公积金贷款额度账号也作相应

调整。这样你才能充分享受到个囚公积金贷款额度给你带来的这些无形“财富”。