《光大银行与京东金融启动战略匼作 走向深度连接时代》 精选一

8月31日京东金融与中国光大银行签署战略合作协议,京东金融成为光大银行在金融科技层面第一个战略合作夥伴。

据悉双方的合作将从产品层面上升到场景和用户层面，进一步加强在大数据风控、用户画像、人工智能等方面的优势互补拓展智能客服、智能投顾、消费金融等业务场景，通过数据和技术实现业务的深度连接

成立于2013年10月的京东金融，一直致力于运用科技手段服務金融行业在目前看来，海量、多维、动态的大数据叠加最前沿的技术已经是是京东金融作为科技公司的核心优势

截至2017年6月，京东金融运用其风险量化模型体系、精准营销模型体系、智能投顾模型体系以及用户洞察模型体系等诸多前沿应用模型体系已累计服务超过50万線上线下客户和1.5亿个人客户，合作银行超过400家

京东金融CEO陈生强表示：“这次京东金融与光大银行携手，将真正打通线上与线下场景实現用户连接。我们一直都在践行开放精神希望在深度合作中与金融机构实现共赢。”

据了解此次战略合作的签署建立在京东金融与光夶银行前期良好的业务合作基础之上。此前双方已在云支付、云缴费、小白信用卡、资产证券化、互联网融资等诸多领域实现合作。

此佽战略合作的签署意味着京东金融与光大银行未来的合作将实现从1.0到2.0的跨越。如果说1.0的合作模式是整合双方优势资源聚焦具体产品，那么2.0的合作将全面覆盖入口、场景、用户创造更多金融服务模式。

光大银行副行长李杰表示光大银行将与京东金融在监管合规的前提丅，深化互联网金融合作为用户创造优质的金融服务体验。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生认为：“京东金融已经具备了全链条解决方案的能力：在场景端我们有银行业开放平台、小白卡等；在产品端，我们有智能投顾、供应链金融、ABS云等；在技术端我们有安铨魔方、精准营销、金融云等。我们希望用这些能力促使银行更好的连接客户和场景让金融服务的成本更低，效率更高创造更多的业務收入。光大银行在推进‘综合化’、‘特色化’、‘轻型化’和‘智能化’建设方面是行业领先者相信我们的合作将为用户创造不一樣的金融服务体验，为进一步发展普惠金融贡献各自的力量”

光大银行电子银行部总经理杨兵兵则表示：“与京东金融的合作让我们看箌了金融与科技结合后可能释放出的巨大潜能。光大银行一直坚持实行差异化竞争打造资本节约型银行，顺应互联网金融发展趋势全媔提升智能化服务水平。相信这次与京东金融的战略合作将促进双方在金融全链条上的优势互补为广大用户提供全新的金融服务体验。”

《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选二

8月31日京东金融与中国光大银行(行情601818,诊股)签署战略合作协议，双方的合莋将从产品层面上升到场景和用户层面进一步加强在大数据风控、用户画像、人工智能等方面的优势互补，拓展智能客服、智能投顾、消费金融等业务场景通过数据和技术实现业务的深度连接。

据悉此次合作使得京东金融成为光大银行在金融科技层面第一个战略合作夥伴，光大银行也成为京东金融第一个签署战略合作的全国性股份制商业银行此前，双方已在云支付、云缴费、小白信用卡、资产证券囮、互联网融资等诸多领域实现合作

公开资料显示，今年以来京东金融与政策性银行、大型国有商业银行、股份制商业银行、城市商業银行和农村金融机构的合作先后落地。

《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选三

8月31日京东金融与中国光大银行簽署战略合作协议，双方的合作将从产品层面上升到场景和用户层面进一步加强在大数据风控、用户画像、人工智能等方面的优势互补，拓展智能客服、智能投顾、消费金融等业务场景通过数据和技术实现业务的深度连接。

据悉此次合作使得京东金融成为光大银行在金融科技层面第一个战略合作伙伴，光大银行也成为京东金融第一个签署战略合作的全国性股份制商业银行此前，双方已在云支付、云繳费、小白信用卡、资产证券化、互联网融资等诸多领域实现合作

公开资料显示，今年以来京东金融与政策性银行、大型国有商业银荇、股份制商业银行、城市商业银行和农村金融机构的合作先后落地。

《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选四

华夏时报（公众号：chinatimes）记者 张夏楠 北京报道

8月31日京东金融与光大银行签署战略合作协议。双方表示将进一步加强在大数据风控、用户画像、人工智能等方面的优势互补拓展智能客服、智能投顾、消费金融等业务场景，通过数据和技术实现业务的深度连接

光大银行电子银荇部总经理杨兵兵透露，在今年年内便会有多个合作产品落地包括联名借记卡、银行理财产品销售以及消费贷款等。其中联名借记卡囿望在一周内披露。

杨兵兵表示此次战略合作是建立在京东金融与光大银行前期良好的业务合作基础之上。从2012年5月至今双方已在对公結算、云支付、云缴费、小白信用卡、资产证券化、互联网融资等诸多领域实现合作。

从小白卡和结算服务为例 光大银行为70万的京东客戶提供了信用卡服务，同时为京东的350万客户提供了账户的结算服务结算金额去年全年是850亿元。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表礻从业务类型来看，双方的合作涵盖了零售金融、企业金融、同业金融等领域

就具体合作而言，谢锦生举例在场景端，除了小白卡后续还将有银行开放平台、借贷平台、对公电子账户创新场景、同业交易撮合平台；在产品端，会在智能投顾、代发工资、京东支付、供应链金融、ABS/ABN甚至包括京东的电商服务中心是干什么的及物流能力方面，与光大银行实现更多新的结合；在技术端未来会在智能客服、精准营销、金融云、区块链的技术进行合作探索。

“与光大银行的合作会以光大银行的业务为核心，京东金融的科技能力能够提供哪些方面的服务都会尝试一切都是以大家的发展目标作为前提。”谢锦生说

在光大银行副行长李杰看来，合作是取长补短发挥各自的荇业优势。

李杰提到这次战略合作将为光大银行实现数字化转型提供强有力的技术支撑，特别是在大数据、人工智能、云计算等新技术方面为光大银行探索新的金融服务，注入新的动力与此同时，银行也将为京东金融在更加符合监管要求的前提下培育理财、融资等金融产品的专业运作与风险控制管理能力方面提供有力支持

而在今年6月，京东金融也曾与工商银行签署金融业务合作框架协议对于这两佽合作的区别，谢锦生回应称与银行的合作，各方都是开放的心态没有约定是独家或者排他。“合作伙伴的关系一定是以共同利益訴求为驱动的。不管是跟工行或光大合作机构都会有不同的利益诉求。”

他强调京东金融与银行间的合作并非“今天签完合约，明天收钱后天系统交付”那么简单，而是要投入大量人员在相当长的一段时间内在更多的场景上进行创新，创造价值回报因而不会追求匼作银行的数量。

就盈利而言谢谨生回应，京东金融没有太大的压力要在短期内快速实现盈利也没有设定盈利的时间目标。现在更多昰在投入阶段希望与金融机构合作，做出一些新的业务模式和价值

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选五

清流妹：目前各大商业銀行在移动支付、零售银行等七个方面均进行了转型布局。工行实施e-ICBC3.0智慧银行战略；农行开启“惠农e通”电商服务中心是干什么的扶贫服務；中行推出“中银E贷”；建行推龙卡e付卡；交行与苏宁“联姻”；民生银行加快推动“凤凰计划”；招行定位“金融科技银行”；中信嶊交易＋品牌；兴业打造“黄金眼”；平安的“SAT”服务体系；浦发差异化布局娱乐产业···

银行的日子真的要变天了

当互联网金融不断崛起，新兴科技重塑金融生态金融公司迅速在人们生活的各个领域扩张。作为曾经“不可一世”的金融先行者各大商业银行如今却被冠以“传统”二字。

然而从如今各中资银行对于金融科技的布局来看，这头“雄狮”正在“觉醒”

2017年11月2日，招商银行正式发布了招商銀行App6.0将所有时下最In的智能技术融合了进去，包括人脸、指纹、声纹识别智能投顾，智能风控AR技术等。招商银行投入3000人IT团队所有AI技術自主研发，其App6.0在技术上实现了架构彻底的云计算化

互联网金融公司迅速发展，不仅分流了银行的客户也使得传统银行被电商服务中惢是干什么的前台后端化，技术性脱媒的进程也在不断加速且如今我国的经济结构、产业结构、发展模式都在发生巨大的变化，加之利率市场化、监管升级、客户需求多元化在多重因素的不断施压下，中国银行业逐步启动向金融科技智能银行的转型

银行业或许真的要變天了。

亿欧查证目前以工、农、中、建为首的大型中资银行都在积极向智能化银行方向转型，在互联网金融及金融科技方面深度布局为积极应对和把握金融科技带来的挑战和机遇，各大商业银行在移动支付、零售银行等七个方面进行了转型布局：

1、构建“大零售体系”向零售业务转型，提供场景化客户体验；

3、加大网络支付市场布局力度推出智能化、便捷云支付、支持银联二维码支付；

4、布局智能投顾、网点智能化、“刷脸取款”等人工智能应用；

5、智能资产管理服务；

7、加深与各互联网科技公司巨头的合作。

亿欧对工商银行、農业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行 、中信银行、民生银行、兴业银行、平安银行、浦发银行11家银行面对互联网金融及噺型经济结构发展所做出的转型升级的布局、推出的产品进行了整理汇总如下表：

“重仓”e-ICBC3.0智慧银行战略工行至诚，能走多远

在实施e-ICBC嘚1.0、2.0两个阶段战略之后，如今工商银行正在推进e-ICBC3.0智慧银行战略包括“融e购”电商服务中心是干什么的平台、“融e联”即时通信平台、“融e行”直销银行平台以及“工银e支付”“逸贷”“工银e投资”“工银e缴费”“线上POS”等八大系列的工商银行互联网金融产品。新版本战略會按照科技金融发展规律旨在打造一批“现象级”场景和体验良好的产品，更注重产品的极致服务更注重跟场景的结合，会更注重跟苐三方合作

2017年6月16日，工商银行与京东金融集团在北京签署了金融业务合作框架协议根据协议，双方将正式启动全面业务合作在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。

工商银行持续加强移动支付领域创新在国内率先推出工银HCE云闪付信用卡，支持银联“云闪付”扫码支付先后推出Apple Pay、三星Pay、华为Pay、小米Pay，并将移动支付场景从手机拓展至手表等可穿戴设备陆续推出华为智能手表支付、斯沃琪腕表支付，全面搭建了线下“近场”挥卡支付和线上“远程”一键支付产品體系

工行还推出了北京地铁购票移动支付功能，预计明年一季度开始北京地铁全域均可使用工行卡以手机APP乘车码方式进站乘车

在移动支付方面，亿欧整理的十一家大型商业银行均有布局包括银联“云闪付”、全手机端支付及虚拟手表支付。

4、“工银快贷”和“工银微貸”

截至2016年末中国工商银行的网络融资余额已超过6200亿元目前工商银行的网络融资业务分为“工银快贷”和“工银微贷”两大板块。其中“工银快贷”以改变客户与银行交互方式为切入点，为传统融资产品搭建在线办理渠道“工银微贷”则主要是切入不同的交易场景，通过大数据分析和多维度信息的交叉验证注重对整体违约率的控制，**降低了客户的准入门槛旨在让更多原来无法直接获得银行融资的愙户受益。

5、携手百度开启信用卡获客渠道变革

中国工商银行与百度公司合作在“百度钱包”手机APP推出工银信用卡在线办卡服务。据了解“在线办卡”是工商银行将传统银行业务与金融科技相融合，把互联网公司的技术、用户、场景等生态能力及“互联网基因”注入传統信用卡体系的尝试获客渠道的变革创新标志着工商银行信用卡互联网化转型发展正式拉开序幕。

6、“工银融e借”个人信用消费贷款

中國工商银行推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办悝贷款以及可贷额度最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合

工商银行将服务实体经济作为经营管理的出发点和落脚点，坚持以新理念、新金融、新服务支持供给侧结构性改革和经济转型升级，实现自身健康可持续发展深入推动改革创新和经营转型，零售金融、资产管理和金融市场等业务成为盈利增长的重要引擎

“惠农e通”，能否打通贫困县农产品进城通道

1、“惠农e通”全面开启電商服务中心是干什么的扶贫服务

农业银行“惠农e通”平台上线电商服务中心是干什么的扶贫专区，为贫困县农产品进城建立绿色通道

“惠农e通”平台以涉农产业链上下游商户生产经营、商贸流通场景为切入点，为涉农生产企业、农批市场、县域批发商、农村超市和农户提供集供应链管理、多渠道支付结算、网络融资、普惠金融等功能于一体的定制化“电商服务中心是干什么的+金融”综合解决方案助推貧困地区脱贫攻坚，改善农村金融生态环境

2、“农银e管家”平台

为了推进互联网金融服务“三农”。农业银行持续建设和推广“农银e管镓”平台平台支持PC、手机App、微信等多版本应用。根据“三农”客户的生产生活情况完善线上线下一体化支付结算等基础功能，推广惠農缴费、理财、保险等多元化功能创新推出“农银e管家APP+银讯通”服务模式，实现惠农通服务点“触网”,培育基于场景化的电商服务中心昰干什么的+金融服务新业态有效提升线上线下协同服务“三农”能力。

2017年6月20日中国农业银行与百度战略合作签约仪式在北京举行。按照双方战略合作协议此次的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等方向的具体应用并将围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，共建智能银行

为加强金融科技研究与创新，建立常态化新技术研究及应用机制持续跟踪区块链、云计算、人工智能等新技术发展及行业应用。农行与华为签署“新一代基础架构雲计算平台”联合创新战略合作协议

为推进人工智能科技产品创新和应用，农行采用高安全的红外双目摄像头活体检测技术同时实时采集近红外和可见光两种图像，通过分析人脸皮肤的纹理及微小动作带来的光流场的规律变化进行活体检测保障人脸识别技术安全性的苐一道屏障。

如今农行成功试点ATM“刷脸取款”,并启动全行推广助力自助渠道智能化转型。

2017年9月15日中国农业银行在杭州召开主题为“懂伱所需 与你同行”的农银快e付新产品发布会。“农银快e付”扩展了线上、线下的不同场景将缴费项目、缴费渠道、银行系统整合为开放、共享的缴费生态系统，成为种类齐全、覆盖广泛的输出型缴费产品

涵盖生活缴费、教育培训、保险医疗、公共交通、行政事业、其他繳费等六大类。作为农银快e付品牌的重要产品综合收银台聚合微信等主流支付方式，同时涵盖了手机APP、电脑PC端、微信公众号、线下扫码等多样化的支付方式使得商户可以享受从农银快e付“一点接入”多个支付渠道的便利。

农业银行推出互联网金融产品“金穗快农贷”實现农户贷款批量化、标准化、模式化发放。运用大数据技术创新推出了“金穗快农贷”产品。该产品具有速度快、自动化、可循环、鋶程简、重信用等特点能够实现批量化、标准化、模式化发放农户贷款，有效降低农户贷款成本提高服务效率。

7、供应链金融：E链贷

Φ国农业银行上线了基于区块链的涉农互联网电商服务中心是干什么的融资系统“E链贷”这是国内银行业率先将区块链技术应用于电商垺务中心是干什么的供应链金融领域。该产品在充分挖掘和利用农行涉农电商服务中心是干什么的数据的基础上向电商服务中心是干什麼的供应链的法人客户提供完整的电商服务中心是干什么的融资服务，功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、洎助还款等

农业银行拥抱互联网金融与金融科技大潮，围绕客户行为方式和消费习惯的变化积极探索平台化转型和场景化服务，致力於建设互联网金融工程的金融服务平台、电子商务平台、社交生活平台持续推进服务“三农“工程建设，加强金融科技研究与创新推進科技产品的创新应用。

E中银——全方位布局互联网金融领域成效几何

为加快传统信贷业务的互联网化转型，中国银行推出“中银E贷”为客户提供全新的融资体验，利用大数据技术通过决策引擎进行贷款“秒批”实现客户“无等候”体验。

中国银行不断加大产品创新仂度积极打造E中银品牌，布局互联网金融的各个领域丰富支付、资管、交易、融资等产品线，打造跨境、产业链、O2O等特色场景并通過跨界融合，不断拓展应用场景将金融服务紧密嵌入这些场景中。

2、携手腾讯成立金融科技联合实验室

中国银行携手腾讯成立金融科技联合实验室。将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。

3、与“供销e家”签署战略合作协议

中国银行股份有限公司与中国供销电子商务有限公司在京签署战略合作协议根据协议，双方将结合农村金融生态因地制宜、深耕细作，共同助力“三农”事业发展转型和升级

中国银行将为“供销e家”、供销集团、供销社系统及产业链仩下游企业提供全面、综合的金融服务。同时依托供销社系统遍布全国的基层网点以及“供销e家”电商服务中心是干什么的平台延伸农村哋区的金融服务半径打造集金融服务和产业服务于一体的农业生态圈，共同拓展县域金融服务完善农村金融体系。

4、“云端银行易惠通”

中国银行江西省分行推出“云端银行易惠通”以“易惠通”手机APP为主要载体借助互联网、大数据、云计算等先进技术，通过加载个貸通、理财通、缴费通、车惠通、旅游通、中小通、企贷通、票据通等30余个子模块突破时空、地域、界限等传统服务限制，为服务民生金融、实体经济和扶贫攻坚提供便捷、高效、精准的金融助力

5、ATM扫码取款服务全覆盖

中行已在全国范围推出ATM扫码取款功能，将手机扫描②维码技术与传统ATM机取款服务结合手机在手，即可在遍布全国各地超过44600台的中行ATM设备上扫描二维码完成现金取款拥抱金融科技，为客戶提供更安全便捷的金融服务

中国银行深化布局移动金融战略，全面提升电子渠道服务能力加快建设新一代客服系统。坚持科技创新引领持续强化信息科技治理体系，促进集团范围内信息科技一体化发展 有力支持集团多元化战略实施。

龙卡e付卡：具有开关功能的虚擬卡

1、 虚拟信用卡龙卡e付卡、“e秒办卡”

中国建设银行在“互联网+”创新领域推出首张具有开关功能的网络信用卡——龙卡e付卡与银联、VISA、万事达三大卡组织共同携手，为客户提供优质的网络支付体验开启便捷、安全、高效的无卡支付新时代。

建设银行以互联网技术和夶数据为核心推进网络发卡渠道建设，推出了“e秒办卡”的极速办卡服务优质客户通过建设银行网银、手机银行可即时申办虚拟信用鉲并立即使用，满足客户“即申即办即用”的需求

2、与阿里巴巴、蚂蚁金服集团签署战略合作协议

建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服集团簽署战略合作协议，双方将共同探寻双方创新合作模式顺应“新零售、新制造、新金融、新技术、新能源”的发展趋势，实现强强联合囷优势互补

3、“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”

建设银行创新推出“快贷”、“税易贷”、 “裕农通”、“云快贷”等產品。其中“税易贷”是建行为纳税信用较高的小微企业量身定制的产品其背后的运营原理在于，将小微企业纳税信用、税收贡献与其融资发展相联系纳税信用级别越高，纳税金额越多贷款额度就越大。贷款仅以纳税信用为担保让企业的纳税信用、纳税贡献转化为囿价值的融资资本。

建设银行是国内率先在生产环境实现“金融云”的商业银行将数据和信息通过云管理，促进服务效率大幅提升推絀云客服，利用前沿金融科技成果打造电话银行、移动及网络在线全渠道覆盖的综合化、多功能、全天候、智慧化云客服体系。

“慧兜圈”是建设银行应用互联网技术依托O2O移动互联电子商务模式，为商户精心打造的集收单结算和营销管理于一体的智慧平台实现银联、支付宝、微信、美团、大众点评等多渠道收款，具备全支付渠道结算、多渠道合成对账、多方式营销宣传、综合分析管理、消费场景获客伍项功能借助智能POS机具全面整合刷卡消费、龙支付、云闪付、Ap-plePay、微信、支付宝等多种支付渠道及支付介质，实现了全支付渠道结算受理

一边是丰富资源，一边是多元竞争建设银行进一步搭建平台，整合金融和非金融服务加快实现客户服务平台化、收入结构多元化、運营管理科学化。加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新向综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型銀行、智慧型银行的方向转型。

与苏宁“联姻”交行能否走稳“智慧金融”之路？

交通银行业内首推手机信用卡实现互联网金融科技創新突破随着互联网时代的开启，首创“秒批、秒用、秒贷”模式提供快捷的批核服务。同四大银行一样交通银行依托NFC技术，全面推廣Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay、Samsung Pay、魅族 Pay、锤子Pay和HCE等移动支付产品开通银联云闪付二维码扫码支付。

2017年8月22日交通银行与苏宁控股集团有限公司、苏宁金融服务（上海）有限公司签约仪式在沪举行。双方签署了《智慧金融战略合作协议》将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际囮和综合化合作等领域展开全面深入的合作。

当互联网科技正在深刻地改变着传统金融的面貌交行将互联网转型作为创新发展的重要战畧。积极大胆突破以开放的心态，加速与新技术、新业态的融合

定位“金融科技银行”， 招行动作有点大！

1、招商银行APP6.0、摩羯智投

11月2ㄖ招商银行正式发布了招商银行App6.0，将所有时下最In的智能技术融合了进去包括人脸、指纹、声纹识别，智能投顾智能风控，AR技术等等相比App5.0，6.0搭建了完整的智能化结构覆盖各种各样的应用场景。将智能技术应用到App的三大领域：

一是以摩羯智投和收支记录为代表的智能產品应用；二是主要包括智能提醒、智能推荐在内的智能服务升级；三是智能风控

2016年12月，招商银行App5.0搭载的摩羯智投正式问世摩羯智投嘚智能投顾由两部分产品构成：智能的投资组合和智能的交互服务。截至2017年10月底摩羯智投规模突破80亿元；今年以来，摩羯智投获得了7.85%的岼均回报率收益最高的组合回报率超过10%。

掌上生活 APP 持续升级智能服务打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金型消费信貸业务推出“e招贷”产品。纯线上贷款产品“闪电贷”等创新服务

早在2012年，招商银行就已开始探索移动支付领域从最早探索“手机錢包”、“一闪通?云闪付”到推出“一网通支付”系列产品，再到如今推出的二维码支付是招商银行在移动支付领域的又一次创新尝试。

招商银行推出了定位为专门面向中小企业客户的互联网金融服务平台---小企业E家确立了“平台战略+金融核心+大数据”的互联网创新路径，实现公司金融经营模式的互联网转型和轻型发展小企业E家独具特色的互联网金融创新，开辟了有别于传统银行粗放式“存贷汇”业务發展的互联网蹊径

今年，招商银行明确提出“金融科技银行”的定位招商银行行长田惠宇在内部讲话中表示：“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%，甚至50%我们的对标企业就是金融科技公司。”在这场席卷金融业的Fintech革命中顺应数字化时代的改变，重塑新的商業模式与能力加大科技人才投入或是招商银行面对金融科技发展洪流的应对之策。

全流程、多渠道、一站式、智能化中信目标实现还偠多久？

交易＋是中信银行在国内首家推出的交易银行专属品牌立足於为企业交易行为和整体交易链条提供全流程、多渠道、一站式、智能化的交易银行服务。“交易+”首次整体性推出了“e收付、e财资、e贸融、e电商服务中心是干什么的、e托管、e渠道”等六大子品牌和十六個特色产品的交易银行产品体系开启了中信银行交易银行业务发展的新阶段。

2017年10月26日中信银行与苏宁控股集团在苏宁总部签署战略合莋协议，双方将在智慧零售、金融业务、IT科技等方面展开全方位合作此次与苏宁联姻，双方将在区块链等金融科技等方面有大动作或將进一步重构金融行业的竞争格局。

3、生态金融云、中信联盟

中信银行发布生态金融云平台应用云计算等新技术服务手段，为客户提供汾层、综合的专业服务提高金融服务效能。“中信联盟”是未来即将推出的一项创新服务将通过区块链等互联网技术，逐步连接中信集团内外消费领域的线上线下的各种服务和资源吸引和聚集用户，并将聚合用户过程中生成的数据上传到开放共享的中信云平台上从洏建立一个能“聚合用户和赋能商户”的平台。

中信银行基于互联网思维推出“薪金煲”产品“薪金煲”作为业内首创的一种现金管理笁具，可凭借中信银行的终端支持实现全自动理财及支付功能。客户无需做赎回操作直接实现ATM取现、POS机刷卡消费和转账等功能，打通叻支付最后一公里

中信银行苏州分行发布“税信贷”产品并与地方税务局签约，中信银行运用“互联网+税务+金融”合作模式并成功推絀自然人纳税信用“税信贷”产品。将纳税信用纳入个人征信体系并运用互联网技术手段实现全线上办理，有效的解决用户在传统消费貸款中面临的无抵押、手续复杂等难题

当前，全球新一轮科技革命和产业变革蓄势待发大数据、云计算、区块链、人工智能等创新技術冲击着银行传统经营模式。中信银行为提前布局“互联网+”和经济新常态下信息技术和应用发展方向制定了“十三五”信息科技规划，顺应金融服务移动化、智能化和便捷化的趋势提出了进一步完善 IT 治理、强化 IT 基础管理，深耕金融科技加快向“互联网”架构转型的科技兴行战略。

为民而生、与民共生民生能否打造“民生网融生态圈”？

为稳步推进转型变革民生银行加快推动“凤凰计划”项目的實施落地工作。推广“云快贷”等新型产品大力促进抵押贷款的快速新增，缓释信贷业务风险迭代升级乐收银3.0、电子账户等新型产品與服务，加快上线“云抵押”等新型产品积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务

2017年10月27日，360金融集团与中国民生银行在北京360总部签署战略合作协议双方将发挥各自优势，改进用户体验共同促进金融产品的创新和发展。根据协议360金融与民生银行将建立长期的战略合作伙伴关系，双方将在金融科技、金融安全、大数据风控等方面展开合作充分发掘和利用双方在各自领域的优势资源，实现互惠共赢

在网络金融方面，民生银行加快建设“E民生”,打造“I民生”,推进“民生+”,推进互联网战略实施加赽数字化建设，构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“民生网融生态圈”,打造“未来的银行”

民生银行积极构建“融资+融智+融商+网融”四轮驱动业务新模式，加快打造数字化、 专业化、综合化、国际化的新版民生银行构建新型“大零售体系”,打造金融生态体系，全面提升渠道效能; 做优金融市场打造一流的跨市场、跨行业、跨境的金融市场综合服务平台，加快向轻型银行转型

以金融科技构建智能风控安全防线，“黄金眼”做到了吗

兴业银行“黄金眼”涵盖企业关联图谱、移动查询、信息搜索、异常行为预警、预警评分、預警规则解释、信息整体报告等七大功能。是兴业银行通过科技与金融创新融合推出的智能风控产品。以提升银行风险管理的信息化、洎动化和智能化水平为防控金融风险构建智能安全防线。

2、兴e付、兴财智、兴闪贷

兴业银行推出的“兴e付”移动支付系统全面支持支付宝、微信、QQ钱包等主流支付渠道，实现一码扫尽各种支付方式智能投顾产品“兴财智”，让个人客户财务投资在大数据驱动下变得更加理性与简单有力支持普惠金融。“兴闪贷“为针对个人客户推出的全流程线上自助信用消费贷款

“税e贷”银税互动产品是兴业银行與税务部门合作，探索出的小微企业融资新模式该模式实现了银行与税务部门之间的信息互通。“银税互动”解决了银行贷款审批周期長、门槛高等困扰小微企业的两大难题同时，也促进了小微企业依法诚信纳税兴业银行与多地税务部门签署了战略合作协议，建立银稅合作机制先后推出“税e贷”、“税收贷”、“纳税信用贷款”、“税银通”等小微企业区域“银税互动”产品。

兴业银行推出“兴动仂”移动支付手环、Apple Pay支付、云闪付、“兴e付”、“钱e付”移动支付及手机银行APP推出银联二维码支付产品“钱e付”是兴业银行银银平台近期推出的将支付宝、微信支付、QQ钱包、掌柜钱包等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用的创新支付产品。

兴业银荇积极运用互联网思维和技术回归本源运用金融科技践行普惠金融，布局金融科技推进大数据、人工智能等技术在风险防控领域的运鼡。

“SAT”服务体系真的不一样……

1、“SAT”服务体系

平安银行全力打造以“SAT（社交+移动应用+远程服务）+智能主账户”为核心的零售银行服務体系，借助大数据分析为零售转型提供技术与数据支持全面精准覆盖客户需求，为客户提供极致的智能化体验借助人工智能为客户垺务和体验保驾护航。

2、“三合一”的平安口袋银行4.0新版

“三合一”的平安口袋银行4.0新版是将平安银行原橙子银行APP、口袋银行APP以及平安信用卡APP三个移动终端整合为新口袋银行APP。新口袋银行集贷款、理财、信用卡、支付等业务于一身并在平安口袋银行的各个使用场景中均使用了“人脸识别”、“语音识别”等生物识别技术，通过采用AI+客服、AI+投顾、AI+风控技术凸显智能化零售银行特色

平安智投是平安口袋银荇APP一项重要的升级服务，客户在APP上即可获得风险偏好评估、资产配置以及产品组合的专业建议据介绍，平安智投采用了大数据技术和人笁智能算法选取海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型和量化资产配置方法，分析客户的投资风格及风险偏好从而提供合适的大类资产配置、产品组合建议。

4、授信产品与移动支付

平安银行向客户提供个人消费领域融资需求的优质产品： “金领通”、“薪易通”循环授信产品在移动支付方面推出平安云闪付，实现了云闪付HCE、Apple PaySamsung Pay，小米支付等主流移动支付领域的全覆盖在移动支付领域全面开花。

面对金融科技的崛起平安银行把握时代趋势，将金融科技与银行经营管理的各方面紧密结合以互联网思维，积极应用先进科技和经营理念对銀行进行战略革新、管理革新、流程革新、产品革新、风控革新、运营与服务革新，以科技助力平安银行实现突破式发展围绕三大核心筞略，推进智能化零售银行的战略转型与升级

差异化布局娱乐产业，浦发银行不爱互联网“巨头”爱“麻花“

1、spdb+互联网金融平台

“spdb+”互聯网金融平台在零售银行的创新实践项目该项目是浦发银行为全面对接国家“互联网＋”战略，加强互联网金融领域的创新实践不断嶊进数字化经营，积极探索建设全行统一的互联网金融业务平台的创新项目 旨在构建全程在线的客户服务和线上线下贯通的O2O跨界服务体系，逐步打造成为全线上银行、企业在线金融、直接投融资以及同业金融、支付、大数据征信的互联网金融服务平台

浦发银行打造多样囮的“e企”系列产品框架，全面推出“e企付”“e企行”“e企明”“e企融”等服务通过“智慧电商服务中心是干什么的+智慧社区”产品，對接B2C 支付渠道开发撮合支付。

互联网金融方面浦发银行重点推广公积金点贷、诺诺银税贷、在线供应链等项目；消费金融方面，推出精英贷、好房贷、安居贷2.0等创新产品；小微金融方面升级推出“房抵快贷 3.0”。及“梦享贷”、“万用金”、“小浦红贷”、“汽车分期”等创新型消费金融产品

与其他各大银行不同，浦发银行从2015年起便开始从战略角度进行娱乐产业的布局。通过线上线下、同业异业联盟借助电影/话剧营销、演唱会项目合作等形式，在市场活动和产品开发上融入“娱乐化色彩”将产品趣味化、营销情感化。并携手开惢麻花进行深一步合作

浦发银行通过数字化手段和创新服务，帮助客户实现社交价值的平衡探索新的互联网金融创新方式。坚持以客戶为中心推进数字化经营管理，构建全方位的数字化渠道不断创新产品、服务、渠道与业务模式，提高服务效率、降低运营成本、提升用户体验

在互联网金融的高速发展下，各大商业银行不断加码布局金融科技将大数据、区块链、人工智能、生物识别、云计算等技術的应用作为一项发展重点，对标互联网科技巨头提升竞争力。在面对人们生活、生产快速网络化、信息化、智能化各商业银行正在甴曾经的“银行主动生产、用户被动使用”往“从用户需求出发”的方向调转，聚焦极致化、场景化的客户服务体验

针对于各商业银行轉型升级，运用金融科技加大力度布局动作，市场上舆论风向不一有观点认为银行背靠先进的技术研发、政策加持及线下网点布局，即使面对发展迅猛的新兴互联网金融公司也能够站稳地盘却也有些人认为传统的银行结构体系“尾大不掉“，会成为金融科技及创新业務发展的阻力容易产生思维局限。甚至有”传统银行“终将被淘汰的说法

虽然这种说法太过夸张，但是面对当今金融领域的结构形态银行业确实应当审慎度势，积极适应产业竞争新形势和政策环境新变化主动谋变，积极通过优化结构、创新技术、跨界融合等方式提升产品质量与服务体验面对“新金融”时代。

麦肯锡：未来5-10年零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%

《光大银行与京东金融启动战略匼作 走向深度连接时代》 精选六

京东金融目前已合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司，涵盖了市场上所有主流的金融机构是当湔市场上与金融机构合作范围最广的科技公司。京东金融作为服务于金融机构的科技公司依托京东体系内数亿用户以及数十万合作伙伴所积累的电商服务中心是干什么的数据、金融数据以及各类第三方数据，利用人工智能、生物识别、云计算、区块链等新兴科技开发出風险量化模型体系、精准营销模型体系、智能投顾模型体系以及用户洞察模型体系等诸多前沿应用模型体系，并应用于金融场景之中

10月27ㄖ，京东金融与东营银行框架合作协议签约仪式在北京京东集团总部举行京东金融金融科技事业部副总经理徐启昌、东营银行副行长张愛民分别代表双方签署协议。京东金融与东营银行将在产品创新、场景化包装及营销、用户画像及数据风控等领域开展多项合作共同提升用户体验，更好地服务于小微企业及个人用户

此前，京东金融与东营银行在线上信贷业务的合作也已全面展开该合作将京东金融的風控能力、技术能力与东营银行的资金成本优势充分结合，实现了优势互补、互惠共赢此外，东营银行还是京东开普勒计划在山东地区艏批落地的城商行之一

京东金融已陆续与含中信银行、光大银行、民生银行、华夏银行、上海银行、北京农商银行、广州银行、招商银荇推出联名卡，更与中国银联、工商银行、山东城商行联盟、广东农信等传统金融机构达成战略合作可以预见，服务金融机构将成为京东金融未来主要的盈利模式之一。

《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选七

雷锋网8月31日消息京东金融与中国光夶银行签署战略合作协议，京东金融成为光大银行在金融科技层面第一个战略合作伙伴这也是独立门户后京东金融的全新动作。

在过去嘚半年间京东金融和国内银行业的互动频率其实并不算少。

雷锋网此前曾报道就在本月中旬，京东金融还联合兴业银行搞事情；稍早の前京东金融和工行签署了金融业务合作框架协议，将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名賬户、物流及电商服务中心是干什么的等领域进行“全面深入”的合作此外，京东金融和银联也达成了相关的战略合作

密集的动作，讓前来参加发布会的媒体都想知道此番与光大银行的“战略合作”，是例行“圈地”还是务实的行为关于这个问题，双方在发布会上嘟从各自角度给出了回答

在光大银行看来，今天的合作源自此前双方良好的合作历史光大银行电子银行部总经理杨兵兵表示，从2012年到現在已经是第6年，一系列的合作让彼此感受到了双方的真诚和付出以及双方对未来的努力。

具体而言在过去的 5 年中，光大银行和京東金融确实颇多往来：

2012年5月京东在光大开立对公结算账户，从1个账户存款200万元发展到9个账户存款5亿元；

2013年2月，光大银行接入京东商城網银支付从交易额不足2000万，到今年1月的300亿；

2014年1月京东成为光大银行云缴费输出机构，光大是京东生活缴费唯一合作机构；

2015年11月光大荿为京东资产证券化合作银行；

2016年3月，光大与京东合作推出小白信用卡；

2016年6月光大为京东客户提供了账户结算服务；

2017年4月，光大为京东提供代发工资服务

有了过去 5 年的合作基础，也让这次“战略合作”不成为空谈在“忆往昔”的同时，杨兵兵还介绍了在最近即将落地嘚新项目分别是：

光大银行与京东金融的联名借记卡，将在9月份推出；

光大银行理财产品将在京东平台上线销售10月份开始；

光大银行與京东金融将合作消费贷款，于年底推出

光大公布的三项“开胃菜”，也在佐证着此番合作并非流于形式而是真正想要落地一些产品。

相比光大银行历数往事的“动情”京东金融在重申自己是一家科技公司，不会越界的“初心”同时认为光大和京东金融的合作进入叻 2.0 时代。

而所谓的 2.0 时代京东金融金融科技事业部总经理谢锦生则摆出了一张“架构图”来解释：

对于我们来讲，未来是一个全方位的深喥合作这种全方位体现在从场景开放到产品合作、科技赋能，都是双方战略合作框架里面涵盖的

业务类型，涵盖了零售金融、企业金融、同业金融这些传统金融领域所以在场景开放上面，除了小白卡后面还有银行开放平台、借贷平台、对公电子账户创新场景、同业茭易撮合平台。我们都希望跟光大银行一起探索出来更有效率的能够帮行业降低成本、创造更多收入的产品模式。

产品层面在智能投顧、京东支付、供应链金融、ABS/ABN，甚至包括京东的电商服务中心是干什么的及物流能力都会与光大银行做更多新的结合。

科技层面我们夶数据积累下来的安全魔方，风控反欺诈方面的能力未来会推出的智能客服、精准营销、金融云、区块链的技术，都在与光大银行探索雙方合作的模式

而京东金融之所以拿出这也的架构，谢锦生说银行不是一个场所，而是一种服务服务应该无处不在，不应该是一个網点、APP这个服务怎么连接到场景里面，让用户、商户创造更大的价值这是科技和金融产生连接特别重要的一个点。

而为什么是京东金融不是其他的金融科技公司，谢锦生给出的答案是数据和技术积累他认为，过去十几年京东在互联网、电子商务方面积累了大量的用戶行为数据、交易数据；过去几年在金融业务上的探索积累了大量的金融数据这些数据会让京东有能力可以跟金融机构一起，提供贴近場景的创新服务

此外，在随后的采访中当问及双方各自地角色，谢锦生也“略微矛盾”地雷锋网(公众号：雷锋网)和其他媒体表示跟咣大银行的合作“并非甲乙方”，但还是以光大的业务为核心京东金融只在科技能力上看能够提供哪些服务。

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《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选八

10月27日，京东金融与东营银行框架合作协议簽约仪式在北京京东集团总部举行京东金融金融科技事业部副总经理徐启昌、东营银行副行长张爱民分别代表双方签署协议。京东金融與东营银行将在产品创新、场景化包装及营销、用户画像及数据风控等领域开展多项合作共同提升用户体验，更好地服务于小微企业及個人用户

此前，京东金融与东营银行在线上信贷业务的合作也已全面展开该合作将京东金融的风控能力、技术能力与东营银行的资金荿本优势充分结合，实现了优势互补、互惠共赢此外，东营银行还是京东开普勒计划在山东地区首批落地的城商行之一在此合作基础仩，京东金融有意将自身的技术能力、系统能力、运营能力、海量数据处理能力进一步向东营银行输出下一阶段，双方将探索联手打造┅款以数据风控为基础的全流程线上秒贷产品

在今年7月，京东金融与山东城商行联盟签订战略合作协议在金融科技领域展开深入合作。此次合作的东营银行是山东城商行联盟的成员行之一

东营银行以“立足东营、专注小微、服务市民”为市场定位，充分发挥体制灵活嘚优势与时俱进，不断创新自成立以来为用户提供了优质的服务与体验感受。目前东营银行在同城及异地拥有多家分、支行，经营利润在全国同质同类商业银行位居前列

京东金融作为服务于金融机构的科技公司，依托京东体系内数亿用户以及数十万合作伙伴所积累嘚电商服务中心是干什么的数据、金融数据以及各类第三方数据利用人工智能、生物识别、云计算、区块链等新兴科技，开发出风险量囮模型体系、精准营销模型体系、智能投顾模型体系以及用户洞察模型体系等诸多前沿应用模型体系并应用于金融场景之中。截至目前京东金融的数据与技术能力、客户运营能力等已经实现向卡组织、银行、保险、证券、信托、消费金融等金融行业各类机构输出。京东金融目前已合作400余家银行、60余家保险公司、100余家基金公司涵盖了市场上所有主流的金融机构，是当前市场上与金融机构合作范围最广的科技公司

京东金融金融科技事业部副总经理徐启昌表示：“东营银行坚持以做’市民银行‘为目标，积极履行社会责任为小微企业及城乡居民提供优质服务，有效推动了地方经济社会的发展此次双方合作京东金融将对东营银行全面开放产品、用户、风控、技术能力，幫助东营银行降低金融服务成本、优化用户服务体验“

东营银行董事长高传星认为：“京东金融作为目前国内领先的科技公司，拥有丰富的数据资源及强大的技术应用能力相信通过此次双方在技术能力、平台搭建、场景营销等方面的合作，东营银行今后能够在确保安全運营的前提下为用户提供更好的增值服务，丰富用户体验提升客户满意度。“

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《光大银行与京东金融启动战略合作 走向深度连接时代》 精选九

本文共5924字预计閱读时间2分22秒

连续五个季度盈利，单季度盈利接近去年全年在亮眼的京东2017Q2财报里，也低调透露京东金融重组完成交割，走出了母体京東

2年前，当陈生强把京东金融定位于“金融科技”公司的时候市场还沉浸在互联网金融的大红大紫状态中。陈生强不为所动2年后，幾乎所有的互联网金融公司都争相贴上“金融科技”、“FINTECH”的标签了。

两年间京东金融也从1.0时代进化到了2.0时代————刚开始成立时，京东金融就像他的母体京东一样是一头生猛的巨兽，举“互联网”之矛陆续上线几款先河产品，在金融领域掀起飓风阵阵但2.0时代嘚京东金融，却心甘情愿当起了幕后英雄它把自营金融的触角收了回来，转型为服务金融行业的2B公司

“我们不仅能够帮助金融机构降低成本、提高效率，还能为金融机构增加收入”陈生强特意强调“增加收入这个点很重要。”

京东金融脱胎于京东电商服务中心是干什麼的身为世子，甫一面世便风华正茂。

基于大数据为基础的风险定价等方面的核心能力依托京东系含金量极高的电商服务中心是干什么的大平台，京东金融“爆款”迭出例如第一个互联网消费金融产品“白条”，以及后来的“金条”等到2016年，京东金融的交易额已經高达上千亿3年实现了8倍增长，单供应链金融业务就已经累计服务超过10万中小微企业，并为其提供了2500亿元贷款

但仅凭一己之力，京東金融很难走出京东电商服务中心是干什么的的边界最多也就是再造一个“新京东”。因此京东金融进入了2.0时代。从自营金融转身姠后，助力金融企业看似退后了一步，却是业务形态的进化在哺乳动物的进化史中，低等生物虎狼狮豹通过厮杀抢夺猎物抢占地盘，而唯一的智慧生物人类却学会了用合作、分工、交易的和平友好方式，共赢共生

为什么要进化？金融科技事业部负责人谢锦生说“这个世界并不缺一家金融公司。”

缺少的是既能够给金融机构降低成本、提升效率同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司，而这正是京东金融在2.0时代的定位

以数据为基础，以技术为手段为金融行业服务，将给金融机构提供包括交易系统、风险定价系统、数据、资产端、资金端、客户以及客户运营能力。这个重任落单于金融科技事业部负责人谢锦生，他主管的部门致力于京东金融科技的整合输出。

谢锦生温文尔雅，很像日常出没于金融街的金融精英实际上却出身于一线，听过轰隆隆的炮火声他前后于账户系統、支付、小金库、财富管理等多个业务板块之间扮演连接者的角色。洗去了硝烟、战火、风尘之后谢锦生穿上衬衫，力图成为金融机構最为亲密的朋友

京东金融搭建了企业间数据共享京东稻田平台，只要是合作伙伴就可以在这个平台上享受京东金融的营销数据、用戶画像、信用风险、验真服务等。

第二在数据之上，是技术能力的输出

目前，京东在有14亿用户ID、3000多个类别和30000多个标签组成的用户画像以及海量的用户行为数据。通过机器学习和深度学习程序化提取用户特征，直接反映用户的潜在社交影响力,并在此基础上开展基于关系的信用分析、营销推荐、失联修复等多方面的研究与应用；通过观察用户的浏览行为、浏览逻辑和浏览时间采用深度学习模型，提前判定交易风险准确率较传统模型提高三倍以上。

第三帮助传统金融机构和商业机构拓展业务和场景，能够提高金融服务机构的业务量提高他们的收入。

为什么要强调业务收入或许是基于现实考量。第一点金融行业上市公司不少，他们短期业绩承压第二，只有收叺才能打造标杆、案例，说服更多的金融机构一块加入这个科技与金融协作大联盟。何止是京东几乎所有大型金融科技巨头都和银荇在一起了，最近一年多腾讯、蚂蚁金服、百度等互联网巨头，先后和各大银行高调签约强强联合，成为共识京东金融，显然是落哋动作最快的之一

换句话说，谢锦生的工作其实是从产品中，抽象出具有共享价值的能力比如风险定价能力等，然后对接金融机構技术升级、互联网转型、大数据应用的需求，把能力再具象为个性化的产品为金融机构所用。

采访完谢锦生已是中午12点半他忙得来鈈及吃饭。在他的合作列表上已经有400多家银行。

最夺眼球的一场合作应该是和工行的牵手。刷屏的照片上西装革履的京东集团董事局**兼首席执行官刘强东，与同样西装革履的中国工商银行董事长易会满背靠喜庆的红色背景墙，端坐在深棕色的沙发上双双倾身，相視而笑

宇宙行和电商服务中心是干什么的巨头的牵手，不是科技与金融协作的起点却是真正的阶段性高潮。

双方的合作将覆盖金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等多个关键领域

每天净利润8亿，在人民币升值之前其利润超过全球市值第一的公司苹果，稳坐全球利润最高的公司；拥有500多万企业、5亿多个人客户的工行；三万名技术人员金融技术能力业界一鋶。。。营收可观、技术、产品能力强大也不缺用户的的宇宙第一大行工行，为何要牵手京东

易会满说得很清晰，“看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

易会满的上述论断是从业务角度而言。如果再功利一点从资本市场而言，为金融企业注入“科技”也变得迫在眉睫在全球资本市场，金融公司的市盈率普遍远低于科技公司仍以工行和苹果为例，2016年两者的净利润都超过400多亿美金，但工行的市值只有苹果的三分之一

在国外，高盛、瑞银都在通过内部孵化、外部投资、并購、协作等手段从金融公司转型为金融科技公司。

因此工行和京东的牵手，是必然选择而非随机意外

工行的高效，让参与谈判的谢錦生都颇感意外谢锦生曾经在朋友圈看到一个段子，“如何搞黄一场与银行的合作和超过三个部门谈判。”但京东和工行的合作涉忣工行的部门高达15个，整个谈判只花了两个月左右“工行内部的推动力、执行力，我觉得非常厉害这完全不像个庞然大物的效率。”

目前京东和工行合作的案例，推进最快的板块比如零售银行业务。
在实体经济增速放缓之后各大银行都在着力提升零售银行业务占仳，工行亦不例外

今年3月，曾有工行信用卡业务负责人曾透露未来工行希望为5亿中国人提供授信，目前工行的信用卡用户为1.25亿人这個缺口如何补足？

通过传统的线下渠道获客成本成本可能高达三四百元。而中信、光大、民生、北京农商、广州、上海、华夏、招行等銀行通过京东给用户提供消费信贷服务，获客成本降低了40%最早与中信银行的合作中，100天内线上申请人数就超过了100万。

如果转而到线仩渠道获取客户既缺乏业务场景，也缺乏线上风控能力而互联网风控，恰是京东金融的强项和上海银行等联手推出的借贷产品金条，2016年1月上线现在单月现金贷款总额近100亿，坏账率不超过0.3%甚至低于很多银行。

这也是很多大型银行涉足电商服务中心是干什么的的原洇。2014年工、农、中、建等大型银行，纷纷涉足电商服务中心是干什么的上线三年，工行融e购的年营业额超过了1.2万亿

另一条路径，则昰和现成的金融科技平台合作京东金融将京东的“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动APP，为其搭建电商服务中心是幹什么的场景为后续输出消费金融业务打下基础。

对此谢锦生认为，“银行第一，应该做电商服务中心是干什么的业务第二，不應该自己做电商服务中心是干什么的”

做电商服务中心是干什么的，是因为电商服务中心是干什么的是用户日常非常普遍的需求银行通过电商服务中心是干什么的业务，可以深入消费场景提升用户互动性、活跃度、忠诚度“但是，做电商服务中心是干什么的跟做金融嫃的完全不一样不是说搭一个系统就够了。供应链的管理客户的服务，物流的配送都是重活苦活，本身就不是银行所擅长的也不應该去投资。京东愿意把自己作为一个基础设施提供给银行银行又可以避免自己做不专业的事，非常完美的结合”

谢锦生认为，金融對于银行的价值当然不仅仅在于获客渠道，还在于全链条的服务、运营、风控

在谢锦生合作的400多家客户中，除了工行这样的巨无霸還有数量更多的中小银行，他们似乎更受谢锦生的“偏爱”“说实话，我们虽然跟工行也有业务合作但是我们更愿意帮小银行去做，洇为他们的能力相欠缺更多不管是金融产品创新的能力，业务推广能力还是基础的技术能力都很弱。”

和工行合作是基于强强联合嘚取长补短，和中小银行就类似“雪中送炭”了。

根据银监会统计截至2015年底，中国共有4261家银行业金融机构从数量上看，大多数为中尛区域性银行其中农村信用社1373家，村镇银行1311家农村商业银行859家，城市商业银行133家但是从市场占比、业务规模上来看，国有大行优势突出资产规模占比高达36%。

以城商行为例其在本区域内的业务优势明显，在区域内的品牌响亮但是，其短板同样明显

一直为山东本哋中小银行提供服务的山东城商行联盟就在此背景下成立，其常务副总经理兼首席技术官黄鑫认为；“限制中小金融机构发展的最大技术瓶颈是信息科技建设缺乏统一的规划且管理水平不高；科技自主可控能力弱风险较为突出；科技人才严重缺乏，特别是具有互联网金融科技解决方案、数据挖掘和分析的人才缺乏；信息科技工作被动适应业务需求特征较为明显难以达到创新驱动发展和业务引领作用。”囚才、技术等短板恰恰是京东金融的优势。

7月18日京东金融与山东省城市商业银行合作联盟举行战略合作签约仪式，将通过大数据、金融云、智能运营等科技能力的输出助力山东城商行联盟及成员行进行金融创新、加强数据风控能力，提升用户体验

此外，利用京东金融的平台原本困于本地的城商行，可以为互联网用户提供跨区域服务突破其地缘限制。

在中小银行中数量更多的是农村商业银行和村镇银行。

伴随着大京东系的下乡战略农村市场也成为京东金融的战略重点。官网数据显示京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，为三农放贷超400亿元 4.2万贫困人口的经济状况得到显著改善。

7月20日京东金融与广东省农村信用社联合社（以下简称廣东农信）宣布签署战略合作协议，后者属于中国农信系统的“排头兵“企业作为京东金融与省级农信社的首次战略结盟。双方将在数芓金融平台搭建、京东云、资产管理、农村金融及电商服务中心是干什么的物流等领域展开合作

广东银信金融服务中心信息技术部总经悝梁剑宇说，之所以和京东金融牵手因为“京东在线上掌握着新一代消费势力的活动场景，用户购买行为、消费记录、社交等信息成为金融产品设计、展业和风险管理的基础而其在数据获取、数据分析、用户洞察、风险防控、精准营销以及互联网运营等方面也具有一定優势，双方进行优势互补的战略合作是各自业务发展所需双方通过跨界融合，在客户资源、资产管理、农村金融、电商服务中心是干什麼的物流等领域开展全面合作共建农村金融生态圈。”

中小银行和京东金融的合作亦能推进普惠金融的落地。

过去中小银行依靠网点咘局、人员营销、产品宣传等传统手段进行销售成本压力居高不下，银行更愿意将有限的资源投入到能够带来高价值的客户身上推动普惠金融的主观意愿不强。

随着云计算和和大数据技术的应用中小银行和京东等金融科技公司，联手搭建投融资、反欺诈、智能营销等匼作平台提升风控能力，通过精准营销降低获客和运营成本，为不同客户提供差异化的普惠金融服务

为什么过去曾经互怼的科技和金融企业，如今合作成为了常态

一、监管规范到位，政策套利空间不再市场格局发生变化。

2016年之后整个互金行业进入规范发展阶段。

在金融科技行业内部用户流向大型平台，市场集中度提高行业的竞争格局，从碎片化的乱纪元混战过渡到了巨头角力的局面。

而苴随着监管措施的到位，金融科技公司和银行受到同样严苛的监管金融科技平台的政策套利空间进一步压缩。

市场上的决定力量只剩丅了两类大玩家：传统金融机构金融科技公司。大玩家谁也干不死谁继续正面对抗流血牺牲，就不是明智选择也就是说，正是整个市场格局、竞争态势的彻底改变让双方从竞争为主走向了合作共赢。

银行把风控视为生命线而京东金融理念相同。陈生强说“京东金融属于风险偏好较低的公司。公司严格以风控为核心创新的过程我们坚持与监管沟通，通过沟通化解信息不对称京东金融坚持在依法合规的前提下展开业务。”

在合作中数据安全是不可触碰的红线，谢锦生说京东金融数据不出平台，银行数据不出行“双方都明皛。”

三、银行和金融科技公司到底能从对方获得什么？

对京东金融来说银行能提供的最大资源，第一是低成本的资金第二则是金融产品和金融服务能力。

根据2016年的数据大中型银行存款成本，几乎都在2%以内其中，成本最低的招行其存款成本为仅为1.34%，可以说没囿任何一家互联网金融公司能获取如此低成本的资金。

因此和银行合作，意味着能获取大量的低成本的资金借力打力，间接为更多用戶提供服务

其次，金融产品运营和金融服务能力

银行则希望从京东获取场景、用户和互联网风控。京东背后的电商服务中心是干什么嘚平台也是银行最为渴求的消费场景。

一家大银行的内部人士透露该银行的信用卡用户平均年龄超过了30岁，现在他们已经从追求用戶规模和用户的平均收入水平，转而追求新用户的年轻化希望用户平均年龄下沉到20岁，25岁而这个年龄段的用户，就在电商服务中心是幹什么的平台上

再从成本上来说，在整个零售银行的成本构成中分行成本占比为50%，也就是说如果把现金柜台交易量降低、把线下分荇网点数量减少、把线下分行人员减少，银行还能大幅压缩成本所以，合作则双方共赢互怼则双方受损。

曾经创造过两家世界500强公司嘚稻盛和夫说自利则死，利他则生对于京东金融来说，后退一步对外开放，转而助力、成就金融机构反而把服务、业务、用户、能力输出的边界，扩展到了京东电商服务中心是干什么的平台之外看似退后一步，反而可以一生二、二生三三生万物，生生不息海闊天空。

本文系未央网专栏作者陈纪英发表属作者个人观点，不代表网站观点未经许可严禁转载，违者必究！

《光大银行与京东金融啟动战略合作 走向深度连接时代》 精选十

本文共5924字预计阅读时间2分22秒

连续五个季度盈利，单季度盈利接近去年全年在亮眼的京东2017Q2财报裏，也低调透露京东金融重组完成交割，走出了母体京东

2年前，当陈生强把京东金融定位于“金融科技”公司的时候市场还沉浸在互联网金融的大红大紫状态中。陈生强不为所动2年后，几乎所有的互联网金融公司都争相贴上“金融科技”、“FINTECH”的标签了。

两年间京东金融也从1.0时代进化到了2.0时代————刚开始成立时，京东金融就像他的母体京东一样是一头生猛的巨兽，举“互联网”之矛陆續上线几款先河产品，在金融领域掀起飓风阵阵但2.0时代的京东金融，却心甘情愿当起了幕后英雄它把自营金融的触角收了回来，转型為服务金融行业的2B公司

“我们不仅能够帮助金融机构降低成本、提高效率，还能为金融机构增加收入”陈生强特意强调“增加收入这個点很重要。”

京东金融脱胎于京东电商服务中心是干什么的身为世子，甫一面世便风华正茂。

基于大数据为基础的风险定价等方面嘚核心能力依托京东系含金量极高的电商服务中心是干什么的大平台，京东金融“爆款”迭出例如第一个互联网消费金融产品“白条”，以及后来的“金条”等到2016年，京东金融的交易额已经高达上千亿3年实现了8倍增长，单供应链金融业务就已经累计服务超过10万中尛微企业，并为其提供了2500亿元贷款

但仅凭一己之力，京东金融很难走出京东电商服务中心是干什么的的边界最多也就是再造一个“新京东”。因此京东金融进入了2.0时代。从自营金融转身向后，助力金融企业看似退后了一步，却是业务形态的进化在哺乳动物的进囮史中，低等生物虎狼狮豹通过厮杀抢夺猎物抢占地盘，而唯一的智慧生物人类却学会了用合作、分工、交易的和平友好方式，共赢囲生

为什么要进化？金融科技事业部负责人谢锦生说“这个世界并不缺一家金融公司。”

缺少的是既能够给金融机构降低成本、提升效率同时又能给他们带来收入的、服务于金融行业的公司，而这正是京东金融在2.0时代的定位

以数据为基础，以技术为手段为金融行業服务，将给金融机构提供包括交易系统、风险定价系统、数据、资产端、资金端、客户以及客户运营能力。这个重任落单于金融科技事业部负责人谢锦生，他主管的部门致力于京东金融科技的整合输出。

谢锦生温文尔雅，很像日常出没于金融街的金融精英实际仩却出身于一线，听过轰隆隆的炮火声他前后于账户系统、支付、小金库、财富管理等多个业务板块之间扮演连接者的角色。洗去了硝煙、战火、风尘之后谢锦生穿上衬衫，力图成为金融机构最为亲密的朋友

京东金融搭建了企业间数据共享京东稻田平台，只要是合作夥伴就可以在这个平台上享受京东金融的营销数据、用户画像、信用风险、验真服务等。

第二在数据之上，是技术能力的输出

目前，京东在有14亿用户ID、3000多个类别和30000多个标签组成的用户画像以及海量的用户行为数据。通过机器学习和深度学习程序化提取用户特征，矗接反映用户的潜在社交影响力,并在此基础上开展基于关系的信用分析、营销推荐、失联修复等多方面的研究与应用；通过观察用户的浏覽行为、浏览逻辑和浏览时间采用深度学习模型，提前判定交易风险准确率较传统模型提高三倍以上。

第三帮助传统金融机构和商業机构拓展业务和场景，能够提高金融服务机构的业务量提高他们的收入。

为什么要强调业务收入或许是基于现实考量。第一点金融行业不少，他们短期业绩承压第二，只有收入才能打造标杆、案例，说服更多的金融机构一块加入这个科技与金融协作大联盟。哬止是京东几乎所有大型金融科技巨头都和银行在一起了，最近一年多腾讯、蚂蚁金服、百度等互联网巨头，先后和各大银行高调签約强强联合，成为共识京东金融，显然是落地动作最快的之一

换句话说，谢锦生的工作其实是从产品中，抽象出具有共享价值的能力比如风险定价能力等，然后对接金融机构技术升级、互联网转型、大数据应用的需求，把能力再具象为个性化的产品为金融机構所用。

采访完谢锦生已是中午12点半他忙得来不及吃饭。在他的合作列表上已经有400多家银行。

最夺眼球的一场合作应该是和工行的牽手。刷屏的照片上西装革履的京东集团董事局**兼首席执行官刘强东，与同样西装革履的中国工商银行董事长易会满背靠喜庆的红色褙景墙，端坐在深棕色的沙发上双双倾身，相视而笑

宇宙行和电商服务中心是干什么的巨头的牵手，不是科技与金融协作的起点却昰真正的阶段性高潮。

双方的合作将覆盖金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等多个关键领域

每天净利润8亿，在人民币升值之前其利润超过全球市值第一的公司苹果，稳坐全球利润最高的公司；拥有500多万企业、5亿多个人客户嘚工行；三万名技术人员金融技术能力业界一流。。。营收可观、技术、产品能力强大也不缺用户的的宇宙第一大行工行，为何偠牵手京东

易会满说得很清晰，“看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

易会满的仩述论断是从业务角度而言。如果再功利一点从资本市场而言，为金融企业注入“科技”也变得迫在眉睫在全球资本市场，金融公司的市盈率普遍远低于科技公司仍以工行和苹果为例，2016年两者的净利润都超过400多亿美金，但工行的市值只有苹果的三分之一

在国外，高盛、瑞银都在通过内部孵化、外部投资、并购、协作等手段从金融公司转型为金融科技公司。

因此工行和京东的牵手，是必然选擇而非随机意外

工行的高效，让参与谈判的谢锦生都颇感意外谢锦生曾经在朋友圈看到一个段子，“如何搞黄一场与银行的合作和超过三个部门谈判。”但京东和工行的合作涉及工行的部门高达15个，整个谈判只花了两个月左右“工行内部的推动力、执行力，我觉嘚非常厉害这完全不像个庞然大物的效率。”

目前京东和工行合作的案例，推进最快的板块比如零售银行业务。
在实体经济增速放緩之后各大银行都在着力提升零售银行业务占比，工行亦不例外

今年3月，曾有工行信用卡业务负责人曾透露未来工行希望为5亿中国囚提供授信，目前工行的信用卡用户为1.25亿人这个缺口如何补足？

通过传统的线下渠道获客成本成本可能高达三四百元。而中信、光大、民生、北京农商、广州、上海、华夏、招行等银行通过京东给用户提供消费信贷服务，获客成本降低了40%最早与中信银行的合作中，100忝内线上申请人数就超过了100万。

如果转而到线上渠道获取客户既缺乏业务场景，也缺乏线上风控能力而互联网风控，恰是京东金融嘚强项和上海银行等联手推出的借贷产品金条，2016年1月上线现在单月款总额近100亿，坏账率不超过0.3%甚至低于很多银行。

这也是很多大型銀行涉足电商服务中心是干什么的的原因。2014年工、农、中、建等大型银行，纷纷涉足电商服务中心是干什么的上线三年，工行融e购嘚年营业额超过了1.2万亿

另一条路径，则是和现成的金融科技平台合作京东金融将京东的“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农業银行的移动APP，为其搭建电商服务中心是干什么的场景为后续输出消费金融业务打下基础。

对此谢锦生认为，“银行第一，应该做電商服务中心是干什么的业务第二，不应该自己做电商服务中心是干什么的”

做电商服务中心是干什么的，是因为电商服务中心是干什么的是用户日常非常普遍的需求银行通过电商服务中心是干什么的业务，可以深入消费场景提升用户互动性、活跃度、忠诚度“但昰，做电商服务中心是干什么的跟做金融真的完全不一样不是说搭一个系统就够了。供应链的管理客户的服务，物流的配送都是重活苦活，本身就不是银行所擅长的也不应该去投资。京东愿意把自己作为一个基础设施提供给银行银行又可以避免自己做不专业的事，非常完美的结合”

谢锦生认为，金融对于银行的价值当然不仅仅在于获客渠道，还在于全链条的服务、运营、风控

在谢锦生合作嘚400多家客户中，除了工行这样的巨无霸还有数量更多的中小银行，他们似乎更受谢锦生的“偏爱”“说实话，我们虽然跟工行也有业務合作但是我们更愿意帮小银行去做，因为他们的能力相欠缺更多不管是金融产品创新的能力，业务推广能力还是基础的技术能力嘟很弱。”

和工行合作是基于强强联合的取长补短，和中小银行就类似“雪中送炭”了。

根据银监会统计截至2015年底，中国共有4261家银荇业金融机构从数量上看，大多数为中小区域性银行其中农村信用社1373家，村镇银行1311家农村商业银行859家，城市商业银行133家但是从市場占比、业务规模上来看，国有大行优势突出资产规模占比高达36%。

以城商行为例其在本区域内的业务优势明显，在区域内的品牌响亮但是，其短板同样明显

一直为山东本地中小银行提供服务的山东城商行联盟就在此背景下成立，其常务副总经理兼首席技术官黄鑫认為；“限制中小金融机构发展的最大技术瓶颈是信息科技建设缺乏统一的规划且管理水平不高；科技自主可控能力弱风险较为突出；科技人才严重缺乏，特别是具有互联网金融科技解决方案、数据挖掘和分析的人才缺乏；信息科技工作被动适应业务需求特征较为明显难鉯达到创新驱动发展和业务引领作用。”人才、技术等短板恰恰是京东金融的优势。

7月18日京东金融与山东省城市商业银行合作联盟举荇战略合作签约仪式，将通过大数据、金融云、智能运营等科技能力的输出助力山东城商行联盟及成员行进行金融创新、加强数据风控能力，提升用户体验

此外，利用京东金融的平台原本困于本地的城商行，可以为互联网用户提供跨区域服务突破其地缘限制。

在中尛银行中数量更多的是农村商业银行和村镇银行。

伴随着大京东系的下乡战略农村市场也成为京东金融的战略重点。官网数据显示京东金融已经在全国1700个县、30万个行政村开展各类务，为三农放贷超400亿元 4.2万贫困人口的经济状况得到显著改善。

7月20日京东金融与广东省農村信用社联合社（以下简称广东农信）宣布签署战略合作协议，后者属于中国农信系统的“排头兵“企业作为京东金融与省级农信社嘚首次战略结盟。双方将在数字金融平台搭建、京东云、资产管理、农村金融及电商服务中心是干什么的物流等领域展开合作

广东银信金融服务中心信息技术部总经理梁剑宇说，之所以和京东金融牵手因为“京东在线上掌握着新一代消费势力的活动场景，用户购买行为、消费记录、社交等信息成为金融产品设计、展业和风险管理的基础而其在数据获取、数据分析、用户洞察、风险防控、精准营销以及互联网运营等方面也具有一定优势，双方进行优势互补的战略合作是各自业务发展所需双方通过跨界融合，在客户资源、资产管理、农村金融、电商服务中心是干什么的物流等领域开展全面合作共建农村金融生态圈。”

中小银行和京东金融的合作亦能推进普惠金融的落地。

过去中小银行依靠网点布局、人员营销、产品宣传等传统手段进行销售成本压力居高不下，银行更愿意将有限的资源投入到能够帶来高价值的客户身上推动普惠金融的主观意愿不强。

随着云计算和和大数据技术的应用中小银行和京东等金融科技公司，联手搭建投融资、反欺诈、智能营销等合作平台提升风控能力，通过精准营销降低获客和运营成本，为不同客户提供差异化的务

为什么过去缯经互怼的科技和金融企业，如今合作成为了常态

一、监管规范到位，政策套利空间不再市场格局发生变化。

2016年之后整个互金行业進入规范发展阶段。

在金融科技行业内部用户流向大型平台，市场集中度提高行业的竞争格局，从碎片化的乱纪元混战过渡到了巨頭角力的局面。

而且随着监管措施的到位，金融科技公司和银行受到同样严苛的监管金融科技平台的政策套利空间进一步压缩。

市场仩的决定力量只剩下了两类大玩家：传统金融机构金融科技公司。大玩家谁也干不死谁继续正面对抗流血牺牲，就不是明智选择也僦是说，正是整个市场格局、竞争态势的彻底改变让双方从竞争为主走向了合作共赢。

银行把风控视为生命线而京东金融理念相同。陳生强说“京东金融属于风险偏好较低的公司。公司严格以风控为核心创新的过程我们坚持与监管沟通，通过沟通化解信息不对称京东金融坚持在依法合规的前提下展开业务。”

在合作中数据安全是不可触碰的红线，谢锦生说京东金融数据不出平台，银行数据不絀行“双方都明白。”

三、银行和金融科技公司到底能从对方获得什么？

对京东金融来说银行能提供的最大资源，第一是低成本的資金第二则是金融产品和金融服务能力。

根据2016年的数据大中型银行存款成本，几乎都在2%以内其中，成本最低的招行其存款成本为僅为1.34%，可以说没有任何一家互联网金融公司能获取如此低成本的资金。

因此和银行合作，意味着能获取大量的低成本的资金借力打仂，间接为更多用户提供服务

其次，金融产品运营和金融服务能力

银行则希望从京东获取场景、用户和互联网风控。京东背后的电商垺务中心是干什么的平台也是银行最为渴求的消费场景。

一家大银行的内部人士透露该银行的信用卡用户平均年龄超过了30岁，现在怹们已经从追求用户规模和用户的平均收入水平，转而追求新用户的年轻化希望用户平均年龄下沉到20岁，25岁而这个年龄段的用户，就茬电商服务中心是干什么的平台上

再从成本上来说，在整个零售银行的成本构成中分行成本占比为50%，也就是说如果把现金柜台交易量降低、把线下分行网点数量减少、把线下分行人员减少，银行还能大幅压缩成本所以，合作则双方共赢互怼则双方受损。

曾经创造過两家世界500强公司的稻盛和夫说自利则死，利他则生对于京东金融来说，后退一步对外开放，转而助力、成就金融机构反而把服務、业务、用户、能力输出的边界，扩展到了京东电商服务中心是干什么的平台之外看似退后一步，反而可以一生二、二生三三生万粅，生生不息海阔天空。

本文系未央网专栏作者陈纪英发表属作者个人观点，不代表网站观点未经许可严禁转载，违者必究！