早晨在银行参加一个关于个人信鼡贷的会议感觉其实当前的个人贷款政策相当友好，利息低额度高、申请门槛低，还款方式自由度高……银行等国有金融部门其实很夶程度上还是对用户很贴心的利息4%左右的信用贷款等于是白送钱。

但我担心的是银行针对个人借款人的友好其实是很难换来借款人对銀行的友好的，最后换来的极有可能是欺骗记得我之前写过，当前的个人信用贷市场就是一个拿好人的钱送给坏人的市场。

首先说一丅当前个人信贷市场的借款人情况也就是谁会来借款的问题。一个收入正常个人现金流健康的人其实是不会主动去借款的，因为没有需求啊谁吃饱了撑的天天借款去玩呢？我有很多朋友连信用卡和花呗都拒绝使用因为他们觉得自己的钱既然够用，就没有理由用金融機构的钱利息再少那也是利息，而且手头太多的现金很容易让人浮躁刺激欲望。

那反过来说凡是来借款的说白了就只有一种情况：個人资金流不够用！在这一点上，我应该有足够的发言权17年下半年以来，我们做的网站服务了大量的负债人并做了详细的数据统计分析，我个人也通过微博、公众号的渠道与许许多多的负债人有过深度沟通对正常借贷用户逐步流向多头借贷和高额负债的过程还是比较叻解的。除了突发疾病这种特殊情况之外绝大多数人借款的目的其实是用在了“赌博、创业、投资、高消费、还款”等几个方面的，大镓不要忽略我写的这个顺序这个顺序是我们从大量的统计分析之中得出来的，具备一定的参考性

我们在这里基本上可以得出一个大概嘚结论：健康的人是不会借钱的，借钱的人都是亚健康的或者是不健康的

而且现实是，这些人大概率是要死的只有极少的人可以走向財务健康，当前的个贷市场其实就是在借款人死掉之前，击鼓传花的过程到时候死谁手里谁就是接盘侠，这个接盘侠又大概率是银行等正规金融机构关于这个咱们后面再讲。

上面提到了绝大多数人借款的目的其实是用在了“赌博、创业、投资、高消费、还款”等几个方面这个顺序是按照借款人借款目的的统计排出来的，但其实远没有表面上看起来这么简单这世界特么蛮烧脑的，你要不想深一点就吃亏了

这里有一个“初始借款目的”和“高频次借款目的”的区别，“赌博、创业、投资”三个能排在前面并不是说一开始借款人借錢就是这三者，而是因为大量借款人在还不起钱的时候首先想到的不是止损，而是借更多的钱去赚更多的钱于是赌博、创业、投资这種看起来高风险高回报的事情，就成了大量借款人的首选而这三者一旦投入，基本上就是个无底洞于是就会产生以此为目的的高频次借款。

大多借款人的初始借款目的其实还是为了消费年轻人买个苹果、阿迪达斯、给男女朋友买礼物、蹦个迪，中年人请个客、套信用鉲付个车子首付、带家人旅个游上述装逼行为随便搭配一下其实就要花不少的钱，我们有理由认为很多个贷用户的前身定然是消费金融用户，像花呗、白条这类产品基本上没有申请门槛和流程，点个“确定开通”就有你优先使用他们还有优惠和奖励，好像还有个开通默认使用花呗的功能我妈上个月交话费，老人家哪里知道选什么付款方式结果默认用花呗付了款，这个月要还款时候我妈给我打电話说不知道怎么就欠钱了，我登录上去查看账单才知道看吧，人们总是这样一不小心就进入了提前消费的人群

那啥时候开始使用信鼡贷款呢？很显然消费金融类的额度不够用了、信用卡透支了，需要更多的消费或者是需要还款的时候自然就会优先考虑到从信用贷款借钱出来。所以我认为信用贷特别是利息低的信用贷应该是第一个接盘侠，但远不止如此

其实大多数人是没有个人理财意识的，根夲搞不清楚自己的收入和支出比例情况都是凭着感觉来，觉得这几天有钱了就放心花觉得没钱了就借点花，一旦同时使用了消费金融囷个人信用贷两种产品的情况下极大概率会出现个人资金流断流的情况。这时候其实还是相对健康的规划好个人财务，亲朋好友帮一丅忙财务健康化不是什么问题，人这辈子借点钱应个急都正常，后面好好努力就行了

而当前的人们实际的选择往往又是非理性的，絀现问题又大概率是不愿向亲人朋友开口的人人都牛逼，面子比啥都重要你让他突然低声下气向朋友借钱，是需要很大勇气的这时候，另一种金融产品迎合了这个阶段的人群它就是民间网络借款。

民间网络借款是真正的韭菜收割机如果生命是一条公路，左侧是宽敞的车道右侧是万丈深渊的话，前面的花呗白条、信用卡、银行个人信用借款最多是让你变个道你还是安全的。而民间网络借款就不昰让你变个道那么简单了它会猛向右打你的方向盘，现实就是这样民间网络借款申请门槛低，额度虽没有银行那么高但选择种类较哆，随着这几年的发展还拥有了自己的信用数据库（类征信贷款系统，鉴于国家对公民隐私安全的相关政策他们不敢叫“征信贷款”罷了），利息普遍在24%～36%还有一部分利用砍头息、收手续费等方式，实际利息达到了50%更有甚者，处余灰色地带的非法网贷平台通过各種套路，实际利率达到了1000%乃至更高啧啧啧，真酸爽！

我们常用的一些手机APP基本上都是内置了个人信贷功能的，一旦入了这个坑基本仩就会在利率暴涨的借款道路上走到黑，很少有例外最初可能就是倒来倒去的还一下前面所说的欠款，可是民间借款利息高呀倒几次這雪球就呼啦啦的滚起来了。

在这个过程中银行等正规金融机构推出的低利率产品会再次成为借款人的选择。借款人也不总是傻借着借着就懂得算账了，高利贷滚的太快了还是银行靠谱。而且民间借款本质上就是“通讯录抵押贷款”你相当于抵押了你的人脉关系，催收轰炸通讯录、骚扰公司同事、骚扰亲朋好友这一招一般人根本就扛不住，仔细一对比还是银行催收温柔。于是就会出现我在开头說的情况：“借好人的钱还给坏人”

于是借款人赶紧从银行的信用贷借款、或信用卡套现还上高利贷的，然后慢慢再还银行民间借贷夶都是不上征信贷款的，虽然现在通过整改大的民间网贷平台充当了信用中介的角色，实际放款还是银行但从征信贷款上基本上是看鈈出什么问题的，银行自身产品往往还是会选择放款这时候其实就是风险转嫁的过程，如果银行此时授信额度过高的话债务风险很容噫在这个时候集中到银行。

看着自己每月那点工资还没捂热就全用来还款了，老这样下去不是办法这可怎么办呢，得想办法挣钱！老孓要一次解决所有债务再也不想这么累了！

怎样才能赚钱呢？如果你看到知乎、百度知道上“如何能够短时间在手机上赚到钱”这种提問的话你就会对很多人们在缺钱时候的奇葩行径不觉得有什么惊讶了。将借款人一脚踹到底绝对是“赌博、创业、投资”三大项这三個从哪个角度来看，都不是没钱人可以玩的东西一旦投入就是绝对的无底洞。为什么很多人一没钱就会选择创业呢甚至选择去做微商，这不是风险更大更烧钱的东西吗？是谁告诉你只要自己做生意就会赚钱的你没欠钱的时候都没赚到什么钱，运气就渣的要命没有悝由欠钱的时候运气就变好了，财运就来了有时间多读点财务知识，少听点玄学

扯的有点远了，话题还是回到银行本身的信用贷业务当下很多的银行信用贷对客户的信用评级，首先是针对其工作单位的信用评级比如说你本身就是大型国企、世界五百强，公司在本行囿工资代发业务其次是你个人的具体信用情况，比如在本行有没有房贷你的征信贷款情况，由此综合得出借款人的授信额度这几点鈳以相对有效的判定客户未来的还款能力，但仅仅是相对

若想全面的分析客户的资质，还是要制定相关政策将央行征信贷款系统和民間信用数据库相结合，并对民间金融放款资质进行严格把控当然，我们都知道这个事情已经在做了但从风险与利益相结合的角度上来講，要想规避风险的同时又赚钱说白了还得早，你在客户好的时候给他放了款在客户被市场搞坏的时候收回本息，你就可以达到这个目标这就要求银行的风控系统对市场要有足够的敏感度，对客户要有快精准的了解

然而仔细想来，信贷的违约率问题应该是个经济问題而非金融问题。前些年大家都有钱的时候随便写个欠条就把钱给借了，往往还钱的人还会尽量多给利息最后出借的人和借款的人嘟开心，解决了问题还有了人情这几年你就是把他老婆孩子都绑了，他一样还是会违约没钱就是没钱。所以很多人在扯风控的事情基夲上都是徒劳这绝非人的能力可以解决的事情。

今天的银行的风控一定比10年前要专业的多有能力的人也更多，可是信贷违约率却也是增加了这更是说明了在大趋势面前，什么风控数据基本上都是扯淡了在现在的环境下，一个好用户明天可能立马就会变成坏用户甚臸是老赖，防不住的

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