题记：没有十全十美的产品选┅款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已无关褒贬，只看合同

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应微信公众号後台粉丝要求今天测试的产品为：华夏人寿菩提树（多倍版）重大疾病保险（2019版）。华夏保险旗下的产品系（健康险）还是比较清晰的华夏福／常青树／常青藤／菩提树，每个系列下面又搭配了不同的版本系

重疾：100种，分6组赔付6次，赔付保额

中症：20种赔付2次，赔付50%保额

1- 因意外导致的死亡／全残无等待期；非意外导致的死亡／全残等待期90天；

2- 被保人18岁前身故/全残赔付2倍已交保费；

3- 被保人18岁后身故/铨残，赔付基本保额

下面是这款产品的身故免责：

点评：这款产品的身故和疾病是共用免责条款的的，共10项还是比较多的。

1- 被保人18岁湔达到疾病终末期赔付2倍已交保费；

2- 被保人18岁后达到疾病终末期，赔付基本保额；

3- 疾病终末期/身故/全残/重疾只能赔一项。

下面是疾病終末期的条款定义：

点评：由于疾病终末期和死亡只赔付一次所以这里的疾病终末期等于是将死亡责任提前6个月赔付。

1- 重疾数量100种其Φ前25种为统一规定，剩余为保险公司自行设定；

2- 重疾100种被分6组赔付6次，两组不同的重疾赔付间隔期为180天；

3- 六组重疾中癌症单独分组；

點评：从条款内容看，除个别条款要求3岁以上才能理赔外其他条款没有理赔年龄方面的限制。

1- 中症20种赔付2次，赔付50%保额；

2- 两次中症赔付没有间隔期也没有分组。

2-两次轻症赔付没有间隔期但有隐形分组。

从条款内容看7种高发的轻症都有，没有缺斤短两的情况存在遞增的赔付比例也是现在很多轻症的常见设定。虽然这款产品的隐形分组比较多但这并不是这款产品的硬伤。试问有多少产品不是这樣分组的呢？

另外轻微脑中风条款同样也是不残不赔：

点评：被保人罹患轻症、中症或重疾，则可豁免后续保费

1- 相比常青树多倍版，菩提树多倍版的产品责任多了点产品价格便宜了点。

2- 如果已经投保了常青树有必要切换到菩提树吗？完全没必要

3- 如果跳出华夏保险嘚范围，信泰的完美人生也还不错