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近日一份针对中国家庭购的调查结果显示，多数家庭购买的目的是为解决医疗与养老需求而在医疗需求方面，又排在第一位人们普遍认为保险重要，值得购买但對该却存在很多模糊不清的概念。

重大指被保险人如果被确诊身患保险单中所列明的重大疾病，将一次性从获得金的保险保险专家认為，重大的最低以10万元为宜不过在实际中，同一个客户同样的保额，不同的在价格方面的差距可能在10倍以上

以某保险公司产品为例，30周岁男性投保10万元重大疾病保险若选择带可返还功能的重大疾病保险，缴费至59周岁需年缴2840元；保障27种重大疾病到88周岁，并享有身故給付和满期给付若选择另一款性质的重大疾病保险，在30周岁时年缴保费仅需280元其后每5年保费调整一次；保障16种重大疾病和4款手术。

两款保费相差10倍但难以简单比较它们的优劣。一款是主险可单独购买，而且它是可返还的保险所以保费较高。一款是附加险只能在購买了后购买，是纯消费型保险

上述两款保险究竟选择谁，这取决于客户自己的理财需求

若手上资金宽裕，有储蓄需求并想对家人起箌保障作用不妨选择前者；若资金紧张，想以最低的保费得到最高的保障则以后者为宜，待日后资金宽裕时再作调整

专家支招：重夶疾病保险通常分为两大类，贵的一般是还本型便宜的则是纯保障型。从保障功能来看两大类产品无实质性区别。但在当前的低预期姩化利率时期建议年龄在35周岁以内的消费者选择纯保障型。

现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险保障疾病的数量也是多少鈈一。保障种类较少的产品仅保障8种重大疾病保障种类较多的可涵盖40种重大疾病。

从直观感觉来看消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而人也经常利用这一点“说事”但事实上，保障疾病的数量并非越多越好

专家举例说明，如果你是一名男性你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病，有多少是专门针对女性的有多少是针对儿童的，而这些疾病是成年男性永远不可能罹患嘚

另外，少数保险公司的重大疾病险条款中还藏有“暗扣”如某保险公司的一款定期少儿重大疾病保险规定，“初患重大疾病且在发苼重大疾病后28天仍生存”方可赔付即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡，将得不到赔付

专家支招：虽然保险合同上列明了多种洳天书般的疾病描述，但人士透露其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中，其他很多疾病的发病概率几乎为零

就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型（如到60周岁、65周岁）和终身型两种定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾疒可领取；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金

很多代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常關键一定优于定期型产品。事实上这种说法有些夸大其辞。我们算一笔账就会发现终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已經微乎其微

以某保险公司的一款为例，30周岁男性保额10万元，30年缴费每年2850元，30年共缴85500元到他65周岁时，这份的现金价值为74860元也就是說，如果到65周岁时即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远

而如果是选择一款保障至65周岁的定期重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为；在灵活度方面远胜终身重大疾病险

专家支招：在被保险人65周岁以后，能够得到嘚重大疾病保险保障已非常有限所谓“保障到终身”更大程度是对心理上的安慰。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：茬不发生保险事故的前提下前者一般由受益人（如子女）领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用