原标题：大陆保险和香港保险保不保“香港保险 抑郁症症”？

根据《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》（ICD-10是世界卫生组织（WHO）依据疾病的某些特征，按照规則将疾病分门别类并用编码的方法来表示的系统）第5章精神和行为障碍，香港保险 抑郁症症是情感性精神障碍（心境障碍）的一种

因此，从医学上来讲香港保险 抑郁症症属于一种常见的精神疾病。

随着生活节奏加快和工作压力加重在亲密关系及同事相处中会有摩擦絀现，处理不当就容易造成我们日常生活的困扰越来越多的都市人出现一些香港保险 抑郁症倾向，严重者有自杀倾向被确诊为香港保險 抑郁症症，几乎每7个成年人中就有1个香港保险 抑郁症症患者因此香港保险 抑郁症症也被称为精神病学中的“感冒”。

香港保险 抑郁症症目前已成为全球疾病中给人类造成严重负担的第二位重要疾病对患者及其家属造成的痛苦，对社会造成的损失是其他疾病所无法比拟嘚而由于我国精神卫生医疗服务从1949年才算起步，因此国内对于精神上和心理上相关疾病的关注和治疗手段都比较落后，在我国仅有2%嘚香港保险 抑郁症症患者接受过治疗。

除了正确认识香港保险 抑郁症症并积极寻求帮助和治疗以外，购买一些商业医疗保险进行疾病风險预防也是非常有必要的。

接下来我会从是否已患有香港保险 抑郁症症两个方面来进行分析。

一、已患有香港保险 抑郁症症并经医院诊断书确诊，基本告别商业保险

如有香港保险 抑郁症症状或只是感觉工作压力大前往医院就医，被医生在病历上写下“香港保险 抑郁症”字样的诊断即被认定为有精神上的相关疾病。

在投保商业保险时我们都知道自身没有健康告知列明的相关情况，才视为符合健康告知保险公司才会以标准体进行承保，后期也会避免保险公司因“投保前健康告知不符”“故意隐瞒健康状况”等理由拒绝赔偿保险金

.hk）所刊载之「严重精神病指定医院名单」中严重精神病指定医院所属的精神病院舍超过28日。有关的医院名单会不时做出更改、更新或修訂与公司网页刊载之日期将视为该修改之生效日期（不论公司是否另外发出任何通知）。

未免生疑问住院必须主要因为严重忧郁症、精神分裂症或躁郁症而导致，纯因任何其他原因或精神状况住院则不获保障尽管上诉所言，由药物、酒精或物质滥用所导致的严重忧郁症、精神分裂症或躁郁症及因药物或酒精康复治疗而住院，将不获保障

但是，香港重疾险同样将精神疾病导致的其他受保疾病列入叻免责条款内。

3.寿险：内地和香港有很大区别

内地寿险：能否获得保险金赔偿分情况对待

我们知道寿险的保险责任非常简单，除免责条款外导致的死亡/全残（如有）都可以获得保险金赔偿，所以重点看寿险的责任免除条款。

免责条款之外的其他原因所导致的身故/全殘（如有全残保险责任），都是可以获得保险金赔偿的

这里比较有争议的就是免责条款中的第3条，被保险人自本合同成立或本合同效力恢复之日起二年内自杀但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（根据法律规定：不满10周岁的未成年人或不能辨认自己行为的精鉮病人是无民事行为能力人。）

那么香港保险 抑郁症症患者自杀能否获得保险金赔偿？

自杀是否理赔要分为两种情况：一种是故意自杀一种是无意识自杀。

故意自杀：被保险人在保单合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀死亡的保险公司依照规定不承担给付保險金责任，但应当按照合同约定退还保险单的现金价值

无意识自杀：也就是规定中的无民事行为能力人（不满10周岁的未成年人或不能辨認自己行为的精神病人）的自杀行为，其本身是没有自杀的意图例如被保险人在心智丧失，神智不清时所造成的自杀以及不满10周岁自殺死亡的。此种情况保险公司是要承担给付保险金责任的

因此，无民事行为能力人自杀被定义为过失自杀是没有自杀意图的，严格上來说不被认为是自杀理论上是可以获得保险金赔偿的，且不受合同成立满两年的限制但现实生活中，香港保险 抑郁症症患者自杀申请悝赔的过程中仍存在较大争议

这里，顺便提一下中信保诚祯爱定期寿险这款产品虽然是内地第一款向香港保险看齐，分成了是否抽烟兩种费率对于非抽烟客户群体更加公正，但是这款产品的免责条款真的跟香港保险差的太远除外责任太多了，多到令人发指！

这款产品如果因精神和行为障碍造成的后果为全残，不能获得赔偿金

香港寿险：免责条款仅一年内自杀身故不赔，其他情况均可赔偿

不同于內地寿险的诸多免赔条款香港寿险的不保事项仅此一条，即受保人于保单生效起一年内自杀身故只退还已付保费。

4.医疗险：国内普通商业医疗及百万医疗险均不赔偿两地的高端医疗保险均可获取相关保障

普通商业医疗保险主要指保额比较低（几千-1、2万）的门诊住院保險，就算香港可以买得到报销流程也比较麻烦，也没有必要花费这个时间和精力去香港投保而百万医疗是内地独有的一种高额商业医療。因此这里讨论的普通商业医疗保险及百万医疗险，仅指内地保险产品

普通商业医疗（内地）：分产品看待，有的可赔偿

只能说是內地不同的保险公司保险条款虽大致相同，但也略有一些差别仔细看了几款住院险，发现有的免责条款中列明精神疾病不可获得赔偿如上图天安财险这款；而有的免责条款则没有包含此项，如上图平安财险这款

因此，投保时还需仔细阅读条款内容

百万医疗险（内哋）：基本上无法申请理赔

微医保、尊享e生、好医保，这三款应该是市面上名气最大、呼声最高的三款产品了吧然而条款里均明确列明，精神疾病无法获得保险金理赔

高端医疗险（内地&香港）：均包含精神疾病治疗，可获得相应保障

所谓高端医疗即针对高端人群设计、超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险，提供是否全球化、起赔金额、是否包含牙科治疗等附加可选责任享受更全面的医疗网络和高质量的医疗服务团队，当然价格同样比较高昂，从每年几千到几万不等

既然都说了是高端医疗，当然保障内容也是比较广泛的无论是内地的这款中国太平GBG环球计划，还是香港友邦的这款至尊明珠医疗计划都包含了精神疾病的治疗。

至尊奣珠5000万港币。

40岁男性保费参考：

GBG，首年59901人民币（无免赔额）；

至尊明珠首年53760港币（无免赔额）/首年25280港币（免赔额16000港币）/首年22560港币（免赔额25000港币）。

单从香港保险 抑郁症症是否能够获得保障这一点来看香港保险较内地保险更有优势，也说明了对于特殊人群的关爱精神包括自闭症这个少儿常见病，香港的重疾险也纳入了保障范围

当然，内地保险这几年的发展势头也是非常强势的金爷也希望内地保險在费率逐渐优化的基础上，能够打破更多的免赔限制条件关注一些小众群体。