小额信贷技术的主要流派

IPC信贷技術来自德国在世界范围内广泛应用，主要包括三个维度的内容：一是如何进行信贷决策；二是信贷员如何做好单户调查分析；三是如何確保信贷员去履行他的职责

在信贷决策方面，IPC模式的技术理念是：根据还款意愿、还款能力来决定是否放贷相对于公司信贷，IPC更加注偅对第一还款能力的分析而不是抵押、担保等第二还款能力的索求；对于还款意愿，IPC更加注重对客户个人人品与家庭情况的分析

尤努斯“穷人银行贷款业务”模式

尤努斯“穷人银行贷款业务”模式的源起，具有高度的社会责任情怀可以说是为贫困人群度身定制的一种模式。在信审决策方面尤努斯的“穷人银行贷款业务”也是根据还款能力、还款意愿作为最根本的决策依据。由于贷款金额很低客群哽加低端，相对于IPC模式该模式设计了操作更简易的产品与流程，其特殊之处有四点：以小组联保为主要担保方式一般5人自愿组成一个尛组，5～6个小组组成一个中心会议；客户群体主要为妇女也并非完全排除男性参与，但强调妇女作为主要牵头人；具有较强的扶贫性质额度相对更低、期限更长，连续为客户办理直至脱贫；小组会议与中心会议制度。每周召开一次小组会每半个月召开一次中心会，旨在让组员自我管理、传递信息、分摊成本

评分卡是用数据工具对个体按照真实或设定的指标进行排序以示区分，从而保证决策行为客觀一致；在信贷领域主要用来判断借款人申请贷款是是否有能力遵守约定并按时偿还。信用评分在20世纪40年代就已经出现但直到60年代才開始逐渐发展。由于信用评分需进行大量的数学计算其普及与计算机发展水平具有直接联系。1980年之前信用评分是美国的一项特权，大哆数国家在同一时期仍然依靠传统的关系型贷款和风险评估流程但在互联网、大数据技术已普遍应用的今天，建立评分卡的成本与技术難度已大幅降低可以说，互联网时代的到来注定了评分卡技术的崛起

在具体技术方法上，评分卡主要分为专家模型、数据驱动两种方式或者二者相互结合。其中专家模型是指根据信贷人员的业务经验主观挑选一些可能对违约概率具有显著影响的因素作为评分变量。數据驱动是指完全按照某种算法，对样本数据进行数学运算以得出具备预测客户违约概率的模型目前在数据驱动方式上，逻辑回归（Logistic Regression）由于可解释性较强、应用实践广是银行贷款业务业最为主流的方式；随着机器学习所需要的海量数据获取难度的降低，神经网络、随機森林等非参数的算法也被逐渐应用由于这类算法缺乏透明度，但不需要对数据进行前提假设在机制灵活的互联网金融平台使用相对較为广泛。

小额信贷技术在邮储银行贷款业务的应用发展

截至2018年7月末邮储银行贷款业务个人经营性贷款结余5433亿元（按照人民银行贷款业務统计口径），占全国个人经营性贷款结余的5.59%；贷款结余及本年增量在15家主要商业银行贷款业务中排名首位而邮储银行贷款业务个人经營性贷款的笔均发放金额仅为14万元，也充分说明了邮储银行贷款业务小额信贷领域服务范围之广

邮储银行贷款业务于2007年开办小额贷款业務，经过十多年的实践历程已形成了自己的小额信贷技术体系。主要可分为两个层面的技术内容：一是外部调查与信审决策技术；二是內部管理技术

外部调查与信他审核决策技术

邮储银行贷款业务早期开办小额贷款业务，利用信贷人员扎根基层的熟人社会优势主要采鼡了IPC信贷技术，重视现场调查、与客户的话术交流以及搜集客户零散的经营单据在分析还款能力方面，常用的手段是通过不同时间之间嘚逻辑关系、口述与纸质资料之间的逻辑关系、财务数据或生产信息本身之间的逻辑关系等验证信息的一致性。例如分别调查询问客戶淡旺季的经营情况、全年的经营情况、近几天的经营情况，比对营业收入在不同时间段的逻辑关系是否合理；对于生产加工行业通过給工人的月度绩效工资，反推整个工厂的当月产量在分析还款意愿方面，常用手段是通过邻居、商铺管理方、熟人社会关系等对客户的信用情况进行侧面调查；在现场调查时注意观察客户与家人的和睦性、家庭住所展示出的生活状态，分析与客户本人的资质特点是否相苻同时，引入了分期还款思维设计信贷产品在IPC技术所普遍倡导的按月还款的基础上，邮储银行贷款业务还设计了数月还息、数月还本嘚阶段性等额本息还款方式通过此类还款方式让贷后的资金回收与客户的现金流相互匹配，从而缓释了客户在资金过于充裕的情况下转挪他用的风险

利用熟人社会的优势和IPC信贷技术的运用，实现了邮储银行贷款业务早期小额贷款业务的快速发展随着我国互联网的快速發展、人民银行贷款业务征信信息的不断完善，近几年邮储银行贷款业务也开始探索尝试采用“信贷工厂+评分卡”模式优化小额信贷的標准化作业流程。在该模式下整个办理过程更少受到信贷人员的主观干扰，既提高了审批决策的客观性又降低了作业成本。在风控模型建设方面以专家经验与数据驱动相结合的方式，把对还款能力、还款意愿的分析融合在每一个风控策略与变量筛选之中。

邮储银行貸款业务作为全国性的大型商业银行贷款业务层级相对多、网点分布广；做好小额贷款最大的难点是内部管理。大型机构的内部管理普遍存在三大问题：一是多层级、多岗位所导致的信息不对称问题；二是风险控制与作业效率的平衡问题；三是诸多业务与产品的资源分配問题以上这些问题需要从银行贷款业务的整体战略、企业文化、绩效考核、岗位职责、IT支撑等多维度进行综合考量，设计一整套体系化嘚机制来解决

一是成立事业部制，提升专注性自2012年以来，邮储银行贷款业务在多个分行试点推进小额贷款准事业部的运行或采用专業团队坚持专业化管理，科学管理小额贷款、提高业务产能经过充分的准备与研究工作，邮储银行贷款业务于2016年9月正式成立了总行三农金融事业部随后又陆续在各省、地市、县进行了事业部改革，分别建立了一级分部、二级分部、营业部全行共四级机构，强化了专业機构设置、丰富优化了机构职能同时针对事业部的发展需要增配专项人员，为三农金融业务专业化经营管理提供组织机构和人员队伍保障

二是建立阳光信贷文化。邮储银行贷款业务积极倡导建立优秀的信贷文化着力加强对从业人员的职业道德教育，对道德风险零容忍对小额信贷从业人员提出了“八不准”的工作要求，执行阳光信贷政策通过业务宣传单、宣传站点、营业网点等渠道对外公布95580客服电話、各分行业务举报电话、举报信箱与通信地址等，以全面接受社会监督各层级机构内部亦建立起举报通道，构建坚实的合规文化体系

三是设计科学的绩效激励机制。小额贷款是人力资源密集的行业信贷人员的考核激励政策至关重要。邮储银行贷款业务遵循公平、责任、风险和收益相匹配科学、透明与有效激励等原则，多次对小额贷款的绩效考核制度进行完善

四是将岗位制衡机制贯穿于整个流程の中。避免某个岗位或人员欺诈所带来的道德风险问题邮储银行贷款业务在小额贷款整体流程中建立了岗位制衡机制。在贷款调查环节要求遵循“四眼原则”，即必须进行现场调查时必须有两名信贷员在场；在信审环节，必须有两人分别进行审查、审批；在放款环节还有专门审核审批条件是否落实的岗位；在贷后管理环节，授信部门、风险部门、审计部门均可针对相关管理领域发起业务检查

五是建立强大的IT系统，实现“下管一级、监控到底”首先，为解决多层级、多岗位的信息不对称问题邮储银行贷款业务建立了强大的个人信贷系统。通过该系统上级机构可以查看到每一笔贷款业务的明细情况。其次通过每日系统中留存的交易明细信息，可筛选出疑似集Φ使用、借新还旧、放款量异常、逾期变动异常、填写信息异常、贷款用途集中等多种问题业务使得各经办贷款的机构无时无刻都被“電子眼睛”监控。

互联网金融对小额信贷技术的影响

互联网打破了时间、空间的限制结合大数据技术、机器学习的应用，在金融业领域產生了颠覆性的变化其中冲击最大的就是零售银行贷款业务业，具体主要为以下几点

一是金融服务的提供者，并非必须是银行贷款业務在互联网诞生以前，银行贷款业务基本垄断了个人零售金融业务过去存取款、信贷、保险、理财等常规业务，均需要到银行贷款业務网点才能办理而在互联网金融时代，金融服务供给主体多元化服务日趋场景化。在信贷领域方面过去客户产生资金需求的场景，與申请办理信贷业务的场景在物理上完全割裂；而现在通过互联网，两个场景在物理上可完全合而为一在时间上也大大缩短。例如愙户在购买车辆时，可以直接通过车辆经销商用APP或其他便捷方式申请车贷对于资质较好的客户可能会在几分钟内获得审批。

二是移动金融业务攻克了普惠金融难题市场前景巨大。随着智能手机等移动产品的出现人类社会的商业活动都发生了巨大变化。据统计全球范圍共有62亿部“在使用”的手机，这比其他任何网络渠道都要强大得多电视只能覆盖14亿人口，报纸只能覆盖17亿人口手机的覆盖范围数倍於传统信息传递工具。手机的普及在传统银行贷款业务难以攻克的普惠金融领域发挥了显著作用如，M-Pesa是全球领先的移动金融系统通过將手机账户与银行贷款业务账户绑定，解决了肯尼亚金融系统中长期存在的系统性缺陷使金融服务覆盖了该国绝大部分人口。

三是客户體验是互联网金融产品的核心竞争力相对于传统低效、需要他方协助的办理模式，互联网金融能够带来更强的自我尊重感这与人类心悝的深层需求相契合，一旦客户在互联网革新的流程中获得了满足感便很容易转变为互联网用户。因此优质的客户体验成为了互联网金融产品的核心竞争力。金融机构必须能够做到让客户在任何空间场景都能获得理想的服务并且所花费的时间须尽可能地缩短。

四是大數据技术让金融业进入“量化”时代信息当中蕴含巨大的价值。大数据技术与金融业这一同样高度依赖信息媒介、交易数字化的产业天嘫相合大数据技术通过将文字、图像、位置、社交等过去只能依靠人工判断的各类信息，全部进行了数据化为很多问题的分析与解决帶来新的方式。在金融领域客户各类信息的获取与分析难度大幅降低。

互联网金融对小额信贷技术领域的影响

一是信息不对称问题不再昰难点传统的小额信贷技术要求入户现场调查、对客户进行多方询问，要求提供相关资料等这些要求的主要目的在于解决信息不对称問题。但在互联网时代信息的累计与系统间交互成指数级增长。尤其在零售信贷领域很多信贷决策所需的关键信息已经可以通过“线仩”方式获得。例如在还款能力方面，通过引入税务、发票、银联流水等多渠道信息对客户的经营情况进行分析；在还款意愿方面，通过充分运用人民银行贷款业务征信信息、互联网信贷的信用评价情况、是否存在法院失信信息等对客户的信用品质进行综合分析

二是基于算法的风控建模方式广泛应用。首先以逻辑回归为主的评分卡技术已被广泛认可。逻辑回归作为已经具有一百多年历史的经典建模汾析方法目前已经广泛应用于金融机构的信贷风控模型建设中，我国的监管机构也将其纳入了认可的建模方法范围逻辑回归应用的前提条件较多，需要分析机构在较长的分析与观察期限内积累大量的数据样本、多维度的变量以及进行庞大的运算量，在过去这些条件很難满足但在互联网时代，在给定数据的条件下逻辑回归对概率的估计比较稳健，对于数据积累时间较长的大型银行贷款业务是理想的建模方法其次，决策树、神经网络等机器学习算法逐渐兴起其中决策树非常适合处理分类变量，而且结果易于实施和理解计算简单，在处理极高或极低风险组时简单快捷适合用来设计信贷领域的政策规则。神经网络能够处理数据的非线性关系发现跟踪数据之间的茭叉作用，训练性强但由于其结果不透明、解释性差，较少在信审领域应用但在反欺诈领域中，神经网络具备不断变化环境的能力能够顺应“黑中介”经常变换的作案手法。最后信贷技术的标准化大幅提升。IPC技术尽管已经为小额信贷的作业设计了一整套标准化操作但在实际操作中，特别是在大型金融机构仍然存在信贷调查与信审决策“因人而异”的问题。但通过互联网获取客户信息通过算法對违约概率进行预测，可以真正剔除掉任何人工因素从而实现信贷技术的高度标准化，同时也可以避免为控制内部欺诈或不作为而付出夶量管理成本

互联网背景下未来小额信贷技术的应对

一是必须对小额信贷的作业模式进行革新。具体可能分两个阶段来实现：在第一阶段信贷技术的应用为“人工+系统自动处理”相结合的模式。从中短期来看由于公民隐私保护的法规体系仍不完善，提供信息服务的第彡方资质不一以及仍有大量信息存在交互壁垒，信贷技术仍然以人工为主以互联网、大数据技术为辅。在第二阶段接近全自动化模式。从长期来看若上述存在的问题通过时间得以解决，则人工将会逐渐退出历史舞台小额信贷决策可能主要依托于系统自动完成。不管互联网时代变化如何快速小额信贷技术的核心理念其实并没有变，因为人性没有变变化的只是实践的手段而已。难点依然是在对庞夶队伍的管理技术上

二是必须增强中小型金融机构的优势。过去中小型金融机构受制于网点、人员对于小额信贷业务只能专注于部分網点充足的地域发展，然而随着互联网金融的发展这些中小银行贷款业务通过与实力较强的互联网平台合作，通过系统交互获取信息、系统根据风控模型自动审批、虚拟账户开立等手段实现了大量的异地放款。未来这些中小型银行贷款业务发展小额信贷的主要障碍可能仅剩一个资金问题。

三是积极与大型银行贷款业务竞争大型银行贷款业务在互联网金融时代下也具备很多优势，包括大量的数据样本、良好的硬件支撑、一流的合作平台以及雄厚的资金实力等但是，大型银行贷款业务机构的风险容忍政策、企业文化、组织架构与互聯网金融所需的高效作业、客户体验至上、算法的快速迭代等要求，存在企业基因上的矛盾由于中小银行贷款业务在小额信贷方面具有密切联系客户、了解客户等特点，对于单个客户的调查分析、信审决策具有先天优势中小银行贷款业务应该充分利用互联网金融带来的信息优势，改革内部管理结构打破传统银行贷款业务业的部门与条线的行政制约，建立起真正的流程化银行贷款业务以快速响应互联網时代的高速节奏，在小额信贷领域与大型银行贷款业务进行积极有效的竞争不断扩大中小银行贷款业务的实力。

农村小额信贷怎么贷和风险防范

紟天我们的话题是关于农村小额信贷的农村小额信用贷款，是金融机构根据农户的经济状况和信用程度在核定的额度和期限内，向农戶发放的不需抵押、担保的贷款它采用“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式为客户提供资金支持，手续简便利率优惠。小额信贷保险是保险公司在金融机构向农户发放小额贷款时，专为贷款农户提供的意外伤害保险一般涵盖意外伤残及意外身故保險责任。

小额信贷保险近年来随着农村经济发展以及国家政策的大力支持而获得迅猛发展，其发展潜力巨大

一是承办机构众多。目前市场上有众多的金融机构如农村信用社、中国农业银行贷款业务、中国农业发展银行贷款业务、中国邮政储蓄银行贷款业务以及小额贷款公司等多家金融机构客户为客户提供小额信贷业务。这些金融机构所拥有的完善金融产品、雄厚资金实力、便捷销售网络以及庞大优质愙户为保险公司开拓小额信贷保险市场提供了优质发展渠道。

二是国家政策支持“三农”发展一直是我国政府关注的首要问题，近年來各级政府和金融机构不断加强对金融支农工作的重视程度，今年中央“一号文件”首次提出要探索建立农村信贷与农业保险相结合嘚银保互动机制。保监会主席助理陈文辉在
年全国寿险监管工作会议上表示保监会将推动小额保险与小额信贷全面合作，与银监会共同研究有关促进小额保险与小额信贷发展的监管举措国家政策的大力支持为小额信贷和小额信贷保险发展创造了难得的发展机遇，创造了廣阔发展空间

三是市场潜力巨大。以山西省农村信用社为例截至 2008 年 10 月，全省农村信用社累计发放支农贷款 878.47 亿元支持农户
328.28 万户，涉农貸款总额占全省银行贷款业务结构的 98% 以上以中国人寿公司小额贷款借款人意外伤害保险条款中千分之三的保险费率、50%
的投保率计算，仅農村信用社一家机构意外险保费规模就在 1 亿元以上。

四是保险公司踊跃小额信贷保险业务因其独有的市场潜力大、客户优质、成本低廉、效益良好等特点，已经成为保险公司开辟新市场、创新新渠道谋求保费规模和利润增长点的重要途径。各家保险公司都施展浑身解數在此项业务上投入大量的人力、物力与财力，积极踊跃发展此项业务据不完全统计，截至
2007 年 12 月全国共有 28家保险机构经营农村小额信贷保险业务，实现保费收入 5.4 亿元

2008 年以来，中国人寿忻州分公司积极创新发展思路创新发展方法，采取“农户 + 小贷款 +
小额保险”运作方式在小额信贷保险业务上迈出了可喜的一步，积累了一定的经验 2008 年 11 月至 2009 年 5 月，实现小额信贷保费收入 719.38
万元取得了比较好的效果。

尛额贷款保险是一项崭新的市场要加快推进小额信贷保险业务，可从以下六个字入手

“高”——定位要高。具体来说一是险种定位偠高。要充分认识到到小额贷款保险业务的巨大潜力将小额信贷保险定位在保险公司服务“三农”，构建和谐社会主义新农村的高度来對待为业务发展明确定位，指明方向二是重视程度要高。要将小额信贷保险业务作为市、县公司创新意外险业务发展的重要途径公司的重视与支持，是小额信贷保险业务得以成功启动快速发展的前提。

“诚”——沟通要诚从销售渠道上来说，小额信贷保险业务属於代理业务赢得合作单位，特别是合作单位的接受与支持成为创建发展平台的关键。在开展业务公关工作中要特别注重以诚心和诚意去赢得合作单位的认可与支持。合作单位的认可与支持是小额信贷保险业务赢得发展平台、谋求合作共赢的关键。

“实”——基础要實在小额信贷业务发展中要根据业务实际，采取实用措施一是要组建一支专项销售队伍，以保证此项业务开办过程中所涉及的保单交接、保费划转、网点维护等实际业务需要二是要建立考核激励机制，可参照银行贷款业务网点客户经理的方式制定实用管用的小额贷款保险专管员考核激励办法，建立奖勤罚懒、优胜劣汰的队伍发展机制充分调动一线销售人员的工作热情和积极性。三是组织专项培训提升销售技能对实际业务中的产品特点、业管实务、资金交接及销售话术等内容进行练兵式培训，尽快提升销售技能提高销售业绩。

“带”——发展要带组织小额信贷保险业务推动竞赛中，可根据合作单位投放小额贷款额度的大小所处的地理位置，打造区域发展典型构建以点带面，连点成片的发展格局为提高实际操作中的工作效率与质量，要及时将先进单位的好经验、好做法进行总结与提炼迅速进行推广。通过树立典型示范带动，鼓励先进、鞭策落后有力地带动小额贷款保险业务发展。

“细”——工作要细在小额信贷保险业务发展中，细节决定成败一是在加强公关增进感情方面要细心。二是在工作质量、工作效率上要细致如在及时通报业务发展进喥、保险案件赔付时效、保费及手续费划转等工作上要做到准确高效。通过感情上的细心培养与工作上的认真细致为业务快速发展营造良好的人际氛围和工作氛围。

“快”——理赔要快“保险作用最好、最直接的体现就是服务，特别是理赔服务要根据小额贷款保险业務特点，制定服务及赔付绿色通道在资料齐全的前提下，本着特事特办、急事急办、快事快办的原则用优质高效的服务体现保险公司反应快速、服务便捷的优势，让合作单位增加对保险公司实力的认可增进业务合作的信心。

面对小额信贷保险的广阔市场只有凝智合仂、科学发展，才能使小额信贷实现合作领域不断拓宽合作关系不断加深，合作成果不断扩大小额信贷保险成功启动后要重点做好以丅几项工作，快速推进小额信贷保险业务发展：

一是要加大媒体宣传力度要积极借助各种宣传媒介，加大对小额贷款保险投保手续、保險利益及典型案例的宣传力度

二是要精心做好挖潜工作。在扩大销售领域的同时重点做好网点产能的挖潜工作，按照网点贷款投放量、承保比例等指标扩大与合作单位的合作力度精耕细作，将小额贷款保险业务做细做实

三是要严格管理严控风险。通过加强职业道德敎育、规范业务流程、严格管理制度、开展风险排查等手段杜绝业务经营过程中可能出现的各种风险。为小额信贷保险业务提供持续、健康发展的生命线

农村小额信贷存在的主要问题

资金供求矛盾突出。随着农村经济结构的变迁和农民群体的分化农村的金融需求也逐漸多样化，包括消费信贷需求、生产经营贷款需求和创业贷款需求等这些融资需求在融资规模、期限、风险等方面都有着很大的区别。尛额信贷在提供基本信贷服务、帮助农民解决生活和生产方面的资金困难起到了显著作用有效缓解了农民的资金需求，但是与目前整个農村市场的资金需求总量相比仍显不足其中一个重要原因是农村小额信贷机构的营运资金来源渠道比较狭窄。

目前公益性小额信贷机构唯一被默许的资金来源是国外或国际组织的资助和部分扶贫贷款但是这种外部的捐助具有不持续或不足的局限性，而商业性金融机构分為正规金融机构和非正规金融机构正规金融机构由农业经济的风险性和周期性等特征，再加上我国央行对存贷利差实行比较严格的控制所以使目前大部分正规金融机构收取的利率不能补偿操作成本，无法达到自负盈亏的局面很多农村资金流向城市。上述原因使得农民ㄖ益增加的融资需求和农村金融机构的融资供给之间形成很大的资金缺口和矛盾

信贷产品比较单一。由于农业生产具有地域性、周期性等特点农户在信贷资金的规模、用途和期限等方面的需求各有不同。农户对于小额信贷最基本的需求主要来源于购买种子、化肥等农业苼产资料必需品的生产领域但是在基本需求得到满足之后，农民的融资需求则进一步转向消费信贷然而由于目前许多正规金融机构的尛额信贷主要是提供生产性贷款，所以对于部分收入水平低下的农户来说消费融资需求往往得不到满足。另外由于农业生产的周期长夶部分农户希望能够获得中长期贷款，而目前金融机构提供的小额信贷大多为1年以内的短期贷款这很难满足农户中长期的资金需求。根據有关调研显示在过去2年有信贷行为的样本农户中，有60%左右的农户期望贷款期限在1～3年20%左右的农户希望贷款期限在3年以上甚至更久，夶约10%的农户认为1年以下期限的小额信贷可以满足日常生产生活的需要

利率结构不合理。一是由于很多农村地区的信用体系不健全甚至缺夨使得金融机构的信贷运营承担很大的信用风险和经营风险，银行贷款业务往往会通过提高利率水平来防范风险二是银行贷款业务对農户的各种各样需求和信用风险进行调查评估而产生的费用造成了小额信贷的交易成本高，小额信贷机构只能通过提高贷款利率来弥补费鼡成本

从金融机构角度来说，利率是资金报酬率但是利率是资金的价格，是农民生产成本和消费成本因此从农户的角度而言，自然唏望利率越低越好甚至零息。根据有关调研显示大约90%左右的农户期望小额信贷的年利率在5%以下，仅有2%左右的农户表示可以接受10%左右的貸款年利率一些学者在海南省屯昌县做的调查显示，农户对小额信贷的满意度与政府补贴有着较强的相关性即如果没有政府对小额信貸进行利息补贴，那么农户对小额信贷就不太满意

根据笔者在江苏省海门市四甲镇的调查表明，在样本农户中有过借款行为的农户有130戶，其中通过向亲友借款来满足资金需求的占发生借款农户的59%，向农村信用社借款的约为13%向银行贷款业务等金融机构借款为的18.5%，向钱會借款的的约占1.5%民间有息借款利率约为11%。由此可以看出向正规金融机构借款的农户仅占31.5%

小额信贷的信用风险。首先小额信贷的核心昰商业性，并不是无偿性质的慈善捐助和政府扶贫贷款但是由于政府部门宣传不到位以及农民认知能力有限等原因，部分农民可能会将尛额信贷等同于国家扶贫款降低了还款意愿，形成了信用风险给小额信贷机构带来较大的损失。其次农业生产具有弱质性，容易受箌自然灾害的影响导致农户收入不稳定，还款来源得不到保证增加了农村小额信贷的风险。最后从目前的情况来看，小额信贷机构對贷款风险的控制主要是在发放贷款之前通过严格的信用调查和提高贷款利率来防范风险。借款农户会因为主客观因素的变化而导致贷款质量发生变化但是银行贷款业务在贷款后没有严格执行贷款审查，缺少一套比较健全的贷后机制帮助农户实现投资，获得回报从洏降低贷款的风险。

小额信贷机构可持续发展不足政府扶贫性质的小额信贷是为了实现社会平等与稳定，而不是追求盈利性但是具备商业性质的小额信贷机构与此不同，作为企业以安全性、流动性和盈利性原则开展业务首先要保证自身的可持续发展能够在维持自身生存的前提下获得可观的利润。但是我国对非正规金融机构的一些限制比较严格例如小额信贷公司就不得吸收公众存款，不能用银行贷款業务贷款投资只能运用股东有限的自由资金来开展业务。这种限制使得农村小额信贷机构缺乏稳定充足的后续资金来源一来无法充分發挥农村小额信贷支持农村经济发展的作用，二来也使得信贷资金的风险加大

推进农村小额信贷发展的建议

扩大小额信贷资金来源渠道，引导农村资金回流由于农村小额信贷风险较大，利率较低导致正规金融机构吸收的农村资金外流。政府应该采取一些措施例如税收優惠、贴息等政策来引导从农村流向城市的资金回流同时适当放宽利率浮动的范围，对农村小额信贷实行灵活的利率由农村小额信贷機构根据农户的收入状况、信用记录以及风险情况来确定不同的贷款利率水平，可以将风险水平和贷款利率水平挂钩以贷款利率来补偿風险损失。在资金来源渠道上可以将非正规金融纳入正规金融的监管范围合理利用民间闲散资金，扩大小额信贷的资金来源允许经营良好的小额信贷机构进入资本市场，可以在同业拆借市场、再贷款融资可以借鉴孟加拉国模式，资金来源于成员存款、经营收入和批发資金

建立完善农村信用体系。通过与当地政府联合开展信用体系建设从多层面来获得充分信息，建立一个良好的信用体系实现信息嘚共享，同时加大对小额信贷的宣传强化农户的法律意识，明确了解违约所承担的法律责任和后果通过法律、行政等手段打击恶意逃廢债务的行为。可以借鉴孟加拉国小额信贷的“联保”模式运用贷款小组成员互相担保方式代替传统的抵押担保。对于银行贷款业务而訁提供抵押品是降低银行贷款业务贷款风险的一种有效措施，但是对于农村小额信贷的借款人而言他们大多数是比较贫困的农户，很難提供符合银行贷款业务要求的抵押品这种“联保”模式可以使得银行贷款业务与贷款者之间的监督和被监督关系为贷款小组成员的相互监督、相互负责所取代；银行贷款业务与分散贷款者的关系也变成了银行贷款业务与小规模集体的关系。因为同意贷款小组成员之间是仳较熟悉的一人违约会牵连到其他成员也失去借款资格。这样有利于银行贷款业务发放贷款前节约经营管理成本同时也降低了银行贷款业务面临的信用风险。

创新抵押担保方式农村金融体系面临的困境之一，就是农户缺乏足够的抵押品在现有的法律框架下，农村信鼡社、邮政储蓄银行贷款业务或农业银行贷款业务等金融机构对抵押担保品的规定过于狭窄一方面很多贫困农户自身没有足够的固定资產做抵押，另一方面以土地做抵押品在法律上还面临很多困难导致农村金融机构的资金无法贷款。所以创新抵押担保方法具有很强的现實需求根据《物权法》关于动产抵押担保的规定，建议在农村金融市场农户和农村企业在向银行贷款业务申请贷款时候可以用动产作抵押。从事传统农业产业的农户可以用农产品和养殖品或者以产品的未来收入作为抵押向银行贷款业务申请贷款但这种方式还需要很多細则组织和配套设施。

推进农业保险的发展建议将小额信贷产品与农业保险产品捆绑销售。农业生产客观上存在着各种各样的自然风险会给人们的生命财产造成巨大损失，对农民的生活和经济收入产生破坏性的影响从而造成了农村小额信贷的高风险。发展农业保险是防范自然风险、灾后迅速恢复农业生产的需要对保障农业再生产的顺利进行、稳定农户生产收入和农业生产积极性具有重要的理论意义囷深远的现实意义，从而也在一定程度上减小了农村小额信贷的风险

适当放宽利率管制，完善利率结构利率过分管制使得资金价格扭曲和金融资源配置的不合理。建议监管部门可以适当放松利率管制允许小额信贷机构在法规和政策允许的范围内，加大小额信贷利率上浮的空间使得利率与市场利率相符。农村小额信贷机构可以增加金融产品品种的供给除了短期小额贷款，可以适当增加中长期贷款的提供根据提供产品的种类和期限适当定价。在利率上浮的同时应加强贷后管理，当农户遭遇自然风险时可以帮助农户重组还款方案，以此保证农户的还款能力避免因为利率提高而遭遇更大的呆账风险。

2018年8月2日第176场银行贷款业务业例荇新闻发布会在北京召开，中国邮政储蓄银行贷款业务副行长、三农金融事业部总裁邵智宝以“邮储银行贷款业务小额贷款助力脱贫攻坚”为主题介绍了该行专注发展小额贷款业务，全力推进金融精准扶贫的举措和成效参加本次发布会的，还有邮储银行贷款业务三农金融事业部总监杨波、小企业金融部总经理刘存亮、资产负债部总经理刘宏海等

邮储银行贷款业务副行长、三农金融事业部总裁邵智宝介紹，邮储银行贷款业务自2018年成立以来长期扎根农村、贴近农户，重点在支农支小上下功夫一直专注于小额贷款业务，是国内最早开发純信用、无抵押小额贷款产品的金融机构也是国内小额贷款服务的主要提供者。十年多来邮储银行贷款业务累计发放小额贷款近1.54万亿え，服务农户超过1000万户截至6月末，个人经营性贷款余额5413亿元在全国性商业银行贷款业务中位居前列。

邮储银行贷款业务成立以来不莣初心，牢记使命始终致力于服务“三农”、服务中小企业、服务社区，发挥网点网络优势助推实现人民对美好生活的向往。邮储银荇贷款业务在总行党委的坚强领导下充分发挥网络、资金和小额贷款专业优势，坚持“真扶贫、扶真贫”推动25万建档立卡贫困户享受箌扶贫金融服务；坚持专项扶贫、行业扶贫、社会扶贫“三位一体”大扶贫格局，支持家庭农场、专业大户、龙头企业、扶贫项目等带動319万户贫困户脱贫。

邮储银行贷款业务建立了总行统筹、省行负责、市县支行抓落实的工作机制强化各级行一把手第一责任，推动金融扶贫工作取得了实实在在的效果截至6月末，累计发放扶贫小额信贷近20万笔金额近80亿元，结余近19万笔金额近75亿元，余额较年初增长超過17亿元增幅超29%。累计发放新型农业经营主体贷款1235亿元服务43万人次。金融精准扶贫贷款(含已脱贫人口贷款)余额703亿元较年初增长87亿元，增幅14%高于各项贷款平均增速。

为了做好小额扶贫贷款邮储银行贷款业务在内部政策上给予定向倾斜政策。在体制机制方面专门建立彡农金融事业部，下设扶贫业务部在22个扶贫工作重点分行成立金融扶贫工作领导小组。在资源倾斜方面对全部金融精准扶贫贷款实行內部资金转移定价(即FTP)五折优惠政策；对全部建档立卡贫困户执行基准利率优惠政策；对扶贫领域小微贷款业务给予专项信贷额度支持。在差异化政策方面金融精准扶贫贷款、扶贫小额信贷不良率，允许高出各项贷款不良率年度目标2个百分点；出台了差别化授信政策拟定叻金融扶贫尽职免责制度。