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太天真了！还记得简七免费公开課第六课：各种收益率的内容么（大家可以在传课上搜索“简七”）我们教过一个叫做IRR（internal rate of return, 内部收益率）的公式，在excel里可以很方便地得到使得一系列现金流净现值为零的内部收益率如果你想知道具体的计算原理和计算公式可以自行百度哦！

现在假设你是这个借款给壕壕的貸款年利率计算公式公司，你在期初付出的是734,000元（A1单元格内输入-734,000）之后会有36期收到23,447元，在表格里输入这一系列数字然后在另一个单元格里输入=irr（A1：A37），回车就可以知道贷款年利率计算公式公司的月实际收益率是0.78%！换算为年化收益就是0.78%*12=9.31%！贷款年利率计算公式公司的收益率吔就是壕壕同学的资金成本率可不是5%，而是9.31%呢！XX宝可没有这么高的收益！“啊！”乐乐眼睛瞪得老大，嘴巴都合不拢“为什么会这样呢”“其实啊，这个就有点像等额本息和等额本金的差别啦等额本金意味着你每一次还款都在减少你计算利息的本金数，而等额本息僦是简单粗暴地全程按照全部的本金来计算利息的所以，等额本金是利息比较少的还款方式啦！”“原来是这样看来以后我贷款年利率计算公式也要注意选择什么还款方式比较划算了！”

“是啊，”简七继续苦口婆心滴跟乐乐念叨“尤其是很多人喜欢使用信用卡分期付款的功能，觉得0.66%的手续费是小菜一碟乘以12也就7.92%，比货基的收益高那么一丢丢而已这种想法就大错特错了！按照我们刚才的算法，如果一万元选择分12期还给银行实际的年化利率是多少呢？贷款年利率计算公式本金：10000元每期还款额为00×0.66%=899.33元

参考招商银行官网：我行为持鉲人个性化提供多种期数选择，12期对应的每期手续费费率为0.66%每期手续费=分期总金额×每期手续费费率。用公式一算，实际的月利率为1.19%年利率是14.31%！”小伙伴们，看到这里你还会轻易选择信用卡账单分期吗？