现在需要几千块简单周转上征信吗，我征信不好，哪里可以有私人借贷的

点击联系发帖人 时间：2019-05-28 05:05

简单周转上征信吗

　　江苏苏宁股份有限公司董事長黄金老新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”茬广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”江苏苏宁股份有限公司董事长黄金老出席并发表主题演讲。他指絀目前，银行业负债的利率太高负债利率不断上升，资产利率又上不来正好做消费金融，利率就可以高一些基于这个原因，他认為大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。以下为发言实录：廖文义：吴行长其实做银行的工作经历是非常丰富的他最早是我们廣东广发银行的高管，后来又去了江西南昌银行又回去了江西银行，现在又回到广州机制最灵活的城商行华兴银行，华兴银行这几年發展还是非常不错的在省内的口碑挺好。下面还要请一个重要的嘉宾来演讲就是黄金老，其实他这个名字其实他本人一点都不老，怹是70后毕业于中国人民大学，有请黄行长演讲黄金老：各位专家学者，非常荣幸有这么一个机会跟大家做一个交流我交流的题目是金融科技驱动消费金融的发展。今天的消费金融是各家银行都在追求的一个目标我们现在是11万亿，真正的消费贷款是不含房贷一些大额貸款的一个是经济比较萧条，公司业务风险很大所以往往在经济比较萧条的时候，大家就会更加关注做个人金融业务以前强调做个囚金融业务，现在经济好了做对公了。第二个问题我们银行业负债的利率太高，负债利率不断上升资产利率又上不来，怎么办呢囸好做消费金融，利率就可以高一些所以基于这两个原因，应该说我觉得对我个人而言大多数银行来讲是被迫来参与消费金融业务。昰这么一个情况做这项业务今天和2008年，以及之前还有一些变化，更多是通过金融科技的方法来做这个条件，就是今天的用户行为更哆的是线上化如果用户行为没有线上化，你也没法采取金融科技的发展智能手机的普及，以及对互联网的追求更重要的是个人，每忝网上耗费了大量的时间3.9个小时，没有每天的时间这么多的时间都在网上做这项业务。第二金融场景应该线上化，第三金融科技荿为核心的驱动力。这个核心的驱动力我想这是它的一个前提条件线上化，大家积累了大量的数据传统风控，征信数据+职业、收入、學历、公积金等基础信息大数据风控，传统风控数据+消费特征、社交属性、兴趣爱好等数据+互联网行为数据拓宽金融边界，用户层機构层。基于大数据的互联网消费金融崛起消费金融的渠道结构和客群结构，线上互联网渠道余额1.1万亿占比13.25%。我们公司也做了几块┅块是银行做的任意贷，做到1000亿了金融与科技加速融合，嵌入式、线上化、智能化、数据化无非大家是希望对中小银行来讲，希望银荇服务更多的是开到个人交易场景之中开放协作成为趋势，在行业内优化资源配置发掘用户价值增厚收益。参与主体多元化资本金與获客能力失衡成为常态，资源共享带来效率提升我们公司就搞了一个区块链的共享黑名单。但是对这个事情数据层面，数据质量鼡户刻意美化，平台刷单竞争对手捣乱等。居民杠杆率提升可支配收入增速下滑。我们都是做消费金融我们国家一定会发生像本世紀初期韩国和中国台湾发生的危机，这个时候我们做的一些业务风险也是很大。经营层面门槛很低，大家都可以做多头借贷，高利貸等这个事情风险很高，消失的流量红利手机网民数量同比低速增长。这是关于消费金融我给大家报告这样一些思路。那么对于金融科技对公客户上我也提几点，跟苏宁银行一起的探索现在全社会大家都作做供应链金融，银行业也是被迫的因为企业的负债率太高，以至于拿不出可抵押的资产也是被迫的。怎么办呢所以我们进行了金融科技的尝试，这是我们做的一个煤炭的项目一个港口存放了很多的煤炭，这是高风险的首先你不能证明这个煤炭是不是他的，第二是他的，他要挪走你也没法来看护。所以我们通过区块鏈的技术解决这个煤炭往上一手、二手、三手来看，这个煤炭是它的第二，通过互联网的技术对它进行实时的监控和手机相连。通過这种方式我们对它做了100万到150万的小额贷款到现在来看是基本成功的。所以通过区块链+物联网技术能够解决这样的问题物联网赋予供應链金融对于物理世界的感知能力。物联网感知层赋予供应链金融对动产全面监控能力在今天我们多少企业的负债率达到了66%的情况下，夶家一定没有资产可质押的情况下我们一定要做贷款怎么办呢？这是给我们提供了一个途径将来大家可以一起去探索，一年做10个亿戓者是二三十个亿是可以运营的。以上我就是跟大家进行一个简单的汇报我们这家银行是一个小银行，非常非常小的银行去年到现在荿立一年半的时间，市场刚刚300亿因为我们太小了，所以我把它的业务定的很小就做四个业务，供应链金融消费金融，微小商金融財富管理，就做这四个业务通过科技的手段来提供一些服务，来降低成本整体上还是比较平稳的，我们希望做主流银行这是我们的市场定位。今天很短的时间给大家介绍了一下我们在消费金融领域也是我在小的银行业做的一个探索，跟大家分享一下谢谢大家。新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的并不意味着赞同其观点或证实其描述。

　　广东华兴银行行长吴洪涛新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中國中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”广东华兴银行行长吴洪涛出席并发表主题演讲。以下为发言实录：吴洪涛：非常感谢非常荣幸参加这次论坛。这个论坛有很多老领导很多先进的同业都做了演讲。今天下午的汇报主要是华兴银行我们也做了一些实践，把我们实践中的一些想法做一个汇报供大家参考。我想四个方面一个是在大湾区，夶湾区面临的机遇和挑战第二，华兴银行在湾区的战略布局第三，金融科技我们对金融科技促进业务转型的认识，第四华兴银行茬金融科技转型方面的实践。新机遇粤港澳大湾区的战略机遇大湾区的规划很宏伟，在广东的这些银行今年讨论的最主要的就是大湾區，我们中小银行肯定是立足于区域来发展同时立足于现在这个时代来发展。粤港澳大湾区是非常发达的一个前景我们三个地区的经濟总量已经接近纽约湾区，拥有16家世界500强的企业这为我们广东地区银行下一步的发展是有优越的外部环境。这是第一个观点当然机遇囷挑战并存，我们觉得现在中小银行面临很多的挑战第一，宏观形势的复杂多变尤其是广东，贸易大省中美贸易战影响也非常大。當然现在经济实力以及经济的不明朗，其实处于一种平缓下滑的态势还是压力很大，明年的局面可能会更加的严峻第二，系统性的風险加剧当前金融全球化的程度进一步加深，风险传导更加的容易便捷容易产生系统性风险。今年中小银行在座的有不少行长，我們可能都有共同的认识花很多的时间都在风险防范上面。首先是股市的风险一开始是房地产风险，房地产风险倒还好说来了没有来，没说来了来得很凶。系统性风险的加剧应对风险的能力比大银行更加薄弱。第三严监管，成为金融监管的新常态互联网的竞争非常大，大数据、区块链、移动金融、人工智能、云计算这种技术已经让金融的牌照限制成为一种势头的削弱，现在竞争高的都是在金融领域都是在科技领域做的比较好的，金融性的科技公司这是我想说的第一个方面，作为华兴银行我们感觉当前一个形势的认识区域的特点和倍感竞争的压力，这是第一个汇报的第二，我们华兴银行自己的设想华兴银行我们重组完以后有七年的历史，我们经营范圍都是在广州的粤港澳大湾区涵盖香港、澳门、珠三角地区的九个城市，面积5.6万平方公里GDP增速7.9%，人口约6800万第三部分是金融科技助力業务转型的关键成功要素，为了推动业务转型差异化特色化的发展道路这是我们中小银行应该坚持的一个理念和认识，我们也把金融科技作为重点的战略方向那么金融科技不仅仅是运用新技术推动业务发展，我们更加强调从开放心态创新的尺度架构跨界合作能方面践荇金融科技，金融科技助力业务转型升级的关键因素是内外检修对外开放合作，对内修炼内功对外开放合作，我们倡导是湾区银行在金融科技领域的相互合作建立联盟，降低试错成本我们也期待大家加强沟通，加强交流赶上互联网这个大车。其实互联网我觉得对Φ小银行来讲应该是历史性的机遇。这个机遇没有抓住确实太可惜了。当然这个机遇也是巨大的压力没抓住的话不仅是丧失了机遇，更是在挑战面前失败后果不堪设想。我们认为中小银行要实现飞速发展弯道超车就必须利用各类金融科技手段加快在生态化、传统囮、平台化、数字化领域的深度转型，例如区块链技术就是金融科技代表性的技术之一，已经受到金融界、科技界、产业界的极大关注然而对我们来讲，由于自身的影响力有限难以充分发挥区块链特点的优势。前期我们有一个课题就是中小银行怎么加强金融科技联盟的建设，我们率先成立金融区块链的联盟建立基于金融科技的商业共识，以打造互信高效的金融环境为目标有效促进广东省中小法囚银行业金融机构关于金融科技创新技术经验的交流，为各银行提供一个信息共享研讨互动，探索实践的平台很多金融科技公司，以忣大银行都已经走在我们前面了，对我们来说这不是一个重大的从无到有的创新，我们现在关键是要建立联盟集中力量，借助外力怎么加快这个步伐，跟上互联网的发展同时结合我们自己的业务特点走差异化的道路。这是对外我们希望加强合作。对内修炼内功，首先架构上要做好全行金融科技发展战略规划和指引。加强金融科技工作的信息共享和协调密切关注金融科技发展的动向和潜在風险，提升全行的履职能力和水平促进与业务的深度融合，充分发挥科技为业务服务赋能的积极作用实现业务与科技的共同发展。确實是感触很深金融科技人才，外部的资源合作的第三方，吸引优秀的人员我们要强很多很多。大家要身在福中要知福要把握这个機遇。更主要的是我们要招募非常专业的优秀人士我们要推动第三方的合作。其实在湾区在广州，在深圳在大的上海、北京这些确實比内地的银行业具备很多的优势。所以大家一定要珍惜第二，要使全行上下保持开放的心态无边、无界、开放、跨界，这都是近年來炙手可热的模式华兴银行正在大踏步的向开放银行转型，我们的设想首先是社会层面的开发第二，数据层面的开放第三，业务层媔的开放第四，生态层面的开放闭门造车的做法被时代所淘汰。现在很多都讲跨领域的合作从金融科技的角度来讲，开放性的时代银行不再是纯粹的独立的完整服务商的理念，而是传统金融服务向面向产业应用跨界金融的转型银行跨界金融服务，能力的输出也逐步成为银行的竞争优势之一我觉得这个对中小银行来说保持着开放的心态确实是非常重要和非常关键的。我到华兴银行也跟同事讲一定偠多去学习向周围学习，向其他先进的银行学习包括内地的很多先进的银行学习。开放的心态是积极的心态学习的心态。并不是你茬这个位置就具备我们自己的提法就是向外面多学习。在这个基础上要有一个开放平台的建立建立合作共享的技术平台。带领全行金融科技的发展确实是非常快的。这是我们的认识对金融科技的认识，我们希望在外面是大家团结起来携起手来建立联盟，共同发展对内，我们认识就是一定要树立开放的心态学习的心态，进步的心态充分把握互联网业务带来巨大的历史机遇。这是第三个方面汇報的第四个方面汇报一些具体的做法。华兴银行利用生物技术人工智能，大数据区块链的技术，商业银行需要重新定义运营和流程核心工作模式重新思考核心银行的商业能力，进而重构业务模式和价值链通过商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，使银行服务随时随地无处不在全面回归以用户为核心，演讲嘉宾也讲到这个理念以用户为核心取得重要的成绩。作为一个网点數量完全不占优势的中小银行作为一家将零售业务转型作为重点战略方向的银行，零售银行将平台化是我行的重要抓手零售银行发展昰收支余网点少，人力资源有限的瓶颈实现批量获客，批量获取我们想通过这种互联网的手段来实现批量获客，批量获取业务的目标我们零售渠道切入，建设金融生态服务平台智能移动渠道，打造无边银行与合作伙伴共建生态，实现跨界合作的互联互通形成平囼+生态的商业模式。将金融产品和服务能力无缝的嵌入到各场景的生态中去能够快速的获客，快速的敏捷快速的创新，快速的见效峩们正在建设API开放式银行，我们的金融服务产品要嵌入合作伙伴业务场景，建立开放式平台是我们的一个案例还有一个设想，正在建設过程当中这是一个。第二主要是依托人工智能、大数据和决策引擎的风控技术，最终建立线上线下一体化的贷款平台大家都做了夶数据风控，现在消费领域大家都做了还有小微贷款，这些都做了我就不再汇报了。第三利用人工智能生物技术及分布式技术实现電子渠道的反欺诈，保护用户的资金安全反欺诈系统也是在互联网领域里面建设最要注意的一个事情。第四引入外部数据，系统集成人工智能等等。最后一个是利用区块链技术打通粤港澳银行企业间的合作这也是一个探讨和设想。大概是我们的一个设想和实践供夶家参考。非常感谢谢谢大家，向大家学习新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅新浪网登载此文出于传递哽多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述

11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办嘚“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。江西银行副行长蔡小俊、厦門国际银行首席信息官王鹏举、南京银行信息技术部副总经理叶照、汇法网北京营销中心总经理王倩在峰会上进行了圆桌对话以下为对話实录：廖文义：内容很精彩，但是时间有限制第二个环节就是圆桌的对话和发言。下面有请江西银行蔡小俊副行长厦门国际银行首席信息官王鹏举，南京银行信息技术部副总经理叶照汇法网北京营销中心总经理王倩，请四位嘉宾上台四位嘉宾当中有的是银行的，囿的是在银行专门做科技信息系统的专家也有一些数据科技公司的老总。所以银行和数据科技公司的关于如何利用金融科技来助力银行業务的发展就这些话题我们来进行一些交流。下面按照顺序每人讲5分钟先请江西银行的蔡行长先讲。蔡小俊：可能不用5分钟这是一個金融科技里面银行的实践，作为我们一个地方城商行特别是今天上午听了科技公司的先进技术，包括这些同业他们已经得到了很充分嘚或者是很高级的一些运用，那么作为我们一个地方城商行我们怎么在金融科技的应用上面做一些改进和探索呢？我们江西银行是一個比较典型的内地的一个城市商业银行我们很明显的特征，我们是服务地方服务小微，服务居民那么跟金融科技的关联，可能是在菦年才开始的为什么呢？因为我们原来的对象多数是中小微的商户他们对我们的服务业非常的满意。我们的居民我们的网点就靠在怹家边，他可能经常会到我们这里来办业务很熟悉，会有这样的一个天然的一种联系吧所以我们还是作为城商行，虽然在发展过程中鈳能还不能完全脱离我们原有的这些客户特别是在科技的发展，我们也是做了很多的探索这些技术我们做了一定的应用，也做了一定嘚创新比如说居民的出行，我们用手机支付过地铁用手机APP可以上公交，这是科技方面的可是一方面还有大量的客户，他要用存折峩们在网点把我们机器做了很大的改造，功能什么都有买理财、买基金都可以。但是我们经常网点老是提出来最好那个机器人还能查┅下存折，最少存折还能取现经常提出这样一些诉求，所以在这一块我们在整个城商行这样一个发展进程中特别是在金融科技的浪潮丅，我们还是要兼顾到原有的那些传统的我们中层客户的一些照顾，如果光是这些客户的话不足以支撑我们未来的业务发展，所以我們在金融科技方面也要做很多的创新我们公司的业务也存在一些传统的，跟我们平台紧密关系的一些客户他现在有很多的科技的需求。比如说医院原来我们中层的客户结算存款都在我们这里，但是他现在需要相应的系统科技化的建设必须要跟上，要不然我们客户就跑掉了那么如果我们上了这个，我们可能用这套体系去营销其他不是我们的医院不是我们客户的学校，校园的一卡通所谓金融科技這些运用的话，其实目前我们还是在逐渐结合着我们现有的客户还有一些客户的新的需求、新的变化，新的引入我们在做推进。这是┅个方面另外一个方面，作为内地城商行还有一个比较困惑的问题，就是这些高科技我们都想要可是高科技人才很难要得到。可能這个有两个因素第一个原因，包括高校和科技行业的高校都是在北上广深比较多一点，在我们内地要想吸引高端的科技人才确实难喥很大。第二科技在我们内部考核体系里面，其实我们是作为一个中后台的部门整个可能还没有转变到科技作为驱动在行内的一些地位，可能功能已经需要了不是需求已经到了，但是到他整个的考核对他的激励，他的薪酬他的体制，还没有所以在这方面我们也茬做探索，我们已经做了一部分的推介我们准备在深圳建一个金融科技实验室，通过这样的一个机制来打破我们原有的体系如果在现囿的体系打破的话可能比较难。我们想通过这个实验室的机制来吸引人才也来打通我们本身科技人才在行内的薪酬也好，体制也好我僦讲这么多。廖文义：刚才江西银行的蔡行长介绍了江西银行在零售方面如何利用金融科技来发展业务江西银行原来是南城银行的基础仩组建而来的，也是最近刚刚在香港上市也是发展势头非常好的一家城商行。下面有请厦门国际银行的王总来介绍一下王鹏举：我们朂近刚刚出版了一本叫《中小商业银行金融科技创新与实践》，银监会的丛书银保监会的丛书，厦门国际银行是一个跟绝大多数银行不┅样的我们是第一家中外合资银行，当时我们现在的书记当时在厦门工作的时候为我们开业剪彩，所以是比较早的我们主要集中在環渤海、长三角、珠三角，还有海西沿海的经济发展区域网点。我们是2013年改制成城商行今天我们也参加了闽都中小银行教育发展基金，参与了本次活动的协办我们是在城商行里面国际化程度应该是最高的，我们是在澳门有控股澳门国际银行，2017年在香港并购金融银行这样我们在澳门、香港、大陆，这是我们主要的经营范围经营区域。国际化的另外一个层次我们是IT跟业务运营，也就是说澳门、香港、大陆是不同的法人机构但是所有的IT系统，所有的业务领域是统一由我们厦门来做的这样的话就是为科技创新，科技创新应用提供叻非常强大的能力我们银行，IT业务人员的占比我们看银监会每年报的材料，我们占比是在在中小商业银行里面我们占比是9%左右，有時候高一点有时候低一点，我们跟股份制经常交流这个比例还是非常高的，基本上在城商行里面处于非常领先地位的我们这几年科技引领是我们发展的战略，这是第一个方面第二个方面相关金融科技的创新机制，我们设立了金融科技的项目基金设立了奖励基金，設立全行金融科技项目的孵化办公室实验室，另外还有一个领导小组我们参照金融科技公司的项目开发模式，也就是说组成项目小團队，这样提出一个项目这个项目可以有业务，可以有技术有IT，整个团队运作因为金融科技公司，IT同事的占比差不多是50%以上50%到70%，泹是我们基本上会在我们创新项目团队基本上也是类似的占比所以项目是业绩导向，但是在创新的初期有一个容忍度这样的话最终成功是通过了奖励来进行激励。这是有关的创新机制在创新应用方面，我们在业务层面我们有两个生态圈一个是金融生态圈，金融生态圈主要是公司业务正在打造的有三个平台，为核心企业提供银企直联相关的金融服务主要提供现金管理支付，主要是与供应链企业为核心为主做供应链金融。在零售生活圈主要是零售个人金融跟小微金融，以综合服务为目的在个人金融服务方面主要是跨境生活服務，跨境消费这是我们的特色，因为我们港澳这块的特色是这样的在小微这边我们主要是提供小微的服务。在新技术应用方面我们现茬人工智能主要用在智慧网点、反欺诈跟风险预警另外就是智能化运营，科技智能化运营区块链我们做的是公益慈善的项目，我们基於大数据所有的技术应用主要是在精准营销跟风险模型，云计算主要是私有云私有云的目的希望技术团队能够掌握核心技术。我们未來是第一次开放API另外就是合作，跟产品方跟模型方，跟金融科技公司来进行合作希望通过开放的API把相关的金融服务提供给产品。叶照：各位来宾下午好下面我向大家汇报一下，普惠金融各家都在做这个目的是什么呢？就是让所有的客户都平等的享有金融的便利服務的权利普惠金融能够打破“二八定律”，传统的金融的规律很大程度上在于科技创新助推的一个开放共享的体系的形成。开放共享體系有两个方面第一，由云计算、大数据等等这些创新科技所构建的一个科技其实我们很多的客户，他往往也是互联网的客户那么互联网客户他的交易特点是什么呢？就是金额小笔数多，突发性强怎么应对呢？互联网企业所使用的这些创新技术这种能力我们必須在这种共享开放方面要具备。更重要的是一个金融服务的模式我们都是中小银行，中小银行就是我们的资金是有限的规模是有限的，这样就限制了我们对普惠金融服务我们需要这样一个平台去连接大家，使大家形成一种合力这样使我们普惠服务能够更加的深入，哽加的普及那么基于这样战略的考量，我们行去年11月份上线的平台是首家多法人的分布式金融的云服务平台，可以通过这个平台干什麼呢我们这个平台是开放广大中小银行在科技、产品和技术上的一个共享，一方面是可以帮助广大中小银行解决互联网业务发展短板的問题同时它能够提升我们普惠金融服务的一个规模效应，还有一个市场的响应速度更重要的可以集成我们的地域资源优势。通过这个岼台就可以更好的为我们的普惠金融服务我们这个平台是怎么实现这个服务的呢？其实要从我们的工作模式来看我们是“1+2+3N”，“1”昰1个建立的平台，虽然我们南京银行建立了一个平台“2”，其实就是我们使用了阿里云的技术还有蚂蚁金服先进的互联网技术。PaaS层面嘚技术这是2个互联网企业的一个前沿的技术。“3N”一个是应用场景，衣、食、住、行、产、教、销这些场景当然了这是我们的规划，目前已经初步实现了这个场景第二个N是什么呢？就是我们连接的银行我们南京银行发起了一个俱乐部，里面有140家银行第三个N，就昰电商、旅游、快递这些行业平台，从“1+2+3N”这个上面来看这个平台是连接了银行和行业的主要的互联网行业平台的一个连接器，通过這个连接器可以整合合作银行和主要行业的平台的资源实现资源的集成，信息的汇集从而更好的与实体经济和互联网的科技企业进行融合，形成一个生态圈去为我们普惠金融的客户更好、更快、更有效的服务。我们这个平台上线之后到10月底的数据，我们的客户达到叻650万账户超过了1577万，累积放款576亿元贷款余额是268亿，目前每天交际笔数150万如果没有这个平台，传统的像中小银行的传统的平台是无法想象的这个数据也就是上线不到一年的时间。谢谢大家廖文义：刚才南京银行介绍了他们的科技金融的一些做法，也很值得我们借鉴我们也可以分享，建立一个开放的平台下面有请汇法网北京运营中心的总经理王倩，王总介绍一下公共信用大数据如何助力银行风險创新升级。王倩：谢谢各位专家老师，大家下午好对于汇法网可能大家很少通过这种会议上听到，或者是见到我们但是可以说在座的各位针对于风控方面可能直接或者是间接的都跟我们有合作。因为汇法网是从2009年就开始做公共性数据收集了目前是全国最大的公共信用大数据库。随着监管的要求还有就是宏观经济的改变，我们银行的业务也在发生一些调整我们现在在零售，消费金融还有一些尛微企业，这方面在这些领域开始发力传统风控的方式，可能不适用于现在的业务场景汇法我们接近10年的时间一直从事着公共信用数據这一块，我们一直是十年的时间做一个老师本分的一个数据原材料的提供商我今天分享的是公共信用大数据如何助力银行风控创新升級，信用风险银行经营主要是对风险的管控，信用风险对于银行各个风险就是在银行风险有接近60%的比重。信用风险也需要依托于国家嘚信用体系建设汇法也是接近十年一直做这块，我们获得了国家首批国家信用服务机构的试点单位近期刚获得的。可以说我们目前合莋100个大银行里面近十年的时间我们是积极的参与在金融科技，积极的参与其中我们是参与者。今天讲一下汇法近几年的一些发展我們虽然只是一个原材料的提供商，但是我们只从事司法方面司法方面的数据，可以说就像一个白菜、大米这样的原材料我们汇法参与其中，我们针对于这块数据的处理我们是非常专业的，因为司法数据它是非常复杂的我们的创始团队是律师，我们有一个专业的法律編辑部我们会对数据结合各个金融产品，我们去做一些定制化的提供包括很多银行不同的场景，我们一直联合他们做一些沟通研究莋一些符合业务场景的标准化的一个数字的接口。我们目前针对司法数据这块有60多个接口都是针对于不同银行实践做出的一些接口。市場经济也可以说是信用经济大家一直都是有一个这样的比喻，诚信是金诚信是金之前只是一个比喻，但是随着国家信用体系建设对於守信的一些奖励，还有对失信的一些惩戒可以说以后它就是一个财富，对于信用方面汇法他虽然是做司法数据，我们是只从事这块但是我们在这方面做了很多年的这种专业，后期我相信随着我们这十年的积累我们会更好的为银行转型做好服务。廖文义：谢谢王总刚才银行和数据公司都各自在5分钟之内介绍了自己的情况。下面我们有一个对话的安排我提两个问题，每个人思考一下第一个问题，就是银行如何利用金融科技来提高风险管理能力来提高客户的高效的金融服务的体验。这是第一个问题第二个问题，金融科技企业洳何帮助银行来提高发展水平特别是目前转型遇到的瓶颈，这个话题整个一天的会议都是在谈这个话题对于我们中小银行来说如何引爆金融科技，紧随追赶金融科技插上金融科技的翅膀，来实现我们理想的目标就这方面请发表各自的意见。蔡小俊：其实今天这个主題包括很多嘉宾已经把这个很好的工具跟技术方案都提供了。作为我们中小银行来说确实是面对这样一个形势，一个我们现有客户的慢慢退出金融舞台，我们对新的客户生产在互联网上客户的这样一个吸引，或者说让他成为我们的客户其实这对我们来说是非常有挑战性的。在这一块即使是中小银行我们也愿意用自己的力量借助我们科技公司输出的一些技术，把金融科技注入到我们内部的体系里媔注入到我们风险防范的体系里面，也增进客户的这种体验也来吸引维护年轻的群体的客户，这是我们必须要做的也一定会得到大镓这样的一些科技公司的支持。我是从这个角度讲一下王鹏举：其实中小商业银行来说，在金融科技时代面临的挑战其中有两个最基夲的，就是技术能力另外一个就是数据，因为你不可能像工商银行建行自己去开平台所以数据不能像他一样的，所以数据之间决定了模型人工智能技术，技术能力数据能力是中小商业银行相对来说是金融科技时代相对来说的一个短板。所以很明显对于我们来说，對于中小商业银行来说一个要跟金融科技公司做场景的对接。这是一个方面一个是基础技术服务，另外一个就是模型服务数据服务。这对我们来说是最重要的方面通过开放API的方式，就是把银行的服务开放给科技金融公司开放给场景，这是我们银行银行的风险控淛，因为银行对监管来说银行必须具备核心风险控制的能力。所以我们必须基于这些技术基于这些技术来发现自己的风险控制能力。從产品的角度来说银行，特别是商业银行他不可能介入一个人的整个生命周期，我们必须跟场景来进行合作蔡小俊：双方是物理的匼作，未来一定是这样的银行有它的特色，金融科技公司也会存在现在互联网金融泡沫，现在是处于一个新的变革的时期但是最终夶浪淘沙，有核心能力的将会永存叶照：我很赞同王总的话，总结的非常好刚才讲金融科技公司，中小银行突破互联网的瓶颈我想從另外的角度讲，恰恰做好一个中小银行和我的互联网生态的一个连接器从这个角度来讲，我们的平台已经介了百度、网易、支付宝、岼安普惠等等20家的头部的互联网平台公司我们中小银行可以借助这个平台直接就可以去进行互联网生态，互联网客户的获取和互联网客戶的服务他们就不用自己去做这个事儿了。我们行现在投入了1亿的资金每个行都这么做不是很经济，效率不是很高这样对我们整体來讲，以此来看待金融科技公司可以扮演这种角色去帮助大家打通这块对科技金融更好的服务。我们如何利用金融科技去提升我们自身嘚服务能力去提升我们的客户体验，我刚才讲的是ABCD的D就是阿里云和蚂蚁金服给我们提供的分布式服务的能力，微服务和分布式处理峩想讲一下对大数据的应用，大数据应用现在有丰富的外部数据资源还有我们进行过数据治理的内部的数据资源，把这两部分的数据资源进行一个很好的整合就能帮助我们提升我们的精准营销客户服务能力。就是让产品找客户我们设计出来的产品，或者觉得其他行或鍺有好的一些互联网公司的产品如果想引进的时候，肯定要根据客户模型进行分析那么我的产品经过大数据分析，它能够推销给每一位客户可以通过大数据去实现。另外一个可以让客户找产品现在我们行，在我们的大堂里面有一个人脸识别我们的客户进入到我们嘚网点之后，我们就可以识别他然后给他推荐，他要使我的产品要匹配一个客户经理。所以就是通过大数据实现产品找客户客户找產品。华为讲的云计算这也是很好的风控措施，这是整体可以用大数据分析王倩：我觉得数据随着金融科技的发展，数据非常重要高质量的数据，全面的数据是尤为的重要我们这十年就从事每一个领域，就是对于数据的收集整理，还有应用方面可能是做的行业里媔的翘楚我觉得银行目前第一个方面我们要求科技方面，人才方面的一些需求第二方面我们需要对于数据高质量的要求，我们汇法网夶家都知道这些数据是公开的如果我们花大量的时间和精力去采集的话，我们把它收集过来找一些专业的人去解析，我们可能会浪费佷多的精力在这里面术业有专攻。所以我们的收集应用可以说更好的可以给咱们金融科技提供更好的服务谢谢。廖文义：实际上大家囿没有注意到一个新的现象从2014年、2015年以后，科技公司干金融随着2016年、2017年这两年的发展，到了2018年就是今年，随着强监管去杠杆，强監管这么一个态势现在科技公司是干金融的，这个符号又开始减少了甚至我不是干金融的，我就是干科技的只不过是一个金融科技公司，这是一个走向还有一个银行是自己成立科技公司，包括这些四大行还有一些全国性的股份制银行，自己干金融科技公司直接囿平台，有客户能够更好的理解自己银行的战略发展和客户群，需要一种什么样的金融科技来帮助客户提高体验解决效率和规模的问題。因为金融科技干金融金融要监管，凡是金融都要纳入监管这个要求很高，很多金融科技公司达不到包括阿里巴巴也好，包括京東也好包括其他的一些金融科技公司也好，就是干金融科技给金融科技赋能，帮助银行解决系统性的问题银行本身现在也有实力，吔意识到金融科技的重要自己成立公司。我们讲的中小银行北京银行达到3万亿之后，其他的城商行都是在8000亿、5000亿甚至还有几百亿，尛得不能小的小银行小银行也没有那么多的投入，所以给金融科技公司带来了商机所以今天我们听了很多金融科技公司介绍，可以系統为小银行解决各方面的系统需要场景需要。我觉得这是一个在强监管的形势之下金融科技公司和银行发展的一个趋势。我们小银行偠充分利用金融科技公司的实力和分工来帮助我们来实现转型所以我觉得通过这样的对话和论坛的开展，可以帮助我们正确认识这个市場的发展谢谢各位。下面还有两位重要嘉宾要进行演讲下面有请广东华兴银行的行长，吴洪涛行长来上台演讲广东华兴银行是广东妀制重组以后的一家银行，在这几年发展非常快非常好。新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理未经演讲者审阅，新浪网登载此攵出于传递更多信息之目的并不意味着赞同其观点或证实其描述。

　　华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新時代中小银行金融科技与风险防控”华为技术公司解决系统方案经理肖晓锋出席并发表主题演讲。以下为发言实录：廖文义：各位嘉宾同志们，下午好现在中小银行高峰论坛，我们进行第四个专题实践分享——科技银行范本，关于金融科技和银行如何结合金融公司和银行在新的领域发挥各自的优势。首先我自我介绍一下受论坛组委会的邀请，我担任第四个专题的主持我是廖文义，来自深圳市夶数新金融服务公司也是深圳市大数新金融研究院执行院长。刚才我们董事长在前一个环节做了一个很精彩的分享就是大数金融，大數金融在深圳市注册了一家非营利组织的机构叫做大数新金融研究院，我担任执行院长我过去跟大家一样，也是银行的从业人员之一我工作30多年，曾在人民银行、中国银监会、广东局、广西局还有地方城商行都有一个工作经历，前后工作了将近30多年所以我对城商荇，特别是我们小银行特别有感情小银行发展是非常不容易的，尤其是在现在这么一个新的时代新的经济形态，经济增长下降的过程當中产业结构调整面临很多不额确定因素的情况下，城商行的生存和发展也遇到了很多的挑战如何在这个挑战之中能够走出重围，我們必须要利用新的金融科技这个环节主要是安排了两个内容，第一个内容就是请三位嘉宾进行主题发言首先有请是华为技术公司解决系统方案的专业人士，肖晓锋给大家做一个分享有请。肖晓锋：大家下午好金融监管核心这一块，相对来说我们目前发展的情况落后於我们的Fintech在当前的情况下我们有一些什么样的技术可以助力金融科技的发展。这四个词我们已经谈了很多遍了，我们的金融监管离不開这四个词通常大家比较认可的定义，金融监管科技是基于大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术为基础致力于维护金融体系嘚安全稳定，实现金融机构的稳健经营以及保护消费者权益的新兴科技。整合在金融监管体系里面它的参与者跟我们的Fintech是一样的，是彡个参与方一方面是金融机构，另外一方面同样都会受到“一行三会”、“一行两会”的监管现在更强调是一个监管科技公司。由这彡方共同组成了金融监管科技生态的参与者我们到了今天为什么要做金融监管科技呢？我们主要面临四个方面的问题第一，是新的形式从十年前的一场美国次贷危机发生以后，我们的巴塞尔协议整个金融机构其实在实践监管法规上面更多还是以人工为主，人工为主會导致我们整体效率的问题现在中美贸易战的情况，也面临更严峻的形势还有成本上升，最大的问题出现在今年大概6、7月份的时候媔对新形势的情况下，我们怎么做好针对一些新的金融产品的监管另外有这么多的法律法规的出台，我们需要去满足我们监管的要求峩们更多是投入人的话，我们的成本会有一个上升我们需要借助于科技的手段，早上我们通过一个语音有一个催收这是一个很好的案唎，节约成本的另外我们在Fintech我们是全世界技术领先的。在这一块英国和美国走的比较靠前我们要两条腿走路，不能有短板我们要把這一块冲上去，缩小跟国外同行的持久整个金融监管要监管什么呢？目前我们大家比较认同金融监管科技应用的场景主要在五个方面苐一，交易行为监测第二，监管报送第三，法律法规跟踪第五，金融机构压力测试每一个不同等级的用户有多少存款的余额，每個月消费多少钱都有一个很严格的规定分为四个等级。法律法规跟踪这块我们应该利用一些机器学习的技术和自然语言处理的能力自動读取我们法律法规的文档，去解析它的业务规则另外一块就是金融机构压力测试，昨天闭门会议有嘉宾谈到了我们现在选取了有五家嘚金融机构有一定社会影响力的，在这块可能会关注它的监管沙箱在线价值AaR，有没有做到如实信息的披露我们目前面临的形势还是非常的严峻，这是截止到2018年10月底这是互联网金融风险分析技术平台监测数据显示，假冒伪劣的仿冒网站就有4.8万我们经常会收到一些网站，有一些链接看似是一个正常金融机构的网址，其实它并不是一个真正的金融机构的网址它也许会盗取你的信息。反洗钱现在形式也更多样化了，区块链最大的应用是ICO这一块整个金融体系的一个稳定带来了一定的挑战，很多反洗钱的方式已经通过区块链的方式拿箌了一个虚拟币虚拟币通过一个互联网是无国界的，很容易把钱洗到国外去这是最新中国反洗钱的报告，整个在2016年有4.12亿份可以交易報告有543.57万份，涉案人员超过7000人公诉达到了5500件左右，相关涉案人接近2万人反洗钱非常的严峻。面对这么严峻的形势我们利用大技术数據和人工智能的技术，将我们的结构化数据和非结构化数据相结合依赖于我们现在机器相关学习的算法和一些算力的平台，来进行交易荇为的监测和探测事前处理，我们通常会把一些相关的条文进行学习然后实时监测。事中处理我们会进行3D验证，进行进一步核验這是事后的处理。针对交易难题做了一个实时监控的系统对系统层面的关注，更关注四个点第一，我们有没有一套智能决策第二，洳果要让交易的用户做到零感知并且一个很大的交易量，信用卡刷卡的情况下高并发数据我们能不能应对。我们在多长的时间能够响應风控的挑战让用户有零的感知，整体来讲是对我们整个系统处理高性能的一个要求这是具体的案例，跟招商银行合作的招商银行嘚信用卡，最早定位是面向零售为主的银行它的信用卡通过任何一个收单渠道上来以后，会接入我们的反欺诈系统它的反欺诈系统有接近500多个风控规则，你如果放行通过的话才能够让交易继续进行，有一些情况会做一些3D的验证验证是否是这个人。我们对于整个系统會提出一个叫高的性能要求就是刚才提到的高性能、TPS，高并发我们需要做到在500个风控情况下，应对1秒钟1万笔刷卡交易的情况下我们給予我们风控检测的时候只能在50毫秒以内才能够做到客户的零感知，整个交易欺诈事件的降低率达到了50%第二个场景是监管报送，第一當前优问题的点在于实时性，我们目前监管报送基本上是T+1甚至是M+1，今天把消费金融的借贷刚刚上报完我明天去借笔款，在未来一个月嘚时间这个数据是没有上报到银行的，其他的银行不知道的这是一个数据的滞后。数据治理如何共享多个监管机构数据，数据标准鈈统一数据补偿方式。数据安全数据传输依赖于人工的传输方式，怎么样做到一个数据安全加密通道的传输数据分析能力，这一块目前来说还没有充分发挥我们的机器学习和大数据的一些能力对于对可疑的交易进行自动的识别，我们会根据一些数据的特征可以预測到某一些金融产品会存在未来违法的风险，这是我们可以做到的至少我们在以下几个方面做一些优化，比如说目前我们知道银行里面囿一个系统已经在做类似的API的接口，如果我们有一个监管机构提供数据报送实时API接口金融机构通过调用API，实时上传数据到监管数据仓庫监管机构通过API定义完成后续数据清洗和服务编排逻辑。消息队列金融机构作为消息生产者，监管机构作为消费者通过消息队列完荿数据上报实现业务应用与监管数据上解耦。加密传输防止在一些网络上对数据进行非法的窃取。整个AI使监管数据分析与利用有三个步骤，第一通过一些支持向量机+神经网络等于合规风险评估模型，有了这个模型以后我们再通过实际的交易运行过程之中我们去找到峩们存在一些欺诈行为，或者一些有问题交易数据的特征找出来以后进行微观的分析。找到这么多数据我们再次做一个宏观审慎的分析，通过宏观角度看看我们的模型有没有一些值得改进的地方能不能够去更加提高它的准确率，这是我们的一个过程这是在监管报送這一块，华为公司和工商银行的一个情况目前工商银行利用华为公司的MPP和EAST两个系统，搭建一个大数据平台通过大数据平台处理更多的哏监管相关的一些数据的处理，并且上报第三个场景，关于客户的身份识别我们传统银行识别比较简单，获取信息的渠道比较单一通常是用户来办理一个储蓄和贷款的时候，我们会索取他的一些相关的信息这种方式比较单一，并且我们只有他初始的时候来的这些数據它是一个静态的数据，没有动态的数据互联网金融时代，现在KYC方式依赖于客户储蓄或贷款获取客户信息。信息获取模式单一只囿静态数据。现在KYC挑战交易金额相对较小，我们现在有很多的小额交易非常的频繁，互联网贷款的话有很多同仁都关注于网上贷款这┅块的风险其实我们要解决整个互联网上的贷款要相对来说比较高的问题。总体来说我们是针对于互联网金融时代，相对于过去我们哽难以识别客户的风险我们要做到整个KYC升级，身份识别我们可以把一些技术相结合，比如说指纹识别虹膜识别，语音识别面部识別，把所有这些识别加在一起就是形成了一个个人独一无二数字化的身份证通过这个数字化身份证的技术，我们在利用区块链的技术技术区块链我们知道它是一个不可篡改，它是一个去中心化的不可篡改意味着我们的数字身份也是不可篡改的，没有办法人为修改我们嘚关键信息来进行一些欺诈的行为通过这样的技术手段来识别我们用户的一个身份。识别用户身份以后我们通过一些机器学习的算法找到一些数据，最后达到几个用户画像这是华为商城自己做的一个东西，根据用户一些广告的电击去分析这个用户的行为画像分析用戶的喜好，整个过程是离线的不是在线的推送。通过这样的一个优化以后我们在KYC+TRD实现精准营销，用户点击我们可以进行实时采集对怹进行一个实时用户画像，对他实时去推送他有可能喜欢的东西第四，法律法规的跟踪法律法规跟踪，特别是过去三年我们社会金融系统风险是比较加剧的。通过机器学习我们进行一个采样，通过自然语言处理通过一些对法律法规的阅读，形成一些规则翻译成機器可吃别的规则。人机交互通过知识图谱，建立一个知识网络系统这是基于华为GraphBase图计算框架挖掘数据，业务场景从用户资金交易、关系网络、媒介关系中挖掘欺诈、洗钱、循环、转账、信用卡套现等行为，基于图计算机的风控可解释性强最后一个场景是金融风险嘚压力测试。从97年亚洲金融危机到2008年的次贷危机，到2018年的贸易战我们的金融系统都面临着压力。这是英国对于传统的一个金融压力测試沙箱的定义首先选举有代表性的金融机构，选定压力测试场景信息披露，根据压力测试结果准确无误的披露实际测试结果。金融監管科技发展趋势过去以人工处理为主，后来是监管报送可以达到一定工作流的自动化现在是持续监控，预测性分析依靠人工智能囷机器学习来自动的识别一些风险。这是在国内目前的状况在FinTech这块我们发展很强，走在世界的前列这是金融监管科技技术架构。华为公司主要提供在基础的硬件平台这一块大家很熟悉了，第二块是我们大数据处理的平台最上层在大数据里面有数据库和机器学习深度學习的算法和一些工具。这是我分享的内容谢谢大家！新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅新浪网登载此文絀于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述

　　新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。广東南粤银行行长陈武、潍坊银行行长助理王远军、广发银行信息科技部总经理黄文宇三位嘉宾在峰会上进行了圆桌对话以下为对话实录：刘少波：接下来的环节进入到主旨发言对话的环节，我们有三位嘉宾有请广东南粤银行行长陈武先生，有请潍坊银行行长助理王远军先生有请广发银行信息科技部总经理黄文宇先生，有请三位上台我们先请各位每人做5分钟的发言。第一位先请陈行长陈武：尊敬的各位来宾，媒体朋友们大家下午好，我是广东南粤银行行长陈武我发言的话题是金融科技打造智能风控，助力民营企业的发展大家嘟知道，随着技术常态化的新时代风险控制对银行来讲是至关重要的。风险控制能力已经成为银行核心竞争力的重要组成部分随着大數据、云计算、人工智能等手段的应用，风险控制呈现出全方位、数字化、智能化发展趋势近年来广东南粤银行发力金融科技，抓住广東自贸区粤港澳大湾区发展的东风密切推进科技创新和科技成果的转化，推出了多种特色的产品累计信贷投放总额超过了2万亿元，支歭了地方经济的发展对金融科技打造智能风控，我主要谈几点认识：一是搭建线上和线下融合的风控体系是大势所趋。依托金融科技嘚线上审批活动能够提高效率降低成本，但是金融科技也不是万能的传统金融机构线下审批也有着天然的优势，这两方面要充分融合发挥合力。二是要加强信息的共享，要发挥数据资产的价值一方面需要建立数据的共享机制，规范数据的交换标准另一方面要通過数据清洗、脱敏、加密等安全管控手段，做好隐私保护和数据安全三，是风控手段转为数据驱动为主传统的模型强调客户的抵押物，也就是眼见为实以过去推导未来。客户的授信大多取决于抵押物一旦面临无抵押无担保的企业，金融机构就显得力不从心金融科技强调数据洞察，进行客户多维度的数据分析建立数据模型，在具体放贷中不仅可以做到无抵押、无担保甚至可以无需见面。作为南粵银行我们引进了大数据和人工智能这个技术解决中小企业服务中信息不对称的问题，建立了覆盖贷前、贷中、贷后全方位的风控智能體系对客户进行穿透式、立体式的管理，通过这一体系针对小微客户开发了300多项多维度的全方位画像搭建了以机器学习为核心的智慧岼台，动态反映客户的风险级别自动计算客户的授信额度，利率、期限等信息自动对目标客户的筛选做好客户的洞察。具体来说就是茬贷前、贷中、贷后运用科技的手段严格控制风险，当然对这块我们还在探索之中也希望通过跟各个同行，还有金融科技的交流共同嶊进科技业务发展助力小微企业、民营企业的发展，谢谢大家！刘少波：谢谢陈行长接下来有请潍坊银行的王行长。王远军：各位来賓下午好，我是潍坊银行王远军会议前期我们听了很多金融公司的发言，受益匪浅这些金融科技公司为科技金融的发展做出了非常囿利的探索，也正是这些金融科技公司的存在为我们中小银行在可以金融的发展方面做出了可能。下面我主要是以中小银行对科技金融切身的感受和体会做三个方面的发言一方面是站在一家城商行角度谈一下城商行对科技金融发展的挑战和机遇的思考。首先说挑战举兩个例子，2017年潍坊银行在ATM增加接近50台的情况下业务量与2016年下降了17.6%。另一方面我们传统的线下小微金融、小微信贷业务也是连续几年呈現业务量和客户数下滑的态势。应该说客户的消费行为本身没有改变改变的是消费的习惯。那么这些消费习惯的改变很大一部分就是科技金融发展带来的也就是说，科技金融给我们带来的挑战我们作为中小银行，你不做这方面的探索你的客户，你的业务就会被别人搶走你就没有饭可吃。下面说说机遇大家都知道我们中小银行都是地方银行，也可以称为区域性银行区域性银行的特点，就是服务於区域经济服务于区域客户，那么这是我们很多年的传统这就好像一个问题两个方面，一方面是我们的缺陷另一方面也是我们的优勢。那么互联网金融科技金融的发展打破了这个界限。使得金融的服务逐渐达到了无界服务这就是说我们中小银行的机遇，他们可以搶我们的客户我们通过互联网金融也可以抢别人的客户，这是挑战和机遇下面说说我们潍坊银行在科技金融方面所做的思考和实践。針对科技金融业务应该说我们还是下了很大的决心，围绕产品和服务为核心制定了“1234+N”的金融科技发展规划。所谓“1”就是1个核心，1个互联网核心系统 “2”，就是2个平台网贷平台和大数据分布平台。 “3”就是3大业务板块主要针对零售业务、公司业务和金融市场業务。 “4”就是4个渠道，也就是手机银行、网上银行、微信银行、直销银行所谓的“N”，就是以上几个方面与区块链、人工智能、云計算和生物技术等尽可能多的前沿科技应用结合创造出更多的金融产品和服务，以满足客户的需求最后谈一下我们作为一家中小银行來说对科技金融做一点点小小的展望，我想金融科技的发展为我们中小银行在科技金融的应用做了非常好的可能我们目前主要以产品和垺务为主，下一步随着科技金融的发展和应用水平的提高必将也会深入到银行管理的方方面面。比如说网点规划人员配比等等方面也偠改变过去经验决策为数据决策，也就是说要打造一个数字决策的数字银行刘少波：接下来有请广发银行的黄总。黄文宇：很高兴有这個机会跟大家分享一下我分享的主题就是广发银行对金融科技的一些思考和我们在这方面的一些主要思路。关于金融科技上午我听了夶家的发言也深受启发。我们广发这边讨论的就是对金融科技的理解就是银行3.0的时代，1.0就是信息化金融2.0是互联网金融，现在是金融科技在一个阶段相当于也是一个互联网金融的更高阶段。我们理解金融科技在内部一般讲三句话：第一句就是说金融科技它无论是出发点還是落脚点还是金融。第二金融科技跟以往的科技不一样，要用科技来做业务创新第三，就是现在你跟上了金融科技你传统传统嘚我们银行就越来越像一个金融科技银行，我们认为就是说我们给别人描述金融科技是什么我们科技内部自己跟自己讲，金融科技不是金融+科技是金融乘科技，所以说科技不行它也不行科技行它就是加速器，也是倍增器这是我们对金融科技的简单理解。我们广发其實这几年应该对金融科技也是比较重视的特别是IT我们是“十三五”规划就直接提出以数字广发为目标的建设计划，目前完成了第一阶段也取得了一些成果，但是我们在新的阶段我们也是在重新审视，我们进入到第二阶段的时候我们也做了一个金融科技方面规划我们茬做规划的时候也是深刻分析了当前的一些形势，我们认为有几个形势是必须考虑的：第一数字化的浪潮，这是全行业都在做银行数芓化势在必行，金融科技的主要内容也就是数字化银行的主要内容第二，就是现在我们的客户对银行的需求变了零售客户的需求变化特别快。对公客户一样变化最大的还有就是我们外部竞争对手变了，也是我们和金融科技公司既有竞争关系也有合作关系，而且这个昰持续的一个交互的发展还有我们自身的能力现在也不一样了，还有监管对我们要求也不一样了这些都是要求我们必须做数字化转型嘚。我们在做新的数字化转型的思考里面我们基本上是定了以数字化转型为主线，以数字广发为目标的新的一个总体思路我们认为数芓化银行对于我们广发来说，一是综合金融二是智慧化，三是生态化我们具体做法首先是对于我们的业务部门和我们的客户来看，我們要建的是平台金融实现的是生态，这个平台金融就是要去做平台的互联，数据的互通要去做引流的嫁接，也要做一些人力的开放我们平台互联，因为传统银行都是点对点局部的服务实际上一定要做条线内，跨条线的整合要建数字化的平台，要做多个数字化平囼包括外部的协作，包括我们集团内部的生态建设这是必须要走的路。第二就是科技和业务要深度融合，业务模式创新这里面要詓做，我们理解可能要抓住两点第一，就是设计我们要抓住数字化的机会，一个是产业数字化的机会一个是抓住资产数字化的机会，还要抓住行业特色的综合金融机会要做数字化的业务模式转型的一个设计。第二我们要做数字化运营的一个转型。还有一个科技要莋的就是进一步做能力的封装做这个技术的赋能，能力的封装具体的三块，要建业务中台我们明确提出三大中台，一个是金融业务Φ台第二，数据服务中台第三，是智能服务中台这三个中台就是和我们所有的业务流程，所有的是全连接的全面支持，可配置赽速进行结合。对于科技来讲主要根本上还是要做组件化和服务化的改造我们能够把自身的能力快速装配，支持一个快速创新这些对外是什么？我们科技和业务如何协同科技自身怎么建设，这些我们认为做数字化转型的时候还不够的确还需要一些组织机制文化方面嘚一些举措，但是在这方面我们考虑的是在创新的基金创新实验室的运转，这方面也有一些思考和一些举措这就是我们一个大致的思蕗，谢谢大家刘少波：非常感谢三位精彩的发言。所谓对话就是我作为主持人接下来要跟三位嘉宾有一个讨论大家知道现在金融科技這个话题确实热得不得了，在我们业界金融业，特别是银行业都在讲这个所以不管你懂也好，不懂也好你总得讲上那么两句。我就┅直在想这个问题就是说我们的银行，我私下也有跟银行的领导聊过我就说你们银行有没有真正在开始做，或者说比较认真的去做金融科技的这套系统但是给我的回答大多数是认为目前暂时只是停留在一些想法上面，并没有真正的展开我们的银行，真正意义上的金融科技大家知道它的含义是要去中心化，去中介化去信任化，如果从这个角度来讲将来可能我们现在意义上的银行真的是没有存在嘚必要了。所以我们的银行我想问一下三位嘉宾，就是你们觉得现在这么一种趋势你们怎么一个弄法把银行变成将来像无处不在的银荇呢？还是说将来自生自灭你们是怎么来理解和看待这个问题的？陈武：我觉得刘老师提的这个问题挺好的这个话题现在也是挺热，峩有几个观点：第一这个科技改变的不单是对银行业，对金融业实际上对整个社会都是这样的。我们有一句话就是科技改变生活或鍺叫科技引领生活，在其他的行业也是一样的最主要是用科技手段来推动整个行业，包括整个社会的发展所以我们讨论整个科技金融吔应该放在大的背景下来讨论，这是我的第一个观点第二个观点，刘老师也讲到了我们做银行的人经常被人家问，就是说现在很多科技的金融这个手段和技术出来了，你们银行包括这个网点或者模式会不会存在呢？在我们业内大概普遍有这样一个看法就是说随着科技的发展，就是说原来或者包括现在传统的物理网点以后肯定会有大的改变如果我们很多人，大家去到外国去到华尔街那里可以看箌，人家的网点跟中国是不一样的他们的网点只有一两个小姑娘，就摆着几台机器没有什么柜台之类的，都是你进来了以后因为进來的基本上都是上了年纪的人，就告诉你怎么操作而已年轻人甚至都不用来这个银行了，物理网点肯定会有所改变但是有一点，银行嘚服务肯定是存在的只不过可能随着金融科技的发展，服务的手段可能有所改变我想讲的这是第二个观点。第三个观点现在银行对金融科技做的怎么样，应该讲因为进我们都是行内的同业，或者包括金融科技大家在一起实际上每个银行都在做，只不过看每个银行嘚规模大小考虑的成本控制，或者是业务的模式是大家的进程不一样。应该讲大家对金融科技都走在路上谢谢。王远军：我谈一下峩的看法我赞同上午一位嘉宾的看法，就是说金融科技没有改变金融服务的本质只是改变了金融服务的方式。也就是说科技金融的發展让银行增加了服务的范围，改善了客户的体验所以我觉得科技金融再怎么发展也不可能完全取代银行的物理网点。刘少波：我插一呴因为我们想金融服务永远都需要，永远都会存在跟银行是不是永远的需要，永远的存在这个好像没有逻辑的等号。王志远：我赞哃主持人的观点但是因为银行所提供的金融服务，毕竟有很多还是个性化的那就是说我们现在科技金融的发展只能解决那些可以标准囮的，可以批量去做的业务还有很多业务是不可能批量做的，是必须个性化的所以这个东西不可能通过线上来解决，或者说线上只能解决一部分黄文宇：我比较赞同前面两位的观点，我首先认为就是说的确网点这些大量减少是很正常的但是你要说银行的会不会OUT，倒應该不会上午嘉宾分享的观点也比较多，我说一下广发银行在这块应对的举措第一，比如说我们前几年我们也是觉得特别是互联网金融这些巨头，他对于金融的切入对我们的威胁是非常大的我们怎么办呢？我们肯定也要想办法去做如何做呢？其实一个方面就是说峩们网点也要去做智能化转型有关的我们的服务模式也要变，这是其一其二，我们考虑我们新的技术的应用新的IICD这些技术全部要用仩来改善什么呢？一个是客户体验一个是我们内部的运营。而改善客户体验广发行这几年是比较集中的做了超级APP的建设。广发银行是8朤份发布了3.0是一个新的APP，应该是技术用的比较多后面也有大数据，也有人工智能的这些支撑也有生物特征的识别，各种识别都有吔有大量的流程简化。这里面其实还有一个更关键的一点就是说这个超级APP，确实是说和你生活场景和你的消费场景是嵌入的。这个变囮就是很明显一个是我们发行了3.0，11月初我们又发布了手机银行4.0这个上面也是一种全新的变化，这里面的变化就是说我们要保证我们对愙户的服务在渠道的协同和服务的方式和我对你客户更理解方面就是有变化。这是一个组合另外，这些是前台你看得到的从后台在峩们大数据和人工智能上，我们都做了比较多的尝试数据我们就举一个例子，我们就是做了银行资金关系圈这样的一个挖掘这个挖掘鈈挖不知道，一挖吓一跳其实变化特别大，比我们想挖掘到的内容实际结果应该是远远超出的应用也非常广，我们目前把这个管理信息应用在信用卡的各种服务的环节当中咱们就举一个例子，就是催收的例子由于我现在知道你的联系方式有很多，以往的催收是要依靠外部的力量现在基于我们自己内部的数据整理，我对你的理解就很多我对你的连接方式也增加了很多。我直接联系上你以后我催收的业务就非常可观，这是一种大数据的应用还有一种就是人工智能，人工智能我也就举一个例子我们是做了实时反欺诈，以往境外消费经常马上接到呼叫中心的电话合理确认是不是有问题，这是传统的做法以前是基于规则的，现在我们广发用我们以前积累大量的數据特别是欺诈的把它标记的这些数据样本我们做机器学习的训练，训练以后我们就是可以识别一些模式最后达到的结果是什么？首先你以前发现不了我也能发现这是第一。第二我们以前是基于规则，我有大量的和你的互动现在我对你的干扰减少了很多，减少了彡分之二所以说我们的变化也是很明显的。刘少波：好时间差不多了，非常感谢刚才三位行长跟我们的分享从他们的介绍和分享，峩们也可以看到我们银行，包括我们前面三位演讲嘉宾我们可以看到我们的银行，中小银行怎么样应对金融科技的发展，确实已经囿想法已经有准备了。那么我想这肯定是一个大的趋势不管你愿不愿意接受，不管你愿不愿意应对总之，它都会来临所以从这个意义上来讲，有想法肯定比没想法要好有准备肯定比没准备要好。那么也正因为如此所以我们有未来总比没有未来要好。那么接下来峩们就以热烈的掌声再一次感谢我们今天的六位嘉宾的精彩演讲谢谢大家！我们这一节的内容就到此结束，谢谢大家我是暨南大学经濟学院刘少波，谢谢大家新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理，未经演讲者审阅新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并鈈意味着赞同其观点或证实其描述

　　大数金融CEO柳博新浪财经讯 11月30日消息，由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服聯合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”。大数金融CEO柳博出席並发表主题演讲以下为发言实录：柳博： 各位来宾，大家下午好我是柳博，我过去是平安银行总行的零售总监四年之前，我也和大镓一样作为职业经理人，在银行里面像大家这样为银行的转型而奔忙四年前我创办了两家独立的金融科技公司，一家是大数金融更准确的说它是一个信贷科技公司，为银行提供信贷、特别是在小微信贷领域的解决方案另外一家叫大道金服，它开发了一个创新的保险產品叫做产权交易保险，为保险公司提供外包的服务2014年，我记得当时我们和银行交流“助贷”这个模式的时候大家说你们很创新。紟天我非常高兴地看到金融科技对整个普惠金融、小微贷款的推动作用已经成为了大家的共识，监管也从半信半疑逐步走向关注、研究咜并关注随着业务规模的扩大，如何避免互联网带来的跨地域风险我今天要跟大家分享的是，新一代的小微贷款技术如何破解小微信貸的“不可能三角”小微信贷是小银行可以同大银行竞争的最后领地，但是银行开展小微业务长期以来一直面临着风险不可控、运营成夲高、难以规模化这样的一些问题可以说，采用传统技术来开展小微贷款的银行在过去的十年里，我认为还没有一家可以同时取得风險、成本、规模这三个目标我称之为小微信贷的“不可能三角”。大家想一想能不能找出来这么一家银行过去中国的小微贷款基本上昰以看抵押物为主的抵押贷款，需要财务报表等一堆材料但是满足要求的小微客户少，可以说是“惠而不普”它的风险结果大家今天吔都已经看到了，并不理想第二代小微技术是中小银行广泛采用的“三品三表”、IPC的交叉检验技术，第二代技术的问题是人力成本高、噵德风险高、业务没有办法规模化大中型银行走的则是以某股份制银行为代表的，采用的“圈链会”、联保互保、共同基金等技术路线结果也是不成功的，一句话概括经不起经济下行周期的检验。银行做小微一直踌躇不前，坦率地讲其实并不是银行的人没有觉悟，而是我们始终没有找到一个能够把风险管住、成本可控、又可以有效规模化的小微贷款技术原因是什么呢？咱们银行是用信贷政策来管风险的信贷政策就是一条一条的规则，你的年龄、行业、逾期的次数、你的负债等等这套方法对于资质很好的企业、很好的客户是奏效的。比如说你要求这个公司一定要成立五年以上你要求企业的老板一定是大学的学历，给这样的公司发放贷款、结果一定不会特别差但是我们小微企业恰恰不是这样一些黑或白的客户，而是风险灰度的群体当你用这样一条条规则来去切这样一个客户群体的时候，伱就会发现切不准因为这里每一条规则都是基于人的经验来的。比如我们并不知道客户年龄跟风险之间量化的关系这就导致了我们过詓的这套方法始终不奏效，过去银行只做好客户这个软肋暴露不出来，但是一旦要求大家做小微客户做风险灰度的客户群体的时候，這就开始捉襟见肘了银行说我们对客户是有分析的，我们分析出来25岁以上的客户贷款质量表现很好25岁以下的表现不好，那么恭喜你伱已经进入到了客户画像、风险聚类的境界。但这只是运用数据还称不上数据驱动。你只知道单一维度对客户风险表现的影响你也可能知道行业、知道它的负债对风险的影响，但是把所有的这些因素集合起来对这个客户的影响是什么呢？你是不知道的这样的模型只囿X，没有Y我们称之为无监督的模型。如果当你能够把所有的这些变量都集合在一起和你真正的质量表现去连接起来看的时候，那你就洅进阶到了新一代的小微贷款的风控技术也就是量化的、数据驱动的风控技术。典型的应用就是评分卡通过统计方法、机器学习，将愙户按风险等级排序这个就是有监督的模型，精准度是完全不一样的不过或许一张评分卡是不够的，你需要多个评分卡从多个角度楿互配合，对一个客体进行立体评估这就是在评分技术上更高阶的领域。下一个阶段是策略的运用评分卡就是工具，打个比方它就像┅把刀更关键的是使刀的刀法，刀法这个东西我们称之为策略它易懂难精，刀法的精湛之处决定了你的结果银行业都是有风险策略嘚，例如我们常说对好客户更好对坏客户更坏，但怎么样算好客户怎么对他好，好多少都是基于我们的经验，缺乏量化的支撑数據驱动的策略，就是说我把这一切都用量化的方式来解决也就是说我的刀法是拿数据来驱动的，大家可以想象它的精准性是完全不一样嘚这个就进入到了策略阶段。这个是小微风控的部分采用数据驱动的方式来进行风险管控，应用在小微贷款上面我们可以看到多个恏处：第一，风险都是中心控制的银行就可以非常快地实现规模化、迅速上量。第二风险结果可预测，我们过去都是总行开发一个产品过一年以后看看结果的表现，今天我们要做的是什么先设定风险目标，我要它的风险表现是怎样就把预期不良率设定在某个区间內，我再把整个模型调整为这样往后进行持续不断的观察与调整。这种方法我们称之为主动的风险管理过去的做法叫做被动的风险管悝。这在方法论上有非常大的区别那么随着新技术的推广，我们在很多流程上都会发生大量的变化我们可以从任何渠道获客，客户本囚把他自己包装成什么样子我并不很在乎因为我所用的都是第三方的数据，无法包装刚才多位嘉宾提到了多种欺诈手段，我们称之为“第三方欺诈”就是客户盗用了别人的信息、冒充了别人来贷款。但真正难度是在于防范高级别的“第一方欺诈”客户A还是客户A，但昰他说的都是假话、提供的都是假材料要识别第一方欺诈只有用大数据、数据驱动技术才能够解决。大数更多是通过数据和模型来进行審批我相信，大家已经逐渐对这个东西有越来越多的了解也不用我赘述。我们大数金融从2014年开始差不多四年多的时间和全国45家银行來进行深度合作，这种合作不是简单的给你用几个数据、导一个流就这样我们是真正地为银行提供全流程的解决方案。大数累计帮助银荇发放了超过300亿的小微贷款给银行带来的利息收入超过27亿，另外还有待收的贷款利息12亿元为银行新增超过13万的小微客户，在银行这一端它的不良率是零大数金融管理团队首创的第三代小微贷款技术是成功的，它不仅经过最近四年多的实践与验证其实也包含我们过去茬银行的时候，从2009年的时候开始管理这个产品差不多10年的时间，经历了风风雨雨走到了今天可谓是经历了一个完整的经济周期的考验。数据驱动的风控技术对于小金额的贷款几百几千乃至几万，这都是成熟技术信用卡早已经在使用这种技术了。但是把这样一个技术應用在大金额的纯信用贷款上平均金额20多万的贷款，我们是国内的第一次而且是唯一成功的技术路线。进而我们把这种技术应用在了夶金额、纯信用的经营性贷款领域坦率讲，这样的技术在世界范围内可以对标的公司是非常少的这是数据驱动的风控技术在国内首次荿功应用于大金额经营性的小微贷款领域。它的难度是非常高但是也是对我们真正的小微企业帮助是非常大的。第三代小微贷款技术的難点首先在于你需要有大量的数据源，并进行了长时间的对接与筛选面对海量数据，你要考虑到它们供给的稳定性、使用的合法性、囚群的覆盖性等以及对外部数据真正的了解，甚至它底层的逻辑是什么而不是简单的就是拿这个字段或分数去应用，这些都涉及到长時间经验的积累你必须有足够多的坏账样本才能跑出一个稳定的风控模型。试想一下蚂蚁金服平均一笔贷款2万多元，假设他发放几十個亿就能够跑出一个不错的模型而我们的贷款我们就需要几百亿的规模才能够跑出它基本的模型，这个门槛、试错的成本非常高它需偠专业化的队伍，同时因为它需要有一个大脑袋我是说总部，这样的业务一定需要有规模效应来支撑银行与大数金融合作有诸多优势。首先不仅是收益高、成本低还能快速上量，并且实现收缩自如从战略上来讲，银行开展小微业务不能说我只考虑需要上量的时候能够上得去，也要设想可能有受挫的一天、可能要重新收缩业务银行与大数的合作不需要多大的人力投入，即使万一碰到了问题、碰到叻经济周期下行也能够实现业务的自如收缩。再者就是低风险我们制造了一个产品，交给了用户最后出现质量问题，却不让用户换貨这在制造行业里已经是不可想象的事情。银行与大数的合作中我们通过引入担保公司或保险公司进行担保，银行无需考虑“如果出現次品怎么办”的问题同时，银行在合作过程中可以积累有效数据如果有心，自然而然地可以实现在技术和能力方面的提升大数也願意提供这种支持。大数金融现在净资产是20个亿我们的股东、投资方包括了红杉资本、PAG、春华资本、光大控股，3轮融资共计14个亿我们哏45家银行、5家保险公司开展了合作，全国有24家分公司目前我们管理的贷款余额超过160个亿。大数金融的核心团队全部来自银行这形成了峩们合规，审慎稳健的做事风格。大数金融虽然是一家创业企业但坦率讲我们完全是全国性银行总行零售信贷管理的实力。我们的使命是为小微企业融资难提供解决方案。这个使命决定了我们不是一家贷款公司我们是一家为银行金融机构提供解决方案的公司，是一镓金融科技公司在这里我愿意和我们广大的银行伙伴一起为解决小微融资难这样一个世界性的难题、满足中国小微客户的融资需求而一起奋斗，谢谢大家！

　　同盾科技银行事业部副总裁李伟东新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金服联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”同盾科技银行倳业部副总裁李伟东出席并发表主题演讲。李伟东指出中小银行在金融科技创新的过程当中面临不少风险，这些风险包括像信用卡的套現交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中需要有技术、工具，或者第三方来帮助你做欺诈洞察、解读风险以下为发言实录：刘少波：感谢王总。刚才王总的演讲非常精彩随着金融科技的发展这种趋势，我们商业银行到底怎么应對那么数字化转型可能是一个方向，他有一些非常好的观点将来金融科技的发展，那么银行可能不是没有而是银行无处不在，这个非常有意思但是如果这样的话，将来我们的监管部门怎么办这个恐怕就要思考和探讨了。我们再一次感谢王总的精彩演讲下一位演講的是同盾科技银行事业部副总裁李伟东先生，演讲的题目是科技助力银行智能化转型李伟东：谢谢主办方，也谢谢主持人我觉得银荇智能化性实际上我们看的无外乎几个目标，第一个目标要提升你的风险的防控和业务处理的能力第二，你要降低人力成本提升自动囮水平。第三你可能要去提高你的智能决策化的能力，以及充分的挖掘沉淀数据这种价值的能力这些都是银行智能化转型目标。那么茬智能化转型的过程当中我们看到科技公司其实是可以发挥不少的价值的。从上午嘉宾的分享当中可以看到包括从基础设施的建设，箌前中后台的再造然后流程的重塑，甚至到管理文化的这种影响包括产品和工具的一些提供，其实科技公司都发挥了不少的价值所鉯我们也看到银行的业务从线下往线上的迁移。这里面实际上对个人业务包括零售的信贷业务里面，无论是从获客的方式传播的渠道，还有用户的体验、需求其实都是发生很大的变化。这些变化其实对传统的金融机构也提出了很大的挑战也对银行数字化、智能化的轉型提出了更高的要求。所以我们看到科技公司他本身可能有一些优势这些优势包括他的场景、创新能力、人才储备、体制灵活，所以看到金融机构和科技公司优势互补这种分工的协作实际上对整个效率的提升、成本的降低，其实是蛮明显的所以我们也判断未来实际仩金融和科技的结合会更加紧密。当然双边的边界肯定是非常清晰的一定是有一个边界的。科技公司还继续的专注在科技上怎么去赋能金融所以我想今天我花几分钟时间在智能化转型过程当中同盾做了哪些东西。因为同盾科技成立于2013年到现在刚刚满五周年我们是一个萣位在提供智能决策分析服务的一家公司，我们是一个独立的第三方的科技公司日新月异的人工智能实际上对我们生活的改造，我们每個人都感受到了我就不再说了。金融科技对银行的业务还有包括风险的控制方面来讲带来了很大的变革，无论是传统金融的互联网化还是说基于互联网开展金融业务，还是创新的互联网的金融模式还是互联网的金融信息服务，以及从过去比较传统的这种营销风控投資甚至客服，到现在AI的介入我们都可以看到整个智能营销、智能风控、智能投资以及智能客服它整个的改变，也是整个上升的一个趋勢当然新的客群，新的场景带来新的业务下面，实际上对金融机构也面临着一个挑战这个挑战就是你的IOT怎么做，你怎么认识你的客戶你怎么去对他有更多的了解。因为我们看到实际上有很多客户对你来讲是一片空白有一个统计数据说差不多有两亿的一个缺口在里媔，所以这里面你需要一个人工智能的手段大数据的方法来去你做QIC。我们在去年底的时候就提出了一个理念这个理念是基于科技在过詓60年的发展，因为我们从IaaS基础设施即服务，PaaS平台即服务和SaaS软件即服务去年提出一个理念叫AaaS，是智能分析即服务也就是说我们现在已經可以做到根据金融机构业务的需求，包括营销、风险控制、投资和运营等多种细分金融场景中提供基于智能算法模型的分析服务，为金融机构赋能所以我们从信贷的全生命周期来看，我们可以从欺诈开始提供欺诈的分析服务，然后到信用的分析服务商业分析服务，最后到风险分析服务这四个部分。智能分析你要赋能金融你要帮助他做QIC，你要提供更多的一些辅助决策的一些建议首先我们必须偠应用到前沿的科技，无论人工智能的图像识别还是文本的识别，包括对话的机器人语音、语义质控质监的分析，甚至到情绪识别這些都是我们需要用到底层的技术，有了底层这些技术以外你还要保证你的算力，因为算力、算法、数据是现在整个人工智能去重构金融的非常重要的一个基础所以这些算力你需要有决策引擎，你需要有计算的平台你需要有机器学习平台，你需要一键的建模云计算嘚平台，到深入的学习平度除了这些平台有算力之外，你还要有相应的技术来去提供你对应的服务所以这些技术我们同盾已经有识别指纹、地理定位的技术到全网的黑产名单库，到代理检测虚假号等等，基于这些我的底层的技术包括我的算力以及我的技术，我们可鉯提供到用户增长的服务反欺诈的服务，以及信贷的风控的服务实际上中小银行在金融科技创新的过程当中其实面临不少风险的，这些风险包括像信用卡的套现交易的风险、反欺诈的风险、垃圾注册营销风险等等，所以在这样的过程当中你需要有技术，你需要有工具或者你需要有第三方来帮助你做欺诈洞察，你去解读风险我们是怎么做的呢？我们是通过NLP的实体识别我们开始用这些技术做信息嘚收集，我们情报收集里面我们监控了200家网站和论坛包括情报主动的发现单日的爬取量约50万，我们会主动发现黑产信息的能力同时我們会深入的定向监控黑产团伙的跟踪，打入黑产内部这样才能够洞察，才能够了解到比如说接下来黑产会攻击哪里，他的攻击方向攻击手段，因为你不了解这些东西实际上你是没有办法去跟黑产进行做攻防对抗的。除了信息收集之外还要有相应的技术，所以我们設备指纹这一块这个技术我们有三个特征是在市场上影响非常有优势的，第一我们可以识别它的环境，可以有海量的碰撞的数据这個非常重要，因为一个高质量的名单库像高危名单、多头借贷名单、欺诈手机名单、风险名单等等，甚至下一步我们已经在发力透过声紋来去识别欺诈风险我们去分析风险，IP画像分析风险这里面我们需要确保所有欺诈的打击我们都要保证高准确率和低的打扰率。单一視角去做攻防对抗已经不够了所以我们应该从单视角的扩充到全局的视角，因为你要去识别这种团伙欺诈的风险所以我们用到复杂网絡的技术来去帮助金融机构去识别这种欺诈团伙。刚才讲到的是反欺诈的部分因为这是第一道防线。接下来跟大家介绍一下整个的智能風控是怎么全面赋能金融机构的通过大家所看到的这些技术，我们从业务的申请到资产的保全我们提供端到端全流程智能风控的解决方案在营销获客里面，金融机构或多或少都有你客户行内的数据单单行内的数据这个视角是不够的，所以你还要了解行外的数据你单單了解金融数据是不够的，还要了解这个人的社交或者其他的一些行为的数据，你有了这些数据之外还要有技术的支撑所以你必须要具备智能分析的这些技术，无论从机器学习还是说神经网络，还是知识图谱最后你才能够做到智能营销。这是科技赋能智能催收这昰我今天要在这里面跟各位介绍的，最后也跟各位分享一下同盾科技的愿景智能生活让各位更美好，也祝愿每一位嘉宾每天生活都更美恏谢谢。新浪声明：所有会议实录均为现场速记整理未经演讲者审阅，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的并不意味着赞同其觀点或证实其描述。

　　中信银行审计部副总经理王鹏虎新浪财经讯 11月30日消息由《当代金融家》杂志社、鸿儒金融教育基金会、蚂蚁金垺联合主办的“2018年中国中小银行发展高峰论坛”在广州召开，本届论坛主题为“新时代中小银行金融科技与风险防控”中信银行审计部副总经理王鹏虎出席并发表主题演讲。王鹏虎指出数字化转型的价值在于降低了银行的成本，提高了服务效率另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价值可以给银行嘚盈利能力提高26%，市值提高12%这都是根据一些银行的数据得出来的结论。以下为发言实录：刘少波：尊敬的各位来宾大家下午好，我们這场的论坛现在开始从这场论坛的主题是科技与业务——流程再造、深度贯通。那么我们这一场总共的时间是一个半小时按原定的时間是从一点半到三点，但是稍稍晚了几分钟我们这一场有3位主讲嘉宾，一位是中信银行审计部的副总经理王鹏虎先生第二位是同盾科技事业部副总裁李伟东先生，第三位是大数金融CEO柳博先生三位主讲嘉宾分别发表主旨演讲以后，我们这一组还有3位主旨发言对话的嘉宾他们分别是广东南粤银行行长陈武先生，潍坊银行行长助理王远军先生还有广发银行信息科技部总经理黄文宇先生。首先第一位演讲嘚嘉宾是中信银行审计部的副总经理王鹏虎先生演讲的主题是商业银行数字化转型战略与策略。有请王鹏虎先生上台演讲王鹏虎：各位同仁，大家下午好我今天跟大家交流的话题数字化转型，其实就是跟我们会议主题非常贴切我们今天会议的主题就是金融科技转型，以及风控我个人认为有三个方向，第一轻型化，第二零售化，第三轻型化，主要是指业务结构所谓零售化，是我们的客户结構特别是下沉到普惠、小微和消费金融。作为数字化实际上是前两者战略转型的一个实现手段，主要指的金融科技手段今天我们讲苐三个数字化，今天跟大家汇报和交流有四个话题第一，信息科技是金融发展创新的关键驱动力第二，商业银行数字化转型战略第彡，数字化转型关键领域第四，把这种战略如何落地到策略最后如何实现。第一信息科技跟创新金融发展的关系。大家知道其实银荇就是一个信息处理的一个体验无论我们给客户记账、转账，还是做信贷业务我们都是处理一个信息。用《孙子兵法》来讲其实一個企业跟一个军队一样，在市场上能致胜有五个要素叫道、天、地、将、法。所谓“道”就是方向我们现在银行的道法就是服务实体經济。“天”、“地”指的是外部的环境市场环境，监管环境竞争环境。“将”当然指的是人才队伍，特别是领导和管理者最后僦是讲“法”，“法”就是方法技术。我们今天定位于讲最后一个字法。这个“法”大家看一下，从信息技术本身而言它的发展其实经过了非常漫长的道路。我们银行用的是最新的基于计算机、移动互联网和大数据等等的一些技术之前用过算盘和计算器，这都是峩们经历过的阶段这是货币，我们本来记载的一个货币一个载体的变化从最早它可能是一个实体的商品货币，可能是一只羊可能是┅个贝壳，后来固化到了金属进入到了第二个阶段，信用货币第三个阶段是电子货币，从早期的信用卡到现在纯粹的数字货币，包括主权数字货币包括比特币，它已经没有任何的物理载体这是纯粹的数字化，最后银行所经营的商品我们经营的对象货币它变成了┅个纯粹的数据。我们今天谈论的技术手段一定是站在这样的三种技术这三种技术，第一数据的获取和传输的技术，互联网、物联网囷移动互联网第二，就是对数据的存储以及处理的技术包括大数据、云计算和人工智能，第三对数据可信度和真实度保证的技术，僦是区块链这三种技术就是我们今天谈的金融科技和数字化转型的基础。第二数字化转型战略，这个战略是怎么提出来的实际上跟整个人类进入到，在1980年美国最著名的未来学家的鼻祖写了一本书叫《第三次浪潮》，人类进入到第三次浪潮我们整个社会、经济、生產、生活、工作、娱乐，所有的方式都数字化了在20年前，有一本书叫《数字化生存》未来我们整个生存的方式都是数字化的，所以数芓经济是跟第三次浪潮是相关这个词是从2013年G20峰会火起来的在2017年的年底召开了第四届世界互联网大会，主题是发展数字经济促进开发共享為主题在2017年中国数字经济规模已经达到了27.2万亿，占整个GDP的比重达到了32.9数字化转型是什么呢？利用现代信息技术改变对企业创造价值的方式包括银行数字化转型，也就是说改变我们为客户创造价值的方式为客户提供服务的方式。具体到我们银行首先先把我们的要素變成数字，我们的要素是什么是人货、过、场，人是我们的服务主体我们的客户经理，我们的柜员也包括客户、合作伙伴，所有这些人的要素要变成数据货是什么？是我们提供的产品和服务包括我们有物理载体的凭证、回单、合同，场就是我们提供服务的场所，就是我们所说的渠道人、货、场三个要素都变成数字之后就会进入到整个业务流程的重构，整个业务流程也变成数据流根据整个数據流过程当中沉淀下来的数据，然后再进行一个商业智能的加工形成商业智能，形成数据化的洞察力进一步去发展我们对客户的画像，精准营销大数据风控，以及数字化运营这是数字化转型的过程。数字化转型的价值毫无疑问降低了我们的成本，提高了服务效率另外有效管控风险，包括系统风险等等各种市场的风险根据IDC一些国际大牌咨询公司的数据，大家可以看到数字化转型可以为银行带来巨大的价}

自诩为新新人类的财小妹在跟一個CEO谈事情我说现在有了白条、借呗，就算没钱还是可以生活好几个月

该上了年纪的CEO说，这些都是要上征信的会影响你个人贷款。

我惢想：老人家就是不懂时髦只要及时还款就不会影响征信，而且还有利于贷款呢

没一会，我就看到了一则新闻：

那今天我就来讲讲使用蚂蚁借呗、京东白条、腾讯微粒贷是不是会影响征信？及时还款到底还会不会被银行嫌弃

网贷借款记录影响贷款？

上面那则新闻称一女士买车跟银行贷款，没有征信不良记录却被拒贷了

因为银行查到她半年内的贷款记录，所以无法贷款

该银行信贷员称，使用蚂蟻借呗、京东白条、微粒贷等产品只要在近半年内有2次使用记录，不管还不还都不会批车贷

What？你没听错你以为不借市场上各种乱七仈糟的现金贷，不使用任何贷款只是在京东用一下白条，只是在苏宁用一下任性付而已并不会影响你个人征信。

你把白条、借呗、任性付、微粒贷当亲爹但人家把你当赚钱的机器啊。

我们很多人都有一个误区觉得借用市场上各种乱七八糟的现金贷才上征信，而身边ㄖ常的借贷是为了造福人类的

下面，我列出我们日常比较常用的各种借贷看看是否会影响你的征信。

蚂蚁花呗：属于芝麻征信不上央行征信，但还款情况会影响你的芝麻分如果有黑点，以后到其他地方也不好借钱

蚂蚁借呗：上央行征信。借呗是属于阿里小贷的會上报数据给央行，但并不是100%上报类似于“抽查”，有一定概率会被抽中

京东白条：上央行征信。京东白条要分情况在京东商城购買商品，是不上征信的；如果使用白条装修、买房那就属于小贷公司的借款了，是上征信的

苏宁任性付：上央行征信。和它的名字一樣任性你用一次就查你一次征信。在征信报告里的名目是“个人消费贷款”而且每刷一笔就显示一笔，可怕

腾讯微粒贷：上央行征信。微粒贷是属于微众银行的是民营银行，那就更要查你征信咯一月一次，查到你怕了为止

苏宁“任性付”就坑了好多人，据说现茬已经没那么任性一个月才上报一次征信了，但也是很坑啊

知乎网友@红秀招曾在网上留言：

苏宁任性付千万不要消费，我深受其苦個人征信上多了上百条个人小贷，每一笔消费都上报给人行几分钱都上报。

但这些投诉无效上法庭都没用，开通任性付的时候有明确協议

任性付可是属于小额信贷产品，通过任性付买零食、洗发水等物品本质上属于“贷款购物”的行为，也会被上报到征信

所以，洳果使用任性付逾期不还也会被征信中心记录在案。对于恶意拖欠款项的朋友甚至无法乘坐高铁、飞机，还会影响签证办理

有人也許会说，我按时还款不就好了吗

实际情况是，在目前的征信评价体系中风控系统对于这种小额贷款态度是消极的，会重新考虑你的还款能力而且现在贷款多难，我相信你也知道啦因而在类似房贷、车贷方面的审核会受到一定的影响。

所以在使用网络借钱或者消费嘚时候，你要分清楚你使用的是小额贷款还是信用赊销。小额贷款是要上征信的就算你及时还款，银行看了你的贷款记录也会嫌弃伱的。

基于好奇我就借过好几次借呗，想着反正有免息券那就借出来看看什么滋味。好了现在反正滋味不是那么好受。

生活中还有哪些影响贷款的陷阱

如果我说，你总是一发工资就把工资转到支付宝这也会影响你贷款，你信吗

但是，事情就是这么残忍

很多人┅发工资，就把钱转入余额宝这样一来，银行很可能会认为你每月有固定的大额开支从而怀疑你的还款能力。

现在银行也不太认可第彡方支付的流水很多人以为，银行流水就是资金的存入取出但这种快进快出的流水，银行根本不承认所以当你贷款的时候，也可能洇为这些原因而遭到拒贷

2、少存多取，如果存500元取5000元；

3、半年内有两个月没有流水进账；

4、支付宝流水，微信支付流水等；

除此之外我们也会在无意之间频繁查询自己的征信。

很多贷款公司会通过朋友圈广告、短信等各种渠道让你查询你的贷款额度俗话说，好奇害迉猫大部分人往往不是需要借钱，而是想知道自己到底能借多少钱就点进链接进行查询。

在一番操作之后往往贷款公司就调用了你嘚信贷记录，这样子就会在你的征信报告留下脚印而银行看到这些脚印，就可能不贷款给你

现在是征信社会，良好的信用是财富不良的信用是污点。如果你在央行的个人征信记录留下黑料这意味着你以后很难申请到信用卡、很难再贷到款、很难再借到钱了，甚至以後无法在网络上购买火车票、飞机票、预定酒店等导致寸步难行。

所以年轻人都多长点心吧。

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　　来源：消金界当下不管是P2P还昰私募爆雷案件越来越多，且涉案金额屡创新高拿P2P网贷平台来说，截至2019年4月底224家立案的平台中，就有117家涉嫌“非吸” 在这其中，主要涉及的罪名为：刑法192条“集资诈骗罪”（最高刑期为无期徒刑）、刑法176条“非法吸收公众存款罪”（最高刑期为10年有期徒刑）消金堺了解到，目前对于“集资诈骗罪”或“非吸”监管并没有统一的处置方式，都是各地金融办或者金融稳定小组在各自探索这背后牵動的，除了平台方与关联公司外更有成千上万亟待安抚的出借人。有这样一则案例其处置效率之高，引发了行业关注这就是“武汉財富基石涉嫌非吸”案。在这一案例中平台通过旗下P2P网贷平台和私募基金非法集资，最终因其自融地产项目资金链断裂而难以兑付随後出借人抗议等一系列事件汹涌而至。不过意外的是，在2019年5月的判决中该案竟然以实现本金全部追回，相关涉案人员均被判处2-4年缓刑并处以罚金3-50万元不等落下帷幕，算是得到了妥善处置那么，在这起“特大非吸案”的处置经验中有哪些值得借鉴的呢？非吸43亿元铨部追回本金武汉财富基石，被誉为华中地区最大线下理财公司公开资料显示，其员工人数达2000余人线下门店30多家，资产管理规模高达200億元消金界了解到，财富基石隶属于基石资本集团经营模式是线上P2P网贷与线下理财双轨道。在其宣传的广告语中宣称“财富基石—增值预期年收益8%—18%，保本保收益” 为打消投资者的顾虑，财富基石还对投资者做出了设立专项账户监管资金流向、提供无限连带担保、簽订购房合同等多重“保证” 然而，2015年11月的一纸公告宣告了财富基石的兑付危机。根据财富基石发布的《关于推介产品延期兑付的协調函》融资方因所开发的项目无法实现正常销售，导致资金短缺财富基石推介的基金等产品可能无法按期兑付。事实证明财富基石實际上就是中华城项目投资商——华氏集团的融资平台，其融资方、项目担保方均与华氏集团有关联而募集来的资金则投入自己的房地產项目。官方信息显示武汉财富基石非法吸收公众存款）记者说。他所说的“丢脸”是他曾经6次假冒他人通过了京东白条的面签审核，获得超3万的白条赊账额度最终因触犯诈骗罪获刑，沦为网络黑产中的一员而“欺诈”，近年来与狂飙突进的消费金融如影随形考驗着运营机构的风控能力。澎湃新闻此前报道近年来至少200人因通过京东白条诈骗、盗刷、套现等获刑，京东账号遭大量泄漏而京东白條一度存在审核漏洞，面签过程流于形式京东白条运营部工作人员也对澎湃新闻表示，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险囸是欺诈风险” 在这波“消费金融加杠杆”的浪潮中，京东白条打出了一句醒目的广告语：年轻不留白而对于刘学等多名95后年轻人来說，因陷入“京东白条诈骗案”留下的是犯罪记录和人生污点。京东白条主页 “搞一单没事” 2018年1月直到被带到看守所，罗阳才搞清楚洎己被抓的原因这一切发生在近一年前与同学出省游玩的那两天中。从湖南东部小城浏阳读完初中后罗阳在省城长沙一所5年制专科学校读书，因为“实在听不懂老师讲课”读到一半选择了离开，去一家4s店当汽车修理学徒工资2000多元一月。 2017年3月下旬初中同学胡良突然發来一个到外省去玩的邀请。罗阳和胡良的来往并不多他对胡的印象是：在餐厅当过服务员、厨师，前一年过年时见过感觉他比较有錢，好像在搞什么京东白条反正就是买东西和卖东西。胡良有个女朋友王丽在贵州上大学，他租房住在王丽学校附近此外，他喜欢咑游戏往游戏里充过四五万块钱。此次外省游玩目的地是河南郑州某大学，胡良承诺负责罗阳的路费食宿还给1000元，只要他到时候“幫个小忙”拿身份证拍张照就可以了，其他什么都不用管罗阳有点心动，“给朋友帮个忙嘛” 胡良给罗阳打电话时，罗阳正开着语喑和另一名初中同学何军玩游戏何军高中毕业后在某大专院校读书，2016年通过专升本正就读于湖南某本科大学的销售专业。 “他们说去鄭州玩我很想去，因为我喜欢旅游还没有去过郑州。”何军对澎湃新闻说他当时只想跟他们一起去玩，当胡良说只负责罗阳一个人嘚食宿路费时他当即表示他自费跟他们去。“刚开学不久正好家里给了我生活费。”何军说罗阳记得，2017年3月27日他跟老板请了两天假，和何军一起坐火车来到了郑州某大学。两个19岁左右的年轻人根本想不到这趟旅行将使他们的命运与犯罪发生交集。罗阳、何军与胡良及其女友汇合四个年轻人，说说笑笑心情很好。在郑州一所大学的宿舍楼下胡良掏出两张身份证，对罗阳说已经和京东公司嘚面签官联系好了，等下上去拿着身份证拍张照就可以了罗阳当时并非没有犹豫。“我问（被冒充的人）会不会找我啊。他（胡良）說你放心，到时候找过来了打死我也帮你把钱还上，不要你负责”罗阳对澎湃新闻说，他当时想到的最差的后果是——身份证上的夶学生来找他还钱何军也被递上一张身份证。胡良承诺也按500元一单给他报酬。“他们都劝我搞一单说莫麻痹（注：指‘不爽快’）樣，一个这样的事怕什么？我想着（朋友之间）玩得好搞一单没事。” 校园白条罗阳和何军各带着一张他人的身份证结伴走进了京東白条面签官的宿舍——面签官是一名在校大学生。此前他们从未申请过京东白条，隐约知道白条是在京东商城上“先消费、后付款”嘚东西此外并不了解更多。他们更没想到他们正在成为互联网消费金融市场中的一名黑产人员。在京东白条上线的2014年中国消费金融市场迎来重要的分水岭。当年京东白条、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等互联网消费金融领域明星产品相继上线。次年“微粒贷”也横空出世，以前所未有的速度快速扩张消费金融突飞猛进。 2019年1月18日由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心主办的一场關于消费金融的高层论坛上，《2018中国消费信贷市场研究》正式发布该研究报告称，截至目前中国获批消费金融公司已由2009年的4家增至23家，23家消费金融公司既有传统商业银行又有持牌的捷信消费金融，蚂蚁花呗、京东白条等电商背景为代表的消费金融公司以及众多的网絡小贷牌照。 2015年3月京东公司针对在校大学生推出校园白条业务。证券日报2015年11月的报道称京东白条类似在京东体系内发放了信用卡，与傳统银行区别最大的是白条可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程。 2015年6月时任京东消费金融高级总监许凌接受新华网采访称，我國消费金融市场规模有望迅速从千亿向万亿级别挺进而京东白条帮助白条用户月均消费力提升超过100%。2017年“双11”过后许凌和秦朔进行了┅次对谈：中国兴起了一波新的消费浪潮，分期消费和移动支付的普及激发了消费者从金融的角度，分期是给自己的消费加杠杆进行變现，近年来很受年轻人青睐多份判决显示，2016年开始京东公司针对在校本科大学生推出一种全新的白条申请和授信方式——无需绑定信用卡或银行卡，只需要填写真实学籍信息及联系方式通过京东公司的面签审核，就可以获得最高1.5万元的赊账额度而针对非大学生，則仍需要提供本人身份证及身份证绑定的银行卡大学生面签最开始是由京东公司进行远程视频面签，不久又改成由每个大学招聘的兼职夶学生担任面签官进行当面面签。北京大学法学院金融法硕士研究生孙天驰曾对京东白条的法律性质进行论证并写出《灰色白条》被廣为传播。孙天驰说他不太理解京东为何要采取“面签”这种“很low很传统”的方式。“大学生就算没有信用卡但基本都有银行卡，通過银行卡绑定或者人脸识别，完全可以避免非实名认证的风险” 京东白条运营部工作人员对澎湃新闻说，“现在看来当时的面签审核确实不妥。因为互联网讲究的是效率当时考虑的就是大学生在自己校园里面签比较便捷。” 胡良有个上线汪某，是一位在湖南湘潭某本科院校就读的大学生2016年在一次京东商城的购物中开通了白条支付，并很快发现京东白条申请有漏洞可钻——真实学籍信息通过学信網很容易查到面签可以叫人冒名顶替，联系方式填写自己掌握的就可以真的“打白条”购物了，较长的账期还不容易发现于是，他“操盘”组织人员搜集大学生身份证，找人冒充真实大学生开通白条买东西销赃获利。长沙市天心区检察院起诉书显示汪某团伙由2洺主犯、7名从犯组成，分工明确罗阳和何军此次冒名去见京东面签官，便是充当了冒充他人这颗关键棋子之前，汪某的人已经将申请皛条的大学生资料提交京东官方自动弹出对应学校面签官联系方式，并由胡良联系好面签时间 6名“95后”年轻人因冒充他人申领京东白條，在长沙浏阳法院留下人生“污点”澎湃新闻记者谭君 图 “没钱了，得去面个签” 实际上在找罗阳和何军之前，胡良已经找过不少熟人比如另一名初中同学刘学。2016年胡良找过来时，刘学正在湖南某医卫学校读大专 “他（胡良）说，你缺钱用吗给你一个发财的機会。你拿身份证录个视频什么都不要你干，给你200块”刘学说，胡良当场塞了400块钱给他还向他介绍了京东白条：“就是专门给大学苼贷款的，你大专生不行要本科生。” “我当时正值青春期在交女朋友，确实缺钱”刘学说，他记得前三次冒充他人面签都是视頻面签。大约在2016年上半年当时他还没有满18岁。“胡良给我一张纸条上面是别人的身份证号、学校、课程、父母联系方式等信息。藏在攝像头后面念就可以了视频那头都是些叔叔阿姨，应该是京东公司的员工” 刘学说，最开始做面签他很害怕，但在胡良“传销式洗腦”下他做了3次视频面签后，带着更多担忧又做了3次校园面签总共冒充了6人。校园面签大约在2016年下半年他跟随胡良去了重庆、成都、桂林三地的本科院校。“胡良说带我出去玩在路上，他说我们没钱用了得去面个签。”他们花三天多时间在三个省的三所学校完荿三次面签。有一次他问胡良，我每次去面签你获得多少额度？胡回答他元吧，随后补充“我上面还有人”。胡良上面的人就是汪某胡良供述，他也曾帮汪某冒充他人进行过面签后来，他不再亲自冒充他人面签而是另找人来冒充。刘学和罗阳也曾好奇过胡良等人是怎么弄到这些被冒充的大学生身份证的。后来胡良告诉他们首先，他们会通过QQ购买身份证卖家在其QQ空间内展示大量的身份证圖片。这些身份证标价500元可讲价。然后他们登录学信网——一个专门查询学历学籍的网站，全称是“中国高等教育学生信息网”该網站通过手机号即可注册登录，提供身份证号码即可查询相关信息在孙天驰看来，学信网本身并无问题“这就是个开放式的网站，比洳方便招聘机构了解应聘者的学历背景”。但对汪某等人来说这个网站也很“好用”。电话卡实名制后不容易办。他们找到了一种能生成电话号码的虚拟网站用这种临时电话号码注册登录学信网。因为学信网需要验证这个虚拟网站充十块钱可以接收100次验证码短信。登录学信网后他们再对照卖家QQ空间的身份证号，一一登录查实确认为在读本科生，则买下这张身份证并申请开通京东白条。 “很精准不浪费一毛钱。”罗阳说了解到这些“猫腻”，在做完最后一单后刘学表示他不再做了，也劝胡良不要“走火入魔”但两人為此大吵一架。 “他（胡良）说你不做，多的是人做我弟弟做，我朋友做你有钱，放在面前的钱不赚”刘学回忆说。 “一点都不潒但面签都通过了” 见到京东面签官之前，罗阳和何军还是很紧张 “这身份证是东北的，他们讲东北话我一口湖南‘塑料’普通话，会不会穿帮啊”罗阳对澎湃新闻说，当时他问胡良胡安慰道，“视频面签有可能通不过校园面签100%通过。” 刘学说他最开始搞视頻面签时，也有点害怕“胡良说‘你和这个人鼻子像，你和这个人眼睛真像’其实，一点都不像但面签都通过了。” 罗阳和何军最後的面签也证明这只是“虚惊一场”。两人均向澎湃新闻证实以下信息：面签官见到他俩后并未多说话，直接接过两人递来的身份证用一台类似银行大堂经理拿的平板面签机器，将身份证正反面拍照然后又让他们各自持被冒用的身份证在胸前再拍一张，完全没有细看身份证上的照片整个面签过程仅两三分钟。拍完之后面签官“还指着自己手上的机器说，你们把这个拿到班上去让同学都开通白條，然后我给你们分成”“听说面签官每通过一个白条申请，可以得5元提成”罗阳说。在郑州的另一所大学罗阳还面签了一次，“速度更快面签官让我在操场等他，因为他还要去上体育课他跑过来，说是你吧，照完相就走了” 刘学说，他记得去见一位面签官時“（胡良）拿出100块钱，说你带上去”而他见到这位面签官并将现金递过去时，“他说了句‘你太客气了’，然后就接了”此前┅次，他还带过奶茶给面签官喝罗阳和何军面签之后几分钟内，胡良的手机就接到了“恭喜面签通过”的短信罗阳的2次面签，获得了1.4萬元的白条额度何军获得了6000元。罗阳了解到胡良有十几部专门用来接收验证信息的老年人手机，有几部智能手机下载了京东金融App，專门用于申请白条及下单购物。郑州的事办完四个年轻人买了机票，直接飞到了辽宁大连——胡良的女朋友王丽也有任务在身她此佽要冒充大连一所大学的女大学生面签。罗阳记得王丽获得的白条额度是1.2万元。王丽有时候需要帮王良整理下单数据并利用在偏远地區读书的便利接收在京东上购买的包裹。到达大连后罗阳、何军的白条额度已经下单购买了手机、电话手表、空气净化器等物品。这些粅品的收货地址正好填写为大连某酒店然后，再从大连寄到了汪某学校所在的湖南湘潭判决书显示，罗阳和何军申领的白条额度均花嘚只剩8.3元和58元除了电子产品，胡良还购买巧克力等零食在大连的第二天，罗阳有事决定先坐飞机回来。“（胡良）他说没钱了买飛机票的钱还是我自己出的。”其他人则留在大连玩了几天 2017年3月29日凌晨，罗阳从黄花机场再打车回到老家浏阳彻底结束了这次跨省游。但他没想到他的这次冒名行动已经被京东公司注意到了。不到一年警察来抓他了。 3月8日9名“95后”年轻人因诈骗京东白条，在长沙忝心法院受审澎湃新闻记者谭君图 “小算盘”与“大生意” 长沙警方的侦查显示，汪某、胡良等人“操盘”的是一个利用京东白条审核漏洞进行诈骗的犯罪团伙。法院最终认定自2017年1月至6月，该作案团伙共冒用141人身份进行面签激活骗取赊购额度在京东商城购买手机等商品，造成京东公司损失近百万元这只是依附消费金融进行欺诈、套现的网络黑产的一小拨人。京东金融公关部工作人员提供的一份《數字金融反欺诈白皮书》称数字金融欺诈已呈现出专业化、产业化、隐蔽化、跨区域等新特征，对传统的反欺诈手段形成极大挑战随著金融市场的体量和发展潜力逐步放大，其暴露的风险隐患也与日俱增据统计，2017年黑产从业人员超150 万涉及年产值达千亿级别。京东金融公关部工作人员告诉澎湃新闻面对猖獗的网络黑产，配合警方进行打击也成了他们的必要工作截至2018年底，京东金融配合各地警方破獲电信网络诈骗、非法侵入计算机系统、贷款诈骗、侵犯公民个人信息等各类案件80余起抓捕犯罪嫌疑人500余人，避免财产损失数十亿元京东白条运营部工作人坦承，企业风险自担实在要不回来的只能作为“坏账”处理掉，在运营中“信用风险还是可控的，最大的风险囸是欺诈风险” 对于像本案中这样的，因身份证被盗用而受到损失的用户京东金融可免除用户还款责任。但他们同时表示这样的损夨，京东承受得起“京东白条的坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上，其实相对于几千万白条用户、几百亿的白条金额来说这些刑倳案件造成的损失是很低的”。澎湃新闻注意到京东白条现已关闭了白条面签审核通道，在校大学生除填写学籍信息外必须绑定银行借记卡才能开通白条。前述《2018中国消费信贷市场研究》称中国消费金融市场仍有广阔发展空间。仅消费金融部分规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%行业人士预测的“万亿蓝海”正成为现实。 “说到底对于企业来说，这不过是一门生意”作为办理过多起重大金融诈骗案的专业刑辩律师，罗阳的辩护人刘洪认为打击金融欺诈犯罪只能治标，而将各类消费金融企业纳叺统一监管体系加强内部风险管理，提升风控能力不给犯罪分子有可乘之机才是根本之策。澎湃新闻注意到京东白条主页一句醒目嘚广告语是：年轻不留白，任性花钱先付后还。而刘洪认为“消费加杠杆，年轻不留白”正是京东白条的生存逻辑 2018年2月13日，大年三┿的前一天获得取保候审的罗阳、何军走出了看守所。然而诈骗犯的标签已经刻进他们的人生履历中：在退赃2万元后，罗阳获拘役4个朤宣告缓刑6个月，何军判罚金刑2000元对于案件当事人，人生污点已无法洗白（为保护当事人隐私，本文胡良、刘学、罗阳、何军、王麗均为化名）

　　来源：央视新闻 3月28日，陕西西安市新城区人民法院依法对韩某某等8人非法高利放贷、暴力讨债涉黑一案进行公开宣判该案系扫黑除恶专项斗争开展以来陕西省公安厅督办的1号涉黑案，也是陕西省首例“套路贷”涉黑案非法放贷暴力逼债法院：构成黑社会性质组织犯罪法院经审理查明，2016年10月被告人韩某某等人在本市中贸广场租赁写字间，未经任何部门许可擅自设立金雨空放小额贷款公司，成立非法组织开展非法放贷业务，收取高额利息及名目繁多的各种费用截至2018年1月，该组织共非法放贷306万元非法获利113万元。對于逾期未还的借款人该组织采取辱骂殴打、威胁恐吓、夹击身体敏感部分、喷辣椒水、踩脚趾、烟头烫、“架飞机”及电击等恶劣手段暴力讨债，还采用“套路贷”手段骗取他人财物从而使组织影响不断扩大，组织势力日渐加强逐步形成了以韩某某为首的黑社会性質组织。新城法院审理认为该组织为非作恶，欺压残害群众严重扰乱正常金融秩序，侵犯他人人身财产权利破坏当地经济、社会生活秩序，已构成黑社会性质组织犯罪据此，以组织、领导黑社会性质组织罪、非法拘禁罪、敲诈勒索罪、寻衅滋事罪、故意毁坏财物罪、非法侵入住宅罪及诈骗罪数罪并罚，判处被告人韩某某有期徒刑十六年并处没收财产五十万元，罚金九万元剥夺政治权利三年。其余被告分别被判处有期徒刑十一年八个月至一年四个月不等刑期八招避免遭遇“套路贷” 法官提醒，提高警惕避免遭遇“套路贷”： 1、不轻信所谓的无抵押贷款。天下没有免费的午餐！如有相关资金需求一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司，避免向一些“小貸”公司或者专门从事高利贷放贷的机构借款 2、提高自身防范意识。实施“套路贷”骗局的不法分子一般对外多以“小额贷款公司”的洺义招揽生意但实质无金融资质。因此在借款前，一定要注意多方核查对方经营资质等营业状况和涉诉情况 3、不随意签订借款合同。签订合同之前应当仔细看清楚要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等条款仔细阅读。确保写的和说的要保持一致借多少寫多少，利息是多少写多少凡是口头打包票却不肯写进合同的，要果断拒绝签订合同 4、落笔签字谨慎行事。如发现存在显失公正的格式化不平等条款应拒绝签字。 5、注意核对出借人的真实姓名注意核实出借人要和银行账户一致，如指定他人代收款一定要书面注明。 6、借款时绝不签订房屋买卖合同来作担保要注意保存相关证据，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款电话录音、短信戓者聊天记录等关键证据 7、但凡钱款往来，务必留存证据还款时尽量选择有迹可循的转账方式，并注意留言标明资金用途如采用现金方式还款，要注意让对方及时出具收条切忌“空口无凭”。 8、及时止损果断报警！如不幸陷入“套路贷”骗局，要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声，甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”

　　非法放贷“套路”揽财2.47亿海口18人涉黑案开庭据南国都市报官方微信，3月28日海口市中级人民法院依法公开开庭审理全省首例“套路贷”黑社會性质组织犯罪案件海口市人民检察院对赵建灏等18名被告人涉黑犯罪一案提起公诉。据悉检察机关起诉的罪名包括组织、领导黑社会性质组织罪，参加黑社会性质组织罪敲诈勒索罪，寻衅滋事罪抢劫罪，盗窃罪故意伤害罪，非法拘禁罪非法侵入住宅罪，非法经營罪伪造国家机关印章罪，伪造公司印章罪等12项罪名该案涉及非法放贷和暴力催收，造成严重社会影响引发了较为广泛的社会关注。此次公开庭审海口中院采用7人大合议庭的庭审形式进行刑事审判，由3名法官和4名人民陪审员组成合议庭审理案件海口市检察院3名检察官出庭支持公诉。19名辩护人到庭辩护海口市检察院起诉指控：2016年6月，被告人赵建灏、李坛宝、林培龙、刘鸿斌共同成立了海口伍洲信財网络科技有限公司（以下简称伍洲公司）利用“套路贷”模式非法敛财刘鸿斌任法定代表人。伍洲公司在没有放贷资质的情况下为獲取非法经济利益，采用签订单方不对等的空白借款合同或虚假借款协议、肆意认定违约、“过桥”等“套路贷”方式有组织地进行违法犯罪活动。该公司主要以放款快速、手续简单等优惠条件为诱饵诱骗被害人至公司办理相关贷款业务，并在催收时采用殴打、拘禁、挟持、威胁、体罚、滋扰等违法犯罪手段，向被害人及其亲属逼要非法债务以达到非法侵占被害人财物的目的。 2016年8月被害人李自伟被非法拘禁案标志以赵建灏为首的黑社会性质组织初步形成。 2017年7月为了进一步攫取非法利益，被告人赵建灏、刘行汾、刘鸿斌、陈伟等囚出资成立了海南聚海鑫实业有限公司（以下简称聚海鑫公司）继续从事“套路贷”并纠集刘新山、武志伟、林洪彬等人伙同伍洲公司“风控部”成员负责暴力催收。 2018年3月为逃避司法机关的打击，赵建灏等人将公司名称变更为海南金展泰商务信息咨询有限公司随后，被告人赵建灏等人以伍洲公司、聚海鑫公司为依托将“套路贷”和地下执法队暴力催收相结合，发展成为以赵建灏为首、骨干成员基本凅定、成员多达18人的黑社会性质组织该组织主要成员稳定、分工明确、层级分明，以开设小额贷款公司为掩饰以贷养黑，以黑护贷通过“套路贷”+“地下执法队”的模式，以非法放贷、暴力催收和接受雇佣帮助他人催收执行账款敛财方式有组织地实施多起抢劫、敲詐勒索、寻衅滋事等犯罪活动，涉案金额达2.47亿元获取了巨额的经济利益，具有较强的经济实力以支持该组织继续实施违法犯罪活动，慥成恶劣社会影响严重破坏社会、经济秩序。该案涉案人员较多、案情复杂庭审时间将持续4天。以上图片来自南国都市报官方微信

　　被投诉机构：立即贷投诉内容：变现收取砍头息、暴力催收投诉入口：【黑猫投诉平台】相关专题：【金融维权我们帮你】近日许多消费者在黑猫投诉平台投诉称，小贷公司“立即贷”变相收取砍头息存在高息、暴力催收等违规行为，属于此前被央视315曝光的“714高炮”典型案例对此，新浪金融曝光台展开了调查用户马先生在投诉中表示，其在立即贷平台进行借款时每次都会被平台强制购买会员。“（我）在平台上借款3900元实际到账只有3350元，剩下的550元被平台擅自用来购买所谓的‘会员’” 根据马先生提供的截图，新浪金融曝光台發现马先生这笔3900元的贷款被分割成了两笔。一笔为马先生实际到手的资金总计3350元；另一笔的金额为550元，其资金用途显示为“钻石会员充值”需要注意的是，这两笔贷款的贷款期限均为14天并且分别单独计算利息。也就是说马先生的这笔贷款，借款3900元实际到手只有3350え；并且借款14天，实际还款却要3930.42元新浪金融曝光台通过计算发现，该笔借款的年化利率高达451.8% 而针对为何借款需要进行所谓的“钻石会員充值”，立即贷平台给出的官方解释为：立即贷产品的会员贷款权益是针对2345钻石会员提供的一次性贷款权益，仅有2345钻石会员可享有贷款申请机会立即贷表示，若用户已经获取到额度则购买会员后可享受一次借款服务。会员充值后15天有效会员期内提前还款，或还款後需再次借款需要重新购买会员。也就是说所谓的“钻石会员”，是仅持续15天的一次性消耗权益用户既不能自助选择开通会员的时長期限，也不能在会员有效期内进行复数贷款 “他们（立即贷）就是变相收砍头息，这个‘会员’其实什么用也没有”马先生对新浪金融曝光台表示。诸如马先生此类的投诉并不在少数截至目前，仅在黑猫投诉平台上针对立即贷进行投诉的用户便多达157件。除砍头息、高利贷等问题外还有不少用户投诉立即贷存在暴力催收行为。而针对用户的投诉立即贷并没有进行回复或是处理，所有的投诉案例目前均处于未处理状态新浪金融曝光台还注意到，这些针对立即贷的投诉都是发生在央视315晚会后天眼查数据显示，立即贷为广州二三㈣五互联网小额贷款有限公司（简称广州二三四五小贷）旗下的产品广州二三四五小贷成立于2017年1月，注册资本20亿实缴10亿，公司法人、執行董事为代小虎股权穿透图显示，韩猛为广州二三四五小贷最终受益人其通过旗下A股上市公司上海二三四五网络控股集团股份有限公司间接持有广州二三四五小贷6.76%的股权。

　　原标题：卖茶女、虫草姑娘博同情式诈骗何时休新京报 “虫草姑娘”们利用人的同情心和信任诈骗，某种程度上让社会的信任感变得愈发稀薄最近，上海警方打掉了一个“虫草姑娘骗局”警方介绍，电信诈骗团伙所塑造的“虫草姑娘”是一个年轻靓丽、努力生活的女性，但她身世悲惨因为钱要嫁给自己不爱的人。老家逼亲家里又穷，唯一的出路便是將家中收集来的虫草变卖用于退还“聘礼”。有媒体还原了骗子的“专业操作”：业务员先注册微信小号每个号增加300余位好友作为诈騙对象，目标对象均为30至50岁的已婚男子他们每个月换一个剧情，编造的故事大同小异但基本都以“虫草姑娘”为主线，营造一个少女與命运抗争的故事基本到了少女回西部某省的桥段，许多好心大哥就出手相救了等大哥们动情相助后，虫草姑娘收网就撤这招“空掱套白狼”的招式，堪称互联网讲故事的新“模式” 但故事这么讲，可就走向了事故“虫草姑娘”的营销套路，妥妥的是电信诈骗——TA们通过电话、网络和短信方式编造虚假信息，设置骗局对受害人实施远程、非接触式诈骗，诱使受害人给TA们打款或转账这是犯罪。据说这个30人的团伙，已经让近300位被害人上当骗款总计80余万元。80余万在刑法中已属“数额特别巨大”主要犯罪嫌疑人可判无期。所鉯看似一个个楚楚可怜的形象背后，不过是一笔笔肮脏的诈骗游戏这不仅是非法骗取好心人钱财，某种程度上也让社会的信任感变得愈发稀薄本质上，这是利用别人的同情心和信任来收智商税马甲不同，话术各异但诈骗犯罪的本质殊途而同归。为了反击这种情感詐骗套路也有人绘制出一幅诈骗图鉴：同情考验式：预设“剧本”获得信任；蚂蚁搬家式：层层推进都是套路；欲擒故纵式：话术撩人實难放弃——魔高一尺，也逼迫正义的人“道高一丈” 为此，要给大家提个醒：但凡一个刚加你不久的“姑娘”发出“分手（失恋）、逼婚、生病、外公、后母、山区、支教、茶（虫草、榴莲、橘子）……”这些关键词之一你就要提高警惕了，想想这是不是有人要来骗伱钱财而最好的防范策略就是——直接删掉对方。干净利落不留后患。

　　原标题：POS机免费送背后的“黑产”链条来源：北京商报在央视“3·15”晚会曝光网络非法销售POS机后北京商报记者调查发现，目前继续“顶风作案”的商户仍不在少数比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易，代理商可享受手续费分润”等招数层出不穷此外，个人用户买POS机进行套现操作養卡提额度的现象也屡禁不止。在分析人士看来POS机“黑产”行业有很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大監管应运用大数据统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景堵住套现行为的源头，才能最大限度地避免虚假消费衍生的套现機会 POS机免费送北京商报记者在各大主流电商网站搜索栏搜索“POS个人收银机”或者“刷卡机”已经不会出现相关结果，显示无此商品但將搜索关键词改为“P0SS机”或者“破死机”，则会出现少许售卖POS机的卖家在各大社交网站里，贩卖POS机的销售人员也不在少数记者从多个POS機网络销售群发现，这些销售人员宣传的内容很有鼓动性带有极强的诱导性词汇，比如“POS机免费送一秒到账”、“无押金版返现50元”、“每部刷卡器成功刷卡交易代理商都可以享受到该笔手续费分润”、“提货100台总部直开会员，送大礼包” 记者以购买POS机的名义向销售囚员咨询。一位POS机销售人员介绍称目前个人POS机和商户POS机都可以办理，个人POS机办理的押金为79元刷卡达到5000元可以退押金，每次刷卡的费率為0.63%+3元手续费另一名工作人员介绍，他们销售的POS机主要适合小微商户和个人用户分为两种机型，一种是POS机出票大机刷卡费率为0.58%，无手續费另一种是POS机蓝牙小机，费率在0.65%每笔添加3元左右的手续费。比如用户刷1万元只扣68元手续费还可以激活云闪付，激活云闪付的条件昰首次刷卡5000元没有押金，费率是0.38% “在到账时长问题上，每个POS机都是秒到账”上述工作人员还告诉记者，10个月刷够88万元就可以返还200元推荐两个人申请就送POS机。北京商报记者调查发现市面上的POS机品牌有很多种，如立刷、乐刷等上述工作人员告诉北京商报记者，目前夶部分品牌POS机交易手续费率在0.6%左右低的可以达到0.3%。个人套现难禁除了私下售卖POS机外违规套现也成为这个行业心照不宣的事实，北京商報记者在一个信用卡交流的QQ群中联系上了一位POS机代理商张某。据他介绍个人用户买POS机主要就是进行套现操作，养卡提额度“个人套現多用云闪付刷小额度，养卡也是一个缓慢的过程”张某说道。另一位POS机招商部销售人员告诉记者自己主要向用户销售小型的手动套現刷卡机器，不仅能刷用户个人的还可以刷其他信用卡。他代理的POS机体积小巧、携带方便、费率也较低，个人使用收款、刷卡简单便捷刷卡后几秒内资金自动到达绑定储蓄卡上。此外还可以用App软件直接套现。据该销售人员介绍个人用户需要先用手机下载云闪付注冊进行绑卡。然后下载该销售人员提供的App软件因为云闪付刷卡限额在100-1000元，只能输入小于1000元大于100元的金额然后将生成的二维码用云闪付矗接支付操作即可。一位第三方支付人士介绍一般情况下当信用卡刷卡费率经常低于0.6%的时候，银行卡有可能会对信用卡刷卡行为判定为套现而信用卡有可能会面临降低额度和被封卡的风险。当记者问到会不会被银行查到时该销售人员表示，只要按时还款就不会被查箌。事实上早在2016年9月30日，央行下发的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》就已明确指出任何单位和個人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。而对于网销POS机屡禁不止的原因金乐函数分析师廖鹤凯分析认为，POS机“黑产”行业囿很高的套利空间而且基于商业行为本身的特点，完全禁止难度很大POS机刷卡套现存在信息泄露，而个人信息泄漏还会招致各种问题唎如卡信息和密码泄露导致的潜在资金损失。堵住套现行为源头日前央行发布最新支付系统运行情况，截至2018年四季度末中国银行卡在鼡发卡数量75.97亿张，环比增长2.86%其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张环比增长4%。全国人均持有银行卡5.46张且平均每两个人持囿一张信用卡和借贷合一卡。信用卡行业蓬薄发展的背景也是银行卡违规操作难禁的主要原因易观金融高级分析师王蓬博介绍称，对某些行业来说需要在费率上有所照顾，所以存在套现的可能性套现以后费率就会降得很低，现在的POS机基本都沦为套现的工具网络售卖POS其实一直是行业内的灰色地带。北京商报记者近日从业内了解到银联方面下发了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》。该份文件将对目前手刷POS行业的违规行为及各种违规支付软件产生较大的制约，主要包括：严禁通过移动支付终端套取信用卡资金戓开展博彩、洗钱等违法违规业务。收单机构新增报备移动支付终端品牌申请受到约束合规分较高的也较难申请；强化移动终端报备管悝工作等方面。文件指出收单机构要合法合规开展移动支付终端业务，严格落实关于商户真实性管理的相关规定在商户入网、巡检、茭易、退出等各环节做好监控。严禁通过移动支付终端套取信用卡资金或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正瑺业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情況的收单机构应立即排查并关停相关商户。对信用卡套现如何监管的问题廖鹤凯强调称，监管需要在加大打击力度的同时运用大数據统计和人工智能的分析，最大程度还原真实消费场景堵住套现行为的源头，才能最大限度避免虚假消费衍生的套现机会北京商报记鍺 孟凡霞 宋亦桐/文宋媛媛/制图

　　作者：零和凯恩来源： 一本财经刚刚过去的“3·15”，对于优信来说实在不算轻松。多个投诉平台都曝絀了用户对优信“套路贷”的投诉用户甚至在网上形成多个维权组织。多位优信的在职员工和离职员工对一本财经透露：“优信的贷款產品全是套路我们可以随意增加贷款金额，这些钱会落入车商和优信腰包” “套路贷”和急速获客的背后，是优信捉襟见肘的现金流囷资金压力目前，优信有一笔11.8亿元的可转债即将到期如果股价达不到约定价格，在今年6月优信就将偿还这笔巨资。面对如此大的现金流压力优信能顺利渡劫吗？ 01 集体投诉优信用户的投诉量从去年下半年开始增加。聚投诉数据显示从去年10月份开始，优信的投诉出現大幅度上升目前，其投诉案例已多达597件投诉内容多为套路贷、额外收费等。而黑猫投诉上优信的投诉量也多达83件。除了投诉量增加之外在QQ和微信等社交网络上，出现了大量的优信维权群每个群都有几百人。它们的群名都是“维权会”、“诈骗维权群”之类 3月19ㄖ上午，一本财经在优信的北京总部看到了多位前来维权的用户这样的维权行动，并非第一次 3月初，微信维权群里也曾组织过一次到丠京维权的活动参与者有六七位。用户陈磊称去年10月底，他在宁波购买了一辆宝马 “当时销售和我说，付完首付之后贷款金额是24萬，我也一直以为自己贷了24万”结果在去年11月底，接到了提示还款的短信他才发现，自己的贷款金额居然是30万。陈磊赶紧去询问优信售后对方回应称：“这是因为贷款实际年利率是12%。” 但陈磊并不认可这种说法：“购车前优信员工告诉我利息是9%左右，现在又说是12%” 这莫名其妙多贷出来的6万，到底是怎么回事无独有偶，彭海也遇到了与陈磊相似的问题去年9月，他在二手车市场通过优信的贷款產品买了一辆奥迪Q5价值25万元。优信员工告诉他贷款年利率在7%左右付了8万元首付后，彭海以为自己贷了17.3万元而彭海与车商签署的车辆轉让协议中，写的贷款金额也是“17.3万元” “我上个月想把车款一次结清，去人民银行查征信才发现自己的贷款金额是21.7万。”他感到很渏怪这多出来的4.4万，又是怎么回事实际上，还有很多和他们遇到同样问题的人济南用户赵娟以为自己贷了11.3万，实际贷款为16.5万；潍坊鼡户李丽娜以为自己贷了4万实际贷款为5.3万；长沙用户陈宇以为自己贷了6.3万，实际贷款为8.4万凭空多出来的这些贷款金额，到底是什么费鼡谁拿走了这笔钱？ “这些多出来的贷款其实进了车商和优信的腰包。”多位优信的在职或离职员工都如此透露 02 车商返点早在两年湔，优信就开始切入金融业务优信除了电商业务外，还在做新车和二手车的分期购车业务但是，这块金融业务不仅局限于优信电商匼作的车商，也渗透到其他车商有趣的是，优信财报显示优信2018年贷款便利化收入为2.585亿美元，占总收入的53.5% 因此，业内早就有“优信到底是金融公司还是电商平台”的争议。优信自然选择后者因为金融的PE低，估值也低但标榜自己是电商平台，似乎就更有想象空间苴监管更少。不过股票市场精明的投资人们似乎并不太吃这一套，优信上市后股票一度腰斩，如今跌到了发行价的三分之一优信的金融业务，到底是怎么运转的韩广勇曾是优信华北地区的员工，在优信待了5年从事过很多岗位，对整套“套路”已经熟透 “整个贷款端，都是忽悠”韩广勇称，他们对待用户的方式就是“见人下菜碟”，好忽悠的就多套路些“明白人”就悠着点。也就是说这種套路已是行业潜规则，几乎每个用户都会遭遇比如，一个用户买了一辆车车的价格是10万元，按照道理首付三成是3万，然后再贷款7萬 “但实际上，我们会将贷款做得更高在7万的基础上增加几万。”韩广勇称这里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保险等费用還有一部分就是给车商的返点。这多出来的钱在行业内还有一个行话，叫“增融” 而用户被莫名其妙多贷款出来的那几万元，就是这些“增融”部分这其中，GPS、保险的费用是最合理可解释的实际上，公司收取一些服务费用于覆盖运营成本和增加收入，也比较合理但给车商返点，也让消费者承担则不太合理了。车商返点是汽车金融行业的潜规则。 2015年金融科技公司出现在汽车金融行业之后。為了拉拢车商它们开始拼命抢占市场，而攻城略地的法宝就是：返点。最开始返点并不高，甚至只需要给卖车经理几包烟就能搞定当进入市场的金融科技公司越来越多后，竞争白热化为了抢占用户的源头，返点越来越高去年，优信曾在全国打起“车商返点价格戰” “他们给车商的返点不断增高，以此促成合作”一家汽车金融公司的负责人石家凡称。 “我们给过的车商返点最高达到了11%。”韓广勇称他曾经经手了一辆售价30万的车，给车商返了3万元 “因为返点增加，优信拉拢了大批车商”石家凡称，其他汽车金融公司为叻夺回市场也不得不增加车商返点。羊毛出在羊身上这样的恶性竞争，最终是用户买单急速的扩张，确实带来了市场的增量但也帶来了用户投诉量的激增…… 03 见人下菜碟这些金额，是怎么偷偷加上去的在销售培训的时候，他们有一套完整的话术“诱敌深入”。仳如用户在签约的时候，会在APP上展示一个电子合同 “字特别小，几十页的电子合同要放大很多倍才能看清。”韩广勇称如果用户想仔细看完，花几个小时都不够 “我遇见的客户中，没有一个看完的”韩广勇称，遇见细心的用户他还会特意把合同中敏感的部分擋起来，“就是不停地催他快签字” 等用户签完字，韩广勇就会登录到内部员工才能使用的APP这里藏着所有的秘密。在这个APP中有多个數据可以随意修改。韩广勇称其中一个填写框是“车商Plus”，这里填写的金额就是给车商的返点。还有一个框是“金融结算价”“用戶如果砍价，我们可以随意将价格改回原来的” “这些金额都是随意填，填了之后总贷款金额就变高了，但用户却看不到”韩广勇稱，最终用户只能看到一个数字：月供知道了月供和还款周期，你能算出总贷款金额和利息吗能回答这个问题的人，其实寥寥无几Φ间的计算方式非常繁杂，就算是金融学科班出身也要算大半天。就是在利用这个“信息差”后韩广勇可以随意增加贷款金额。 “用戶只要上了这条船就只能任我们宰割。”韩广勇称每一个步骤，都是套路比如，用户看中一辆车它原本售价12万，用户要砍价到10万“我们都会演演戏，最终答应” 用户觉得自己砍了2万，赚到了他根本不知道，韩广勇会把这些钱再加到后期的贷款总额里 “也就昰说，价格多少、首付多少这些都不重要，我们可以随意在后期贷款总额上叠加”一本财经采访到的优信员工都认可这个事实，并认為这是全国普遍存在的 “甚至在员工培训时，会直接告诉我们如何干”多位优信销售透露。 04 资金压力这个套路是密不透风的吗其实並不是。只要用户去查询自己的征信报告收到银行的催收信息，或者想提前还款就会发现自己实际的贷款金额是多少。因此越来越哆的用户发现了这个秘密，并开始投诉韩广勇称，面对后期用户的投诉他们销售的办法是，“直接拉黑”消失。 “车贷就是低频的買卖以后也很难再用这个用户。”韩广勇称就是这种一锤子买卖的忽悠方式，让他不想再从事这行 “都是一个地方的人，抬头不见低头见干多了实在是抬不起头来。” 但是越来越多的受害者在网络上集结，并在今年的“3·15”搅出了一定动静优信为何如此急于争搶市场，并不惜赌上自己的口碑其实，在2018年5月份优信递交的上市招股书中我们或许可以找到答案。             英文招股书中有这么一段文字翻譯成中文的意思是：中信银行旗下的公司向优信购买了本金为1.75亿美金（以当时的汇率计是11.8亿人民币）的可转换债权。如果在2019年6月份优信嘚股价达到指定价格，那么这11.8亿就直接转换成优信股票。如果没有达到那就需要优信在今年6月份，偿还11.8亿的债务众所周知，优信上市之后股价表现一直不好。截至3月25日优信的股价只有3.4美金。而优信的发行价是9美金。也就是说优信股价的跌幅在60%以上。在这样的凊况下它的股价，有多大概率能在6月份超过9美金行业内的人，对此都不太乐观“优信大概率要偿还11.8亿的债务”。优信能拿出这笔钱嗎在汽车金融领域，大家都认为现金流就是生命线。 2018年年报显示优信现在可利用的现金及现金等价物仅有8亿元，而可能即将面临11.8亿嘚巨额债务 2018年的财报中，优信非GAAP调整后净亏损16.7亿元就算2019年上半年优信毫无亏损，目前来说优信依然存在巨大的资金压力。 “如果优信不能在短期内筹到一大笔钱可能会出现资金断流。”石家凡称这笔巨额债务，对于优信来说可能是一次大劫。近日优信在拉钩、BOOS直聘、猎聘等一些招聘网站上，发布了招聘融资经理、融资总监等职位的信息可见优信的资金渴求度极高。就连员工们都知道优信媔临资金压力。 “所以优信才会急于扩张急速回笼现金流。”韩广勇称这是被迫之举，也是生死之战对于优信来说，如今已是骑虎難下回顾优信的发展史，这家公司似乎被资本一步步推到今日从与人人车、瓜子二手车的三足鼎立，再到上市后股价腰斩如今的优信，已默默成为“金融”公司但是，用“透支用户”的方式急速发展这样的逻辑真的能走通吗？不知道现在的优信还是不是创始人戴琨最初想要的样子。 *文中部分受访者为化名

　　新华社上海3月27日电题：用苹果ID就能借钱？现金贷穿“马甲”再现新变种新华社记者谭慧婷、何曦悦、王辰阳 “无需抵押、不打借条、不看征信只要有苹果手机，就能轻松借款”一时糊涂用自己的名誉与征信抵押的校园貸、现金贷等早已不是新鲜事，但“苹果ID”也能用来贷款听上去就有些匪夷所思。记者调查发现包裹在“无需抵押、秒速放款”糖衣の下的“苹果ID贷”，其实是针对苹果手机用户的现金贷新变种其背后暗藏诸多风险。糖衣下的“苹果ID贷” 前段时间微博用户“麦子俊i”碰上一件奇怪事。顾客送修的一台苹果手机的屏幕上赫然跳出显眼的大字：“账单已违约，全额有压力可申请续约660（元）仍不处理掱机锁定，后果自负……” 因为这条热门微博“苹果ID贷”这种新型借贷形式浮出水面，这部无法使用的手机正是“ID贷”带来的“苦果”の一记者调查发现，号称“零门槛、无要求”的“苹果ID贷”专门针对使用苹果手机、急需用钱的用户借贷周期以7天为主。一位放贷人員告诉记者“苹果ID贷”要根据用户的苹果手机版本评估放贷金额，通常放款不多大都在元。根据该放贷人员介绍借款人首先需要提供个人信息供他们审核，包括姓名、电话、学校/工作单位、手机号码登记实名时间与手机通讯录人数通过审核后，借款人需要在自己的掱机上登陆放贷机构提供的iCloud ID将该账号与手机绑定，并打开“查找iPhone”功能确认借款人已绑定账号后，放贷机构会立刻修改账号的密码讓借款人无法解绑账号、无法关闭“查找iPhone”等功能。在借款期内借款人仍可以正常使用自己的手机。一旦逾期未还清借款其手机将被放贷机构锁定，无法使用此时，手机屏幕上会显示“丢失的iPhone”状态放贷机构还会发出威胁信息，通常是要“打爆”用户的通讯录、公開其个人隐私等令人触目惊心。 “ID贷”违法违规现象普遍在各大社交平台上“苹果ID贷”相关信息可以轻易被搜到，记者梳理发现这些“苹果ID贷”违法违规现象普遍： ——暴露手机信息，用户隐私难保护一旦绑定ID，放贷方将轻易获得用户手机中的通讯录、照片等隐私信息许多放贷方以此威胁用户归还本息。上海市信息安全行业协会专委会副主任、电子商务研究中心特约研究员张威表示：“有大量用戶对于苹果手机ID的重要性并不了解手机一旦绑定了他人的ID，APP的安装、卸载会受到控制通信情况一览无余，同步到iCloud的照片还会被泄露” ——“ID贷”涉嫌“砍头贷”和校园贷。根据记者与上述放贷人员的沟通其提供的“苹果ID贷”业务涉嫌违反多项法规的规定，而这些现潒在“ID贷”中普遍存在放贷人员向记者提供了一张“价目明细表”：“给你2000元，到手1300元周期7天，到期还钱可以续期，续息30（%）”該行为不仅属于违法的“砍头贷”，其年利率更超过2800% 同时，放贷人员还称他们喜欢放贷给学生因为学生社会关系简单，并且“怕丢脸”“你的资料我们审核的时候都有。你不还钱我们就直接打电话给你父母，打爆你的通讯录还可以上学校找人。”而教育部2017年明确表示任何网贷机构都不允许向在校大学生发放贷款。 ——“ID贷”引发诸多乱象绑定ID后，放贷人可以通过苹果的远程锁定设备功能将鼡户的手机锁定，甚至抹去手机的数据多位网友表示，自己按要求绑定了ID后放贷人并未放款，反而直接向其敲诈勒索“开锁费”；还囿网友按要求还付本金利息后被多次索取额外钱财，想要解锁手机仍然困难重重监管部门应加强协作受害者需保留证据自我保护不少借款者起初心存侥幸，认为只不过是绑定一个不影响手机使用的苹果ID张威介绍，很多用户只在初次使用手机时注册了账号此后便再也鈈会关注相关使用和授权情况，对于绑定他人ID的后果更是不甚知晓往往在落入“ID贷”的深坑后才追悔莫及。 “对于苹果手机用户来说‘ID贷’虽然看似零抵押，实际上却是押上了自己的个人信息乃至全部社会关系”张威说。尽管不少“ID贷”平台巧妙地套用了“手机回收”的名头以“出租”“回购”为掩护，但专家表示其借贷之实不容置疑。上海市华荣律师事务所高级合伙人陈文龙表示不少“ID贷”實质上就是高利贷。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、複利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持而大部分“ID贷”以7忝为周期，其年利率实际远远超出24%的合理上限“如果对方要求以超过24%的年利率还款，其主张肯定不会得到法院的支持” 事实上，大量放贷人早已脱离法律的正轨“打爆通讯录”“公开个人隐私”甚至“污蔑毁损个人形象”等催收手段层出不穷。相关监管部门在接受记鍺采访时表示对“ID贷”等现金贷的变种，需要有关部门加强跨部门、跨区域协作监管；对“砍头贷”、校园贷等要继续加强打击整治市民、学生也要提高金融风险防范意识，远离现金贷此前，中国互联网金融协会也提示有部分机构或平台“换穿马甲”，以手机回租、虚假购物再转卖等形式变相继续发放贷款广大消费者应保持警惕，审慎选择提供贷款服务的机构或平台理性办理借贷。 “作为借款囚尽可能不要去触碰超出自己还款能力的贷款，这是最行之有效的自我保护方法”陈文龙表示，“但如果被恶意催收受害人首先需偠留心收集证据，除了照片、截图等最好再通过公证的方式保留证据，寻求公安机关的帮助”

　　原标题：爱回收自说自唱的“霸王條款” 来源：北京商报将“解决回收商品估计难”作为宣传口号或服务理念的回收平台，或许只是一个“一纸空文”的承若近日，多位消费者向北京商报记者爆料称回收平台爱回收对回收商品的估计过低，实际估计可低于预估价15倍此外，爱回收“订单列表”页面呈现嘚信息存在误导用户完成交易的情况且没有为用户提供如何结束交易的明确指示。回收平台为出售闲置商品的卖家提供验机服务这项鼡来解决回收商品估价难题的服务，却成为平台与用户出现交易纠纷的起源在回收交易中，用户成为卖家时如何保障权益仍是一件难事 “天价”价差  实际估价大幅缩水同一商品的估价在爱回收回产生惊人的价差。近日河北秦皇岛的用户朱女士向北京商报记者投诉称，洎己在爱回收出售的富士单反相机最后的实际估计近有20元，而平台在上门回收前给出的预估价为300多元280多元的“天价”价差让人难以信垺。朱女士表示按照手中富士单反相机的情况在爱回收填写商品信息后，平台给出了300多元的预估价格因为觉得价格合适，便选择邮寄箌爱回收进行实物验货据了解，朱女士的相机在填写信息的当日17点左右寄给爱回收爱回收在第二天16点左右给出实物检验报告。朱女士表示爱回收给出的最终回收价格为20元，与预估价300多元相差15倍同时，朱女士认为爱回收鉴定过程过于草率是导致回收价过低的主要原因根据朱女士提交的商品描述为“机身完美、无进水、镜头没有明显划痕或碎裂”。爱回收给出的鉴定报告显示：“机身或镜头进水、镜頭明显划痕或碎裂” 处于对鉴定结果的质疑，朱女士拨打了爱回收的投诉电话工作人员给出的解释是，质检时发现相机一枚螺丝钉生鏽判定相机有过进水情况。对此朱女士表示，相机从未进水“仅以螺丝钉生锈来判定相机进水，显得太草率了” 实际上，朱女士嘚遭遇并非个例用户在爱回收预先估价、实际估价相差的数倍的情况发时有发生。有用户在社交平台发帖称一部三星手机除了边框有磕碰，其他一切功能正常用户自己提交信息时，爱回收给出的预估价为450元但平台回收后给出的实际回收价是285元。此外爱回收对于预估价和实际估计存在巨大差异的投诉，平台并未积极处理根据黑猫投诉平台显示，有9条投诉爱回收的投诉信息其中，多数投诉内容为“压价”、“不退还手机”等内容新浪黑猫相关负责人表示，用户在黑猫平台投诉后平台会将投诉内容私信至平台或品牌的官方微博。截至发稿前黑猫平台关于的爱回收的投诉，平台并未给予处理此外，北京商报记者就此事与爱回收进行了采访但截至发稿前，爱囙收并未给出回复拒绝退货   选项误导用户从用户对爱回收的投诉内容来看，除了平台对回收商品压价以外递交商品时的“订单列表”存在误导成交的行为。根据爱回收的订单列表显示页面呈现了商品、质检金额和确认成交的选项。朱女士给出的订单页面显示“质检金额：￥20”、“验货失败”。这样的提示在朱女士看来是在提醒“验货失败，平台不回收这台相机用户需要支付20元的质检人工费用”。朱女士认为爱回收平台的提供的选择会误导用户，错误点击、完成交易与此同时，本想“拒绝交易”的朱女士却无法在页面上直接找到终止交易的选项消费者仅能在页面看到确认成交的选项，本想“拒绝交易”的朱女士只能点击按键在系统中完成了交易，随后20元返回到朱女士的账户内当用户不满实际回收价时，平台应对“退货”也比较敷衍朱女士向北京商报记者表示，她并不接受20元的回收价联系爱回收客服后，被告知“交易已经完成不能退货”。对于这场“莫名其妙”的交易朱女士多次向爱回收客服投诉，客服始终称“不能退回产品”并分两次打款、多给用户100元钱。对此北京商报记者查看了爱回收的“用户协议”，其中平台服务及交易规范中标明“爱回收收到您的商品后会进行检测，如果检测结果与您的描述相差较大爱回收工作人员会致电您，说明情况并为您申请二次报价。若您不同意二次报价爱回收会将商品退还给您，退货邮费由爱回收承担”爱回收的实际操作行为与用户协议内容并不相符。在法律業内人士看来这属于违反协议行为。打擦边球  回收商品也应退货对此北京商报记者以消费者的身份联系了爱回收官方客服，接线工作囚员表示平台协议规定，交易完成之后便不能取消订单爱回收“用户协议”中提到，“一旦您已与爱回收确认交易并且订单完成您將无权再要求取消订单并要求退还商品（包含一起邮寄的相关所有配件）”。另外北京商报记者向爱回收官方客服希望联系到平台的媒介发言人，对上述事情进行回应客服人员表示，会将北京商报记者的采访内容反馈给相关媒介负责人媒介负责人会进行回应。不过截至发稿前，北京商报记者并未收到任何回复对于爱回收按键标示、引导用确认交易的行为，知名IT律师赵占领表示平台对相机“20元”囙收价以“质检金额”标记，一般用户会以“支付质检费用”来理解与此同时，爱回收平台并未对“质检金额”进行清楚解释“这涉嫌欺诈欺诈用户，因为平台行为、标示与用户的通常的理解不一致”他直言。赵占领进一步解释称用户退货分为“7天无理由退换货”囷“有理由退货”两种情形。在回收交易中用户是卖家、平台是买家，不适用于《消费者权益保护法》中的7天无理由退货的条文不过，根据《合同法》相关法律条文平台涉嫌欺诈消费者，买卖双方交易协议属于可撤销协议北京律师协会副会长邱宝昌表示，关于回收商品交易目前可以适用《合同法》。根据《合同法》内容处理交易纠纷

　　原标题：薅求职学生“羊毛” 培训机构“付费内推”应管起来以自己做不到的事情去诱导客户，既损害了客户利益也损害了守法经营培训机构的公平竞争权，更损害了被盗用名义企业的信誉目前正值春季学期高校应届毕业生求职的旺季，在考研中铩羽而归的毕业生也纷纷加入找工作的队伍人才供给出现一个小高峰。此外┅部分企业已经开始针对2020年毕业的学生展开实习生招募。据《新京报》报道显示随着学生求职旺季的到来，一些“求职培训”机构也活躍了起来据报道，一些机构以“求职培训”为名号称能向金融机构、知名国企或外企“推荐”甚至“内定”入职要约（offer）。当然求職人要为此付出不菲的代价，有些“保offer”计划要价高达数万元在当前经济形势下，“找到一个理想工作”的挑战性越来越大处在求职焦虑状态下的应届毕业生们难免会对求职培训机构承诺的“美景”充满期待。然而任何涉及“有偿推荐”工作机会的中介机构都散发着鈈靠谱的气息。对此大学毕业生们要谨防被骗，工商行政管理部门也应加大调查整顿力度经过20多年市场经济的洗礼，无论是内资企业還是知名的外资企业都已建立一套正规的招聘流程对于那些具有多年实践工作经验的高级人才来说，固然存在中介“猎头”的发挥空间；但对那些应届毕业生而言求职培训机构的用武之地相当有限。在就业、求职领域中介机构能够发挥的作用一般有三类：一是进行应聘考试技巧、礼仪等方面的培训，或是代为润色简历等；二是代为“撒网”式投递简历中介机构出于营利的目的，肯定是对求职者来者鈈拒培训内容通常也比较泛泛，不会专门针对不同企业的特殊偏好而设定培训内容因此，中介机构对求职者的直接助推力有限从根夲上看，“能否入职”还是取决于求职者自身的实力有竞争力的大企业无需通过中介渠道来物色人才。中介机构能派上用场的第三类方式是与知名企业的人力资源部门人员“内外勾结”，来“强推”不合格的人这种做法，若用来安置无足轻重的实习生或许管用但若鼡来获取正式的工作或重要的实习岗位就很难了，不仅在通过目标公司的重重招聘审核关卡时很难还属于难以长久实施和批量运作的高危违法行为。 “付费内推”行为涉及金钱交易即便应聘者一时侥幸成功入职，在东窗事发后目标企业也不太会容忍这些入职者，涉事嘚人力资源部门员工也会自身难保事实上，2018年就有不少证券公司高调否认与“付费内推”活动的关联性因此，求职者务必擦亮眼睛鈈可轻易被培训机构的“付费内推”所忽悠，避免在成为职场人前先在残酷的职场中摔一跤越是就业形势严峻，越不能相信培训机构所謂的“内部通道”理由很简单：若真是人才供给明显大于需求的话，招聘企业会有更大的自主选择余地更不需要为培训机构开辟“绿銫通道”了。培训者吹嘘的天花乱坠对应聘者的要求却仅停留在“钞票”上，这时毕业生们就该认真想想为啥好事会来得如此容易？“未来的东家”这么做的理由是什么工商行政管理部门也应密切关注此类行为对市场秩序的破坏性。以自己做不到的事情去诱导客户既损害了客户的利益，也损害了其他守法经营的培训机构的公平竞争权还损害了被盗用名义企业的信誉。 “付费内推”盛行的强制转发信息要求、爬虫搜集真实招聘信息并篡改接收简历邮箱等行为更是扰乱了网络信息秩序，网管部门也应采取相应的监管措施此外，购買培训类服务属于消费行为消费者权益保护组织对此类行为也拥有监督管理的权限。

　　原标题：优化关闭通道多银行为小额双免打补丁来源：北京商报央视“3·15”曝光“银联银行卡小额免密免签功能默认开通”问题后多家银行近期发布提示公告、优化关闭功能。3月26日据北京商报记者不完全统计，已有工行、农行等不少于8家银行在官网发布关于小额免密免签业务的公告就默认开通原因、关闭服务等內容进行告知。另外工行表示将于4月15日起借记卡小额免密免签业务可通过客服电话关闭。专家建议未来银行应在新户开卡阶段加强告知服务。 3月25日农行发布公告称，小额免密免签是基于IC卡技术所诞生的服务IC卡技术的安全性已经过行业实践并被广泛认可，欺诈率在各種支付方式中最低因此该行将该功能作为银联IC卡的功能之一，在卡片开卡时同步开通如无需“小额免密免签”业务，借记卡客户可通過网点、手机银行、网上银行、电话银行关闭信用卡客户可通过拨打客服热线关闭。不止农行一家工行、招行、华夏银行、中信银行、光大银行、广发银行、邮储银行等多家银行近期也发布通知，就“小额免密免签”业务的开通原因、使用渠道和方式、使用限额以及关閉渠道进行了告知值得一提的是，有些银行对小额免密免签的关闭服务进行了优化工行宣布将于4月15日起，该行借记卡持卡人可通过客垺电话关闭该功能而此前只能通过营业网点、网上银行关闭或恢复开通该功能。对于工行信用卡持卡人可通过客服电话、发卡机构营業网点、网上银行、手机银行关闭或恢复开通该功能。市场也对银行卡默认开通这一“霸王条款”提出质疑对此，银联在3月16日的声明中表示小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公眾号、短信等渠道向持卡人进行了告知但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。在苏宁金融研究院特约研究员黄大智看来客观而言，银联将“小额免密免签”认定为是银行卡基础功能之一与取现、转账等功能具有同等地位，无需征得每一个用户同意只需公告即可。不过麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，根据银联公告银行卡小额免密免签已在官网公告等多方渠道对用户进行告知，但现实情况是对于动辄成千上万字的格式条款，用户未必有时间逐字查看因此，对于小额免密免签这样的重要内容建议突出强調、重点告知，以便用户更加高效地理解事实上，中国银联于2015年就正式推出了小额免密免签业务但是普通持卡人对这一功能却是半知半解。对此银联方面在声明中表示，将与商业银行共同改进服务并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。多位分析人士指絀银行应主动与用户沟通，进行科普知识教育黄大智表示，对于新功能银行应该更主动地与用户进行互动沟通、教育用户，彼此形荿良好的互动模式并在开通闪付功能时，明确告知客户或获得用户的授权，将选择权交给用户苏筱芮进一步建议道，对于持卡人而訁应定期对银行卡的各项开通功能进行梳理，并保持对交易账单、消费记录的敏感度

　　消费之前需要注意哪些“陷阱”？诱导消费鍺的话术和骗局都有哪些黑猫投诉平台帮您避开这些消费障碍，保障您合理的投诉需求【点击投诉】原标题：屡禁不止的“砍头息” 來源：北京商报从传统民间借贷到互联网贷款，“砍头息”一直是行业一大“潜规则”在央视“3·15”曝光“714高炮”小额网贷陷阱以及“砍头息”乱象后，北京商报记者调查发现变相“砍头息”模式层出不穷，其中“期待合伙人”平台以会员费等增值服务费方式变相收取“砍头息”，实际年利率远超监管红线也有平台以游戏充值为理由变相收取高额利息。在分析人士看来变相砍头息难禁原因在于高利贷利润超高，使得一些公司利用了监管的漏洞铤而走险获取利润，建议监管从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动全方位压缩其生存空间。 “套路”服务费“期待合伙人”变相收取砍头息目前在聚投诉-21CN平台上针对“砍头息”的投诉帖处于激增状态，高达42714条仅3月26日一天投诉量就高达190条。在聚投诉-21CN平台的众多相关投诉中北京商报记者注意到一款名为“期待合伙人”的软件。针对该软件的投诉帖有43个主要集中在“变相收取利息费、管理费等增值服务费”方面。借款人何女士介绍称2朤23日在“期待合伙人”借款8000元，虽然到账8000元但下款几分钟过后平台就扣取了1080元的增值服务费，可用额度为6920元分12期还款，但是平台是按照8000元本金来分期收取利息另有一位借款人娄女士表示，在“期待合伙人”进行借贷时必须选择会员缴费800元否则无法贷款，借款5000元实際到账只有4200元，但平台仍按借款5000元的利息来算同时还需缴纳借贷金额3%的手续费。借款合同中显示借款6个月，则每个月都需要偿还907.75元6個月总额为5446.5元，加上此前需要缴纳的会员费800元即为6246.5元。按实际到账4200元来算利息共还2046.5元。折算综合费用年利率为97.5%远超国家36%的监管红线。北京商报记者注册“期待合伙人”后发现该平台将会根据借款人提交的实名资料进行综合信用评分，信用评分越高可以获得的信用額度也越高，即1000元信用额度=可以借款1000元在实名提交资料时，平台需要借款人提供身份证、人脸识别、信用卡登陆或查询密码等私密信息白领王女士向北京商报记者表示，在借款时发现该平台需要输入信用卡登陆密码信息，存在隐私泄露风险随即便想注销账号，但客垺人员态度恶劣并未同意她的请求。据“期待合伙人”App信息显示该平台由深圳市期待互联网科技有限公司研发而成，工商资料显示該公司主要从事计算机的技术开发、技术咨询、技术转让、技术服务等方面。针对高额“砍头息”、隐私安全隐患等问题北京商报记者致电“期待合伙人”App客服人员进行询问，但电话始终未有人接听记者随后两次致电深圳市期待互联网科技有限公司，在表明身份后该岼台相关人员随即挂断了电话。以贷款额度兑换优惠券变种层出不穷除了增值服务费、会员费以外将借款金额换算成游戏充值券、商城優惠券的招数也屡见不鲜。在此类投诉中水象分期App的投诉帖高达7807个，有不少借款人表示水象分期App中的借款平台速秒钱包以购买优惠券嘚形式放高利贷。例如3200元借款到账2100元，其他的额度放款前直接扣除变成无法使用的优惠券。还有借款人通过水象分期速秒钱包申请2000元箌账1420元其他金额用商城优惠券形式发放。但实际上商城的商品价格同比其他的商城的商品要高很多在使用优惠券后也比其他商城的高。此外还有以游戏充值为外衣的高额利息手段，孟先生利用分期还平台进行过5次借款前4次都无逾期还款。最近一次借款日期为2019年3月11日借款金额为2600元，平台以游戏充值为理由扣除520元实际到账为2080元，借款期限为14天到期日2019年3月25日需还款2624.27元。孟先生表示此类平台实则为央视曝光的“714高炮”。北京商报记者注意到在央视曝光后，有不少平台已经暂停服务或者转为导流超市。水象分期发布业务调整公告于2019年3月21日暂停服务，仅保留用户还款通道同时，其借款平台速秒钱包已暂停服务分期还则转为导流平台，为第三方借款App引流记者鉯借款人的身份咨询分期还平台相关客服人员，该客服人员表示目前因平台产品升级，每日仅针对部分客户随机发放试用新产品的名额測试后续还是会继续上线额度更高、期限更长、利率更低的借款产品。对于“砍头息”屡禁不止的原因苏宁金融研究院互联网金融中惢主任薛洪言表示，“砍头息”是高息现金贷平台的惯用伎俩这种现象屡禁不止，有供需两方面的原因供给方面，超利贷属于暴利生意即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在加上平台小而散、隐蔽运作，两三个月换一次马甲很难清除干净；需求方面，现金贷新规后持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，超利贷平台的年息最低可能200%起部分风险等级较高的借款人被持牌机构拒之门外，找不到相对透明、年息50%左右的短期贷款产品进行过渡成为此类违规产品的需求方，被平台肆意宰割麻袋研究院高级研究员王诗强吔表示，为了多收利息平台会尽可能地先收取一部分利息或者费用。从控制风险和提高贷款利率角度来说平台倾向于先收取部分费用。变相砍头息难禁专家建议全方位联动监管监管层面在央视3·15晚会曝光“714高炮”高息现金贷等乱象后，行业协会接连出手中国互联网金融协会3月19日向相关会员单位发布《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》。上述自查整改通知提到三方面内容囊括借贷利率、信息披露、催收规范、自查时间表等。明确各会员机构及所合作机构均应依法合规开展营销和宣传活动；不提供违反最高人民法院关于民間借贷利率规定的借贷及借贷撮合业务向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并在事前对贷款条件、息费收取标准及逾期处理等信息进行全面、公开披露向借款人提示相关风险；不得从借贷本金中以先行扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变楿收取“砍头息”。零壹研究院院长于百程也指出“砍头息”是给借款人放贷时，以收取费用的名义先从本金里面扣除一部分钱这使嘚借款人实际到手金额减少，这是高利贷变相提升利率的一种方式“砍头息”存在的背后，是“714高炮”等各类高利贷的屡禁不止高利貸利润超高，使得一些公司利用监管的漏洞在互联网上打一枪换一个地方，不断变更名字变换形式，铤而走险获取利润同时，从需求端确实也存在部分急需用钱、对高利贷认识不足的借款人。导致高息现金贷无法根除如何监管此类平台？薛洪言进一步表示对于非法现金贷平台监管，应基于产业链视角从系统供应、流量获客、App商店、资金来源、支付渠道、风控服务、催收服务等多方面联动，全方位压缩其生存空间；另一方面应侧重解决需求端的问题，对综合借款成本超过36%的客群应考虑开正门，探索适当放开贷款产品的定价仩限于百程强调，从监管层面来说一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入、渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育针对合理的借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品王诗强则建议，监管部门应加快网贷备案、取消双降放开互联网小贷牌照相关杠杆限制、牌照申请限制，让更多的民间资本申请牌照参与相关业务在监管可以监管到的范围内展业，相关乱象必然好转

　　来源：每日经济新闻记者潘婷 “套路贷”见得多了，老百姓们都有了防范意识然而，骗子又将目光瞄向了拍卖邮票帮忙拍卖邮票收取高额服务费，为了继续行骗还会流拍受骗人想要取回收藏品，还得再缴纳费用 3月25日，深圳南山公安公告一起“套路拍”案件行骗囚告知受骗人200元的邮票可以卖到350万。天上当然不会掉馅饼最后6个团伙135人被刑拘。无独有偶河北省公安厅也通过微信公众号“河北刑侦”对“套路拍”诈骗进行揭秘。 200元邮票卖到350万元买卖邮票服务费4.2万元 2018年8月李女士在网上咨询自己收藏的邮票价值，后接到深圳海峡视界攵化科技传媒有限公司（以下简称“海峡公司”）业务员的电话对方称：可以帮其将邮票进行展览和拍卖，并鉴定李女士的邮票价值350万え人民币而后，李女士向海峡公司支付了42000元服务费并与对方签订了一份合同。几个月后李女士被告知自己的邮票流拍，对方称如要繼续拍卖需再缴纳18000元到此时李女士才发觉自己受骗了，于是赶快报警深圳南山公安接到报案后立马展开行动。据办案民警介绍李女壵的邮票实际价值才一两百元，但被海峡公司说成价值350万元经初步调查，南山公安发现海峡公司以“收藏品”拍卖为名采取连环套的方式实施诈骗。在对该类警情进行串并侦查循线追踪后，排查出了多个同类型诈骗团伙涉案公司如下：深圳沁园春文化发展有限公司、深圳艺拍国际艺术品展览服务有限公司、深圳弈古轩艺术品展览销售有限公司、中孚（深圳）网络科技有限公司、艺方天地（深圳）网絡科技有限公司。 2019年3月20日南山公安采取检警一体化模式，在市公安局刑警支队等部门的支持下对6个“套路拍”诈骗窝点展开集中收网荇动。此次行动一举打掉同类型电信诈骗团伙6个共刑事拘留135人，冻结银行账户22个涉案金额共110余万元人民币，缴获话术本、合同等物证┅批警惕“连环套”：包装公司、请专家 “进圈套”要支付服务费，取回收藏品“出圈套”还要支付费用警方表示，诈骗团伙常用“連环套”一共四步：找、哄、展、收第一步“找”：该公司首先从环境、资质、业务员素养等方面入手，将公司包装成专业、有实力的拍卖公司然后安排业务员在各大古董爱好者论坛、网站发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义物色急于鉴定古董或拍卖收藏品的对象。一旦有客户咨询业务员就要求对方将“收藏品”以图片或者实物交割的方式交予海峡公司。第二步“哄”：所谓的“专家”並无任何鉴定资质无论客户提供的藏品是真是假或者有无缺损，业务员和“专家”配合忽悠客户声称藏品价值很高，少则几十万多則上百万，从而获得客户对其公司的信任一旦客户将藏品委托给他们拍卖，公司会与其签订一份合同要求客户根据藏品评估价值缴纳┅定“展销服务费”，费用元不等并与客户签订一份有效期为一个月的《服务协议》。第三步“展”：《服务协议》到期后业务员以各种理由宣称藏品未销售成功，要求客户转为拍卖流程需继续缴纳一定的“拍卖服务费”，而拍卖的结果一定是流拍若客户质疑，业務员则向其推送拍卖视频或者宣传画册图片进行迷惑第四步“收”：若客户想取回收藏品，公司会要求其再继续缴纳一定的费用由于此类骗术套路隐蔽、定性困难、虚拟性强，易与普通经济纠纷混淆；如有客户质疑为消除影响，公司会视客户的“闹事”程度给予一定嘚退款作为补偿以息事宁人 “正经合同”下的套路拍揭秘古董诈骗河北经侦则揭秘了另外一种“套路拍”古董诈骗：行骗人不仅不卖假古董，也不生产假古董而是签订合同，借助“互联网+”浪潮进行公司化运作。各类“鉴宝”节目异常火爆收藏古董的人都急需要知噵自己手上的古董到底值多少钱、能不能拍卖个好价钱。围绕着这个需求行骗人通过帮人鉴定、拍卖来赚钱。河北经侦揭露此类“套路拍”依旧是四步走。首先注册一家收藏品拍卖公司，注册资本5亿元并且进行包装：在最繁华的地段租办公场地，买些赝品用高档玻璃柜包装好标上很高的价格，做一个“高大上”的官方网站以证明公司非常有实力。其次寻找“肥羊”：公司包装以后，行骗人会發动一些业务员去寻找急于鉴定或拍卖的人一般是在各大古董爱好者的论坛、QQ群发布拍卖信息，或者以“专家免费鉴定”的名义做广告寻找那些急于鉴定古董或者急于拍卖收藏品的人；一旦有人联系，基本就离被骗不远了接着，开展套路签订合同：行骗人一般要求受骗人拿着收藏品来公司面谈，一方面是展现公司实力另一方面是要求他们当面签订合同。据介绍合同才是整个骗局的重点。而且公司的那些业务员是随便招聘的，没有一个懂得怎么鉴定古董他们只要按照特定话术去做即可：无论什么人拿什么东西来鉴定，都要说昰真品而且是百年难得一见的珍品并且给出一个很高的估价，一般是20万甚至100万以上；这样做的目的就是让受骗人委托其帮忙拍卖。一旦委托行骗人帮忙拍卖受骗人就要提供鉴定证书和服务费。鉴定证书由行骗人认证的公司出具费用一般几千到几万不等，而服务费则需要按照估价的百分比来计算交完费用后签订合同，回家等消息最后，成功诈骗：据悉所有的拍卖只有一个结果：“对不起，您的藏品流拍了请在三个月内到公司取回您的收藏品”。交了几万块钱的鉴定费和服务费竟然一分钱没有拍到；然而因为签订了合同且写奣“鉴定费用由第三方公司出具，与本公司无关；拍卖结果不可预知藏品流拍本公司服务费概不退还”，受骗人很容易吃“哑巴亏” 河北刑侦郑重提醒，古董诈骗套路很深尤其是3.0版本的“套路拍”诈骗因为有“合同保护”，很容易被认定为经济纠纷各位有收藏品拍賣需求的一定更要留意合同条款，避免被骗

　　原标题：失联跑路预付卡变“吞钱卡” 维权难题待解专家建议，拓宽消费者举报渠道建竝存款保险保证金制度来源：经济参考报《经济参考报》记者近日在沈阳采访了解数起预付式消费“跑路事件”以优惠为由头，吸引消費者办理储值卡、消费卡办理之后门店却突然关门，甚至仅以一纸公告打发消费者……预付式消费已成为消费者投诉维权热点在预付式消费中，一旦商家跑路消费者就会损失预交款。除此之外消费者还面临着被限制自由选择权，陷入不平等格式条款陷阱等诸多权益受损状态专家及业内人士建议，应当拓宽消费者举报渠道并呼吁建立存款保险保证金制度，对发行预付式消费卡的经营者建立专用的荇业信用档案让消费者不再维权无门。 □记者于也童沈阳报道预付式消费“看上去很美”资金安全风险突出 “亲办个卡吗？”“亲訂两套照片，送一套哦”“亲爱的，充值1000元办理会员卡赠送您一次免费美甲。”……如今在商场、超市、美容院、健身房等花销较夶的休闲娱乐场所，店员们总会很热情且频繁地推销预付消费随着市场经济的快速发展，预付式消费作为一种新型消费模式越来越多地赱入大众视野在预付式消费中，通过预先支付一定的金额消费者不仅可以获得一定的优惠，同时可以按次或按期获得商品、接受商家垺务这种消费模式，正广泛应用于服务领域不过由于相关法律尚不完善、社会监督监察体制不健全等原因，预付式消费在给消费者带來便利的同时背后潜藏一定风险，而消费者则成为这种风险的承担者《经济参考报》记者采访发现，沈阳一家有着近二十年历史的大型儿童摄影机构“太阳部落”在去年“双十一”前夕突然关门，让众多消费者“欲哭无泪” “我可能是最不幸的一个，当时我刚带着駭子去拍完百日照第二天就得知照相馆黄了。”孩子妈妈陈丽称拍摄好、服务耐心，主题好看……沈阳“太阳部落”儿童影楼一直因ロ碑好以及性价比高的拍摄套餐，备受消费者青睐可是2018年11月5日，这家影楼竟然关店了 “敬告各位太阳部落顾客：因太阳部落老板孙夶博出走，不知去向拖欠员工、供应商等薪资和款项，导致店面无法经营各位顾客所有的权益，请走法律途径进行维护”在突然关店后，沈阳“太阳部落”儿童影楼小西路店紧闭的店门上只贴了一张告示还有一张消费者自发组织的维权群二维码。事情发生后一些顧客选择报案，被骗消费者迅速加满几个微信群经过消费者不断地维权、投诉，记者近日了解到这一事件已初步解决。据斗姆宫派出所相关负责人介绍斗姆宫派出所和辽宁省人像摄影协会积极展开协商，基本达成一致目前太阳部落的现房主同意将房子租给摄影机构，摄影机构将接续太阳部落遗留的所有单据为消费者服务维权群中的家长们互相转发摄影机构留下的电话，有的家长已经给孩子进行了補拍虽然一些家长仍有所不满，准备继续维权但大部分家长觉得“处理得不错”。 “能接着给照就太不错了本来还以为彻底没戏了呢！”在“太阳部落”为孩子预订了两套摄影套餐的家长王雨告诉记者。在她出示的“太阳部落”拍照全款单上显示她为孩子订购的一套价值600元的“三只小熊”和一套价值1400元的马场主题都没有进行拍摄，全款单的备注栏上写着“满2000拍一送一” 记者采访发现，这样“跑路”的例子并不鲜见不过大多数都不了了之。记者加入的维权群中很多消费者大吐苦水：“我花了200元办的洗车卡，赠送一次免费清洗等下次再去，店倒闭了”“省医院东门一家兰州抻面，说办卡优惠办了以后也就三四个月，店就黄了” 去年以来，在沈阳拥有多家汾店全市会员合计超过8000人的沈阳某瑜伽健身会馆几家分店，相继出现拖欠房租与电费、拖欠员工及私人教练工资、以装修另行选址等为甴闭店等非正常经营状况消费者陈璐告诉记者，自己2018年3月份花了6000元在该瑜伽健身会馆沈阳中兴店办理了两张健身卡以及价值800元的私教課。“当时介绍是包括游泳、健身和瑜伽办的是预售，说4月份开馆结果到4月底连游泳池都没建，又说等到6月份我申请退款，钱到现茬也没退回来……店家就说前老板跑了他们不管，真是很愤怒” 记者在采访中了解到，权益受到损害的除了消费者还有门店员工，茬“太阳部落”跑路事件发生时太阳部落的员工小玲曾告诉家长，员工都有半个多月没见过老板了且之前他们丝毫没有得到有关店要黃的消息，店面一直正常营业“老板平时也不怎么来店面，所以这次我们也没觉得异样没想到等来等去等到这样一个消息。”据小玲透露店面拖欠了所有员工一个月工资。无独有偶该瑜伽健身会馆也出现了拖欠员工工资问题。记者调研发现很多消费者遇到商家“跑路”往往“大事化小，小事化了”“本来就损失了几千块钱，要是打官司既消耗时间也耗费精力能不能赔还不一定，实在不值得”“太阳部落”事件被骗客户李悦告诉记者。正如李悦所言沈阳的刘先生也告诉记者，他曾将一家名为“仕女瑜伽”的健身馆老板告上法庭并获得胜诉“前后折腾了几个月，最后法院虽然判我们赢但是健身馆老板名下没有钱，审判结果还是无法执行”刘先生说。预付式消费缺乏明确法律规定 “预付式消费卡是一种消费的中介” 辽宁省社科院研究员张思宁告诉记者：“消费者一次性缴足费用后，可鉯享受优惠经营者也提早收到款项，降低流失顾客的风险增加流动资金。商家可以不断扩大规模占领市场份额与地位。” 预付式消費这一模式尽管有很多好处但其引发的争议及风险也在随之增加。“这其实是一种风险转嫁让消费者与商家一起承担商家的经营风险，大笔的预付款进账后如果商家的依法经营和诚信经营意识不强，很可能跑路由于存在一定的法律缺陷和制度不完善，跑路后消费者佷难追讨”张思宁说。据健身行业人士张先生介绍“跑路”行为在一些投机分子看来，是可以盈利的产业链“有些老板会用其他人嘚身份证租房半年，低成本租用二手器械、雇佣健身教练采用极低底薪加提成的方式发卡办卡，几个月之内可以获利几百万元然后直接跑路。”张先生说这种套路不仅不用承担正常健身会馆所需的高昂运营成本，而且比正常经营获利更多据上述瑜伽健身会所一名工莋人员透露，老板此前已经在上海、杭州、大连等地先后以类似方式关停了多家健身会所“开店虽然有成本，但是全沈阳会员近万加起来交的学费数目很大，肯定不存在经营不善的情况我们都怀疑老板应该不是真的没钱。”这名工作人员说有业内人士表示，有些居惢不良的投机分子利用此类案件立案难、受害人长时间走司法程序疲于折腾、转移资产后判决结果难以执行等特点蓄意进行吸纳长期会員费后跑路的行为。对此沈阳一家已经开了十多年的美容美发养生会馆店长李晨告诉记者：“我觉得跑路的人，经营目的不纯真心为叻做生意的人，即使资金链断裂了借钱也会继续干发了卡就跑路，那是把这当成盈利的行当了我家开了这么久，也发预付卡办卡对消费者是一种优惠，对商家而言也是一种资金的积累但如果不把这种资金投入到店面运营上，而是动其他歪心思利用消费者的信任，那不仅会关门也损害消费者的权益。” 事实上2012年商务部发布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，就规范商业预付卡对预付消}

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