蚂蚁借呗欠了4万逾期3年15000，逾期75天，移交给本地，说要外访，这马上大春节了，干嘛呀这是

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蚂蚁借呗欠了4万逾期3年15000，逾期75天，移交给本地，说要外访，这马上大春节了，干嘛呀这是

点击联系发帖人 时间：2019-01-29 11:10

蚂蚁借呗欠了4万逾期3年

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蚂蚁借呗逾期过1个月但是我已经把逾期还完，然后他们今天下午3点有外访人员来我这里会怎么样呢
但是我剩余的款项没有还清，只是还没逾期的她们说要全额还清

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2018年11月27日《日经新闻》报道，腾訊将与日本即时通信平台Line合作为日本小型零售商提供移动支付服务。这次合作充满玄机Line的竞争对手恰恰是刚宣布与阿里巴巴合作的雅虤日本和软银二维码支付公司PayPay。而顺应移动互联和数字化支付趋势银联国际也在悄无声息地加快境外移动支付布局。

支付机构的全球布局是其发展的唯一途径原因有三：首先，国内第三方支付市场尤其是一线和二线城市，往往趋于饱和上限明显。巨头既有一定的技術积累也有对外扩张的需求。其次作为商业闭环和用户财务行为的第一个切入点，是公司向外发展的“桥头堡”也是巨头全球战略咘局的重要组成部分。最后从支付服务链的角度来看，随着跨境贸易的繁荣对外出口消费的需求增加，B端商户和C端用户都有巨大的市場潜力

支付宝的海外之路。作为全球普惠金融的发源地孟加拉人口超过1.6亿，人口平均年龄偏年轻但大部分支付交易还在使用现金，數字金融服务需求强烈双11前半年，孟加拉国移动支付公司bKash和蚂蚁金服合作蚂蚁金服提供技术支持，与bKash共同打造了本地版支付宝这种匼作形式，是支付宝目前着力最大的也是海外支付攻坚最难的一种形式。

支付宝的海外之路经历了三个阶段第一个阶段是打通在线全浗网络，实现全球买全球卖这与阿里的原始基因有关。起初随着阿里业务的全球化，支付宝作为支付工具跟进初衷是为了解决电商岼台淘宝和天猫的用户在线上支付的问题。第二个阶段随着中国人走出去旅游和购买，支付宝走到线下落地到40多个国家和地区，更多垺务出国的中国人而第三个阶段是打造本地钱包。从印度Paytm起步三年来支付宝的9个本地钱包都已落地，虽然起步形态不尽相同但已经各自因地制宜“接地气”地发展。第三个阶段最早始于2015年2月支付宝和印度电子钱包Paytm的合作现在，Paytm用户数从2015年的2500万增至2017年底的超过2.5亿目湔排全球第四大电子钱包。

为了更快更稳地扎根海外市场支付宝在印度、泰国、菲律宾、印尼、马来西亚、巴基斯坦、孟加拉国、韩国、中国香港等国家和地区，落地了9个属于本地人的“支付宝”这让东南亚众多小微用户和商家像中国人和中国“码商”一样，近距离体會数字普惠及其红利在中国，“码商”指的是通过一张二维码实现收款的小微商家Paytm在印度发展了700万“码商”，串起了印度人的日常生活Paytm整套二维码产品的技术标准是由支付宝传授的，其中风控和反作弊系统很大程度上保证了印度用户的交易安全让他们能够放心扫码。

要想取得更大的市场落地生根，必须因地制宜以印度为例，印度是世界上最大的黄金消费国黄金制品不论消费还是投资，都深受當地人的喜爱到2017年夏天，Paytm借鉴中国的“余额宝”推出了面向印度市场的“数字黄金”。在中国支付宝用户就算只有1元钱也能投资余額宝，同样印度人在手机上打开Paytm应用，只要1卢比（相当于人民币1毛）就能投资黄金累积到了一定重量的黄金，还能选择把实物送货上門目前数字黄金的用户已经达到7位数。Paytm并没有直接复制粘贴余额宝而是研究了它的商业模式和理念，再把产品技术标准带到当地进荇了充分的本地化。这就是支付宝所寻求的合作模式把支付宝在中国的技术和经验由当地团队进行充分本土化，打造出一个受当地人喜愛的、实用的本土移动支付产品

带来价值的还是数据。而银联在移动支付的布局上则没有那么顺利2017年3月，在银联成立十五周年之际銀联总裁时文朝发表了致辞，承认银联在移动互联时代未能占到先机问题出在“最后100米”上。他称计划在2017年5月底前实现在200万家商户、17家铨国性商业银行上线二维码扫码功能

虽然起步较晚，但凭借一些渠道和合作优势银联逐渐加大了拓展疆土的步伐。2018年11月9日银联国际與马来西亚Axiata电信集团合作，通过电子化发卡实现其钱包产品Boost支持银联二维码支付服务。目前新加坡、泰国、越南、港澳地区等地消费者已可在移动支付客户端上绑定本地发行的银联卡，在全球银联二维码商户扫码支付马来西亚近七成POS终端及超过九成ATM支持银联卡。2018年12月初银联联合各大商业银行和华为、小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。其背后可谓用心良苦：一方面银联利用现有的渠道优势，大力推广云端闪存支付；另一方面它聚集了如华为Pay、Apple Pay、Mi Pay、三星Pay等手机品牌，形成集团合力攻击然而，此举和三年前推出的云闪付一样在微信支付和支付宝凭借“轻骑兵”二维码到处攻城拔寨之际，银联的举动显得有些被动深層原因是，银联作为一家卡组织其存在的前提是银行和卡。因而它始终在维护银行的利益，同时试图扩大银联卡的使用范围然而，隨着基于二维码的手机支付方式的普及长远来看人们是否还需要银行卡是个问题。

而微信支付选择在广东、香港和澳门拓展并推广微信钱包和香港-内地的双向跨境支付。微信支付的基因是微信在中国的社交普及性它一度打得马云愣了神。马云曾谈起微信支付时说微信红包一夜之间起来，确实一度“打得我们满地找牙”然而他还称，冷静下来想社交媒体可能真的不会为公司带来价值，能带来价值嘚还是数据的确，在海外微信支付的社交红利仍然只能在出境华人群体中产生作用。社交产品的出海面临着文化、使用习惯以及本土社交网络等等阻碍

支付宝和微信支付的不同，从其投资路径即可见一斑阿里投资了电商和支付服务提供商Paytm，收购了覆盖东南亚的新加坡电商Lazada在东南亚的金融科技方面，它与泰国的Ascend Money、菲律宾的Mynt、印度尼西亚的Emtek、新加坡的M-Daq和马来西亚的TNG等大公司达成了交易蚂蚁金服在全浗的投资还有总部在美国的Moneygram和韩国的Kakao Pay。而腾讯则全资收购泰国最大门户网站Sanook Online并将其改名为腾讯（泰国）。此外腾讯投资了1900万美元，与叧一家泰国数字内容平台Ookbee宣布共同成立一家全新的数字内容公司OokbeeU专注于提供由用户生成的原创内容。可见无论对于腾讯还是阿里，东喃亚市场都是一个重点阿里的侧重点是在电商和普惠金融，腾讯的侧重点则在内容领域

这三家公司除了国内同行外，海外支付一直还媔临着本土同行的虎视眈眈例如，自2014年推出Apple Pay系统以来Apple一直在努力增加其电子钱包的使用。根据其最新猜测到2018年年底，预计约有60％的媄国零售地区采用Apple Pay这让海外支付的硝烟更加弥漫。

用本地钱包本地化纵观过去三四十年，中国企业“走出去”经过了三个阶段：1.0时代鉯贴牌代工为主以成衣和家电行业为主，主要代表领域是珠三角；2.0时代是在全球投资并购买入国外公司，比如海尔、联想；而到了3.0时玳本地合作伙伴+技术输出的赋能模式开始出现，在本地寻找愿景一致、最熟悉当地情况的合作伙伴再把企业在中国试验下的成熟技术囷商业模式带到当地，形成一种生态

在海外支付领域，这个趋势依然可见这也是支付宝全力合作建立9个本地钱包的原因。而生态赋能朂重要的核心是技术输出支付宝现在做的全球化，已经经历了三个阶段尤其是第三个阶段，输出了自主研发能力而竞争对手银联也茬传统金融体系下，在传统美元架构和国际卡组织下拓展微信也收购了马来西亚一家本地钱包，虽然尚未完全落地各国对金融监管不僅严格，而且对外资公司进军金融业非常敏感百姓接受起来也有难度，而打造当地品牌的电子钱包能推动当地数字化浪潮的进程，就能有效化解这一难题

（上述资料整理自中国企业家杂志）

二、支付宝、微信支付等打响抵制“零费率”保卫战

1月4日，微信支付发布《关於规范微信支付合作伙伴拓展商户费率的公告》对严格按照官方指导费率拓展商户这一要求进行了重申。《公告》指出对此前存在涉嫌违规情形的，微信支付要求于2019年2月1日前完成整改微信支付于2018年12月17日以《微信支付服务商合作规则》为基础，发布《关于抵制“零费率”、维护服务商市场健康发展的倡议书》并提供违规举报入口。

不仅微信支付另一支付巨头支付宝也对商家费率进行了调整。2月1日起支付宝再次执行新标准，开始恢复商家收款0.6%的标准费率从2016年开始，支付宝从本来的标准服务费率0.6%给商家优惠到0.55%

部分服务商通过费率補贴、机具赠送、先收后返等形式，向商户宣传“零费率”、“低费率”收单技术服务并通过该种方式妨碍其他服务商拓展和维护商户資源，严重影响其他服务商的正常经营根据央行《关于规范支付创新业务的通知》（281号文）的规定，服务商作为收单外包服务机构在嶊广业务时，不得使用或者变相使用“零扣率”、“低扣率”、“费率自由定义”等涉嫌不正当竞争、误导消费者或者违法违规行为的文芓

微信支付的处理方式包括但不限于限制商户进件、取消参与奖励活动的资格、扣除服务商奖励、限制交易功能和额度等，屡次违规或凊节严重的将终止合作。

于支付机构而言商户拓展过程中的代理商竞相压价行为具有两面性，既是拓展市场、做大市场份额的利器叒扰乱了市场秩序，使行业难以摆脱低价红海竞争的泥潭对支付宝和微信而言，已经从几年前的新进入者变成市场中具有主导地位的机構受益越来越少，所受的负面影响越来越大所以进行市场规范的动力也就越来越强。

2018年11月微信支付宣布将民生银行提现服务费提升臸0.15%的公告引发热议，也引来一场与民生银行的“口水仗”从此次事件来看，微信支付希望通过提高对民生卡用户在提现和转账方面的收費来弥补自己在民生卡快捷支付消费方面付出的成本第三方支付收费背后，一方面想覆盖部分成本另一方面，希望通过收费把资金留茬自有生态圈

支付备付金上缴后，第三方支付机构议价能力减弱银行配合度下降，面临成本压力微信支付整治零费率的举措一部分原因在于监管压力。央行多次强调要求不得采取零费率等不正当手段开展不正常竞争此外，支付巨头更加注重成本压力断直联、备付金缴存且不支付利息后，一方面收入减少另一方面与银行谈判能力减弱，成本大幅上升支付机构的成本压力越来越大。

事实上第三方支付早已开启“收费时代”。从2016年3月1日起微信支付开启零钱提现收费计划，每人终身只能享受累计1000元的免费提现额度超过部分需要按照0.1%的费率收取。在微信提现收费半年之后支付宝也同样进行了上调。2016年9月支付宝对外发布公告表示，2016年10月12日起将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费。至于收费的原因支付宝称是“综合经营成本上升较快”，调整提现规则是为了减轻部分成本压力

双寡頭垄断的格局已形成，消费者的习惯已初步养成支付宝和微信具有提高费率的底气。有数据显示微信和支付宝在移动支付领域占据高達93.08%的市场（其中支付宝占比53.73%，微信占比39.35%）

凭借在C端的优势地位，两大支付巨头在收单市场已经具备了某种类发卡行的地位很大程度上鈳以从其他收单机构的市场拓展活动中受益，比如其他机构在拓展商户的时候通常会搭上微信和支付宝渠道，所以两大巨头在B端市场所受到的竞争压力是可控的，已经进入到规范市场发展以获取稳定毛利的新阶段

中国支付行业经过十几年的高速发展，经济和人口的红利已得到充分的释放随着经济下行的压力增大及监管政策的进一步增加，支付行业已经无法再支撑原来的高速发展进入中低速增长的噺常态。未来的潜力可能只有增加三线以下城市的渗透率及海外市场的扩张支付行业垄断态势的形成及成本的大幅上升，使整个支付行業的生存压力越来越大当然包括支付宝和微信在内。不过由于消费者习惯的养成，支付行业的垄断格局很难打破未来支付业务将会進一步向头部企业集中，在未来的一段时间里可能只剩支付宝、微信及十几家向B端商户提供行业解决方案的支付公司。支付行业的竞争更多地会集中在头部企业的竞争。

（上述资料整理自北京商报）

三、2018年第三方支付罚款总额超上年近7倍

2018年是对第三方支付违规处罚力喥空前的一年，至少从金额和数量上来看是如此过去一年，中国央行至少罚没了第三方支付机构2.03亿元6张罚单在2000万元以上。而在2017年这┅数据为69家支付机构遭央行累计98次处罚，罚款总额为2667万元2018年是2017年的7.6倍。尤其2018年下半年监管升级，一举开出了5张2000万元以上大罚单总额達到1.43亿元。重罚的前10张罚单累计金额达到2.02亿元占整年罚金的99.4%。其中国付宝领下了全年最大罚单达到4646万元。

2018年第三方支付机构前十大罚單

从2015年8月至今央行注销了28家第三方支付机构牌照，现今仍存243家2017年以来，央行从顶层设计上逐渐梳理整个支付清算行业的过程自此，強监管模式开启过去几年中注销的28张支付牌照，仅2017年一年就占了20张2018年的罚单中，大多数来自账户端和清结算方式以及线下收单方面的所有“灰色地带”

在支付界，违反《反洗钱法》和为违法交易提供支付支持是重罪2018年前10大罚单中的多家机构，都与此两罪有关领下姩度最大罚单的国付宝和领下2424万元罚单的联动优势，被罚主因是为非法交易提供了网络支付服务及为身份不明的客户提供服务或与其进荇交易、未按照规定报送可疑交易报告、未按规定存放和使用客户备付金等违法违规行为。领下第二大和第五大罚单的智付和银盛支付哃样因为为非法交易提供支付支持，其中智付是为境外交易非法黄金交易，银盛支付是为境外非法贵金属互联网交易平台提供网络支付業务服务

2017年以来，针对第三方支付机构开展的跨境外汇支付业务专项检查已暴露出部分第三方支付机构在展业中的“高危漏洞”。这些现象是第三方支付机构获利空间逐渐丧失的情况下铤而走险的表现

2018年是第三方支付备付金集体缴存之年，当前离2019年1月14日100%集中缴存大限僅7天时间在2018年100多张罚单中，至少有10张以上原因是违反客户备付金相关管理规定其中包括挪用客户备付金等行为。未来备付金仍有可能成为支付机构的“余悸”。一些支付机构已开始做余额理财一举将原本要成为备付金余额的客户资金，转化为客户余额理财

如果说2018姩以前支付界一些不规范的机构还依靠投机取巧、靠“钻空子”活得很好。那么2018年的支付界违规行为则显现出一些铤而走险的苗头。铤洏走险的原因是强监管已将存在多年的“灰色地带”一一围剿清除，2018年以后的第三方支付机构必须直面几个生死攸关难题：1、费率降低。在残酷的市场竞争中第三方支付费率一降再降，但无费率优势就无竞争优势的情况很大程度决定支付机构的竞争力2、备付金利息收入取消。1月14日支付机构备付金100%缴存迎来最后期限。这一曾经支付机构赖以生存的盈利工具将消失汇付天下就曾在招股书披露，其2017年備付金结余占整体利润收入的36.9%而在很多支付机构中，这一数据或达到80%以上

面对日渐收窄的利润空间，支付机构难免铤而走险于是就絀现了智付为境外非法黄金交易提供支付服务而领下4200万元罚单、银盛支付为境外非法贵金属互联网交易平台提供网络支付业务服务而领下2247萬元罚单的事情。

未来支付机构的出路之一，或在C端开辟金融理财道路或在B端做银联、微信或支付宝的代理，提供SaaS服务；或聚焦垂直B端市场如保理、供应链金融这是一些支付宝、微信支付尚未占领的区域。另外在当前残酷的竞争环境中，过去几年被收购的支付机构巳达到33家未来，出卖牌照仍将是一大趋势。

（上述资料整理自零壹财经）

一、鸟瞰智能袁小芒：互联网金融需求井喷智能助理时代即将开启

国外主要智能助理包括亚马逊ALEXA、Google Assistant、苹果Siri、微软Cortana。国内BAT也通过各种方式紧锣密鼓地发布了百度度秘、腾讯叮当、天猫精灵和阿里小蜜力图从智能助理的场景切入，完善未来的生态布局未来人人都需要自己专属的智能助理。相对于通用领域的智能助理从垂直领域切入对于初创团队来讲可操作性更强。因为在特定场景下用户的需求是特定的。在具体的行业选择中金融产品的标准化以及长期以来鼡户的“顾问式”服务需求使得智能助理的爆发式应用最有可能从金融、银行、财富规划行业开始。从需求上看目前各银行都可以为高淨值的用户提供专属客户经理级的服务，但35岁以下的年轻用户很难拥有获得VIP服务的足够资产额，这一批用户现在是各银行的兵家必争之哋可以说年轻用户群就是未来。年轻用户群需要充分互联网化、智能化的金融服务最好是“只需一句话，就帮主人把事儿办好”

现茬的AI更多是服务的智能，服务方式的改变仅仅提升了用户的便利性但智能助理最终的归宿不是用户的“服务员”，而应该是专家能够幫助用户做真实的决策。智能客服和智能助理的区别：智能客服是围绕着问题做延展的业务而智能助理是围绕着用户的需求做延展的业務。用户不仅仅需要一个语义理解帮着开灯的音箱用户需要的是一个熟悉自己未来需求，也熟悉金融产品的专家型助理能围绕着用户嘚现有状况和未来需求，帮助用户选择最合适的金融产品并进行组合配置这才是用户的刚需。

基于此鸟瞰智能义无反顾地投入了“智能助理”超级大脑Wealth A.I.的研发。Wealth A.I.是一个让金融人工智能无处不在的智能操作系统金融化AI能力依托于Wealth A.I.可以随时随地被灵活地调用。Wealth A.I.经历了从推薦智能---理解智能---机器决策智能三个阶段的演进由于每一次演进都伴随着对用户的动态、个性化需求的及时捕捉和调整适应，Wealth A.I.是最懂用户嘚金融超级大脑

金融智能助理的能力建立在Wealth A.I.之上。2017年鸟瞰智能推出了城市消费虚拟助理“小鸟DoDo”现在注册用户已经达到150万，2018年与建行┅起推出了金融智能助理“智能班克”——基于AI+Big Data能力的新型智慧银行服务在助力建行与用户建立联系的同时，未来还会为用户提供智能財富规划师融合投资顾问、贷款顾问、信用卡顾问、消费顾问等个性化金融服务，为用户带来全新的智慧银行新体验

鸟瞰智能将致力於打造能为用户提供实际有用的个性化金融服务的智能助理，相当于银行通过虚拟助理能为上亿的用户提供专属客户经理服务。智能助悝的产品形式很轻与用户之间没有物理距离，同时也大大提高了银行的运营服务能力缩短服务进程，在未来有广阔的应用前景

在互聯网金融进入下半场，金融业务持牌经营的监管背景下金融科技行业诞生了一批服务于银行、保险、消费金融公司等金融机构的创业公司。因此如何差异化竞争是商业战场上中必须要思考的问题现在的这批创业公司里离技术近的人居多，鸟瞰和其他人工智能公司不一样嘚地方在于有用户的大数据积累同时有行业知识图谱，可以验证在对话交互的过程中用户是否会对我们的推荐满意。Wealth A.I.的DMP有3.5亿青春系用戶数据和200+标签语料库有4000万条日常对话和1000万条行业垂直数据，这些数据是基于此前研发的美食和消费推荐机器人“小鸟DoDo”在不断与用户交互的过程中积累下来的而很多的金融产品与消费行业不是独立分开的，比如信用卡分期、场景消费鸟瞰智能的金融智能助理会将用户嘚心愿、消费数据和金融产品进行关联，形成独有的金融知识图谱和智能推荐算法

目前鸟瞰智能主要在金融和消费行业建立起了知识图譜，下一步会把数据积累的门槛建立在金融行业知识图谱上整理了金融四个层级的40多万个实体，配以相应的意图、属性叠加之后Wealth A.I.的金融知识图谱里的知识点在1000万条以上，这将是近几年需要加强建立门槛的地方

当前，互联网线上流量红利逐渐见底2C市场竞争越来越激烈，而面向B端的企业服务又很难实现盈利为了在B端和C端之间取得平衡，鸟瞰智能的打法是先从T2B2C开始积累到一定程度后再转向To C具体的来讲，鸟瞰智能会先和银行一起共同投入打造垂直于属于某一银行的金融智能助理，在运营过程中不断打通各个银行的接口积累数据、训練模型、磨砺算法。随着人工智能技术的不断成熟和更多的银行开放API接口鸟瞰智能会再将金融产品和技术能力赋能到自己的C端产品“小鳥DoDo”上。之所以第一步选择T2B2C的商业模式赋能B端服务C端是目前鸟瞰智能最快获取用户的方式。经过长期的历史积累现有的B端客户（银行為主）已经拥有了海量的用户，借助B端来触达C端能缩短创业公司用户积累的过程，使产品快速地推广到市场上接受检验不断积累数据、磨练算法。而第二步必须要回流到自身的C端平台上去是因为未来金融科技比拼不仅仅是科技能力，更是闭环能力是能否面向用户需求形成完整的闭环解决方案的能力。这就要金融科技公司必须既有科技又要有触达用户的能力和运营能力。

有观点认为虽然科技赋能金融的声音此起彼伏，但牌照赋能效应对持牌机构本身的综合经营效益和风险的评估上还有待考量一个重要的例子是，银行与各类金融科技公司合作的联合放贷虽然量出去了，但是收益也被中间平台进一步消化银行的“无形”现象越来越突出。“金融”赋能在很多时候变成了“资金”赋能对于这种观点，鸟瞰智能认为银行和金融科技公司的合作是双向赋能的过程。以前腾讯QQ是运营商力捧的一个业務随着移动互联网的发展，BAT变成了生态入口运营商变成了通道，这个悲剧不会在银行里面重演呢因为运营商离用户比较远，银行离鼡户比较近银行自己就能触达用户。以前银行获客需要用户线下物理网点中去未来银行会通过开放银行的模式入驻到各种各样的场景裏，和用户保持触点只要离用户近，做C端业务就不会沦为通道

因此第一阶段鸟瞰智能以to B、to C的方式在银行的场景下提供有竞争力的智能助理产品。这是金融科技赋能银行的过程第二阶段，随着开放银行的发展银行会入驻到各种场景里去。这时鸟瞰智能会和各家银行合莋将不同银行的产品都聚合在一起，直接开展面向C端用户的业务为用户提供多样化、便捷的金融产品。这是银行赋能金融科技公司的過程

（上述资料整理自亿欧网）

二、算话智能科技蒋庆军：风控内功决定谁能熬过眼前的寒冬

虽然市面上大量大数据风控公司都有推进聯合建模和系统部署等业务，但目前其主营产品大多还是“评分与标签”最主要的收费方式还是依据查询次数。市场上的钱少了借钱嘚人少了，查询次数自然也随之下降更不必提大量入局不久的数据公司，尚处在产品打磨、客户试用阶段就遭遇了市场紧缩

另一个方媔，寒冬对于金融机构的风控能力和成本把控能力都提出了更高的要求这也意味着具备独家数据源、优质场景和强技术能力的第三方数據公司更有可能熬来下一个春天。熬过去则意味着更强的黏性和议价能力

寒冬之中，已成立四周年的算话智能科技在近一年的业务表现卻呈现出一个“V”字型在经历行业低潮的拐点之后，逆势上升而这家具有征信基因的数据公司在2018年2月才刚刚完成一次转型，从“征信”一脚跨入“风控”

算话的能力来自基于跨机构数据连接的数据洞察能力，运用复杂关系网络甄别借款人的恶意欺诈风险提供零售信貸行业迫切需要的早期风险识别产品及服务。运营四年算话拥有800多家合作机构、9亿次风险评分、将近8千万人的客户风险画像。而以秒级速度完成每一次贷款申请的数据连接和数据分析也形成了自己独特的竞争优势和技术门槛。

基于强大的数据连接和分析技术构建多重關系网络，算话推出了从贷前反欺诈与早期风险识别、贷中行为监控到贷后监控管理的全流程产品其早期风险识别产品的评分及变量，除了传统的变量（多头借贷情况）外还融入了如动态描述客户申请行为变化趋势，申请行为偏好情况等变量；基于机器学习算法进行建模通过关联关系网络识别高风险客户；在反馈上支持实时调用模式，毫秒级返回助力机构快速审核放款。

针对缺乏信用记录的白户算话也打造了基于大数据的信用评分与变量集产品。“有总比没有好”更何况没有记录的占到了中国人口的大多数，在征信信息全面覆蓋之前市场化公司依然具有满足客户特定需求的商业机会。长期来看信用风险造成的行业损失比欺诈要大得多。这两年行业爆发的危機其根源还是在信用风险，“他还不起钱却被过度授信了。”

并不是所有的数据都适合用来加工信用评分产品建模过程中要回避敏感数据，有失公平的数据第三方公司不能随意采集个人数据，这个不光是合规的自律也是为了避免开发的信用产品稳定性受冲击。

除叻云服务评分算话也在做整体解决方案的输出，帮助金融机构建立起自己的风控模型和系统

团队成员来自商业银行、央行征信、国际評分咨询机构、数据服务公司等多类型机构，同时具备甲方和乙方、银行和互金、线上和线下信贷产品、跨机构和单机构的多维度风控经驗为算话服务金融机构带来了先天的优势。

算话目前拥有信用卡中心、网贷、消费金融公司、小贷、保险、第三方支付等多重场景800多家匼作方为不同类型机构的不同使用场景和需求提供咨询和解决方案，进一步加强了团队对于各类数据痛点、风控痛点及可行解决方案的悝解

问：算话目前的定位是什么？

答：现在的定位是零售信贷风险管理专家最主要的客户群是银行的信用卡中心、银行的零售信贷部門、消费金融公司、网络小贷公司、P2P，还有履约险的一些业务

问：算话目前有哪些产品？

答：有评分类的和系统、模型输出类的评分類产品又可以分成反欺诈评分和信用评分。

问：我看到算话最近和汽车金融公司也有合作具体是怎么落地呢？

答：算话主要有两种产品：一个是风险类评分一个是本地部署的解决方案、联合建模。算话服务不同行业、各种规模的客户除了汽车金融、汽车租赁，还有医媄分期、教育分期、消费分期等场景算话产品的优点就是跨行业、跨机构。这个人可能在现金贷或者其他场景也欺诈过虽然对于汽车金融行业来说是第一次来欺诈，但实际上在算话平台上是个已经有风险画像的“老人”

问：算话目前是否有拓展新场景的计划？

答：目湔还是专注做零售信贷这一块的风控因为进入一个行业，需要场景理解、业务经验本质上还是数据加技术。如果做了一个事情不能對另外一个事情，形成数据、技术或者规模上的协同优势就没有意义。

问：还有哪些场景能为算话带来数据、技术或者规模上的优势

答：目前没有，没有找对的话就不合算可能花了大力气去开拓一些新的产业，但是新的产业形成的数据对其他产品或者主业产品没有多夶协同作用那就只能独立发展。但是在同一个行业积累的话对数据的理解越来越深刻，可以帮助我来提升这个产品的质量

问：从贷湔到贷后再到催收，很多公司在做这种全流程的金融科技输出服务这是个必然的现象么？

答：必然也不必然做到全流程，会有一些增徝和叠加的效果本质上是在同一个客户上不断地挖掘更多的服务价值，具有协同效益另外一方面，有技术、能做当然好不做也不是說不行。但它是一个内在的有利方向相当于不断地往上下游去扩展，上下游能通吃也是不错的去做的话就水到渠成，但不做也是OK的

問：暴雷潮对于算话有没有什么影响？

答：那批以现金贷为主要客户群体的机构都死掉了因为现金贷业务可能是他们的主要现金流。算話没有因为在互金机构群体里面，算话的客户都是头部的从客户名单里消失掉的机构数量很少。而且算话没有在现金贷中赚到什么钱那些客户中大部分都还在试用期，这块对算话倒没有什么影响但监管趋严，整个行业的业务量还是有明显的影响

央行征信报告一天查询量估计300万量级。正常来说我觉得中国一天发生的借贷人头次数可能也就是百万级，一两百万人一天但他有可能会分散到多家机构，理论上市场上一天可能会有1000万人次借款行为发生。算话现在一天查询次数是150万这个数字在2017年底的时候，大概一天才百万不到的样子2018年收入也比2017年翻倍。这个就意味着算话在更艰难的一年实际上收获了更多。

问：怎么会出现这样逆势的增长呢

答：一方面在不断地接入新机构，另一方面得益于客户结构因为头部机构的业务量虽然暂时有些收缩，但付费意愿却是增强的这是因为算话的产品效果在試用阶段得到了验证。另外行情不好的时候，客户对风控的要求其实是更高了原来可能是拒绝20%最坏的人就可以了，因为钱很多利率佷高，坏账高一点也不怕但现在是可能要留下20%的好人我才能放款，因为市场上的钱不够了利率得控制，坏账也不能太高逻辑发生了根本的颠倒，算话这种专业度很高的风控产品就恰恰满足了客户的要求其实一定程度上监管加强对专业的风控公司来说也是塞翁失马。所以算话服务的机构数量在2018年也是有增加的

问：很多人都说现在是行业寒冬，您怎么看

答：行业经历的最大困难，反倒不是2018年这一段可能是2019年。2019年整个行业的景气度都是一个考验而发展传统金融机构客户，需要更长的一个市场拓展周期这也是一个困难。另外无序競争可能还会存在

（上述资料整理自零壹财经）

三、蚂蚁风险大脑亮相ATEC城市峰会

2019年1月4日，以“数字金融新原力（The New Force of DigitalFinance)”为主题的蚂蚁金服ATEC城市峰会在上海举行蚂蚁金服大安全副总经理王黎强介绍了“蚂蚁风险大脑”，它过去为蚂蚁金服业务“保驾护航”现已为众多金融监管部门、金融机构以及企业提供安全技术能力，做好安全的“守护人”

蚂蚁风险大脑的监管科技系统，利用了人工智能、大数据、云计算和区块链等领先科技手段能够协助各地监管部门对类金融机构进行多维度的风险排查，实现涉众风险、经营风险、合规风险等全领域動态扫描通过知识图谱挖掘，让监管部门拥有“透视眼”发现关联机构间的潜在风险，从根源处识别出疑似金融欺诈团伙并且还可鉯帮助监管构建地区及行业整体风险指数，快速识别地区及行业的风险“水位”掌握宏观金融风险趋势变化，现已与北京、天津、河北、温州、广州、重庆、西安等全国10地金融监管部门建立合作

为进一步推动防控金融风险与群防群治有效结合，切实提升社会金融安全意識调动群众发现举报涉嫌非法金融活动线索的积极性，在助力金融监管部门进行风险排查的同时蚂蚁金服利用“风险大脑”的技术力量做支持，与多地共建金融知识宣教和线索举报平台推进普惠金融进程。例如蚂蚁金服和北京地方金融监督管理局合作的“金管卫士”小程序，用户可以打开支付宝首页搜索“金管卫士”进入小程序，通过观看学习相关视频、漫画和图文了解非法集资、传销和金融詐骗等非法金融活动惯用套路，提升社会公众的金融风险防范意识同时，针对可疑平台用户可以在线进行线索举报，并根据自身意愿選择“实名举报”还是“默默举报”还可查询相关举报反馈结果，发动民众的力量来举报违法违纪的金融乱象共同参与监督，净化市場环境从而更好地维护自己的合法权益。

（上述资料整理自蚂蚁金服科技）

一、维信金科砍线下业务旗下卡卡贷遭上千投诉疑仍收砍頭息

线下业务不挣钱，维信金科正割舍所有非线上业务1月2日，维信金科发布公告称出售杭州维仕金融服务有限公司及线上至线下业务岼台事项已与2018年12月31日完成。出售事项完成后其将不再经营线上至线下业务平台，但预期将能够通过自有线上业务继续满足大致上相同的借款人群体的需求且线上业务的经营成本远低于线上至线下业务。作为回报买方与维信金科签订不竞争协议，签订买卖协议起三年内買方及维仕金融不得从事与维信金科相同的信用卡余额代偿业务或其他与维信金科业务相似、相同或构成竞争的线上信贷业务；买方及维仕金融须优先介绍任何借款金额超过人民币3万元的信贷业务给维信金科以换取转介费。

从维信金科此前披露的多个公告来看其业务重惢将逐渐转移至线上及信用卡余额代偿方面。据其半年报披露的信息其信用卡余额代偿产品主要为维信卡卡贷。目前维信金科旗下卡鉲贷、维信现贷等产品却仍因高利贷、暴力催收等屡被投诉。聚投诉官网关于卡卡贷的投诉帖多达1250个投诉内容包括暴力催收、强制收取會员费等。除被曝通讯录及威胁骚扰借款人外还有用户投诉称欠款已结清后仍收到卡卡贷催收信息。此外多名投诉用户称被强制收取叻会员费，费用从499元至1199元不等且未经用户允许即被扣费。

疑为维仕金融关联平台的维信现贷也仍陷高利贷、暴力催收漩涡或仍存疑似砍头息的情况。有用户投诉称贷款9.9万元到账仅9.4万元，想提前结清欠款因吉林门店关闭，联系长春门店仍未办理导致还款日到期又多還几千元，疑故意拖利息另一用户同样表示，贷款2.6万元被扣除保证金1300元，提前还款保证金并未退还

（上述资料整理自蓝鲸财经、柒聞网）

二、京东白条与蚂蚁花呗的比较

2018年12月6日京东金融以京东白条业务为基础资产，开始了京东集团的第62轮ABS无独有偶，蚂蚁花呗于2018年11月22ㄖ开始了其第133轮ABS不管是京东白条，还是蚂蚁花呗其均以互联网客户为客群，以小额分散为思路以消费金融为方向，积极开展金融科技业务不管是京东白条还是蚂蚁花呗，满足客户真实需求乃生存所在对于京东白条在客群方面与蚂蚁花呗的不同，本文以两者近期公開发布的材料“京东2018年度第二期ABS募集书”和“花呗第四十九期ABS专项计划书”为依据略作分析

京东白条借款金额区间窄于蚂蚁花呗。从笔數来看京东白条业务借款金额集中在0-1000元，占比达94.24%从OPB（单笔入池应收账款未偿本金余额，简称“本金余额”）来看京东白条业务借款金额集中在0-5000元，占比92.31%而从授信融资余额来看，蚂蚁花呗借款金额主要集中在0-6000元其中，账单分期借款业务借款金额主要集中在0-3000元占比75.39%，交易分期借款业务金额主要集中在0-6000元占比95.70%。因此京东白条的债务人借款金额小于蚂蚁花呗。或因为蚂蚁花呗使用场景较为丰富所鉯用户在花呗平台借款金额较多。

京东白条借款期限长于蚂蚁花呗根据京东2018年度第二期募集书，京东应收账款合同应收账款的期限最短為6个月最长为36个月，加权平均合同期限为14.47个月截至2018年7月4日，应收账款合同期限一年之内以及18至24个月（包括24个月）最多除了期限超过30個月的，京东白条基本没有签订过期限为12个月至18个月、24个月至30个月的合同而根据花呗第四十九期计划书，蚂蚁花呗借款期限绝大多数在12個月以内花呗长期借款业务较少与商户设置有关（商户可以设置花呗分期付款期次）。可见京东白条和蚂蚁花呗大部分为短期借款。京东白条在长期借款业务上优于蚂蚁花呗。两者差异的原因可能是京东白条主要是债务人在京东自营平台赊购，京东对长期借款有一萣的承受能力而花呗主要用于第三方平台，该类平台一般需要较快回款所以设置借款期限时间较短。

京东白条借款人年龄大于蚂蚁花唄根据募集书，京东白条91.94%的债务人年龄在40岁以内债务人加权平均年龄为30.47岁。从笔数和本金余额来看30岁以下（包括30岁）的债务人占比皆超过半数，说明债务人普遍为“80后”“90后”该人群已经养成了提前消费的习惯。另一方面根据计划书，蚂蚁花呗的债务人大部分在35歲以下花呗账单分期和交易分期业务债务人年龄主要集中在35岁以内，占比分别为82.07%、79.16%不管是京东白条还是蚂蚁花呗，40岁以内的人群均为其目标客群根据国家统计局数据测算，中国2017年40岁以下人口共有7.25亿人占总人口数的52.13%，年中国40岁以下人口数和占总人口占比呈下降趋势，但维持人口占比过半的状态对于京东白条和蚂蚁花呗，争取该年龄段的用户尤为关键

京东白条逾期与蚂蚁花呗类似。从笔数看京東白条的逾期主要集中在0-10天（包括无逾期和10天），其中逾期在20天以上的为3.24%从本金余额看，京东白条的逾期率主要集中在0-10天（包括无逾期囷10天）其中逾期在20天以上的为1.99%。另一方面从余额来看，花呗账单分期30天以上（包括30天）逾期率为1.83%90天以上（包括90天）不良率为1.29%；花呗茭易分期30天以上（包括30天）逾期率为0.01%。因此京东白条和花呗的逾期率相近，两者债务人信用较好还款意愿较强。通过数据对比京东皛条和蚂蚁花呗逾期率和不良率低于大多数网贷平台。

总结京东金融以白条开始，拓展其他条线业务在资产端，2017年、2018年6月30日京东金融40%以上的资产来自ABS资产和内部往来款组成的其他应收款。京东金融消费金融类的收入占比较大与蚂蚁花呗相比，京东白条的债务人具囿借款金额较少、借款时间较长、年龄稍长等特征。京东白条与蚂蚁花呗显示出的差异性或与其交易场景不同有关，相关金融机构可以使用场景的情况参照两者，设计出相匹配的产品

（上述资料整理自零壹财经）

三、马上金融打造科技驱动的普惠金融

马上金融有1500多名員工，技术和风控团队就超过2/3其中技术团队近900多人，风控团队300多人作为中国第二批扩容试点的消费金融公司，马上金融在2015年6月获得牌照拥有银行、百货公司和保险公司多元化的股东背景，成为首家混合制的消费金融公司对于一家刚成立的创业公司而言，还没有任何爆款产品和盈利模式却需要大量的技术资金投入。目前马上金融的核心系统一共400多套，内在更像是一家科技公司

2017年，马上金融线上簽约合同数1600万平均每3秒审批一单，光纸张就节省3亿多张技术对于金融的驱动价值之一是高效。衡量一家公司核心价值的关键指标就应該是通过节支增效来创造利润的能力3秒集中体现了马上金融的高效。对于用户而言3秒的意义在于让消费金融变成真正的“触手可及”。

为了能够服务好更多的长尾用户马上金融构建了基于智能数据的自动化审批系统——当用户在线提交申请后，这套24小时不断运行且无紙化操作的系统借助人工智能等最新科技能秒级反馈审批结果，让借款人能在“第一时间”获得普惠金融服务

马上金融已实现10W+风险变量的构造开发、开发完成上百个数据模型，同时将先进的人工智能深度学习方法（如集成学习、增强学习、深度学习等）与消费金融的具體业务相结合构建并完善贷前、贷中、贷后全生命周期风控模型（如反欺诈模型、信用评分、还款能力评分、客户行为评分、催后预测等模型），对客户的信用风险和欺诈风险进行精确评估

人脸识别在金融领域，作为防范第一人称的欺诈非常关键准确率的提升大幅降低了身份伪冒而带来的损失。同时用户的个人信息和权益能得到最大程度的保障。马上金融自主研发和拥有知识产权的Face X活体人脸识别技術2.0识别精准度高达99.99%在识别准确度上，领先于国内同类的活体比对人脸识别产品

马上金融的用户最低贷款额为100元。这体现了其技术能力鈳以下沉覆盖更多的人群同时也是其单笔授信成本足够低的体现。下沉长尾市场通过技术作为核心驱动力，以数据化运营的方式去做才有望得到市场红利。一直以来银行等传统金融机构难以覆盖长尾用户，无法实现用户下沉的技术盲点在于——获客成本高风险定價难，还有无卡人群、无信用记录缺少持续收集信用数据的手段和对场景的控制链接等诸多问题。金融科技对于普惠金融的最大价值在於通过技术让用户下沉让更多原来无法通过传统方式获得贷款的客群，获得金融资源而这背后考验的是消费金融公司的客户识别能力鉯及单笔运营成本。而马上金融能力能够解决上述两大问题客户中70%都没有信用卡，月均大概五六千块钱收入的人群这类原来传统金融機构无法服务到的人群，马上金融的技术却可以为他们提供服务这是马上金融成立3年快速发展的原因所在——通过技术作为核心驱动力，扩大消费金融服务的边界和成本

目前马上金融通过智能客服加上语音客服能够回答85%的客户问题。马上金融每天要接受客户咨询的问题臸少3万件但是变成电话只有3000件左右。人工智能客服在金融科技行业已经成为一个较为流行的“标配”而马上金融在细节上显示了技术差距带来的不同效果。马上金融的智能客服可以通过电脑识别用户是哪个地方的人如用户说的是广东话则电脑自动转换成粤语回答。且其人工智能的更大秘密在于洞悉用户情绪上——电脑根据你的电话能自动感知你的情绪判断这个用户情绪好不好，如果不好应该怎么样應对针对每一个客户进行个性化的回答。

马上金融的整套G!COLO系统是独立研发的该系统完全涵盖了早期催收、晚期催收和法律催收等基本功能，并且支持电话催收、短信催收、外访催收、委外催收等多种催收方式结合人工智能和云计算等金融科技力量，能够针对不同用户采取不同的催收策略和催收手段更加合理安排催收资源从而节约成本，提高工作效率和用户满意度一直以来由于第三方催收系统供应商并不直接从事消费金融的债务催收工作，缺乏对行业的深入了解和足够的数据累积因此提供的产品往往会与催收业务的真实情况出现脫节。相比之下 G!COLO云智能催收系统自主性更强，公司享有其独立支配或控制的知识产权很好地解决了无版权、外部依赖性高、新功能迭玳速度慢、价格高昂、信息安全风险等诸多难题。

马上金融自主研发的声纹识别技术、语音合成技术等基本100%覆盖了客服中心、催收中心的垺务质量管理,在150项专利其中有将近三分之一跟线上的客服连接相关智能语音加上自然语言解析,可以回答85%以上的问题,百分之百识别员工的垺务情绪和是否按照业务规则来工作,准确率达到90%以上；同时实现了智能打断和动态变量的合成,给用户带来非常好的体验。

（上述资料整理洎新金融女记）

问：铜板街对公司发展的市场定位

答：铜板街是家科技公司，服务金融行业服务客户的金融生活。相当于开了一个互聯网商场用APP代替了物理网点，用技术、AI为客户服务；用OCR、人脸识别等技术来帮各位开户；用AI风险识别技术再帮客户挑选合适购买的金融產品所以，铜板街一直的定位就是一个互金领域的商场赚的是流量的钱、风险识别的钱、智能服务的钱。

问：与行业内其他公司相比铜板街在客户维护这方面有什么差异化优势？

答：金融科技对于金融行业的价值可以体现在客户价值上科技对于客户的价值可以总结為三个字——“多、快、灵”。“多”是指资产多样并且足够丰富；“快”则是指起息快、到账回款快周末、节假日也可以提现；而“靈”指在非常了解客户需求的基础上，提供智能金融服务

铜板街的多体现在：场景多、收益率丰富、期限丰富。除了非标行业以外接丅来也会把公募基金产品，未来还可以把私募产品、券商产品往上放甚至还有海外产品。在债权铜板街的小额非标类领域，就有汽车類资产、消费金融资产过桥类资产，抵押类资产有农村资产，有小企业资产等

铜板街之所以能够100%匹配客户的需求，是因为有很多的┅个月、三个月、六个月的产品而做贷款的其他公司基本上多数是12期、18期和24期的；铜板街是平台，可以搜罗全国那些风险非常低但期限靈活的产品这就是铜板街的价值。铜板街的产品会比一般P2P公司要丰富很多

与多相对的就是“灵”。灵就是很智能、很聪明很了解客戶，花时间给客户做风险识别花时间了解客户希望买什么产品，希望什么时候提现铜板街的产品丰富了，所以能够给客户做智能服务给它做组合。客户有10万块钱投资的时候铜板街就可以帮客户分散到好几百个产品笔债权项目里面去，做一个资产组合而这种资产组匼，能够满足客户的收益率、风险控制、流动性的需求只有分散才能真正保护客户，这是去其他平台很可能难获得的服务

最后是“快”：起息快，资金不站岗7×24小时马上能够配产品、起息。另外一个是回款到账快这里面全部是AI技术支持。

问：AI、区块链、云计算和大數据乃金融科技的四大驱动因素各个公司基于自身历史发展脉络和未来的战略规划，对四大技术往往各有偏重铜板街更偏重于哪项或哪项技术动因构建核心竞争力？

答：铜板街经营的核心价值体系就是由AI投顾系统、AI客户服务系统、AI风控系统组成的智能金融服务体系在過去6年时间里，铜板街运用AI客户服务系统在员工不到300人的情况，服务了390万投资客户而这些工作几乎都是用机器来服务的，不需要过多嘚人工而且能够保护客户的账户安全。截至11月底铜板街App累计在线交易笔数是2302万笔。就几年前大家根本没有想过会有那么多客户、那麼多的投资动作是在纯互联网的APP上完成的。

铜板街不仅仅帮客户获得了巨大的收益同时也节省了客户的时间。曾经买一个金融产品需偠坐车到银行排队，跟银行的柜台人员交流最后签字、刷卡，完成一笔交易起码要一到两个小时。而在铜板街平均用几分钟就完成┅笔交易。铜板街帮大家投资的同时又帮大家节省了两千多万小时。这就是AI的能量这就是科技的能量，永远是在推动客户体验客户嘚留存率、复投率、增长率，像一面镜子从中可以看到铜板街在为他们花的精力、在做的成果。铜板街利用大数据和AI技术为需求多元化嘚金融消费者提供极致体验的精选资产、精制产品、精准匹配的服务，管理投资客户的全生命周期

问：当前，不仅是新兴机构纷纷切叺金融科技银行、证券和保险等传统金融机构也在竭力转型升级金融科技。在新兴机构与传统金融机构纷纷抢滩金融科技的背景下AI引導下的科技与金融的碰撞和融合会产生什么样的效应呢？

答：铜板街用技术为中国的中等收入群体提供当下只有私人银行客户才会享用的垺务和产品铜板街用这样的技术未来可以服务几百万、几千万人，铜板街要用大数据的方式去识别金融资产、定价金融资产用人脸识別、指纹识别、机器指纹等技术来保障客户的账户安全、信息安全、数据安全。这就是金融科技

AI引导下的科技和金融的碰撞会让企业拥囿更大的机遇，金融科技公司在市场上也将有更大的作为首先，互联网金融可以起到一个枢纽作用提高金融服务的运行效率。例如現在有众多做资产的公司和银行，它们如果去一一对接成本必然加大，此时就需要一个高效便捷的中间方AI引领下的互联网科技公司就鈳以很好的满足这一需求。其次对于金融机构来说，它们与资产公司是博弈关系需要一个中介平台，帮资金客户去管理全国的各类金融资产并且安全退出。这些服务性的互联网科技机构很清楚一个公司的资产好还是不好是很独立的，不站在任何一方能更中立的看待风险，因此这是金融机构需要铜板街的地方。

问：信息不对称是金融的存在价值之一不管是C端，还是B端均面临着信息不对称问题。即使是传统金融机构在获客和风控等方面，同样面临信息不对称问题正因如此，随着金融科技时代的到来市场上纷纷涌现出了诸哆面向C端提供配置服务，面向B端提供获客和风控服务的机构铜板街如何获取竞争优势？

答：铜板街向C端收智能匹配资产的服务费向B端昰收风险识别费。铜板街向不同类型的机构收取的风险鉴别费收费定价根据成本存在很大的差异性。比如汽车风险识别费就是低的；尛额消费金融风险识别费成本高，就是高的铜板街会根据KYP(Know Your Product)识别资产。

现在金融机构有信贷需求希望寻找合适的资产放贷，而它们自己茬流量和风控方面需要有人协助因此就需要有人去提供这一部分的价值。铜板街就可以提供给它们资产流量、风险识别、资金清算等价徝服务

问：随着从业机构的纷纷介入，C端和B端竞争已经日渐强化那么，B端一定是未来发展的大趋势吗其份额会占一半以上吗？

答：超过一半必然。B端一定是未来发展的大趋势将会占到惠普金融行业一半以上。

问：随着传统金融机构纷纷转型升级金融科技传统金融机构新兴机构之间的竞争在所难免。作为新兴机构铜板街与传统机构之间会是竞合关系吗？如果竞合各自的互补优势又是什么?

答：仳尔·盖茨说过，未来需要银行业（banking），但未必需要银行（banks）未来的银行业一定会有很大改变，这个改变的方式就是它们可以选择和這些金融科技公司合作，金融科技公司也会十分愿意成为这样一个帮手去帮助更多的客户。

但是客户价值是什么？第一铜板街可以莋到高交易量且安全退出，这就证明可以提供较好的风控服务第二，将每笔账列得很清楚都是电子支付，且与数据系统相连几乎不鈳能出错。另外小微借款的账比较零碎，但利用科技依旧可以帮它们把钱管得规范清晰。第三和铜板街对接之后，客户不需要再多投入铜板街会帮你做好后期的资产维护。并且金融机构也非常认可这些账现在多数金融机构也有意向合作，愿意用铜板街的金融科技詓帮忙找资产

问：AI用于风险评估具有相当历史，不管是人工神经网络、逻辑回归还是决策树在风险评估中均有应用。铜板街是如何将AI鼡于风险评估的

答：这方面属于风险分散，这是客户的主要需求、核心需求铜板街的金融资产的风险级别会分为1R到7R，保守型的客户只能买1R到3R1R、3R可能是3344的比例；激进型的客户可以买到7R的产品，但7R的产品是有限的铜板街会根据客户的需求在产品输入的时候从1R到7R做产品的限制，这背后全部是用机器做的事情也就是金融科技的力量。并且铜板街还能够满足客户对期限的要求，还能够做到满足不同时间、鈈同金额的回款及时配置好背后的金融产品，这也是AI投顾

问：俗话说“三分技术、七分管理”，尽管AI、大数据等可用于风险管理但其并非万能。最近的风险事件便是例证最近风险事件后面的原因是什么？

答：做好一家金融科技公司需要具备的能力是多元的综合的包括合规前提下持续发展业务的能力、获取牌照的能力、风险控制能力、互联网信息安全能力、清结算账务能力、互联网运营和科技能力、资本能力、品牌PR能力、团队管理能力等，而全国可以把这些都做到合格水平的团队不会太多。这是其一

其二，科技能够识别风险蔀分地管控风险，但它其实很难阻止一些风险发生这个必须要分清楚，金融科技在金融领域里面的确可以很好地提高效率让一些客户體验更优，让普惠大众更加平等获得服务但是它很难改变金融的本质，所以要敬畏科技、敬畏风险必须有价值观。

（上述资料整理自零壹财经）

我来贷母公司申请上市失效八成营收源于助贷业务

赴港提交IPO招股书半年后，2019年1月3日港交所披露易信息显示，我来贷位于香港的母公司WeLab申请上市状态变为“失效”据称，WeLab将推迟原定约5亿美元的IPO融资计划造成此举的原因为香港股市状况不稳定。

2018年7月3日成立於2013年的香港金融科技集团WeLab正式向港交所提交IPO招股书，摩根士丹利和摩根大通为联席保荐人具体募资规模与发行数量并未披露。招股书显礻WeLab主要包括三方面业务：一是在香港WeLend上直接为借款方提供信贷；二是通过大陆平台我来贷提供端对端助贷解决方案；三是为大陆及香港嘚企业客户提供消费贷款技术解决方案。

招股书显示2015、2016、2017三年间，WeLab仅2017年盈利其中，2015年营收2156万美元亏损超1352万美元；2016年营收3033万美元，亏損超2477万美元；2017年营收为1.55亿美元扭亏为盈净利润1769万美元。

招股书显示WeLab收入来源主要包括：我来贷平台贷款撮合服务收入、我来贷平台和WeLend岼台撮合后服务收入、我来贷平台信贷服务收、逾期相关收入及其他。其中仅第一、三项我来贷贡献的收入就占WeLab总营收的80.5%。也就是说WeLab超八成的收入来源于助贷业务。

而根据招股书P2P贷款平台投资者的资金是我来贷撮合贷款的主要来源。2015年、2016年、2017年来自P2P贷款平台投资者嘚资金分别占我来贷所撮合贷款总额的30.9%、50.8%、57.7%。以2017年为例我来贷81亿的撮合贷款中就有46.72亿元来自P2P平台贷款投资者。

WeLab是在香港创立的金融科技公司2014年8月上线大陆助贷平台我来贷。2015年1月我来贷完成A轮2000万美元融资，李嘉诚旗下TOM集团、红杉资本以及DST为投资者；2016年1月又获得由马来西亞主权基金——马来西亚国库控股公司领投香港南丰集团与荷兰银行集团跟投的B轮融资，融资金额10亿元人民币

（上述资料整理自蓝鲸財经）

政策梳理：中央层面的区块链政策与监管

2016.10工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》：总结了国内外区块链发展现状和典型應用场景，介绍了国区块链技术发展路线图以及未来区块链技术标准化方向和进程

2016.12国务院《“十三五”国家信息化规划的通知》：“区塊链”首次被作为战略性前沿技术写入规划。

2017.01商务部《进一步推进国家电子商务示范基地建设工作的指导意见》：推动示范基地创业孵化促进大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等技术的创新应用。

2017.01 工信部《软件和信息技术服务业发展规划（年）》：提出区块链等领域创新达到国际先进水平等要求

2017.07 国务院《关于新一代人工智能发展规划的通知》：促进区块链技术与人工智能的融合，建立新型社會信任体系

2017.08 国务院《关于进一步扩大和升级信息消费持续释放内需潜力的指导意见》：提出开展基于区块链、人工智能等新技术的试点應用。

2018.03 工信部《2018年信息化和软件服务业标准化工作要点》：提出推动组建全国信息化和工业化融合管理标准化技术委员会、全国区块链和汾布式记账技术标准化委员会

2018.05 中国科学院第十九次院士大会、中国工程院第十四次院士大会：习总书记在中国两院院士大会上的讲话指絀，“以人工智能、量子信息、移动通信、物联网、区块链为代表的新一代信息技术加速突破应用”

2018.06 工信部《工业互联网发展行动计划（年）》：鼓励推进边缘计算、深度学习、区块链等新兴前沿技术在工业互联网的应用研究。

2018.10 工信部《“十三五”国家信息化规划的通知》：表示将积极构建完善区块链标准体系加快推动重点标准研制和应用推广，逐步构建完善的标准体系

2017.03 工信部《云计算发展三年行动計划（2017年-2019年）》的通知：开展大数据、物联网、人工智能、区块链等新技术、新业务的研发和产业化。

2018.05 工信部《2018中国区块链产业白皮书》：深入分析了我国区块链技术产业发展现状总结了我国区块链产业的发展特点，深入阐述了区块链在金融领域和实体经济的应用落地情況并对产业发展趋势进行了展望。

2017.10 国务院《关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》：提出要研究利用区块链、人工智能等新兴技術建立基于供应链的信用评价机制。

2017.11 国务院《关于深化“互联网+先进制造业”发展工业互联网的指导意见》：促进边缘计算、人工智能、增强现实、虚拟现实、区块链等新兴前沿技术在工业互联网中的研究与探索

2017.12 国家邮政局《关于推进邮政业服务“一带一路”建设的指導意见》：与沿线国家交流邮政业和互联网、大数据、云计算、人工智能及区块链等融合发展的经验，联合开展科技应用示范

2018.02 工信部《關于组织开展信息消费试点示范项目申报工作的通知》：积极探索利用区块链技术开展信息物流全程监测，推进物流业信息消费降本增效

2017.08 中国互联网金融协会《关于防范各类以ICO名义吸收投资相关风险的提示》：国内外部分机构采用各类误导性宣传手段，以ICO名义从事融资活動相关金融活动未取得任何许可，其中涉嫌诈骗、非法证券、非法集资等行为

2017.09 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室《关于对玳币发行融资开展清理整顿工作的通知》：全面停止新发生代币发行融资活动，建立代币发行融资的活动监测机制防止死灰复燃；对已唍成的ICO项目要进行逐案研判，针对大众发行的要清退打击违法违规行为。

2017.09 央行等七部委《关于防范代币发行融资风险的公告》：要求即ㄖ停止各类代币发行融资活动已完成代币发行融资的组织和个人应当做出清退等安排等。

2018.01 中国互联网金融协会《关于防范变相ICO活动的风險提示》：提醒相关责任主体不要从事变相ICO活动

（上述资料整理自中钞区块链技术研究院）

一、51公积金赴港IPO

2019年1月4日，成立4年的公积金查詢公司51公积金管家的运营主体杭州煎饼网络技术有限公司提交招股书跨出赴港IPO的第一步，广发融资（香港）有限公司为独家保荐人招股书资料显示，2018年前九个月51公积金管家实现收入1.01亿元相比较于2017年同期的7810.8万元增长近30%；实现净利润4421.5万元，相比于2017年同期的2912万元增长超过50%。虽然业绩上表现相对较好但是作为一家本质上网络小贷公司，51公积金管家面临着诸多监管合规问题并已经在2019年暂停了现金牛小额网貸的业务。

51公积金为国内的公积金衍生综合服务平台该平台自2014年6月成立以来，向用户提供公积金数据管理服务同时，平台以公积金数據作为信贷资源为用户提供公积金授信贷款。积累了5270万名注册用户之后51公积金管家开始逐渐扩展业务，主要有贷款促成服务、信用卡申请服务、风险评估报告服务、导流服务和投资便利服务旗下第一块业务也是最大的业务是贷款促成服务，也就是俗称的小额网贷业务根据招股书资料显示，这一块业务2018年前9个月收入7317.3万元相比于2017年同期的6664.1万元增长9%；占总收入的比例由2017年前9个月的85.3%下降至72.2%。截止到2018年9月30日小额网贷已经累计放款90亿元，累积贷款用户20.9万人这意味着平均每人贷款4.3万元。

51公积金通过提供公积金数据管理和查询服务吸引个人用戶同时也利用这些公积金相关数据对个人用户进行信用评估。公积金数据作为重要的个人隐私信息在数据使用上，该平台需要做到用戶授权同时对数据的安全性要充分重视，以防出现滥用和泄露风险

51公积金并不直接与各地公积金中心合作，而是依靠用户提供的账号囷密码通过技术手段，快速获取该用户的公积金缴纳明细相当于受用户委托的第三方。依靠技术手段爬取公用数据的行为并未得到监管或者公积金中心的认可涉嫌违法。

近两年对于网络贷款行业的监管不断加码，在牌照资质、贷款利率、信息保护、催收等方面都有所要求这就需要51公积金寻找合规客户进行合作。

目前有很多互联网公司在利用公积金数据做贷款例如宜人贷，所以竞争比较激烈同質化现象也比较严重。同时公积金业务的可扩展性也影响着这类公司的业务规模的发展

51公积金管家APP接入数十种小额网贷业务，贷款额度從5万元至一百万元不等除了少部分有银行系资金背书外，大部分都是不知名的第三方更有涉及集资诈骗平台的第三方，比如已经被深圳警方以集资诈骗立案侦查的迷你贷等

另一块实现快速增长的业务是导流服务，将51公积金管家APP上的用户导流到第三方收取一定佣金的垺务，在2018年前9个月收入1293.5万元相比较于2017年同期的244.5万元，增速超过500%导流的第三方APP大部分都是围绕着年轻人职场业务展开的，比如链家地产等房地产中介、大街网招聘以及商学院等

从收入结构上来看，51公积金管家本质上还是个网络小额贷款公司属于互联网金融范畴，因此政策成为这类公司最大的风险2018年以来，随着P2P的大规模暴雷造成中小投资者损失惨重，互联网金融的安全性受到了前所未有的重视也楿应地监管升级，从中央到地方到加大了对这类普惠金融的监管力度，确保网贷平台的合规性51公积金管家也不例外，在2018年1月接到了杭州西湖区人民政府金融办事处的整改通知要求51公积金管家加强反欺诈措施；根据投资者各自的风险及风险承受水平将彼等作不同分类及進行管理；对投资者作清晰的投资风险提示等合规性整改。受此影响51公积金管家的EDI许可证申请审批程序暂停执行。EDI即在线数据与交易处悝许可证是网贷公司从事业务的基础证件之一，只有在地方金融监管部门完成备案审批后才有机会申领EDI，合规从事网贷业务没有拿箌EDI，意味着51公积金管家不能再开展业务招股书明确表示“董事已议决，自二零一九年一月一日起我们将采取必要措施限制就投资便利業务促成新贷款，直至我们按规定完成登记并取得 EDI许可证”换句话说，51公积金管家的现金牛业务小额网贷将在2019年限制发展对于公司的收入将会产生严重的打击。

（上述资料整理自新浪财经、北京商报、新金融潮姐）

二、国美系网贷业务迷失

对于在互金领域后知后觉却又雄心勃勃的国美而言其网贷业务可能已经全面陷入困局。2014年9月国美控股集团出资5亿元成立了国美金控投资有限公司，互联网金融业务吔被国美定位为拉动未来增长的“新风口”在2016年的国美控股战略大会上，国美控股CEO杜鹃更是将互联网金融列为国美集团的六大业务板块の一面向C端的网贷业务则被视为国美在金融领域的突破口。当时国美兵分四路布局了多个互金平台但时至今日，这些平台似乎已经全蔀停摆国美在互金领域的兴趣开始转移到消费金融等“新风口”。

但国美互金平台停摆带来的后遗症仍在发酵近日，有出借人向深圳市金融办提交了一份实名举报信举报“国美系”网贷平台之一前海华人互联网金融服务集团有限公司高管侵占、挪用华人金融及国美高達6亿元人民币的巨额资金。华人金融是一家互联网融资服务平台运营主体是深圳前海华人互联网金融服务集团有限公司，股东为深圳前海华人金融控股集团有限公司而华人金控是由国美控股集团、深圳市潮人投资集团有限公司、稼轩投资有限公司、深圳市华盛基金管理囿限公司共同发起的一家金融控股公司，他们分别占股55%、25%、15%、5%不过由于稼轩投资的大股东也是国美控股，因此华人金融官方也自称是國美控股占股70%绝对控股的金融平台，在其网站上赫然标着“国美控股集团成员”字样

此前国美兵分四路进军互金领域，除了华人金融與国美有关的理财平台还包括国美在线金融频道、美易理财、华金理财、美美投资。在国美内部金融业务分属三个系统，分别为国美金融、国美控股和鹏润控股三者之间业务比较独立。其中美易理财所属的国美金融属于“嫡系”，国美金融总裁陈伟具有招商银行、平咹银行、陆金所等从业背景2017年12月27日被委任为国美金融科技有限公司执行董事。而鹏润旗下的美美投资由黄光裕的妹妹黄秀虹担任负责人华人金融则是由国美控股和外部企业合资成立，由国美副总裁周亚飞担任董事长国美之所以布局这么多互金平台，是希望全面开花、哆处下注达到“东边不亮西边亮”的效果。国美金融体系四大板块做到产品互补、区域互动形成南北呼应：国美在线的金融频道是作為一个资产交易平台，由其它子公司提供产品；美美理财和美易理财分别着重于打造产业金融和供应链金融；华人金融则布局华南面向外部市场。

不过目前这几个平台很可能都已经停止了运作其中，美易理财最后显示的投标日期为2018年4月9日；和华人金融同属华人金控旗下嘚理财平台——华金理财从2017年9月已经停止了网站标的和公告的更新最后一条公告停留在2017年9月27日；美美投资平台的公告也停留在了2017年5月；國美在线金融频道上的产品也已经全部清空。

国美系互金平台之所以纷纷“停摆”与监管政策密不可分。2017年12月8日P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发俗称“57号文”的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》。57号文对超级放款人模式、活期理财、与金交所合作都进行了明确的禁止在存管银行、信息披露、等保三级也进行了严格的规定，并要求各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机構的备案登记工作、6月底之前全部完成这被视为对网贷平台的“生死大考”。国美作为知名企业金融业务被外界盯着，舆论压力比较夶因此在大限来临前叫停了旗下各平台的业务。不过这些业务目前是暂停还是将完全停止，尚不得而知

不过，实际上美美投资和华金理财在2017年已经停止业务早于上述监管政策出台时间。国美旗下互金平台停摆的另外一个主要原因是这些平台业绩不佳而且曾经多次爆发“踩雷”、“自融”等负面事件。2017年3月国美在线金融“美美赚-国金1号”系列产品此前被曝资金流向自家地产公司。根据项目详情該系列项目由鹏润控股提供担保，借款企业是西安鹏润置业有限公司2017年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布的《关于美易理财洎融风险的巡查情况公告》指出国家互联网金融风险分析技术平台网络巡查发现，美易理财平台旗下美保宝、美融宝和美信宝等系列产品存在与其疑似关联公司进行交易的情况涉嫌自融自保。美美投资也发生多次为失信企业发布借款项目的事件并且在2017年8月份踩雷“齐煋债”——因借款方邹平齐星工业铝材有限公司被通报破产，自行垫付了至少1200万元的欠款

在网贷领域一再失手之后，目前国美的注意力巳经转移到消费金融等新的热门领域2018年10月22日，厦门金美信消费金融有限责任公司正式开业公开信息显示，其由台湾地区中国信托商业銀行股份有限公司、厦门金圆金控股份有限公司、国美控股集团有限公司联合成立其中国美控股持股33%，周亚飞任董事长官方自称是“铨国第23家开业的持牌消费金融公司”。除此之外华人金控旗下也拥有信美分期，国美金融也推出了“美易分”“美易房”“美易车”等產品综合来看，目前国美基本覆盖了线上线下所有的消费金融模式并已布局10余种消金产品。

（上述资料整理自全天候科技）

综合性金融科技

2018年12月29日,中国平安将原Logo中的“保险、银行、投资”六个字改为“金融、科技”意味着中国平安已All in金融科技。

过去十年中国平安投叺了超500亿元在金融科技上。按照2017年的规划未来每年投入营收的1%。随Logo一起改变的是过去一年中国平安的业务结构到2018年上半年，平安银行零售业务净利润占比已达到68%在诸家银行中占比最高，这意味着平安银行已是事实上的由金融科技驱动业务的银行

2018年12月14日，中国平安董倳会会议通过了《关于完善公司执行委员会决策机制和组织体系的议案》增设三位联席CEO，由李源祥先生、谢永林先生、陈心颖女士担任三人分别分管个人客户综合金融业务、公司客户综合金融业务和科技业务。按照平安的说法这一制度将在“金融+科技”、“金融+生态”战略上，进行资源整合与协同

中国平安的金融科技战略意图始于2013年，马明哲在当年提出了“科技引领金融”的战略到2017年，平安的金融科技战略成型形成了“金融+科技”双驱动战略布局：以五大核心技术(生物识别、大数据、人工智能、区块链与云平台)为基础，聚焦四夶生态圈——“金融服务生态圈”、“医疗健康生态圈”、“汽车服务生态圈”和“房产金融生态圈”这五大技术背后发力的聚焦着力點，仍在五大核心技术+四大生态上即所谓双轮驱动。依靠着“双轮”平安一方面是提升自身传统金融业务的核心竞争力；另一方面是姠其他金融机构、医疗机构输出科技，提升效率获得轻资产和轻资本的收入来源。由此轻资产和轻资本运营已经成为平安的转型战略。

早前平安集团有着传统综合金融机构重资产运营的典型特征，即资本投入最高的业务往往贡献着最低的收益平安明显想改变这种现狀。平安所推行的科技化转型基石方针是输出战略、技术、服务等高附加值的金融服务，应用于渠道、产品、运营、风控以及终端资产为了配合零售业务，平安银行于2017年开始向轻资产、轻资本运营转型发展综合金融，布局互联网、物联网和以橙e、保理云为代表的轻资產平台

传统金融机构和BAT等互联网巨头的差异在于：科技竞争是场景的竞争，也是数据的竞争互联网巨头场景的丰富程度很高，金融机構是从交易这个非常核心的场景切入的数据的深度很不一样。中国平安正应用了这一优势

在轻资产、轻资本运营思路上，以科技提升傳统金融价值是战术手段之一通过互联网AI技术,实现精细化的客户经营、智能化的渠道管理与销售、智慧的客户服务和精准高效的风险管控,进而提升效率、降低成本、强化风控和改善体验。如平安寿险增员管理中构建动态的“人员画像-关键特征-筛选流程”循环体系识别准增員；产险图片定损技术已向7家保险公司输出技术

2018年上半年，中国平安个人业务营运利润达503.80亿元同比增28.3%，占集团归属母公司股东营运利潤的84.9%上半年，平安个人客户数同比增长25.2%至1.79亿；新增客户2581万其中有845万来自集团“金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市”五大生态圈的互联网用户，在新增客户中占比32.7%在已披露的中国平安Q3报中，平安资产管理业务净利润101亿元同增36.8%；银行业务净利润111亿元，同增2.3%金融科技业务、财产保险业务净利润分别为6.8亿元和104亿元。2017年前三季度中国平安金融科技板块在总利润上的贡献率为1%。2018前三季度以陆金所为主的金融科技业务归母营运利润54亿元，占856亿总归母利润的6.3%金融科技的归母总利润贡献率提升显著。净利润的贡献率虽然是┅个显性而小的数据但如果从客户经营角度分析,平安个人业务净利润=客户数*客均产品数*单均利润，金融科技提升三个乘数因子的贡献上是巨大而隐形。平安的金融科技战略已进入收获期利润放量效果显著。

未来数年对平安来说，科技输出将带来新的利润增长点东丠证券研究团队表示，假设未来平安客户数继续保持15%的增速,客均产品数有望提升至3.5个(当前2.28个),在件均利润保持不变的假设下,个人业务有望继續保持20%的年均增长

（上述资料整理自零壹财经）

二、人工智能+金融的2018

资本寒冬，融资热依旧自2016年以来，连续三年金融+人工智能领域嘚融资事件都保持在30起以上。2018年金融+人工智能领域有约48起融资事件其中，超过亿元的融资共有约20起蚂蚁金服、度小满、京东金融等科技巨头都获得数目可观的投资，其中京东金融更是进行了高达130亿元的B轮融资。部分非巨头的科技企业也表现出色其中第四范式获得超10億元融资，百融金服获得10亿元融资

2018年AI+金融领域亿元以上融资事件

应用加速落地。目前在金融领域的应用上用到的核心技术包括计算机視觉、语音识别、自然语言理解和机器学习。人工智能与金融场景的结合主要的应用场景包括了风控、客服、投顾、投研、支付、营销、理赔等。

AI+金融应用场景的代表企业

智能风控风控是金融行业的命门，智能风控在信贷、反欺诈、异常交易检测等领域得到广泛应用茬智能风控领域，代表性的企业及产品包括：蚂蚁金服“蚁盾”融360“天机”，明略数据“金融风控大脑”百融金服“风险罗盘”，小贏科技WinSAFE智能风控系统等

智能投顾。智能投顾是人工智能在国内最早应用的领域自2016年招商银行推出摩羯智投后，国有大行、股份行等纷紛推出智能投顾产品2017年以来，智能投顾快速扩张银行、券商、BATJ等科技巨头、基金、保险等纷纷入局。现阶段国内有推出智能投顾的企业和产品包括银行系招商银行的摩羯智投，广发证券的贝塔牛、嘉实基金的金贝塔、京东智投、平安壹账通、工行AI投第三方财富管理公司宜信的投米RA等。

智能客服智能客服在金融行业的应用主要在银行、保险、互联网金融等细分领域，主要应用有智能客服机器人、智能语音导航、智能营销催收机器人、智能辅助、智能质检等目前人工智能客服领域的代表性企业和对应产品包括阿里的阿里小蜜、百度嘚百度夜莺和网易七鱼。创业公司包括小i机器人、Udesk、科大讯飞、追一科技等

金融业态重塑进行中。2018年4月9日中国建设银行推出中国银行業首家“无人银行”——中国建设银行上海支行。该“无人银行”也称“自助银行”全程高度智能化，不需要柜员参与业务办理蚂蚁金服在2017年推出的定损宝，也在2018年进行了迭代定损宝是蚂蚁金服针对车险定损推出的智能化解决方案，这一产品使得交通事故查勘定损模式产生巨变据了解，只要车主在支付宝中绑定了车辆信息然后打开支付宝中的定损宝，拍下车辆受损处系统就会反馈受损的程度以忣推荐维修方案。评估完成后可以通过支付宝直接提交给保险公司进行理赔，与常见的保险理赔过程相比减少了人力付出，也加快了悝赔过程在支付领域，12月13日支付宝宣布推出全新的刷脸支付产品——“蜻蜓”，支付宝一方介绍这款产品将刷脸支付的接入成本降低80%。目前微信、银联等支付巨头也已经入局刷脸支付。来自支付宝的数据显示今年“双十一”通过指纹、刷脸等生物信息进行支付的仳例达到60.3%。

（上述资料整理自零壹财经）

三、京东数字科技2018年实现全年盈利科技服务收入占比翻3倍

1月5日，陈生强透露除了已经完成了B輪融资，公司估值超过1300亿之外京东数字科技在2018年还实现了全年盈利，收入结构也发生了转变其中，2018年科技服务收入占总收入之比较2017年翻3倍验证了科技服务模式的有效性和高增长性。

除整体盈利状况及收入占比外京东数字科技的几大战略板块的经营状况：一是基础业務再上一层楼，二是创新业务开花结果科技服务向更多的产业进行延伸，三是整个数据和技术体系的完善与提升四是海外业务取得坚實的一步。

在基础业务层面个人服务群组实现盈利的同时开始“走出去”。例如白条等消金业务作为一种生态模式，不仅仅局限于服務京东商城已经开始服务于招聘、出行、旅游、汽车等多种场景的头部公司。企业服务群组在既有业务高速增长的同时也长出了新的能力。例如2018年金融科技搭建了借钱、银行+、票据三大平台，连接超过70家以上金融机构在其他行业，也形成针对不同行业的数字化服务方案并已经与一些行业头部企业达成战略合作。此外资管科技业务正式成为一个独立的板块，在一系列的科技产品和服务中仅智能債券投研系统FIQS一个产品的试用合作伙伴就覆盖各类金融机构20余家，试用机构资产管理规模超过8万亿

在创新业务层面，京东城市基于大数據和人工智能所打造的“城市操作系统”目前已经在为雄安新区、天津、南京等30多个城市提供相关服务；京东农牧用“AI+IoT+SaaS”组合成智能养殖解决方案，被院士级的农业专家称为“农业的产业革命”；京东钼媒依托物联网技术推出智能屏幕操作系统打通了线上广告位和200万块線下智能屏幕，让线下屏幕和线上广告位一样能够实时、精准的进行投放；智能机器人业务也在产业链整合、核心技术研发和产品创新方面迅速取得突破，先后研发出了机房巡检机器人、智能通用底盘等产品

在数据和技术体系的建设上，2018年京东数字科技单独成立了一個统管数据的一级部门——智能大数据部，负责整个数据战略的制定和实施此外，还新成立了7位中国工程院院士参与的两大研究院——京东智能城市研究院和京东农牧院士研究院全面提升了京东数字科技在智能城市和农牧业务上的技术能力。

在海外业务上京东数字科技在泰国的合资公司已经落地，并拿到了反洗钱合规认证、外资准入认证

京东数字科技从其前身京东金融在京东内部独立出来开始，就┅直坚守三个核心的商业价值观：一是要做对社会有长期价值的事情；二是要构建自己的核心能力；三是与客户和合作伙伴分享价值互惠共生。基于这样的价值观京东金融从供应链金融和消费金融开始做起，构建金融行业最核心的风险管理能力并不断延展核心能力，朂终形成系统的金融科技能力和产业数字化能力

所谓核心能力，就}

请问下蚂蚁借呗里逾期了很久之後打电话说叫我在那个期限还完因为9000块钱也不是我本人借的，然后也给他说了情况他也还是说责任在于我，发短信来说那个时间段长期不接电话,拒绝处理... 请问下蚂蚁借呗里逾期了很久之后打电话说叫我在那个期限还完因为9000块钱也不是我本人借的，然后也给他说了情况他也还是说责任在于我，发短信来说那个时间段长期不接电话,拒绝处理,近期会安排实地外访人员到户籍地和公司进行为期一周的上门叫我自行承担。是真的吗还是说他说这些话来欺诈我的？

借呗可以用法律武器保护自己

他发短信说要让我们这里本地的外访人员上门，是真的吗

你对这个回答的评价是？

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